非寿险需求
我们对非寿险需求的性质和特点的了解甚至比对寿险需求还少。研究一致发现收入（无论怎样衡量）是解释国内非寿险消费水平最重要的因素，这与寿险需求一样。毫不奇怪，因为国民收入增加是和经济发展联系在一起的，而保险支撑着经济发展。
宾斯道克、迪金森和卡卓瑞尔 ( B e e n s t o c k、D i c k i n s o n和Khajuria ,1988）发现非寿险保费的收入弹性是 1 . 3 7 %，而奥特雷维勒 (Outreville ,1990）得出的结果是 1 . 3 4。格雷斯和斯凯博( G r a c e和S k i p p e r（1 9 9 1）的研究结果表明，可能不存在国际范围的非寿险收入弹性，因为发展中国家和发达国家之间有差别。他们发现，发展中国家和发达国家非寿险的收入弹性分别是1 . 1 4和1 . 7 5，表明随着一国经济发展，非寿险的相对重要性提高。单凭直觉，该结果也有说服力，因为随着经济发展，对正式的风险分担机制的依赖程度随之提高。
其他被视为影响非寿险消费的因素包括：
教育水平-国民的教育水平或识字率越高，非寿险需求越大。 ( O u t r e v i l l e，1 9 9 0 )? 宗教-比如伊斯兰教占主导的国家比其他国家投保的非寿险少。
公民自由-给予公民较大民事自由的国家对非寿险的需求比其他国家更多 ( D a m h o e r i，1 9 9 2 )可以预计，民众私有财产较少的国家或财产权不完善的国家对财产保险的需求也较少，尽管还没有对该问题的实证分析。与此类似，如果人民一般比较贫困，他们也不怎么需要用责任保险保护自己，也没有多少资金用以投保。
当然，价格也是解释非寿险需求的一个重要因素。但是，衡量单位问题困扰这方面的所有研究。价格对需求量的影响以价格弹性来衡量。需求的价格弹性是一定百分比的价格变动导致的商品或服务的需求量变动的百分比。用公式表示就是：
价格弹性理论上可以是 0（完全无弹性）到负无穷之间的任何值。实际上大体在 0到-2之间变动。当然，价格弹性是负数，因为需求量随价格上升（下降）而减少（增加） 。因此-1 . 0的弹性意味着价格的一定变动可望引起需求量完全同比的反向变动；即，价格上升（下降）1 %应该引起需求量下降（增加）1 %。价格弹性为-0 . 2意味着价格下降（上升）1 %可望引起需求量上升（下降）0 . 2 %。
只有一项研究报告是探讨了不同国家不同险种的需求价格弹性问题。我们把结果列在表 4 -1里。作者指出，我们不应把弹性看作精确的数值，而是看作说明一种程度的对比。基于这种方法会发现价格对非寿险需求具有重要影响。对于有些国家的某些险种来说，价格有着相当的影响力。
研究人员还计算了他们列出的险种的收入弹性。注意这些弹性统统大于 1，证实了以前研究中发现的国民收入的一定增长会产生保费收入的更大增长。这一按险种的研究结果提醒我们注意全国的寿险和非寿险需求（供给）的整体数字可能具有误导性，因为各险种的需求（供给）特点可能存在相当大的差别。
在考察非寿险投保（需求）的性质时，我们注意到个人汽车、屋主以及其他个人性质的险种几乎全部倾向于向本国保险公司购买。典型的个人非寿险投保人偏爱本地经营的知名保险公司，与典型的寿险消费者相似。
对本地企业的偏爱在相当程度上是受政府的影响。个人汽车责任保险在世界上任何国家事实上都是强制性的。国内法律通常禁止从没有当地营业执照的保险公司购买强制性保险。这一要求的理由是这种保险与公共政策和保护无辜第三方紧密联系在一起， 需要政府进行最大限度的监督，而未取得本地营业执照的公司，尤其是在本地没有资产的公司，就不能完全做到这一点。
一般的商业保险消费者比一般的个人险种消费者掌握更完全的信息，更善于保护自己的利益。这样，商业险种的需求面向本土的程度往往较低。并且，大型工商企业的选择也比个人多。如果这些企业认为保险人提供的条件或价格不理想，他们可以成立自保公司，借此进入保险批发（再保险）市场，对现金流量和保险范围实行更强的控制。
大公司运用保险是一个有争议的问题。理论上股东持股的分散化使得股权高度分散的公司缺少投保的必要。
即使如此，股份公司仍然投保（见第 2章和第3章） 。研究人员推测的理由是，保险有助于企业降低税收和交易成本，也有助于减轻道德风险 和逆向选择。
