保费豁免：是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况(如残疾、重疾或轻症疾病等)，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同内其他保障仍然有效。
保费豁免最早出现在少儿险中，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护。
这一举措受到了普遍欢迎，随着市场竞争的加剧，各种养老险、终身险、两全险也都纷纷披上豁免的外衣，好像豁免已经成为一种保险的主流配置。
知道了保费豁免的含义，但其实很多人仍然不了解它的用处，接下来企鹅保保就分类说明一下。
保费豁免通常分为：被保险人豁免和投保人豁免以及夫妻豁免。
被保险人豁免：是指被保险人遭遇疾病或意外，造成经济收入损失，保险公司豁免其应缴保费，这类条款更适合投保人给自己购买保险的情况。
投保人豁免：指当投保人遭遇疾病或意外，造成经济收入损失，保险公司豁免投保人应缴的保费，使被保险人的保障权益仍然有效。这类条款适合子女为父母购买保险或家长为子女投保等情况。
在重疾险中，被保险人豁免通常以“投保即送”的保险责任形式出现，而投保人豁免则通常是通过附加险形式出现。
此外，还有夫妻豁免，这一类相对来说被谈及到少一些。夫妻豁免：是指夫妻双方互相作为投保人为对方购买保险时，由于有被保险人和投保人豁免，所以在一方发生轻症或者重疾的情况下，两份保单都不需要继续缴费，剩余的应有保障继续有效。
二、什么保险最需要保费豁免?
豁免的保障利益就是免缴应缴未缴的保费。在保险合同在缴费期间内，投保人或被保人达到合同约定的某些特定的情况，那么后续各年度未缴的保费就免除了。
所以，豁免要附加在保费较贵，缴费期较长的产品上才最有利，其最好的搭配应该是重疾险、寿险、商业养老险、教育金储蓄保险等。
至于意外险、医疗险等多为一年期产品的险种，一般缴费年度与保障年度相同，保费比较低，而且达到豁免要求时，一般也已经达到理赔标准。所以相对来说，保费豁免的必要性不是太大。
不过，保证续保一定年度的医疗险，提出保费豁免，对消费者来说还是有一定吸引力的。
比如：
平安e生保(保证续保版)6年内保证续保，条款中标明：确诊癌症，可以免除保证续保期内剩余年度的保费。对于因癌症陷入困境的患者来说，这也算是贴心之举。如果患者年龄近50岁，每年节省的保费也有1000多元了。
所以，在医疗险的选择上，有无保费豁免可以作为一项参考标准。
总的来说，对于带有保费豁免的保险产品来说，缴费期限越长越划算，一方面是分散缴费压力，另一方面也是出于提高保费豁免概率的考虑。
比如：
重疾险缴费期有一次性缴费和15年/20年/30年缴费等，选择一次性缴费，那么被保险人如果在投保第2年罹患轻症，就没法享受豁免了;但是如果选择30年缴费，被保险人在投保第2年患上轻症，后续28年保费都不用再缴，其他保障仍在。
三、保费豁免权应该给谁?
关于这一问题，可以分两种情况看：被保险人、投保人为同一人;被保险人、投保人不同。
如果被保险人给自己投保，一旦遭遇不幸，收入锐减，如果保单附加了被保险人保费豁免功能，就会避免因经济困难造成的保险中断，后续保费免除，可以拿到对应赔付，而且保障依然有效。
所以保费豁免相当于是保险的“保险”，是一种人性化的体现。
如果投保人给没有经济收入或收入太低的家人投保，只注意到了被保险人的疾病豁免，却没有勾选投保人豁免的附加项，那么一旦投保人遭遇不幸，无力承担后续保费，其家人的保障也难以继续。
所以，总的来说豁免权应该给保费承担者，这一点投保前要注意。
四、投保人豁免需要注意什么?
