今年出的很多重疾险新品，花样更多，什么重疾多次赔付、癌症多次赔付、重疾保额递增、心血管疾病额外赔付、轻症理赔后重疾保额增加等等，让人眼花缭乱，其实真正有用的只有几个。
一、高保额
其实对于重疾险来说，保额是最重要的，但很多人似乎并没有意识到其重要性，反而常常因为预算不足而降低保额。
试问：如果不幸罹患重疾，但配置的重疾险保额又不足以覆盖治疗费用，更不足以支撑生病期间的生活开销，那么我们还是要砸锅卖铁、东拼西凑剩下的缺口，无法安心治病!保险的保障作用不就没有发挥出来了吗?
买重疾就是买保额，保额一定要足够。
不过由于免体检额度的限制，很多高性价比的重疾险产品最多只能投保50或60万，一些保额需求大的朋友，只能通过购买两份重疾险产品来满足自己的保额需求了。
如果有一款产品能直接投到高保额，对于不少朋友来说还是很方便省事的~
二、保额增长
现在市面上很多重疾险，都有了(重疾)保额增长的功能。比如：
晴天保保少儿重疾险：保额每2年增长15%，最高增至175%保额;
大黄蜂2号少儿重疾险：前11个保单年度，重疾保额按5%福利增长;
嘉乐保重疾险：60岁前，重疾额外赔付50%保额;
嘉多保重疾险：50岁前，重疾额外赔付20%保额;
倍加尔保重疾险：重疾每次赔付递增10%保额;
备哆分1号重疾险：前三次重疾赔付一次增加10%保额;
这些保额递增，能一定程度上缓解通货膨胀带来的保额“缩水”。
拿“前10年每年保额按5%复利递增”来举例，如果通胀率为3.5%，这个保额增长能把通货膨胀带来的贬值延迟至少15年!
另外，四五十岁前是我们家庭财务责任比较重的阶段，一旦患病，家庭财务压力会很大，于是有些产品会在四十或五十岁前赠送一定比例的重疾保额;
罹患轻症后免疫力下降，患重疾的几率更大，于是有些产品会在首次理赔轻症后，自动赠送一定的重疾保额。
总的来说，保额增长是非常实用的保障。
三、重疾病种
其实稍微了解过保险的朋友，应该都不会再执着于产品保多少种重疾这个问题了。
这里小编还是再科普一下吧：
为了理赔的规范，早在2007年，保监会就联合医师协会，发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对25种最常见、最高发的重疾，进行了统一的定义标准。
其中，前6种是必保的重疾，后19种是可选的，共计25种。目前所有的重疾险产品都会包含这25种重疾，无论是名称还是释义都一样的。
后来经过数据的统计，这25种重疾已经占重疾理赔案例的95%!
所以无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾，其实差别都不大，大家不必去纠结了。
四、轻症
其实最初的重疾险是没有轻症的，只保重疾。
重疾，即重大疾病，不少消费者就担心了：重疾险比其他险种都要贵，理赔条件还规定得明明白白的，万一我这辈子没患重疾，又或者虽然病重，但差一点才能到达理赔条件，无法获得理赔，这钱岂不是白交了?
于是，才慢慢演变出来“轻症”保障。
轻症其实就是重疾所对应的轻度状态。比如癌症对应的轻症是“原位癌”，脑中风对应“轻微脑中风”，等等。
如此一来，大家即使只是出现了轻度状态的病症，也可以获得20%-45%理赔金，理赔几率高了，大家也可以尽早治疗，防止轻症发展为重疾。还是蛮实用的保障。
现在的重疾险，基本都含有轻症保障了。实在预算有限的朋友，可以购买纯粹的重疾险，只保重疾，比如瑞泰瑞盈、老版康惠保等。
五、中症
轻症之后，又慢慢衍生了一个中症出来……
无非是病症的严重程度介于轻症和重疾之间，赔付的金额也在二者之间。
但实际上，在产品条款中，中症疾病的理赔条件，非常接近于重疾，这就导致了“要不就是赔轻症，要不就足以申请重疾理赔了，中症保障形同虚设”的情况。
当然，在相同的保费之下，多一个中症保障，固然是好事，但要说执着于中症，甚至为此加费去购买，在小编看来意义不大。
六、重疾多次赔付
重疾多次赔付产品，是近几年的产物，因为不少朋友理赔过一次重疾以后，保单结束，又无法再配置重疾险了，因此推出了可以多次赔付的重疾险，赔完了保单不结束，还可以再赔。
当然，多次赔付的产品会更贵些，因此小编建议：
预算有限的朋友，先配置单次赔付的定期消费型重疾险;
预算稍宽松的，可以把保障期延长，保障终身;
预算充裕的朋友，再去追求重疾多次赔付。
量力而为。
七、癌症多次赔付
癌症的二次或多次赔付有多实用?先看几个数据：
重疾理赔案例中，超过60%都是癌症，且癌症复发率高;
我国最新的癌症 5 年平均生存率达到了 40.5%，在医学上相当于已经被“临床治愈”了;
什么意思?
