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保险业,南美洲保险市场(四):智利保险业

2020-07-21
保险业知识 保险业发展规划 保险业五年规划

 一、智利保险业

 智利人口 1 570 万,有铜国之称号。智利是南美国家中市场开放最为成功的一个国家, 成为其他国家效仿的典范。早在 1980年, 智利保险业就实行了私有化和自由化, 大量外资保险人进入,并掌握了很大部分的高质量业务, 国内保险人的市场份额逐步下降到 50% ,但外资保险人的经营技术与经验也带动了国内保险业的改革, 保险质量有所提高, 从而促进了整个国民经济的发展。

 从 1991 年起,智利的社会保险又向私营公司开放, 大量业务涌入私营寿险公司, 从而增强了养老、 医疗、 住房等方面的保障力量。

 智利的社会保险制度也颇有成效。20 世纪 90 年代中期, 智利全国有 25 家私人退休养老基金管理机构, 由于这些机构将筹集的养老基金运用恰当, 收益颇丰, 因而为基金领取人提供了更多的福利。现在, 智利全国累积的退休养老金已达 190 亿美元,相当于其国内生产总值的 40% , 拉美国家对此赞不绝口, 也纷纷仿效。智利的医疗保健制度实行国营、 私营一起承办, 全国 900多万人参加国家保健基金,350 万人成为私人保健协会的成员。“两条腿走路” 的结果使国民普遍享受到医疗保健服务。

 20 世纪 90 年代, 智利经济大为改善, 对外贸易往来频繁, 因而智利保险市场被世人视为新兴市场。在此期间, 香港对智利的出口信用保险费率降低了 33%。

 据《 Sigma 》 资料显示, 智利保险业连年增长, 发展情况良好。1991 年较 1990 年实际增长 17 .2% , 以后的环比增长速度分别为14 .3%、 14 .6%、 7 .3%、 8 .1%。1991 年, 智利 的保 险费收 入为9 .29亿美元, 以后各年分别为 11 .86 亿美元、 14 .39 亿美元、 17 .23亿美元、 20 .81 亿美元,每年实际增加 2 亿多美元。人均保费增加更快, 从 1991 年 的 69 .4 美元起 逐年递 增, 分别 为 87 .2 美 元,104 .2美元,123 .2 美元到 1995 年的 146 .5 美元,短短几年人均增加了 77 .1 美元。智利的保险深度指标基本保持 3% 的水平。20世纪 90 年代末期, 智利的保险业仍保持连续增长的态势。纵观智利 20 世纪 90 年代保险业发展的历程, 可见其发展速度相当快, 而且从其每年持续递增的态势看, 智利保险业的发展势头强劲, 前景美好。2002 年智利保险费收入达 25 .98 亿美元, 人均保费 165 .6 美元, 保险深度 4 .04% ,这些数据证实了原先的推断。

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保险业,南美洲保险市场(六):哥伦比亚保险业


 一、哥伦比亚保险业

 哥伦比亚以盛产咖啡而闻名于世, 咖啡是该国财政与外汇收入的主要来源。哥伦比亚人口 4 390 万, 属于南美经济发展水平较高的国家之一。哥伦比亚的保险发展水平处于南美第 4 位。

 20 世纪 90 年代, 哥伦比亚保险业发展较快, 其国内市场主要由La Previsora 公司控制, 集中程度较高的局面现已得到改变, 保险市场实现了自由化。1990 年, 哥伦比亚发布 45 号法律。1991 年夏季颁布新的《 保险法》, 准许外国保险人投资该国市场, 并可经营再保险业务, 同时也取消了原先对外国保险公司进入本国市场的高税赋规定, 为外资保险公司创造了良好的发展机会。从此,该国保险市场活跃, 保险费收入增长惊人。西班牙 Mapfre 和英国太阳联合保险公司、 凤凰保险公司以及 Chubb 和 General 等公司都在该地市场经营业务, 推动了当地市场的发展。

 1992 年,哥伦比亚保险费收入为 7 .18 亿美元, 人均 21 .53 美元, 保 险 深 度 1 .8%。1993 年, 该 国 保 险 业 较 上 年 实 际 增 长26 .1% , 保险费收入达 10 .43 亿美元, 人均保费 30 .7 美元, 保险深度也上升为 2 .15%。1994 年, 保险费收入又较 1993 年实际增长 18 .1% ,达 15 亿美元,人均保费 43 .5 美元。1995 年又保持递增 6 .8% , 保险费规模达 18 .16 亿美元,人均保费升为 51 .7 美元。

