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“月光族”如何选择意外保险?

2020-07-16
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“月光族”如何选择意外保险?

对许多刚工作不久的小白领来说,可能都扮演过“月光族”的角色。由于薪水不高,每月房租(房贷)、交通、通讯、娱乐、人情往来、生活用品等各项费用一支出,银行卡上已所剩无几。如何才能摘去“月光族”的帽子,在理财的同时规避各类风险呢?

阳光人寿资深理财师夏阳分析,多数80后月光族认为自己赚钱不多没法理财,其实这是因为他们没有树立正确的消费观。专家建议,月光族一方面可以购买有储蓄功能的意外保险产品,既达到强制储蓄目的,又得到相应保障。另一方面,年轻人应利用年龄优势,在投保性价比最优时买份重疾险。

首先,月光族应制定一个储蓄目标,量化每月储蓄金额。

买保险不像储蓄,能随时取出本金。尤其有储蓄功能的险种,只能在满期后获得保险金额。若要提前支取,只能拿到现金价值。因此,为不使资金受损,客户往往不会提前支取,以达到强制存钱目的。

如今,月光族可以将购买两全险作为改变月光生活的开端。如阳光人寿推出的“真心十益两全保险”,满期后按115%返还所交保费,有效存钱,保险期间还能获得高额意外保险保障。产品最低每月交款225元,在约定的情况下可自动进行工资扣款,保证有限资金的强制储存。如此,每月几百元的保费恰能将月光族每月的钱合理规划,还能在期满后支取,轻松告别月光生活。

其次,年轻人越早买重疾险越划算,受到的保障时间越长。

据了解,和其他人身险不同,重疾险投保者年龄每长一岁,保费(如10万元保额)可能每年要多交几百元,20年下来就相差四五千元甚至上万元。而且,投保重疾险时,保险公司对投保人的身体条件要求最严格,万一投保人在未购买该险种前身体发生变化,就有可能被加保费(有的加费高达30%以上),甚至被拒保。

相关知识

“月光族”的投保规划


随着人们投保意识的不断增强,保险规划作为理财中的一种,正在日益发挥着重要的作用,尤其是对一些月光族而言,进行合理必要的投保规划,可以帮助他们早日过上有保障的品质生活。

小章今年25岁,毕业3年了,是一家外资公司的行政人员,月收入6000元。由于没有女朋友,也没有额外的家庭负担。他平时花钱比较随意,常常是上半月大手大脚,下半月捉襟见肘,每月成了名副其实的“月光族”。

直到最近想买房,才发现自己压根没存下多少钱,于是,他决定开始学着理财,并给自己买点保险,以防万一。

每个月发了工资,你能存下多少呢?据某论坛的调查数据显示,有34.5%的受访者沦为“月光族”,他们中一部分人表示每个月的工资根本不够花,还要贴老本;其余的受访者均表示每月可以存下工资的一部分,这其中绝大多数人能够存下月薪的40%到60%。

如今,刚刚工作不久的年轻人很多都是“月光族”,有理财观念和理财规划的非常少,不少年轻人认为自己收入不高,没有钱去理财,也有一些年轻人认为自己目前身体还比较健康,根本没有购买保险的念头。其实,年轻人收入低,抗风险能力较弱,更需要购买一定比例的保险。保险是转移风险的工具,一个人在人生的每个时期都该有忧患意识,为自己做好“风险保障”,只有合理消费和理财,才有可能在最短的时间内实现贷款买房的愿望。

中宏保险有限公司台州机构UM营业主任叶琳介绍说:“在收入的分配方面,有一个‘1234法则’。就是说,用10%的年收入购买保险,20%存在银行以便应急,30%作为家庭生活开支,40%用于投资。建议小章把生活开支控制在每月1800元左右,这样每月就能剩余4000元左右。而且最好能养成记账的习惯,这样不仅更清楚自己的实际财政状况,还能有效节省没必要的开销。”

