人这年纪一上来，身上难免有些小毛病，如果健康告知没问到，那买保险问题还不大。
要是不巧碰上了健康告知提到的问题，运气好的还能投保，运气不好的，轻则责任除外，重则直接拒保。
所以为什么说买保险最好的时间，一个是十年前，另一个就是现在？
因为你的身体，你的年龄不会等你啊！
在协助大家投保的时候，锦妹还发现了许多奇葩的行为，导致客户直接被拒保。
今天我就来谈谈这些“作死”行为，大家也对照看看自己有没有出现过这样的情况，如果有，就得当心点了！
1.医保卡外借
这是老生常谈的问题了，很多朋友由于医保余额较多，会将医保卡借给外人买药、体检、就医等，这一借就容易出问题了。
来看个实例。
年前A先生（化名）拿自己的医保卡给年迈的父亲做了一次体检，体检报告显示父亲有尿酸偏高、高血压等问题。
但由于医保卡是A先生自己的，所以这些体检的异常自然也就挂在了A先生自己的头上。
结果A先生在给自己买保险的时候，发现健康告知里就问到了是否存在高血压、尿酸过高的情况。
这下A先生就懵逼了，那这病自己到底是“得”还是“没得”呢？
无奈之下，本着诚信原则，A先生只能走核保，而这种情况下，主动权就在保险公司手里了，好的结果是安排体检自证“清白”，坏的结果可能就是直接拒保。
这么分析下来，大家可能会认为保险公司怎么这么霸道？有时候连体检说明情况的机会都不给。
其实咱们换个角度思考，如果A自己本身是有疾病的，但用了B的医保卡体检，检查报告显示健康。
这时，A没有患病记录，B也是健康的，那所有不健康的A是不是都能用这种方式变成健康体了呢？
这样诚信机制就全乱了，而保险最重要的，就是诚信原则。
记住一点，在医院用了谁的医保卡体检，这病就记在谁头上了！
2.医生面前，夸大病情
还是以A先生（化名）为例，A先生平时比较注重锻炼，身体比较健康，但最近一段时间因为工作强度大，加上睡眠不足，出现了一些头痛的反应。
A先生深知有病万万不能拖，于是赶紧前往当地医院进行就诊。以下是A先生跟医生的对话。
医生：最近是不是累着了，然后也没有好好休息，所以出现了这样的状况？
A：是的，公司赶个新项目，加了不少班。
医生：那应该没什么问题，平时注意休息就好。之前出现过这样的情况么？
A先生心里一想，照这医生说的，这病既不配药，也不检查，那不相当于白看了，万一回去还是头疼，还得跑一趟。
于是A先生为了让医生给自己再看仔细点，心生一计，回答医生说：
“过去也经常头疼，医生你看看能不能给我配点药，这样能好的快”。
于是医生往A先生病历卡上唰唰一写，有头痛史。
之后A先生在投保的时候发现，健康告知提及是否有头痛史的情况。
A先生明知道自己没病，但病历本上又白纸黑字的写着，本着诚信告知的原则，只能如实说明，结果拒保。
这个案例就说明了，咱们不管看病还是买保险，都得说实话。
锦妹也能理解这样情况，因为病人对疾病情况不了解，一旦身体发生了问题，总是希望医生多关照自己一些，多配点药好像就能心安一些。
其实这是没有必要的，锦妹认为绝大多数的医务工作者都是认真且严谨的，患者只要把自己的真实情况告诉医生，他们总能对症下药。
如果患者为了得到更多的治疗，就夸大自己的病情，不仅没有办法反应真实情况，还会干扰医生的判断，影响后续治疗。
对了，还会影响买保险。
3.投保前体检
有些朋友觉得，现在自己身体情况不错，根本不需要买保险。
如果有一天体检报告显示自己身体出了问题，再去买保险。
殊不知，那时候已经没法买保险了。
还有一些朋友，之前得过一些小病，但无关健康告知，可为了表明自己是标体，依旧坚持要去体检。
我之前就碰到过这么一个朋友，曾经因为胃病吃过一阵子的药，但根据之前的投保经验，他的情况走智能核保完全是可以按照标体承保的。
但这位朋友就是不相信，一定要去体检，结果体检一出来，甲状腺结节+肺结节，原来看的重疾险全都买不了了。
