那自己怎么确定需求和优先级呢？我们详细来看。
在挑选产品的时候，你应该先把所有要素都列出来，然后按照正确的步骤来决策。
我建议的步骤是：先确定需求，再确定预算，然后确定产品，确定好产品之后，再根据产品类型和前面的需求预算来确定保额和期限。
1、确定需求
大家在买保险之前，不妨先问自己一个问题：“我现在最担心的是什么？”这个问题的答案，就是你要优先配置的保险类型。
配置保险也有一个顺口溜，可以供大家参考：先保障后理财，先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他。这个顺序适用于大多数的家庭。
首先是“先保障后理财”，这个很好理解，我们一直都在强调，保险是防御体系，优先考虑防守。对于一份保险都没有配置的新人来说，最重要的一定不是理财，而是先做好基础保障，让自己没有后顾之忧。所以，就要优先考虑意外、医疗、重疾这样的保险产品。
第二句“先人身再财产”，这个也不用多说，面对生命和财产同时受到风险，肯定优先保障生命。有句话说得好留得青山在，不怕没柴烧。
第三句是“先大人后小孩”，孩子向来是中国家庭的核心，父母会无怨无悔把最好的给予孩子，所以经常出现孩子身上有各种保单，而大人却一张保单都没有，请记住“父母才是孩子最好的保险”！只有大人平安无事，孩子才能得到最好的照顾。所以配置保险时一定要优先保大人。
最后“先主力后其他”，意思是说要先给家庭中经济贡献最大的那个主力成员投保。对于已经成立了家庭的朋友来说，最重要的是对家人的责任，正所谓上有老下有小，如果家庭支柱突然离世，TA的责任没人承担，对整个家庭的生活影响是最大，当然要优先给TA投保。
2、确定预算
很多人在选择产品时，喜欢先定产品再做预算，这是不对的，应该让预算决定产品。
因为我们购买保险的目的是防守，减少风险对可预见未来的影响，但这种防守不是以降低当前生活质量为代价的。我见过因买保险而致贫的人，这已经完全本末倒置了。所以，我们需要把预算控制在合理范围内，让投保不会成为一种负担。
但如果预算给的太少，就无法覆盖全部风险，无法拥有足够保额。怎么把握这个度呢？
一般来说，家庭保险费用总预算应该控制在家庭年收入的10%~20%，这样既不影响家庭正常开支，又能获得必要保障。当然，这只是建议配额，根据年龄和收入的不同，可以进行调整。
例如30岁以下的未成家的年轻人，或者年收小于10万的人群，为了保证基本的生活水平，保费预算最好不要超过10%。
对于40岁左右中年人，正是责任最大的时候，或者年收入很高在30万以上，经济状况较好的小资家庭，预算也可以高于20%。
这个比例是整体预算，不同类型的保险也要分配不同比例，不同家庭成员的保费比例也要有所侧重，优先把家庭经济支柱的预算调高。今后我们在讲解具体产品时会详聊。
3、确定产品类型
一个同类型的产品，往往因为给付、收益方式的不同，细分成各种子类型，所以即使确定了产品类型，也会面临很多选择。
比如你可能听过很多名词，消费型的、储蓄型的、分红的、不分红的，这里我就给你解释一下，这些细分类型都是什么含义。
消费型：与其他消费品类似，消费了就没有了，也就是说不管风险是否发生，保费已经被消费掉了，不会再返还；
储蓄型：就是如果风险不发生，保险公司也会按照一定利率连本带息地把保费还给你。
这样听起来明显储蓄型的保险产品更“划算”啊！别急着高兴，保险公司可不傻，两种类型的产品也不是瞎设计的，它们都是计算好了的。
在消费型保险里，保费里只涵盖对风险保障，所以保费就会相对比较便宜，保额也可以做得比较高。
但储蓄型呢？在风险保费基础上，还增加了现金价值，什么是现金价值呢？就是你在退保的时候，你的保单能够领取的折现价值。显然，这种产品的保费自然就要贵点，但本金不会损失，还会有一定收益，用来对抗通胀。
那分红又是什么意思呢？保险公司为了吸引更多的人来投保，会把自己通过投资赚取的收益，给投保人分红。分红型保险，就是带有投资性质的保险。不过，分红型保险的收益会根据投资收益来分配，所以收益是不确定的。
相应地，还有一种固定收益的保险，就是保险公司和投保人约定好，到期领取固定的收益，当然，这种保险产品，保费就会便宜一点。
