在我们身边，一定有人说保险是骗人的，而这些人中， 99%都是买错了保险，买的保险并不能解决自己的压力，而且还添堵。所以觉得：保险都是骗人的!
其实，保险本身不会骗人，骗你的，是人，也就是卖给你保险产品的人。
首先，保险销售有很多渠道，最常见的就是保险营销员(个险代理)，银保渠道，保险中介、互联网线上渠道等等。
其次，保险的种类，人寿保险、重大疾病保险、意外险、医疗保险、年金险、防癌险、万能险等等，让人眼花缭乱。
我们日常购买保险，接触最多的就是保险营销员，他们主动介绍保险产品，为了成交保单，一般会抓住客户的“不能白交”的心理，所以给客户推荐的保险产品，要么可以返还保费，要么就是推荐带有是收益性质的理财产品，而很多客户购买的保险和自己的需求以及家庭风险并不匹配，所以，花了冤枉钱，还没有得到应有的保障。
如果你想买保险，记住以下这几个点，基本可以避免90%的坑。
保障在前，理财在后
保险的本质保障，核心作用是用来做风险转移，而不是财富增值。从配置顺序上来说：先配置保障型保险，如重疾险、意外险、医疗险等。
一场重大疾病，治疗费用几十万起步，这种大坑，一定要提前填好。很多人都连基本的重疾和意外保障都没做好，就买了一堆理财型保险，等到发生意外或疾病时，一堆保险竟然没有可以为自己的风险“买单”的，追悔莫及。
先大人后小孩
孩子生病，大人心疼，但我们还有继续挣钱给孩子治病的能力。如果父母倒下了，孩子的生活要如何保障?首先要确保大人有足够保障，大人是孩子最安全的保障。
同理，夫妻之间也是这样，先给家庭中挣钱最多的那个人购买保险，也就是先保障家庭的主要经济来源，确保家里的现金流受风险影响小。
别被返还型保险迷惑，羊毛出在羊身上
有病赔钱，没病返本。说的就是返还型保险。听起来确实很诱人，实际上同样的保额，返还型保险的保费要比普通保险高出50%，甚至更多。
保险公司是一个商业机构， 承诺返还给你的每一分钱，保险公司都已经算在你的保费里。一定要知道，你领的钱就是你这些年自己多交的，不是白赚的。
好的保险产品比好的保险公司要重要
选择保险产品最重要的依据是，这个产品是否满足自身的需求，不用将太多的考量放在保险公司是否知名，在法律上、监管层面，保单一旦生效，不会因为公司的变化而改变。
在理赔上并不存在小保险公司理赔更难的问题，保险公司是受国家严格监管的，不论哪家公司，理赔审核不能超过30日，履行赔偿不能超过10日，拒赔通知书不能超过3日。
线上投保也可以，方便快捷
不管通过哪个渠道购买保险，最后都是跟保险公司直接签订的合同。
线上投保的电子保单跟纸质保单具有同样的法律效应，保险公司只认保单，不会因为购买渠道不同在理赔时区别对待，并且线上产品一般以保障为主，产品形态更简单，智能核保，投保门槛相对降低，但是李财师提醒，即使在线上投保，也要如实的做健康告知。
上述我们所说的是一般的购买保险的原则，我们知道了原则以后，对保险产品页应该有个基础的认知，当保险营销员给你推荐产品的时候，不至于因为什么都不懂，而被当做“韭菜”割了。
在各类现实主义的教育下，国人的保险意识是越来越强，应该未雨绸缪的为未来做好抵御风险的准备。但很多人对保险的认知还是认为保险就是“病了就赔”或者“死了才赔”。对保险的分类以及功能定位基本不了解。
一张图，让你一目了然就掌握保险种类
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怎么就你的保险总买不对？绝大部分的人错在这两点上
方向错了，只会离目的地越来越远！
大人还没有任何保单，却赶紧给娃买了保险；
基础的保障没配齐，你却被销售人员洗脑买了理财保险；
预算根本不允许买返还险，还各种纠结对比哪个更好；
这些买保险的不正确姿势，每天都在我们身边上演。
▍产品化思维，让你买保险更“危险”买保险最主要的目的是为了弥补风险事故发生后的经济损失，但是我们买的保险，可能不光弥补不了损失，还有可能给我们“带来”经济损失。
绝大多数的人买保险，都是奔着某个保险产品去的：我要买个保险，给我推荐一个好保险吧。
什么才是好保险？这个问题很难去回答。每个人的情况都是不同的，脱离这些基本情况去盲目的寻找“好”保险，就等于是不顾病情而随意让医生开药治疗是一个道理。
当你买了所谓的“好”保险，但是生大病以后才发现自己买的是理财，这个时候，保险起不到任何保障作用，还浪费了钱。
买保险，我们需要有“全局”思维，综合考虑我们所面临的风险，预算和偏好等。寿险，重疾，医疗，意外是保障四大刚需，分别起到不同的作用。
比如重疾险的作用是失能收入补偿，得了重疾，至少两三年不能工作赚钱，因此重疾险的保额应该为年收入的3倍以上；寿险应该做到年收入的10倍……这么高的保额需求，但是预算却很有限，没有“全局”思维，是设计不出来好方案的。
