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三口之家的保险理财规划方案

2021-04-23
三口之家保险规划 三口之家保险理财规划 三口之家的家庭保险规划

科学合理的家庭保险规划,对于一个家庭来说是十分重要和必要的。全家三口人,如何合理规划保险,首选什么险种好?

对于一个家庭而言,科学合理的购买保险,既会为家庭提供保障,还可以使家庭资产增值保值。

现状分析建议用家庭年收入的15%~20%购置保险。客户人到中年,已身处疾病高发年龄段,目前需要承担较大的家庭负担,包括自己和孩子的日常生活费用、孩子教育费的一半。日后组建新家庭,相应的家庭责任也会随之增加。综合考虑以上几点,建议首先考虑提供养老、意外、疾病、医疗等保障的保险产品。

保险规划客户和男友作为家庭经济支柱,是重点保障对象,对于意外保险金额度,可根据是否需要经常出差来考虑,如果需要经常外出,建议在公司福利之外再额外增加20万~50万元。同时客户和男友即将面临一个新家庭的教育责任和家庭责任,建议未来20年内适当提高寿险保障,

男女双方每年只需支付共3万元左右,即可享有以下保障:1、寿险保障先生50万元,女士30万元;2、31种重大疾病保障:各30万元;3、医疗费用保障:包括一般疾病每年6000元的住院费用报销和60~100元/天的住院费用补贴,如因意外导致的医疗费用,还可以另外获得5000~10000元的赔偿;4、保费豁免:如果在保险期间内不幸罹患附加豁免重大疾病收入损失保险合同约定的重大疾病,保险公司将免除此后每年应缴纳的长期险保费,长期险的保障仍然不变;5、期满时两位将储存超过40万元的丰厚养老金,客户可以选择全部一次性领取,或者设定为每年以一定的比例递增,来抵御通货膨胀的风险。

保险规划建议将人寿保险的支出设定在每年2万元左右,保障额度约200万元,通过医疗健康险及意外保障等不同的保险产品组合来构建稳固的财务基石。另外,建议以月缴的方式为自己购买养老金保险,以保证今后的生活品质。可采取将房子出租,用租金收入来支付养老保费。养老保险每月存2200元,共存52万元,预计60岁领取年金及累计红利可达143万元左右。

建议保险理财方案

1、家庭收入保障账户,是保障家庭收入的。在整个家庭当中,谁的收入是主要的,谁是家庭主要的经济来源,就帮谁先建立。

2、家庭中的每一个人都要建立一个健康账户。通过购买商业保险可起到补充的作用。建立家庭健康保障账户不需要太多钱,只需要年收入的5%-10%就可以。

3、还要建立一个年金领取账户。养老年金要建立在女性身上,让她对未来的生活更有安全感,更有受保护和受宠爱的感觉。还有,要给子女建立教育年金。这个账户最主要的不是去追求收益,而是保证专款专用。

4、要为家庭的闲置资金建立长期投资理财账户,达到闲置资金不断增值、家庭财富持续增长的理财目标。

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保险知识,三口之家全面保险理财规划


越来越多的朋友关自己的健康保险了,众所周知一旦患上重疾,轻则将多年积累的财富掏空,重则负债累累,让家人苦不言堪。所以现在很多人已经明白了要通过保险公司分担风险的理财安排。专家提醒,三口之家健康保险规划莫陷三大误区。

一个现代城市的标准家庭,一般由夫妻两人和一个小孩组成。当然,这样的三口之家一般还会外延至夫妻双方的父母。比如,张先生35岁左右,其太太32岁左右,有一小孩4岁左右,家庭年收入在20万~25万元,有自住房一套,每月还款4000元,除日常开销外,每月小孩教育费1500元,给双方父母总计3000元赡养费。

像这样的家庭应该如何做好保险理财规划,合理“避险”,从而为家庭理财金字塔打好基石呢?