由于投保人豁免是一项附加权益，所以通常需要收费。那么在挑选这类产品时，有如下注意的要点：
最好有投保人轻症/中症豁免，而不是仅仅针对投保人重疾/全残/身故才豁免。
随着体检意识和医疗水平的发展，许多疾病在早期就能被及时发现和控制，不会发展到人财两空的地步，但疾病早期的治疗过程，对患者本人的精力、财力消耗都是不可小视的。如果是给自己投保，这一阶段投保人也很有可能面临收入紧张的问题。
所以，如果有对投保人的轻症/中症也能豁免的保险，是非常实用的。
尽量选择对投保人限制或要求较少的产品。
申请投保人豁免一般会有“年龄、职业限制”和“健康告知要求”，还需要满足等待期内不出险等要求。若其中一项不符合，则无法附加投保人豁免。
所以在上述几项要求中，都要通过比对，选择相对宽松的产品。
选择附加后保费上涨幅度较小的产品。
虽说投保人豁免是非常有意义的，但即使加上这一选项，保费上涨也不会太多。
以家长给年幼子女投保的终身重疾险为例，许多产品附加了投保人豁免后也就是在原保费基础上提高了一两百元而已。
所以，如果附加投保人豁免需要以保费的急剧上涨为代价，那就是完全没有必要的。
因为投保人豁免是为了防止出现投保人无法给被保险人续交保费的问题。只要投保人本身已有充足的重疾险保障，就算遭遇疾病打击，也能因为保险金赔付而缓解经济压力，不至于让被保险人的保险中断。
总结
1.被保险人豁免几乎已经成为重疾险的标配，但投保人豁免不是。
投保人豁免并不能成为衡量重疾险好坏的重要标准，只能作为加分项。
2.如果投保人给家人买保险时，发现一款产品保障责任、健康告知、免责条款、保费等各方面都很不错，只是没有投保人豁免一项。不用着急，只要确认自己的各类保险保额充足，投保人豁免这个问题也就不再是问题了。
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以后的保费不用交了？保费豁免真的有用吗？
关于保费豁免，买过重疾险的小伙伴应该不陌生。投保人豁免即投保人保费豁免，经常作为一种附加险和重疾险搭配出现。
重疾险这类长期保险的缴费期限一般较长，往往一交就是2、30年，万一中途发生意外，无力续费怎么办？难道眼睁睁看着保障过期作废？
保费豁免就是为了预防这些风险而设立的人性化保障功能。
被保人豁免我就不多说了，市面上很多重疾险中都是自带被保人豁免，不需要额外缴费。一般来说，当被保人发生重疾、轻症或中症时，就可以豁免后期保费。
今天我主要还是讲讲投保人豁免。因为大部分产品的投保人豁免是要额外掏钱购买的，这笔钱花的划不划算？这才是大家最关心的问题。
一、投保人豁免真的有用吗？
投保人豁免即投保人保费豁免，经常作为一种附加险和重疾险搭配出现。
市场上较为常见的投保人豁免有5种，分别为投保人轻症、中症、重疾、身故以及全残豁免。
投保人豁免功能适用于被保人≠投保人的情况。多见于夫妻互保、父母给孩子投保、子女给长辈的投保等。
其中，夫妻互保是一种非常受欢迎的投保方法，字面意思就是夫妻双方互相作为投保人为对方购买保险。
这个时候附加投保人豁免的话，相当于给夫妻上了“双保险”。
举个例子：
A先生给A太太买了一份重疾险，被保人A太太，投保人是A先生，；
A太太也给A先生买了份重疾险，被保人A先生，投保人是A太太。
并且这两份重疾险都自带被保人豁免，还额外附加了投保人豁免功能。
这种情况下，只要A先生或者A太太其中一人发生风险事故（身故、重疾等），那么两份重疾险的后续保费全都不用交了，统统“免单”。
我就看过一个实际案例：一对夫妇买了两份终身+多次赔的重疾险，年保费近2万，分30年交，总保费约60万。
3年后丈夫得了甲状腺癌，不仅如约获得了50万的重疾保险金，夫妻俩之后27年的保费（27×2万=54万）也不用交了，而实际治疗费用其实花了不到2万……
这么一看，附加投保人豁免还是相当划算的！
投保人豁免实际上也是一款保险产品——保障期限为重疾险的“缴费期限”，保额为重疾险的“未交保费”。
随着缴费期限的增加，未交保费数额会逐年递减，保费和保额之间的杠杠率也将持续降低。
相当于给投保人额外买了一份保额递减、附带身故的减额定期重疾险。
