张先生今年28岁，某事业单位职员。前不久刚和26岁的某外贸公司职员陈小姐结婚，二人打算过两年再要个小孩。当下考虑成家后，制订个理财计划，以免重蹈单身时月光族覆辙。
家庭状况
张先生和陈小姐二人家庭状况如下。
因为结婚，双方父母凑钱给二人买了套小户型房子，市值100万元左右，目前商业房贷为60万元，贷款期20年，月供为3686元。另外二人目前拥有活期存款5万元，股票和基金市值约15万元。
张先生月收入为5000元，年终奖2万元。陈小姐月收入为4000元，年终奖1万元，另外住房公积金合计每月共计900元/人。二人目前每月开销合计在4000元左右，父母不需要赡养。
保障
二人都只有单位里的社保，无商业保险。
理财需求
（1）打算两年后生小孩，需要为小孩的养育和教育资金做合理安排。
（2）考虑到有小孩后出行方便，希望两年后也能买部车代步。
（3）二人始终感觉房贷压力比较大，希望可以增加些保障计划。
家庭财务状况分析
可以发现，张先生已有一定的资产积累。主要负债为房贷，总负债率为50%，为合理范围，但要警惕；收支保持平衡状态，自由储蓄率为33%，比较良好，可以为将来的理财计划打下一个基础。但从资产来看，固定资产成分比较大，可用来投资理财的流动资产不多，仅为5万元存款和15万元股票和基金；从收支情况来看，月储蓄比较少，主要的储蓄为年终奖部分；同时二人只有基本的社保，无其他商业保险，又面临着50%的负债率，需要合理保障计划。
从家庭生命周期来看，张先生家庭正处在家庭形成期，该阶段是从结婚开始一直到小孩出生为止。在此阶段，家庭开支比较低，主要为家庭和房贷支出，同时收入不断提高。但一旦小孩出生，便会面临着不断高涨的学费和养育费的压力。必须要在该阶段未雨绸缪，作好准备，特别是在保险保障和教育资金上。应该说，一生的家庭财务健康，从此时开始就要好好规划。
目标分析及投资方案
从张先生家庭目前的3个理财需求来看，主要是存在着短期目标（买车）和长期目标准备（小孩教育），还有一个就是保障计划。
短期投资选择
2年后购车代步是张先生家庭理财的短期目标。以目标车价10万元为例，投资期限可以为2年，考虑到张先生家庭的实际收支情况，建议动用现有资金完成该储备。一个2年的投资可以考虑基金类型的投资，风险中等的平衡型基金是比较好的选择。按年收益10%计算，需要8. 3 万元就可完成。
长期育子计划
小孩教育和养育费用，可以说是一个家庭最为刚性的需求，从小孩呱呱落地开始就要着手准备。其中学费支出弹性很大，按照国内目前最基本的学费标准来看，至少需要26万元，如果要读私立学校甚至留学，费用还要高出几倍。
学费支出虽然固定，但不是即时的。可通过长期准备，依靠时间的复利作用来实现，建议采用基金定投的方式。一是投资时间比较长，平均成本法容易平滑风险，提高投资收益率。二是容易做好日常的资金积累工作，起到强制储蓄专款专用。按照学费成长率为5%，基金定投平均收益率7%，只要月投入1500元就可以满足读到大学4年的学费需求。
除基金定投外，也可以考虑等小孩出生后，买一份教育险，虽然收益不高，但比较稳定，并且可以提供保费豁免功能，保障性会比较强一点。
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“月光族”理财须精打细算
在公司做行政工作的黄先生，今年25岁，大学毕业已有3年，月薪4000元。由于是单身，没有任何家庭负担，每个月工资都花得精光，成了“月光族”。他到开始盘算是不是该买房的时候才发现，自己工作后几乎没有任何积蓄，连按揭买房最基本的首期款都付不了。
由于花钱的随意性，“月光族”往往前半个月潇洒大方，后半个月却捉襟见肘。理财专家建议，应当合理消费和理财，才有可能在最短的时间内实现贷款买房的愿望。
■ 财务分析