这里要跟大家多提一嘴咱们国家保险公司健康告知的原则，我用八个字概括——诚实守信，问啥答啥。
健康告知的底线就是诚信，你不能对保险公司说假话，其次就是健康告知问什么，你就回答什么，没有问到的就不需要回答。
咱们也别觉得，自己得过疾病，结果保险公司没问到，正常承保了，保险公司就亏了。
精算师精着呢，你这种情况，他们早就考虑到了。
保险公司如何查我们的记录？
很多朋友说，保险公司怎么这么神通广大，自己看过什么病、买过什么药、病历本上写了什么他们都知道。
一般来说，保险公司会采用以下三种方式来调查客户的既往病史情况。
社保或新农合查询就诊记录就诊过医院的门诊或住院查询记录同业之间客户的理赔记录和投保记录
根据2017年正式实施的电子病历试行管理办法，要求门诊病历最少保留15年，住院病历保留30年。
所以你看过什么病，吃过什么药，保险公司真的能知道。
特别现在都是互联网时代了，数据的存储成本大大降低，想查点什么确实不难。
当然了，如果你一开始就是诚信告知，保险公司理赔的时候再怎么折腾都不可能不赔。
但如果一开始就抱着侥幸心理，带病投保，可能就是买了一份假保障！
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社保，听说自己可能要被新政影响
“这次新政对多数买房人、卖房人来说都没太多影响，市场还算正常吧。”3月16日南京楼市调控新政首日，现代快报记者在南京房地产交易市场看到，这里秩序井然。多家中介的房产经纪表示，这次新政影响并不大，因为本身在主城区全款购买三套房的人不多。而有影响的是那些刚等到社保缴满1年，结果新政后变成要缴满2年才能买房的。
现代快报/ZAKER南京记者张瑜
房产局依旧排长队，多数买房人很淡定
3月15日晚出台的升级版限购新政，南京主城区全面限购第三套房，把此前没有限制的二手房纳入。到底南京市场反应如何呢？3月16日上午，现代快报记者来到位于华侨路的房产局，发现这里一片火爆，排队等候办业务的人特别多。但维持秩序的一位保安告诉现代快报记者，其实房产局交易大厅这边，平时也是这么多人。
那么，买房人对刚出台的新政怎么看呢？现代快报记者采访了多位等候办业务的市民【车险发票有用吗】，有人表示知道新政，但对他们目前的交易来说没什么影响。
而各大中介的态度跟买房人差不多。“相对来说，这个限购升级只是堵住了缺口吧，对绝大多数买房人来说基本没影响。”城中一家二手房中介人士说，主要对二手房购买受限了。“新政前如果在主城区买第三套的话，需要全款支付，而能全款买第三套房的基本都很少了，所以就算限购了影响也不大。”
社保刚缴满1年的外地人着急了
对于多数买房人来说，对于刚出台的新政还是比较淡定，但也有很多外地人想买房的就不够淡定了。“我手里几个客户，正好等得够社保缴满1年，结果房子还没看好，都买不了了。”南京某房产中介经纪人董女士说，除非已经在网上房地产登记过的，只要能查得到的网签通过，就不会受影响。她告诉现代快报记者，有个客户在上海出差的，南京限购新政策：社保刚缴满1年的外地人着急，当天晚上坐高铁回来办理。
在新政出台后，南京市房产局在网上也回应了一些网友关心的问题。有网友询问，是外地户口没买过房，但是硕士学历，是否也要缴满2年社保？对此，房产部门回应，高级职称和硕士以上学历可以不用等缴满2年，只要有工作合同就行。另外，很多人咨询已经办理了购房证明，是否还要重新办呢？对此，房产部门相关人士回应，购房证明有效期是三个月，只要开出来了就不需要再开。
这几种胃病都可以买保险吗？哪个产品比较合适？
关于胃病，一直是现代年轻人躲不过去的问题，熬夜工作、饮食不规律的年轻人，多多少少都有些胃病问题。大多数胃病都是慢性的，因此很多人胃出了问题，也只是放任不管。等到真的无法忍受再去医院，才发现病情已经非常严重了。