通俗来说，就是癌症很高发、易复发，但是它可被治愈，所以用癌症多次赔付的产品去积极应对，才能有效抵抗癌症的侵蚀。
八、被保人、投保人双豁免
现在的重疾险，基本上都含有被保人豁免了。但有不少朋友，为孩子或配偶等家人投保的，则会追求投保人豁免功能，希望自己作为投保人遭遇不幸时，家人的保障依然能够有效持续。
一般附加投保人豁免，只需要加费4%-9%，即有可能撬动高达数十万的保费，杠杆还是很大的，尤其建议父母为孩子投保的时候，可以附加上。
但倘若产品没有投保人豁免功能，其实大家也不必过于执着，我们完全可以自己DIY——投保人给自己加投一份寿险，寿险的保额，就是给家人投保保单的保费。这样即使自己遭遇不幸身故，寿险的理赔金也足够继续支付孩子/家人的保单了。
九、特定疾病额外赔付
一些特定的罕见疾病，可能比较难治愈，需要更高的治疗费用，比如重疾的平均治疗费是50万，但儿童常见的白血病，平均治疗费几乎去到一百万。
所以很多产品，有针对少儿、成年男性、女性特定疾病的额外赔付，一般都是额外赔付100%保额甚至更多。
大家如果觉得有需要的，可以附加上这个保障。还是那句：量力而为。
十、身故责任
身故责任是特别多朋友在意的点：万一我没生病，那我就一分钱拿不回来了吗?那多亏啊!
针对大家害怕损失的这种心理，保险公司才在重疾险中推出了身故责任：万一没有发生重疾理赔，身故的话也可以理赔保额或返还已交的保费。
但小编之前已经跟大家说过很多次了， 带有身故责任(尤其是身故理赔保额的)产品，本身的保费已经会很昂贵，即使真的一辈子没有发生重疾，那最后拿到这笔身故理赔金，也至少是几十年以后的事了，现在看起来很多的几十万保额，在几十年后会贬值好几番;
如果去够买消费型的产品，把省下来的保费拿去投资理财，最终都能轻松得到比保额更高的收益。
所以，如果你只是担心自己的保费会浪费掉，那其实更不应该追求身故赔付保额了，完全没必要为此额外支付大量保费。
除非你的预算很充足，并且想要有尊严地离开人世，那么才选择这种带有身故责任的产品。(毕竟现在殡葬费用也不低，身故责任金可能是逝者最后的尊严……)
最后：
现在的重疾产品竞争越来越激烈，价格战打到了地板价以后就到了瓶颈，为了从同质化中脱颖而出，很多产品会进行创新，另辟蹊径，推出新的保障内容。
而这么多的保障内容中，有些是真的实用，而有些只是噱头，大家要学会辨别，把钱花在刀刃上，配置真正有用的保障。
延伸阅读
重疾险，重疾险什么病都能保吗？
根据保费是否返还来划分，重大疾病保险可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。人们在投保重疾险时，往往以为重疾产品涵盖病种越多对自己越有利，很多人甚至以为只要买了重疾险，得什么病都有了保障，理财师提醒读者：其实这都是错误的择险意识。
重大疾病保险是任何疾病都能保的吗？重疾险俗称大病险，其与社保及其他商业健康险的最大区别在于事前报销：只要被保险人确诊患了保险合同界定的疾病，就可按约定的额度获得赔偿。从类别上来分，重疾险可分为返还型与消费型两种。
据了解，返还型重疾险类似于“寿险＋重疾责任”，每年所交保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身。如果没有出险，则到期可返还交纳的保费。目前，市场上返还型重疾险产品相对较多。而消费型重疾险的保险期通常为1年或5年，需通过不断续保来延长保险期，交纳的保费无论是否出险都不能返还。
重大疾病保险并不是任何疾病都保。只有客户所患重疾属于该产品保险责任范围内指定的重大疾病才能得到相应保障金。但并不能说明重疾产品涵盖病种越多对购险者越有利。消费者在考虑为自己购买重大疾病保险的时候，不能只看重所保疾病表面上的数量，而是要了解清楚对于自己而言，到底哪些疾病种类是必须要保的。在选择重大疾病保险的时候，应该根据自己的年龄、需要来进行选择。“比如为孩子购买时，最好要选择白血病、细菌性脑脊髓膜炎（即脑膜炎）和再生障碍性贫血等儿童高发疾病保障。而女士可考虑购买乳腺癌等女性多发病种的重疾险。”