黄先生目前月收入为4000元，每月房租1200元，假设交通费300元，生活费及其他开销1000元，则共计支出2500元，剩余1500元均被花掉。这说明黄先生的日常花销较大，应进行合理地调整和控制。当然，这其中肯定有必要的和不必要的开支两部分，现在能做的就是尽量压缩不必要的开支，如：交际应酬、购买奢侈品。
黄先生目前没有女友，也无房、无车。虽然一个人过得自在，但同时一个人抵御风险的能力也较低，因社保的标准一般都较低，所以必须购买相应的商业保险作为必要的补充。尤其是医疗方面，要尽量做到保障充分，种类分配合理。由于黄先生要求的近期理财目标较高，故保险可过两年再买。
■ 理财建议
强制储蓄
每月做到把工资的1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。虽然储额只占工资的小部分，但从长远来算，就可以积累一笔不小的资金。储金不但可以用来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人“充电”学习及旅游等支出。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理；如不合理，在下月的支出中可作调整。
我国今年基金走势普遍看好，建议将每月20%的资金购买定期定额基金，也是一种强制储蓄的措施。
尝试投资
我国目前的投资方式和渠道较少，短期投资项目只局限于股票、债券、基金、信托、人民币理财等产品，但这些产品的年收益率绝大部分不超过5%。建议黄先生购买一些投资基金。因为投资基金是由基金管理公司的专业人员进行操作，对于投资者来说，相当于聘请了一位投资专家为自己出谋划策，可避免普通投资者因缺乏专业知识和及时全面的消息而导致投资失误。
目前大部分银行都代销各种基金，很多基金的投资下限只有1000元，起点低，便于随时购买，很适合黄先生目前工作忙碌的状况。另外，多元化投资是基金运作的一个重要策略，普通投资者由于某些原因很难做到这一点。而基金管理人员可根据不同的投资品种和投资策略，将资金分为一定比例，投资于不同证券品种，从而做到低风险、高回报。当然要提醒的是，在开始经验不足时可以进行小额投资，以降低投资风险。
贷款买房
如果当地的住房价格适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变乱花钱的坏习惯，节省了每月租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。
通过两三年的积累，购房的首期款可通过投资理财收益来支付。
择友而交
你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以胡乱消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。
同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象，如在请客吃饭、娱乐活动中争着买单，这样往往会使自己陷入窘迫之中。最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行“AA”制。
慎用信用卡
年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费，做到心中有数，不要盲目购物，买些不实用或暂时用不上的东西，造成闲置。
现在持卡消费越来越普及，但是并非人人都适合使用信用卡，特别是对花钱无度的单身族来说，使用信用卡更是需要慎重。轻轻一刷这种潇洒往往掩盖了过度消费；另外，贷记卡的透支功能也要慎用，因透支不但攒不下钱，而且成了“负翁”，那就得不偿失了。
如何摆脱月光族？
相信每个上班族的人，都会有这样最深的感触，每到月初发工资的时候就觉得自己是大腕，但每到月底摸摸口袋……，月光族如何避免这样的事情再次发生呢？
