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什么是轻症?轻症的注意点有哪些

2020-07-02
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随着人们对健康的重视程度提高,定期体检时可能会检测出早期疾病,比如原位癌,它又叫“0期癌”,不会转移、治愈率接近100%、治疗费用一般不超过十万,所以重疾险认为它不够“重”。

很多人都有个疑问:购买重疾险的时候,到底要不要附加轻症保障呢?

听到轻症,大家是不是以为就像感冒发烧一样是小毛病?

这么想可就错了——轻症的“轻”只是与重疾相比而言的,一般指的是重疾的早期或较轻的状态,比如:极早期的恶性肿瘤或恶性病变、慢性肝功能衰竭早期、轻度视力受损等,它们还没达到重疾理赔条件,但是和普通疾病比起来,无论是带给患者的痛苦还是经济负担都不算“轻”。

重疾险设计的初衷,是为了缓解被保险人患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力,重大疾病的特征包括病情严重、花费巨大、可能导致长时间丧失工作能力和收入来源。银保监会统一规定了25种重大疾病的定义和理赔条件,但是这些理赔条件都是比较严格的。

不仅是恶性肿瘤,脑中风要有永久性的功能障碍、冠状动脉搭桥术必须开胸手术、终末期肾病须透析治疗或肾脏移植手术……简而言之,都是要达到相当严重的程度才能满足理赔条件。

理赔门槛高是一件很尴尬的事情。

随着人们对健康的重视程度提高,定期体检时可能会检测出早期疾病,比如原位癌,它又叫“0期癌”,不会转移、治愈率接近100%、治疗费用一般不超过十万,所以重疾险认为它不够“重”。

另外,随着医学技术的进步,一些疾病的治疗方法发生变化,比如冠状动脉已经可以不用开胸手术了。

这些状况,虽然达不到重疾的理赔条件,但是在病情、花费和对工作能力的影响上都不容小觑,治疗不及时还会发展成真正的重疾。过去规定的重疾已经无法满足如今的保障需求,所以,轻症责任就应运而生,降低了理赔门槛,也让保险更加人性化了。

总之,轻症不是真的“轻”,买重疾险时附加轻症责任也是很有必要的~

那么,购买有轻症责任的重疾险有哪些注意点呢?

1.轻症的定义及种类

说明

与重疾不同,行业对轻症没有统一规范,所以各家产品还是有差异的,比如某某福的轻症不包括轻微脑中风、冠状动脉介入手术(非开胸)、不典型心肌梗塞这三种高发轻症,还把一种轻症拆分成三种来凑数,碰到这种产品真的很坑。

建议

病种不要单纯看数量,要看具体条款定义。最好包含高发轻症,如:冠状动脉介入手术、极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥、轻微脑中风、单侧肾脏切除、视力严重受损、主动脉内手术、慢性肾功能衰竭、较小面积三度烧伤、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

2.轻症是否分组

说明

对于轻症有多次赔付的产品,轻症分组就是把轻症分成几组,一组内的某种轻症赔付后,同一组内的轻症就不再赔付;而不分组的,只要发生责任范围内的轻症就可以赔。在同等赔付次数下,不分组的产品相对较贵。

建议

在同等赔付次数下,首选不分组的。预算有限的话,要看分组是否合理,把几种高发轻症放在不同组内的产品就更良心,因为这样被保险人获赔的概率就会高一些,多次赔付也更实用。

3.有无轻症豁免

说明

包括被保险人豁免和投保人豁免。在交费期间内,被保险人/投保人发生符合合同里约定的轻症,免除续期剩余未交的保险费,保障继续有效。轻症豁免考虑到了轻症对被保险人/投保人经济能力的影响,非常人性化。

建议

现在市面上的重疾险基本都包含被保险人豁免,有投保人豁免的产品更好,适合夫妻互保或者父母为子女投保。

4. 提前给付VS额外给付

说明

轻症提前给付就会占用重疾的保额,而额外给付则不占用。

举个例子,重疾保额50万,确诊轻症后赔付了20万,提前给付的重疾就剩下30万保额,而额外给付的重疾还是有50万保额。

建议

选额外给付,这也是市场主流,不要被“提前”俩字儿给骗了。

5.赔付次数和赔付比例

说明

市场中的产品赔付次数为1次~5次,2次~3次的居多。轻症的赔付额占重疾保额的比例有20%、25%、30%等,以60万保额为例,10%的差距就有6万了。

建议

赔付次数和赔付比例都是越高越好,但还是要结合保费来判断性价比。

6.间隔期

说明

有些轻症赔付会有间隔期要求,例如第一次与第二次赔付之间,需要间隔半年、一年、甚至n年。

建议

间隔期越短越好,因为人在第一次患病之后身体变差,会更容易患病。

大家可以根据上面六点建议,选一份合适的重疾险,在预算允许的范围内把轻症保障做足,并且重视体检,早发现早治疗,这样可以为人生减少很多后顾之忧~

相关知识

轻症都有哪些,别没蒙骗了有些轻症并不是“轻症”!


​​对保险有所了解的人都知道,重疾险保障里面,有一项是“轻症”,有的保险产品称之为“特定疾病”,但是却很少有人真正的清楚到底什么是“轻症”?

从字面意思看,很多人都会“曲解”为是很轻的疾病,保险条款里面的轻症是什么呢?哪些疾病属于保险条款里的轻症范畴?轻症又是如何赔付的?含有轻症保障的重疾险该如何选择?