市面上重疾险种类繁多，应如何选择重疾险？是不是涵盖病种越多越好呢？针对以上问题，重疾险多一个病种的涵盖就会增加一定保费。根据统计资料显示，人们常患的重大疾病通常不超过十种，保障重点应该是这十种多发的重大疾病。“如果重大疾病保险涉及的保障范围过广，保障成本即保费也会随之增加，给自己平添额外负担。因此参考一个险种的保障范围需要以自己的需求为限，并不是越多越好。”
保监会已经规定了所有重大疾病保险必须保障的多发疾病种类，各家保险公司只能在这个范围上增加，而不能减少。但增加了病种，一般都会导致保费的增加，因此选择时还是应该具体甄别。“可以考虑根据自己从事的行业或生活习惯等来选择可能会高发的疾病，以自身需求为导向来选择合适自己的重疾险。”
国寿康宁终身重疾险保哪些重大疾病
国寿康宁终身重疾险是中国人寿“康宁”系列的一款产品，于1999年首次公开亮相，近年来不断根据市场需求对产品进行升级，康宁产品的设计最大的特点可能就是“足够简单”，重疾、高残和死亡赔付责任设计非常明确，满足了老百姓的基本需求。
获保障的二十种重大疾病一、恶性肿瘤--不包括部分早期恶性肿瘤二、急性心肌梗塞三、脑中风后遗症--永久性的功能障碍四、重大器官移植术或造血干细胞移植术--须异体移植手术五、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）--须开胸手术六、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）--须透析治疗或肾脏移植手术七、多个肢体缺失--完全性断离八、急性或亚急性重症肝炎九、双目失明--永久性不可逆十、瘫痪--永久完全十一、严重阿尔茨海默病--自主生活能力完全丧失十二、严重脑损伤--永久性的功能障碍十三、严重帕金森病--自主生活能力完全丧失十四、严重Ⅲ度烧伤--至少达体表面积的20%十五、严重运动神经元病--自主生活能力完全丧失十六、重型再生障碍性贫血十七、主动脉手术--须开胸或开腹手术十八、严重多发性硬化症十九、严重系统性红斑狼疮性肾病二十、严重重症肌无力产品特色重大疾病保险金
如患合同约定的重大疾病，将获得重疾保险金以支付高额医疗费用。
身故保险金
一旦遭遇不幸将获得一笔资金，以维持家人的正常生活水平。
终身保障
交费有期限，保障无限期，一旦拥有，一生呵护。
保单借款
如需流动资金，可凭保单按条款规定获取借款。
如何选择重大疾病保险尽管各家保险公司的重疾险产品五花八门，归根结底，重疾险分为消费型和储蓄型两大类。据了解，消费型重疾险是指不具备现金返还功能，得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险，其优势在于保险费用相对较低。储蓄型重疾险则是在消费型的基础上，增加满期返利的功能。广州创必承理财联合创办人、中山大学岭南学院校外硕士导师孙明展表示，消费型重疾险就是一种最单纯的保险产品；而如果选择储蓄型重疾险，其保费会比消费型稍高些，相当于把一部分保费购买了上述同款的消费型重疾险，另一部分保费则以比银行存款更低的利率存在保险公司。
“无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高，简而言之就是买够、买抵。”专家表示，重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本，患重疾后起码要花40--50万元的医疗费用。所以成年人购买重疾险，保额起码要有35万元以上。
值得注意的是，未成年人没有针对重疾的医保报销，孙明展建议家长，如果为孩子购买儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元左右，购买时不用过分强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。
买几份重疾险能叠加赔付吗?哪些保险可以叠加哪些不行?
重疾险属于定额赔付型，只要是合同保的，又满足理赔条件，不管你在哪几家投保，保险公司都会理赔。那还有哪些保险可以叠加?哪些不行?
一、买了几份重疾险可以叠加赔付吗?
