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达尔文1号重疾险,是否是重疾险的全面进化?

2020-06-13
重疾保险规划 重疾保险知识 保险重疾规划愿景

近期,重疾险市场新军不断,先是瑞泰推出了重疾+轻症性价比突出的瑞泰瑞盈,据悉,又有一款来势汹汹的重疾险即将上线,这款重疾险标榜重疾险的全面进化,名字也是进化之意,达尔文1号,让我们一探究竟。

达尔文1号重疾险的产品特点简单介绍如下:

1. 重疾保额会长大

轻症赔付后,重疾保额可增至130% (每次上浮10%,最多上浮3次)

2.轻症3次不分组,保额可达75%

轻症最多赔付3次,每次可赔付重疾保额的25%,且包含高发的5类轻症

3.价格便宜,性价比非常高

保障至终身的话,费率最有竞争力,和康惠保相似的费率,重疾轻症保障都直接提升,加量不加价!

4.豁免功能全面

含投保人、被保险人豁免,适合夫妻互保,父母给孩子购买等待

轻症、失能、全残、重大疾病终末期全部都能豁免

5.上线自带黑科技,智能核保不留痕迹

无需等待期,上线即可事先智能核保,及时获得核保结论,省时省力又省心,并且不留核保痕迹

6.身故赔付现金价值,这条直接写入保单合同

同之前的百年康惠保相似,达尔文1号重疾险将身故赔付现金价值写入合同

总结来说,达尔文1号重疾险,是轻症赔付3次25%,上线就有预核保,保终身几乎和百年康惠保价格一样。如果赔付一次轻症,重疾保额就可以上浮10%,最多可以上浮3次。身故赔付现价写进合同。

至此,也让我们对国民重疾险康惠保的升级动作有了更多的期待。

有人说,达尔文1号是平安福的保障,康惠保的价格,具体是不是重疾险的全面进化?让我们拭目以待。

相关知识

长期重疾险比1年期重疾险便宜几十万?


同样50万保额,1年期重疾险只要400块,长期重疾险却要三四千,这么贵,为什么还要买长期重疾险?相信不少人都会有这个疑问,小编给出的建议是:铁定买长期重疾险!能省几十万,还稳定!

今天分享2个话题:

1、长期重疾险vs1年期重疾险,有什么区别?

2、长期重疾险vs1年期,应该怎么买?

一、长期重疾险vs1年期重疾险,有什么区别?

长期重疾险、1年期重疾险,主要有以下4个区别:

1、保障内容不同

一年期重疾险,产品保障很简单,一般仅保障重疾,轻症可选是否附加,保障期仅有1年。

长期重疾险,保障内容丰富,可以保障重疾、中症、轻症,可附加癌症多次赔、可选是否含身故责任、豁免等,缴费期长达几十年,保障期可以保到终身。

2、价格差异大

一年期重疾险,一年一年买,早期便宜,价格会岁年龄增长,5年一个费率,越老越贵。

长期重疾险,每年的保费都一样,越早买,价格越便宜。

下面来算一笔账:微保1年期重疾险vs健康保2.0长期重疾险

举例:30岁男,50万保额,保到80岁,

微保1年期重疾险:首年保费400元,费率5年一变,持续上涨

健康保2.0长期重疾险:30年交,每年保费4505.97元

总保费差异:61.7-13.9=47.8万

1年期重疾险,刚开始价格很便宜,但是后期价格涨幅巨大,51岁(缴费20年后)起,反超长期重疾险的保费,

而且保障到80岁,健康保2.0长期重疾险,仅需缴费30年,而微保1年期得年年续保,50年,总保费竟然多交了47.8万,太可怕了!

所以,要想拥有长期保障,还想保费便宜,买长期重疾险划算多了!

3、1年期重疾险,续保风险大

长期重疾险,没有续保风险,一开始选择保障多少年就是多少年,轻症理赔过,其它保障仍然有效,可以一直保障到期满或保障责任终止。

而1年期重疾险,续保风险就很大,产品停售、发生过理赔、身体有健康异常的,都很可能被保险公司拒绝续保!

如果是保证续保,或者合同里写明“不会因健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请”的最好。

由此可见,长期重疾险,更为稳定。

4、长期重疾险,有储蓄功能

长期重疾险,根据银保监会规定,是必须有现金价值的。简单讲,现金价值,就是我们退保能拿回的钱,有一定的储蓄功能。

即到期前,没有发生过理赔,那么可以选择在某一年退保,退回来的钱有可能比已交保费还高,既不白交,还能挥霍一把。

举个例子,达尔文2号长期重疾险,30万保额,保终身,30年交,每年保费3273元,30年总共交98190元,67岁-91岁,现金价值》总保费,那么这期间任何1年退保,拿回来的钱都比已交保费多,不亏!

