王女士希望能够给自己的孩子购买一份保险，但不知道该购买哪些险种，希望网的保险专家能够给予帮助规划。
家庭分析
王女士的儿子21岁，刚刚毕业，在亲戚开的一个小店里边帮忙，月收入大概在1000元左右，与父母同住。王女士想给孩子完善的保障，但对于一般的工薪家庭来讲，每年的保费不宜太多，最好控制在4000元-5000元之间。
另外，王女士已经退休，她想了解给儿子买哪种类型的产品比较合适？
专家分析
首先，建议您应该给孩子做些医疗保障类的保险。伴随社会竞争压力的不断增大，很多重大疾病的发病年龄越来越年轻化，建议先为孩子选择一份重大疾病保险。
其次，年轻人活泼好动经常外出，发生意外事故的比例相对较高，一份意外险也同样必不可少。
最后，我们应该从现在就帮助孩子规划未来的养老生活，所以投资型的养老产品也是我们必须选择的。
理财方案
网的保险专家为王女士设计了一套综合保险理财方案，年缴保费总计4869元，这套方案由三部分组成：
1.一份两全保险附加提前给付重大疾病保险，保额10万元，缴费期间与保障期间均为39年，年缴保费1090元。
2.意外伤害保险附加意外伤害医疗保险，保额7万元，是一款缴费期间与保障期间均为一年且保证续保的产品，年缴保费179元。每年5000元的意外伤害医疗费用，报销比例为85%。
3.一份养老金累积式分红产品，缴费期间与保障期间均为39年，年缴保费3600元。
理财建议
1.购买重大疾病保险、意外险等应尽量选择低保费、高保额、保障时间长的保险产品。
2.按照王女士所提供的信息，尽量选择风险低、收益有保障的保险产品，分红类的保险产品应该是比较适合的选择。
3.孩子的收入虽然不高，建议家长还是应该让孩子自己负担部分保费支出，这样有助于孩子养成良好的理财习惯。
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给孩子做保险规划 应考虑哪些因素
如今很多家长为了给孩子提供更好的保障，会在孩子很小的时候就为起做好的保障规划，只是正确的孩子保险规划应该是怎样的呢？
儿童一般不需要寿险
失去了孩子，家长最大的痛苦和打击来自精神层面，而非经济上的。保险保障的是家庭经济和财务风险，所以为孩子买寿险并不是太有作用。家长务必做到先给自己上好基本保障，再给孩子考虑保险，因为家长才是孩子的经济支柱。
少儿寿险保额有限制
少儿的寿险保额是有限额的，目的是为了尽可能规避道德风险的发生。如果给孩子投保很多寿险，保费其实是有所浪费了，最终身故赔偿最高不能超过国家规定的限额。
“道德风险”是指投保人为骗取保金，故意制造事故或者坐视事态扩大而不制止。由于未成年人群的自我保护能力非常薄弱，若允许他人(包括父母)投保以儿童死亡为给付要件的人寿保险，尤其是高额保险，容易引发道德危险，也就是投保者为了获得保险金而伤害儿童。保额越高，孩子受到的潜在威胁越高。因此，世界各国对儿童保险的保额都设有不同程度的限制。
我国也不例外，根据《保险法》的规定，未成年人死亡保险(寿险)承保限额最高10万元。也就是说，父母要给孩子买保险，不论你投保了多少保额，一旦孩子不幸去世，最多能赔到10万元。
不必给孩子保到成年
有很多家长希望早早就给孩子准备好未来成年后的保险，这其实是不可取的。
由于通货膨胀因素的存在，今天为孩子投保五六十年后可返还10万元甚至更低额度的满期保险金的保险产品，几十年后，这笔钱的购买力在人们的生活中，很可能只是杯水车薪。
而且，随着孩子的成年，他们在经济上会逐渐独立，大部分人还会组建自己的家庭，并又自己需要抚养的后代。再考虑上社会经济变化发展的因素，孩子们未来一生需要的保障额度和保险种类将会不断变化，因此父母们没必要为孩子们预先做一辈子的保险规划。孩子成年以后的保险，就交给他们自己去安排吧！
储蓄险并非越早投保越划算
还有很多人还以为给孩子投保储蓄类险种，越早投保越划算，尽管孩子越小投保，总保费的绝对支出总值越便宜，但考虑到保费的时间成本，却并非越早投保越划算。
孩子最需医疗及伤害险
其实，家长最需要给孩子投保的险种，应该是意外伤害类和医疗类的保险。例如意外险、医疗险、重大疾病保险等，是为了应对小朋友在成长过程中容易发生的意外伤害、恶性肿瘤、肺炎等风险。这些险种保费便宜，保障功能强，应该优先考虑为孩子规划投保。