胃癌是全球最常见的恶性肿瘤之一，在癌症死亡原因中位列第二。在我们国家，每年约有40万新增胃癌患者，约有16万人死于胃癌。
那么，得了胃病，该怎样买保险呢？
今天小编，会专门针对这个问题做一个解答。
常见的胃病：常见的胃病分为以下几种情况：急性胃炎、慢性胃炎、胃溃疡、胃息肉等。
引起胃病的原因，主要是以下几个：
1、幽门螺杆菌感染
幽门螺杆菌易传染，这种细菌感染首先会引起慢性胃炎，并导致胃溃疡和胃萎缩，严重就会发展成为胃癌。
2、饮食不规律
长期喝酒吸烟，吃过辣的食物，不吃早餐，三餐不规律等，都容易引起肠胃问题。
虽然，很多胃病都不是大问题，但一旦在医院检查出来胃有问题，买保险多多少少会有点限制。
不同的保险产品，对于不同的胃病形态，也有所不同。
保险公司会考虑以下5个因素，来决定是拒保还是增加保费允许购买：
1、被保人的患病时间
2、有无并发症
3、从第一次患病到现在的时长
4、身体是否还有其它疾病
5、治疗后是否存在复发的情况
一、胃炎如何买保险？
胃炎是很常见的胃病之一，按照临床发病的缓急，可以分为急性胃炎和慢性胃炎两大类。
慢性胃炎又可以分为非萎缩性胃炎、萎缩性胃炎等等。
不同的胃炎需要依据胃镜检查来辨别。
急性胃炎一般是饮食不当引起的，比较容易治疗，投保不会有太大的限制，健康告知比较宽松。慢性胃炎限制会更多一点。
从胃炎到胃癌一般都会经历长时间的病变过程，主要分为下面四个阶段：
1、低级炎症（慢性浅表性胃炎）2、高级炎症（慢性萎缩性胃炎）3、肠上皮化生（部分胃粘膜上皮变异成肠道上皮状态）4、异型增生（或叫不典型增生，此时癌变风险增高）
第一阶段主要有胃痛、胃酸等症状，听从医生对症治疗，如消除幽门螺杆菌、降酸等。
第二、三、四阶段进入胃癌“癌前病变”阶段，有一定的癌变风险。
小编挑选了几款重疾险做了智能核保要求对比：
其中，超级玛丽旗舰版，海保芯爱重疾，对于胃炎的要求稍有些多，一共有5条，5种情况，出现其中任意一种，都不能正常投保。
同理，光大永明公司旗下的其他产品，如嘉多保、达尔文超越者，对胃炎的要求也是一样的。
复星联合公司的几款产品，如达尔文一号、康乐一生2019、备哆分1号，对于胃炎的要求较为宽松，只要未被诊断为自身免疫性胃炎或慢性萎缩性胃炎，就都可以正常投保。
另外，一直以来的网红产品，百年康惠保旗舰版，同样对于胃炎的要求也很宽松，只要满足未被诊断为自身免疫性胃炎或慢性萎缩性胃炎，就可以正常投保。
医疗险产品，对于胃炎多为“除外承保”。
因为普通胃炎就很容易上医院花钱，因此部分医疗险会对胃炎做除外，不至于赔付过多。
一般的胃炎可以投平安e生保、复星联合的乐享一生。
如果有胃出血、穿孔等异常情况，是难以通过一般的医疗险，可以考虑好医保。只要 2 年内没有住院、手术或连续服药 30 天以上的情况，可以除外承保。
二、胃溃疡如何买保险？
简单来说，胃溃疡就是保护胃部的黏膜受损，经过胃酸的侵蚀引发溃疡，和十二指肠溃疡非常相似。
因此在智能核保的时候，胃溃疡和十二指肠溃疡，两种疾病通常都是放在一起的。
小编选了几款重疾险做了对比：
其中，超级玛丽旗舰版与芯爱重疾险，对于胃溃疡的要求是最多的。
复星联合公司的几款产品，依旧较为宽松，只要被治愈，且幽门螺杆菌已被根除，就都溃疡正常投保。
昆仑健康保2.0在胃溃疡方面的要求，会比康惠保旗舰版要宽松一些。
医疗险同样对胃溃疡的要求会比较严格。
其中，微医保对于胃溃疡的要求是最为宽松的，只要满足未手术，且无贫血、出血、梗阻、恶变，末次发病距今≥2年，就可以正常投保。
平安e生保分为手术和未手术两种情况，只要符合条件，都可以正常投保。
而尊享e生2019和好医保，对于胃溃疡的要求也比较严格，即使符合条件，也仅仅是除外承保。
因此，在医疗险的选择上，微医保或许是最优选项。