▍想买“万能”保险，却遇事都不“能”一份 “万能”保险，号称一张保单管一生，不仅能治病救人，从头保到脚，还能妥妥解决教育金、婚嫁金、养老金的问题。还有比这更完美的梦中保险吗？
想要靠一款保险去解决所有的问题，是不现实的。兼顾意味着鸡肋，意味着没有重点。一个年交8000块的保险，能保10万的重疾，10万的身故，6000块医疗，一天100的住院津贴，50年后每年6000的养老金，看起来项目很多，但额度都低到没用。本来我们需要高额度的身故和大病保障，却选择了一个“全家桶”保险，样式多，额度低，还花掉了那么多的钱。
想要一步到位保所有，结果就是钱白花了。
保险知识，大部分重疾险理赔不足六万元
由于未能足额投保，多数客户患重大疾病时缺少足够的保障。某保险近日发布《2008年度理赔数据统计分析报告》显示，六成以上的重疾险理赔不足六万元，获十五万元以上理赔金的客户不足一成，仅占百分之七点四。而目前治疗重疾的花费一般达二十万元，假使加上隐性损失，重疾花费至少三十万元。
某保险专家表示，多数客户投保重疾险的保险金额与实际治疗花费存在差距。随着CPI的不断提高，生活成本与医疗成本不断增加，重疾险的保险金额也应提高，至少应达到三十万元的保障额度。
在投保过程中，中年人更要构筑完善的重疾险保障。某保险统计，2008年重大疾病总计理赔案五百六十四件，31-50岁是重疾赔付较集中的年龄段，此年龄段间的理赔件数占总理赔件数的67.2%，其中对女性的赔付率明显高于男性。
除了多数人投保重疾险额度不高外，在国内以身故为给付条件的投保额度普遍偏低。某保险统计结果显示：百分之七十四的身故理赔案件对身故赔付金额不足六万元，身故赔付额在十万元以上的不足两成，为19.6%，其中二十万元以上的仅为5.7%。同时，92.5%的意外残疾险理赔案件的赔付额在六万元以下，意外残疾理赔金额在十万元以上的仅为3.6%。
某保险理财师提醒，不管重疾保障还是意外残疾、身故保障，不足六万元的保障水平明显偏低。拥有了全面且足额的保险保障，才能在风险降临时真正起到“遮风挡雨”的作用。
投保人在提高重疾险保额的同时，应该适当增加普通健康险保障，由于小伤小病发生的几率更大，因此引发的支付不容忽视。在某保险2008年度受理并赔付的案件中，住院费用赔付与意外医药补偿的案件占总数的百分之九十八，两项合计赔付两亿元，占总赔付金额的62.5％，其中住院费用赔付金额最大。因此，某保险理财师指出，在提高重疾险保障额度的同时，也应该通过意外险、住院报销型及津贴型保险来堵截家庭风险的小漏洞。
因此，我们应该提高保额，撑起重疾保护伞！
保险知识汇总，我国大部分农村人口无医保
中国卫生部部长高强日前接受《学习时报》专访，详细介绍了“十一五”时期中国推进农村卫生事业改革与发展的基本思路和总体目标。答问如下：
我国农村卫生工作取得长足进展
记者：农村卫生工作是我国卫生工作的重点，也是农村公共事业的重要组成部分，关系到维护广大农民身体健康，关系到保护农村生产力、振兴农村经济、维护农村社会发展和稳定的大局，对提高全民族素质，全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会，都具有重大意义。当前，我国农村卫生工作取得了哪些成效？
高强：我国农村卫生工作取得了明显成效。新型农村合作医疗制度试点工作顺利推进。从2003年开始，全国31个省、自治区、直辖市选择部分县，开展了农民自愿参加，由中央财政、地方财政和农民共同筹资，以大病补助为主的新型农村合作医疗试点。截至2005年6月底，全国已有641个县开展了新型农村合作医疗试点，覆盖人口2.25亿，共有1.63亿农民参加，参加率为72.6%，参加合作医疗的农民就诊率和住院率均明显提高，就医经济负担有所减轻，因贫致贫、因贫返贫问题有所缓解。国务院连续召开了三次全国新型农村合作医疗试点工作会议，有力地推进了试点工作。
农村医疗卫生服务能力有所加强。在农村建立县、乡、村三级医疗卫生服务网络，为农民提供基本医疗服务。建立以县疾病预防控制中心为龙头的农村公共卫生体系，加强农村疾病预防监测和医疗服务队伍建设。卫生部会同国家发改委、中医药管理局共同编制了《农村卫生服务体系发展规划》，由中央财政、地方财政共同筹资，加强县医院、乡镇卫生院、妇幼保健院和县中医院的建设。2004、2005年中央财政分别安排专项资金近40亿元，主要用于支持农村重大疾病预防控制、农村医疗卫生机构能力建设和人才队伍建设。农村改水改厕和爱国卫生运动蓬勃发展，适宜卫生技术在农村得到进一步推广和应用。
农村卫生改革不断深化。截止目前，各地基本完成乡镇卫生院的人员、业务、经费上划县级卫生行政部门管理的工作。乡镇卫生院大力推进人事制度改革，逐步?
