【案例背景】
在私企工作的黄先生今年25岁，大学毕业3年了，月薪4000元。由于是单身，没有家庭负担，每个月工资都花得精光。到计划买房的时候，黄先生几乎没有任何积蓄，无法支付按揭首期款。由于花钱比较随意，黄先生成了“月光族”。
【案例分析】
黄先生目前月收入为4000元，每月房租600元，交通费300元，基本生活费1000元，共计1900元，剩余2100元全部用于购物消费，日常花销较大，应进行合理地调整和控制，尽量压缩不必要的开支。
此外，黄先生目前没有女友，也无房、无车。虽然一个人过得自在，但同时抵御风险的能力也较低，需要购买些商业保险。尤其是医疗方面，要尽量做到保障充分。
【理财建议】
强制储蓄：每月做到把工资的1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。虽然储额只占工资的小部分，但从长远来算，就可以积累一笔不小的资金。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理。
投资理财类产品：建议黄先生在充分了解市场后，购买一些基金或银行类理财产品。
贷款买房：黄先生可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变乱花钱的坏习惯，节省了每月租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益。
慎用信用卡：年轻人往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费，不要盲目购物。另外，贷记卡的透支功能也要慎用。
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如何摆脱月光族？
相信每个上班族的人，都会有这样最深的感触，每到月初发工资的时候就觉得自己是大腕，但每到月底摸摸口袋……，月光族如何避免这样的事情再次发生呢？
每天不到3毛钱，涵盖意外身故/残疾及意外医疗，让您轻松抵御风险！
我是一名女白领，工作几年后收入有了明显的增长，目前每月税后收入有7000元。虽然收入增长不少，但我的积蓄仍然是零。每个月我把挣来的钱都花在逛街或网上买东西上了，是一个典型的月光族。我也知道这样做不好，但我就是改不了乱花钱的毛病，请问我该如何改变月光的生活方式呢？
通常成为月光族的有两类人，一类是收入较低的人，他们的收入只够支付必要的生活成本，显然你不属于这一类。另一类是对未来的收入增长很有信心或家庭的经济条件比较好，从你的情况看，你属于对未来收入增长充满信心的一类人。试想一下，如果几个月后你的收入只有现在的一半甚至更少，你敢把所有的钱都花了吗？
目前，国内的通胀率比较高，而主要的投资市场都比较低迷，在这种情况下，适当采取积极消费的策略是抵御通胀的有效方式，但这并不意味着我们要把所有的钱都花光。就算对未来充满希望，我们也要防备不时之需。比如，临时性的失业可能会让我们暂时失去收入，突发的疾病也可能需要支付大笔的医药费，这都需要我们事前有资金准备。
从来信中可以看出，你已经对月光的危害性有了认识，希望能做出改变，那么这种改变应该从哪里开始呢？首先，你要先订出自己的理财目标，如积累一笔资金去做一次长途旅行等，并将这些目标写下来，张贴在一个比较醒目的地方，这样就可以经常提醒自己，为了实现心中梦想，我必须要适当控制一下消费。
其次，你要准备至少3个月的备用金，按你现在的收入水平，至少要在2万元以上。你可以通过定期定额的方式来筹措这笔资金，每月发工资那天，让银行自动扣除1000元购买货币基金，这样等于月收入少了1000元，即使剩余的钱都花光了，也还能保证每个月有1000元的积累。
第三，要分析一下你的消费结构，看看哪些消费是可以节省的。通常我们把消费分为两类，一类是生活必需的开支，如衣食住行的费用等，这部分费用通常不能节省；另一类是品质生活消费，如看电影、去KTV唱歌、购买高档化妆品等，这部分消费是可以压缩的。一旦品质生活消费与理财目标产生矛盾，减少品质生活消费就势在必行。
第四，少用信用卡。很多女性朋友在刷卡消费的时候，并不会感觉到资金在流出，导致的结果是过度消费，因此少刷卡多用现金能够更好地控制消费欲望。
最后，要少带零钱。海外的心理学家曾经做过一个实验，发现当人们在使用100元面值的钞票时，会比较慎重，很多可买可不买的东西就不买了。如果是等额的零钱，花起来就很快，尤其是女性，会随意购买很多小的物品。这是因为当你在使用100元面额的钞票时，你会想100元就这样没有了，而当你使用零钱时，你会觉得这只不过是10元钱，我还有90元呢。因此，少带零钱往往会让你的消费更理性。
提醒：理性消费是避免成为月光族的主要原因，另外，在这基础上也可以为自己买一份意外险，这也是对要自己身体的负责，多一份关爱，也许在意外的时候就不会手忙脚乱了。产品名称：华泰“金领人生”综合意外伤害保险 推荐指数： 保障全面，涵盖意外身故残疾、公共交通工具意外、意外医疗、住院津贴等。
1、普通意外保险金10万元，意外医疗保险金1万元，意外住院津贴20元/天，特别包含救护车费用300元/次（全年最多2000元）；
2、飞机意外保险金高达50万元，火车、地铁、轻轨、轮船、汽车保险金10万元。 570 元
“月光族”如何选择意外保险?
“月光族”如何选择意外保险?
对许多刚工作不久的小白领来说，可能都扮演过“月光族”的角色。由于薪水不高，每月房租(房贷)、交通、通讯、娱乐、人情往来、生活用品等各项费用一支出，银行卡上已所剩无几。如何才能摘去“月光族”的帽子，在理财的同时规避各类风险呢?
阳光人寿资深理财师夏阳分析，多数80后月光族认为自己赚钱不多没法理财，其实这是因为他们没有树立正确的消费观。专家建议，月光族一方面可以购买有储蓄功能的意外保险产品，既达到强制储蓄目的，又得到相应保障。另一方面，年轻人应利用年龄优势，在投保性价比最优时买份重疾险。
首先，月光族应制定一个储蓄目标，量化每月储蓄金额。
买保险不像储蓄，能随时取出本金。尤其有储蓄功能的险种，只能在满期后获得保险金额。若要提前支取，只能拿到现金价值。因此，为不使资金受损，客户往往不会提前支取，以达到强制存钱目的。
如今，月光族可以将购买两全险作为改变月光生活的开端。如阳光人寿推出的“真心十益两全保险”，满期后按115%返还所交保费，有效存钱，保险期间还能获得高额意外保险保障。产品最低每月交款225元，在约定的情况下可自动进行工资扣款，保证有限资金的强制储存。如此，每月几百元的保费恰能将月光族每月的钱合理规划，还能在期满后支取，轻松告别月光生活。
其次，年轻人越早买重疾险越划算，受到的保障时间越长。
据了解，和其他人身险不同，重疾险投保者年龄每长一岁，保费(如10万元保额)可能每年要多交几百元，20年下来就相差四五千元甚至上万元。而且，投保重疾险时，保险公司对投保人的身体条件要求最严格，万一投保人在未购买该险种前身体发生变化，就有可能被加保费(有的加费高达30%以上)，甚至被拒保。
