除了定期寿险，还有另外一种寿险小编测评的比较少，那就是终身寿险，今天我们将 测评29 款终身寿险，看看终身寿险要买吗?哪款值得买?
主要内容如下：
终身寿险有什么用，适合谁?
29 款终身寿险测评，哪款值得买?
50岁了，还有必要买终身寿险吗?
一、寿险分类，终身寿险适合谁?
虽然每个人的身体结构都一样，但是每个人的家庭背景、财务状况、现金房产储备都不同，每个人挣钱的能力也大不相同。保险行业有一个词叫做“身价”，就是指的这个。
小 A 同学在深圳奋斗多年，年收入 50 万，还有 25 年退休，那么简单来算，小 A 的身价就是 50 万 * 25 = 1250 万。
如果小 A 结合自身情况，投保 1000 万寿险，如果在第 3 年发生意外身故，那么保险公司将会支付 1000 万现金给小 A 的太太，将家庭的责任延续下去。名副其实地，站着是一台印钞机，躺下就是一堆人民币。
寿险完美地把身故带来的各项财务损失和风险，转嫁给了保险公司。可以通过较少的保费撬动比较大的杠杆，防止由于挣钱能力最强的家庭支柱身故，存在的收入损失和偿还债务的压力，是最能体现保险温度的产品。
根据保障时间的不同，寿险可以分为 定期寿险 和 终身寿险。小编做了一张图，大家可以直接看到两者的差异：
这种保险100%能赔，真的值得买吗?
可以看到，定期寿险更注重保障，而且保费并不是很贵。
以 30 岁男性为例，100 万保额每年仅需千元左右，无论家庭条件如何，每个家庭都能承担得起。
小编过去做了大量定期寿险的测评，终身寿险我讲得并不多，其实终身寿险仍然有自己独特的作用。
但每个人所处的阶层是不同的，对一些企业家或者高净值人士来说，定寿只能保障一段时间，并不能完全解决他们的问题，所以才会有终身寿险的出现。
由于终身寿险活多久就能保多久，只要我们不退保，保险公司肯定会赔这笔钱，所以除了身价保障 外，终身寿险还有 财富增值、债务隔离 和 资产传承的功能。
二、23款「定额终身寿险」测评
终身寿险几乎每家保险公司都有，小编认为可以大体分为 2 类：定额终身寿险和 增额终身寿险。
定额终身寿险：在投保的时候，保额就已经确定好是 100 万就不会再变了
增额终身寿险：投保时有一个基本保额，随着保障时间越久，保额会慢慢长大
小编通过全网搜索找到了 23 款定额终身寿险，通过产品对比分析，看看这类产品值得买吗?
23 款产品具体如下：
中国人寿(35
56 +0
00%,诊股)财富传家终身寿险(分红型)
中国人寿乐鑫传福终身寿险
太平洋(3
26 +0
00%,诊股)人寿传家宝终身寿险(分红型)
中国太平卓越传世终身寿险(分红型)
新华人寿荣耀世家终身寿险(分红型)
华夏人寿传家宝终身寿险 B 款
恒大人寿恒享世家终身寿险
同方全球人寿传世荣耀终身寿险
中宏人寿恒爱星终身寿险
中荷人寿安泰人生终身寿险
弘康人寿弘利相传终身寿险
中信保诚人寿「创未来」丰盈终身寿险
德华安顾安佑一生终身寿险
珠江人寿康瑞人生终身寿险
瑞泰人寿瑞享金生终身寿险
上海人寿定海神针优选终身寿险
君龙人寿龙 e 行终身寿险
大都会人寿都会传家 2018 终身寿险
大都会人寿花样年华终身寿险
横琴人寿优爱宝终身寿险
华贵人寿守护 e 家终身寿险
国宝人寿爱至臻终身寿险
信美相互 i 人生终身寿险
百年人寿定惠保定期寿险
筛选过后，直接上图：
这种保险100%能赔，真的值得买吗?
