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怎么就你的保险总买不对?绝大部分的人错在这两点上

2020-04-01
在保险业你如何规划 在保险业的规划 保险在中国的未来规划
方向错了,只会离目的地越来越远!

大人还没有任何保单,却赶紧给娃买了保险;

基础的保障没配齐,你却被销售人员洗脑买了理财保险;

预算根本不允许买返还险,还各种纠结对比哪个更好;

这些买保险的不正确姿势,每天都在我们身边上演。WWW.bX010.COM

▍产品化思维,让你买保险更“危险”

买保险最主要的目的是为了弥补风险事故发生后的经济损失,但是我们买的保险,可能不光弥补不了损失,还有可能给我们“带来”经济损失。

绝大多数的人买保险,都是奔着某个保险产品去的:我要买个保险,给我推荐一个好保险吧。

什么才是好保险?这个问题很难去回答。每个人的情况都是不同的,脱离这些基本情况去盲目的寻找“好”保险,就等于是不顾病情而随意让医生开药治疗是一个道理。

当你买了所谓的“好”保险,但是生大病以后才发现自己买的是理财,这个时候,保险起不到任何保障作用,还浪费了钱。

买保险,我们需要有“全局”思维,综合考虑我们所面临的风险,预算和偏好等。寿险,重疾,医疗,意外是保障四大刚需,分别起到不同的作用。

比如重疾险的作用是失能收入补偿,得了重疾,至少两三年不能工作赚钱,因此重疾险的保额应该为年收入的3倍以上;寿险应该做到年收入的10倍……这么高的保额需求,但是预算却很有限,没有“全局”思维,是设计不出来好方案的。

▍想买“万能”保险,却遇事都不“能”

一份 “万能”保险,号称一张保单管一生,不仅能治病救人,从头保到脚,还能妥妥解决教育金、婚嫁金、养老金的问题。还有比这更完美的梦中保险吗?

想要靠一款保险去解决所有的问题,是不现实的。兼顾意味着鸡肋,意味着没有重点。一个年交8000块的保险,能保10万的重疾,10万的身故,6000块医疗,一天100的住院津贴,50年后每年6000的养老金,看起来项目很多,但额度都低到没用。本来我们需要高额度的身故和大病保障,却选择了一个“全家桶”保险,样式多,额度低,还花掉了那么多的钱。

想要一步到位保所有,结果就是钱白花了。

相关知识

为什么绝大部分的人都买错了保险


1、你认为保险有用吗?2、你认为保险必须买吗?3、你会选择保险吗?当你心里有答案的时候,说明你的潜意识对保险是有一定的需求的,也是认可保险的。或许你现在拥有完备的保单保障,或者你打算给自己和家人购买保险,也或许你现在还不认可保险,没关系,今天我们一起来普及一下保险的基础知识,当你了解了风险意识,当你了解了保险的种类,都希望能在你需要保险的时候,给以你帮助

在我们身边,一定有人说保险是骗人的,而这些人中, 99%都是买错了保险,买的保险并不能解决自己的压力,而且还添堵。所以觉得:保险都是骗人的!

其实,保险本身不会骗人,骗你的,是人,也就是卖给你保险产品的人。

首先,保险销售有很多渠道,最常见的就是保险营销员(个险代理),银保渠道,保险中介、互联网线上渠道等等。

其次,保险的种类,人寿保险、重大疾病保险、意外险、医疗保险、年金险、防癌险、万能险等等,让人眼花缭乱。

我们日常购买保险,接触最多的就是保险营销员,他们主动介绍保险产品,为了成交保单,一般会抓住客户的“不能白交”的心理,所以给客户推荐的保险产品,要么可以返还保费,要么就是推荐带有是收益性质的理财产品,而很多客户购买的保险和自己的需求以及家庭风险并不匹配,所以,花了冤枉钱,还没有得到应有的保障。