我今天跟大家聊一下轻症,明明白白买保险。

在临床医学的角度上认为轻症就是小毛病,不用花很多钱,治疗快、康复快的疾病就是轻症。而实际在保险医学的角度上,保险条款里的轻症,通常为重大疾病的早期症状或者为较轻的状态,虽然没有达到重大疾病的理赔标准,但是已经比我们所理解的“轻症”要严重的多。

拿原位癌来说,它严格意义来说算不上癌症,如果早发现早治疗直接切除,复发和转移的可能性将大大降低,不影响生活。但如果自认为是“轻疾”,放任不管,以后就会对身体造成很严重的影响。

轻症的治疗费从几万到十几万不等,一般不超过十万元,跟重疾相比,不会倾家荡产,但对于普通家庭来说,也是一个比较大的消耗,因此,我们购买重疾保险的时候可以选择带有轻症赔付的险种来解决这部分担忧。

轻症都保哪些疾病及高发的轻症疾病有哪些?

我们知道,2007 年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》只对高发的 25 种重疾进行了统一的规范,所以目前的现状就是,重疾险中的轻症是没有一个明确的标准,各家公司病种不同、疾病定义存在差异、理赔条件存在差异,但是目前主要的轻症有9种(也有的定义8种,但前4种为最高发的轻症):

​极早期恶性肿瘤或恶性病变

不典型的急性心肌梗塞

冠状动脉介入手术

特定(轻微)脑中风后遗症

主动脉内手术(非开胸手术)

心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)

​脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

​轻度面积Ⅲ度烧伤

​视力严重受损

​其中,前4项分别对应了重疾种类中高发的癌症、心脏病、脑中风,是重中之重。

第1项针对性地补充了重疾险中癌症判定的五种除外情况,尤其是原位癌和皮肤癌;

第2项是对急性心肌梗塞判定条件的降低;第4项是对脑中风后遗症判定条件的降低。

第3项则是对治疗方式限定条件的放宽;

轻症的赔付及方式

虽然轻症是初期症状,但罹患轻症的几率远高于重疾,复发率也更高,所以轻症的多次赔付就显得特别有实际意义。

目前,大多数保险产品都支持轻症的多次赔付,而轻症的多次赔付,多数都限定于不同系统不同病种,也有间隔期的要求,一定要注意仔细阅读保障条款,不能只看表面的赔付数字。

目前市面上常见的重疾险,其赔付比例一般为重疾险基础保额的 20%-35% ,其中以 30% 居多。在保费相近的情况下,轻症给付比例越高自然越好。

而轻症的赔付次数从 1 次到 5 次不等,但有的轻症是分组多次赔付的,有的轻症赔付则是不分组,从获赔概率上来看,不分组的要优于分组的,但实质上差别不会很大,因为罹患与首次发病不同的重疾和轻症概率其实是很低的。

了解了轻症的获赔方式,就会涉及到轻症的赔偿给付,轻症给付分提前给付和额外给付两种。

提前给付是与重疾保额共享的,一旦罹患轻症,保险公司给付轻症理赔金后,重疾保额等额减少。

额外给付就是轻症保额不占据重疾保额的空间,重疾是重疾的赔偿额度,轻症是轻症的赔偿额度,目前市场上的绝大多数保险产品都是这种。

所以,大家在选择重疾险的时候一定要问清楚轻症是提前给付还是额外给付,把自己购买的保障弄明白,在保费相近的情况下,额外给付要优于提前给付的。

轻症豁免

所谓轻症豁免,指的是一旦被保人罹患了合同约定的轻症,不用继续负担剩余保费,而重疾或身故保障合同依旧有效,避免消费者因疾病丧失收入能力后,无力承担保费、进而丧失重疾保障的情况发生。

这是对投保人和被保人来说,都是一种保障,一旦被保人罹患了轻症,保险公司通过免去后期保费的方式,来减少家庭的缴费压力。

怎么选择带有轻症的重疾险?

随着人们对健康的关注,很多人也都非常注重定期体检,所以很多疾病在早期就会被发现,如果按照重疾的定义来讲,这些疾病还没有达到重疾的理赔标准,自然无法赔付,对于投保人来说,肯定是不利的,所以轻症的设立,降低了重大疾病的理赔门槛,减少了理赔纠纷,保险产品里面的轻症的保障设计是非常合理的,也是对重疾保障的有效补充。

该怎么选择轻症呢?

要点一:看病种

1、病种数量

一般来说,病种数量越多保障就越全,不仅要看病种的数量,而且还要看病种保的质量。高发的轻症疾病是否在保障范围之内。

2、病种不分组

可以关注轻症是否分组,如果轻症分组,有一种疾病赔付了,该疾病同一组其他病种保障都会失效。

要点二:赔付方式

1、赔付比例

一般来说,一次轻症的治疗费用是 3 万 - 10 万左右,如果情况严重的可能会更多,而且会造成一定的收入损失或康复费用。所以,轻症赔付的数额是重要的。

目前市场上大多产品,轻症会额外赔付 20% - 35% 的保额。在保费相近的情况下,轻症赔付比例肯定是越高越好。

2、多次赔付、无时间间隔

有的轻症可以赔付多次,有的轻症只能赔付 1 次,赔付的次数肯定越多越好。

对于多次赔付的轻症,有的产品会有时间间隔。如果间隔 90 天,也就是两次患轻症要相隔 90 天以上才能获得理赔。所以无时间间隔或间隔时间短的更好。

要点三:轻症豁免保费

目前很多重疾险都会免费自带被保人轻症豁免,如果在缴费期不幸患了轻症, 后续的保费都可以不用交了,而且重疾保障继续有效,在关注豁免保费的时候,尽量的考虑豁免是否收费?豁免的条件有哪些?以及是否可以附加投保人豁免等。毕竟,多一层保障,我们就多一分安心。

要点四:中症也有用

现在有些产品还推出了中症的概念,一般赔付比例为重疾的50%。比轻症的比例要高,赔付条件比重疾宽松些,但比轻症会要严格一些。如果有中症赔付的话,建议可以考虑。

要点五: 高发轻疾必须有

根据目前保险公司的赔付案例来统计,以下几个是高发的轻疾:原位癌、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、主动脉内介入手术。

