保险公司该如何选；保额保费该如何取舍；医疗险、重疾险、寿险以及意外险该买哪个······刚开始这些问题接踵而来，让我根本无从下手，无奈自己身边又没有靠谱可信赖的人可以咨询、帮助我；到底该如何去挑选适合自己的方案和产品成了我最大的困扰，在前前后后花了一个月时间，耗时近两百多小时后，我终于找到了答案。
经历过认真的思考，回头再看时，当时的问题和纠结就迎刃而解了。下面就给大家分享一下我在购买人生中第一份保险中的这些个疑惑以及最终决策的原因，希望能给有同样困扰的朋友们带来帮助。
首先困扰我的是，该选择哪家公司？
由于我自己对保险公司知之甚少，但我自己认为保险在发达国家几百年的历史，而我国刚起步没多久，就经验和成熟度来看，国外发达国家更有优势，所以就专业度来看，我优先考虑中外合资的保险公司。
然后再挨个查这几家公司的中外股东背景，确定股东稳定且实力雄厚的公司；其次再看各险资公司投资方向和综合资本偿付率（保险公司自有资金和保费收入之和除以保险公司赔付责任总额），买保险就是买保障，为了能在不幸发生时得到及时的赔付，所以公司资本充足稳健是我最关心的点。
确定公司最后一点是保险代理人是否专业，保险不是一纸合同，它包含了法律、金融和医学知识，高学历、高专业度的人才能解读里面更细碎的知识点，而保险代理人是需要一辈子来和我沟通、服务的人，选对人也尤为重要。
紧接着保额和保费该如何确定？
刚开始，我也犯了和大多数人同样的错误，觉得自己资金有限，应该先确定好最高可支出的保费，再用这些钱来确定保额。我的代理人告诉我这是很大的误区：我们买保险就是为了建立最基本的保障，如果确立的保额达不到日后随时可能需要面临的缺口，那这份保障就没有多大意义了，所以保额一定是先确立好的，再根据自己的收入确定保费；总结一句话就是“保额不妥协，保费可商量。”
于是，我先把自己的收入、储蓄情况、身体状况和自己的担忧做了分析，我单身、没有家庭的责任，我主要担心的是万一自己发生重大疾病或突发意外事故的治疗费和后续的康复费，日常生活开支以及父母的孝养金。重疾费用参考目前三甲医院的治疗费，最少50万左右，生活费以目前每月的支出为准，再加上每月给父母1000块孝养金。这三部分的支出总和就是我最少需要确定的保额。
保费确定根据自己的收入和日常开支来定。我收入在北京属于中下水平，每月房租占工资的四分之一，加上自己平时花钱大手大脚，生活费支出占收入的四分之二，另外再加每月会发个小红包，买点小礼物孝敬父母，也从来没有理财规划习惯，每月基本无盈余，之前也没有存款。在确定保费时用自己每月的收入减去每月固定支出，再减去每月预留出1000块钱的紧急备用经，就是每月可用于的保险账单支出，再乘以12，就是一年的保险费用。
根据一般家庭情况和经验来看的话，遵循两个十原则，即保额是年收入的十倍，保费占年收入的十分之一。
保额不可变，保费又有限，产品搭配上该如何考虑又成了不得不面对的问题。由于我还年轻，相对而言身体更健康，为了用低保费实现高保额的目的，我选择短期的消费型产品居主，用最低的保费，撬动最高的杠杆。
从产品种类来看，我也一直在纠结需要选择哪几样险种。思考再三还是决定各个种类都要有，即寿险、重疾、意外事故和医疗保险都搭配。但我最担心的点是重疾这块，所以在保额配置上，重疾占了一大半。由于长期寿险保费较高，我后面选择了保额最低的寿险作为主险，搭配消费性居多的附加重疾险、意外事故险种。
具体搭配比例来看：以终身寿险作为主险，一款提前给付型长期重疾附加险，两者共用6万的主险额度。除此之外，其他四个附加险都为消费型保险，其中包括保障周期为20年，基本保额为2万，保障总额逐年下降的寿险。一款可续保5年长期重疾、一款可续保20年的长期重疾和一款一年消费型的意外伤害险。额外又加了一份百万医疗险。