三、胃息肉如何买保险？
胃息肉，一般指的是突出于胃黏膜表面的良性隆起性病变，一般不会引起不适的症状或体征，大多数不会发生胃癌，个别也可能会癌变。
对于胃息肉来说，只要治愈，买保险就不是大问题。
超光大永明公司的几款热门产品、海保芯爱重疾险，还有老牌网红康惠保旗舰版，对于胃息肉都只有一个要求：病理结果为良性，即可正常投保。
复星联合的产品也很宽松，只要手术治疗满1年，且病理结果为良性，非管状腺瘤，即可正常投保。
几款产品之中，昆仑健康保2.0对于胃息肉是最为严格的。
另外，对于胃息肉，微医保和平安e生保是比较宽松的。
四、总结：
胃病的主要诱因，就是饮食问题，还有幽门螺杆菌。
因此平时在饮食方面，需要多多注意，除了少喝酒、少抽烟、少吃辛辣食物之外，还得注意食物卫生等等。
得了胃病买保险，定期寿险与意外险，基本没有大影响。
但在投保重疾险与医疗险时，需要注意不同产品的智能核保要求，挑选最为宽松的产品投保。
22岁买什么保险合适？年轻人应优先考虑这几种
大部分22岁的人群处于刚刚走出校园步入社会的新阶段，虽然暂时还不需要赡养父母抚养子女，但收入也不算很高。最近有小伙伴咨询22岁买什么保险合适？今天希财君就来为大家解答，感兴趣的话就一起来了解一起吧。
大部分22岁的人群处于刚刚走出校园步入社会的新阶段，虽然暂时还不需要赡养父母抚养子女，但收入也不算很高。最近有小伙伴咨询22岁买什么保险合适？今天希财君就来为大家解答，感兴趣的话就一起来了解一起吧。
22岁买什么保险合适？
22岁的年轻人身体健康，且还不需要承担家庭的主要责任，但是加班、熬夜等工作上的压力会给他们带来健康问题，因此也是需要保险保障的，至于买什么保险好，就要根据自己的经济情况进行配置，可以按照如下思路来来规划。
1、意外险
俗话说得好，明天和意外不知哪个先来，所以优先配置好意外险。意外险产品价格相对便宜，对于刚开始工作收入不高的年轻人，可以选择一年期的意外险产品，不仅价格便宜，期价比也很不错。
2、重疾险和医疗险
虽然大多数人都有基本医保，但是光靠医保是不够的，如果经济条件允许可配置医疗险和重疾险。其中医疗险优先选择不限社保报销的产品。如果预算不足可以先考虑定期消费型的重疾险。
3、定期寿险
对于还未组建家庭的年轻人，可以说是处于“一人吃饱，全家不饿的状态”，虽然家庭责任不重，但是还是要对父母负责。因此也需考虑寿险保障，其中定期寿险就是不错的选择。
关于22岁买什么保险合适的问题就讲到这里了，如果不知道选什么产品好，建议大家可以找一位专业的保险顾问，让他们结合实际情况为自己制定可行的保险方案，有专业人士的指导，可以避免花错钱买错保障。
这几种“意外”，意外险是不赔的
意外险不是所有的“意外”都赔的，仅对被保险人受到了外来的，不可预见的，突发的，非本意的，非由疾病引起的风险而造成的伤害给予保障。
意外险不是所有的“意外”都赔的，仅对被保险人受到了外来的，不可预见的，突发的，非本意的，非由疾病引起的风险而造成的伤害给予保障。
但也有些意外险会做出一些苛刻的理赔条件，你不注意阅读投保须知和保险条款，还很难发现。
1、因病摔倒死亡患病的王大姐在浴室洗澡时，不慎滑倒。家人将其扶出时，已不能自主呼吸。后经医院抢救无效后身亡。意外摔倒导致身亡，结果保险公司拒绝理赔。
原因：一般健康的人摔倒，可能就是骨折或者小擦伤，摔倒死亡是因为王大姐自身有疾病，而摔倒只是诱因，并不构成决定性作用。这正是保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。
当然，在身体健康无疾病隐患的情况下，如摔伤撞到头流血过多致死等情况还是可以理赔。
2、“意外”猝死王先生在单位加班时突然昏厥，送至医院途中停止了呼吸，医生诊断为“猝死”。保险公司拒绝赔付其名下的意外险，理由是“猝死不是意外”。对此，家人很不理解，明明是突然发生的死亡，怎么就不是意外呢？