如今重疾险广泛受人们的关注,也实实在在的帮助了很多家庭,但买保险最重要清晰自己要解决的哪些问题,不要为了有保险的感觉而买保险。在风险到来的时候,我们能做什么,能给家人减轻压力才是最重要的。​​​​

重疾险的轻症保障陷阱-重疾险的轻症保障有哪些-怎么样


1、 重疾险合同中前25种重疾不用看,每家都一样,区别看25种之后2007保险协会出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,这个规范一共规定了25种重大疾病的名称和疾病的定义。只要是重大疾病保险,必须包含规范前6种疾病。而且使用后19种,名字、定义、顺序都不能改变。25种外的疾病,才可以保险公司自己定义,但是必须和这25种区分开。

对比了新华、泰康、人保的重疾险条款,都包含25种疾病,看区别只要看25种之后的疾病,你是否需要即可。

2、 保险公司自己增加的疾病意义不大,作秀嫌疑多过实质保障现在重疾一般都是30、40多种疾病,想看明白一种都很困难,更何况要看懂十几种。

年龄约大,得重疾的可能性越大,一目了然,话不多说。

1万个25岁的女生中,有5.4个人会得前6种疾病,有6.51人会得25中疾病。

疾病种类多,不等于患病的总概率大。

疾病种类的增加数量,远高于人群的患病概率。

保险协会相对于保险公司来说,还是更值得信赖,更偏向投保人的。

协会6种重大疾病后面增加的19中的患病率,都是远低于前6种的患病概率,保险公司自己增加的七七八八的疾病患病的概率就更低了,小编觉得作秀嫌疑远大于实际的保障意义。

3、 女性疾病的死亡率

为了搞清楚重大疾病对女性的威胁到底有多大,

小编专门查了一下2012年中国卫生统计提要。

列举了女性前10大死亡疾病:恶性肿瘤、心脏病、脑血管病这个是卫生部发布的文件;

上面那个25中重大疾病的名称和定义是保险协会定义的,所以不完全一样。可以看个大概:

恶性肿瘤、心脏病、心脑血管疾病这是比较要命的,这几个要命的并基本都包含的前6种疾病里面了。

所以小编的结论是,不要费劲去挑选疾病种类多的重疾险了。保障内容都差不多。

4、 轻症要不要?

首先,协会要求所有重疾险必须包含前6中疾病,

后面的19种都不要求,所以对所谓的轻症肯定也没有要求。

你为什么买重疾险?因为重疾花费大,对家庭的经济实力是很大考验,希望花少一点的钱把风险转移给保险公司,是不是?

那有轻症当然好了,最好,我感冒发烧保险公司都给我钱才好呢,是不是?

你转移的风险应该是发生的机会特别小,一旦发生会造成很大的损失。

轻症的损失肯定是要小于所谓的重疾的,不然也不会叫做轻症了。

感冒发烧你不买保险因为花费少,而且得病的概率太高了,要真是保的话,估计保1000保额,保费就得八九百。所以你不保感冒你要真想什么都想要,干脆买个高端医疗险,感冒发烧看牙医都报销,还能去和睦家那样的私立医院享受高端服务呢。

可是你为什么不买呢?因为保费贵啊,一年两三万、三五万还是消费型的。所以你要的越多保费越贵,也不完全是说咱出不起那个钱,关键是那个钱真的有必要吗?大家买重疾险一般也就买个20万、30万。轻症陪你多少钱?10%?20%?最后保险公司给你两三万块钱有什么意义呢?现在谁家也不会拿两三万当做救命钱吧?

当然,如果两个产品的各方面都相同,保费也没有区别,当然是要买有轻症保障了。但如果你要为了这两三万多掏不少的保费就没有必要了。所以轻症这件事,不是标配,标配协会已经规定了,就是那个目录的前6种疾病。对于轻症有最好,没有也不是什么大不了的事情。因为你要保障的是重疾、重疾、重疾!

轻症到底是什么?买重疾险要不要选择轻症?


重疾险,是非常重要的一款保险。从大家的提问就可以看得出来。很多人问:重疾险里的轻症是个什么东西呢?

确实市面上销售的很多重疾险,无论是线上销售还是线下销售,里面都包含了轻症责任。所以大家在购买重疾险的时候会好奇它存在的意义,甚至于是否有必要选轻症?

关于轻症,很多人都不了解其含义。所以今天我就根据大家的需求,和大伙来好好聊聊——轻症。

一、轻症是什么意思?

其实轻症是没有规范定义的。

早在2006年前后,中国保险行业协会联合医师协会,就制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,明确了25种重大疾病的定义。却没有明确推出轻症的定义。

虽然没有给出轻症明确的定义,但轻症却是必不可少的。由于重疾赔付标准相对严格,很多客户罹患了疾病,却因达不到重疾赔付的标准,所以无法获得理赔。为了解决这一现实问题,轻症应运而生。

那么,到底什么是轻症呢?

我来简单和大家说一下,大家要认真听讲哟!简单来说呀,轻症就是指重大疾病的早期,因此有的公司也会把轻症描述为“轻度重疾”。譬如:癌症早期等等。

轻症具体到保障责任上,通常包含如下两个责任:

轻症额外赔付;

轻症豁免保费。

我在这里给大家简单的解释一下:被保人若确诊为轻症,额外赔付一定的保额,一般赔付保额的20%、25%或30%,这个部分是不占用重疾的保额的。赔付后,合同是继续有效的,未来若确诊了重疾,依然会赔付1倍的保额;同时,被保人确诊轻症,还可以豁免余下各期的保费,保险合同继续有效哟!

二、轻症主要包括哪些病种呢?