如果在缴费期限结束前未出险，那么所交的保费自然也就打水漂了。这也是为什么有人说买投保人豁免就是交智商税的原因之一。
但我觉得投保人豁免还是非常实用的。有了它，即便作为投保人的家庭经济支柱出事了，保单也不会因为断交而失效，能够为家人持续提供保障。
预算充裕的话，建议大家可以附加一个投保人豁免。尤其是在被保人完全没有保费偿付能力的情况下。
二、哪款产品的豁免条件更好？
投保人豁免既然属于保险产品，那自然也分个三六九等，豁免的条件也会有所差异。
不同的重疾险其附带的投保人豁免功能也不一样，有的产品轻症、中症、重疾、全残、身故一应俱全，甚至还多保了一个“疾病终末期”；有的却连轻症、中症都没有保，差别甚大。
中症咱们暂且不论，但轻症是必须要保障的！
一个人疾病的发展阶段是这样的：轻症→中症→重疾→全残/身故。
轻症作为疾病的初期状态，获赔概率远大于中症和重疾。而且，即便是轻症，一旦发现也要及早治疗，康复出院的时间也不短。
治疗期间的医药费加上误工费，经济压力已经很大了，还要人家再掏出一笔钱交保费，实在不怎么人性化。
要是真的因为罹患轻症交不起保费，从而失去保障，就真应了那句话：白白交了一笔“智商税”。
所以大家要切记：不包含轻症豁免的投保人豁免是不合格的，实用性较差，不推荐购买。
重疾、身故、全残这“老三样”大部分产品都有，我就不多做赘述了。
至于轻症、中症以及重疾的病种数量，大家也不用太过较真。
只要包含了“25种高发重疾+8大高发轻症”的核心病种，疾病覆盖率就不会低，多保几种少保几种影响并不大。
最后，还得看看投保成本。再好的产品要是保费太贵，买不起也是枉然。
有五款产品的豁免成本倒是不贵，都在千元以下。
但相较之后发现，多次赔付型的豁免价格明显高于单次赔付型产品（国寿福例外）。
单次赔付产品中，超级玛丽2020的投保人豁免性价比最高。
除了疾病终末期外，轻症到身故都豁免了，而且病种数量上也完胜其他两款产品。
两款多次赔付重疾险的豁免责任各有优劣：保费稍低的完美人生守护缺少了中症豁免，保费稍高的嘉多保则对疾病终末期提供了豁免保障。
总的来说，5款产品除了国寿福之外，投保人豁免的性价比都还是不错的。
对这4款产品有购买意向的朋友完全可以放心附加投保哦。
总结
之前说过，附加投保人豁免就相当于给自己另外买了一份减额定期重疾险。而且投保人豁免中也保障了轻症、中症以及重疾。
所以，购买投保人豁免也是要进行健康告知的！
我就见过很多父母，孩子顺利过审，自己却因为种种健康原因被卡在了投保门外，实在有点尴尬。
投保人豁免其实是对被保人的第二道“防护”，并不是必需品。
大家可以根据自身需求选择是否附加保障，若是因为父母的年龄过大（比如老来得子）导致附加保费很贵，或者豁免的性价比较低，不买也没事。
最后，我要提醒大家：在附加这些额外保障的时候，要留意自身的基本保障是否完善。
假如投保人自己连重疾险都还没买，却要花钱附加投保人豁免这个“减额定期重疾”，那岂不是本末倒置了？
保险知识，保单的保费豁免功能
失去工作能力意味着收入锐减，如果保单附加了保费豁免功能，就会避免因为失能而带来的经济困难。
具体来说，保费豁免目前主要有三种形式：第一种是作为单独的附加险出现，如太保少儿定期附加豁免保费险，可以附加在多种主附险之上；第二种是作为附加险与特定主险相捆绑，例如太平人寿的真爱附加豁免保费险等；另一种就是直接在保险合同中以条款形式出现，如太保岁岁登高保险。
什么样的保险应附加保费豁免功能呢？保险专家指出，豁免要附加在保费最贵、将来能返还的产品后面才最有利，其最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。
在绝大多数保险公司的豁免责任中，豁免对象都是针对投保人的。投保少儿险，不用说豁免当然是买给大人。而在成人投保中，您可以自己同时是投保人和被保险人，一旦豁免，不存在任何问题。然而在现实中很多妻子愿意为丈夫投保，妻子是投保人，丈夫是被保险人。万一丈夫完全丧失工作能力，作为投保人的妻子则不享受豁免待遇，保费还必须照常支付，这就有点得不偿失了。基于这个原因，通常推荐实际承担保费的人作为投保人，更加符合豁免保障的目的。