还要提醒一点，家长们千万不要忽视自己单位给予的补充福利计划，将自己的子女也纳入团体保障计划中。在计划经济时代和上个世纪90年代，儿童的医疗费用多为父母的单位各负担50%，但随着医疗改革的进行，“公费医疗”的时代早已一去不复返，因此现在的家长们应该多为自己和孩子争取商业团体医疗和意外伤害保障福利，减轻自己的经济压力，也能让孩子享受到商业保险中通常无法单独投保的门急诊费用保障。
提示：综上可以看出，给孩子买保险，应注意保险限额，同时做好意外伤害类和医疗类的保险规划，这样才能给孩子提供更好的保险保障。
工薪族如何买对保险？工薪家庭保险规划方案
一般的工薪族都有基本的社保、医保、失业保险等保障，但这一保障较低，基本无法满足一个家庭的全部保障需求。所以工薪族需要商业保险来完善自己的保障，那工薪族如何买对保险呢？建议工薪族可重点考虑投保重大疾病险、意外险和定期寿险。
医学研究表明，人的一生患“重大疾病”的可能性高达73%左右，全世界死亡人数中，66.5%的人死于重大疾病，30至45岁患上重大疾病的几率超过16%。届时，如果没有足够的金钱去应对由此而产生的高额医疗费用，那将是非常可怕的，所以“重大疾病保险”绝对不可少。从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要昂贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义，到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内。
此外，与“重大疾病”并称为两大杀手之一的另一个隐形杀手，就是“意外伤害”。据保守统计，中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万，受伤超过100万，平均每七分钟就会发生一起交通事故，每三分钟就有一人因交通事故死亡。而目前每年因各类工伤事故死亡超过14万人，伤400万人，平均每天死亡380人，伤11000人；加之其它意外事故诸如矿难、空难、海难、自然灾害……灾难事件早已屡见不鲜。据统计，全国平均每分钟就有两人死于意外。
定期寿险又称“定期死亡保险”，在合同约定的期限内被保险人若身故，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然健康，保险合同则终止。其具有两大特点：一是保费低、保障高。作为消费型保险，在与储蓄型寿险保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期保险还可按规定延长保障期限。
不同阶段如何为小孩子做保险规划
一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。
1、当准备要孩子的那一刻起，妈妈就应该为孩子的健康保障做一份规划了，可以通过单独的母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险来获得保险，这两险都会包含婴儿的先天性疾病保障。预算不充足的家庭购买母婴保险即可。
2、孩子出生后，由于0～6岁孩童的抵抗力还未成形，可以为宝宝“添置”住院医疗保险。但是要注意，由于幼童的住院率非常高，所以这群孩子住院医疗费用的费率比7～18岁的小孩，甚至比20几岁的年轻人都要高。因此，从保险的投入成本来考虑，如果家庭经济状况不是很好，买报销性的住院费用保险就可以了； 如果家庭预算充足，则可以再添一份住院津贴保，这样可以弥补家长为照顾生病的孩子而耽误的工作收入等。
3、幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，未成年人的危险保额都不超过10万，也有一些保险产品则不受此限制。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。
4、6岁以后的孩童自有活动时间度，但自我保护能力仍差，发生意外的可能性大，在意外险之后附加一份小孩的意外医疗保险，以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支，也是不错的选择。