如果你想买保险,记住以下这几个点,基本可以避免90%的坑。

保障在前,理财在后

保险的本质保障,核心作用是用来做风险转移,而不是财富增值。从配置顺序上来说:先配置保障型保险,如重疾险、意外险、医疗险等。

一场重大疾病,治疗费用几十万起步,这种大坑,一定要提前填好。很多人都连基本的重疾和意外保障都没做好,就买了一堆理财型保险,等到发生意外或疾病时,一堆保险竟然没有可以为自己的风险“买单”的,追悔莫及。

先大人后小孩

孩子生病,大人心疼,但我们还有继续挣钱给孩子治病的能力。如果父母倒下了,孩子的生活要如何保障?首先要确保大人有足够保障,大人是孩子最安全的保障。

同理,夫妻之间也是这样,先给家庭中挣钱最多的那个人购买保险,也就是先保障家庭的主要经济来源,确保家里的现金流受风险影响小。

别被返还型保险迷惑,羊毛出在羊身上

有病赔钱,没病返本。说的就是返还型保险。听起来确实很诱人,实际上同样的保额,返还型保险的保费要比普通保险高出50%,甚至更多。

保险公司是一个商业机构, 承诺返还给你的每一分钱,保险公司都已经算在你的保费里。一定要知道,你领的钱就是你这些年自己多交的,不是白赚的。

好的保险产品比好的保险公司要重要

选择保险产品最重要的依据是,这个产品是否满足自身的需求,不用将太多的考量放在保险公司是否知名,在法律上、监管层面,保单一旦生效,不会因为公司的变化而改变。

在理赔上并不存在小保险公司理赔更难的问题,保险公司是受国家严格监管的,不论哪家公司,理赔审核不能超过30日,履行赔偿不能超过10日,拒赔通知书不能超过3日。

线上投保也可以,方便快捷

不管通过哪个渠道购买保险,最后都是跟保险公司直接签订的合同。

线上投保的电子保单跟纸质保单具有同样的法律效应,保险公司只认保单,不会因为购买渠道不同在理赔时区别对待,并且线上产品一般以保障为主,产品形态更简单,智能核保,投保门槛相对降低,但是李财师提醒,即使在线上投保,也要如实的做健康告知。

上述我们所说的是一般的购买保险的原则,我们知道了原则以后,对保险产品页应该有个基础的认知,当保险营销员给你推荐产品的时候,不至于因为什么都不懂,而被当做“韭菜”割了。

在各类现实主义的教育下,国人的保险意识是越来越强,应该未雨绸缪的为未来做好抵御风险的准备。但很多人对保险的认知还是认为保险就是“病了就赔”或者“死了才赔”。对保险的分类以及功能定位基本不了解。

一张图,让你一目了然就掌握保险种类

意外险的理赔范围有多少?居然绝大部分的人都误解了!


意外险,你们肯定都听过,相信也是绝大数人接触的第一份商业保险!价格低,投保简单,投保人群广泛,保障内容看起来也很“全面”。

投保简单价格低廉拍大腿决策也很爽快。只是对合同内容不了解,对保险有莫名高期待,也导致意外险的保险纠纷居高不下。

今天,来聊聊意外险真实的保障范围。

意外险保障功能:意外导致的身故、伤残,医疗,意外住院津贴。

意外伤残赔付:

根据《伤残标准定义》来等级比例赔付:

举个栗子:小a车祸导致5级残疾,自己有50万意外险,保险公司会按照50*50%赔付25万。如果是身故和1级残疾就是全残,都会赔付100%,也就是50万。

意外医疗的报销:

绝大多数意外险医疗只报销社保的内用药,不含进口药和自费药。报销额度大多数是1万-5万封顶,额度不高范围不广,略显得鸡肋,建议医疗险来覆盖最全面。

意外身故和伤残的180天的条款限制:

自意外事故发生之日起180日内因该事故身故的,按约定意外身故金赔付。超过180天尚未治疗结束,会按第180日的身体情况进行伤残鉴定,并据此给付伤残保险金。

采取就近原则,超过180天后的身故或伤残难以判断是否是由意外导致的。这个条款在意外险都会包含,各位要清晰了解即可。

意外住院津贴:

意外住院,可以根据住院天数来领取津贴,领取天数常见是累计180天封顶。

意外险的意外是如何定义?