当然，如果投保人恢复部分工作能力，保险公司就会要求其重新缴付保费。通常按照合约规定，保费豁免的中止条件有3个：缴费期满、被保险人年满65周岁、被保险人恢复部分工作能力并能够工作生活。只要投保人满足其中任何一个条件，豁免保费条款即自行中止，但已被保险公司豁免的保费不必补缴。
分析“保费豁免”：豁免的形式、对象、误区以及谁更需要？
我们在购买保险时，经常会在某些保险产品的保障内容里发现有“保费豁免”的字眼。那么什么是保费豁免呢？你知道保费豁免是怎么回事么？选择保费豁免会有什么好处呢？
一、保费豁免
保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），在发生保险合同规定的情况后，经保险公司同意，无需再缴纳剩余保费，但保险合同仍然有效。这其实是一条非常有温度的保险条款，也是一条非常有实用价值的保险条款。
二、保费豁免的形式
一种是作为单独的附加险出现，这种豁免应用面比较宽，可以附加在多种主附险之上；第二种是作为附加险与特定主险相捆绑，其豁免利益有更加明确的针对性，需要额外付费。还有一种就是直接在保险合同中以条款形式出现。豁免条款直接写在主险的合同中，不需要再单独花钱投保。
三、保费豁免的对象
豁免责任按照豁免的对象可以分为投保人保费豁免和被保人保费豁免。一般投保人豁免的情况有轻症、重疾、身故、全残，被保人豁免的情况有轻症、重疾。
如果投保人和被保人不是同一个人的情况下，可以选择添加投保人豁免；如果投保人和被保人是同一个人，则不能也无须附加投保人豁免责任，因为保险合同里面已经附带了被保人的豁免责任。
（1）投保人豁免
适用于投保人和被保人不是同一个人的情况，譬如为子女或配偶投保时适用。豁免责任一般是指在交费期内投保人发生重疾，全残或身故，免缴后续保险费，保险责任继续有效。投保人豁免，对投保人的健康和年龄均有要求。
（2）被保人豁免
适用于投保人和被保险人为同一人时，也就是自己给自己买保险时适用。
豁免责任一般是指在交费期期内，被保险人发生轻症或重疾，免缴后续保险费，保险责任继续有效。例如重大疾病保险，通常会有被保人轻症（重疾）豁免。就是说在交费期内被保险人患了轻症（重疾），后续保费不用再缴了，其他责任继续有效。
四、保费豁免常见问题
（1）买保险一定要加豁免吗？
不管哪种形式，投保人都要为豁免保费这一额外保障支付保险费，一般会在总保费的基础上增最少1%最高达到10%。那些与条款捆绑在一起的豁免也是如此，只是因为没有把保费单独列出来，举个例子来说，爸爸的投保了100万的重疾险，孩子的剩余保费才几万块。如果爸爸出险了，完全可以用这 100 万的理赔款给孩子交保费。
另一方面，对于40岁以上的朋友，其实豁免险也不便宜。如果预算有限，那这笔钱是用来买豁免险，还是百万医疗险，还是其他险种，这就是一个值得考虑的问题。
（2）投保人豁免也要告知吗？
附加投保人豁免，等于是投保人给自己也买了一份重疾险，所以也是需要健康告知的。
一般来说，投保人和被保人需要填写同样的健康问卷，审核标准也是一样的。
见过有的父母为孩子买保险，孩子通过了核保，而自己由于各种各样的健康问题而无法通过。
（3）怎么选择交费期，豁免更多保费？
常常有人会纠结，买重疾险到底选择 20 年还是 30 年缴费，是选 20 年，每年多交一点钱，20 年下来总保费少一点。还是选 30 年，每年少交一点，压力没那么大，但是总保费会多一点。
对普通家庭来说，建议尽量拉长交费时间，这样每年的交费压力没那么大，同样的预算可以把保额买得更大；由于通货膨胀的存在，未来的钱也没那么值钱；如果在缴费期内出险，还能获得保费豁免。
五、保费豁免常见误区
（1）所有的保费都可以豁免
大部分互联网保险重疾险都是“单纯”的产品，也就是说没有捆绑一些附加责任。这类保险一旦发生了符合豁免要求的情形，可以豁免全部保费。而也有一种综合性重疾险，可以附加一些一年期的意外医疗、住院医疗等保障责任。这些附加险不在豁免范围内，即使保费豁免了，这些附加险还要继续交费。
（2）豁免了保单就失效了