 20 世纪末, 哥伦比亚保险业始终保持稳步增长的局面。2002 年哥伦比亚保费收入达 21 .20 亿美元, 人均保费 48 .3 美元, 保险深度 2 .62%。短短十年, 哥伦比亚保险业就实现了翻番。

 20 世纪 90 年代,保险公司对最低偿付资本要求也作了多次修改, 对社会保险立法也进行了修改, 这些举措都力求给保险公司提供大量的发展机会, 使私营保险公司可充分发挥各自的特长, 便于其向社会提供多种养老保险和健康保险。据美洲保险公司联盟主席分析,1994 年哥伦比亚私营保险公司的保险费收入占总保费数的 69 .6% ,国营公司占 12 .2% , 外国公司分享了剩余的18 .2% , 其中,美国保险公司的份额最多, 占 4 .6% , 其余为西班牙、 意大利、 英国和瑞典公司所包揽。

保险业,南美洲保险市场(三):阿根廷保险业


 一、阿根廷保险业

 阿根廷人口 3 770 万, 有世界粮仓和肉库之称。阿根廷不仅是著名的农产品出口国, 而且其羊毛和牛肉出口量也居世界前列。阿根廷是南美洲三大工业比较发达的国家之一,也是该地区交通运输业最发达的国家, 在第三世界各国中, 阿根廷当属经济比较发达的行列之中。现在, 阿根廷的保险业也排名南美各国前列。

 1980 年 10 月, 阿根廷曾有 271 家保险公司, 其中 177 家是私人资本的股份公司,7 家官方保险企业公司,26 家外资保险公司,61 家为合作与互助性质的保险企业。当时,阿根廷本国资本保险公司占统治地位, 国家资本的再保险公司和全国储蓄与保险银行负责承办再保险业务。20 世纪 90 年代, 随着经济发展和对外开放, 阿根廷保险市场的巨大潜力引起了外资保险人的关注, 大量外资保险公司进入阿根廷, 从而使阿根廷成为南美国家中保险业最发达的国家, 人均保费名列南美洲前茅。近年来, 保险业受该国经济振荡影响而下滑。

 1991 年, 阿根廷保险费总收入为 30 .50 亿美元, 列世界第 27位, 人均保费 93 .2 美元, 为南美第一。1992 年, 阿根廷保险业实际增长 18 .5% , 保险费收入达 36 .41 亿美元, 居世界第 26 位, 人均保费升至 110 美元, 仍居南美首位。2002 年, 阿根廷保险费总收入 23 .69 亿美元, 人均保险费 62 .9 美元, 保险深度 2 .35%。这与阿根廷经济发展的不平稳有一定关系。

 1993 年, 阿根廷的经济情况进一步改善, 年通货膨胀率从 1989 年的 54%降为 1993 年的12% , 这为其保险业的发展创造了良好的经济环境, 国民的保险购买力进一步增强, 这可以从其人均保费的连续增长指标中得到验证。阿根廷又是中国香港出口商品的一大市场, 阿根廷市场的稳定, 通货膨胀率的有效控制, 使得香港保险人降低了出口信用保险的费率, 下降幅度达 50% , 这必然会促进相关货物运输保险以及出口信用保险的发展, 同时也表明阿根廷经济以及保险业的发展得到了世人的认可。但 2002 年由于政局不稳定和严重的经济危机, 比索兑美 元贬值, 按美元计 价的保险 费缩水 2/ 3, 降至1991 年的水平。

保险市场,南美洲保险市场(一)