从保障内容来看，2万块的消费型寿险主要是为父母的孝养金做打算。重疾和百万医疗都是为自己的身体疾病作打算。在做方案时，我在想：既然没有太多的预算，那百万医疗便宜又好用，买它就足够，干嘛还要花更多的钱来买重疾险呢？对比分析之后，才发现两者缺一不可，甚至重疾在某种程度上更重要。所以，在这里我主要分析一下重疾险和百万医疗险。
百万医疗险和重疾险，都是针对重大疾病的花费产生的，重疾险是给付型，即一旦发生理赔范围内的重疾，会一次性赔付保额。而百万医疗险属于补偿型产品，即实报实销，也就是花多少报销多少，它和医保的概念相似，看病花完钱拿着花费凭据找保险公司理赔。所以，高保额医疗险是重疾险很好的补充，在大病报销时也占据绝对优势。
除去免赔额外，百万医疗险基本涵盖了绝大部分的药品费、检查费、手术费及靶向药、放疗等费用。
但另一方面，百万医疗的免赔额度和续保要求很值得注意。百万医疗险为什么保费低，这是因为其存在较高的免赔额度。我买的这款百万医疗每年5000元的免赔额度，也就是5000元以下的住院治疗费用并不能报销，且社保报销部分不能用来抵扣免赔额。但社保个人账户支出部分可以抵扣免赔额，属于个人自费部分。
假设我如果生病住院，百万医疗报销额度=住院医疗费用支出-免赔额-社保报销部分-报销范围外费用。实际报销额度并没有显眼的百万那么多。
另外，百万医疗险的不确定性太大，它是近几年才新出的产品，还没有成熟的理赔数据作参考，再加上价格便宜，一旦理赔案例和数据过多，未来医疗费用调整或者市场通货膨胀，产品都有可能下架或者短期下架重新调整包装。
再者，大多数百万医疗的产品基本上大多数都说：保证续保。事实并非如此，一旦身体出现意外，无法再继续投保，就没有一个更长久的保障，而且它实行的是自然费率，随着年龄增加费率会更高，年龄越大的人买的话更不实用。
对于像我这种单身的年轻人群而言，如果不幸发生重疾，花费少则几万，多则几十甚至上百万，面对巨额的医疗费用，百万医疗险几百万的保障额度确实能够很好的解决治疗费用的问题。但一场重疾往往还意味着后续长期的康复治疗费用支出，需要有人专门照料，几年不能参加工作而带来的收入损失等。而医疗险仅仅只能起到报销医疗费的作用，也就是报销费用最高不能超过治疗费用。
而重疾险最大的优点是：确诊给付；比如50万的保额，一旦确诊罹患合同保障范围内的癌症后，保险公司直接赔付50万保额。这笔钱，对于很多年轻人来说，是相当长的一个时间段内，都不会拥有的存款。一旦风险来临，我们就可以用几千块钱保费撬动这几十万保额，拿着这笔钱不论是用到治疗、康复还是日常的生活费用都是很有必要的。
这也是为什么还要额外再加重疾险的原因：疾病来临时，我们面对的可能是：收入中断，巨额的医疗费用，康复费用。..。.这些都是百万医疗解决不了的，只能靠重疾险来补贴。
如果条件允许的情况下，我会优先考虑选择一份终身型的重疾产品，因为保费一般会跟着年龄涨，所以趁着年轻选择终身型，某种程度上属于节约了一部分保费。
但我目前没有存款，只能用更便宜的消费型重疾险来做够足额的保额，这样保费便宜，保障更实际。短期的重疾险也面临随着时间变化，身体情况也会发生很大变化，所以纠结之下我选了一款可续保5年长期重疾、一款可续保20年的长期重疾，在稍长时间内保证了至少50万保额的重疾保障。
凡事都没有绝对性，从另一个方面来说，它还有一个好处是保额及期限可以根据自己的经济能力来自主选择，未来我的收入增加，有存款的话，可以再重新变更成长期的。
