随着独生子女家庭越来越多，孩子的健康成了父母最关心的事情，有条件的家庭会给自家宝贝购买少儿保险。那么，中产阶层如何制定少儿健康险规划呢？
投保案例
张晓自去年起，就荣升为某杂志社的“妈妈级”人物了，有一个漂亮可爱的龙宝宝，今年1岁了。由于孩子小，又好动，很容易磕磕碰碰或是感冒，每次带孩子去医院，都让张晓觉得，这医院费用咋这么贵。听人说有保险，她特意向小编打听孩子的健康险情况。
先说说她的基本情况吧。张晓是典型的湖南妹子，和老公在北京相识、相恋、结婚，去年育有一女，目前孩子没有北京户口。家庭的收入，不算老公年终奖的话，每月在2.5万元左右，至于每月零零总总的开销，则需要1. 2万元。她和老公在前几年都购买了保险公司的万能险，并附加了大病险，而小孩至今没有任何保险。
投保需求
张晓一直觉得小孩看病挺贵的，因而非常关心有没有可以报销医疗费用的少儿保险。至于小孩的教育金，由于孩子小，她还暂不作考虑。希望我们的保险规划师能够针对她的情况做个保险计划。
“年交保费8777元，即可享有30万元以上的重疾保障、5万元的意外保障、5000元的住院医疗和意外医疗保障。”
财务分析
上述家庭是一个典型的三口之家，家庭年固定可支配收入（不算先生的年终奖）为15.6万元。按照家庭理财规划的合理性原则，该家庭可用于保障型保险的支出费用最好控制在3万元以内（可支配收入的20%）。
张女士的家庭目前不太具备购买消费型高端医疗产品的能力，保险设计应以防范重大疾病风险和住院医疗风险为主。另考虑到孩子活泼爱动，易发生意外，加上适当的意外和意外医疗产品较好。设计的具体方案如下：
医疗保险有给付型、报销型、津贴型三大类。给付型通常是指我们说的重大疾病保险，用于补偿重大疾病风险给家庭带来的巨额损失；报销和津贴型产品通常是解决住院医疗费用和住院误工补助类产品。
目前所有的商业保险公司在普通的医疗险种中，几乎都没有涉及到因病而产生的门急诊费用报销的产品，因为这种发生频次较高而每次损失较低的风险，基本上属于不可保风险。
当然，消费型的高端医疗产品中会涉及因病门急诊费用的报销，但一般都设置了额度限制。
“在孩子的成长过程中，健康险非常重要。”
理财规划目标靠基本的社会保险只能满足基本保障，要想拥有高于平均水平的保障，就要依靠商业保险来完成。案例中，夫妻双方已经配置社保及商业保险。女儿没有北京户口，一定要在原籍办理“新农合”或类似北京的“一老一小”社保。
财务状况分析结余比率是为了测算客户的收入在抵消开之后的剩余程度。该家庭已经到达52%，高于参考值30%，说明该家庭的净资产增加速度较快，在资金安排方面有很大的余地。
根据保险配置“双十原则”，商业保险交费额度以家庭年税后收入的10%为宜，约30000元，保额做到家庭年税后收入的10倍。保额的分配上应与家庭的收入贡献相匹配，并采取优先考虑大人风险保障的原则。
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案例
分析人姓名：陈晋凯 分析人职务：中意人寿理财规划师，资深业务经理周女士：38岁，公务员，事业单位编制，丈夫在一家合资企业做营销副总，年收入30万元， 两人有五险一金，并在成都有四套住房，但只有一套是自住住房，其余三套都是以房养房。同时两人还有20万元存款和两辆价值40万元的车。由于两人刚刚迎来了家中的小生命，因此两人考虑要给小宝宝购买保险，并完善家中的保障体系。
分析
我们先对周女士家庭的整体财务和资产状况进行如下分析：
1、以周女士目前的资产分析，主要资产集中在银行存款和房地产，结构相对单一，要么收益极低要么风险极高，而且过于集中，承受系统性风险极大，且流动性差，不利于变现。
2、目前的支出情况多用于偿还债务及消费，缺失保障性支出和投资性支出，鉴于面临下一代的教育、医疗问题，支出会增加。可考虑增加保险支出与定期定额投资支出，从而使支出结构趋向合理。
3、拥有充足的流动性资产，但资产的收益性偏低。可以考虑改善资产结构，使流动性资产总额可供3-6个月的家庭支出，以保证家庭有足够的应急能力，剩余部分的现金资产可以投资货币型基金、债券型基金等低风险但收益更高的工具，以改善家庭资产的收益性。
4、鉴于周女士家庭结余充沛，用于投资理财的空间很大，未来资产的增值的潜力很大，可安排结余的1/3用于保险理财，可全部满足其家庭保障、健康保障和教育金需求。 所以，保险费用的支出，即7万元属于相对合理的保险支出预算。
5、家庭的主要收入来自于周女士爱人的工资收入，所以在家庭资产配置中必须增加防御性资产———保险。当风险发生时才能确保家庭的财务安全。即夫妻俩各自需要30万-50万的保额比较合适。