目前各公司的轻症病种基本都达到了20-30种甚至更多,但行业公认的高发轻症,大概最有10种左右。分别是:

极早期恶性肿瘤或恶性病变(含原位癌)

不典型的急性心肌梗塞

轻度/中度脑中风

冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥

心脏瓣膜介入手术

主动脉内手术

脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤和脑血管瘤

慢性肾功能衰竭

较小面积III度烧伤

视力严重受损

我研究了多年的理赔数据发现:恶性肿瘤(癌症)和心脑血管疾病是重疾理赔占比最高的两类重疾,占据所有重疾理赔案件的90%左右。所以说,这两类高发重疾所对应的轻症,也是相对高发的。

具体到前面所说的10种行业公认的高发轻症,其中属于癌症和心脑血管类轻症的,包括前6类:

极早期恶性肿瘤或恶性病变(含原位癌),不典型急性心梗,轻/中度脑中风,冠状动脉介入或微创冠状动脉搭桥,心脏瓣膜介入术和主动脉内手术。

明确了轻症所包含的种类,了解治疗轻症所需的费用也是我们知道“买重疾险时,要不要选择轻症?”用来得出结论的重要课题之一。

三、治疗轻症的费用是否支付困难呢?

我也不是专业人士,所以只有通过收集一些专业的资料来寻找结果啦,供大家参考哟!

原位癌,它是指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。包括直肠原位癌、乳腺原位癌、子宫颈原位癌、以及膀胱、肾盂、口腔、食道、喉、胃、肺、皮肤等部位的原位癌。因为发病的位置不同,所以治疗采取的手段也不一样,平均的治疗费用在5万 以内。

冠状动脉介入手术,单纯造影费用还是比较便宜的,在5K-6K左右;如果涉及到支架治疗就比较贵了,大概需要2-5万左右。

心脏瓣膜介入手术,如果采用国产器材,费用在3万左右;如果采用进口器械,费用在4-5万左右。

主动脉内手术,主动脉内手术需要使用主动脉支架,国产支架在8万左右,进口的在10-12万左右。外周支架总费用大概3-4万。手术费用也需要5-10万不等。

脑垂体瘤,垂体瘤切除术费用大概在2-5万之间。

我再这里再和大家重申一遍,这只是我收集的资料总结,仅供大家参考哦!总体来说轻症的治疗费用少则几万多则十几万,对于我们广大普通家庭来说,也是不小的数目了。

通过前面三个部分的阐述,想必大家对轻症也有一定的理解啦。接下来该给大家做出一个结论啦!

四、是否要选择轻症?

我对于是否选择轻症的建议是:能选,还是尽量选上吧!

有几方面的原因,供大家参考:

1、随着医疗科技水平的不断提高,体检项目技术的日渐完善,早期癌症的检出率越来越高。虽然早些年很多原位癌很难通过常规体检发现,但现在这种情况却在发生改变。

因此一方面早发现早治疗能够让病人尽早恢复健康。另一方面,早期重疾的检出率提高,本身也会进一步提高获得保险理赔的几率。

2、其次虽然轻症是重疾的早期状态,但治疗的费用却不低。少则几万元,多则也需要十万以上的资金。这对于普通家庭来说,也是一笔不菲的花销。况且伤筋动骨还需要100天呢,得轻症治疗术后也需要长时间的休息加恢复,这期间必然会涉及到病人的营养滋补、理疗康复、甚至还得请护工来照料等等这些花销。这些费用虽然零零散散加起来却是不少的钱,关键是这么多的钱医疗险还不提供这方面的报销。

所以,假设当时投保50万保额的重疾,若罹患轻症,至少可以一次性获得10-15万左右的赔款,有了这笔钱帮病人度过难关甚至缓解家庭经济负担是没有啥问题了。

而且更人性化的一点是,轻症保障多为额外赔付型,不占用重疾保额。如果未来不幸发展为重疾,仍旧可以获得50万保额的理赔金哦!

3、绝大多数带轻症保障的险种都包含轻症豁免保费的功能。这也是非常人性化的一点,就算未来保费负担过重无力续期保费保单也将继续有效,简直太合算了。

大家如果不不是很懂,我给大家举个合适的例子大家明白了。

譬如:某35岁的小强投保了某重疾险50万保额,附加轻症(赔付30%)及被保人轻症豁免,30年缴费,保终身,每年的保费6377元。

假设小强交了两年保费之后,不幸中奖确诊为了轻症,那么保险公司除了正常赔付15万的轻症保险金之外,还将豁免未来各期的所有应缴保费的总额(总共17.8万),而且更重要的是合同继续有效。

五、总结

通过上面的种种分析,相信大家对轻症的理解已经很全面了。轻症不仅不是大家所想象的小毛病,而且还是治疗费用很高的病症呢。所以对于轻症,大家万不可掉以轻心,要知道很多重疾并不是一蹴而就的,而是由轻症一步步发展为重疾的。所以早发现轻症,早拿到理赔治病才是重中之重。

轻症是什么?买重疾险要不要选择轻症?


重疾险,是非常重要的一款保险。从大家的提问就可以看得出来。很多人问:重疾险里的轻症是个什么东西呢?

确实市面上销售的很多重疾险,无论是线上销售还是线下销售,里面都包含了轻症责任。所以大家在购买重疾险的时候会好奇它存在的意义,甚至于是否有必要选轻症?

关于轻症,很多人都不了解其含义。所以今天我就根据大家的需求,和大伙来好好聊聊——轻症。

一、轻症是什么意思?

其实轻症是没有规范定义的。

早在2006年前后,中国保险行业协会联合医师协会,就制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,明确了25种重大疾病的定义。却没有明确推出轻症的定义。

虽然没有给出轻症明确的定义,但轻症却是必不可少的。由于重疾赔付标准相对严格,很多客户罹患了疾病,却因达不到重疾赔付的标准,所以无法获得理赔。为了解决这一现实问题,轻症应运而生。

那么,到底什么是轻症呢?