我在两家保险公司都购买了重疾险，保额分别是50万，如果我得了大病，能不能拿到两家的赔付100万呢?
其实，在这个问题上，很多人都会有担心和疑问。
重疾险属于定额赔付型。简单说，只要是合同保的，又满足理赔条件，不管是重疾还是轻症，都能找保险公司索赔了。(但是注意是要满足理赔条件哈)
要是你在几家都买了，那出险后可以同时发起理赔。买得越多，赔得就越多。
关于多份重疾险购买能否拿到多份理赔的情况，涉及到保险概念中重复购买能否叠加理赔的问题。具体问题，具体分析：
1、如所得疾病只有一份重疾险保障
在这种情况中，用户虽有多份重疾险，但出险情况只在一份重疾险的保障范围内，也就不存在叠加理赔的问题，只有保障此疾病的重疾险赔付。
2、 如所得疾病有多份重疾险保障
在这种情况中，才涉及叠加理赔的问题。
要知道重疾险属于确诊即赔的险种，所谓确诊即赔，即符合保险合同规定的保障范围即赔。
所以，重疾险不存在份数限制，也没有最高保额限制。
不管你买了多少份重疾险或在哪些家保险公司购买的，只要确诊疾病符合重疾险保险合同条款，那么就可以拿到赔偿金。
3、重疾险中的身故保障
首先，要知道保险公司一旦赔付重疾保险金，相应的保险合同也会终止。
目前，保险市场上的重疾险有些含有身故保障，其实是以寿险作为主险，重疾险作为附加险组合而成。
当重疾险作为附加险进行了重疾保险金赔付，那么主险寿险的合同也会终止。
所以关于这一点，保险公司通常会载明：身故保障和重疾险保险金只赔付一个。
二、哪些保险可以叠加?哪些不行?
1、叠加理赔的保险除了重疾险外，还有：
(1)意外险伤残/身故、意外住院津贴：买多少，赔多少。
提醒：同家保险公司或同款意外险产品，通常会有份数限制或最高保额限制，尤其是孩子的意外身故保障，有最高保额限制，要计算清楚再购买。
(2)寿险：和重疾险一样，买多少，赔多少。
但孩子有保额限制：不满10周岁，总额不超过20万元;已满10周岁但未满18周岁，总额不超过50万元，这里金额为各家保险公司的身故保险金总额(不含航空意外)。
这些保险产品只要满足保险条款约定的条件，不论存在几份合同，都赔付约定的金额。即人身保险中的身故保险金，是可以重复投保并获得重复赔偿的，因为人的生命难以用金钱衡量，即使重复投保也不容易引发道德风险。
2、不能叠加理赔的保险产品：
(1)医疗险、意外医疗属于费用补偿型保险。
投保了多份此类保险，只能选择拿一份最高赔偿，是不能拿到多份赔付的，买多了，也只是在浪费钱!
(2)还有财产险。
这类型保险的赔偿原则是损害填补规则，即保险金额不能超过保险价值，报销金额再高也不能超过实际花销。之所以不能重复赔偿是因为如果允许保险金额大于保险价值，那么将会引发严重的道德风险。
家财险不为人知的投保要点，你想知道吗？
无论是买什么保险，都需要事先了解清楚再购买，知道这款产品怎么样，有什么不足之处，是否满足自己的需求。
为了保证家庭财产安全，大家在投保及选购时要细读保险责任，注意以下几个方面：
1、了解保障范围。并非所有家庭财产都可以投保。保险专家说，家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等。
2、遵循“按需投保”的原则。财产保险按照损失补偿原则，简单来讲就是损失多少，赔偿多少。只有在房子无法修复的情况下，会赔偿相当房子价值的保额。所以保额够用就可以了，比如你家的房子价值是两百万，那就没有必要购买上千万保额的家财险。
3、标的变更须及时告知。对于家财险，保险合同内容的变更，投保人及时告知保险公司。必须得到保险公司的审核同意，签发批单或对原保单进行批注后才产生法律效力。
4、履行维护财产安全的义务。财产保险合同规定，投保人有维护财产安全的义务。如果发生自然灾害或意外事故，投保人应迅速采取有效施救措施，将财产损失降到最低限度，否则，保险公司会对因施救而产生的费用进行单独补偿。
5、妥善保管原始发票。一旦出险，被保险人可以向保险公司提出理赔申请，提供损失清单，由保险公司派专人现场核保定损，清点确认损失。