每天不到3毛钱，涵盖意外身故/残疾及意外医疗，让您轻松抵御风险！
我是一名女白领，工作几年后收入有了明显的增长，目前每月税后收入有7000元。虽然收入增长不少，但我的积蓄仍然是零。每个月我把挣来的钱都花在逛街或网上买东西上了，是一个典型的月光族。我也知道这样做不好，但我就是改不了乱花钱的毛病，请问我该如何改变月光的生活方式呢？
通常成为月光族的有两类人，一类是收入较低的人，他们的收入只够支付必要的生活成本，显然你不属于这一类。另一类是对未来的收入增长很有信心或家庭的经济条件比较好，从你的情况看，你属于对未来收入增长充满信心的一类人。试想一下，如果几个月后你的收入只有现在的一半甚至更少，你敢把所有的钱都花了吗？
目前，国内的通胀率比较高，而主要的投资市场都比较低迷，在这种情况下，适当采取积极消费的策略是抵御通胀的有效方式，但这并不意味着我们要把所有的钱都花光。就算对未来充满希望，我们也要防备不时之需。比如，临时性的失业可能会让我们暂时失去收入，突发的疾病也可能需要支付大笔的医药费，这都需要我们事前有资金准备。
从来信中可以看出，你已经对月光的危害性有了认识，希望能做出改变，那么这种改变应该从哪里开始呢？首先，你要先订出自己的理财目标，如积累一笔资金去做一次长途旅行等，并将这些目标写下来，张贴在一个比较醒目的地方，这样就可以经常提醒自己，为了实现心中梦想，我必须要适当控制一下消费。
其次，你要准备至少3个月的备用金，按你现在的收入水平，至少要在2万元以上。你可以通过定期定额的方式来筹措这笔资金，每月发工资那天，让银行自动扣除1000元购买货币基金，这样等于月收入少了1000元，即使剩余的钱都花光了，也还能保证每个月有1000元的积累。
第三，要分析一下你的消费结构，看看哪些消费是可以节省的。通常我们把消费分为两类，一类是生活必需的开支，如衣食住行的费用等，这部分费用通常不能节省；另一类是品质生活消费，如看电影、去KTV唱歌、购买高档化妆品等，这部分消费是可以压缩的。一旦品质生活消费与理财目标产生矛盾，减少品质生活消费就势在必行。
第四，少用信用卡。很多女性朋友在刷卡消费的时候，并不会感觉到资金在流出，导致的结果是过度消费，因此少刷卡多用现金能够更好地控制消费欲望。
最后，要少带零钱。海外的心理学家曾经做过一个实验，发现当人们在使用100元面值的钞票时，会比较慎重，很多可买可不买的东西就不买了。如果是等额的零钱，花起来就很快，尤其是女性，会随意购买很多小的物品。这是因为当你在使用100元面额的钞票时，你会想100元就这样没有了，而当你使用零钱时，你会觉得这只不过是10元钱，我还有90元呢。因此，少带零钱往往会让你的消费更理性。
提醒：理性消费是避免成为月光族的主要原因，另外，在这基础上也可以为自己买一份意外险，这也是对要自己身体的负责，多一份关爱，也许在意外的时候就不会手忙脚乱了。产品名称：华泰“金领人生”综合意外伤害保险 推荐指数： 保障全面，涵盖意外身故残疾、公共交通工具意外、意外医疗、住院津贴等。
1、普通意外保险金10万元，意外医疗保险金1万元，意外住院津贴20元/天，特别包含救护车费用300元/次（全年最多2000元）；
2、飞机意外保险金高达50万元，火车、地铁、轻轨、轮船、汽车保险金10万元。 570 元
月光族应该如何进行投保规划
对于刚刚毕业的年轻人而言，比较容易冲动消费，从而导每个月的月底都会处于无储蓄的状态。而对于年轻人而言，需要面临的责任和压力很大，为了帮助年轻人早日过上有房有车的生活，科学合理的进行投保规划是必要的。
月光族投保案例介绍
陈小姐是刚刚走上工作岗位的初级职场人，在一家贸易公司上班，月薪4500元。由于没有额外的经济负担，加上陈小姐又是时尚弄潮儿，所以她平时在买衣服这一块花费比较随意，常常是上半月大手大脚，下半月捉襟见肘。可以说陈小姐是一位典型的月光族。那么，针对像陈小姐这样的月光族，应该如何构建投保规划呢？