来看一下,合同是如何写的:

意外伤害:指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

日常生活中,常听的“意外“实际上并不在意外险的赔付范围内!

猝死:

平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡,实际上是疾病身故,只是比较突然,很“意外”发生而已。一般的意外险是不赔付的,除非是包含猝死的特殊意外险。

中暑,高原反应:

中暑是外部气温升高,导致身体内部的一系列病例性变化。中暑从酝酿再到最后的发病乃至产生死亡的后果需要经过一段时间,不是突然发病死亡的,非意外事件。高原反应的原理也是一样。

食物中毒:

3人及3人以上的集体性事物中毒,是意外伤害范围内。3人以下的食物中毒判定会容易纠纷:除非能证明非自身体质引起的。

摔伤:

要分情况讨论:

小A走楼梯不小心摔倒,恰好地板碰撞到脑袋致死,这个是属于意外理赔范围内。

小B走楼梯不小心摔倒,惊吓刺激导致心脏病发而死,这非意外范围内。

手术意外:

比如说做手术过程中,医生操作不当或者手术者本身自己的身体并发症原因导致手术意外身故,也是不属于意外赔付范围。

意外情况千千万万,只要我们理解清楚,知道哪些不赔,哪些可以赔付,那真正的意外发生的时候,还是能够有所保障的!

意外险最有魅力的地方:

低费率,高杠杆。真的是几百块撬动几十万的意外赔付啊!对于小孩,老人和差旅人士用来叠高意外保额最好不过的选择。

保险知识,大部分重疾险理赔不足六万元


由于未能足额投保,多数客户患重大疾病时缺少足够的保障。某保险近日发布《2008年度理赔数据统计分析报告》显示,六成以上的重疾险理赔不足六万元,获十五万元以上理赔金的客户不足一成,仅占百分之七点四。而目前治疗重疾的花费一般达二十万元,假使加上隐性损失,重疾花费至少三十万元。

某保险专家表示,多数客户投保重疾险的保险金额与实际治疗花费存在差距。随着CPI的不断提高,生活成本与医疗成本不断增加,重疾险的保险金额也应提高,至少应达到三十万元的保障额度。

在投保过程中,中年人更要构筑完善的重疾险保障。某保险统计,2008年重大疾病总计理赔案五百六十四件,31-50岁是重疾赔付较集中的年龄段,此年龄段间的理赔件数占总理赔件数的67.2%,其中对女性的赔付率明显高于男性。

除了多数人投保重疾险额度不高外,在国内以身故为给付条件的投保额度普遍偏低。某保险统计结果显示:百分之七十四的身故理赔案件对身故赔付金额不足六万元,身故赔付额在十万元以上的不足两成,为19.6%,其中二十万元以上的仅为5.7%。同时,92.5%的意外残疾险理赔案件的赔付额在六万元以下,意外残疾理赔金额在十万元以上的仅为3.6%。

某保险理财师提醒,不管重疾保障还是意外残疾、身故保障,不足六万元的保障水平明显偏低。拥有了全面且足额的保险保障,才能在风险降临时真正起到“遮风挡雨”的作用。

投保人在提高重疾险保额的同时,应该适当增加普通健康险保障,由于小伤小病发生的几率更大,因此引发的支付不容忽视。在某保险2008年度受理并赔付的案件中,住院费用赔付与意外医药补偿的案件占总数的百分之九十八,两项合计赔付两亿元,占总赔付金额的62.5%,其中住院费用赔付金额最大。因此,某保险理财师指出,在提高重疾险保障额度的同时,也应该通过意外险、住院报销型及津贴型保险来堵截家庭风险的小漏洞。

因此,我们应该提高保额,撑起重疾保护伞!