国泰人寿保险专家王彬彬表示:“实务操作中,我们发现很多家庭在作保险理财规划时经常会出现不少误区。”

误区一:要买保险先给孩子买。

其实一个家庭中,最需要保障的是家庭的主要经济来源,也就是小孩的父母。因此,对于有小孩的家庭,应该首先为夫妻两人购买充足的保障,然后再为孩子准备教育金等,是更加明智的做法。

误区二:给父母买养老保险,自己还早。

其实年龄在五六十岁的选择很少而且保费很贵,当很多人问明白养老保险保费后,多数会放弃给父母购买。可见,养老保险越早准备越轻松,30岁开始准备养老金,退休时顾虑少很多。

误区三:以后买会更好。

很多白领在咨询保险理财规划时认真、详细、够专业,因其对外界信息的掌握,经常会说国内保险还在起步阶段,产品选择少,以后买会更好。其实保险与其他商品相比还有一个很重要的区别,特别是寿险和年龄有关,年龄越大,很多寿险产品会越贵。不妨先购买一些符合需求的,当有新的保险理财产品再购买或进行一些规划转换。

解决了以上几个误区,我们根据该三口之家作一个全面的保险理财规划:

夫妇两人是家庭中的主要经济来源,房贷、小孩教育费、父母赡养费都需要夫妇两人来供给。所谓支柱不能倒,上老下小全靠支柱撑着,故第一考虑两人的人身保障,包括意外事故造成的伤残。保障额度根据两人收入比例作适当的分配,收入比例高的保障高,一般为年收入的10~15倍。

作为家庭支柱,第二要考虑的是自身的健康问题,工作压力大、环境污染严重,中年罹患重大疾病的概率不断攀升。虽然有社会医疗保险,但医疗费用的逐年涨幅及社保“保而不包”的原则,家庭顶梁柱不得不为自身健康规划保障。额度按现行医疗费用及自身的品质追求去定,上述家庭建议夫妇两人各规划15万~20万。

第三,根据家庭的需求倾向及可支配收入的情况,考虑自身养老及孩子的教育金。当然这一部分不仅可通过保险规划这一渠道去达成,还可以选择其他,比如基金投资等,但建议不要将鸡蛋放在同一个篮子里。特别经历了2008年至今的金融海啸,很多家庭会认识到这一问题,投资一些分红两全、年金、教育金保险产品可说是较为稳妥的选择。至于额度,需根据家庭的风险偏好、可投资资金等去决定。

整体来说,一份专业的保险理财规划,必须从客户的实际需求出发,为之构建好理财金字塔扎实的基础工程,使其上层投资得以更好地进行。而保险理财规划的年度预算一般为家庭年可支配收入的15%左右。

保险知识,三口之家的理财计划


孩子的降生将大刀阔斧地改变家庭的生活现状,而房子必定是首当其冲。你首先需要为孩子的降生做好物质的准备、温馨小窝要换成容纳3口或者更多人的大房子、添置一辆汽车以方便孩子出行、着手准备孩子养育和教育的费用等等。一系列的财务需求随着孩子的诞生而涌现,没有提前合理的财务规划,即使是中产家庭都可能面临巨大的财务压力。

年终奖买保险有望延迟缴税香港购险收益达20%法律有风险

财务精算

孩子的降生将大刀阔斧地改变家庭的生活现状,而房子必定是首当其冲。你首先需要为孩子的降生做好物质的准备、温馨小窝要换成容纳3口或者更多人的大房子、添置一辆汽车以方便孩子出行、着手准备孩子养育和教育的费用等等。一系列的财务需求随着孩子的诞生而涌现,没有提前合理的财务规划,即使是中产家庭都可能面临巨大的财务压力。

个案

万先生今年38岁,是一家金融企业的销售主管,月收入2万元。万太太30岁,是一家日化用品公司的销售经理,月收入8000元。两人结婚3年,计划2年内要孩子。为了迎接家庭的新成员,万先生计划将现住的小房子换成大房,但又苦于手头现金不足。

目前夫妻俩每月基本生活开销在2000元左右,每月还房贷4000元。此外万先生父母的祖屋出租每月有4000元的房租收入。每年家庭还有1万元的意外险保费,以及1万元左右的旅游费用支出。

万先生目前居住的房子为90平米,市值约70万,另一套市值38万元的40平米小复式用于出租,租金每月1200元。

万先生计划购买的大房市价在80万左右,如果按首付4成计算,需要35万左右现金,而目前还存在一定缺口。家庭现有活期存款24万元,10万元2年期定期存款,明年到期的股票型信托产品市值约80万元;

理财目标:万先生目前困惑的是小户型房是该出手持币还是该继续收租。毕竟现在流动资金只有24万元左右,投资收益也不高;考虑未来两年内生孩子,希望近期再购一套大房,以便有孩子后居住。在孩子出生后,万先生打算让太太辞职在家,这样生活的压力就压在他一个人身上,保障方面该如何设置。未来夫妇养老和孩子的教育费用该如何筹措?