我们要怎么选择保险产品？98%的人都买错了保险！
没有谁比你更了解自己，买保险产品是为了搭建我们自己的防守体系，要时刻根据这个目标来做选择。至少找保险顾问之前，心里要清楚自己的需求，想要达成什么目标，有针对性的挑选才能选到真正对自己有用的保险产品。
那自己怎么确定需求和优先级呢？我们详细来看。
在挑选产品的时候，你应该先把所有要素都列出来，然后按照正确的步骤来决策。
我建议的步骤是：先确定需求，再确定预算，然后确定产品，确定好产品之后，再根据产品类型和前面的需求预算来确定保额和期限。
1、确定需求
大家在买保险之前，不妨先问自己一个问题：“我现在最担心的是什么？”这个问题的答案，就是你要优先配置的保险类型。
配置保险也有一个顺口溜，可以供大家参考：先保障后理财，先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他。这个顺序适用于大多数的家庭。
首先是“先保障后理财”，这个很好理解，我们一直都在强调，保险是防御体系，优先考虑防守。对于一份保险都没有配置的新人来说，最重要的一定不是理财，而是先做好基础保障，让自己没有后顾之忧。所以，就要优先考虑意外、医疗、重疾这样的保险产品。
第二句“先人身再财产”，这个也不用多说，面对生命和财产同时受到风险，肯定优先保障生命。有句话说得好留得青山在，不怕没柴烧。
第三句是“先大人后小孩”，孩子向来是中国家庭的核心，父母会无怨无悔把最好的给予孩子，所以经常出现孩子身上有各种保单，而大人却一张保单都没有，请记住“父母才是孩子最好的保险”！只有大人平安无事，孩子才能得到最好的照顾。所以配置保险时一定要优先保大人。
最后“先主力后其他”，意思是说要先给家庭中经济贡献最大的那个主力成员投保。对于已经成立了家庭的朋友来说，最重要的是对家人的责任，正所谓上有老下有小，如果家庭支柱突然离世，TA的责任没人承担，对整个家庭的生活影响是最大，当然要优先给TA投保。
2、确定预算
很多人在选择产品时，喜欢先定产品再做预算，这是不对的，应该让预算决定产品。
因为我们购买保险的目的是防守，减少风险对可预见未来的影响，但这种防守不是以降低当前生活质量为代价的。我见过因买保险而致贫的人，这已经完全本末倒置了。所以，我们需要把预算控制在合理范围内，让投保不会成为一种负担。
但如果预算给的太少，就无法覆盖全部风险，无法拥有足够保额。怎么把握这个度呢？
一般来说，家庭保险费用总预算应该控制在家庭年收入的10%~20%，这样既不影响家庭正常开支，又能获得必要保障。当然，这只是建议配额，根据年龄和收入的不同，可以进行调整。
例如30岁以下的未成家的年轻人，或者年收小于10万的人群，为了保证基本的生活水平，保费预算最好不要超过10%。
对于40岁左右中年人，正是责任最大的时候，或者年收入很高在30万以上，经济状况较好的小资家庭，预算也可以高于20%。
这个比例是整体预算，不同类型的保险也要分配不同比例，不同家庭成员的保费比例也要有所侧重，优先把家庭经济支柱的预算调高。今后我们在讲解具体产品时会详聊。
3、确定产品类型
一个同类型的产品，往往因为给付、收益方式的不同，细分成各种子类型，所以即使确定了产品类型，也会面临很多选择。
比如你可能听过很多名词，消费型的、储蓄型的、分红的、不分红的，这里我就给你解释一下，这些细分类型都是什么含义。
消费型：与其他消费品类似，消费了就没有了，也就是说不管风险是否发生，保费已经被消费掉了，不会再返还；
储蓄型：就是如果风险不发生，保险公司也会按照一定利率连本带息地把保费还给你。
这样听起来明显储蓄型的保险产品更“划算”啊！别急着高兴，保险公司可不傻，两种类型的产品也不是瞎设计的，它们都是计算好了的。
在消费型保险里，保费里只涵盖对风险保障，所以保费就会相对比较便宜，保额也可以做得比较高。
但储蓄型呢？在风险保费基础上，还增加了现金价值，什么是现金价值呢？就是你在退保的时候，你的保单能够领取的折现价值。显然，这种产品的保费自然就要贵点，但本金不会损失，还会有一定收益，用来对抗通胀。
那分红又是什么意思呢？保险公司为了吸引更多的人来投保，会把自己通过投资赚取的收益，给投保人分红。分红型保险，就是带有投资性质的保险。不过，分红型保险的收益会根据投资收益来分配，所以收益是不确定的。
相应地，还有一种固定收益的保险，就是保险公司和投保人约定好，到期领取固定的收益，当然，这种保险产品，保费就会便宜一点。
了解了这些概念，就可以根据自己实际情况进行选择了：如果预算比较低，想买到高保额的产品，那就买消费型保险；如果预算比较充足，可以选择储蓄型、甚至分红型的产品，这些保险不仅帮你抵御了风险，还可以帮你进行财富规划。
另外，不同公司合同条款也是有区别的，在看条款的时候，你需要额外关注的是除外责任。
同类型的保险产品，不同保险公司会有不同的除外责任，比如很多家财险会把地震这类自然灾害列为除外责任，如果在地震频发区，这样的家财险价值就不大，当然也会有保险公司专门把地震包含在保障责任内，所以除外责任，也是你在挑选产品时特别需要注意的一项内容。
4、确定保额
确定好产品，接下来就要确定保额了。我们主要来聊聊人身保险和财产保险的保额确定。理财型保险不在基础保障需求范围内，保额因个人主观意愿与经济状况而定，这里不做讨论。