 一、南美洲保险市场

 南美洲保险市场主要由巴西、阿根廷、哥伦比亚、委内瑞拉和智利等国家组成。在世界经济贸易的统计中,往往将南美洲这些国家再加上墨西哥统称为拉丁美洲,上述几国的保险费收入占该地区总保险费收入的90%,因而基本可代表拉美市场的主体。然而,由于1992年后墨西哥已加入北美自由贸易区,而且其地理位置又处于北美洲,关于墨西哥保险市场前已述及,不再赘述。南美洲国家拥有优越的自然条件和富饶的自然资源,经济发展潜力很大,该地区是战后经济发展最快的地区之一。20世纪80年代初,该地区国内生产总值为世界总值的6%。该地区国家都属发展中国家,但各国经济发展水平相差甚大,巴西、阿根廷为南美洲经济大国,委内瑞拉、哥伦比亚、秘鲁、智利的经济也较发达。南美洲保险市场的历史较长,市场的完整性程度较高,承保的技术较好。

 20世纪90年代,南美国家的保险业伴随其经济的迅速发展以及对外全面开放政策的实施,取得了令世人惊叹的发展,该地区是全世界保险业发展最快的地区。《Sigma》的统计是以拉丁美洲为整体单位的,资料显示1991年拉美各国保险业的实际增长率达10.3%,1992年达13.2%,1993年继续保持增长势头,1994年在全球保险增长明显减缓的情况下,拉丁美洲却出乎异常地快速增长,比率高达32.3%,几乎是该年全球平均水平的10倍。1997年,其增长率高达11.6%,阿根廷、巴西、巴拉圭增长率都保持在两位数。拉美市场的非寿险业尤为突出,不仅其比重占其全部业务的81.5%,而且增长迅猛。因此,该市场理所当然地为世界保险界所瞩目,成为世界各国投资者最看好的市场之一。

 现在,南美各国都在实行保险私有化,国民的保险购买力有很大提高,政府对外资保险人持欢迎和积极合作的态度,因而南美各国保险业还会持续快速发展。

保险业,非洲保险市场概况(三)


 三、非洲保险市场

 政府还设立一家国营再保险公司, 为稳定各公司的经营, 避免巨额责任累积,各公司可将业务量的 20%分出于该国营再保险公司或其他再保险公司。此外, 政府还重视保险人才的培训工作, 并将培养合格人才视为保险公司竞争和发展的资本。因此, 该国政府和私人都兴办保险学院和培训中心, 培育了数千名保险人才。

 非洲保险业在加强区域内的联合以及注重本国保险业发展和管理的同时, 一些保险比较发达的国家还加强了与国际保险业发达国家的交往与合作。南非原来就与英国有着长期的经济关系, 英国劳合社保险人活跃在南非市场上承接原保险和再保险业务, 仅 1992 年劳合社就有 381 名承保人 在那儿经营业务, 取得9 600万英镑的保费收入, 占南非市场的 6%左右。劳合社承保人在那儿承办所有种类的财产保险, 尤其是一些特殊的险种, 如综合责任保险、 职业责任保险、 政治保险以及其他需要一定知识和技术的险种, 而这些都是当地保险人的弱项, 因而劳合社保险人在当地知名度高, 并享有盛誉。20 世纪 90 年代后期, 劳合社主席以及联络委员会成员相继到南非访问, 劳合社成员还经常与非洲国民大会的高级官员会晤, 密切双方关系, 从而推动了南非保险业的发展。

 1994 年, 南非保险人获得了向国外投资的权利, 原有的限制被取 消, 于是, 实力雄 厚的南非 第六大 寿险 公司控 股的Fedlife 公司与其他公司开始寻求国外市场, 重点对象为英、 美两国。Fedsure 保险公司购买了 Sefrican 公司, 并在纳米比亚开业扩展新业务。占南非市场份额 30%的 Old Mutual 公司 1995 年到中国香港开业, 并视该举措为拓展亚洲市场的第一立足点, 该公司在 1997 年的营业额达到 10 亿美元, 为日后进入中国和印度市场作准备。

 据《 Sigma 》 统计资料显示,2002 年有十个非洲国家的保险费收入超过 2 亿美元。南非、 毛里求斯、 突尼斯、 摩洛哥、 津巴布韦、阿尔及利亚、 肯尼亚、 象牙海岸、 埃及和尼日利亚为非洲保险业较发达国家和地区。其中南非最为发达, 保险费收入达 196 .10 亿美元, 居 世 界 第 16 位; 人 均 保 费 425 .3 美 元; 保 险 深 度 为18 .78% ,为世界第一。原来不为世人所瞩目的毛里求斯保险业有了惊人的发展, 其人均保费为 171 美元, 居非洲第二, 其保险深度达 4 .32% , 也是居非洲第二位。摩洛哥的保险费收入指标为10 .97 亿美元, 居非洲第二位。总体而言,非洲的保险业也有了可喜的进步。