理财规划建议

1现金流规划家庭紧急预备金

家庭紧急预备金主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件,万先生当前家庭的平均月支出约为6000元(含房贷),建议万先生留约10万元(6-12个月的家庭生活费)作为家庭紧急预备金,以活期存款、通知存款或货币市场基金方式留存。

2保险规划

目前夫妇俩均没有社会养老及医疗保险,夫妇二人只买了意外险,家庭没有基本的保障。所以保险缺口的规划是当务之急。考虑到万先生家庭每月的收入来源比较稳定且有储蓄存款和自有房产,选择以消费型保险品种如意外险和定期寿险为主。

3投资规划

根据风险偏好测评万先生的风险属性为中庸进取型,预期综合投资回报率7%,并符合您的风险承受能力。根据我们的分析作出以下建议:

①部分存款转为教育储备金:建议万先生除了预留6-12个月的紧急准备金外,将50%的活期存款转为定期存款或国债,作为教育储备金。现时我国已进入降息周期,建议万先生的10万元2年定期到期后转存为3年定期,锁定收益,亦作为教育储备金。

②提高小复式房产租金或出售;万先生现有投资性房产的租金水平较低,约为3.78%,收益偏低。我们建议万先生尝试提高每月的租金,如果能将租金提高到每月1800元,则继续将房产出租;若租金水平长期无法提高,则建议现在将房产出手,所得资金投放到银行优质信贷资产转让型产品。

4子女教育规划

万先生夫妇二人都对子女教育十分重视,在孩子出生前就开始考虑到筹措孩子的教育费用。根据万先生现时资产负债情况,定期存款为20万元作为教育储备金,建议做3年、5年定期存款或国债,锁定收益;每年年底将整年的结余储蓄中留出3万-4万转为定期存款或国债,存期可按1年、3年或5年的期限分别进行存款。该理财规划可基本满足孩子由学前到大学毕业的教育金需求。

5养老规划

根据万先生家庭的状况,万太太在孩子出生后的相当长的一段时间都不会外出工作,也就是说,退休养老的经济压力也是落在万先生的身上。万先生计划在55-60岁左右退休,届时,生活费的支出会减少,休闲及医疗的费用会增加。考虑到维持现有的生活质量,估算万先生及太太的养老需求约为200万,退休后的收入主要是社保退休金及生息资产的理财收入或房租收入,而且理财收入年收益率要达7%,在家庭基本经济条件不变的情况下,仅仅能满足需求。因此,建议万太太在孩子小学毕业后,能考虑重新工作。

保险知识,三口之家如何理财


刘先生今年32岁,在一家国有企业工作,妻子今年30岁,是一家公司的会计,儿子今年已经5岁。收支状况:家庭年收入10万元左右,每年的生活开销基本上是3万-4万元左右,其他支出是5000元。资产状况:有活期存款1.5万元,定期存款15万元,开放式基金4万元以及3万元的股票。保险情况:刘先生和妻子都有社保。理财目标:计划在3年内购买一辆汽车(10万元左右),购买停车库(5万元左右);每年预留4000元的旅游费用;明年小孩上小学预计每年读书费用5000元。

刘先生家庭目前结余比率为60%,说明刘先生家庭有一定的储蓄意识,家庭流动资产较为充足,但同时也影响了资产的收益性。从投资方面来看,家庭有一定的投资意识和投资基础,但投资资产尚不充足。另外,家庭成员缺乏完善的人身风险保障。

消费支出规划:刘先生的目标是每年预留出旅游费用4000元与教育费用5000元,这笔资金可以直接从年结余中拿出,合并入家庭每年生活支出,这样年度支出总额中间值将增至4.9万元。

另外,3年内购买一部10万元的汽车与5万元的车库,可以先从定期存款中拿出5万元作为启动资金,然后从现在起每年拿出3万元积累资金,由于期限较短,可以投资于债券基金,预期会有平均5%的年收益,这样3年后共可以积累152456元,可以用来购买汽车与车库以及支付相关税费。