这个问题源于这句话：本项保险责任效力终止。有些朋友误以为这句话指的是保险合同效力终止，实际上这句话指的是“轻症豁免豁免保险费”这一项责任终止了。
（3）身故赔保费的保险，只赔付实际交的保费
有些重疾险身故是给付所交保费的。如果说中间豁免了保费，后面保险公司怎么赔付呢？是赔实际交的保费还是说应该交的保费呢？比如有的产品里“身故给付应交保费”这样的条款，这里给付的就不是实际交的保费。举个例子，我一年花4000块钱买了某一重疾险，附加了轻症豁免，交费年期30年，结果不幸在第1年我发生了轻症，豁免了保费，30年之后如果我身故了，保险公司赔将赔付我4000x30=120000
（4）保费豁免是终身的
虽然“保费豁免”是一项人性化条款，但它不一定是终身的。如果交费期满、被保险人年满65周岁以及被保险人恢复部分工作能力，并能够工作生活时，只要满足其中任何一个条件，“保费豁免”就中止了，但已被保险公司豁免的保费不必补缴。
六、哪些情况适合买“保险豁免”
被保人豁免一般都是自带在合同里面的，因此我们主要考虑投保人豁免。上面说到，只有投保人和被保人不是同一个人才可以附加投保人豁免责任。投保人豁免一般用在两方面：
（1）给孩子买保险
孩子没有工作能力，父母就是孩子的经济来源。一旦父母出了意外，丧失劳动能力，无法继续交孩子的保费，孩子也会因此中断保障。所以选择投保人（父母）豁免功能，按照合同约定，如果投保人患不幸患病的话，后期保费可以豁免。当然如果子女给父母购买保险，也适合选择带有豁免功能的险种。
（2）夫妻互投
夫妻互投是指丈夫给妻子买保险，妻子给丈夫买保险，互相作为对方的投保人，并且附加投保人豁免的责任。这样一旦夫妻有一人患轻症、中症、重疾、身故的话，那么后续保费就不用再交了。
目前，如果投保人和被保险人是同一人，大部分保险公司都自动附带了保费豁免
“保费豁免”的初衷，是为缓解投保人遭受意外后的经济负担，捍卫投保人的保险权益。可以说是给保险上又上了一份保险，起到风险分担的作用。满足豁免条件，之后的保费全免，该有的保障没消失，保险的作用就是有效管理风险和转移风险，条件允许的话建议购买豁免责任。
但不同险种中，豁免保费的具体内容也是千差万别，并非所有伤残的投保人都符合豁免条款条件。当然豁免也不是万能的，不同的豁免条件，带来的豁免利益也是千差万别。一定要看看条款，弄清楚责任，是豁免投保人还是被保人，是豁免意外、身故、重疾还是轻症责任。不要因此而产生理赔纠纷。
保费豁免，“保费豁免”给保险“再保险” 不应忽视
在保险产品中，往往还有被投保人忽视的功能可以帮助投保人，让被保险人的利益得以保全，这项功能就是“保费豁免”。
“保费豁免”不应忽视
“之前为家人购买了一份保险，保险代理人建议我再附加保费豁免条款，这个是否有必要?”日前，读者李女士在咨询电话中这样询问。
对此，合众人寿辽宁分公司运营服务部主任程怡华表示，附加保费豁免条款，无论对于客户为少儿投保还是为老人投保都十分有必要，客户不应忽视，保费豁免其实相当于给保单再加一份保险，其条款规定在某些特定情况下，如果投保人完全丧失续保能力，投保人可以不用再缴纳后续保费，而保险合同仍然有效。
不仅如此，记者在采访中也了解到，虽然豁免险的保障作用明显，但客户对于此项功能的了解程度并不是很高，一家寿险公司负责人告诉记者：“客户对于‘保费豁免’功能的认识并没有普及，加之宣传力度不够，造成豁免附加险的销售情况不是很理想。”
豁免“成本”不算太高
目前保费豁免通常以两种形式出现：一是作为单独的附加险，可以附加在主险之上;二是直接在保险合同中以条款形式出现。
实际上，不管豁免以哪种形式出现，投保人都要为这一额外保障支付保费，但保费豁免的成本普遍很低，一般不足整体保费的10%。
对此，程怡华表示，“保费豁免”的保障利益就是免缴保费，所以豁免要附加在保费比较多、将来能返还的产品后面才最有利，其最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。
此外，值得客户注意的是，保费豁免通常不是终身，一般根据主险的缴费期间而定，通常主险缴费期间结束，保费豁免也便结束。
关于保费豁免的几个真相，别高估了投保人豁免!