“如果没有合适的投资渠道,或是风险偏好较低,买保险也不失为一种理财方式。相比其他投资,保险具有强迫储蓄的功能,因此,对于像小章这样的‘月光族’及青年白领来说,保险投资是不错的选择。”叶琳认为,“目前市场上的保险品种纷繁复杂,不少新型保险品种都能在获得保障的同时具备储蓄功能,投资者可根据自己的交费能力和风险承受能力选择适合自己的保险品种。 ”

从小章的风险承受能力看,可以每年强制储蓄15000元左右,每月存1200元左右。虽然说购买保险降低了当前的消费能力,但却是防止无端浪费的最好方式,同时,购买保险还能保护个人的未来消费能力。

此外,叶琳还补充道,刚开始时,交费比例不宜太高,只能从少量的保费投入开始,如果首期保费按年交不起的,可以选择月交,交费期可以长短结合,交费灵活的万能型保险和保额逐年增长的分红型两全保险都是不错的选择。

叶琳建议:“一般‘月光族’都比较年轻,收入相对较少,家庭责任相对较轻,所以给自己建立意外风险的保障额度一般以10万元~20万元为宜,费用一年300元~600元左右。意外可能导致的后果不外乎身故和残疾,前者会对家人带来情感的伤害和经济上的巨大损失;后者会导致收入锐减,支出剧增,令自己和家庭陷入窘境。从健康方面看,万一患重大疾病,将面临工作能力的减弱或丧失、高额的医疗费用等困境。因此,应当根据当前收入的情况,考虑可能存在的潜在风险,规划好相应的人寿、意外以及健康医疗的保障金额。”

月光族快走出月光困境


【案例背景】

在私企工作的黄先生今年25岁,大学毕业3年了,月薪4000元。由于是单身,没有家庭负担,每个月工资都花得精光。到计划买房的时候,黄先生几乎没有任何积蓄,无法支付按揭首期款。由于花钱比较随意,黄先生成了“月光族”。

【案例分析】

黄先生目前月收入为4000元,每月房租600元,交通费300元,基本生活费1000元,共计1900元,剩余2100元全部用于购物消费,日常花销较大,应进行合理地调整和控制,尽量压缩不必要的开支。

此外,黄先生目前没有女友,也无房、无车。虽然一个人过得自在,但同时抵御风险的能力也较低,需要购买些商业保险。尤其是医疗方面,要尽量做到保障充分。

【理财建议】

强制储蓄:每月做到把工资的1/4固定纳入个人储蓄计划,最好办理零存整取。虽然储额只占工资的小部分,但从长远来算,就可以积累一笔不小的资金。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”,对于大额支出,超支的部分看看是否合理。

投资理财类产品:建议黄先生在充分了解市场后,购买一些基金或银行类理财产品。

贷款买房:黄先生可以办理按揭贷款,购买一套商品房或二手房,这样每月的工资首先要偿还贷款本息,减少了可支配资金,不但能改变乱花钱的坏习惯,节省了每月租房的开支,还可以享受房产升值带来的收益。

慎用信用卡:年轻人往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费,不要盲目购物。另外,贷记卡的透支功能也要慎用。

月光族应该如何进行投保规划


对于刚刚毕业的年轻人而言,比较容易冲动消费,从而导每个月的月底都会处于无储蓄的状态。而对于年轻人而言,需要面临的责任和压力很大,为了帮助年轻人早日过上有房有车的生活,科学合理的进行投保规划是必要的。

月光族投保案例介绍

陈小姐是刚刚走上工作岗位的初级职场人,在一家贸易公司上班,月薪4500元。由于没有额外的经济负担,加上陈小姐又是时尚弄潮儿,所以她平时在买衣服这一块花费比较随意,常常是上半月大手大脚,下半月捉襟见肘。可以说陈小姐是一位典型的月光族。那么,针对像陈小姐这样的月光族,应该如何构建投保规划呢?