了解了这些概念，就可以根据自己实际情况进行选择了：如果预算比较低，想买到高保额的产品，那就买消费型保险；如果预算比较充足，可以选择储蓄型、甚至分红型的产品，这些保险不仅帮你抵御了风险，还可以帮你进行财富规划。
另外，不同公司合同条款也是有区别的，在看条款的时候，你需要额外关注的是除外责任。
同类型的保险产品，不同保险公司会有不同的除外责任，比如很多家财险会把地震这类自然灾害列为除外责任，如果在地震频发区，这样的家财险价值就不大，当然也会有保险公司专门把地震包含在保障责任内，所以除外责任，也是你在挑选产品时特别需要注意的一项内容。
4、确定保额
确定好产品，接下来就要确定保额了。我们主要来聊聊人身保险和财产保险的保额确定。理财型保险不在基础保障需求范围内，保额因个人主观意愿与经济状况而定，这里不做讨论。
人身保险包含重疾险、医疗险、意外险及寿险，这类保险要在预算之内把保额做到最高。生命无价，因此多高也不为过，那最低是多少呢？这要从它们的保障责任出发，结合个人实际情况进行测算。
寿险主要保障的是个人身上肩负的责任，因此责任越高保额就得越高，如果是家庭经济支柱，考虑到风险发生后还可以给家人一个正常的生活，最低的寿险保额，应该能覆盖家庭负债、子女教育、赡养老人的费用需求。
医疗险和重疾险这两类险种保障的是疾病风险，医疗险主要是报销型的，就是治病花多少报销多少。如果已经有可社保做基本保障，平时普通看病可以报销。直接关注社保保障能力较弱的大病报销就行了，百万医疗险是不错的选择，大部分疾病治疗费100万的保额足以了。
重疾险是保重大疾病，因为重大疾病治疗费用比较高，时间比较长，这意味着你可能有很长时间不能工作，没有收入来源所以重疾险，更多的不是用来治病，而是来保障治病这几年的生活。因此重疾险是一次性给付的，保额可以设高点。参考癌症在医学上的标准是5年不复发，就算基本治愈了，所以保额可以设置为一年基本生活费的5倍。
对于财产险的赔付又不太一样，遵循的是“损失补偿原则”，就是损失多少钱赔多少钱，所以设置保额的时候需要算算保的实际财产是多少，保额不要超过实际价值，超过了也没有用，保险公司不会多赔。
5、确定期限
最后一步，确定保障期限和缴费期限。
医疗险、意外险、财产险一般都是短期保险，交一年保费，保一年风险，可以主动选择要不要续保。而重疾险、寿险一般是长期保险，分为定期和终身两种，定期便宜，终身要贵一点。如果预算低，可以选择定期，等收入上升后，再配置终身的。这两种险种，都是可以叠加赔付的，所以购买多份是可以的。
对于长险缴费期限要特别提醒一下，虽然保费一次性交齐相比分期总保费可以低一些，但这仍然是很不划算的做法。
假如买了一份重疾险，保到70岁，分20年交保费，交了10年，不幸罹患重疾，这个时候，保险公司就赔付了，剩下10年的保费也不需要再交了。现在很多重疾险还有豁免政策，得了规定的轻症、中症，也可以获得相应的赔付，且保费不用再交，保单依旧有效。
如果再考虑通货膨胀，现在的钱肯定比未来更值钱，尽量选择缴费期限长的，把经济负担分摊到每一年，万一中间就赔付了，后面的保费就不需要再交了。
小结
说到这里，买保险产品基本方法及流程就讲完了，希望大家，在今后配置保险的过程中，不要完全依赖别人的推荐、不要只看价格和保额等某个单一因素。学会独立思考，根据自身情况按照需求➡预算➡产品➡保额➡期限，这样的顺序，梳理一遍挑选适合自己的产品。
相关知识
为什么绝大部分的人都买错了保险
1、你认为保险有用吗?2、你认为保险必须买吗?3、你会选择保险吗?当你心里有答案的时候，说明你的潜意识对保险是有一定的需求的，也是认可保险的。或许你现在拥有完备的保单保障，或者你打算给自己和家人购买保险，也或许你现在还不认可保险，没关系，今天我们一起来普及一下保险的基础知识，当你了解了风险意识，当你了解了保险的种类，都希望能在你需要保险的时候，给以你帮助
在我们身边，一定有人说保险是骗人的，而这些人中， 99%都是买错了保险，买的保险并不能解决自己的压力，而且还添堵。所以觉得：保险都是骗人的!