保险业,亚洲保险市场概况(十四):巴基斯坦保险业


 一、巴基斯坦保险业

 拥有人口13560万的巴基斯坦是世界重要的棉花生产国和出口国。20世纪90年代,巴基斯坦也随世界改革开放的潮流进行了重大改革,国民经济大为改善,国内生产总值连续递增6%左右,人均收入增幅平均为13%以上。政府还全力以赴加快私有化进程,1992年成立了私营航运有限公司,掌握了4000多吨的散货货船,货运保险需求迅速增加,同时,工业企业的私有化也刺激了保险发展。1991年,巴基斯坦私营保险人业务量比1990年增加5.24亿卢比,保险经营状况良好,并占有其国内市场87%、国外业务13%的份额。

 巴基斯坦保险业由商业部负责管理,在实施自由化政策的情况下,允许保险公司自行决定超过40%未到期风险准备金的投资方向,并实施投资减免税,以鼓励私营保险公司的发展。面对市场竞争,巴基斯坦保险联合会努力协调,并制定火险、水险、雇员赔偿险、交通工具险的标准条款和格式。对私营公司实施的20%强制分保政策也在20世纪末正式取消。巴基斯坦在1947年独立时,曾有70家外国保险公司,本国公司仅7家。

 20世纪50年代初,国家设立了国营再保险公司,并规定所有保险公司保费收入的10%需分保于该再保险公司,这一政策的实施使外国保险公司锐减40多家。1970年,巴基斯坦寿险业实现国有化,国家人寿保险集团垄断了全部寿险业务,20多年一直稳步发展,经济效益可观。然而该国的投保率很低,在1.37亿人口中,只有200多万人购买人身保险。而今实施保险业自由化,民营保险公司也获准经营寿险业务,接着该国宣布允许外国保险人也可进入寿险市场,政府意欲将外国保险公司的人身市场占有率控制在12%左右。巴基斯坦保险业总体发展水平较低,处于世界第50位水平。

 1993年,其全部保险业务收入为4.27亿美元,人均保费3.5美元,保险深度0.58%。1995年,保险费收入虽有所增加,达4.78亿美元,但其世界排名降至第54位。2002年,巴基斯坦的保险费收入为21.9亿美元,人均保费1.6美元,保险深度为0.46%。从中可见,巴基斯坦近年保险业发展不理想。总之,巴基斯坦经济、工业水平和文化教育水平都较低,保险意识自然也低,所以保险业也不发达。

保险业,世界主要保险市场简介(十四):加拿大保险业(二)


 二、加拿大保险业

 The Manufactures Life Insurance 是 加拿大 最大 的寿 险公司,1995 年 9 月, 该公司与 North America 寿险公司合并, 总部设在多伦多, 资产总额为 470 亿加元, 保费收入 67 亿加元, 市场份额进一步扩大。其经营的团体险与健康险在加拿大市场的占有率达 13% , 个人年金市场占有率为 22% , 均列加拿大保险市场第一位。实力增强后的该公司进一步开拓国际市场, 尤其是亚洲市场。亚洲市场被视 为保 险业最 具发 展潜力 的宝地。早 在 1991年, 该公司就与中国人民保险公司共同拟定过精算师与电脑人员的培训计划。1992 年, 该公司与美国精算协会合作, 在中国筹建了 “宏利寿险南海实验中心” , 开创了在中国建立寿险精算实验机构之先河。1994 年起,它相继在北京、 深圳、 成都、 上海、 广州开设了联络处。1996 年 11 月, 加拿大宏利寿险公司与中国合资建立了中国第一家中外合资的人寿保险公司, 它坚信中国的寿险业在今后 5 年将取得飞跃发展。同期该公司在香港也积极拓展业务,1995 年推出 “灵活投资宝” 寿险新保单, 保费与保额都极具弹性,保户可随时投入资金于可供选择的 8 种款式基金。这一新险种对被保险人退休计划安排、 子女教育经费的筹措均有合适的保障, 而且投资范围广泛, 搭配也多样化。加拿大的 Sun Life As-surance 永明寿险也是实力强大的保险公司, 其净资产达 481 .92亿美元, 列入 1995 年世界 50 强排名榜。皇冠寿险公司也颇有知名度,20 世纪 70 年代起,该公司就重视对亚洲市场的开发。1979年, 该公司在香港设立了办事处, 至 1995 年在港澳两地就拥有了3 万多保户, 总保额达 29 亿美元。由于在港澳地区取得成功, 该公司在国际市场上的地位也日趋上升, 资产素质也不断提高, 经营成本逐年下降, 因而其股利回报率也高达 11 .1% , 而加拿大其他寿险公司平均回报率仅为 6 .2%。经过资产重组, 现在永明人寿保险公司成为加拿大最大的人寿保险公司。