月光族投保需求分析
陈小姐比较年轻，正处于事业初期，需要为了工作而努力奔波在外，各种意外风险比较大。此外，女性由于特殊的生理构造，比较容易遭受疾病的侵袭，因此，陈小姐需要提高自己健康方面的保障。同时陈小姐后期需要成家立业，要想过上有房有车的理想生活，尽早做一些投保储蓄是必要的。
月光族投保规划
1.优先为陈小姐投保意外险，由于陈小姐比较年轻，收入相对较少，家庭责任相对较轻，所以给自己建立意外风险的保障额不需要太高，投保时以消费型意外险产品为佳。网提供的“吉祥年综合意外伤害保险”产品具有保费低廉和保障全的优势，迎合了陈小姐当下投保意外险的需求。在意外医疗保障方面，以低免赔额高赔付率的产品为佳，因为低于免赔额部分保险公司是不予赔付的。
2.其次建议陈小姐投保健康险，女性保险是针对女性的健康投保需求而设计的保险产品，网推出的泰康e顺女性疾病保险就是针对年轻女性的健康保障需求而推出的女性保险产品，投保不仅保费低、保障全。而且同时该产品还提供女性高发重疾——乳腺癌保障，即便是初期的乳腺癌也可以得到很好的保障。
3.最后还建议陈小姐投保一份合适的投资理财保险。因为陈小姐基础性保障已经全面了，所以在投保投资理财保险时建议尽量选择侧重于投资这一块的投资理财保险产品。网的“泰康e理财终身寿险（万能型）”具有投保零风险、收益稳定等优势，比较适合像陈小姐一样的年轻人投保。
提示：月光族要想过上有车有房的理想生活，需要尽早为自己构建一份全面的投保规划。投保时建议优先投保意外险，其次投保健康险，最后投保投资理财保险。网是提供专业保险的投保平台，欢迎广大消费者前来对比选购。
月光族快走出月光困境
【案例背景】
在私企工作的黄先生今年25岁，大学毕业3年了，月薪4000元。由于是单身，没有家庭负担，每个月工资都花得精光。到计划买房的时候，黄先生几乎没有任何积蓄，无法支付按揭首期款。由于花钱比较随意，黄先生成了“月光族”。
【案例分析】
黄先生目前月收入为4000元，每月房租600元，交通费300元，基本生活费1000元，共计1900元，剩余2100元全部用于购物消费，日常花销较大，应进行合理地调整和控制，尽量压缩不必要的开支。
此外，黄先生目前没有女友，也无房、无车。虽然一个人过得自在，但同时抵御风险的能力也较低，需要购买些商业保险。尤其是医疗方面，要尽量做到保障充分。
【理财建议】
强制储蓄：每月做到把工资的1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。虽然储额只占工资的小部分，但从长远来算，就可以积累一笔不小的资金。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理。
投资理财类产品：建议黄先生在充分了解市场后，购买一些基金或银行类理财产品。
贷款买房：黄先生可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变乱花钱的坏习惯，节省了每月租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益。
慎用信用卡：年轻人往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费，不要盲目购物。另外，贷记卡的透支功能也要慎用。
“月光族”如何选择意外保险?
“月光族”如何选择意外保险?
对许多刚工作不久的小白领来说，可能都扮演过“月光族”的角色。由于薪水不高，每月房租(房贷)、交通、通讯、娱乐、人情往来、生活用品等各项费用一支出，银行卡上已所剩无几。如何才能摘去“月光族”的帽子，在理财的同时规避各类风险呢?