其中,79岁时,现金价值最大,可退回来的钱最多!

长期重疾险,相当于把保费存在了保险公司,不幸患病出险了,赔一大笔钱治病;如果快到期没出险,可以退保拿回一笔钱,相当于一笔养老金!

而1年期重疾险,不具备储蓄性质,退保只能退回当年的部分保费,比如,某年保费400元,退回来的钱不会超过400元。

二、长期重疾险VS1年期,怎么买?

从上文可以看出,长期重疾险,稳定、便宜、保障全面,怎么都比1年期重疾险更好。

那么1年期重疾险真的一无是处了么?两种重疾险,怎么买最好?

1年期重疾险:适合做短期补充、过渡,简单讲就是补漏!

比如,预算有限的人群,还没有足够的钱购买长期重疾险,一般会买1年期重疾险,做个短期过渡,既便宜,又能把短期的风险堵上,与将来买长期重疾险时无缝对接!

还有的已经买了长期重疾险,但是嫌保额太低,又不想再买一份,会选择买1年期重疾险,加高保额。不过,这种方法只适合50岁前,50岁后1年期重疾险保费就很贵了,不划算!

长期重疾险:适合做长期规划,每个人最好都要有一份。

长期重疾险,保障全面,保障期长,可以360°覆盖一生中的大病风险,越早买越便宜。

长期重疾险适合给孩子、成人配置;

而超过55岁的老年群体,买长期重疾险,保费较贵,容易出现保费倒挂(总保费》保额的情况),更建议优先配置百万医疗险、防癌险、意外险。

总结:

1年期重疾险,便宜,适合做短期补漏,长期买不划算;长期重疾险,稳定,保费恒定,适合做长期规划!

不管买哪种,你都应该知道,重疾险核心作用是来解决大病造成的收入损失:

孩子阶段:提供孩子的治疗、康复费用+父母照料孩子的收入损失

成人阶段:提供自己的治疗、康复费用+自己停工、配偶照料的收入损失

老年阶段:提供治疗、康复费用+子女照料的收入损失

光靠长期重疾险解决治病问题是不够的,还得和医疗险互相配合,医疗险实报实销解决治疗费,重疾险赔的钱用作康复、收入补偿,才能发挥到最大效益!

重疾险,是购买含身故保障的重疾险划算?还是纯消费型重疾险才更省钱?!


最近,有不少朋友问小编:买重疾险到底要不要保身故呢?还是只买纯保重疾的重大疾病保险呢?

其实,关于用户问到的这个问题,涉及到重疾险的类别问题。目前市场上的重疾险无非分为2种:传统终身重疾险和纯消费型重疾险。

传统终身重疾险:

市面上80%以上的重疾险,都是传统保终身的重疾险,这类重疾险的保障责任主要有两种:疾病和身故保障。

传统终身重疾险

此类的传统终身重疾险产品,目前是比较多的,比如大家常见的平安福、泰康百分百、太平洋金佑人生、人保福、弘康哆啦A保、天安人寿健康源尊享、百年人寿康倍保、天安人寿爱立方、复星保德信星满意等。

这些产品最大的特点就是能够保证被保险人无论如何,终身都会拿到一次保额。也就是这类产品可以100%的赔付。

简单来说,假设你购买了这些保险中的一份,保额50万,即使你活到100岁,就算终身没有生病,自然死亡,保险公司也要赔付你50万的保额。

纯消费型重疾险:

这类产品就是不含身故保障责任,只有疾病保障,也就是没有寿险责任的重疾产品。

这类产品,我们常见的有弘康健康一生A+B、百年康惠保、复星联合康乐一生e生等。这类产品并不能做到100%赔付,只有发生了约定重疾才给予赔付;如果在保障期间身故,保险合同终止。

简单说,假设你购买了这些保险产品中的一份,保额50万,在保障期间, 被保险人由于意外导致身故,那么保险不赔付,保险合同终止。

看到这里,有些朋友可能就问小编了:这样看起来传统终身重疾险更为合算一一些啊,最起码最终都会赔付一次,而纯消费型保险,要是得了其他疾病或出意外的话,保险不就白买了。

其实,关于这个问题,就要看,这类重疾险的赔付原则和保障内容了。

1.保费上

不用多想,在保费上,传统终身重疾险的保费绝对要比纯消费型重疾险要高很多!