 加拿大保险市场上还活跃着实力雄厚的外国保险公司, 国际著名的劳合社、 Royal、 AXA、 JNG 和 General Accident 保险人都在市场上大显身手, 扩大市场份额, 以获取利润。加拿大保险界权威人士预言, 在今后几年里, 加拿大保险业界将进行史无前例的大规模整编和调整, 市场竞争机制的作用更趋明显, 强有力的保险管理机制也将产生, 对保户的服务质量必将大大提高。

 加拿大保险业的世界地位基本保持第七位、 第八位的水平,每年保持缓步增长的态势。1992 年, 保险费收入达 344 .24 亿美元, 继续保持世界第七位,保险深度上升为 6 .4%。1995 年, 继续较 1994 年实际增长 4 .4% ,保险费规模达 371 .69 亿美元, 人均保费 1 255 .3 美元, 保险 深度 6 .57%。1999 年, 加拿大保 险费为418 .82 亿美元, 又增长了 5 .3%。2002 年加拿大保险费收入为492 .17 亿美元, 保险深度为 6 .69% , 人均保费 1563 .2 美元。由此可见, 加拿大保险业始终保持着强国地位。

 加拿大金融监管体系分为联邦和省两级, 两级之间没有隶属关系。联邦一级负责监管所有在联邦注册的保险公司、 信托公司、 信用社、 福利社以及养老金计划等, 其监管重心是偿付能力,旨在保护投保人的利益。省级监管对象则是在本级注册的保险公司、 信托公司等, 其重点是对金融机构的市场行为进行监管。加拿大联邦监管机构主要是金融机构监管办公室( OSFI)。省级监管机构为金融服务委员会, 主要负责市场行为的监管。

保险业,世界主要保险市场简介(八):西班牙与比利时保险业


 一 、西班牙保险业

 西班牙属于保险中等发达国家, 人口 405 万。20 世纪 90 年代起, 其保险业持续保持高速增长的态势, 2002 年西班牙保险费总收入达 442 .55 亿美元, 人均保费达 1 091 .5 美元, 再度成为欧洲第五, 世界第九保险大国。当前欧盟国家中有 7 个主要保险市场, 保险费收入达 7 500 亿欧元,其中最大的市场是英国, 其次是德国, 第三为法国,第四是意大利, 西班牙作为一个小国能排名第五, 可见其近十多年来的发展业绩可观。

 西班牙是世界保险市场中银行保险发展最快的国家之 一。2001 年银行保险占西班牙寿险保费收入 的 65% 以上。十几年来, 西班牙寿险保费收入每年平均以 30% 的速度增长, 而且银行与保险集团之间的国际性联盟加强, 分散的银保市场也逐渐成为整体市场。

 现在, 西班牙保险市场面临着外国保险人的激烈竞争, 其本国保险人控制着 60%的国内市场。未来的西班牙保险市场被国际保险界所看好。

 二、比利时保险业

 人口 1 030 万的比利时属发达的工业国, 布鲁塞尔为欧洲共同体总部所在地, 也是众多国际公约的签署地, 具有重要的国际影响。比利时的保险业属中等发达水平, 基本保持在世界第 15、16 位。1993 年,保险费收入为 1 09 .58 亿美元, 人均保费 1090 .3美元, 保险深度 5 .2%。1994 年, 保险费收入为 109 .94 亿美元,增长平稳, 但经营业绩明显改善, 赔付率下降, 营业开支和佣金费用得到有效控制。1995 年, 比利时保险费收入规模达 135 .19 亿美元, 实际增长 6 .8% , 人均保费也上升为 1 304 .5 美元。2002 年比利时保险费为 238 .77 亿美元, 人均保费 2 002 .9 美元, 保险深度 8 .42%。资料显示,比利时人均保费指标提升较快。比利时的航空保险业被列为欧洲主要航天承保力量之一, 其年承保能力在570 万~1 300 万美元之间,由 Aviabel / Belgin Space Pool 和 Roy-ale Belge 两家公司承担。