风险管理规划:建议刘先生与太太每年拿出6000元左右作为保费进行投保,险种方面主要考虑意外险、健康险等品种,主要注重保障功能,为儿子也可以适当配置商业保险。

子女教育规划:建议先从定期存款中拿出5万元作为启动资金,然后每年投资1.7万元来积累。选择混合型基金进行投资,按照年复合平均收益率8%计算,在儿子18岁上大学时这笔资金可以积累到501401元左右。

投资规划:在投资策略选择上,根据刘先生与太太的年龄以及家庭结构分析,我们建议采取偏进攻型的投资策略。构建一个合理的基金投资组合,具体品种上,建议选择一部分优质混合型或偏股型基金,比例大约为60%左右,另一部分为偏债类基金,比例为40%左右。

保险知识,给三口之家做好保险规划


一个现代城市的标准家庭,一般由夫妻两人和一个小孩组成。当然,这样的三口之家一般还会外延至夫妻双方的父母。比如,张先生35岁左右,其太太32岁左右,有一小孩4岁左右,家庭年收入在20万~25万元,有自住房一套,每月还款4000元,除日常开销外,每月小孩教育费1500元,给双方父母总计3000元赡养费。

像这样的家庭应该如何做好保险理财规划,合理“避险”,从而为家庭理财金字塔打好 基石呢?

国泰人寿保险专家王彬彬表示:“实务操作中,我们发现很多家庭在作保险理财规划时经常会出现不少误区。”

误区一:要买保险先给孩子买。其实一个家庭中,最需要保障的是家庭的主要经济来源,也就是小孩的父母。因此,对于有小孩的家庭,应该首先为夫妻两人购买充足的保障,然后再为孩子准备教育金等,是更加明智的做法。

误区二:给父母买养老保险,自己还早。其实年龄在五六十岁的选择很少而且保费很贵,当很多人问明白养老保险保费后,多数会放弃给父母购买。可见,养老保险越早准备越轻松,30岁开始准备养老金,退休时顾虑少很多。

误区三:以后买会更好。很多白领在咨询保险理财规划时认真、详细、够专业,因其对外界信息的掌握,经常会说国内保险还在起步阶段,产品选择少,以后买会更好。其实保险与其他商品相比还有一个很重要的区别,特别是寿险和年龄有关,年龄越大,很多寿险产品会越贵。不妨先购买一些符合需求的,当有新的保险理财产品再购买或进行一些规划转换。

解决了以上几个误区,我们根据该三口之家作一个全面的保险理财规划:

夫妇两人是家庭中的主要经济来源,房贷、小孩教育费、父母赡养费都需要夫妇两人来供给。所谓支柱不能倒,上老下小全靠支柱撑着,故第一考虑两人的人身保障,包括意外事故造成的伤残。保障额度根据两人收入比例作适当的分配,收入比例高的保障高,一般为年收入的10~15倍。

作为家庭支柱,第二要考虑的是自身的健康问题,工作压力大、环境污染严重,中年罹患重大疾病的概率不断攀升。虽然有社会医疗保险,但医疗费用的逐年涨幅及社保“保而不包”的原则,家庭顶梁柱不得不为自身健康规划保障。额度按现行医疗费用及自身的品质追求去定,上述家庭建议夫妇两人各规划15万~20万。

第三,根据家庭的需求倾向及可支配收入的情况,考虑自身养老及孩子的教育金。当然这一部分不仅可通过保险规划这一渠道去达成,还可以选择其他,比如基金投资等,但建议不要将鸡蛋放在同一个篮子里。特别经历了2008年至今的金融海啸,很多家庭会认识到这一问题,投资一些分红两全、年金、教育金保险产品可说是较为稳妥的选择。至于额度,需根据家庭的风险偏好、可投资资金等去决定。

整体来说,一份专业的保险理财规划,必须从客户的实际需求出发,为之构建好理财金字塔扎实的基础工程,使其上层投资得以更好地进行。而保险理财规划的年度预算一般为家庭年可支配收入的15%左右。

80后建立的三口之家如何规划保险


案例

黄先生夫妇都是80后新生代父母,黄先生28岁,太太26岁,家庭年收入约18万元,现在居住的房子每月需还房贷3000元,两人除社保以外没有其他保障。儿子不到一岁,夫妇二人准备为宝宝从小开始储备教育金,而且他们很重视宝宝的保障,希望准备周全的意外、医疗和重疾保障。