为了方便对比，小编加入了一款定期寿险，我们可以看到：
终身寿险不管什么时候出险都能赔，不管自己 80 岁、90 岁离世，都可以把风险提前锁定，100% 可以拿到这笔钱。
正因为这笔钱是绝对要赔的，所以保险公司设计的保费会高很多。
同样 100 万保额，最便宜的定额终身寿险年交保费都要 1
3 万，是定期寿险的 5 倍。
表格中只保到 60 岁的定期寿险，在保费上具有碾压式的优势，杠杆更高，普通家庭担心身故带来的损失，购买定期寿险足够了。
如果不差钱，比较看中 终身寿险资产传承 的功能，可以通过指定受益人的方式，把一笔确定能赔的钱留给家人，提前做好财务分配。
为了更好地科普，小编把普通人能想到的财富传承的方式都简单说一下：
房产：就算现在你有 20 套房，也不是财富传承的好方式，房产税呼之欲出，而且后续 20 年后房价如何谁也不清楚。如果没有遗嘱的话，还需要按《继承法》来分配，法定继承人包括配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母等;
遗嘱：是财富传承的一种方式，但是国人普遍没有类似的意识，而且遗嘱没有什么私密性，后续继承的时候，也可能存在纠纷;
家族信托：家族信托在国外很多顶尖家族都在使用，设立门槛非常高，而且存在管理成本，不是普通人能够采用的。
终身寿险更多的是满足一小部分人的需求，并不是非常适合普通家庭，普通家庭投保定期寿险足够了。
三、6款「 增额终身寿险 」测评
增额终身寿险是另外一种，身故保额是不确定的，保得越久保额就越高，保障杠杆小，更多的是理财功能。
为方便大家理解，小编挑选了如下 6 款产品：
中国人寿盛世传家终身寿险
中国平安(88
70 -0
01%,诊股)增额保终身寿险
太平洋人寿长相伴 A 款终身寿险
华夏人寿彩色人生(至尊版)终身寿险
天安人寿传家保终身寿险
阳光人寿臻爱倍致终身寿险
小编选择了每年同样费用，看下不同产品，在不同时间节点保额的增长情况：
这种保险100%能赔，真的值得买吗?
这类产品特点总结如下：
保额慢慢增长：保额是按每年 3-3
5% 慢慢增加的，前期身价保额并不高，所以这类产品并不适用身价保障。
回本时间比较快：这类产品一般交完保费后，现金价值和总保费几乎持平，回本时间相对比其他产品要快。(比如平安增额保，20 年总保费 26 万，48 岁时现金价值就有 26
7 万了。)
所以增额终身寿险主要功能是 财富保值：通过长期的资金投入，提前锁定终身收益，不论以后市场利率如何波动都不会受到影响。
而且如果要用钱了还可以通过 减保 的方式来领钱，剩余的现金价值继续复利增长。
举个例子，被保人现在 60 岁了，子女正好准备买房结婚。这时候就可以申请减保提取 20 万，支持子女的房子首付，剩余 30 万左右继续放在保险公司增值。
所以增额终身寿险可以起到 资产保值 的作用，一些高净值用户后续大多会再把这笔钱取出来用，比如作为孩子的教育金或是自己的养老金。
综上所述，对于年收入在百万以下的普通家庭，建议还是优先购买保额足够高的定期寿险，用来转移家庭经济支柱离世带来的财务风险。
四、50岁了还要买终身寿险吗?
上面说得很清楚了，年纪如果在 30-40 岁的中年人，要购买足够高额的定期寿险。
但是我经常遇到一些 50 多岁的朋友，总想给孩子留点什么，如果买了定期寿险可能到期后合同就结束了……
所以每隔一段时间就有人问我：今年 50 多岁了，还要买终身寿险吗?
由于每个人的保障情况是不一样的，小编无法给出明确的答案，但在购买终身寿险前，至少我们可以思考以下 2 个问题：
1、健康保障都做全了吗?
保险配置是一个组合，一般包括 重疾险、意外险、医疗险、定期寿险。所以不管是买定寿还是终身寿，我们可以先看一下自己的其他保障情况，比如：
重疾险买了吗?保额是否足够?
意外险买了吗?保额高不高?
家里其他的人保障都做齐全了吗?
还有没有要补充的险种?
买保险一定要做到“先规划，后产品”。所以在购买终身寿险前，建议先看看家庭的基础保障(大额医疗费、大病收入损失等)有没有做好。
只有把身前事都安排好了，我们才好去谈身后事。
2、还有多少预算?
如果其他保障都做好了，接下来我们要考虑的就是，还剩多少预算买终身寿险?小编大概算了一下定期和终身的费用：
这种保险100%能赔，真的值得买吗?