我来简单和大家说一下,大家要认真听讲哟!简单来说呀,轻症就是指重大疾病的早期,因此有的公司也会把轻症描述为“轻度重疾”。譬如:癌症早期等等。

轻症具体到保障责任上,通常包含如下两个责任:

轻症额外赔付;

轻症豁免保费。

我在这里给大家简单的解释一下:被保人若确诊为轻症,额外赔付一定的保额,一般赔付保额的20%、25%或30%,这个部分是不占用重疾的保额的。赔付后,合同是继续有效的,未来若确诊了重疾,依然会赔付1倍的保额;同时,被保人确诊轻症,还可以豁免余下各期的保费,保险合同继续有效哟!

二、轻症主要包括哪些病种呢?

目前各公司的轻症病种基本都达到了20-30种甚至更多,但行业公认的高发轻症,大概最有10种左右。分别是:

极早期恶性肿瘤或恶性病变(含原位癌)

不典型的急性心肌梗塞

轻度/中度脑中风

冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥

心脏瓣膜介入手术

主动脉内手术

脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤和脑血管瘤

慢性肾功能衰竭

较小面积III度烧伤

视力严重受损

我研究了多年的理赔数据发现:恶性肿瘤(癌症)和心脑血管疾病是重疾理赔占比最高的两类重疾,占据所有重疾理赔案件的90%左右。所以说,这两类高发重疾所对应的轻症,也是相对高发的。

具体到前面所说的10种行业公认的高发轻症,其中属于癌症和心脑血管类轻症的,包括前6类:

极早期恶性肿瘤或恶性病变(含原位癌),不典型急性心梗,轻/中度脑中风,冠状动脉介入或微创冠状动脉搭桥,心脏瓣膜介入术和主动脉内手术。

明确了轻症所包含的种类,了解治疗轻症所需的费用也是我们知道“买重疾险时,要不要选择轻症?”用来得出结论的重要课题之一。

三、治疗轻症的费用是否支付困难呢?

我也不是专业人士,所以只有通过收集一些专业的资料来寻找结果啦,供大家参考哟!

原位癌,它是指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。包括直肠原位癌、乳腺原位癌、子宫颈原位癌、以及膀胱、肾盂、口腔、食道、喉、胃、肺、皮肤等部位的原位癌。因为发病的位置不同,所以治疗采取的手段也不一样,平均的治疗费用在5万 以内。

冠状动脉介入手术,单纯造影费用还是比较便宜的,在5K-6K左右;如果涉及到支架治疗就比较贵了,大概需要2-5万左右。

心脏瓣膜介入手术,如果采用国产器材,费用在3万左右;如果采用进口器械,费用在4-5万左右。

主动脉内手术,主动脉内手术需要使用主动脉支架,国产支架在8万左右,进口的在10-12万左右。外周支架总费用大概3-4万。手术费用也需要5-10万不等。

脑垂体瘤,垂体瘤切除术费用大概在2-5万之间。

我再这里再和大家重申一遍,这只是我收集的资料总结,仅供大家参考哦!总体来说轻症的治疗费用少则几万多则十几万,对于我们广大普通家庭来说,也是不小的数目了。

通过前面三个部分的阐述,想必大家对轻症也有一定的理解啦。接下来该给大家做出一个结论啦!

四、是否要选择轻症?

我对于是否选择轻症的建议是:能选,还是尽量选上吧!

有几方面的原因,供大家参考:

1、随着医疗科技水平的不断提高,体检项目技术的日渐完善,早期癌症的检出率越来越高。虽然早些年很多原位癌很难通过常规体检发现,但现在这种情况却在发生改变。

因此一方面早发现早治疗能够让病人尽早恢复健康。另一方面,早期重疾的检出率提高,本身也会进一步提高获得保险理赔的几率。

2、其次虽然轻症是重疾的早期状态,但治疗的费用却不低。少则几万元,多则也需要十万以上的资金。这对于普通家庭来说,也是一笔不菲的花销。况且伤筋动骨还需要100天呢,得轻症治疗术后也需要长时间的休息加恢复,这期间必然会涉及到病人的营养滋补、理疗康复、甚至还得请护工来照料等等这些花销。这些费用虽然零零散散加起来却是不少的钱,关键是这么多的钱医疗险还不提供这方面的报销。

所以,假设当时投保50万保额的重疾,若罹患轻症,至少可以一次性获得10-15万左右的赔款,有了这笔钱帮病人度过难关甚至缓解家庭经济负担是没有啥问题了。

而且更人性化的一点是,轻症保障多为额外赔付型,不占用重疾保额。如果未来不幸发展为重疾,仍旧可以获得50万保额的理赔金哦!

3、绝大多数带轻症保障的险种都包含轻症豁免保费的功能。这也是非常人性化的一点,就算未来保费负担过重无力续期保费保单也将继续有效,简直太合算了。

大家如果不不是很懂,我给大家举个合适的例子大家明白了。

譬如:某35岁的小强投保了某重疾险50万保额,附加轻症(赔付30%)及被保人轻症豁免,30年缴费,保终身,每年的保费6377元。

假设小强交了两年保费之后,不幸中奖确诊为了轻症,那么保险公司除了正常赔付15万的轻症保险金之外,还将豁免未来各期的所有应缴保费的总额(总共17.8万),而且更重要的是合同继续有效。

五、总结

通过上面的种种分析,相信大家对轻症的理解已经很全面了。轻症不仅不是大家所想象的小毛病,而且还是治疗费用很高的病症呢。所以对于轻症,大家万不可掉以轻心,要知道很多重疾并不是一蹴而就的,而是由轻症一步步发展为重疾的。所以早发现轻症,早拿到理赔治病才是重中之重。

轻症、中症病种那么多,应该如何选?