友邦专家“把脉诊断”:黄先生夫妇重视孩子的保障是很多家庭的共同想法,但不能走进只保小孩不保大人的误区,其实先解决父母的风险,才是保证孩子快乐成长的重要保障。黄先生夫妇只有社保,自身保障并不足够,因此为孩子投保时,还要考虑预留充足的预算为自己补充保障。考虑到黄先生需要还房贷,每月养育孩子花费也比较高,一般建议用家庭年收入的10%~15%的预算为全家安排周全保障,其中宝宝的年缴保险费不宜超过三分之一,即为七八千元左右。

母亲的保险规划

职业女性 顾好自己才能照顾全家

生完孩子休完产假回公司继续上班,这是多数女性升格为妈妈的开始,也从此过上极富挑战的多任务处理生活白天忙工作,晚上回家照顾孩子及家人,常常最晚一个才睡下。这或许让有事业心的妈妈们觉得虽辛苦了点,但很充实。

专家表示,“这样的妈妈忙工作,忙孩子,忙家庭,唯独没时间忙自己。这样的忙碌如果没有一张周全的保护网,其实非常危险。比如,长期劳累的健康风险、工作繁忙频繁出差的意外风险随时存在。而一旦这些不幸发生,怎么保证孩子以及家人的生活照旧?尤其是如果妈妈的收入是家庭重要经济来源之一。” 因此,建议作为职业女性的妈妈们先从意外险和重疾险入手,虽然保险是买给自己,但受益的却是妈妈们最为牵挂的孩子和整个家庭。

全职妈妈 美好生活有隐忧

不少丈夫收入较高的女性会选择辞职做全职妈妈,虽然优越的家庭条件往往让人感觉不到后顾之忧,不过有保险专业人士表示:“我所遇到的全职妈妈在为丈夫做保障规划上的意识还是挺强的。她们往往很明白现在的美满生活来之不易,而作为家庭经济支柱的丈夫是保持这一生活状态的关键。”

但容易忽视的一点是,全职太太将心思全都放在了孩子、丈夫身上,却很少想到自己的养老及健康风险。由于医疗保险、养老保险等社会福利保障对失业人员有诸多限制,因此社保所能提供给全职太太的保障微乎其微。

如果说职业女性还有稳定收入可以为自己做些打算,那对于没有收入的全职妈妈来说,几乎毫无自主的经济保障。因此,全职妈妈更要尽早规划养老及健康保障,才能有备无患。

父亲的保险规划

重疾与意外的保障不可忽略

在现代社会的多数家庭中,父亲是最重要的经济来源,可是再强健的臂弯也难以承受太多责任,一份合适父亲的保险更能减轻压力,让父亲为家庭全力拼搏而无后顾之忧。保险专家表示,作为家庭经济支柱的80后父亲,正处在家庭发展期,需要构建意外、重大疾病及身故风险的“金三角”保障,科学的保障体系必须具有与家庭责任相关的保障额度,其中人寿保险额度建议为“10年生活费用+房贷余额”,同时考虑投资类型的保险,以规划自己养老保障,在保障自己养老生活的同时,也为儿女的未来减压。

养老规划未雨绸缪

“老有所养”、“病有所医”是老年最关注的两大问题,因此养老应该重点规划这两方面的保障。年轻时,由于家庭责任重,应侧重“病有所医”的需求;至经济实力增强后,可加大“老有所养”的比重,结合自身养老金的预期收入及期望,加大商业保险方面的投入。一般来说,保险是越早买越早受益,而且保费相对较低,负担也轻一些。因此,如果经济允许,建议早作规划。此外,很多保险产品都有投保年龄的限制,过了一定年龄就不承保了,因此, 80后父亲们的养老规划年轻时就要开始了。

一般来说,要实现“老有所养”,分红两全保险、万能保险和年金等都是较为合适的选择。保险公司一般都会设计多种缴费期的产品,让客户可根据自身收入情况来选择。比如中小企业主,其收入较高但缺乏稳定性,则建议可选择缴费期短、期缴金额较高的产品;而针对工薪族客户,其收入具有长期稳定的特点,可选择缴费期长、期缴金额较低的产品。实现“病有所医”可以通过购买重大疾病保险实现,尤其是带有长期护理金保障的产品更为适合。此外,需要提醒的是,市民在选定了主险后,勿忘附加豁免保费保障,投保人一旦丧失缴费能力,保险公司会承担余下的保费,让主险持续有效,起到“四两拨千斤”的作用。