人身保险包含重疾险、医疗险、意外险及寿险，这类保险要在预算之内把保额做到最高。生命无价，因此多高也不为过，那最低是多少呢？这要从它们的保障责任出发，结合个人实际情况进行测算。
寿险主要保障的是个人身上肩负的责任，因此责任越高保额就得越高，如果是家庭经济支柱，考虑到风险发生后还可以给家人一个正常的生活，最低的寿险保额，应该能覆盖家庭负债、子女教育、赡养老人的费用需求。
医疗险和重疾险这两类险种保障的是疾病风险，医疗险主要是报销型的，就是治病花多少报销多少。如果已经有可社保做基本保障，平时普通看病可以报销。直接关注社保保障能力较弱的大病报销就行了，百万医疗险是不错的选择，大部分疾病治疗费100万的保额足以了。
重疾险是保重大疾病，因为重大疾病治疗费用比较高，时间比较长，这意味着你可能有很长时间不能工作，没有收入来源所以重疾险，更多的不是用来治病，而是来保障治病这几年的生活。因此重疾险是一次性给付的，保额可以设高点。参考癌症在医学上的标准是5年不复发，就算基本治愈了，所以保额可以设置为一年基本生活费的5倍。
对于财产险的赔付又不太一样，遵循的是“损失补偿原则”，就是损失多少钱赔多少钱，所以设置保额的时候需要算算保的实际财产是多少，保额不要超过实际价值，超过了也没有用，保险公司不会多赔。
5、确定期限
最后一步，确定保障期限和缴费期限。
医疗险、意外险、财产险一般都是短期保险，交一年保费，保一年风险，可以主动选择要不要续保。而重疾险、寿险一般是长期保险，分为定期和终身两种，定期便宜，终身要贵一点。如果预算低，可以选择定期，等收入上升后，再配置终身的。这两种险种，都是可以叠加赔付的，所以购买多份是可以的。
对于长险缴费期限要特别提醒一下，虽然保费一次性交齐相比分期总保费可以低一些，但这仍然是很不划算的做法。
假如买了一份重疾险，保到70岁，分20年交保费，交了10年，不幸罹患重疾，这个时候，保险公司就赔付了，剩下10年的保费也不需要再交了。现在很多重疾险还有豁免政策，得了规定的轻症、中症，也可以获得相应的赔付，且保费不用再交，保单依旧有效。
如果再考虑通货膨胀，现在的钱肯定比未来更值钱，尽量选择缴费期限长的，把经济负担分摊到每一年，万一中间就赔付了，后面的保费就不需要再交了。
小结
说到这里，买保险产品基本方法及流程就讲完了，希望大家，在今后配置保险的过程中，不要完全依赖别人的推荐、不要只看价格和保额等某个单一因素。学会独立思考，根据自身情况按照需求➡预算➡产品➡保额➡期限，这样的顺序，梳理一遍挑选适合自己的产品。
懂保险的人为什么都买寿险？什么是寿险的主要保障？
人寿保险是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件。细分来看，人寿保险又分为终身寿险和定期寿险。
终身寿险，顾名思义就是保障终身的人寿保险，对被保人来说终身寿险保障的是“确定性事件”，具有很强的长期储蓄性质。它相当于是有保底功能的低风险、低收益资产，故赔偿杠杆率相对定期寿险低，可能就是现在交给保险公司1万，最终能赔回来三五万，适合高净值人士作为财富传承的手段，把资产用保险的形式传承给后代，不仅有效的分散资产风险、安全性高，还可以规避遗产税。
定期寿险是一种消费型保险，若被保险人在保单规定的期间发生死亡，受益人可以按照合同领取保险金。定期寿险是寿险产品中保费最低但保障最高的，几乎所有精算师都会为自己配置定期寿险，但普通客户对于是否投保定期寿险还有疑虑，我们从以下几点一起来看看：
相比较欧美等发达国家，定期寿险在中国市场还有很大的发展空间，以美国为例，2016年定期寿险占所有险种投保件数的48%，终身寿险件数占总数的45%，而我国定期寿险普及率低，对于寿险保障不重视，投保定期寿险的比例也非常低。
造成这种情形可能是由两个方面引起的：一是我们中国人的传统理念影响，对于谈论“死亡”比较避讳，投保寿险会被部分人认为“不吉利”；二则是定期寿险保障期内不出险不返还，很多人也觉得不划算。
事实上，从数据来看，我国的早亡率要比发达国家更高，“生老病死”是人类逃不开的难题，随着社会的发展，越来越多人主动寻求保险解决身故带来的经济风险。
关于不返还的定寿产品有没有必要买，为了解决这个疑惑，我们先看看定期寿险是什么，能解决什么问题。
定期寿险的保障责任非常简单，就是人不在了或者说全残了，完全不能给家里带来经济收入的情况下，保险公司给受益人赔钱，解决的是家庭现金流产生永久终止风险的难题。
由此我们也可以得出结论：对家庭有经济贡献的人需要买定期寿险，而经济贡献最高的人需要优先投保定期寿险，而且一定是被保险人。从风险保障的角度看，我们建议如下人群都可以投保：
（1）收入不高家庭负担暂时不重但父母没有较好的养老规划的子女，比如刚刚工作的年轻人，尤其现在独生子女也多，虽然父母暂时还无需我们赡养，但晚年肯定需要靠我们；
（2）收入高但负债也高的，比如在一、二线城市有房贷、车贷或其他较高借贷的人们；
（3）建立了家庭，上有老下有小的人们。
相对的，对于家庭经济贡献较轻微的人群，不需要买定期寿险。
小孩不需要买定期寿险，一是目前小孩没有赚钱能力，对家庭没有任何经济贡献，二来监管对18岁以下人群的身故保额有严格限制，就算买得再多，赔偿也不会超过监管限额。并且小孩子对家庭没有经济贡献。