6、因为周女士夫妻购买保险的目的是想为孩子购买，并完善家中的保障体系。因此保险方案设计时会以客户的意愿为主。
如何为家庭制定保险规划
对于一个家庭来说，什么是最重要的。得到的回答是一家人平平安安最重要。不过如何保障一家人平安呢？购买保险是不错的选择。
首先保障家庭的“经济支柱”
家庭“经济支柱”一旦发生意外或患重疾，导致赚钱能力减弱或丧失，便会给家庭带来较大的经济压力，所以，首先要为家庭经济支柱制定保障计划，这样才能为整个家庭提供有效的保障。
对于家庭“经济支柱”来说，定期寿险、意外险和重大疾病保险是三大基础保险，在投保基础保险后可再根据个人和家庭的需要购买终身寿险、养老险等产品，以逐步完善各方面的保障需求。
为父母购置商业健康险
父母年龄较大，所以需要为他们制定合理的医疗保障计划。在社会医疗保险基础上，可以为父母投保商业健康险，目前常见的商业健康险包括重大疾病保险、医疗费用报销型保险和住院津贴型保险等。
由于父母大多数已年过50岁甚至60岁，健康状况较差，因此如果为父母投保商业重大疾病险、医疗险，要考虑保费与保额“倒挂”的问题，衡量是否划算。此外，还可以为父母挑选一份涵盖意外伤害、意外医疗费用报销的老年意外险，以重点保障老人潜在的意外伤害。
为孩子购买意外险和重疾险
目前，针对儿童的保险主要包括意外伤害医疗保险、重大疾病保险以及教育金保险三大类。保险公司工作人员建议，在为子女购买少儿险时，可考虑意外医疗保险和重大疾病保险。
另外，随着教育费用的不断攀升，如何为孩子储备足够的教育金也是父母关心的问题。保险公司工作人员建议，儿童教育金保险在孩子5岁前投保较为合适，父母应及早为孩子购买教育金保险，投保时间越早，积累的教育金就越多，保障也能越早到位。
提示：为家庭成员量身定制保险主要应从年龄上考虑，除此之外，还要根据家人身体状况和经济情况进行选择。
双薪家庭如何制定保险理财规划
对于双薪家庭而言，未来虽然收入有增加趋势，但各项费用开支也是在增加的。因此，除了要为自身购买保障，还应提前安排未来小孩和养老的保障。建议首先考虑完善自身养老、疾病、意外等方面的保障；其次应完善孩子的健康和教育金保障。
意外、重疾不可少
意外保障一般涵盖普通意外、交通意外，保障期限一年，最少每年只需交230元。所交保费的金额是根据被保险人职业的危险性来确定。疾病保障则可选择重大疾病保险和住院医疗保险。若工作单位办有医疗保险，那疾病保障金可作为基本医疗的有力补充。
用分红险来养老
保险专家建议他本人再投保一款分红两全保险。同时可以参与保险公司的红利分配，这份保险计划无论是用作夫妻俩的养老，子女的教育，生活休闲旅游、或是全家人的健康基金，都是较好的选择。
为孩子投保教育综合险
以一款少儿险为例，可为30天-12周岁的少儿投保，保障期限到25周岁，保障涵盖了高中教育金、大学教育金、创业（婚嫁）金、重大疾病保险、身故全残保障及保费豁免。在孩子15-21周岁的7年中，每年有年金返还作为高中和大学教育资金，在25岁满期时可作为婚嫁资金，也可选择在22岁提前满期作为大学毕业后的创业资金。
值得注意的是，为孩子投保最好选择豁免条款。这样，一旦孩子的父母或监护人患重大疾病、身故或全残无力继续承担保费时，保险公司将豁免主险的余下保费，保障继续有效。
提示：双薪家庭的保险理财规划，应注意从家庭的各项经济收入情况出发，建议可以考虑将家庭年收入的10%到15%用于保险投资，若是经济许可，还可是当增加投资比重。
健康险如何购买？
随着经济的快速发展，社会的不断进步，更多的人们开始重视生活质量和健康水平，保险行业抓住这市场机遇，推出了各种各样健康保险产品，在繁多的健康险中，如何购买合适的健康险？
若简单加以划分，健康险有返还型和消费型两种。其中，虽说“有病理赔、无病返本”的返还型健康险看来更加实惠，但保险业内人士指出，只要投保时结合自身实际，购买时有所侧重，没有返还性质、一年一续保的消费型健康险也能为人们提供实实在在的保障。
并非“浪费型”险种
“我买了消费型健康险，从不生大病，每年还要交保费，貌似不划算，不如把钱存着。纠结明年要不要续保。”“几年前经朋友推荐，我买了一份消费型健康险，有住院及手术补贴。但这些年，我没生过病住过院，保费都白交了，这和攒着钱等有需要时用，好象没多大区别。”
以上是两位网友对于消费型健康险的“狭隘”认知，在他们看来，购买这类一年一续保的险种，只要当年派不上用场，等于把钱扔在水里，还不如存到银行，至少有利息。