传统终身重疾险:30 岁男性,50万保额保终身,20年缴费,每年保费在1.1万-1.6万元之间。

纯消费型重疾险:30 岁男性,50 万保额,20年交费,保到70 岁,每年保费约在4000-7000元左右,相比之下保费支出会更少。

而且由于纯消费型重疾险去掉了寿险保障,还可以选择保障一段时间,比如只保到 70 岁或80岁甚至终身,所以每年保费可以做到非常非常低。

把购买纯消费型重疾险的剩余的保费可以用来购买其他保险产品,比如,你要觉得缺少身故保障的话,可以再购买一份寿险,配合这份重疾险产品,也完全可以达到传统终身重疾险的效果,甚至赔付的金额更大。尤其是定期寿险,保费更低。

这点大家要清楚,可以在购买前计算清楚。

2.赔付原则

上述小编也说了,传统终身重疾险的疾病和身故保障,只赔付一个,也是终身必赔的产品;而消费型重疾险只有发生了约定重疾险的时候才给予赔付,身故不赔付,保险合同终止。

这样,看似传统终身重疾险有很大的优势,但其实保费很贵,购买纯消费重疾险后剩余保费,完全可以购买一份寿险进行搭配。而单独购买寿险产品和纯消费重疾险进行赔付,和传统终身重疾险的赔付原则对比:

传统终身重疾险:疾病和身故保障,只赔付其一。

纯消费型重疾险搭配寿险:或有可能得到双重保障,双赔付。

如果得约定重疾险在先,身故在后,那么纯消费型重疾险和寿险都赔付;如果身故在先,得约定重疾在后,只能拿到寿险赔付。

所以,大家在选择产品之前,一定要考虑和计算清楚这两类产品。

面对此情况,小编给予大家一些建议:

如果你预算充足,直接购买含身故保障的重疾产品或购买重疾较为全面的产品搭配一款的终身寿险;

但如果你目前预算有限,希望能在第一次不幸罹患重大疾病时,能有足够高的保额来做患病后的收入补偿,小编建议可以购买一款单独的重疾险搭配一款定期寿险或只买那些责任明确简单、定价更极致的纯重疾险(例如百年康惠保、弘康健康一生等),也许更适合你。

这两类产品没有好坏对错之分,大家需要根据自己的需求和预算,按需选择传统的重疾险,或选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。

最后,小编说一句:如果在同等条款下,保费不至于过高的话,当然优先选含身故保障的重疾产品而不是纯消费型重疾险。

什么是重疾险?重疾险如何分类?分为哪几类?


重疾险是世界上最复杂的的保障性保险,没有之一。什么是重疾险?重疾险如何分类?分为哪几类?哪一种更好?

重疾险不是保险公司发明的,而是由南非医生马里优斯·巴纳德所创造。

他是著名的心脏外科医生。精湛的医术就活了很多病人,即使手术非常成功,但这些病人却因为花费大量费用治疗疾病,不得不继续工作,缺乏足够的康复与休养,很多人不断复发而死亡。于是他与南非的保险公司,一起发明了重疾险,这就是重疾险的由来。

可见,重疾险的本质是收入损失险,不仅仅关注的治疗费用,通过理赔款,我们可以不用工作安心治疗,采用最新的药物,平静地进行康复。

所以重疾险的保额,应该是年收入的3-5倍。能弥补因为生病而损失的收入,维持家庭生活水平不变。

重疾险如何分类?分为哪几类?

一、重疾险从疾病类型可以简单地分为三种:防癌险、重疾险、单病种险。

防癌险,大白话,只要得了癌症便能拿到钱。核保宽松还很便宜。

在 2007 年,保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对各大保险公司疾病进行了统一。

所以无论是 80 种重疾,还是 100 种重疾,前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

对于重疾险来说这25种病种占重疾理赔95%以上,而防癌险防的癌症只占60%,知道为什么便宜了吧。

所以大家不能简单粗暴的理解,重疾险保的疾病种类越多越好,多花1万元给你加50种百年一遇的疾病,明显划不来呀。

单病种险,它只保一种病,例如少儿白血病险,一次性缴费几百多,保到25岁。其实重疾险也保白血病,购买单病种险相对于增加特定疾病保额了。

二、重疾险从保障时间上分为三种:一年期、定期、终身。

一年期,顾名思义就是只保一年,除非你知道这一年内你肯定患病,否则我不建议你买一年期。

别看一年期的便宜,保险公司也不是傻子,年轻的时候身强力壮,生病少,保费肯定便宜,年纪越大,生病的概率变高了,保费自然就上去了。而且年纪大了,身体容易出问题,到时续保就很难了。