退休的老人，父母大多已经没有多少收入，养家的重担也已经不在父母身上，所以不需要给父母买定期寿险，经济条件好考虑资产传承给后代的可以买一些终身寿险，如果暂时没有资产传承的需要也无需买终身寿险。
其他没有经济收入的家庭成员，比如家庭主妇，这种看情况投保，家庭主妇虽然不直接给家庭创造经济收入，但家庭主妇承担了很多家庭工作，比如照顾老人小孩全家衣食住行，如果家里少了这个人，对家庭同样会带来间接的经济损失，可以根据情况适当投保。
而且定期寿险的保费比较低，以30岁为例，保障30年，投保100万保额，30年缴，保费大约在每年1000元左右。
除了寿险，意外险、含身故责任的终身重疾险也有人身保障。买了这两类产品是否能替代定期寿险的功能呢？
先说意外险，意外险一般为1年期短期险，含有意外身故、意外医疗等保障，
保费与职业的风险度挂钩，杠杆率也很高。但它仍然不能代替定期寿险，有以下原因：
1、身故责任的保障范围窄，意外险仅保障外来的、突发的、非疾病的意外事故造成的死亡，定期寿险除了保障意外身故，猝死、疾病身故也在保障范围内，保障更全面。根据2017年国人死亡原因数据统计，前十位其中交通意外死因排第九位，其他9个都是因为各种疾病导致的。所以意外险不能全面覆盖我们的风险。
2、定期寿险除了保障意外身故，猝死、疾病身故也在保障范围内，保障更全面；同时意外险对职业要求相对比较严格，而市场有很多寿险职业要求宽松，一些高风险职业的人群也可以投保，以瑞泰瑞和定期寿险为例，投保不限职业，建筑工人或者一些工作风险比较高的人群也可以投保，保额高达300万。
不过意外险非常便宜，杠杆高，加上现在因为日常出行使用交通工具，哪怕乡村小路也是车来车往意外风险也是非常高，所以意外险非常适合作为寿险的补充。
再看重疾险，是保障特定重大疾病的，主要的保障责任是疾病，部分产品包含了身故保障，身故责任一般额度和疾病保额一致，甚至更低。这种产品如果重疾未发生理赔，身故可以获得一笔赔偿，但如果重疾赔偿过，身故保障也就没有了。而且，哪怕有，你们看看自己的重疾险保额是多少，大部分人都在50万上下吧，这个额度对于以后家庭的规划是远远不够的。
综合上述2点，重疾里头的身故保障不一定能赔到，并且保额不够用，所以重疾险更多的还是解决疾病的问题，寿险该买还是得买。
总的来说，意外险、重疾险和寿险都有各自的职责范围，并不冲突，并且互相补充让保障锦上添花。
如果用一句话形容定期寿险，那就是：活着是印钞机，倒下是人民币。
因此在选择定寿产品的时候，我们也可以根据“印钞机”的产出来推算万一倒下所需要的“人民币”。
（1）产品的选择
我们在考虑投保意外险、重疾险产品的时候，常常要考虑保障内容是否齐全，保险公司理赔等方方面面，但定期寿险就简单多了各家公司都差不多，它的保障责任是比较简单的，保障身故/全残，只要符合责任，保险公司就会相应赔付保险金。所以，在这里建议大家，选择寿险主要还是看性价比，同时责任免除也是越少越好。
另外定寿产品对于健康告知要求较宽松，身体有点小毛病的朋友可以选择健康告知更宽松的产品进行投保。
（2）保额的选择
定寿保额的选择，没有绝对的标准，这里为大家提供一个思路，可以作为参考。
家庭负担，经济责任比较轻的，比如尚未婚育、没有债务的年轻人，目前的考虑就是父母养老，可用年收入的10倍作为指标。年薪10万的情况下，可投保100万的定寿保额。
（3）年限的选择
定期寿险主要保障的是一个家庭责任，年限的选择也可以按照家庭责任轻重作为参考。分2种情况，家庭责任比较轻的，或者说还不是非常明确的，退休前可以为家里提供经济收入，可以选择保到退休左右的年龄，保障到60周岁。
家庭责任重的，可以把年限覆盖责任最重的阶段。
市场上定期寿险的产品形态是非常丰富的，除了上文提到适合夫妻投保的夫妻定寿，还有适合车贷、房贷一族投保的减额定寿，以及前期责任轻投保保额低，可后续在特定节点加保的定寿，不同的情况可以给自己选择最优的产品，具体都可以免费咨询我们的专业保险顾问。
并且，投保定期寿险后，如有需要，可以联系保险公司指定受益人，更好地利用寿险做规划。尤其终身寿险作为财富传承的，更建议指定受益人，按照被保人的意愿进行分配，避免不必要的纠纷。
最后，我们来给大家总结一下。终身寿险是一定赔偿的，虽然杠杆不高，但适合高净值人士作为资产传承的手段。
风险保障主要靠定期寿险。其中，负责家庭主要经济责任的人应优先投保定寿且作为被保人，对家庭有间接经济贡献的人如家庭主妇可以适当投保一些；小孩、老人等没有家庭经济责任的人群不需要投保定寿；投保时选择高性价比的产品即可。
补交养老保险新政策的出台惠及大部分群众
北京市人力资源和社会保障局公布了《补交养老保险新政策的通知》，并希望借此最大限度地解决历史遗留问题。有关部门介绍，补交养老保险新政策标志着本市基本养老保险开始从制度覆盖向人群覆盖转移。此前，养老保险补缴只向单位开放，因单位原因中断缴费的情况，才能由单位办理补缴。这次北京养老保险新政策新办法的出台，填补了个人补缴的空白。不是由于单位原因，而是由个人各种原因导致的中断缴费，也可以办理补缴了。