月光族投保需求分析

陈小姐比较年轻,正处于事业初期,需要为了工作而努力奔波在外,各种意外风险比较大。此外,女性由于特殊的生理构造,比较容易遭受疾病的侵袭,因此,陈小姐需要提高自己健康方面的保障。同时陈小姐后期需要成家立业,要想过上有房有车的理想生活,尽早做一些投保储蓄是必要的。

月光族投保规划

1.优先为陈小姐投保意外险,由于陈小姐比较年轻,收入相对较少,家庭责任相对较轻,所以给自己建立意外风险的保障额不需要太高,投保时以消费型意外险产品为佳。网提供的“吉祥年综合意外伤害保险”产品具有保费低廉和保障全的优势,迎合了陈小姐当下投保意外险的需求。在意外医疗保障方面,以低免赔额高赔付率的产品为佳,因为低于免赔额部分保险公司是不予赔付的。

2.其次建议陈小姐投保健康险,女性保险是针对女性的健康投保需求而设计的保险产品,网推出的泰康e顺女性疾病保险就是针对年轻女性的健康保障需求而推出的女性保险产品,投保不仅保费低、保障全。而且同时该产品还提供女性高发重疾——乳腺癌保障,即便是初期的乳腺癌也可以得到很好的保障。

3.最后还建议陈小姐投保一份合适的投资理财保险。因为陈小姐基础性保障已经全面了,所以在投保投资理财保险时建议尽量选择侧重于投资这一块的投资理财保险产品。网的“泰康e理财终身寿险(万能型)”具有投保零风险、收益稳定等优势,比较适合像陈小姐一样的年轻人投保。

提示:月光族要想过上有车有房的理想生活,需要尽早为自己构建一份全面的投保规划。投保时建议优先投保意外险,其次投保健康险,最后投保投资理财保险。网是提供专业保险的投保平台,欢迎广大消费者前来对比选购。

“月光族”理财须精打细算


在公司做行政工作的黄先生,今年25岁,大学毕业已有3年,月薪4000元。由于是单身,没有任何家庭负担,每个月工资都花得精光,成了“月光族”。他到开始盘算是不是该买房的时候才发现,自己工作后几乎没有任何积蓄,连按揭买房最基本的首期款都付不了。

由于花钱的随意性,“月光族”往往前半个月潇洒大方,后半个月却捉襟见肘。理财专家建议,应当合理消费和理财,才有可能在最短的时间内实现贷款买房的愿望。

■ 财务分析

黄先生目前月收入为4000元,每月房租1200元,假设交通费300元,生活费及其他开销1000元,则共计支出2500元,剩余1500元均被花掉。这说明黄先生的日常花销较大,应进行合理地调整和控制。当然,这其中肯定有必要的和不必要的开支两部分,现在能做的就是尽量压缩不必要的开支,如:交际应酬、购买奢侈品。

黄先生目前没有女友,也无房、无车。虽然一个人过得自在,但同时一个人抵御风险的能力也较低,因社保的标准一般都较低,所以必须购买相应的商业保险作为必要的补充。尤其是医疗方面,要尽量做到保障充分,种类分配合理。由于黄先生要求的近期理财目标较高,故保险可过两年再买。

■ 理财建议

强制储蓄

每月做到把工资的1/4固定纳入个人储蓄计划,最好办理零存整取。虽然储额只占工资的小部分,但从长远来算,就可以积累一笔不小的资金。储金不但可以用来添置一些大件物品如电脑等,也可作为个人“充电”学习及旅游等支出。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”,对于大额支出,超支的部分看看是否合理;如不合理,在下月的支出中可作调整。

我国今年基金走势普遍看好,建议将每月20%的资金购买定期定额基金,也是一种强制储蓄的措施。

尝试投资

我国目前的投资方式和渠道较少,短期投资项目只局限于股票、债券、基金、信托、人民币理财等产品,但这些产品的年收益率绝大部分不超过5%。建议黄先生购买一些投资基金。因为投资基金是由基金管理公司的专业人员进行操作,对于投资者来说,相当于聘请了一位投资专家为自己出谋划策,可避免普通投资者因缺乏专业知识和及时全面的消息而导致投资失误。