我们可以看到，终身寿每年交费 2 万多，差不多是定寿的 6 倍多。如果有能力承担这笔费用，确实可以提前规划，把这笔绝对会赔的钱留给子女。
如果预算不多，个人认为先把养老钱留足，不给儿女增添负担，就是给他们最好的回馈。
保险其实就是花钱解决我们担心的问题，和我们买衣服一样，都算是一种消费，只是不同类型的产品解决的是不同的问题，所以最终怎么选，还是要结合自己的预算和偏好来定。
五、写在最后
“人固有一死，或轻于鸿毛，或重于泰山”。
有些人可能是英年早逝，而有些人可能是寿终正寝，这是我们生而为人必须要面对的。
定期寿险可以代替我们完成一些应该承担而来不及的责任和债务，而终身寿险则可以帮助我们提前做财务规划，做好资产传承。
希望今天文章对你有用，也欢迎转发给有需要的亲朋好友。
愿我们拥有保险的生活，体面而不留遗憾 ：)
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保险知识汇总 未成年人出游买团险需慎重
团体意外险的投保人是机构，如学校或企事业单位。据了解，临近寒假，部分中小学生有参加冬令营或组团出游的计划，活动的举办方通常以购买团体意外险的方式为未成年团员提供风险保障，以降低自身承担风险的责任。但此行为却与相关法律相悖。
《保险法》明确规定，“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制”。这就意味着，学校或其他活动组办方无权为未成年的中小学生投保。
北京保监会相关人士解释，在法律上未成年的中小学生被视为无民事行为能力人，上述禁止性规定，旨在杜绝道德风险，并建议广大父母自主为未成年子女购买意外险产品，这样不仅可及时掌握子女所获的保险保障，且保险合同的法律关系明晰。同时，该人士还提醒，父母为未成年子女投保时应注意保额上限。
据了解，保监会已有相关规定，父母为未成年子女投保，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过10万元，但航意险保额不在这一限制范围内。
美亚完美境外旅行未成年人版
随着人们旅游热情的提高，越来越多的人已经走出国门开始境外旅游，而赴欧旅游成为人们去国外旅游的向往之地。对于赴欧洲国家旅游时必备的申根签证保险该如何选择呢？相信大多数人都会选择美亚的完美境外旅行保障计划。
作为赴欧洲旅游必备的申根签证保险，美亚完美境外旅游保险能够完全符合申根签证的要求，意外伤害和意外医疗的保额均在30万以上；另外还有紧急救援服务，保障您在境外遭受意外时能够及时获得救援帮助；旅程变更保障、财务保障等。
美亚旅游保险的任何一款产品都分为成人版和未成年人版，二者的保费不同。那么，美亚完美境外旅行保险的未成年人版的保费是多少钱呢？
虽然美亚完美境外旅游保险的两个计划的保费不同，但是他们所享受的保障责任是一样的：
一是人身意外伤害保障，属于人身的基本保障；二是救助保障，属于购买意外伤害保险后的增值服务；三是财产损失保障。在选择美亚境外旅游险时，投保人要首选人身意外伤害险种，此外，可以附加医疗补偿、遗体遣返、行李延误、亲友慰问探访、旅行票证损失等附加险种，从而完善意外保障。此外，如若在异地发生意外事故，投保人要及时与保险公司取得联系，并找正规医疗机构和有行医资格的医生就医，注意留存好票据，方便理赔。
相比境内游，境外游可能遭遇的风险更多。除了意外事故，还可能遭遇疾病、行李丢失、航班延误等多种突发情况。根据保险公司以往的境外旅游险理赔数据，理赔案件集中在意外、急性病境外住院医疗以及旅行证件和行李丢失补偿责任。一般而言，境外旅行保险设计的保障责任更为丰富。美亚的完美境外旅行保险可满足被保险人的不同保障需求，为被保险人提供境外意外伤害保险保障、境外意外伤害医疗保险保障及包括紧急医疗转运、亲属探病、协助送返、休养期饭店住宿等多项境内紧急救援保险保障。
成年人专属！阳光人寿阳光e行投保规则及条款简介
阳光人寿阳光e行是一款成年人专属的短期意外险，那么这款产品除此之外还有哪些投保规则呢？具体又保障哪些内容呢？一起来了解一下吧。 阳光人寿阳光e行投保规则
承保年龄：18-60周岁
保险期间：1年
交费期间：一次性交清
如果有其他问题或者想了解更多的情况可以在文章下方留言或者咨询在线客服。
阳光人寿阳光e行条款简介1、一般意外伤残保险金
若被保险人遭受意外伤害事故，并因本次意外伤害事故直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内致残，保险公司根据不同的伤残等级给付不同比例的基本保额。伤残等级分为十级，最高一级赔付100%，最低十级赔付10%，中间等级相差10%。
若自意外伤害事故发生之日起180日治疗仍未结束的，则按事故发生之日起第180日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付一般意外伤残保险金。
2、交通意外伤残保险金
（1）若被保险人发生公共交通工具意外伤害事故（不含出租汽车意外伤害，保险公司按一般意外伤残保险金的9倍给付交通意外伤残保险金；