 比利时寿险市场的销售方式多种多样, 而最近几年寿险市场的发展促进了银行保险的飞速发展。目前比利时保险市场上排名前五名的公司都来自银行保险或保险金融领域, 银行保险保费收入占寿险市场 56%的份额,银行保险方式已成为第一大分销网络。

保险业,亚洲保险市场概况(五):中国台湾地区保险业(二)


 二、中国台湾地区保险业

 台湾保险业在参与国际保险市场的同时, 其岛内的业务也发展很快。据《 Sigma 》资料统计, 1991 年, 台湾保险费收入较 1990年实际增长 9 .6% , 达 82 .54 亿美元, 位居世界第 18 位, 亚洲第 3位, 人均保费 402 .6 美元, 保险深度达 4 .5% , 属中等发达水平。

 而至 2002 年, 台湾的保险费收入超过了二百亿美元, 达 286 .50亿美元, 列世界第 14 位, 人均保费也跃至 1 279 .2 美元, 保险深度达10 .16%。其中尤其是寿险业成绩更为显著,1992 年, 寿险投保率已达 41 .89%。据 1993 年 12 月统计, 已登记的寿险推销员达144 354人, 其中包括经纪人、 代理人, 这支队伍相对于全岛 2 000多万人口比例为 1∶239。短短十年,台湾保险费增加了 200 亿美元, 人均保费增加了 870 多美元, 保险深度提升尤为明显, 可见其发展势头强劲。数据显示台湾保险业发展迅猛, 已接近发达国家水平。

 台湾当局为了实现其成为亚太地区金融中心的目标, 近年更注重对保险业进行调整和改革, 以提高保险业从业人员的素质。

 在资金运用方面, 为提高台湾保险公司的管理水平, 特聘请日本东南亚生命保险振兴中心理财专家协助台湾寿险界更有效地运用庞大的寿险资金。据统计, 到 1993 年底, 台湾可动用的寿险非寿险资金达 8 460 亿新台币。为了取得更好的效益, 台湾对现行《 保险法 》 进行修改, 降低不动产的投资比例, 提高证券投资比例,同时加强对国际金融动向的研究, 选择最佳投资方案。台湾保险业不仅对保险资金运用进行了改革, 而且还对保险经营方式作了调整, 如在听取了多方意见后, 将 “强制汽车责任险” 由民营改为公营方式, 以改变原民营保险业者制订的费率高、 保费留成数偏多来谋取厚利的弊端。现在, 汽车责任险的保费收入已较实际支出高出 20% ,可望采用精算方法制定合理费率, 回馈社会大众, 并提拨过去保费节余的 20 多亿元用于提高保险金额。此外, 台湾保险业保单审核程序进一步简化, 新保单的设立由许可制过渡到了准则制。

 1996 年 5 月 1 日起,《 火险新保单 》实施, 该条款用语更简明易懂, 规范合理, 改变了以往保单更强调保险人的权利和被保险人义务的倾向。《火险新保单》 将投保对象分成 “住家” 与“商业” 两种, 使投保性质更贴切适用, 新条款按国际惯例定义术语更详尽, 更易于理解,同时还提供计算公式, 使理算明朗化。新条款的承保范围也有所扩大, 将任何爆炸、 航空器坠落、 车辆碰撞等危险事故纳入其中, 火场清理费用及临时住宿费用也规定为每天最高 3 000 台币,最多 60 天的赔偿限额, 与此相应的费率也作了调整, 其中商业火灾险费率平均提高 26 .8% , 而住宅火灾险费率下降 20 .3%。总之, 经过改革和开放, 台湾保险市场的运作更规范, 更趋于国际化。

保险业,世界主要保险市场简介(十一):北欧保险市场概况(三)