目前大部分银行都代销各种基金,很多基金的投资下限只有1000元,起点低,便于随时购买,很适合黄先生目前工作忙碌的状况。另外,多元化投资是基金运作的一个重要策略,普通投资者由于某些原因很难做到这一点。而基金管理人员可根据不同的投资品种和投资策略,将资金分为一定比例,投资于不同证券品种,从而做到低风险、高回报。当然要提醒的是,在开始经验不足时可以进行小额投资,以降低投资风险。

贷款买房

如果当地的住房价格适中,房产具有一定增值潜力,可以办理按揭贷款,购买一套商品房或二手房,这样每月的工资首先要偿还贷款本息,减少了可支配资金,不但能改变乱花钱的坏习惯,节省了每月租房的开支,还可以享受房产升值带来的收益,可谓一举三得。

通过两三年的积累,购房的首期款可通过投资理财收益来支付。

择友而交

你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。多交些平时不乱花钱,有良好消费习惯的朋友,不要只交那些以胡乱消费为时尚,以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”,应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。

同朋友交往时,不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象,如在请客吃饭、娱乐活动中争着买单,这样往往会使自己陷入窘迫之中。最好的方式还是大家轮流坐庄,或者实行“AA”制。

慎用信用卡

年轻人大都喜欢逛街购物,往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费,做到心中有数,不要盲目购物,买些不实用或暂时用不上的东西,造成闲置。

现在持卡消费越来越普及,但是并非人人都适合使用信用卡,特别是对花钱无度的单身族来说,使用信用卡更是需要慎重。轻轻一刷这种潇洒往往掩盖了过度消费;另外,贷记卡的透支功能也要慎用,因透支不但攒不下钱,而且成了“负翁”,那就得不偿失了。

年轻月光族快乐理财规划


张先生今年28岁,某事业单位职员。前不久刚和26岁的某外贸公司职员陈小姐结婚,二人打算过两年再要个小孩。当下考虑成家后,制订个理财计划,以免重蹈单身时月光族覆辙。

家庭状况

张先生和陈小姐二人家庭状况如下。

因为结婚,双方父母凑钱给二人买了套小户型房子,市值100万元左右,目前商业房贷为60万元,贷款期20年,月供为3686元。另外二人目前拥有活期存款5万元,股票和基金市值约15万元。

张先生月收入为5000元,年终奖2万元。陈小姐月收入为4000元,年终奖1万元,另外住房公积金合计每月共计900元/人。二人目前每月开销合计在4000元左右,父母不需要赡养。

保障

二人都只有单位里的社保,无商业保险。

理财需求

(1)打算两年后生小孩,需要为小孩的养育和教育资金做合理安排。

(2)考虑到有小孩后出行方便,希望两年后也能买部车代步。

(3)二人始终感觉房贷压力比较大,希望可以增加些保障计划。

家庭财务状况分析

可以发现,张先生已有一定的资产积累。主要负债为房贷,总负债率为50%,为合理范围,但要警惕;收支保持平衡状态,自由储蓄率为33%,比较良好,可以为将来的理财计划打下一个基础。但从资产来看,固定资产成分比较大,可用来投资理财的流动资产不多,仅为5万元存款和15万元股票和基金;从收支情况来看,月储蓄比较少,主要的储蓄为年终奖部分;同时二人只有基本的社保,无其他商业保险,又面临着50%的负债率,需要合理保障计划。

从家庭生命周期来看,张先生家庭正处在家庭形成期,该阶段是从结婚开始一直到小孩出生为止。在此阶段,家庭开支比较低,主要为家庭和房贷支出,同时收入不断提高。但一旦小孩出生,便会面临着不断高涨的学费和养育费的压力。必须要在该阶段未雨绸缪,作好准备,特别是在保险保障和教育资金上。应该说,一生的家庭财务健康,从此时开始就要好好规划。

目标分析及投资方案

从张先生家庭目前的3个理财需求来看,主要是存在着短期目标(买车)和长期目标准备(小孩教育),还有一个就是保障计划。

短期投资选择

2年后购车代步是张先生家庭理财的短期目标。以目标车价10万元为例,投资期限可以为2年,考虑到张先生家庭的实际收支情况,建议动用现有资金完成该储备。一个2年的投资可以考虑基金类型的投资,风险中等的平衡型基金是比较好的选择。按年收益10%计算,需要8. 3 万元就可完成。