（2）若被保险人发生自驾汽车意外伤害事故、以乘客身份乘坐出租汽车期间发生出租汽车意外伤害事故、以乘客身份乘坐网络预约出租汽车期间发生网络预约出租汽车意外伤害事故，保险公司按一般意外伤残保险金的1倍给付交通意外伤残保险金。
3、一般意外身故保险金
若被保险人遭受意外伤害事故，并因本次意外伤害事故直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内身故，保险公司按照被保险人身故时本合同的基本保险金额扣除已给付的一般意外伤残保险金后的金额给付一般意外身故保险金，本合同效力终止。
4、交通意外身故保险金
（1）若被保险人发生公共交通工具意外伤害事故（不含出租汽车意外伤害事故），保险公司按一般意外身故保险金的9倍给付交通意外身故保险金；
（2）若被保险人发生自驾汽车意外伤害事故、以乘客身份乘坐出租汽车期间发生出租汽车意外伤害事故、以乘客身份乘坐网络预约出租汽车期间发生网络预约出租汽车意外伤害事故，保险公司按一般意外身故保险金的1倍给付交通意外身故保险金。
5、意外伤害医疗保险金
被保险人遭受意外伤害事故，并因本次意外伤害事故直接导致身体遭受伤害并在该意外伤害事故发生之日起180日内经保险公司认可的医院进行必要的门急诊、住院治疗，保险公司对被保险人已支出的符合当地基本医疗保险范围内的必要且合理的医疗费用，社保结算的报销100%；无社保报销90%。
网小结阳光人寿阳光e行属于典型的意外险，保障虽然简单，但是比较齐全，意外身故、意外伤残以及意外医疗都有覆盖到位，是一款合格的短期意外险。而且有阳光人寿这样的大型保险公司加持，售后服务也不是什么问题，适合大多数人投保。
成年人必备的“四大金刚”保险，分别是什么保险?
当今保险公司派系林立，保险品种琳琅满目，保险广告铺天盖地，消费者在购买保险时往往会产生各种困惑，甚至连该选择哪种保险都傻傻分不清。我们今天就要介绍一下成人保险的四大类别，即重疾险、医疗险、寿险和意外险它们分别保障什么。
一、重疾险
重疾险被誉为人生的第一张保单，是目前市场上最热、受关注度最高的一个险种，同时，它的保费往往占到家庭总保费60%~90%，因此它又是最贵的保险。
重疾险，顾名思义，保的是一个人确诊重疾后，保险公司会按照合同约定的直接赔一笔钱，现在的很多重疾险都保障了100多种重疾，保障范围广。这笔钱的数目和治疗时花了多少钱没有关系，跟用社保或其它地方报销了多少也没有关系，而直接取决于这个人投保了几份重疾险，总的保额是多少，也就是跟你总共买了多少保额有关系，买多少就赔多少。
重疾险往往被看作是“救命钱”，主要有以下三个方面的用途：
1、身患重疾了，我们首先要面临的是前期高昂的医院治疗费用支出，少则几万、多则几十万，甚至过百万的也是常见的，但这些治疗费用，完全可以通过重疾险去完美解决。
2、医学界认为，得重疾后治疗+康复的平均时间需要3~5年左右，一旦得了重疾，就会涉及到出院后较长的一段时间的康复费用支出，比如营养费、生活护理费、辅助器具费、交通食宿费等支出，这部分钱有时甚至高于治疗花费。这些费用，社保或商业医疗保险都是不能报销的，而唯有重疾险可以解决这些康复费用支出的问题。
3、重疾险最主要的作用是可以弥补我们因罹患重疾而导致的收入损失。3~5年的治疗康复期间，我们的工作必然会受到很大程度的影响，一般要减少工作量甚至终止工作，这直接会导致我们的收入大幅度下降。与此同时，家人为了照顾我们，他们的收入也会在一定程度上受到影响。家庭的房贷车贷、子女教育、赡养老人等刚性支出往往就成了一个家庭经济上的不能承受之重。
其实，重疾险的本质就是对家庭未来可能发生的风险进行高额的经济补偿，不仅让患者本人有钱治病、有钱养病，还能让家庭生活得以正常运转。
因此，购买重疾险，最重要的是对高保额的追求，计算个人的保额需求应该是以个人的3~5年年收入加上3~5年的康复费用(10-20万)为依据。30万保额是最基础的，而根据目前的医疗水平和物价水平，额度最好是50万起。
按照产品的形态来划分，现在的重疾险大致可以划分为三类：1、重疾单次赔付产品;2、重疾分组多次赔付产品;3、重疾不分组多次赔付产品。至于购买时的选择取向，还得按照个人的实际需求与实际情况来分析选择为妥。
二、医疗险
医疗险也很容易理解，就是生病住院了能报销医疗费用。报销多少费用最高不超过你这次就医的花费，而且受社保和其它商保报销的影响，说白了，就是不能重复报。它的杠杆很高，几百块钱就能买两三百万的保额，所以对于普通人来说，实现百万医疗不是梦。
对于医疗险，我们通常会疑惑，医疗险和医保有啥区别呢?我已经有了医保，医保能够报销医疗费用，那还需要买医疗险吗?答案是肯定的。医保能够报销医疗费，但它有起付线和封顶线，在起付线之上、封顶线之下范围内才能报销，并且医保范围之外的药品是不能报销的，我们知道大多数效果更好的进口药都不在医保范围之内，也就是医保的覆盖范围并不全面。而医疗险可以比较有效地覆盖社保不能报销的范围和不能报销的药品(有些产品规定，在没有进行医保结算的情况下，只报销60%;绝大部份“无社保”版本的医疗险中规定，你是可以获得100%赔付的)，可以作为医保的有力补充。