​​目前国内的重疾险形态越来越复杂,产品保障也越来越好,线上的重疾险,“重症+中症+轻症”的形态已经成为主流。

保障增加的同时,合同中也增加了中症、轻症的病种和定义,对于普通消费者来说合同条款也更复杂了。

什么是轻症、中症?

轻症疾病,可以认为是重大疾病的早期发展阶段。

它存在的意义是降低了理赔的门槛,使得患者在患病早期也能获得一定程度上的赔付,使重疾险更有意义。

重疾险增加了中症保障责任是近两年的事情,其实中症就是处于轻症和重疾险之间的情况,比轻症严重一点,但是还没有达到重疾的严重程度。

中症的来源一般有以下两种:

1、将重疾降低理赔标准:

比如长城吉康人生重疾险中,在中症里定义了中度急性心肌梗塞,降低了急性心肌梗塞的要求。

2、将轻症提高赔付比例:

比如华夏的常青树多倍版与华夏福多倍版,将轻症较小面积Ⅲ度烧伤升级为中症,赔付比例提高到50%保额。

轻症、中症病种那么多,应该怎么选?

目前重疾险,通常都带有几十种中症和轻症的责任,而且由于没有统一的标准,可能某些病症在A产品中属于轻症,但在B产品中却没有体现。这也给很多消费者带来了选择障碍。

其实,这个世界上大部分概率性的东西都符合二八原则,我们只要关注最高发的那几种病症就可以了。

结合轻症理赔数据和医学数据,我们整理出了高发的轻症、中症病种如下:

1、极早期恶性肿瘤或恶性病变(原位癌)

2、轻微脑中风

3、不典型心肌梗塞

4、冠状动脉介入手术

5、微创冠状动脉搭桥术

6、心脏辨膜介入手术

7、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

8、慢性肾功能障碍

9、单侧肾脏切除

10、视力严重受损

11、特定面积Ⅲ度烧伤

12、主动脉内手术

其中,前4种轻症就占到了全部轻症理赔的96%以上,而第4、5、6都是治疗不典型心肌梗塞的手段,7属于非重疾脑部占位,8、9、10、11、12均属于医学上比较常见的疾病。

所以,中症、轻症如果能够涵盖以上的病种,没有缺项,就很全面了,其余的病种都是锦上添花。

而且,中症、轻症最好要涵盖第1、2、3、4、7种疾病,因为这几种疾病是最高发的。

轻症、中症保障还要注意哪些

1、注意分组、间隔期

现在的轻症、中症保障基本上都是不分组、无间隔期,如果分组、有间隔期的,就不要选了。

2、注意轻症、中症保额是否属于额外赔付

要特别注意一点,有些产品的轻症赔付不是额外给付,会占用重疾的保额,这种情况下,轻症赔付之后,重疾险的保额会减少。

比如:保额50万,轻症赔付30%(15万),轻症理赔后,重疾的保额就由原来的50万降为35万。这种产品就不要选了。

小编要强调的是,重疾险最重要的还是重疾的保障,轻症、中症虽然我们要重视,但是也不要过分纠结。

只要能涵盖常见的病种,不分组、无间隔期、额外赔付保额、有豁免责任,就能够满足需求。

前症跟轻症、中症一样吗?要不要买带前症的重疾险?


周末结束,今天一上班,小编便开始处理各位保友的留言,留言中高频问题是关于重疾险的前症疾病。那么到底前症是什么疾病呀?为什么只有百年人寿的重疾险有前症,其他保险公司没有呢?是不是有坑?

本期,小编就来解开你对重疾险前症、大病、轻症的疑惑。

前症是高重疾风险病症的简称,即“重疾前症”,是指患重大疾病(简称重疾或大病)前,被保险人所患的有很高概率要转成重大疾病的病种。

一、前症的特点

1、能明确界定责任

2、病情可控制,有可逆转点

3、病情可防范,后期有良好的预防和治疗措施,可防止重大疾病的发生

4、病情可治愈,如手术等

二、保险公司保障的前症有哪些

在重疾险产品中,百年人寿的童佳保、康倍保、康多保、康欣保等产品,含有前症疾病,这些产品

都是2018年下半年上市的。

备注:由于前症疾病的保障,噱头大于实际作用,加上保险公司大病风控能力有限,故受到相关监

管,如上产品将于2019年2月15日停售。

这些重疾险产品,保障的前症有12种,一般赔偿重疾保额的20%,疾病种类如下:

①肺结节:需进行开胸切除肺部结节手术。

②萎缩性胃炎伴肠上皮化生:需进行胃部部分或全部切除手术。

③肝细胞不典型增生性结节:需进行肝不典型增生性结节的切除手术。

④多发性大肠腺瘤性息肉:需进行多发性大肠腺瘤性息肉的肠段切除手术。

⑤Barrett食管:需进行 Barrett 食管胃底折叠术或食管切除术。

⑥乳腺导管上皮非典型增生(IIIa、IIIb):需进行乳腺导管上皮非典型增生(IIIa、IIIb)的单侧或双侧全

乳切除术。

⑦宫颈上皮内瘤变(CIN III):需进行宫颈上皮内瘤变(CIN III)的子宫颈锥切手术。

⑧膀胱鳞状细胞化生:需进行膀胱鳞状细胞化生的膀胱部分切除手术。

这8种疾病具有高癌前病变倾向,也就是说如果未能及时治疗,那么被保险人患癌症的概率非常高。

⑨短暂性脑缺血发作(TIA)合并代谢综合症。

⑩II型糖尿病酮症酸中毒:需明确诊断为“II 型糖尿病”1 年以上。

⑪高血压性心脏病心功能III级:需明确诊断为“高血压病”1 年以上。

⑫心房纤颤:需进行房颤射频消融术,或者其它开胸心房纤颤外科手术。

三、前症对消费者有没有作用

从疾病的严重程度和赔偿的宽松程度上来说,前症对消费者有利;

但是,在实际生活中,在我们现有的医疗习惯下,前症很难被发现。

抛开肝、胆、胰,胰岛素,血糖等专项定期检测的习惯不说,就连年度常规体检,试问有多少人会

按年按时去做?更别说基因检测和血液检测了。

前症和轻症疾病的发现,与这些年度常规体检,身体各器官专项检查,密切相关。

四、什么是轻症,中症,重疾?