长期育子计划

小孩教育和养育费用,可以说是一个家庭最为刚性的需求,从小孩呱呱落地开始就要着手准备。其中学费支出弹性很大,按照国内目前最基本的学费标准来看,至少需要26万元,如果要读私立学校甚至留学,费用还要高出几倍。

学费支出虽然固定,但不是即时的。可通过长期准备,依靠时间的复利作用来实现,建议采用基金定投的方式。一是投资时间比较长,平均成本法容易平滑风险,提高投资收益率。二是容易做好日常的资金积累工作,起到强制储蓄专款专用。按照学费成长率为5%,基金定投平均收益率7%,只要月投入1500元就可以满足读到大学4年的学费需求。

除基金定投外,也可以考虑等小孩出生后,买一份教育险,虽然收益不高,但比较稳定,并且可以提供保费豁免功能,保障性会比较强一点。

有车一族意外险如何选择


有车一族意外险如何选择

随着经济的发展,有车一族的队伍也是越来越庞大,随之而来的是汽车类保险市场的突飞猛进。交强险,那是强制要买的,商业车险,敢不买的车主也是寥寥,不少具有风险意识的车主更是在选购商业车险的时候加购车上责任险。但是,这样就足够了吗?对于开车族

而言,若是忘记给自己购买相应的意外保险,那么开车上街,依然是一种“裸奔”的危险行为。

驾驶员险关注医疗救援

不同的保险,侧重的保障范围也不相同。交强险,针对的是出现道路交通事故后,保险事故第三者的人身伤亡和财产损失;商业车险中的全车盗抢险、全车盗抢险等险种则针对的是车辆本身出现的损失;至于车上责任险,则是针对车上搭乘人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。虽然投保了上述保险,开车过程中的大多数风险都得到了有效控制,但是惟独最重要也是最大的风险依然处于无防护状态——那就是驾驶者本人的意外风险,这也使得许多专业的驾驶员保险应运而生。

提及驾驶员保险,最出名的当属中国平安推出的驾驶员医疗急救畅通卡,此卡年保费为120元,可获得2万元一般意外伤害保障、6万元自驾意外伤害保障、2万元一般意外医疗保障和3万元道路交通事故意外医疗保障(需凭交警开具的验伤单)。平安保险在上海交警总队、工商银行和医疗机构的支持下,建立了实时数据对接平台,实现了驾驶员医疗投保信息的即时传递和查询。通过平安、工行、交警、医疗机构四方的数据对接,驾驶员在发生意外时,交警可以及时地查询到事故伤者的保险状况,伤者到达指定医院后,保险责任范围内的合理医疗费用由平安垫付,医院直接开展救助治疗,从而免去了驾驶员自筹医疗费用的麻烦,避免了由此带来的延误治疗时机的问题。

类似的产品还有都邦保险的关爱卡(救援版),同样是120元的年费,意外伤害保障为8万元,意外医疗为1万元,此外还提供协助就医、费用垫付等13项专业救援服务。都邦保险还有一款驾驶员安心卡,也是120元的年费,保障内容是驾驶员交通意外伤害5万元,驾驶员意外伤害医疗1万元以及附加车上乘客保险(可选)意外身故4万元、意外残疾4万元、意外伤害医疗5000元。

意外险长短两相宜

专业的驾驶员保险虽然提供了医疗垫付、救援等许多增值服务,但与此同时其纯粹意外保障部分则是相对比较弱的,无论是平安还是都邦的产品,均只有8万元。所以,在驾驶员保险的基础上,我们可以选购专门的驾驶意外险,从而提高意外方面的保障。