小学时期由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。
5、至于重大疾病险，家长们可根据经济实力为孩子选购定期的或终身的重大疾病险。当然，如果宝宝的家族有重大遗传疾病史，那么就应该尽早给孩子投保重疾险，以防疾病发生引起无力承担治疗费用。
工薪家庭保险规划方案
师先生是一名普通公司职员，家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房，目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划？那么依照师先生的家庭情况，如何帮助其家庭制定合适的理财规划呢？
保险专家建议从以下三个方面进行规划：
1.关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长，但保费高，因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上，可重点关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险，比终身寿险费率低，对很多收入低的家庭来说，在有房贷、债务压力和家庭资金积累阶段，拥有一定的保障，也就达到基本的投保目的了。
2.以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种，也就是先投保没有消费型的短期险种，在经济上比较充裕时，再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时，也需要分清主次，要先考虑寿险、健康险、意外险的保障，然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。
3.保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保，每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础，不给家庭支出带来沉重的经济负担，又能最大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。师先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受3600-7200元左右的保费支出。所以在确定保额时，保费不要超出预算。
孩子上学的工薪家庭如何配置保险？
一般而言，孩子正处于初中阶段的家庭，都是面临上有老下有小的家庭环境，父母作为经济支柱对家庭的重要性不言而喻，此时考虑保险更要从家庭的全面保障来入手。
陈先生一家三口，儿子陈爽刚上初中。陈先生夫妻二人年收入约12万元。打算购买保险，想解决风险发生时孩子的生活、健康和教育成长问题。
陈先生家庭收入在成都属中等水平，对于孩子，不仅要他身体健康，更要让其受到良好的教育。陈先生在规划孩子的保障时，应从整个家庭成员的保险来综合考虑，一家三口都应购买保险，只是其侧重有所不同。父母的意外、医疗、重大疾病和寿险保障一定要足够，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可通过保险的经济补偿来维持生活和接受良好的教育。对于孩子，需要用保险来获得健康、安全和教育这三个最重要的保障。
险种的选择，孩子可以偏重以保障与投资回报相结合的分红型险种。父母最大的财务风险在于固定收入的中断，保障型的险种可以有效规避。一旦发生疾病、残疾甚至身故等人生风险，保险给付金可让家人维持正常的生活，让孩子继续学习。
保险计划推荐针对陈先生的家庭状况，建议以下保险计划：
1、父母均有社保，都还应购买30万的定期寿险和意外保障。
2、孩子可购买成都市少儿互助金、学生平安团体险，这可基本解决日常的生病住院报销；在所辖街道办购买大病医疗互助补充保险，解决重大疾病医疗补贴。