原因：由于过劳猝死并不是因外来的突发情况造成，所以不属于意外，一般的意外险均不赔偿。
注：现在很多意外险增加了“猝死”责任，如：国泰小米综合意外险、亚太金典综合意外险、平安个人意外险、众安女性百尊享百万意外险、海峡爱满分高额意外险、阳光成人意外险等等。
3、中暑身故今年夏天，张先生在工地干活突然中暑晕倒，后经抢救无效死亡，张先生的儿子立马向保险公司提出理赔申请，可保险公司却说中暑不在意外理赔范围内。
原因：中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，它不是外来的，突发的，而是内在因素引起。再者，中暑在一定程度上是可以避免的。因此，中暑不属于意外伤害。
4、妊娠意外张女士购买了某保险公司的一款意外险产品，几个月后发生了一场意外。原来，张女士有了身孕，出门行动不便，不小心摔了一跤导致流产。出院后，张女士想到之前购买的意外险，便到保险公司进行理赔，可遭到保险公司的拒绝。
原因：由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。目前，只有母婴综合保险可以保障妊娠期的风险。
5、个体食物中毒孙大爷家没有冰箱，怕食物浪费，总吃剩饭。突然某天，孙大爷饭后出现了肚子痛、呕吐等状况，到了医院经医生诊断，属于食物中毒。因孙大爷之前购买了意外医疗险，所以“病”好后，便到保险公司要求赔偿，最终却被保险公司拒绝。
原因：食物中毒虽符合非本意的、外来的、突发的，但因细菌感染的食物中毒，也可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。一般情况下，如果是3人或3人以上集体食物中毒，可视为意外事故，而如果是个人食物中毒，往往就会被视为是个案，保险公司对这种“意外”不赔。
6、手术意外李先生的妻子因为疾病需要手术，在手术过程中，曹先生的妻子出现了意外的状况，最终死亡。曹先生心想，妻子生前买有意外险，这种情况刚好符合，可没想到，保险公司拒绝赔偿。
原因：手术时发生意外，是因为在手术过程中出现状况导致意外死亡，是由于疾病，不属于意外伤害。
7、高原反应60岁的张大妈去西藏游玩，中途因高原反应没缓过来，最终死亡，张大妈家属向保险公司索赔意外身故赔偿，却被拒绝。
原因：高原缺氧是可以预知的，不符合突发的，不可预见的，且张大妈年事已高，产生高原反应并非“意外”，因此不赔偿。
8、潜水探险身亡年初，李某跟朋友去三亚玩潜水，中途不慎受伤发生意外，最终身故，李某家人向保险公司提出意外赔偿，却被拒赔。
原因：许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款，所以在购买时一定要看清楚条款。
9、未驾车驾驶意外冯小姐去年花200元给自己购买了驾驶员人身意外伤害险，前不久，冯小姐跟朋友开车去成都玩，中途不幸撞上大巴，当场死亡，家属向保险公司申请理赔，却遭拒绝，理由是出事时，冯小姐坐在副驾驶车位，并不处于驾驶过程中。
原因：意外险种类较多，类似驾驶员意外险、交通工具意外险等专门的意外险保障范围非常狭窄。所以，大家不要盲目追求费用低，保额高，要先弄清赔偿条款。
10、职业变更未告知李先生原来在一家理财公司做理财经理，后因公司倒闭改行开出租车。一场交通事故使他失去了生命，家人在整理遗物时发现一份还在有效期的意外险保单，保额为100万。受益人向保险公司索赔被拒。
原因：李先生投保时符合意外险职业要求，身故时的职业已经超出该保险的承保范围，属于高风险职业，不在理赔范围之内。所以当被保险人承保后职业类别一旦确定，后续如果出现职业变更的问题，必须要通知保险公司，由保险公司根据被保险人新的职业来综合评定承保风险，最终决定是否对被保险人新变更的职业承保。