补交养老保险新政策的出台影响了很多在职员工的心情，很多职工由于各种原因在缴纳保险的时候出现了中途的停缴的现象，补交养老保险新政策的出现给了在职员工一个可以补缴养老保险金的机会，这对于一些想要完善社保的职工来说是一个不错的消息。
王女士在北京当地的一家加工厂工作，她5年前由于身体原因一直没有工作，所以有5年中断买社保的情况，眼看自己马上就要50岁了，王女士一直很担忧自己的退休问题。最近听说北京出台补交养老保险新政策，可以一次性来缴纳中间隔断的费用，她感觉到这是一个机会，于是到当地的社保中心办理了补缴手续，现在她缴费时间已经达到15年了，也就意味着在自己退休之后是可以顺利的拿到养老保险金的。
另外还有一种情况那就是关于北京出台补交养老保险新政策上来说，对于一些中间中断缴费的投保者可以补缴，同时对于一些缴纳比例低的投保者来说也是可以重新补缴费用，这样可以保障在退休之后获得更高的比例的退休金。在北京工作的李大爷就是这种情况，由于工作单位每年缴纳的社保比例不高，所以退休后拿到的钱也不多，儿子为了保证父亲未来的生活，就为自己的父亲在原有的缴费比例上补缴了一些费用，李大爷现在退休之后拿到的养老保险金还是比较充足的。
人寿保险公司的工作人员称：社会保险制度的建立在一定的程度上也是完善个人的未来生活保障，不过由于很多制度的不完善或者针对性不强，所以一部分人并没有得到真正的实惠，补交养老保险新政策的出现也弥补了这个不足。不过如果同时购买一份商业保险的话，也是可以得到双重优惠或者获得更全面的保障的。
补交养老保险新政策的制度，它并不是强制性手段的，每个人可以根据自己的情况来选择是否需要补缴。一部分人投保者为了能够获得更大的利益，也购买了一些分红型的商业保险，这个也是不错的选择。
北京补交养老保险新政策的补缴条件有哪些本市补缴人群首先须具有本市户口，其次要是在市、区(县)人力资源保障部门所属的职业介绍服务中心、人才服务中心以个人名义委托存档的人员，因各种原因未缴纳基本养老保险费或有缴费中断情况的，可以按程序进行补缴，但国家及北京市规定的不缴费情况除外。
北京补交养老保险新政策的缴费标准是什么?(一)城乡居民养老保险费实行按年缴纳，每年的缴费时间为4月1日至12月10日。当年达到领取年龄的参保人员，在缴费时间内缴纳当年保险费的，从达到领取年龄的次月享受城乡居民养老保险待遇。(二)最低缴费标准为本市上一年度农村居民人均纯收入的9%。参保人员可根据经济承受能力提高缴费标准，最高缴费不得超过本市上一年度城镇居民人均可支配收入的30%。市劳动保障行政部门根据市统计部门公布的本市上一年度农村居民人均纯收入和本市上一年度城镇居民人均可支配收入，在每年3月31日前发布最低缴费标准和最高缴费标准。(三)参保人员达到领取年龄时，不符合按月领取养老待遇条件的，需要继续按年缴纳保险费的(以下简称延期缴费)，缴费标准不低于本市上一年度农村居民人均纯收入的9%。
保险知识汇总，山东省：大部分地区社保卡已具备金融功能
目前，山东省多数地区社保卡为具备金融功能的磁条芯片复合卡，今后将逐步过渡到单一芯片卡。
据介绍，山东社保卡加载金融功能的推广工作在全国较为领先，建设银行山东省分行已经在济南、潍坊、济宁、枣庄、泰安等地推出了社保联名卡，发行量已达170多万张，这种卡的磁条主要承担金融功能，芯片承担社保功能。
目前，山东省银行业正在加快社保卡单一芯片卡的研发和推广工作，建行预计今明两年将推出采用单一芯片的社保卡。据悉，社会保障卡加载金融功能后，各地人力资源和社会保障部门将积极推动其在社会保险费缴纳、待遇领取等业务环节的应用，逐步将灵活就业人员、城镇参保居民、农村参保人员等人群社会保险费的缴纳，各项社会保险待遇以及面向个人的各类就业扶持政策补贴的领取，医疗费用即时结算后的费用支付、非即时结算后报销费用的返还等业务，以及查询本人社会保障相关信息，都集成到社会保障卡加载的银行账户中办理，实现集约化管理和服务。同时，还可以作为普通银行卡，在现金存取、转账、消费等金融应用中使用。
不同年龄段的人，都该买什么保险？
最近有一位宝妈来向我咨询保险配置的事情，但她只咨询了孩子该怎么买保险。于是我问她：大人和老人的保险都配置好了吗？没想到她说，孩子有保障就行了，我们无所谓……
买保险千万不能一股脑地为孩子买一堆保险，自己却还在风险中“裸奔”，最好为大人、孩子都做好保障。
今天我们就来聊聊：不同年龄段的人，如何进行保险规划？
儿童、未成年人（0—18岁）
有很多家长都是出于给孩子买保险这个初衷才开始了解保险的，“可怜天下父母心”，从事保险业以来，我对这句话有了更深的体会。
但是，把全家的保费预算全都放在孩子身上，并不是一个明智的选择，对于整个家庭来说，先给大人安排好保障才是更加理性的做法。
所以，在给孩子买保险时，如何利用有限的预算，做到最佳保障，是我们需要了解的——
医疗险：无论是新生儿还是大一点的孩子，国家医保都是医疗险的首选，国家医保是国家福利项目，可以提供基础医疗保障。
如果有额外预算，还可以考虑为孩子配置百万医疗险、门诊医疗险等其他商业医疗险种。
意外险：孩子调皮捣蛋，发生意外磕碰、摔伤、烫伤等情况的几率很高，所以配置意外险时，要重点关注意外医疗报销责任，尽量选择意外医疗报销不限制社保目录、额度较高、报销比例高的产品。