目前大部分百万医疗险都是一年期的产品，就是缴一年保一年，会存在停售的风险，今年买了可能明年这个产品就下架了。而且还会有一万的免赔额，也就意味着每年都有一万的免赔额，这样的产品实用性会差一些。所以一般建议配置五/六年期的百万医疗险，五/六年累计一万的免赔额，并且五/六年内保证续保，这样既可以提高医疗险的实用性，也能解决不能续保的问题，以防中途生了大病或因为体检异常导致不能再买医疗险。
当然，医疗险是一种实报实销型报销，所以只能覆盖医疗费用，不能补偿重大疾病造成的工作收入损失，这一点不如重疾险。当预算比较低，购买的重疾险额度不够时，医疗险可以起到一定的补充作用，但它无法替代重疾险。
三、寿险
寿险的保障责任很简单，就是一旦身故或全残就一次性赔付保险金，比如保额50万就赔50万。
寿险主要是用来保障家人的，完全利他，主要是给家庭的经济支柱配置。现在的青年人和中年人，或多或少都有房贷、车贷等各种负债，还要担负抚养子女、赡养老人的责任，万一发生意外或重疾身故了，这些家庭责任就没有人可以很好地承担了。寿险就是防止家庭的经济主力倒了以后，家庭经济崩溃的状况出现。所以，寿险的本质意义就是用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭，用这笔钱来补偿“生活的负债”。
寿险一般分为定期和终身两种。终身寿险保费较贵，通常面向有一定年纪的家庭富裕型人士，是家产千万的有钱人作为资产传承的一种途径，不适合大多数人。对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，所以适合买定期寿险。一般保障到70岁就可以了，这样保费会便宜很多，性价比较高。保到70岁的时候，就不再是家庭的经济主力了，从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重了。因此，对于大部分普通家庭来说，定期寿险才是最能满足他们风险需求的保险产品。
四、意外险
意外险就是在发生意外事故导致身故或伤残时可以赔付一笔保险金。对于伤残，保险公司会按照伤害等级来赔付;如果是身故，就按保额直接赔付一笔钱。
我们通常所说的意外险还包含意外医疗责任，比如车祸、碰撞、猫抓狗咬、烧伤烫伤等，发生这些意外事故造成的医疗费用可以报销。
意外险非常便宜，而且需要覆盖由于残疾不能工作导致的收入损失，所以它的保额可以配置得高一些，起码要达到5年的收入，如果5年的收入不足50万的话，可以直接购买50万保额的意外险。
如果家庭成员没有猝死的风险存在，建议配置不限医保用药的意外险，就是进口药、自费药都可以报销，保费也很低。
希望小编给出的每种保险对应的购买建议能够在大家购买保险时发挥积极的参考作用。
定期寿险有必要买吗？都适合哪些人买呢？
定期寿险，是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。也就是说：如果你投保定期寿险，保险公司会给你规定一个时期为有效期（保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄多项选择）。
如果被保险人不幸在这个时期内身故，那么受益人就可以获得约定的保险金。
如果被保险人在这个期限届满时仍然生存，那么保险合同就终止了，保险人无给付保险金的义务，亦不退还已收取的保险费。
由于保费便宜而且实用，定期寿险适合大多数家庭，是很多家庭规划的保单里，非常重要的一项。
那么定期寿险，哪些人更应该购买呢？主要有5类人群：
1、收入不高，但有保障需求
特别是对于事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群。
年轻人往往积蓄较少，日常花费较高，并且还没到成家立业的阶段。这个时候，很难去兼顾父母的养老问题。
在这个阶段，每年花几百块钱去买一份消费型定期寿险，以较低的保费获得最大的保障，是一种不错的选择。
这样可以防止自己发生不测后，父母老无所依。
2、家庭的主要收入来源者（经济支柱）
比如妻子是全职妈妈的家庭，丈夫就是家里唯一的收入来源，如果丈夫发生意外，整个家庭收入就中断了。
这时就需要给丈夫买一份寿险，以防丈夫遭遇不幸，整个家庭无以为继。
3、 单亲家庭的家长
单亲家庭，并且子女未成年的，家长也需要购买定期寿险。
而且保障期限要持续到孩子成年，这样孩子成年以前的基本费用就可以得到保障。即使家长发生意外，孩子还有继续生活下去的经济基础。
4、有房贷、车贷等债务要还的人群
现在很多家庭都有房贷和车贷，如果偿还债务的人离世了，将留下大笔的债务。
而我们常说保险“留爱不留债”，指的就是寿险。
现在由于疾病身故的情况也越来越常见。为了避免因为家庭支柱的离开而导致整个家庭的巨大债务无力偿还，为家庭支柱购买定期寿险也是很好的选择。建议其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多为宜。
5、新兴企业的员工
新兴企业因为尚处于成型阶段，那些对企业的成功起关键作用的员工一旦出现意外，将会给企业带来沉重打击。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具。
若有问题或者想了解跟多的情况，可以在文章下方留言或者咨询在线客服。
成年人必备的“四大金刚”分别是什么保险?