轻症疾病,中症疾病都是相对重大疾病(简称重疾或大病)的疾病种类。

以脑中风后遗症为例:

1、这是重疾赔偿要求:严重脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞,并导致神经系统永久 性的功能障碍。神经

系统永久性的功能障碍,指疾病确诊 180 天后,仍遗留下 列一种或者一种以上障碍:

(1) 一肢或者一肢以上肢体机能完全丧失;

(2) 语言能力或者咀嚼吞咽能力完全丧失;

(3) 自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或者三项以上。

2、这是中症赔偿要求:中度脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞,并导致神经系统出现 功能障碍表现,在确

诊 180 天后神经系统功能障碍程度虽未达到重症疾病“脑 中风后遗症”的给付标准,但仍遗留下列一种或者一种以上障碍:

(1) 一侧肢体(上肢和下肢)肌力 II 级或者 II 级以下;

(2) 自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上。

3、这是轻症赔偿要求:轻微脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞,并导致神经系统出现 功能障碍表现,在确

诊 180 天后神经系统功能障碍程度虽未达到重症疾病“脑 中风后遗症”的给付标准,但仍遗留下列一种或者一种以上障碍:

(1)一肢或者一肢以上肢体机能部分丧失,其肢体肌力为III级,或者小于III级;

(2)自主生活能力部分丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上(一些重

疾险没有这项要求,即轻症赔偿更宽松);

五、前症、轻症、中症、大病的关系

如上,为你解开了前症、轻症、中症、大病是什么的疑惑,接下来,一起来看看前症、轻症、中症、大病的关系:

1、前症,与轻症疾病没有直接的必然的联系;

2、轻症,中症,大病是某疾病在恶化过程中,随病情严重程度的阶段性称呼;

3、前症疾病,不是一定会病变成大病,患大病不一定会经历患前症。

如果有问题或者想了解更多的情况,可以在文章下方留言或者在线咨询客服。

轻症豁免是什么意思?不可或缺吗?


有关轻症,大家首先要明白它并不是俗称的“小病”,而是罹患重疾之前的症状表现。这种典型的例子就是原位癌。轻症如能及早发现并进行治疗,费用是相对低廉的,且治愈率较高。那么,轻症责任该如何选择呢?

可以从以下几点来入手:

一是保障范围。这里的核心在于高发轻症是否在保障范围内,您需要确定好喽!

二是赔付比例。这个很简单,在保障范围确定的前提下,去追求更高性价比吧!

三是赔付次数。多次赔付之间,保费的变化也是需要关注到的部分。当然,因为多次罹患轻症的概率并1高,所以整体价格也不应该比单次赔付的产品贵太多的。在保费差异不大的情况下,自然也是选择多次的。科技不断进步,治好的可能性更大。未来疾病发生年龄更高,因为有更多人治好,那复发率也会跟着水涨船高。我认为很多保险公司在做产品测试时,都没有充分考虑医疗科技发展所带来的影响。同时,与时俱进的保险理念,让部分先知先觉的保险公司在轻症多次赔付上,做到了递进式的保障额度(如30%~45%),如上所说,轻症是一些重大疾病的早期症状表现,是存在逐步加重的可能的,所以不断递进的保额确实会贴合您的实际需求。

最后是缴费期选择。选择保险公司提供的最长缴费期。买重疾险的核心是为自己提供足够的保障额度,在此前提下,更长的缴费期会让每年的缴费额度相对固定,减少预算压力,也满足了未来更高的保障需求;确定了保障责任,接下来就要研究一下,很多人都关注的轻症豁免了。

轻症豁免是保费豁免的通用概念。轻症豁免属于保费豁免的概念范畴。附加之后,保费也会有不同程度的增加。但同时它的优点是,一旦发生了保单合同定义的轻症风险后,余下的保费就不必再交了,而保单却继续有效,保单责任,比如重症责任,也继续存在。

我们用举例子的方法会显得更加直观:小明购买了一份重疾险,选择10年缴费,每年缴5000块。但在投保两年后被查出轻症,随即获得赔付。根据轻症豁免责任,小明在剩下的8年中就不用再交钱了,这笔款项可达40000块;如果以同样的保额为前提,小明选择了20年缴费,年缴降至3000块。同样两年后发病轻症获赔,如此一来,小明在剩下的18年中就不用再交费了,那这笔款项就可达54000块。

所以,在轻症豁免的前提下,更长的缴费期也会间接提高保险产品的杠杆作用,一举多得。

以上就是我们关于轻症责任,尤其是大家关心的轻症豁免的解释了,希望可以帮到大家!

重疾险中症责任,轻症责任有必要买吗?


中症在重疾险当中,是一种较新的概念。中症的赔付比例往往比轻症高,比较典型的是重疾保额的50%。除此之外呢,中症的另一个特点是,到目前为止它还没有明确的医学定义。也就是说,在一家保险公司定义为轻症责任的情况,到了另一家公司可能就变成中症责任了。把轻症移到中症,赔付比例会提高,这对消费者来说其实是好事。

同时,中症概念也把不能定义为重疾的病情有效覆盖住了,被保人因此能够拿到更高的保额,对自己的医疗费用,有更强的支撑作用。我认为,中症概念是重疾险的重大补充和完善,在整体保费变化不大的情况下,有中症概念的产品自然也更有优势,值得您保持关注!