11、保险公司限制的意外如某款意外险规定，不承担因为高空作业导致的意外责任，高空定义为层高2米（含）以上。如某款意外险特别约定，被保险人在其他保险公司投保的有效意外险保单，累计意外身故或全残保额不得≥200万（仅承担交通工具意外险保单的保额可不参与累计）。
12、其他不予理赔情形1）被保险人醉酒或受毒品、管制药物影响期间。
2）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。
3）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀。
保险知识，人身保险解决三大问题
保险究竟能解决什么问题？详细讲内容很多。有的业务伙伴当客户这样问的时候，一下不知从哪里说起了，结果说了很多，还是说不到点子上，让朋友听了一头雾水。这个时候，我们可以运用吴学文先生对人身保险的理解来归纳总结，然后，言简意赅地回答您朋友的问题。
问题：你说，保险到底能解决什么问题？
答：简单地说，保险能解决人生的三个大问题。第一个问题是一个人死得太早的问题；第二个问题是一个人活得太长的问题；第三个问题是一个人生不如死的问题。
首先我们来说第一问题。
人固有一死，但何时死亡，以什么方式死亡，我们往往却无法把握。生命的结束通常有以下几种方式，一种是自然死亡；一种是疾病身故；一种是自杀；还有一种就是意外死亡，如交通事故、工程事故、自然灾害、遭人暗算等。我们知道，自然死亡的最高境界是无疾而终。但是，现实生活中很少有人能达到这个境界。反而有不少的人中途夭折，英年早逝了。
人死得太早，无疑是个悲剧。除去上演了白发人送黑发人，至爱失去伴侣，孩子失去家长，朋友失去知己的感情悲剧之外，它还可能意味着一个人事业巨轮的抛锚；一个人生计划的破灭；一个家庭收入的中断。面对这样的变故，面对一个人过早的离去，保险将发挥经济补偿的作用。可以帮助死去的人完成未了的心愿，比如，用保险金作为学费，继续提供孩子上学；帮助家人偿还银行购房贷款；维持家庭现有的生活水准；偿还生前看病拖欠的债务等等。所以说，保险首先能够解决人生的第一个问题，即人死得太早的问题。
我们再说第二个问题，人活得太长的问题。
在今天现代化的生活条件下，谁不想多活几年？但是有一个前提，就是我们手头必须有足够的资金能满足我们晚年的生活消费。长寿对于生活殷实，资金充足的人来说的确是一件幸事。但对于养老资金准备不足，晚年生活贫困的人来说，长寿就意味了经济来源的拮据。我们说，一个人活得太长必须有物质条件做保障，否则，长寿就不是一件幸福的事情了。所以，早早地通过保险来为长寿做养老的准备是十分必要的。银行储蓄可能在晚年会越用越少，而养老保险的利益会伴随到生命终结的最后一刻。
最后是第三个问题，解决一个人生不如死的问题。
有很多因素可以让一个人生不如死，其中有一点就是关键时刻没有钱。比如，生病没有钱治疗。在现实生活中因病致贫，因病返贫的个人和家庭非常多。当家庭经济处在崩溃境地的时候，人就会产生生不如死的感觉。如果有保险做保障，就有可能在这个关键时刻解决问题，不至于使家庭经济陷入困境。
综上所述，人身保险可以解决人生三大问题。出航的轮船，如果起航前，油料加满了，机器检查好了，救生设备准备好了，这个航程就多了一份把握，在航行中心里也踏实。人生也是如此，在做事业过日子一开始，在有条件的情况下，为自己这条生命航船购置一些保险，好在未来的日子里少一些后顾之忧。
保险知识，深思养老——中国面对的大问题