3、泰康人寿推出的一款年金保险产品，其特点是即投即领，年金账户复利增值。建议陈先生作为投保人给儿子投保：每年存1万元，定存20年，儿子60岁前每年固定领取2063元，60岁后每年固定领取6188元，60岁祝寿金36443元，88岁长寿金70823元；若以上金额暂不领取，留存儿子的年金账户复利计息，60岁时年金累计249754元，88岁时年金累计901726元。儿子的保障账户：18岁前返还已交保费，18至88岁拥有206280元身价金。若孩子生存至88岁，累计获得217.4万元的收益。
家庭理财人寿保险应放在首位，它是家庭成员及家庭财务最基本的保障。有了它以后，再考虑其他的理财方式，如银行理财、基金、信托等以期实现资产的增值。
工薪家庭如何为孩子选择重疾险
尽管少儿罹患重疾的概率不大，但是一旦患上，高额的重疾医疗费用将是一般工薪家庭所无法承担的重大风险，为了帮助工薪阶层家长更好的规避这方面的风险，同时也为提高孩子的重疾保障，及时为孩子选择一份合适的重疾险是必要的。
工薪家庭为3岁孩子买重疾险案例
梁先生与太太都是去上海打工的务工人员，夫妻两人的月薪合计约为10000元，夫妻两人的女儿小艳今年3岁了，正准备上幼儿园，孩子有少儿意外险。考虑到工薪家庭抗风险能力差，梁先生打算给女儿配置一份合适的少儿重疾险。
工薪家庭如何为孩子选择重疾险
目前市场上提供的少儿重疾险主要有两种，一种是消费型的，另外一种是长期重疾险。消费型重疾险可以以相对低廉的价格获得多重保障，而长期重疾险在财力上要求相对而言较高。对于工薪家庭的梁先生而言，建议优先考虑为女儿购买消费型的重疾险产品。建议梁先生在小艳上幼儿园时为孩子办理学平险，可以以低廉的价格提供给女儿一些基础性的保障。由于小艳是有意外险的孩子，所以在选择消费型少儿重疾险时可以优先考虑单纯提供重疾保障的少儿重疾险产品，因为这种纯种消费型的少儿重疾险产品价格比较实惠。泰康e顺少儿重大疾病保险是针对出生满30日-17周岁的孩子而设计的一款单纯提供少儿重疾的少儿重疾险产品，每年只需200元，每天不到6毛钱，即可获得10万重大疾病保障，对于工薪家庭而言，是一款高性价比的少儿重疾险产品。并且该保险在后期续保时没有等待期的限制，可以避免孩子在续保时出现重疾保障脱节的情况发生。
提示：工薪家庭如何为孩子选择重疾险？建议工薪家庭家长根据孩子具体的重疾保障需求以及保险持有情况来合理选择。如果是有意外险和学平险的孩子，建议投保单纯消费型少儿重疾险产品，可以以实惠的价格获得孩子专属的重疾保障。
工薪家庭如何为孩子买少儿重疾险
少儿重大疾病是我国基本医保中的一个空缺，特别是儿童白血病、心脏病等重大疾病，一旦孩子患上这些疾病，经济再雄厚的家庭也会变得一贫如洗。为了帮助家长更好的应对孩子重疾方面的保障，及时为孩子构建一份合适的重疾保障规划是必要的。
工薪家庭为孩子买少儿重疾险案例介绍
杨先生是一家制造类公司的技术工人，月薪为4000元，其妻子是一家服装厂的流水线工人，月薪为3500元。夫妻两人的女儿美美今年3岁，有少儿医保。考虑到工薪家庭风险抵抗能力差，杨先生打算给女儿添置一份少儿重疾险。
工薪家庭如何为孩子买少儿重疾险
少儿重疾险一般有消费型的和储蓄型（返还型）的之分。储蓄型（返还型）的一般是长期甚至终身的.。采用的是均衡费率，(即每年交费金额不变)。那么,相对来说,初期费率相对会高很多。消费型的少儿重疾险一般为一年期。采用的是自然费率。(即每次重新续保费用是重新计算)，相对来返还型的，优点:1,费率便宜,特别是刚开始几年,费率仅为消费型的几十分之一2,灵活,可续保,可以根据自己的条件来选择。对于工薪家庭的杨先生而言，建议为女儿投保后者，可以以相对低廉的价格获得女儿包括重疾在内的多重保障。少儿平安卡是一款性价比高的保险产品，包含意外身故保障5万元、意外门诊5000元、意外住院5万元、重大疾病保障1万元，同时在法定上课期间校内意外伤害事故导致的意外住院费用翻倍为10万元，一年仅需一百元的保费支出就可以帮助有少儿医保的孩子完善其基础性保障，对于有少儿医保的美美而言，是一款非常不错的补充性商业儿童险。
提示：工薪家庭如何为孩子买少儿重疾险？建议工薪家庭优先考虑价格相对低廉的消费型少儿重疾险产品。网上提供有多款这样的少儿重疾险产品，欢迎广大家长们前来对比选购。