当今保险公司派系林立，保险品种琳琅满目，保险广告铺天盖地，消费者在购买保险时往往会产生各种困惑，甚至连该选择哪种保险都傻傻分不清。我们今天就要介绍一下成人保险的四大类别，即重疾险、医疗险、寿险和意外险它们分别保障什么。
一、重疾险
重疾险被誉为人生的第一张保单，是目前市场上最热、受关注度最高的一个险种，同时，它的保费往往占到家庭总保费60%~90%，因此它又是最贵的保险。
重疾险，顾名思义，保的是一个人确诊重疾后，保险公司会按照合同约定的直接赔一笔钱，现在的很多重疾险都保障了100多种重疾，保障范围广。这笔钱的数目和治疗时花了多少钱没有关系，跟用社保或其它地方报销了多少也没有关系，而直接取决于这个人投保了几份重疾险，总的保额是多少，也就是跟你总共买了多少保额有关系，买多少就赔多少。
重疾险往往被看作是“救命钱”，主要有以下三个方面的用途：
1、身患重疾了，我们首先要面临的是前期高昂的医院治疗费用支出，少则几万、多则几十万，甚至过百万的也是常见的，但这些治疗费用，完全可以通过重疾险去完美解决。
2、医学界认为，得重疾后治疗+康复的平均时间需要3~5年左右，一旦得了重疾，就会涉及到出院后较长的一段时间的康复费用支出，比如营养费、生活护理费、辅助器具费、交通食宿费等支出，这部分钱有时甚至高于治疗花费。这些费用，社保或商业医疗保险都是不能报销的，而唯有重疾险可以解决这些康复费用支出的问题。
3、重疾险最主要的作用是可以弥补我们因罹患重疾而导致的收入损失。3~5年的治疗康复期间，我们的工作必然会受到很大程度的影响，一般要减少工作量甚至终止工作，这直接会导致我们的收入大幅度下降。与此同时，家人为了照顾我们，他们的收入也会在一定程度上受到影响。家庭的房贷车贷、子女教育、赡养老人等刚性支出往往就成了一个家庭经济上的不能承受之重。
其实，重疾险的本质就是对家庭未来可能发生的风险进行高额的经济补偿，不仅让患者本人有钱治病、有钱养病，还能让家庭生活得以正常运转。
因此，购买重疾险，最重要的是对高保额的追求，计算个人的保额需求应该是以个人的3~5年年收入加上3~5年的康复费用(10-20万)为依据。30万保额是最基础的，而根据目前的医疗水平和物价水平，额度最好是50万起。
按照产品的形态来划分，现在的重疾险大致可以划分为三类：1、重疾单次赔付产品;2、重疾分组多次赔付产品;3、重疾不分组多次赔付产品。至于购买时的选择取向，还得按照个人的实际需求与实际情况来分析选择为妥。
二、医疗险
医疗险也很容易理解，就是生病住院了能报销医疗费用。报销多少费用最高不超过你这次就医的花费，而且受社保和其它商保报销的影响，说白了，就是不能重复报。它的杠杆很高，几百块钱就能买两三百万的保额，所以对于普通人来说，实现百万医疗不是梦。
对于医疗险，我们通常会疑惑，医疗险和医保有啥区别呢?我已经有了医保，医保能够报销医疗费用，那还需要买医疗险吗?答案是肯定的。医保能够报销医疗费，但它有起付线和封顶线，在起付线之上、封顶线之下范围内才能报销，并且医保范围之外的药品是不能报销的，我们知道大多数效果更好的进口药都不在医保范围之内，也就是医保的覆盖范围并不全面。而医疗险可以比较有效地覆盖社保不能报销的范围和不能报销的药品(有些产品规定，在没有进行医保结算的情况下，只报销60%;绝大部份“无社保”版本的医疗险中规定，你是可以获得100%赔付的)，可以作为医保的有力补充。
目前大部分百万医疗险都是一年期的产品，就是缴一年保一年，会存在停售的风险，今年买了可能明年这个产品就下架了。而且还会有一万的免赔额，也就意味着每年都有一万的免赔额，这样的产品实用性会差一些。所以一般建议配置五/六年期的百万医疗险，五/六年累计一万的免赔额，并且五/六年内保证续保，这样既可以提高医疗险的实用性，也能解决不能续保的问题，以防中途生了大病或因为体检异常导致不能再买医疗险。
当然，医疗险是一种实报实销型报销，所以只能覆盖医疗费用，不能补偿重大疾病造成的工作收入损失，这一点不如重疾险。当预算比较低，购买的重疾险额度不够时，医疗险可以起到一定的补充作用，但它无法替代重疾险。