其实，保险本身不会骗人，骗你的，是人，也就是卖给你保险产品的人。
首先，保险销售有很多渠道，最常见的就是保险营销员(个险代理)，银保渠道，保险中介、互联网线上渠道等等。
其次，保险的种类，人寿保险、重大疾病保险、意外险、医疗保险、年金险、防癌险、万能险等等，让人眼花缭乱。
我们日常购买保险，接触最多的就是保险营销员，他们主动介绍保险产品，为了成交保单，一般会抓住客户的“不能白交”的心理，所以给客户推荐的保险产品，要么可以返还保费，要么就是推荐带有是收益性质的理财产品，而很多客户购买的保险和自己的需求以及家庭风险并不匹配，所以，花了冤枉钱，还没有得到应有的保障。
如果你想买保险，记住以下这几个点，基本可以避免90%的坑。
保障在前，理财在后
保险的本质保障，核心作用是用来做风险转移，而不是财富增值。从配置顺序上来说：先配置保障型保险，如重疾险、意外险、医疗险等。
一场重大疾病，治疗费用几十万起步，这种大坑，一定要提前填好。很多人都连基本的重疾和意外保障都没做好，就买了一堆理财型保险，等到发生意外或疾病时，一堆保险竟然没有可以为自己的风险“买单”的，追悔莫及。
先大人后小孩
孩子生病，大人心疼，但我们还有继续挣钱给孩子治病的能力。如果父母倒下了，孩子的生活要如何保障?首先要确保大人有足够保障，大人是孩子最安全的保障。
同理，夫妻之间也是这样，先给家庭中挣钱最多的那个人购买保险，也就是先保障家庭的主要经济来源，确保家里的现金流受风险影响小。
别被返还型保险迷惑，羊毛出在羊身上
有病赔钱，没病返本。说的就是返还型保险。听起来确实很诱人，实际上同样的保额，返还型保险的保费要比普通保险高出50%，甚至更多。
保险公司是一个商业机构， 承诺返还给你的每一分钱，保险公司都已经算在你的保费里。一定要知道，你领的钱就是你这些年自己多交的，不是白赚的。
好的保险产品比好的保险公司要重要
选择保险产品最重要的依据是，这个产品是否满足自身的需求，不用将太多的考量放在保险公司是否知名，在法律上、监管层面，保单一旦生效，不会因为公司的变化而改变。
在理赔上并不存在小保险公司理赔更难的问题，保险公司是受国家严格监管的，不论哪家公司，理赔审核不能超过30日，履行赔偿不能超过10日，拒赔通知书不能超过3日。
线上投保也可以，方便快捷
不管通过哪个渠道购买保险，最后都是跟保险公司直接签订的合同。
线上投保的电子保单跟纸质保单具有同样的法律效应，保险公司只认保单，不会因为购买渠道不同在理赔时区别对待，并且线上产品一般以保障为主，产品形态更简单，智能核保，投保门槛相对降低，但是李财师提醒，即使在线上投保，也要如实的做健康告知。
上述我们所说的是一般的购买保险的原则，我们知道了原则以后，对保险产品页应该有个基础的认知，当保险营销员给你推荐产品的时候，不至于因为什么都不懂，而被当做“韭菜”割了。
在各类现实主义的教育下，国人的保险意识是越来越强，应该未雨绸缪的为未来做好抵御风险的准备。但很多人对保险的认知还是认为保险就是“病了就赔”或者“死了才赔”。对保险的分类以及功能定位基本不了解。
一张图，让你一目了然就掌握保险种类
保险知识，怎么样选择保险产品
经过几年在保险业的打拼，自己不仅在工作中的专业不断提升也自己的小团队也经营的红红火火，在辅导组员的同时我更是提升了自己，因为她们一个个的问题，我必须要想出解决同一个问题的多个方法。
今天一个组员告诉我终于考取了投连资格的销售资格，很是开心，问我投连产品适合的人群，怎么配合我们给客户做家庭财务分析时去搭配。我就给她讲了我自己买投连险的想法，购买投连险前我自己有35万的终身重疾保险，即使加上公司给的团险福利30万元的重疾也还不到我的目标100万的保额。所以我选择了投连月缴为我增加了35万的保额，主要也是我不想自己把所有的钱放进传统险里只有患重疾和身故时才能去用；我希望有一份灵活些的产品，能给我提供一定的保障；在我有大的投资资金紧张时这边可以少交点；在我暂时没钱时也可以有几年不用缴，且我的保障也不会中断；在我有宝宝时可以在不增加保费的同时调高保额，在我退休时可以选择减低保额享有稳定的不错的收益和账户随时可提取的资金，可以帮我的资金保值增值；可以在我忙碌没时间了解资本市场投资如何选定时，给我提供储蓄、国债、基金、股票、以及多种综合搭配的理财产品的账户任我选择；我可以无限次数的在不定期的转换账户；可以在我有“私房钱”时放在我可观收益的账户里帮我赚取稳健的收益
我告诉她在我这里没有一款产品是主打的，我给客户的方案都是组合方案，因为每个产品都有她的优劣势。其实给客户做方案就像我们做管理时用人所长一样，要发挥每个人的优点，尽量避免缺陷。我相信团队的力量，结合众人所长，就会打造一个优秀的团队，可以创造奇迹的团队。给客户按需所组合的方案又何尝不是如此，保险的产品也和人有着同样的特性，一个再好的产品是不能解决所有的问题，及众多产品所长的组合方案才是适合客户的，适合的就是最好的。
我的这个组员不仅有着高于我的学历，也有着一定的投资经验，非常很优秀，看到她会心的笑着，说要找个客户案例做好组合让我来检查，我也很欣慰。希望信诚这个国际大舞台让她有更高的突破。