的确，相比返还型健康险，身为纯消费型产品的消费型健康险既不具有保本储蓄功能，也不能在提供保障的同时兼具收益。由此，在一些人眼中，购买该险种有浪费之“嫌”。实际上，如此认知并不准确。虽然返还型健康险具有“有病理赔、无病返本”的亮点，但对于特定的群体来说，消费型健康险每年交纳数百元保费，即可提供高额的疾病保障，性价比并不低。正如保险业内人士表示，买消费型健康险和存钱看病有很大不同:存钱是解决目前的问题，且前提是有健康的身体，万一遇到意外或身患重病，收入中断，只能用攒下的钱去看病，却无力继续存钱。而消费型健康险是解决未来的问题，每年交纳一定的保费，遇到生大病等情况，可随时提供远远高于保费的急用资金，以最少的投入获得最大的保障。
以某保险公司推出的消费型健康险产品“世纪泰康”为例，面向3－49周岁的消费者（可续保至64周岁），年交保费117元，保险期间一年（可续保），即可为被保险人提供住院日额保险金最高每天450元，器官移植手术给付最高20万元，非器官移植手术给付最高1万元保险金的保障。
适合哪些群体投保
既然消费型健康险有其独特的属性和亮点，那么，是否任何人都适合投保？
对此，保险业内人士表示，正如年交保费较高的返还型健康险一般适合经济状况较好的消费者，消费型健康险更适合收入水平较低，希望以最低保费获得较高保障的消费者，这类群体尤以刚参加工作的单身人士居多，他们收入不高，首要任务是积累资金，为日后成家立业做准备，因此一般没有多余资金支付较高的保费，这时可以通过投保年交保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型健康险来实现未雨绸缪。
对男性消费者来说，考虑到男性往往是家庭经济支柱，购买此类保险时，应格外关注重疾方面。而且，基于目前重大疾病的治疗费用平均在10万元左右，因此男性投保消费型重疾险，保额在10万元至20万元较为适中。如某险企推出的“健康互爱重大疾病保障计划—钻石计划”，出生满180天－55周岁（可续保至65周岁）人士均可投保，年交保费299元，即可获得17.5万元重大疾病给付、3万元重大疾病手术定额给付、2.5万元重疾异地治疗定额给付等保障。
对于女性消费者，保险业内人士表示，女性体质较为特殊，易遭受乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等疾病侵袭，挑选消费型健康险时，就需格外关注所购产品是否承保这些女性特殊疾病。如某险企旗下的“e顺女性疾病保险”，承保年龄为18周岁－55周岁（可续保至60周岁），年交保费200元，被保险人即可获得多项女性特殊疾病的保障，保额达10万元。
提示：综上可知，在购买健康险时要注意免赔额、观望期。在此提醒一下广大消费者们，在具体挑选消费型健康险产品时，消费者一定要结合自身实际有所侧重。切勿盲目投保。
筑巢期家庭如何制定保险规划
从结婚到子女出生，父母亲在家庭支出方面，面临较大压力，加之结婚、购房、购车等，一般负债较高。所以，及早为家庭制定和执行有效的保险理财规划是十分重要的。
王先生今年30岁，在私企工作，每月收入约8000元，陈小姐今年25岁，事业单位就职，月收入约4500元。二人今年刚结婚还未有孩子，双方单位均提供医保、社保，以及住房公积金。目前有房产一处，房贷58万元，每月还款约3600元，已还款2年。目前，家庭存款大约20万元左右。每月家庭生活开支约为5000元(不含还房贷的支出)，夫妻俩计划在2年内生养小孩，1年内买车，综合考虑养老、孩子成长费用等，该如何配置资产和理财才好？此外是否有必要使用一部分存款用于房贷提前还款？
具体建议
1、逐步完善家庭保险保障。王先生夫妇两人虽有基础社保，但暂无任何商业保险，保险理财专家认为， 应当先补充重大疾病保险、医疗险及高保额的意外险，在有了充足的风险保障后，待资金宽裕再考虑其他分红型养老保险品用于补充社保的不足。建议每年保费支出为年收入的十分之一，保额设计为年收入的十倍。
2、梳理现有的资产状况，合理配置增加投资收益。针对目前家庭存款20万元，不建议王先生进行提前还贷。因为王先生夫妇均有缴交公积金，在有房贷的情况下可以办理“公积金冲还贷”业务减少每月家庭支出，也可每年提取整笔资金成为灵活可投资资产。并且房贷的融资成本是比较低的，如果提前还贷后有资金需求，再使用银行资金就要付出更多的成本。所以王先生可以考虑将手中闲置资金进行有效投资理财，通过获取的回报来覆盖贷款成本。首先预留出3-6个月的家庭开支作为家庭紧急备用金，这部分资金可以购买货币基金产品，在保证流动性的同时获得比活期存款更高的收益。其次，王先生夫妇都很年轻，收入趋于上升阶段，具有一定的风险承受能力，可以适当配置高风险资产以提高综合收益率。剩余资金可将60%比例用于投资成长性好的股票型基金或混合型基金，40%比例投资于收益稳健的银行理财产品。