中国对于依靠个人储蓄应付养老资金的准备仍有所不足。汇丰人寿此前有报告显示，有59％的受访者相信自己为退休作了部分准备。但同时却有超过90％的受访者竟对自己退休以后的收入构成和数额没有概念。而这种没有做好准备的感觉，很大程度上也是因为受访者缺乏对自身长期财务情况的认识。有38％的中国受访者认为非常了解自己的短期财务情况，而对自己长期财务情况有充分认识和信心的人只有28％，不过这一认识水平还略高于全球平均水平。
根据中德安联的预测，一名在上海生活、工作的30岁的人，假设现在每月的单纯生活支出为2500元，60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出，也不包括旅游、压岁钱等社交支出。面对高企的退休生活费用，如何确保高质量的老年生活？不少人纷纷选择基金、投连险、万能险、分红险等带有投资性质的理财产品。然而如何为退休养老储备资金，绝不仅仅是买个基金或者理财型保险那么简单。如何规避人生过程中的流动性风险，如何达成退休后需要的资金缺口要求，如何兼顾风险和收益的平衡，这些都不是容易的事情。
理财专家指出，在众多理财工具中，保险对于养老而言有特殊的意义。一方面，保险资金投资渠道日益放开，投资收益方面稳步提高。另一方面，保险能提供人生各个阶段各种周全保障，确保意外事件发生之后，家庭和个人的生活品质不受到显著影响，还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作，达到资产的稳健增值。与储蓄相比，保险能提供长至几十年的资金运作时间，通常以投保时的利率作为保证利率的参考，很多在上世纪90年代购买养老保险产品客户无疑是最大的受益者；此外，保险有"半强制储蓄"的作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用；最重要的是，当意外事件发生时，只有保险能在最短的时间里给付一笔远大于投资数额的保险金，以解燃眉之急。
保险公司，保险公司偿付能力亮红灯！千万注意这几个重要问题！可能赔不起？
关于偿付能力，小编说过很多。最近有人问小编：我在查我投保的重疾险的保险公司的偿付能力，他们的偿付能力低于监管的要求，我买的保险不会就这么不白买了吧？我的钱是不是也打水漂了！
针对朋友的这个问题，小编还是带着大家先来看偿付能力的标准。
偿付能力是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标。偿付能力是保险人可以偿还债务的能力。偿付能力监管由保监会负责实施，即检查保险公司偿付能力，并判断保险人的财务状况能否保证其履行财务责任、并在长期中维持经营。
所以，很多朋友看到保险公司偿付能力不达标就会想，保险公司会不会赔不起我呀？影响我未来的理赔怎么办？
问保险销售员吧，他们说不必过多的关注偿付能力，不会不赔付你，或者赔不起你的；但是有些文章就说还是需要关注的，而且偿付能力越高越好？到底谁对谁错，小编对此，提出以下3点，给大家好好说说，大家就能明白其中的问题。
1.我投保的保险公司会不会破产？很多用户都会很担心：我买的保险，手中拿到的不过是一份保单，也是一份纸质合同，我真的能靠这么一份纸质文件，保证我未来的权益吗？
根据《保险法》第九十条【保险公司的破产及其清算】保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。
根据《中华人民共和国保险法》第三章第八十四条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”
第三章第八十七条规定“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”
根据《保险法》第三章第八十八条规定“保险公司依法破产的，破产财产优先支付其破产费用后，按照下列顺序清偿：一、所欠职工工资和劳动保险费用；二、赔偿或者给付保险金；三、所欠税款、四、清偿公司债务。”