最后，缴费方式上来看，可以选择月交（保费比年缴多8%）、季交（保费比年缴多6%）、半年交（保费比年缴多4%）和一年交；保费不高，又没有存款的年轻人可以选择月交的方式，来达到杠杆最大化的效果；但要求是每次交的的保费最低不能少于1000元，我在尝试了月交、季交失败后，选择了半年交，比年交多出了200块钱保费，但分期下来压力更小一点。
历经了一个多月的考虑后，我这个没有存款、贫穷的年轻人，终于签下了人生中第一份保单。签完保单的那一刻，整个人轻松了不少，心里异常的踏实；如果可以，我希望一辈子也用不到它。
扩展阅读
月光族保险理财别忘保障功能
保险理财已经不是一件新鲜事，许多年轻人在理财时常常会遇到一些误区。选择一个好的保险理财可以抵御一些意外风险。对于一些月光族来说，抵御风险的能力较低，理财型保险如何选择呢？怎样理财又是最合适的呢？
理财误区
月月光
这可能是一个重大的错误，而在目前失业率仍然高企，找工作所花的时间更长的情况下尤其如此。这就是为什么现在许多理财专家建议人们预留8-12个月的必要生活费，而传统做法是留出3-6个月的费用。如果这听起来有点令人怯步，那就设立一个对自己来说切实可行的目标，然后逐渐累积。
最好的起步之处是罗斯个人退休账户（RothIRA）。这是因为无论何时有何需要，当你从罗斯个人退休账户中取出之前所存款项时可以免交税款和罚金（该账户的收益需要纳税，如果在年满59岁半之前取出的话，可能要缴纳10%的罚金），而该账户中未取资金的收益在你年满59岁半以后就可以免税（只要该账户已开设满5年）。这样你就可以建立一笔应急资金，同时在享受免税待遇的情况下为退休做了储蓄安排。
当你在别处拥有足够的应急储蓄前，务必只投资于安全资产，而且要像货币市场帐户或基金那样可以随时取用。而后，你就可以将罗斯退休账户里的资金用于风险较大的投资（如果你收入过高而无法向个人退休账户供款时，你可以向不可扣税型个人退休账户供款，然后将它转换为罗斯个人退休账户。只是要注意，如果你拥有任何税前个人退休账户的话，你可能需要对账户的转换进行缴税。
如何选择月光族理财的保险
月光族，顾名思义，就是每个月都把工资用光花光的那一族，现在很多年轻人因为刚从学校毕业出来参加工作，工资不高，而物质享受的诱惑大，也没什么家庭的压力和责任感等，出来工作几年后回头一看除了年龄增长了，经济财富方面还是一无所有，还有一些家庭是靠一个人工作养起一头家的，收入不高，开支大的也常常会不自觉的成为月光族。
对于月光族来说，他们抵御风险的能力相对较低，所以保障性保险也是很重要的，在他们接受保险理财的规划后一定要把意外及健康医疗保险组合上去。
月光族的保险理财计划
钱是挣来的，财富是理出来的。对于月光族来说，保险理财是一种强制式储蓄，也是积累财富的开始，交费比例不能太高，只能从少量的保费投入开始，如果首期保费年交不起的可以选择月交的，交费期可以长短结合，交费灵活的万能型保险和保额逐年增长的分红型两全保险都是不错的选择。
月光族的保险保障计划
理财险是银，健康医疗险是金。对于月光族来说，他们抵御风险的能力相对较低，所以保障性保险也是很重要的，在他们接受保险理财的规划后一定要把意外及健康医疗保险组合上去，这样才能把保险进可攻、退可守的功能发挥得淋漓尽致。
保险理财注意事项
了解了保险理财这种资产配置方式，很多人可能就想要购买一些保险来理财了。那么，保险理财有哪些需要注意的呢，让我们一起关注以下吧。
第一，作为投资者，一定要认真学习，把保险的相关知识搞懂，一知半解可能会错误理解保险产品的含义和功能，无法达到既定理财目标。如分红险投资和保障功能哪个是主要的需看具体的保险协议，保障为主分红为辅的分红险肯定是侧重给投保人意外灾难保障，收益则相对弱化，只是附带而已；而投资型分红险则是收益率可能会比较高，而保障功能相对弱化，但并不意味着一定会分红，其投资性质决定了会有风险伴随。