 三、北欧保险市场概况

 (四) 芬兰保险业

 芬兰人口 520 万, 有千湖之国称号, 经济发达, 是欧洲自由贸易联盟的正式成员。芬兰是世界上纸张、 纸浆、 造纸机、 船舶和林业机械的主要出口国之一, 新闻纸出口一度居世界第二位, 而其纺织工业原料的 70%~80%是依靠进口的,因而其国内经济对外依赖程度较大, 而对外贸易又必然促进其保险业的发展。芬兰保险业属 中等 发达 水平, 世界 排 名第 20 位。保 险 公司 有 51 家(1995 年) ,其中 7 家再保险公司,10 家寿险公司,6 家专营年金保险公司,6 家外国公司。外国保险公司的市场份额仅为 1%。Po-hjola 为全国第一大公司,其保险费收入几乎占全国保险费收入的30 .8% , 可见芬兰保险市场的垄断程度较高。1993 年, 芬兰全部业务的保险费收入为 57 .51 亿美元, 人均保费 1 132 美元, 保险深度为 6 .84%。据芬兰保险公司联合会报告,该年非寿险公司成功地将营业费用控制在 1%的水平, 而且该年净投资收入也因股票价格暴涨增加 74% ,各公司的偿付能力因此而保持在较高的水平上。1994 年, 芬兰保险业实际增长 7 .9% , 保险费收入达 68 .60亿美 元, 人均保费 1347.7 美元, 列世界第11位, 保险深度7 .54% , 排名世 界 第 13 位。1995 年, 芬 兰全 部 保 险 费收 入 达92 .45亿美元, 较 1994 年实际增长 16 .3% , 人均保费也跃至世界第 7 位, 达 1 809 .2 美元, 保险 深度为 7 .4% , 列世界第 11 位。

 2002 年芬兰保险费总收入 118 .03 亿美元, 保险深度 8 .98% , 人均保费 2 272 .1 美元。这些数据显示出其强劲的增长势头。另据《World Insurance Report 》 报道,1995 年,芬兰国内再保险业务增长率高达 76% , 从而弥补了芬兰国外再保险业务的不足。1995年, 芬兰加入欧洲联盟,至此, 保险公司不仅要面对国内市场的激烈竞争, 而且还要注意向欧盟区域拓展市场。据悉, 欧洲经济区已有 47 家保险公司表示要到芬兰开展业务, 目前已有西格纳、AIG, 俄罗斯、 挪威的保险公司获准进入芬兰市场。此外, 不少国际经纪人也纷纷申请到芬兰营业。

 综上所述,芬兰 500 万人口的保险费收入超过 100 亿美元的高度,其人均保费跃上 2 200 美元,保险深度指标高达 8 .98%, 表明芬兰是北欧保险业最发达的国家,而且正进入一个新的发展时期。

 (五) 冰岛保险业

 冰岛人口仅为 30 万, 世人称其为 “冰与火” 之国。渔业是冰岛的经济支柱, 政府为改变单一经济结构, 鼓励发展电子工业、 化肥制造业和水泥加工业。20 世纪 80 年代末, 冰岛人均收入超 2万美元, 居世界第三位。冰岛是欧洲最小的保险市场, 拥有 26 家保险公司(1993 年) ,其中 19 家非寿险公司,5 家寿险公司,2 家再保险公司。1994 年,冰岛保险业受国际保险潮流的影响也实行了兼并, 保险公司减至 23 家。冰岛保险业的监督管理由财政部负责, 其保险市场高度集中,国内业务主要由几家大公司控制, 它们的费率与条款在市场上有很大影响度。冰岛的强制保险种类较多, 第三者责任险、 职业责任险、 100 吨位以下的渔船船壳险和责任保险、 不动产火灾保险、 司机和车主意外伤害险都是以强制保险形式实施的。强制汽车责任险占冰岛直接保险业务的 30 .6% ,财产险占 24 .3% ,海上货物运输险和航空险占 17 .7% , 以上三种是最主要的险种。冰岛的寿险业不发达, 仅占全部业务的 3 .1% ,国民的个人养老金保险主要由工会强制办理。2002 年, 冰岛保险费总收入 28 亿美元,保险深度 3 .3% ,人均保费 978 .7 美元。

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