简单来说，经营有人寿保险业务的保险公司，只要不出现乱来的情况，国家不允许你倒闭的！所以，严格意义上，人寿险公司是不允许破产的，但可以通过其他保险公司接管，可以将破产公司的负债进行转移。
如果保险公司破产，我们的购买的保险一般有两个去处：
a.转让给其他愿意接手并进行兼并重组的公司
b.如果没有愿意接手的公司，国家会指定某家保险公司强制接手，一般是国资的非常有实力的保险公司。
就目前而言，并没有真正意义上的保险公司破产的案例，就算保险公司申请破产，原则上也不会影响我们保单的权益的，所以这点大家知悉，无需过于担心！
2.如果保险公司倒闭了，是不是我手上的保单就变成了废单？保险公司依法申请破产，那么投保人、受益人等的权益还能受到保障吗？
小编想说，人寿保险公司会由其他公司来接手，并不会对我们的保单产生什么影响，只需要我们明确接手我们保单是哪家保险公司即可。
除此之外，保险公司还有一个保险保障基金作为兜底，这是保险公司成立之初，会像保监会缴纳一笔准备金。如果保险公司真的做不下去了，保监会可以拿这笔钱对保险公司的所有客户有个交代。当然准备金不是一成不变的，随着保险公司越做越大，保费越来越多，这笔资金也会随之增加。
这个基金可以选择对发生风险的保险公司进行风险处置，也可以选择救助保单持有人。当然救助保单持有人利益是非常极端、发生系统性风险的情况下才能发生。在这种最极端的情况下，老百姓个人会亏损多少呢？非寿险保单，5万元以内全部救助；超过5万元的部分，救助90%；寿险保单，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限。
所以保险公司和银行一样，受到政府的监管。即使出现破产（倒闭）风险，客户的保险利益基本能够得到兑现。
因此，保险公司无论大小，只要是一家正规的保险公司，在保监会下面经营的，国家是不允许破产倒闭的，就算出现此种情况也会被妥善安排，被其他保险公司接管，所以我们不用担心。
3.保险公司的偿付能力指标是不是越高越好？新规下，偿付能力达标必须同时满足以下三项：
核心偿付能力充足率不低于50% 综合偿付能力充足率不低于100% 风险综合评级不低于B级根据保监会规定，按偿付能力风险大小，可以将保险公司分为四个监管类别，由优到劣，分别是A、B、C、D类，等级划分的依据来自保险公司的偿付能力充足率、操作风险、声誉风险和流动性风险的综合评估。
如果偿付能力低于上述标准，保险公司必须采取各种可行方法，最终将偿付能力恢复到最低安全线之上。
若偿付能力严重不符合监管要求，一定是公司的经营管理或者与外部股东的协调出现了一些问题。
那么，在监管红线之上,偿付能力指标越高越好吗？
不一定。
有的保险公司偿付能力过高，也可能意味着公司发展速度慢，资本金闲置等。这也是新公司偿付能力可能相当之高，但随着业务的逐步开展指标迅速下降的原因所在。
所以，还是要看保险公司是否有与风险相匹配的资本。
当然，偿付能力只能作为我们衡量和选择保险公司的数据和标准之一。同时，看偿付能力不能只看一个季度，因为不全面。所以小编建议下载4个季度为一年的数据做对比比较，这样能够了解这个保险公司这一年的经营情况是否稳定。如果长期或一直稳定在B级以上的保险公司，是比较靠谱的，大家可以放心选择。如果出现了下滑或下调，大家需要再观望观望这家保险公司的问题以及整改效果后，再做选择。
要查一家保险公司的偿付能力，可以登陆该保险公司官网，找到“公开信息披露，点击进去找寻偿付能力报告”进行查看。就目前小编查看的大多数保险公司偿付能力披露数据，都是以季度形式发布。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以私信给小编，小编立马回给予解答哦。