专家提醒,对于上了年纪的爸爸,如果年轻时已投保了重疾险和养老险等,这时的缴费年限已剩不多,马上可以领取了;如果年轻时没有购买重疾险和养老险产品,这时也不提倡子女为其购买,因为大多数保险产品都对投保人年龄有限制,年龄越大,所要缴纳的保费越高,这个年龄段买保险可能出现缴纳的保费比领取的保险金都要高的“倒挂”现象。

子女的保险规划

优先考虑意外、医疗及重大疾病险

为孩子和家庭的未来及早做好准备,有一种理财工具我们一定不能忽略,那就是“保险”。保险的风险转移功能,不但可以帮助规划孩子的教育金储备,还可以在某些不幸发生的时候,让沉重的医疗费不再成为负担,让家庭的财富不轻易流失,让孩子与家庭拥有光彩夺目的明天。友邦保险专家建议为孩子购买保险时应先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型保险,在此基础之上,再考虑购买教育类保险。

保障型少儿险主要为孩子提供意外保障和解决医疗问题,此类险种的优势是缴纳不多的保费,却能获取较高额的保障。选择保障型的少儿保险可以为孩子健康成长提供保障。通过保险,虽然不能避免疾病和意外的发生,但是能有效地转移风险,保障家庭生活安定。

及早规划教育金 守护儿女成长

另外,现在教育支出的持续高涨让很多父母心急如焚,及早为孩子做好规划安排,提前筹备教育费用更显得必要。教育类少儿险主要是为子女准备教育金,依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段,提供保险给付或创业、结婚基金。此类保险针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金,比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金、参加工作以后的创业基金、婚嫁基金等,使孩子在人生的各个特定阶段都可储备一笔基金,减轻家长的经济负担。通过购买教育类保险的形式,只要按期交纳相应的保费,就可以在孩子成长的不同阶段领取教育金,解决孩子未来上学的学费问题。

以购买保险的形式来为子女筹措教育费用,每月按时缴费,可以达到强制储备的目的。一旦父母发生意外,如果购买了“可保费豁免”的保险产品,孩子不仅免交保费,而且保险合同继续有效,让父母对孩子的爱可以延续。

保险知识,如何安排新三口之家的保险规划


保险作为规避家庭风险和规划家庭财务最科学有效的方法之一,已被越来越多的家庭认可和接受。特别是对于那些刚有宝宝的新三口之家来说,家庭的实际财务状况和所面临的风险不匹配,通过拥有保险来协调是非常必要的。

案例

李先生和李太太都是31岁,女儿1岁,身体健康。家庭收入:先生20万/年(税后),太太8万/年(税后)。现在日常支出概3.5千/月,1年后宝宝上幼托大概1千/月,房贷2千/月,尚需还款15年。现有理财方式:存款5万;基金1.6万(投入2万);股票2.2万(投入5万);房产1套概100万(自住)。双方父母健在(支出1万/年)。太太有社保,无其他商业保险。先生无社保,有单位办的商业保险:急诊和住院的费用100%报销,无自负额,无封顶;重大疾病保障10万;人身意外伤害保障20万和疾病身故保障10万。忧心:一旦遭遇意外,房贷的还款问题、女儿的健康成长问题、双方父母的医疗养老问题以及爱人未来的财务压力问题等。需求分析如下:

财务状况和潜在风险

夫妻二人的工作收入基本稳定,且呈现稳定的增长趋势。二人的收入是家庭经济的全部来源。由于要弥补早些年较大开支(结婚、买房等)所形成的财务赤字,因此,虽然有较高的经济收入,但是尚无较多的家庭盈余。

家庭逐渐形成多元化的理财方式。为了使家庭资产保值增值,李先生夫妇愿意尝试激进型的投资理财方式,如股票、基金等。女儿的降临,在带来欢乐和幸福的同时,也意味着较高的日常开支以及未来巨额的教育金、婚嫁金等费用储备。而且,李先生的家庭还存在房贷开支以及赡养双方父母的费用。