轻症:有关轻症,大家首先要明白它并不是俗称的“小病”,而是罹患重疾之前的症状表现。这种典型的例子就是原位癌。轻症如能及早发现并进行治疗,费用是相对低廉的,且治愈率较高。

接下来我们以康惠保(纯重疾)及康惠保旗舰版(重疾+中症+轻症)为例做一下对比,可以看出:康惠保旗舰版的轻症及中症保障费率虽已做到极致,但与康惠保纯重疾相比,保至70岁30年交,费率普遍高25%左右,保终身30年交,费率普遍高15%左右。举个例子,30岁男性,如果投保康惠保,50万保额保至70岁,交费30年,最低每年需交保费2650元,投保康惠保旗舰版却需要3315元,每年保费多出665元,保费差可以再买康惠保10万+保额。所以,如此看来,轻症并非重疾险必备保障,有它当然好,无它也没那么遗憾。当需要面临纯重疾保障or重疾+中、轻症保障时的选择而言,归根结底,应取决于预算的多少。如果预算一般,投保高保额康惠保(纯重疾)都有压力,一定不能牺牲重疾保额,去追求保障更全的康惠保旗舰版(重疾+中症+轻症),毕竟没有轻症(及中症)保障并不是多大的事儿。当然,如果预算充足,追求保障全面,投保康惠保旗舰版(重疾+中症+轻症)也是极好的。

重疾里的轻症怎么挑?这些技巧告诉你


随着重疾险的升级换代,重疾保障不再限于重症,轻症和中症保障也日益凸显,成为保险公司的争夺领域。

与重症比起来,轻症的治疗相对容易,花费不多,有些小伙伴可能会产生这样的疑惑:

轻症保障有用吗?有没有必要买带有轻症保障的重疾险?什么样的轻症保障更全面?

一、 什么是轻症?哪些是高发轻症?

轻症,是指那些严重程度不及重症,花费也比重症少很多的疾病,比如轻微脑中风、冠状动脉介入手术等,都属于轻症。

和重症一样,轻症也分种类。但不同的是,保险行业协会对成人高发重疾做了统一规范,几乎所有保险产品都涵盖了25种高发重疾。

但轻症保障五花八门,对用户来说,会造成很大的选择困难比如看似轻症保障病种很多,实际缺乏高发轻症保障,以及同一种轻症,病种定义不同,理赔条款也不同。

正因为如此,在轻症保障的挑选上,更需要我们擦亮眼睛,掌握挑选的要点。

首先,高发轻症有哪些?

般我们认为,一份重疾险中的轻症病种,只要涵盖了这些高发轻症,病种保障就算比较充足。

二、 轻症怎么赔?

轻症和重疾一样,也经历了一系列“进化”。

从最初的单次赔付到如今的多次赔付,从早期10%的赔付比例到现在20%-30%的赔付比例,还有专门针对特定轻症的额外赔付等等。

轻症保障的迭代升级也伴随着保险产品越来越人性化的演变,是保险产品很有温度的设计。

轻症的赔付一般包含以下几个关键因素,分别是:病种分组、赔付比例、赔付次数、时间间隔、额外赔付。

1. 病种分组

病种分组指把轻症进行分组,同组内一种疾病赔付之后,再次得组内的其他轻症,保险公司不再赔付。

在其他保障类似的情况下建议,尽量选择轻症不分组的,这样获得多次赔付的概率比分组的更高。

2. 赔付比例

一般来说,轻症的治疗费用在3—10万不等,严重的可能需要更多,在治疗期间难免会造成收入损失,治愈后需要康复医疗,所以建议,轻症的赔付比例不能太低。

目前市场上性价比较高的重疾险,轻症赔付比例在20%—30%左右,在保障相近的情况下,建议选择轻症赔付比例高的重疾险。

3. 赔付次数

轻症的赔付分为单次赔付和多次赔付,单次赔付指保险公司针对轻症仅赔付一次,理赔后如果再得了其他轻症,保险公司就不会理赔了。

和单次赔付对应的是多次赔付,多次赔付一般针对不同种轻症。

4. 时间间隔

在多次赔付及特定轻症额外赔付的情况下,有些保险产品会限制时间间隔。

5. 额外赔付

额外赔付指针对某一种轻症,可以多次赔付,还是以海保人寿的芯爱重疾险为例,这款重疾险就针对冠状动脉介入术这个轻症配置了额外赔付。

三、 轻症豁免怎么用?

轻症豁免可以说是轻症保障一个隐藏福利,是最值得我们关注的轻症保障内容之一。

目前市面上的大多数重疾险都自带被保人轻症豁免责任,可选投保人轻症豁免责任。

那什么是被保人轻症豁免呢?给大家举个例子:

假如一位妈妈给孩子买了一份重疾险,那么妈妈就是投保人,孩子是被保人,如果孩子被确诊得了某一种轻症,那么从确诊之日起,之后的保费就不用交了,但是保险合同中约定的保障还继续有效。

而如果换成是妈妈被确诊了轻症,在投保时选择了投保人轻症豁免责任,那么从确诊之日起,之后的重疾险保费就不用交了,保障责任继续。

从以上的例子我们可以看出,轻症虽然花费不多,但包含轻症豁免责任的重疾险,确诊轻症后可以豁免后续保费,这是保险姓保的最佳体现。

四、 总结

关于轻症保障,就说到这里了,在挑选轻症保障责任的时候,建议大家重点关注:

1. 是否包含高发轻症

2. 病种是否分组赔付、赔付比例多少、赔付次数多少、有无时间间隔

3. 是否自带被保人轻症/中症/重症豁免责任,是否可选投保人轻症/中症/重症保费豁免以及加费多少

随着保障的日益完善,挑选的难度越来越高,这就需要我们不断提升对保险的认识。

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