重疾险：对于普通家庭来说，建议选择定期儿童重疾险，比如保障20年、30年的产品，等孩子成年后再加保终身重疾也不迟。
预算水平较高的家庭，可以考虑配置终身、多次给付类的重疾险，这类产品保障性更强，但费用也更高一些。
另外，无论是配置哪类重疾险，保额都是第一位的，太低的保额在大病面前根本起不到很好的作用，所以一定要保证保额充足。
青年期（20—30岁）
刚毕业的大学生，以及刚工作几年的年轻人，也是有保险需求的，而且这个年龄买保险是比较便宜的。
但是，这个阶段的人也有一个小特点，那就是穷。
那么，这个阶段的人如何配置保险呢？
医疗险：在国家医保的基础上，可以优先考虑配置百万医疗险，保费很低，可以有效解决大额医疗费用支出问题。
意外险：意外险可以用较低的保费获得比较充足的保额，这个阶段配置意外险，可以重点关注一下意外身故伤残保障，如果不幸遇到严重的意外事故，可以获得一笔赔偿金。
重疾险：配置重疾险，首先要关注保额是否充足，如果预算有限，可以考虑配置定期重疾险，如保至60、70岁的产品。
如果预算实在不足，也可以考虑配置1年期重疾险作为临时过渡，在之后收入增长后，再加保长期重疾险。
中年期（30—40岁）
人到中年，基本已经成家立业了，到了上有老下有小的“夹心饼干”阶段，收入、积蓄水平较之前也有了明显的提高。
但与此同时，可能也背负上了房贷、车贷压力，这个时期该如何配置保险呢？
医疗险：在国家医保的基础上，优先考虑配置百万医疗险，防止可能出现的高额医疗费用支出让家庭“一病回到解放前”。
意外险：重点关注意外身故伤残保障，建议配置充足保额的综合意外险。
重疾险：配置重疾险，首先要保证保额充足，该阶段建议配置终身、高保额重疾险，如果预算允许，可以考虑配置多次给付类重疾险，或者附加防癌二次赔付责任的重疾险。
另外，也可以考虑配置终身重疾险+定期重疾险的保险组合。
定期寿险：这个年龄段，强烈建议配置定期寿险，因为该年龄段的人家庭责任较重，上有老下有小，可能还背负贷款、债务压力，如果不幸身故，可以给家人留一笔生活费。
定期寿险相比于其他类型的寿险产品，可以用较低的保费水平获得较为充足的寿险保障，对于普通家庭来说性价比更高一些。
中老年期（40—50岁）
四十不惑，五十知天命，这期间我们基本达到了事业、收入的顶峰。孩子可能刚刚独立，也可能还在读书，总之还是背负着一定的家庭责任的。
而我们的健康状况可能没有那么完美了，那么这个年龄段该买什么保险呢？
医疗险：在国家医保的基础上，优先考虑配置百万医疗险，因为某些原因买不了百万医疗险的，可以用防癌医疗险作为替代。
意外险：重点关注意外身故伤残保障，建议配置充足保额的综合意外险。
重疾险/防癌险：这个年龄段再购买重疾险，保费已经有些贵了，但这也是购买重疾险的最后机会了，所以如果还想得到重疾保障，就要抓紧了。
如果觉得保费太贵，或者因为某些原因买不了重疾险的，可以用防癌险作为替代。
定期寿险：这个年龄段仍具有一定的家庭责任，所以还是应该配置一定额度的定期寿险的。
老年期（50岁以上）
50岁以上，孩子基本独立了，自己的家庭责任也就很小了，随着年龄增长，我们的身体状况会不如以前，在保险配置上也会受到很多限制，那么该买哪些保险呢？
医疗险：在国家医保的基础上，优先考虑配置百万医疗险，因为某些原因买不了百万医疗险的，可以用防癌医疗险作为替代。
意外险：重点关注意外医疗报销责任，尽量选择意外医疗报销不限制社保目录、额度较高、报销比例高的产品。
防癌险：虽然重疾险买不了了，但是部分老年人还是可以购买防癌险的。
防癌险健康告知比较宽松，而且保费相对于重疾险来说要便宜一些，预算允许的情况下可以考虑配置一定额度的防癌险。
以上就是建议的各年龄段配置保险的大致攻略，在此要提醒的是，上述“年龄—险种”的对应关系，并不是死板的。
参保人，青岛市：行动不方便的老人可享受居家护理，大部分费用可报销
行动不方便的老人在家里居住，看病检查成了老大难，但在山东青岛这个难题早已经解决。居家护理这种模式，就是通过医生护士上门提供医疗和护理服务，让在家居住的重病老人获得及时的医疗照料
医生护士定期上门提供医疗和护理服务医疗护理费用能报销96%
行动不方便的老人在家里居住，看病检查成了老大难，但在山东青岛这个难题早已经解决。居家护理这种模式，就是通过医生护士上门提供医疗和护理服务，让在家居住的重病老人获得及时的医疗照料。这也是我市长期医疗护理制度中的一部分。记者近日采访了解到，我市居家护理的老人目前有1.6万人，占长期医疗护理制度目前在床人数的88%，这种养老方式已经逐渐成为居民养老的主流之一。
现场探访入户为老人看病检查
昨天，记者跟随青岛弘宇老年公寓医生护士，来到住在鞍山二路的郭长春老人家中，近80岁的郭长春因为脑梗后遗症，已经卧床10年多，今年初终于签约弘宇开始享受居家护理的服务。进门后，医生吕建新拿着病历本，先询问家属老人最近有没有什么不舒适的感觉，以及吃药的情况，“吃药很及时，但最近总是上厕所很困难，是不是吃点通便的药?”郭长春的老伴向医生咨询，在获得医生推荐的几种解决方案后，便开始考虑用哪种药品才好。
“测血压是每次上门必需的，多数老人的血压都比较高。”弘宇老年公寓护士长彭伟萍告诉记者，老人的血压有点高，应该是刚刚运动完的原因，等休息一会儿之后应该再测一遍。据了解，弘宇老年公寓的医生护士每周至少到郭长春家中两次，打针或送药，有时医生还要做比较细致的检查。