相信大家在看了这么多测评之后，会发现大部分的重疾险，都会自带一份被保人豁免，但投保人豁免往往需要额外付费附加。
很多消费者，特别是给孩子投保的家长们，对这项附加保障趋之若鹜，甚至特地为了投保人豁免去选择主险，那么这项保障到底有没有付费附加的必要呢？
一、保费豁免的本质尽管它的名字叫保费豁免，但它实际上就是一份附加定期减额保险。
它的保额就是主险的保费，它的保期就是主险的缴费期。
为什么这么说呢？我们拿投保人重疾豁免举个例子：
假设投保人30岁男性，缴费期30年，保障期终身，保额50万，总保费24万，每年需要8000元保费。
在缴费期第1年，投保人出险获得保费豁免，我们就相当于获得了剩下的29年保费，也就是23万2千元。
在缴费期第20年，投保人出险获得保费豁免，我们就相当于获得了剩下的10年保费，也就是8万元。
在缴费期第30年，投保人出险获得保费豁免，我们获得的赔付是：0元。
也就是说，30年的缴费期，换来的是一份保障期30年，且保额递减，赔付的保险只能用于交保费的定期减额保险。
当然，由于各家产品的投保人豁免价格不同，我们不能因此就否定了投保人豁免的价值。
一般情况下，主险的保费价格越高，附加投保人豁免的费用也就越高。
这个情况很好理解，小编在最开始的时候就说过：主险保费即附加豁免的保额，保额升高，保费自然也会跟着涨价。
看到这里，相信大家应该都能深刻地理解投保人豁免的本质：定期减额附加险。
二、要不要附加投保人豁免首先，设立投保人豁免的目的是为了保障投保人的缴费能力，因此无论是轻症、中症、重症，还是身故和全残，都应该覆盖在保障范围内。
如果缺失了其中几项，小编是不建议加费附加的。
在排除了保障不全的情况之后，我们接下来需要进行的就是保费价格的对比。
由于投保人豁免的保费价格，建立在其主险的保费基础之上，所以我们要看的不是具体的数值，而是要看附加费率的幅度，即投保人豁免费用/主险保费。
譬如以复星达尔文1号来算，0岁男宝，50万保额保终身，交20年，年保费2910元：
如果是30岁宝爸为投保人，附加投保人豁免后，年保费为3001元，保费涨幅3.1%；
如果是30岁宝妈为投保人，附加投保人豁免后，年保费为2980元，保费涨幅2.4%；
相同条件下，弘康哆啦A保涨幅为3.4%，太平福禄康瑞2018是6.2%。
一般来说，30岁投保人豁免保费涨幅最好在5%以下，否则不如直接去买定期重疾和定期寿险，不会减额而且保障更全。
这是一个不需要强求的附加险，如果价格合适，保障到位，我们可以选择加费附加。
如果没有，也没必要遗憾，再去投一份定期的重疾险和寿险即可，保障责任相同，保障力度更大，更能保障投保人的缴费能力。
所以，大家千万不要因为投保人豁免这一个小小的问题，就抛弃保障全面的产品，这完全是捡了芝麻丢了西瓜。
全面分析“保费豁免”：豁免的形式、对象、误区以及谁更需要？
我们在购买保险时，经常会在某些保险产品的保障内容里发现有“保费豁免”的字眼。那么什么是保费豁免呢？你知道保费豁免是怎么回事么？选择保费豁免会有什么好处呢？
一、保费豁免
保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），在发生保险合同规定的情况后，经保险公司同意，无需再缴纳剩余保费，但保险合同仍然有效。这其实是一条非常有温度的保险条款，也是一条非常有实用价值的保险条款。
二、保费豁免的形式
一种是作为单独的附加险出现，这种豁免应用面比较宽，可以附加在多种主附险之上；第二种是作为附加险与特定主险相捆绑，其豁免利益有更加明确的针对性，需要额外付费。还有一种就是直接在保险合同中以条款形式出现。豁免条款直接写在主险的合同中，不需要再单独花钱投保。
三、保费豁免的对象