而保定期和保终身的这类长期重疾险都采用均衡费率,通俗点说就是每年交的保费基本上都是一样的。

定期和终身就更好理解啦,定期就是保一段时间,市场上从保10年到保70年的都有,终身就是保到你人走茶凉,二者都属于长期重疾险。

大家都想买终身,一步到位,现实情况是终身比定期贵太多,因为人年纪越大,生病概率越高,保险公司又不是慈善家,这部分费用自然要算到我们头上。

还有一个原因就是,一般保终身的重疾险,都含有身故责任,意思就是你身体倍棒,一直没生病,90岁自然身故,也会赔偿保额。

但是,如果手头比较紧预算不足,建议宁可牺牲保障时长去换取保障额度。

三、长期重疾险根据保费使用情况可以分为两种:消费型、返还型

消费型就是把钱花掉了,如果保障时间内没出事,你的保费就送给保险公司了,拿不回来。返还型就是在保险合同到期后,如果你没出事,保险公司会把所有保费还给你,甚至还能多一点点利息。一般来说,消费型保险适合那些经济能力薄弱的年轻人或者事业处于成长期的家庭顶梁柱,他们需要通过较低的保险成本实现保障功能。

返还型保险有“有病治病,没病返本”的特点,它属于定期、保费较高的类型,在理财的同时也获得风险保障,它适合经济收入高且稳定、理财计划偏向于求稳的人群。

怎么买重疾险,性价比高的重疾险推荐


技巧一:有的放矢按需投保

市场上的重疾险产品种类不少,有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等,主要可分为消费型及返还型。其中,消费型重疾险多为定期,如1年期或者保障至一定年龄,保费相对较低,性价比高,但如果没有出险则不返还保费;返还型重疾险保费相对较高,保障期限较长,既可以保定期,也可以保终身,合同期满时返还本金或本金加一定利息,有的还具备一定理财功能。在重疾险类型的选择上,消费者可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合,在经济有余力的情况下再逐次增加保障。

另一方面,重疾险产品所保病种的选择也同样可以有的放矢,按需选择。简单来说,目前市面在售的重疾险产品疾病种类大致可分为女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大类。由于在不同年龄段易发的重大疾病不同,因此重疾险年龄段划分越细,其产品中包含的疾病种类越有代表性,保障功能也越有针对性。一般而言,重疾险所保病种越多,产品的价格越贵。消费者在投保时,可根据自身情况选择重点保障疾病病种,比如儿童购买重点关注是否保有白血病、女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险,没必要一味求多求全。

技巧二:分期缴费减轻负担

重疾险的保费缴纳方式可分一次性缴足(趸缴)以及分期缴纳。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠,但对普通消费者而言,重疾保险的保费还是分期缴纳更为实惠。一是因为缴费时间长,虽然所支付的总额可能略多,但每次缴费较少,一般不会为经济带来太大负担。加之利息等因素的考虑,分期缴费的实际成本不一定高于趸缴。更重要的是,大部分保险公司都规定,若被保险人在缴费期间发生重大疾病,不论保费是否缴清,都不影响保险公司的赔付,且从赔付之日起,免缴本应支付的以后各期保费,保险合同继续有效。这就是说,若保单分为20年分缴,如果被保险人缴费第二年身染重疾,则实际只需支付十分之一的保费。

技巧三:巧选渠道量力而行

在重疾险的选购渠道方面,除了通过传统的保险公司柜面以及保险销售人员购买之外,目前有不少险企还在自己的官网上推出了重疾险产品,不仅投保便利,省去中间环节后的保费价格也较为优惠。另外,随着团险新政的下发,不少保险公司还推出了团体型的重疾险,3人以上的家庭或“团购”就能享受更优惠的费率。

至于每年的重疾险保费支出具体该占总体收入的多少比较合适呢?我们建议可参照国际上的“保险黄金分割线”。一般而言,整体保费支出的黄金分割线为占年收入的15%,最多不应超过35%,而15%至25%之间的支出标准是较为理想的状态。

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