第二，保险理财与其他理财方式相比有自身的特点，我们不能以其他理财方式的收益率等指标来衡量，别忘了保险还为你提供了股票、基金等没有的保障。
保险知识，年轻“月光族”如何理财
20-35岁是人生精力最充沛的年龄阶段，也是人生财富的重要积累期。对于出生于上世纪70年代或80年代的年轻一代而言，有的刚走出校门，工作上是职场新人，生活中是“月光五族”（每个月工资花光光）；有的恋爱多年，婚姻大事提上日程，但却因缺乏稳固的经济基础而面临尴尬；有的组建了家庭，上有老人赡养、下有小孩抚养，承担的责任越来越重。不同于父辈时的消费模式，没有了父辈时的福利分房，惟有努力赚钱改善居住条件。那么，“月光族”如何理财？
如何告别“月光族”？
赵先生大学毕业两年，月收入3000大元，吃饭拍拖租房子七七八八算下来，月月库存为零。经济学专业毕业的小赵空有一肚子理论，但奈何巧妇难为无米之炊。“没财可理！”小赵说。两年下来，虽然日日朝九晚五、辛苦打拼，但小赵仍然是个身无分文的“月光族”。
小赵的同学小王工作第一年，月入3000元，每月按时在银行存上500元，一年下来，小王存款6000元。“6000元有什么用？”小赵很不以为然。然而到了第二年，当小赵还在抱怨身无分文时，小王的存款已经过万。由于手中握着上万元资金，小王感到“钱生钱”有了可能，开始留意着怎样让自己的资产增值。
“一般来说，月收入的10%-20%留存下来用于理财比较合适。年轻人月入1500元，每月存150元；月入500元，每月存75元”，信诚人寿首席市场主管中国精算师黄振国分析说，“存钱多少不是关键，可贵的是理财习惯的养成。要知道，理财必须是一个长期坚持的过程。”
每个篮子都放鸡蛋？
养成理财习惯只是开始，怎样才能做到真正理财？
“大家都知道不要把所有的鸡蛋放进一个篮子，但实际上把鸡蛋放进太多的篮子也是一个理财误区”，黄振国说，“买一点股票、一点债券、一点外汇、基金、房产……把个人资产分配到各种投资渠道中，总有一种能赚到钱，这是很多人奉行的法则。虽然面面俱到确实有助于分散风险，但是也容易分散投资者的精力，照顾不到的话很可能发生判断失误，结果赔的比赚的多！”
从哪里来到哪里去？
“简单地说，正确的理财分析包括‘在哪里-往哪里去-怎么走’几部分”，信诚人寿培训部蔡老师说，“‘在哪里’包括对被理财对象的现状分析、风险承受能力的分析；‘往哪里去’包括被理财对象希望达到的财务目标（应当具体到一个值）以及时间；‘怎么走’则包括各类投资工具的选择、投资方案的形成及评估修正。”
以25岁的小钱为例。小钱目前月入3000元，自有存款5000元，月收入中每月可存600元；，由于收入不高且所在企业为民企，小钱的风险承受能力总体偏小。小钱的理财目标是：计划5年后结婚，估计需要5万元支出。对于这种情况，理财专家建议小钱每月投入300元购买商业保险建立风险规避账户，同时再根据自身风险偏好进行相应投资，建立投资账户。
“要注意的是两点”，蔡老师说。其一，很多人只顾着“钱生钱”，而不记得规避风险。理财是一个长期的财富积累，它不仅包括财富的升值，还包括风险的规避。在理财的过程中，要学会利用保险转嫁风险。其二，在建立自己的投资账户时，年轻人由于手头资金量不大，精力有限，与其亲自操作，不如通过一些基金、万能险、投连险等综合性的理财平台，采用“委托理财”的方式，这样不仅可在股票、基金、国债等几大投资渠道进行组合，还可悭掉一笔手续费。