3、开源节流，增加财富积累能力。建议王先生夫妇做好家庭日常开支预算，控制家庭的过度消费行为。可有效运用公积金账户，在办理“冲还贷”业务后，争取每月结余收入的40%以上，同时签订基金定投协议，以实现小积累大财富。在定投标的选择上，前两年可选择风险低的货币基金或债券基金来达到强制储蓄的作用并完成短期理财目标。第一年赎回后再加上组合投资的收益即可作为购车的部分资金，差额部分建议采取信用卡分期付款的模式，来实现购车目标。第二年的储蓄资金则作为生育资金、支付生育费用及购置部分宝宝生活用品。之后可调整投资标的为股票型基金，通过长期投资的模式积累子女教育金及养老金从而完成长期理财目标。
工薪阶层如何合理进行保险规划
如何规划好自己及家庭的保险，为工薪阶层的家庭财务体系撑起一把保护伞？
首先，工薪阶层需要一份最基本的人身保险，传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障，但它们的养老功能却不明显。对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是必要的。兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险，对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。
其次，在拥有基础人身保险之后，工薪阶层还需要考虑搭配一定的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”。人的一生中用到重大疾病保险的概率超过70%，全世界死亡人数中，66%的人死于重大疾病，30-45岁患上重大疾病的几率超过15%，而“重大疾病保险”正是承保这类发病率高的疾病的。而与“重大疾病”并称为目前社会两大杀手之外的另一个隐型杀手，便是“意外伤害”。据保守统计，中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万，受伤超过100万人，平均每7分钟就发会发生一起交通事故，每3分钟就有1人因交通事故死亡。据统计，全国平均每分钟就有2个人死于意外。
因此，一份养老型的长期人身保险再加上一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”，作为工薪阶层个人的基本保险套餐已经差不多。如果经济条件允许的话，还可以补充一定“医疗险”，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用。
个人的风险保障体系搭建完毕后，还需要考虑家庭的风险保障体系，因为家庭成员间任何一个人出现风险，都会影响到整个家庭，所以专家建议通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立，这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。
如何为初三的学生买少儿健康险
初三的孩子所面临的课业压力很大，而且初三的孩子身体发育也尚未健全，更加容易遭受疾病的侵袭。作为家长，我们除了需要关注孩子的生活和学习以外，最好还要为其购买一份合适的健康险。
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吴先生是某中学的校长，月薪为8000元，其妻子张女士是某小学的语文老师，月薪为4000元。夫妻两人的儿子吴猛今年刚好念初三，父母之前应为他办理了少儿医保、少儿意外险和学平险。考虑到儿子课业繁重，吴先生打算给儿子选购一份少儿健康险。那么，针对儿子吴猛的情况，应该如何构建属于自己的健康保障规划呢？
如何为初三的学生买少儿健康险
吴猛属于有少儿医保、学平险以及少儿意外险的孩子，所以吴先生在为他选择少儿健康险时可以重点关注吴猛的重疾保障需求，因为日常的疾病医疗费用吴猛是完全可以通过少儿医保以及学平险来获得报销的。另外，从吴先生的家庭经济收入状况来看，吴先生的家庭属于中等收入的家庭，所以在给儿子选择重疾险时，优先考虑消费型重疾险产品。宝贝健康保障 自选型计划是针对满28天-18岁儿童而设计的一款少儿健康险产品，该保险产品最大的特色在于可以在重疾、住院医疗（疾病、意外）、意外伤害、意外住院津贴间自由选择。根据吴猛的情况以及当下家庭经济收入情况，建议吴先生在投保时选择少儿重疾保障为30万元，少儿住院医疗费用保障为5万元。其他的意外保障部分可以不做勾选。一年806元的价格对于吴先生而言，是完全可以承担的。
提示：为初三的孩子选购少儿健康险，家长需要根据孩子当下的健康保障需求以及家庭经济收入状况来合理选择。网上提供有多款少儿健康险产品，欢迎广大家长前来对比选购。