如何选购多次赔付的重疾险?这两点一定要牢记!


随着现在医疗技术的更新,患了重疾后的长期生存率也在不断提升。有些人就开始担心,一旦患过重疾,以后再也买不到重疾险了怎么办?

随着现在医疗技术的更新,患了重疾后的长期生存率也在不断提升。有些人就开始担心,一旦患过重疾,以后再也买不到重疾险了怎么办?

其实,重疾险按照给付形式划分,可以分为单次赔付和多次赔付。

目前大部分的重疾险都是单次赔付,赔付一次过后,保险合同就结束了。但多次赔付的重疾险在赔付后,合同仍然有效,符合理赔条件还能继续获得赔付。

多次赔付的重疾险有哪些优势?

给大家举个最简单的例子吧。比如李某购买了一款分组多次赔付的重疾险,癌症被分到单独一个组里面。有一天,李某不幸患了甲状腺癌,经过调查,符合理赔条件,保险公司赔付了一笔赔偿金。而李某经过及时治疗,后期恢复良好。

由于李某购买的是多次赔付的重疾险,所以保险理赔以后,保险合同依然有效。在6年以后,李某又不幸得了白血病,那么按照保险合同的要求,李某符合条件,然后李某再次拿到了保险公司的一笔赔偿金。

如果是单次赔付的重疾险,在患了甲状腺癌以后,重疾险合同就终止了,而且李某也不能购买其他重疾险产品了。罹患癌症以后,基本上是无法再购买重疾险产品。

而多次赔付则解决了这个问题,即使是患了癌症或者得了重大疾病,那么后续还会有机会再次获得赔偿金。

多次赔付比单次赔付的产品好吗?

一个不争的事实是,多次赔付的重疾险产品,费率是比单次赔付的高。如果预算没有问题,可以接受多次赔付的费率,那么就建议购买多次赔付的重疾险产品。

如果预算紧张,那么购买单次赔付的重疾险产品也是一种选择。

此外,在购买多次赔付的重疾险产品的时候,还需要考虑重疾二次发生也是有一定的概率的,而且还要在不同的分组里面。

所以,多次赔付是否比单次赔付要好,关键还是看是否能接受多次赔付的费率,以及多次赔付的分组、时间间隔设置是否合理。

在购买多次赔付的产品时,有2点建议:

1. 重视重疾的基础保额,不能因为要多次赔付保障而降低基础保额。

因为只有在第一次罹患重疾时生存下来,才会有第二次、甚至第三次理赔的可能性。如果为了追求多次赔付,而忽略了第一次赔付的基础保额,那可就本末倒置了。

2. 癌症是重疾中的“第一杀手”,在考虑多倍保障时,尤其要重视癌症的多次赔付保障。

选择间隔期只有3年的,而且新增、复发、转移或持续都可以获赔。

比如第一次得了胃癌,确诊之后过了3年,胃癌并没有治好,可以再次获得100%保额赔付;

如果胃癌在3年内通过治疗癌细胞消失了,可是3年后发现胃癌复发了,也可以再次获得赔付;

如果3年后,胃癌细胞转移成了肺癌,同样可以再次获得赔付;

如果胃癌治好了,3年后新发了肺癌,仍然可以获得赔付。

一句话,不管当中经历了怎样的过程,只要距离第一次确诊癌症超过3年,体内仍然能检测到癌细胞,就可以获得第二次赔付!