护理保险1.6万参保人正在家养老
居家护理是我市长期医疗护理保险制度的一部分，在青岛已经推行两年多，各类护理服务定点机构400余家。“护理保险的主体实际上是在社区医疗机构，这一部分被称为‘家护’。”市社保局工作人员介绍，“家护”是指根据部分参保人家庭实际和家属意愿，在家庭或没有医疗资质的养老院居住，接受定点社区医疗机构登门提供医疗护理服务。目前全市正在享受长期护理保险的参保人，共有1.8万余人，其中1.6万余人在家中享受养老护理，占了长期护理保险制度在床人数的88%。另外2000人在各类医院、养老机构接受长期医疗护理。
花费算账居家护理每月花百余元
市社保局有关负责人介绍，入住定点服务机构接受医疗护理，居家接受医疗护理照料的参保人，发生的医疗护理费，由长期医疗护理保险基金支付96%，不再设立起付标准。社保经办机构对定点服务机构的结算标准，分三个标准：对入住定点护理机构或居家接受医疗护理照料的参保人，每床日定额包干费用(含统筹范围内个人负担部分)为60元;在二级医院接受医疗专护的参保人，每床日总费用定额包干费为170元;在三级医院接受医疗专护的参保人，每床日总费用定额包干费为200元。
退休职工郭秀老人，如今正在享受居家护理服务，郭秀最近的一张结算单显示，近期住院的123天中，她共计花费了4479.5元，其中完全个人自付的有334.22元，其余部分可报销96%，最终她的花费总额为500元。分摊到4个月里，她的月平均花费仅为125元。记者采访了解到，选择居家护理服务的老人，每个月花费一般在100-200元之间。
政策解读居家护理有两个条件
据了解，参保人必须参加城镇职工或城镇居民基本医疗保险并正常享受统筹支付待遇，可享受居家护理的条件为：因年老、疾病、伤残等导致人身某些功能全部或部分丧失，长年卧床，生活无法自理，需要临床医疗护理的参保人可以申请在定点护理机构接受长期医疗护理;因年老、疾病、伤残等导致人身某些功能全部或部分丧失，长年卧床，生活无法自理，病情发生变化，需要医护人员上门提供医疗护理服务的可以申请居家接受医疗护理照料。如果有其他特殊的症状，如需长期保留胃管等各种管道，需要长期依靠呼吸机维持生命等，则可申请在有关医院接受医疗专护。
参保人可按照以下流程申请：由本人或其家属携带相关病历材料和社会保障卡，并填写《青岛市长期医疗护理保险申请表》，向定点护理机构提出申请。定点护理机构接到参保人的申请后，对申请人病情和自理情况进行现场审核，并按照《日常生活能力评定量表》评定标准进行初步评定，对符合办理条件的，按规定及时为参保人进行网上申报，并将参保人的病情和评定情况等信息上传至社保“一体化”管理系统。审核通过的，审核通过日期即为核准建床的起始日期，有效期一年。
综上所述，生活无法自理，需要临床医疗护理的参保人由本人或其家属携带相关病历材料和社会保障卡，在填写申请表后可在定点护理机构申请居家护理，医疗护理费用能报销96%。
年金保险是什么?为什么有钱人都喜欢买年金保险?
现在越来越多的消费者开始青睐于保险理财，而年金保险则是最受欢迎的一种。那么年金保险到底是什么?为什么有钱人更喜欢?
年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额，方式，在约定的期限内，有规则地，定期地向被保险人给付保险金的保险。
年金保险，同样是以被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。
用白话来说，就是你今天收入多，多存些钱，来为明天和未来做准备。这笔钱不像以小博大的投资，它更需要安全、稳定、持续、和你生命等长。
存多少、存几年、什么时候领，领多少，领多久，解决的具体问题不同，就对应演化出来不同的产品：教育金、婚嫁金、养老金等。
对的，你没理解错，教育、婚嫁、养老年金本质换汤不换药，是给你的钱买一份保险，根据你领取规则时间不同叫不同名字而已，实际上就是你连续在一段时间内持续存钱，按照复利计息，来解决未来不同问题。
为啥有钱人喜欢买年金保险?
商业年金是投资品中的一个特殊品种，他的很多功效是储蓄甚至其他金融工具都难以做到的。
1、年金保险的高安全性：银行理财打破刚兑、银监会起草《商业银行破产风险处置条例》、陆金所产品逾期等新闻频出，投资的安全性再次成为焦点。年金保险借助严格的监管与风险管控机制，稳坐安全投资的头把交椅。
2、资产配置不可缺：年金保险是资产配置中的“底层资产”，安全性强、又具有一定的流动性，进可攻、退可守。
3、实现资产隔离：能否实现资产隔离是财产传承的重要方面，不与家庭债务、企业债务形成冲突，才能有效的保护好投资者的财产。保险受益金，是一笔“无争议”的及时给予。
4、保单贷款功能：保单质押贷款是年金保险的常规功能，客户只要在网路上就可以直接操作非常便捷。值得一提的是，近两年许多保单还可以在银行进行“信用贷款”，贷款金额可高达年交保费的30倍(每家银行有上限)。
5、税务筹划功能：房产税、遗产税近两年被热议。不管在不在这几年征收，中国社会老龄化、养老金空账等社会问题甚嚣尘上，向富人征税是必然趋势。两税一旦开征，就会有追诉期存在。因此一定要未雨绸缪。