三、寿险
寿险的保障责任很简单，就是一旦身故或全残就一次性赔付保险金，比如保额50万就赔50万。
寿险主要是用来保障家人的，完全利他，主要是给家庭的经济支柱配置。现在的青年人和中年人，或多或少都有房贷、车贷等各种负债，还要担负抚养子女、赡养老人的责任，万一发生意外或重疾身故了，这些家庭责任就没有人可以很好地承担了。寿险就是防止家庭的经济主力倒了以后，家庭经济崩溃的状况出现。所以，寿险的本质意义就是用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭，用这笔钱来补偿“生活的负债”。
寿险一般分为定期和终身两种。终身寿险保费较贵，通常面向有一定年纪的家庭富裕型人士，是家产千万的有钱人作为资产传承的一种途径，不适合大多数人。对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，所以适合买定期寿险。一般保障到70岁就可以了，这样保费会便宜很多，性价比较高。保到70岁的时候，就不再是家庭的经济主力了，从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重了。因此，对于大部分普通家庭来说，定期寿险才是最能满足他们风险需求的保险产品。
四、意外险
意外险就是在发生意外事故导致身故或伤残时可以赔付一笔保险金。对于伤残，保险公司会按照伤害等级来赔付;如果是身故，就按保额直接赔付一笔钱。
我们通常所说的意外险还包含意外医疗责任，比如车祸、碰撞、猫抓狗咬、烧伤烫伤等，发生这些意外事故造成的医疗费用可以报销。
意外险非常便宜，而且需要覆盖由于残疾不能工作导致的收入损失，所以它的保额可以配置得高一些，起码要达到5年的收入，如果5年的收入不足50万的话，可以直接购买50万保额的意外险。
如果家庭成员没有猝死的风险存在，建议配置不限医保用药的意外险，就是进口药、自费药都可以报销，保费也很低。
希望小编给出的每种保险对应的购买建议能够在大家购买保险时发挥积极的参考作用。
定期寿险为什么很多人愿意买？定期寿险到底值不值得买？
定期寿险目前在中国还属于非常小众的保险，平均每200个人中只有一个人拥有定期寿险，概率接近万分之五。定期寿险如此小众的原因主要有两方面：
一是由于国人对死亡比较敏感，聊聊重疾或许还可以接受，但是一谈到身故，恐怕气氛会瞬间尴尬起来。
二是因为中国保险市场的信息高度不对称，定期寿险的销售成本过高，难以推销；价格便宜导致佣金比例很低，没有专人推荐自然无从下手。
这两个原因导致了定期寿险的“出镜率”和“入手率”都非常的低。
但即便如此，定期寿险也是每个家庭必不可少的险种。
电影《蜘蛛侠》里有一句经典台词“能力越大，责任越大”，作为一家之主的我们更是如此。
我们上有老下有小，时刻准备上九天揽月，下五洋捉鳖，像定期寿险这种为家人作最周全准备的保险自然是每个“顾家人士”的首选。
传说中只有业内人士才购买的定期寿险到底怎么样？
1、定期寿险的主要作用
2、定期寿险更适合谁？
3、如何选择定期寿险？
一、定期寿险的作用是什么？
定期寿险的作用是保障家庭的收入稳定：
如果购买了定期寿险，一旦发生风险（身故或全残），虽然不能再创造收入，但是保险公司会赔付一笔钱，用来补偿家庭的收入损失。
家人通过这笔钱还可以正常支付房贷、车贷。儿女还可以享受优质的教育，父母还能得到很好的赡养，定期寿险相当于延长了购买者的生命长度和价值。
二、定期寿险适合哪些人群？
（1）上有老下有小的家庭经济支柱，家里赚钱最多的人
（2）创业者或高脑力劳动人群：经常需要熬夜和加班的人
（3）家里有老人或孩子需要赡养的人
（4）有房贷、车贷等家庭债务的人
1、定期寿险应该买多少？
如果我们需要定期寿险，那么定期寿险的保额应该是多少呢？通常有两种方法判断：
按照目前个人年收入的3到10倍之间选择。