此外,生活环境的污染、饮食质量的下降、工作压力的加剧和社会环境的不稳定,都使得一家人的健康风险和意外风险加大。

笔者认为,李先生夫妇作为家庭经济支柱最理想的保险组合应该是:意外保险+健康保险+定期寿险+养老保险。

适合的就是最好的

意外保险和重大疾病保险是应该办的保险。

意外保险可根据自己的工作性质和环境进行选择。对于频繁出差的管理人士,先要考虑的是特定的交通意外险;对于喜欢旅游的人,要考虑的则是旅游意外险;对于工作匆忙的上班族,重要的就是涵盖一切意外责任的意外伤害综合保险。不管办哪种意外保险,都要涵盖意外医疗和住院责任。

重大疾病保险有返还型、消费型和附加型等等。没有最好的保险,只有最适合的保险,重大疾病保险也是如此。我们选择重疾产品时,不能笼统地追求疾病种类的数量。据保险公司2007年12月份调查数据显示,中国重疾险理赔96.5%,集中在十种重大疾病,癌症理赔率占84.4%。因此,有些涵盖30种重大疾病的保险,并没有给我们带来更多的保障,反而会让我们增加不必要的开支。

重大疾病保险,可办长期或终身型的。李先生夫妇年轻、身体健康,只需较少的费用就能获得长期高额的保障。二人有足够的缴费能力,可以通过现在稳定的高收入规划未来,从而避免年老时持续交费的压力。

当然,消费型重疾险也有它的优势。对于一些收入较低却需要较高的健康保障的人来说,消费型健康险是一个很好的选择。

理性分析客观判断

定期寿险客观上能起到延伸家庭经济支柱的经济生命的作用,是照顾爱人、子女和父母的好工具。它最大的特点是用较低的费用就能博得较高的人身风险保障。

30岁年龄段的人,应根据自己的经济状况逐步规划养老保险。毕竟老年生活要占超过我们1/4生命周期的时间,养老费用确实是一笔巨额的开支。

笔者不主张办专门的养老保险,因为这种养老险一般不会有较高的人身保障且利率固定不变。通过投分红型年金保险、万能险或投联险可以在规划养老的同时也达到增加自己人身保障额度的目的。然而,需要提醒您,投联险是有风险的。建议经济收入一般、心理风险承受能力较弱、风险型理财方式偏多和私营企业主之类的家庭忌办或慎办投联险。

综上所述,笔者认为家庭中,先生的保障额度不应低于家庭年支出(涵盖日常开支、房贷车贷、子女教育和赡养父母的费用)的20倍。太太的保障额度也应达到家庭年支出的15倍左右。这样设计的理由是,无论家庭在20年以内遭遇何种的风险,都能确保家庭的经济不会因个人的变故而遭遇经济上的窘迫或断流。

建议夫妻二人的定期寿险最低规划20年以上期限。这样设计的理由是,即便20年后家庭经济支柱的定期寿险期限已满,现在尚未成年的孩子到那时也已长大成人且能独立的生活。

宝宝的保险应该以意外保障和健康保障为重点,根据家庭的经济状况决定是否办教育金保险。教育费用是孩子成长过程中的一笔巨额开支,需要系统的规划。教育金保险的强制储蓄和投资理财功能也仅仅是专款专用。需要提醒的是,给孩子办保险的寿险保障总额没必要超过10万元(国家保监会明文规定,未成年人寿险保障额以10万元为限,超过部分无效)。

根据上文的需求分析,具体设计如下:

虽有一部分存款和股票,但可忽略不计,把家庭年收入的15%以内的资金用于保险费用开支,来对家庭作个全面的风险规避和财务规划。

李先生的寿险保障总额度设计为家庭年支出的20倍,即180万,费用在2万以内。涵盖意外保障90万、重疾保障最少30万、定期寿险40万、养老保障20万;组合以住院津贴保险100元/天和意外医疗6万/年。

李太太的寿险保障总额度设计为家庭年支出的15倍左右,即120万,费用在1.5万以内。涵盖意外保障50万;重疾保障30万、定期寿险20万、养老保障20万;组合以住院津贴保险100元/天和意外医疗3万/年。

女儿以健康保障为主,费用在5千左右。涵盖重大疾病保障10万、住院医疗1万/年和意外门急诊4千/年,同时,还有一部分教育金储备。

这样设计可以确保李先生夫妇今后无后顾之忧地全身心打理各自的事业,最终拥有他们想要的温馨幸福生活。

意外风险、疾病风险、养老风险和财务风险是我们每个人都要面对的生存风险。我们规避和转移前两个风险,是因为风险的无法预测;我们关注和规划后两个风险,是为了规划未来,享受生活。

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