不同家财险产品差异可能比较大，建议大家认真对比分析产品的投保对象、保险责任、免赔约定、免责条款这四项内容来做选择。今天，给大家提供几个小建议：
1、如果是沿海城市的亲们，可以重点关注台风、暴雨带来的水渍风险方面的保障内容和额度。
2、如果所居住的区域治安不太好，可以重点关注盗抢方面的保障。
3、如果是北方地区有暖气或者小区内有发生过水管爆裂的，需要重点关注水管爆裂的保障。
不同地区，不同气候，建筑的风格、方式都不一样，所以要选择的家庭财产险也就不一样。要针对自己房屋的特性去选择合适的保险产品，而不是盲目购买。
希望小编以上的整理对大家有所帮助，有需要了解更多的可留言或在线咨询客服。
重疾险分为哪些种类？怎么选？
保险小白常迷惑：重疾险那么多，到底分为哪些种类啊？小编教大家一种最简单的方法：按保障期限，把它分为一年期、定期和终身重疾险3大类，这样最便于理解。
1、一年期重疾险
交一年保一年的重疾险，采用自然费率，每年交的钱不一样，年纪越大保费越贵。
它能满足你短期的重疾保障需求，不过它的弊端很明显：没法保障续保是它最致命的硬伤；保险公司可能随时会停售产品；性价比低，保费越交越贵，几十年下来的花费不比长期重疾险便宜。
如果现在很差钱又想有保障，可以买它作为权宜之计，毕竟有胜于无。不过，努力赚钱买其他更实用的重疾险才是王道。
2.定期重疾险
保一年以上、终身以下时长的重疾险，叫定期重疾险。
定期重疾险通常有保20年、30年，或者保到60岁、70岁、80岁为止等保障期限，分为定期消费型、定期返还型两种。
a.定期消费型
消费型，顾名思义，不出事的话，交给保险公司的钱就消费掉了。
定期消费型通常保费便宜，杠杠高，预算有限也可以把保额做高。
提醒一句，买定期消费型的最长保障年龄不建议超过70岁。中国人的平均寿命是76岁，买到80就相当于买了一份终身型，价格会贵很多，就起不到买定期险的作用了。
另外，买保险不是一次性而是一辈子的事情，要根据经济收入增长随时增加保额。预算有限时买个消费型定期，以后条件好了可以给自己增加个终身重疾。
对低收入人群来说，消费型定期重疾是刚需；对中等收入人群来说，消费型定期重疾是最高保额的好搭档。
b．定期返还型
返还型，顾名思义，如果不出事的话，到期返还所有保费，或者返还120%保费。
带返还功能的保险，定价通常会比消费型产品贵上好几倍。同样的预算，可以买消费型50万保额，而返还型只能买15万。那为何不把钱花在刀刃上，给自己一个足额的保障呢？
再说，考虑通胀因素，几十年后的钱早就不值钱了，而且原本你可以把这笔钱用来存银行或者投资赚取收益，但现在这个收益被保险公司赚走了。
3.终身重疾险
终身重疾险，就是保一辈子，活到多少保到多少。因为要负担高发病率的老年时间，因此终身重疾险的保费会比定期重疾贵很多。
终身重疾适合中等收入及以上的家庭购买，这样买够足够的保额，还不会给自己造成较大的经济负担。
终身重疾也分为消费型、标准型和返还型三种，三者区别也非常大。
a.终身消费型
终身只保重疾的保险，得了重疾就赔钱，如果一辈子不得重疾，挂了后不退保费或者可以返还所交保费或现金价值（具体看产品条款）。
消费型重疾险是终身重疾中最便宜的，保险公司为了把价格做到极致，一般的消费型终身重疾的保障责任都是裸的，只有一次性重疾赔付，或者最多加一次轻症，其他的保障通通都没有。
b.终身标准型
目前市场上最流行、最受欢迎的重疾险类型。得重疾赔保额，没得重疾身故也赔保额，也就是说，它的赔付概率是100%，只是赔付迟早的问题。
这类重疾险通常价格会高一些，还会附加各种增值服务和人性化保障责任，比如豁免，比如多重赔付等等。
c.终身返还型
终身返还型其实是标准型的一个变种，在标准型的基础上增加了老年以后保费返还。这其实跟返还型定期保险是一个道理，现在保险公司多收你一些保费，然后拿多收的钱去投资理财，然后等老年以后一笔给回你，退给你保费后保障责任还依旧存在，因为保险公司并没有动你真正保障的钱。