哪款重疾险好,知道这两点再也不纠结


哪款重疾险好?最好的重疾险从产品类型讲无疑是消费型重疾险,对于40岁以下人群来说,不管是2019年还是2020年,最好的重疾险肯定是消费型重疾险,如果投保的是返还型重疾险,那肯定是与好保障渐行渐远。另外从具体产品讲,最适合年轻人的纯重疾产品是百年康惠保,预算较充裕可以选择康惠保旗舰版或者昆仑健康保2.0,预算非常多可以选择康惠保多倍版或健康保2.0附加恶性肿瘤2次赔付。

纯重疾产品,即仅保障重大疾病的消费型重疾险产品,是预算有限年轻人的投保首选。重疾险主要解决的只是人生中的承受不起的、重大(疾病)风险,轻症(一般风险)并非其核心价值,也并非重疾险的必备保障。在保额充足的前提下,附加轻症固然不错;但如果预算有限,为了投保中症、轻症降低重疾保额,或者造成保费压力,是非常不明智的。在选择纯重疾产品时,只需要在符合健康告知和投保要求的情况下,综合考虑保障期限和保费价格即可。

总结来说具体产品推荐的话:①对于预算有限的年轻人,可以选择百年康惠保保至70岁(性价比之选)或者瑞泰瑞盈保至60岁;②如果想要投保终身纯重疾,百年康惠保无疑是性价比之选;③中国人口预期寿命76.34岁,如果觉得保终身保费较高,保至70岁又怕后期无保障,那么,昆仑健康保保至80岁,是个很好的选择。④特定人群投保:高危职业如果无法投保百年康惠保,可以尝试昆仑健康保或者瑞泰瑞盈;如果是给父母投保,可以选瑞泰瑞盈,70周岁仍可投保,且可选缴费年限更长,每年交费压力更小。

而且百年康惠保和瑞泰瑞盈都可以在线智能核保,如果核保不通过不会留下核保记录,不影响投保其他重疾险产品。对于预算较为充裕的朋友,投保附加轻症(及中症)的重疾险产品,能够降低重疾险的理赔门槛,更容易获得赔付,尤其是轻症或中症豁免,确诊理赔后可免交剩余未交保费,是非常人性化的设计。

保险知识汇总,我国大部分农村人口无医保


中国卫生部部长高强日前接受《学习时报》专访,详细介绍了“十一五”时期中国推进农村卫生事业改革与发展的基本思路和总体目标。答问如下:

我国农村卫生工作取得长足进展

记者:农村卫生工作是我国卫生工作的重点,也是农村公共事业的重要组成部分,关系到维护广大农民身体健康,关系到保护农村生产力、振兴农村经济、维护农村社会发展和稳定的大局,对提高全民族素质,全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会,都具有重大意义。当前,我国农村卫生工作取得了哪些成效?

高强:我国农村卫生工作取得了明显成效。新型农村合作医疗制度试点工作顺利推进。从2003年开始,全国31个省、自治区、直辖市选择部分县,开展了农民自愿参加,由中央财政、地方财政和农民共同筹资,以大病补助为主的新型农村合作医疗试点。截至2005年6月底,全国已有641个县开展了新型农村合作医疗试点,覆盖人口2.25亿,共有1.63亿农民参加,参加率为72.6%,参加合作医疗的农民就诊率和住院率均明显提高,就医经济负担有所减轻,因贫致贫、因贫返贫问题有所缓解。国务院连续召开了三次全国新型农村合作医疗试点工作会议,有力地推进了试点工作。

农村医疗卫生服务能力有所加强。在农村建立县、乡、村三级医疗卫生服务网络,为农民提供基本医疗服务。建立以县疾病预防控制中心为龙头的农村公共卫生体系,加强农村疾病预防监测和医疗服务队伍建设。卫生部会同国家发改委、中医药管理局共同编制了《农村卫生服务体系发展规划》,由中央财政、地方财政共同筹资,加强县医院、乡镇卫生院、妇幼保健院和县中医院的建设。2004、2005年中央财政分别安排专项资金近40亿元,主要用于支持农村重大疾病预防控制、农村医疗卫生机构能力建设和人才队伍建设。农村改水改厕和爱国卫生运动蓬勃发展,适宜卫生技术在农村得到进一步推广和应用。

农村卫生改革不断深化。截止目前,各地基本完成乡镇卫生院的人员、业务、经费上划县级卫生行政部门管理的工作。乡镇卫生院大力推进人事制度改革,逐步?