阳光人寿资深理财师夏阳分析，多数80后月光族认为自己赚钱不多没法理财，其实这是因为他们没有树立正确的消费观。专家建议，月光族一方面可以购买有储蓄功能的意外保险产品，既达到强制储蓄目的，又得到相应保障。另一方面，年轻人应利用年龄优势，在投保性价比最优时买份重疾险。
首先，月光族应制定一个储蓄目标，量化每月储蓄金额。
买保险不像储蓄，能随时取出本金。尤其有储蓄功能的险种，只能在满期后获得保险金额。若要提前支取，只能拿到现金价值。因此，为不使资金受损，客户往往不会提前支取，以达到强制存钱目的。
如今，月光族可以将购买两全险作为改变月光生活的开端。如阳光人寿推出的“真心十益两全保险”，满期后按115%返还所交保费，有效存钱，保险期间还能获得高额意外保险保障。产品最低每月交款225元，在约定的情况下可自动进行工资扣款，保证有限资金的强制储存。如此，每月几百元的保费恰能将月光族每月的钱合理规划，还能在期满后支取，轻松告别月光生活。
其次，年轻人越早买重疾险越划算，受到的保障时间越长。
据了解，和其他人身险不同，重疾险投保者年龄每长一岁，保费(如10万元保额)可能每年要多交几百元，20年下来就相差四五千元甚至上万元。而且，投保重疾险时，保险公司对投保人的身体条件要求最严格，万一投保人在未购买该险种前身体发生变化，就有可能被加保费(有的加费高达30%以上)，甚至被拒保。
新婚族买车理财规划
新婚族的计划中通过都有买车的打算，作为即将迈入新婚殿堂的年轻人，两人在投资上并没有什么经验。目前，他们只是将收入结余留存在银行卡中，股票、基金等投资都还为涉及。他们希望能有一套比较合适的财产投资方案。针对买车这一情况要如何规划呢？
先生和女友在谈婚论嫁时也遇上了这个问题。女方的购车预算有30万元(不包括牌照费)，而他们最喜欢的车辆是奥迪Q5，目前最低配置的市场售价也在40万元左右，于是，在是否贷款买车上两人发生了分歧。
车辆是一种消耗品，并不存在“一步到位”的说法，购车后五六年，车主往往就会开始考虑换车，保养较好的车辆也会随着行驶里程的增加而出现各种问题。因此，首次买车既要结合个人的喜好，也应该从经济角度考虑。等到经济条件较好时，再购买较为高级的车辆也不迟。
林先生和女友虽然都喜欢奥迪Q5，但预算不够，Q5最低配置的市场价格约为38.5万元左右，加上购置税、车船使用税、以及交强险、商业保险等，至少需要41万元，这还不包括牌照成本。若林先生和女友坚持购买，势必需要申请贷款。
我们对此计算了一下，发现若首期付款额在30万元，那么车辆的首付款就只有26万元左右，设定5年还款期限，每月所需的还款额约2400元。林先生和太太每月的收入之和为12000元，按预计，婚后每月的开支在6600元，包括小家庭的柴米油盐以及给双方父母的孝养费。因此，每月家庭结余就只有5400元。在这样的情况下，拿出2400元偿还车贷虽然并不费力，但却会大大降低家庭储蓄。
我们与林先生的观点较为一致，既然两人决定在2年内生育宝宝，就需要有一笔不小的积蓄。若每月2400元用于车贷，那么家庭可结余的金额只有3000元，2年只有7万元左右，这点积蓄会让三口家庭的生活缺少“底气”。
越早开始家庭积累、用积蓄做些投资，对家庭经济的帮助也会越大。如果不能很好地迈出第一步“存钱”，就没有基础实现财富的增值。因此，家庭初建期的重点不应该是消费，而是积累。
我们可以进一步设想，若真的贷款买了车，那么养车的成本也需要林先生和太太每月负担，家庭结余其实会更低，万一两人生育后没有足够的经济能力养育孩子，岂不是又要父母“赞助”？如此一来，就真的成了买房“啃老”、买车“啃老”、育儿还是“啃老”，这是大大要不得的。
我们建议，如果林先生和女友真的觉得有必要买一辆车，应尽力将总成本控制在30万元以内，包括车辆购置的费用及税费、首期保费等。要是还能省出点钱来，完全可以作为小家庭的初步积累存起来，买些股