估算出未来的人生负债：未来5-10年家庭的基本消费。
比如孩子教育费用，爱人后半生的养老准备、父母的赡养费，家里还没还清的贷款等财务信息去推算需要多少定期寿险的保额缺口。
2、定期寿险应该买多久？
定期寿险通常的保障时间可以选择为10年、20年、30年或者是保到我们60岁、65岁、70岁等等。
在购买时该如何选择？
第一种是建议直接选择保到自己退休的年龄：
比如60岁或者65岁，定期寿险的核心是补偿收入损失，当我们退休以后通常家庭已经进入成熟期，我们自身收入比较低，对定期寿险的需求就很低了。
第二种则是选择保障一段时间：
比如孩子现在10岁，到30岁成家立业还需要20年，那就可以选择保障20年，保证期间无论发生什么事情，都可以保证孩子能接受到良好的教育。
三、买定期寿险要注意哪些问题？
在选择的时候要注意定期寿险的投保门槛：
（1）职业限制
（2）健康告知限制
（3）是否吸烟等等
其次看定期寿险的免体检额度，免体检额度是指在不体检的情况下所能买到的最高额度。
在符合职业限制、健康告知以后，我们就需要对比定期寿险的免责条款。
免责条款指的是发生风险以后保险公司不承担保障责任的条款，所以免责条款自然是越少越好。
总结 ：
定期寿险可以称的上是最“返璞归真”的保险，保障责任相当简单。
但即便如此，在投保前也要注意以下四点：
1、定期寿险适合家庭中经济收入高、责任大的成员购买。
2、投保时可以选择保到退休时期，保额建议覆盖家庭重要支出：比如子女教育、父母赡养、家庭债务等等。
3、要注意定期寿险的投保限制：比如职业限制、健康告知限制，所在城市最高可以买多少保额，没有没吸烟限制。
4、由于定期寿险的独特性，通常情况下只支持自己为自己投保，在投保时一定要注意是否支持为他人投保，以免出现理赔纠纷。
如果我们想要一种可以延长生命的价值和长度的保险产品，定期寿险绝对是非常不错的选择。
保险知识汇总，未成年人6月1日起享医保
这个“六一”，广州的小朋友还有一份更大的礼物，就是医疗保险。《广州市城镇居民医疗保险》今起实施，80多万名广州本市户籍的未成年人从此告别没有医保的时代。
据悉，广州市医疗保险服务管理中心定于6月3日（星期二）上午9：00~12：00在全市26家医疗保险定点医疗机构同时举办“广州市城镇居民基本医疗保险制度现场宣传活动”，欢迎市民参加。
可以参加居民医保的未成年人分为两类：一是学龄前儿童及未满18周岁的其他非在校人员。还有一类是在本市公办或民办中小学校、各类高等学校、中等职业技术学校及技工学校全日制就读的学生。在校学生凭合法学籍参保，不受户籍限制。
广州市劳动和社会保障局医保处处长张学文表示，广州目前有本市户籍的未成年人大约为80多万。其中本市城镇户口入托机构儿童、具有各类学校正式学籍的在校学生，统称为学校登记类居民，由所在幼儿园、学校统一办理参保登记手续，而其他未成年人（指当年6月1日前未满18周岁的公民），可由本人或代理人自主选择本市任何一个街道或镇劳动保障服务中心办理参保登记手续。
居民医保规定，未成年人及在校学生个人只要缴纳80元/人·年，便可参保，同时由政府资助80元/人·年。
居民医保特别考虑到未成年人90％的看病是在门诊的特点，除了住院保障外，给未成年人设置了普通门（急）诊待遇。他们到社区卫生服务机构及所在学校的医疗机构就医，按70％的标准支付，其他医疗机构按40％的标准支付；最高支付限额为300元/人·月。
在广州市，还有很多事业职工虽然不是公费医疗，但是执行的是相当于公费医疗水平的单位医保，看完了病可以到单位报销，职工的孩子也可以享受一半的医保待遇。比如陈女士的孩子，上半年跟着她报销，下半年跟着爸爸报销。这些小孩还要不要参加居民医保？
对此，张学文表示，除了拿着公费医保卡的小孩之外，其他的未成年人均可以参加居民医保。比如陈女士的小孩，陈女士的单位可以全额或部分补助小孩参保所需的每年80元的缴费，另一方面，参保小孩看病时，在居民医保报销之外的部分，仍可按原来的标准，由单位进行报销。