虽然目前市场上交通意外险多如牛毛,但大多数仅提供作为交通工具搭乘者的意外保障,而提供作为驾驶者保障的则并不多见。泰康人寿推出的e顺交通工具意外保障计划是少数具有此类功能的交通意外险。这款交通意外险,可以选择灵活的投保期限,最短可为8天,最长可为1年,既适合那些有车一族的日常需要,也适合那些本本族临时借车自驾出游的需要。按照50万元保额一年投保期计算,若驾驶的是私有汽车,则对应的保费是126.5元,若驾驶的是公务车,则保费要增加到165元。值得一提的是,若你在选择50万元私有车保障的同时,还同时选择了作为搭乘者的60万元航空意外和10万元火车意外,那么保费不升反降变为了78.7元,既可以多获得保障又可以节省保费,何乐而不为呢?这一技巧同样适合于公务车,保费可以降低为97.95元。

一般意外险保障最全面

利用驾驶意外险,我们可以用不高的保费大大提高驾驶员的意外保障。不过,在此基础上我们仍有进一步优化的余地。驾驶意外险,顾名思义保障的仅仅是被保险人作为驾驶者时段的保障,而对于其他情况出现的意外则并不保障。而一般意外险则不同,涵盖了生活中方方面面的可能意外情况,而且其保费也并未因此贵上太多。比如同为泰康的e顺综合意外保障计划,同样50万元的保障,年保费为275元,其既包含了驾驶时的意外风险,也包括了其他的意外风险。

最后需要提醒的是,所有的意外险都有除外责任的条款,而在驾驶方面,被保险人因为酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车导致的意外事故,均在除外责任中不受意外险的保障。

网为您推荐以下有车一族意外险:

“车路有我”交通意外垫付保障计划 意外伤害12万 意外医疗2万元

特色:医疗涵盖责任赔付 ¥200元/年 “快乐嘟嘟—驾驶员”意外伤害保险 意外伤害15万 意外医疗8000元

特色:住院津贴30元/天 ¥153元/年

不同意外保险如何选择


不同意外保险如何选择

意外险保费低,一两百元的费用,就能得到10万元的保额。根据时间、地点及交通工具的不同,意外保险有一般意外险、旅游意外险、交通意外险和航意险等,它们的保障范围依次递减。还有一些适合特定人群的险种,比如针对在校儿童及学生设计的学平险和老人专属意外险。

一般意外险的保障期为1年,保障范围最广,对出险地、出险期间等均不做限制要求;旅游意外险期限较短,通常为7天,只保旅行期间发生的意外,有些旅游意外险还可保像攀岩、潜水这样的危险性较高的活动;交通工具意外险只对在特定交通工具,如飞机、火车(含地铁、轻轨)、汽车、轮船上,发生的意外给予赔偿;航空意外险的保障范围最小、时间最短,只管乘坐航班时发生的意外身故和残疾。

不同的意外险针对的需求,选择因人而异:普通人一般只需要投保一份额度适中(如20万元)的意外险就足够了;交通意外险更适合经常出差的人;偶尔出出远门的旅游者,可以选择专门的旅游意外险,不但保额高、保费便宜,有些还能提供紧急援助服务;至于航空意外险,则只适合每年坐飞机次数在4~5次以下的人,如果乘坐次数多,买交通工具险和航空意外险(年度险)更划算。

高速公路交通意外保险如何选择


高速公路交通意外保险如何选择

5月23日3时左右,G25长深高速公路306公里+200米处,发生一起特大交通事故。一辆大货车(主车牌号蒙F18597,挂车牌号蒙F3806)从服务区出来后,方向辨别错误,逆向行驶,与天津长途客运公司一辆正常行驶的由天津开往哈尔滨的津AB7328宇通豪华卧铺大客车相撞起火。截止目前,货车上3人当场死亡,大客车上有28人当场死亡,1人经抢救无效死亡;另外21名受伤乘客,在第一时间送往最近的辽宁省彰武县人民医院进行救治。

事故发生后,中央、辽宁省委省政府高度重视,迅速作出反应,国务委员、公安部部长孟建柱同志立即指示分管副部长黄明和交管局主要负责同志赶赴现场,指导处置工作,并要求全力救助伤员,迅速查明事故原因。

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