补交养老保险新政策的出台惠及大部分群众


北京市人力资源和社会保障局公布了《补交养老保险新政策的通知》,并希望借此最大限度地解决历史遗留问题。有关部门介绍,补交养老保险新政策标志着本市基本养老保险开始从制度覆盖向人群覆盖转移。此前,养老保险补缴只向单位开放,因单位原因中断缴费的情况,才能由单位办理补缴。这次北京养老保险新政策新办法的出台,填补了个人补缴的空白。不是由于单位原因,而是由个人各种原因导致的中断缴费,也可以办理补缴了。

补交养老保险新政策的出台影响了很多在职员工的心情,很多职工由于各种原因在缴纳保险的时候出现了中途的停缴的现象,补交养老保险新政策的出现给了在职员工一个可以补缴养老保险金的机会,这对于一些想要完善社保的职工来说是一个不错的消息。

王女士在北京当地的一家加工厂工作,她5年前由于身体原因一直没有工作,所以有5年中断买社保的情况,眼看自己马上就要50岁了,王女士一直很担忧自己的退休问题。最近听说北京出台补交养老保险新政策,可以一次性来缴纳中间隔断的费用,她感觉到这是一个机会,于是到当地的社保中心办理了补缴手续,现在她缴费时间已经达到15年了,也就意味着在自己退休之后是可以顺利的拿到养老保险金的。

另外还有一种情况那就是关于北京出台补交养老保险新政策上来说,对于一些中间中断缴费的投保者可以补缴,同时对于一些缴纳比例低的投保者来说也是可以重新补缴费用,这样可以保障在退休之后获得更高的比例的退休金。在北京工作的李大爷就是这种情况,由于工作单位每年缴纳的社保比例不高,所以退休后拿到的钱也不多,儿子为了保证父亲未来的生活,就为自己的父亲在原有的缴费比例上补缴了一些费用,李大爷现在退休之后拿到的养老保险金还是比较充足的。

人寿保险公司的工作人员称:社会保险制度的建立在一定的程度上也是完善个人的未来生活保障,不过由于很多制度的不完善或者针对性不强,所以一部分人并没有得到真正的实惠,补交养老保险新政策的出现也弥补了这个不足。不过如果同时购买一份商业保险的话,也是可以得到双重优惠或者获得更全面的保障的。

补交养老保险新政策的制度,它并不是强制性手段的,每个人可以根据自己的情况来选择是否需要补缴。一部分人投保者为了能够获得更大的利益,也购买了一些分红型的商业保险,这个也是不错的选择。

北京补交养老保险新政策的补缴条件有哪些

本市补缴人群首先须具有本市户口,其次要是在市、区(县)人力资源保障部门所属的职业介绍服务中心、人才服务中心以个人名义委托存档的人员,因各种原因未缴纳基本养老保险费或有缴费中断情况的,可以按程序进行补缴,但国家及北京市规定的不缴费情况除外。

北京补交养老保险新政策的缴费标准是什么?

(一)城乡居民养老保险费实行按年缴纳,每年的缴费时间为4月1日至12月10日。当年达到领取年龄的参保人员,在缴费时间内缴纳当年保险费的,从达到领取年龄的次月享受城乡居民养老保险待遇。(二)最低缴费标准为本市上一年度农村居民人均纯收入的9%。参保人员可根据经济承受能力提高缴费标准,最高缴费不得超过本市上一年度城镇居民人均可支配收入的30%。市劳动保障行政部门根据市统计部门公布的本市上一年度农村居民人均纯收入和本市上一年度城镇居民人均可支配收入,在每年3月31日前发布最低缴费标准和最高缴费标准。(三)参保人员达到领取年龄时,不符合按月领取养老待遇条件的,需要继续按年缴纳保险费的(以下简称延期缴费),缴费标准不低于本市上一年度农村居民人均纯收入的9%。

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