豁免责任按照豁免的对象可以分为投保人保费豁免和被保人保费豁免。一般投保人豁免的情况有轻症、重疾、身故、全残，被保人豁免的情况有轻症、重疾。
如果投保人和被保人不是同一个人的情况下，可以选择添加投保人豁免；如果投保人和被保人是同一个人，则不能也无须附加投保人豁免责任，因为保险合同里面已经附带了被保人的豁免责任。
（1）投保人豁免
适用于投保人和被保人不是同一个人的情况，譬如为子女或配偶投保时适用。豁免责任一般是指在交费期内投保人发生重疾，全残或身故，免缴后续保险费，保险责任继续有效。投保人豁免，对投保人的健康和年龄均有要求。
（2）被保人豁免
适用于投保人和被保险人为同一人时，也就是自己给自己买保险时适用。
豁免责任一般是指在交费期期内，被保险人发生轻症或重疾，免缴后续保险费，保险责任继续有效。例如重大疾病保险，通常会有被保人轻症（重疾）豁免。就是说在交费期内被保险人患了轻症（重疾），后续保费不用再缴了，其他责任继续有效。
四、保费豁免常见问题
（1）买保险一定要加豁免吗？
不管哪种形式，投保人都要为豁免保费这一额外保障支付保险费，一般会在总保费的基础上增最少1%最高达到10%。那些与条款捆绑在一起的豁免也是如此，只是因为没有把保费单独列出来，举个例子来说，爸爸的投保了100万的重疾险，孩子的剩余保费才几万块。如果爸爸出险了，完全可以用这 100 万的理赔款给孩子交保费。
另一方面，对于40岁以上的朋友，其实豁免险也不便宜。如果预算有限，那这笔钱是用来买豁免险，还是百万医疗险，还是其他险种，这就是一个值得考虑的问题。
（2）投保人豁免也要告知吗？
附加投保人豁免，等于是投保人给自己也买了一份重疾险，所以也是需要健康告知的。
一般来说，投保人和被保人需要填写同样的健康问卷，审核标准也是一样的。
见过有的父母为孩子买保险，孩子通过了核保，而自己由于各种各样的健康问题而无法通过。
（3）怎么选择交费期，豁免更多保费？
常常有人会纠结，买重疾险到底选择 20 年还是 30 年缴费，是选 20 年，每年多交一点钱，20 年下来总保费少一点。还是选 30 年，每年少交一点，压力没那么大，但是总保费会多一点。
对普通家庭来说，建议尽量拉长交费时间，这样每年的交费压力没那么大，同样的预算可以把保额买得更大；由于通货膨胀的存在，未来的钱也没那么值钱；如果在缴费期内出险，还能获得保费豁免。
五、保费豁免常见误区
（1）所有的保费都可以豁免
大部分互联网保险重疾险都是“单纯”的产品，也就是说没有捆绑一些附加责任。这类保险一旦发生了符合豁免要求的情形，可以豁免全部保费。而也有一种综合性重疾险，可以附加一些一年期的意外医疗、住院医疗等保障责任。这些附加险不在豁免范围内，即使保费豁免了，这些附加险还要继续交费。
（2）豁免了保单就失效了
这个问题源于这句话：本项保险责任效力终止。有些朋友误以为这句话指的是保险合同效力终止，实际上这句话指的是“轻症豁免豁免保险费”这一项责任终止了。
（3）身故赔保费的保险，只赔付实际交的保费
有些重疾险身故是给付所交保费的。如果说中间豁免了保费，后面保险公司怎么赔付呢？是赔实际交的保费还是说应该交的保费呢？比如有的产品里“身故给付应交保费”这样的条款，这里给付的就不是实际交的保费。举个例子，我一年花4000块钱买了某一重疾险，附加了轻症豁免，交费年期30年，结果不幸在第1年我发生了轻症，豁免了保费，30年之后如果我身故了，保险公司赔将赔付我4000x30=120000
（4）保费豁免是终身的
虽然“保费豁免”是一项人性化条款，但它不一定是终身的。如果交费期满、被保险人年满65周岁以及被保险人恢复部分工作能力，并能够工作生活时，只要满足其中任何一个条件，“保费豁免”就中止了，但已被保险公司豁免的保费不必补缴。
六、哪些情况适合买“保险豁免”
被保人豁免一般都是自带在合同里面的，因此我们主要考虑投保人豁免。上面说到，只有投保人和被保人不是同一个人才可以附加投保人豁免责任。投保人豁免一般用在两方面：
（1）给孩子买保险
孩子没有工作能力，父母就是孩子的经济来源。一旦父母出了意外，丧失劳动能力，无法继续交孩子的保费，孩子也会因此中断保障。所以选择投保人（父母）豁免功能，按照合同约定，如果投保人患不幸患病的话，后期保费可以豁免。当然如果子女给父母购买保险，也适合选择带有豁免功能的险种。
（2）夫妻互投
夫妻互投是指丈夫给妻子买保险，妻子给丈夫买保险，互相作为对方的投保人，并且附加投保人豁免的责任。这样一旦夫妻有一人患轻症、中症、重疾、身故的话，那么后续保费就不用再交了。
目前，如果投保人和被保险人是同一人，大部分保险公司都自动附带了保费豁免
“保费豁免”的初衷，是为缓解投保人遭受意外后的经济负担，捍卫投保人的保险权益。可以说是给保险上又上了一份保险，起到风险分担的作用。满足豁免条件，之后的保费全免，该有的保障没消失，保险的作用就是有效管理风险和转移风险，条件允许的话建议购买豁免责任。
但不同险种中，豁免保费的具体内容也是千差万别，并非所有伤残的投保人都符合豁免条款条件。当然豁免也不是万能的，不同的豁免条件，带来的豁免利益也是千差万别。一定要看看条款，弄清楚责任，是豁免投保人还是被保人，是豁免意外、身故、重疾还是轻症责任。不要因此而产生理赔纠纷。
轻症豁免是什么意思?不可或缺吗?
有关轻症，大家首先要明白它并不是俗称的“小病”，而是罹患重疾之前的症状表现。这种典型的例子就是原位癌。轻症如能及早发现并进行治疗，费用是相对低廉的，且治愈率较高。那么，轻症责任该如何选择呢？
可以从以下几点来入手：
一是保障范围。这里的核心在于高发轻症是否在保障范围内，您需要确定好喽！
二是赔付比例。这个很简单，在保障范围确定的前提下，去追求更高性价比吧！
三是赔付次数。多次赔付之间，保费的变化也是需要关注到的部分。当然，因为多次罹患轻症的概率并1高，所以整体价格也不应该比单次赔付的产品贵太多的。在保费差异不大的情况下，自然也是选择多次的。科技不断进步，治好的可能性更大。未来疾病发生年龄更高，因为有更多人治好，那复发率也会跟着水涨船高。我认为很多保险公司在做产品测试时，都没有充分考虑医疗科技发展所带来的影响。同时，与时俱进的保险理念，让部分先知先觉的保险公司在轻症多次赔付上，做到了递进式的保障额度（如30%~45%），如上所说，轻症是一些重大疾病的早期症状表现，是存在逐步加重的可能的，所以不断递进的保额确实会贴合您的实际需求。
最后是缴费期选择。选择保险公司提供的最长缴费期。买重疾险的核心是为自己提供足够的保障额度，在此前提下，更长的缴费期会让每年的缴费额度相对固定，减少预算压力，也满足了未来更高的保障需求；确定了保障责任，接下来就要研究一下，很多人都关注的轻症豁免了。
轻症豁免是保费豁免的通用概念。轻症豁免属于保费豁免的概念范畴。附加之后，保费也会有不同程度的增加。但同时它的优点是，一旦发生了保单合同定义的轻症风险后，余下的保费就不必再交了，而保单却继续有效，保单责任，比如重症责任，也继续存在。
我们用举例子的方法会显得更加直观：小明购买了一份重疾险，选择10年缴费，每年缴5000块。但在投保两年后被查出轻症，随即获得赔付。根据轻症豁免责任，小明在剩下的8年中就不用再交钱了，这笔款项可达40000块；如果以同样的保额为前提，小明选择了20年缴费，年缴降至3000块。同样两年后发病轻症获赔，如此一来，小明在剩下的18年中就不用再交费了，那这笔款项就可达54000块。
所以，在轻症豁免的前提下，更长的缴费期也会间接提高保险产品的杠杆作用，一举多得。
以上就是我们关于轻症责任，尤其是大家关心的轻症豁免的解释了，希望可以帮到大家！
