咨询内容：本人29岁，老公31岁，家庭月收入约7K，房贷刚还清，因此积蓄所剩无几，每月日常开支在3K左右，育有一女，快1周岁了。老公已购平安保险，年供4K多，我有社保，小女有80元一年的基本医保，今年我和女儿参加单位的团体保险，意外+重疾+综合险，大人700多一年，小的500多一年，门诊也可报销的。但这个险会工作单位改变或其他因素而变，不固定。现本人及小女想买多份商业保险作保障，但林林种种的保险太多了，不知如何选择，请教各位指点一二。最好是返还型或者是“有事保障，无事当储蓄”的那种，当然价格要我接受到，消费者心理都是又要平又正啦，呵呵！
咨询网友：可人仪（广州）
专家解答：
广州 友邦保险 高立斌
您好：建议最好能把您先生，您本人及宝宝现在各自的保障内容详细的列明一下，保障额度及保障内容详细说明，这样我们才能更充分的了解你们的现状，更合理的给予你们建议！您和您先生这块，就算是单位有再好的福利，意外和补充医疗方面比较充足可以暂时先不考虑，但是重大疾病保障及寿险保障一定要适度自已动手考虑一些，毕竟随着年龄的增长以后支付的成本只会越不越高！小孩子这块的保障目前如果比较齐全，就可以先不用过多的去关注，经济基础不错的话也可以考虑适当用适合自已的方式为宝宝提早开始规划教育金！
深圳 平安人寿 孙凤山
您整个家庭的保额＝主要生活支出乘以年数＋扶养亲属＋房屋贷款；总保额=3。6万*年数+抚养亲属；保额分配比例可以按收入比分完整保障如：终身险、意外险、医疗险、失能险（家庭主要收入者特别需要）、重大疾病险；2您和孩子的普通医疗比较全面，暂时不用考虑，最好再帮您检查下，明确保障范围和保额。您要考虑补充寿险（具体待定）＋失能残疾３０万＋大病医疗１５万－２５万，保费４０００－－６０００。
孩子，健康险可以考虑定期险９万－１５万大病医疗，保障到成年，返还＋分红，满期大人正好退休，可以补充大人养老，孩子成年后可以自己再买自己的保单，重点是保障孩子到成年。保费２０００－－３０００元。适当补充教育储蓄，同时豁免大人保费，大人出现大的问题可以不用缴费，保证完成孩子的学业。
广州 中意人寿 黄华梦
您好：建议您再补充一些团险的各个险种保额、险种名称资料给我们，至于您先生平安的那份各个险种名称和保额您也可以列出来，这样我们就可以看看有哪些还需要再补充的险种可以介绍给您。（人身险10万+重疾5万+综合医疗2万小女是：人身险5万+综合医疗2万人身险是全球24小保障，因疾病死亡一次性赔偿保金全数，意外造成残废按伤残标准给付，最高为保险金全数。
重疾包括20种）分析您现在既有的：意外险10万和寿险5万，医疗险2万，重疾险是5万（但是这个险种的给付条件您要弄清楚，投保人身患重疾后，有些是要生存超过15-30天后才给付保险金的，或者是一经确诊立即给付保险金的）；那建议您可以在这些险种的保额上可以再增加一些额度，比如寿险保额可以做到是您年收入的5-8倍，医疗险保额可以再选择些5-50万保额的险种，中国人寿的医疗险可以做到50万保额；
然后社保有重大疾病补助金约15万，重疾险有了5万，然后您再可以增加一些消费型的重疾险保额5-10万，这三种险种保额加起来约30万基本应付到重大疾病产生的治疗费用。由于您先生的保费已经占用了家庭保费一半了，因为以家庭为单位购买保险最好不要超出家庭年收入资金结余的15-20%，剩下的建议您可以购买一些定期寿险和医疗险组合，或者分红型的大病险还是可行的。
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有社保，在广州有没适合两夫妻的综合保险
咨询内容：我82年的，女，在广州，在化妆品公司上班，工资在2000元左右，已婚，有一女儿一岁多，老公在一家化妆品公司做总监，月收入4000元左右。有一网友在平安，他推荐了一款鑫利的险种，一年2000多，交20年。还有一款万能险，一年4000多。我们都没有社保，没买房子，因为对保险不了解，所以想谨慎些。希望专业人士帮帮我，希望能有一份适合自己的险种，谢谢！
咨询网友：462272（广州）
专家解答：
苏州友邦保险朱俊
你们没有任何保险，所以建议你们要购买商业保险！首先是意外险种，其次是医疗保险，生病住院可以报销，然后是重大疾病保险，最后若经济宽余的话，则要考虑养老的保险！你说有人推荐一款鑫利的险种，这个是两全分红保险，类似于养老的，建议最后在考虑啊，另外是万能险种的话，有投资的行为，暂时不建议你购买啊！
广州平安人寿黄永锋
按照你的需求，建议你优先社保这块了，根据社保种类（城镇保险/农村合作医疗/外来人员综合保险），来确定需要补充的方向。因为在有社保的情况下，医疗补充暂时倒不是最紧要的，根据个人实际情况适当补充。把风险最大的重大疾病这块的风险覆盖掉是目前最需要做的，毕竟重疾是对家庭经济造成影响最严重的因素。而要选择“消耗型还是返还型”就要等额度确定后再组合搭配。
其次家庭收入主要来源的一方，应该补充至少年收入的3-5倍的寿险保额；收入相对较少的一方，相对责任也会略小，2-3倍年收入就够了。然后到你女儿方面，如果你上面的意外、医疗及疾病方面的风险都覆盖了，再考虑孩子的教育金问题。最后在资金允许的情况下才来到很多人关注的投资理财这块，用作养老基金。
哈尔滨平安人寿于广新
您好！根据您提供的信息，先考虑大人的保障。尤其是先生，他是家庭经济支柱，保障要高且全面。建议先办理社会基本保障，然后用商保做补充。全家保费控制在万元左右为宜。
广州中意人寿符碧浪
你好！你现在经济不宽裕，老婆的保费可以控制在两千多，老公的保费控制在三千多比较合理。另外，你们没有社保，保障需要做全面，不但考虑重大疾病，还需要考虑意外伤害和住院补贴。养老是随后再考虑的事情，现在最重要的还是健康。
综合保险，夫妻两人如何办理上海综合保险
咨询内容：我和老婆现在在上海工作，现在老婆在家经营网上生意；无任何保险。现在打算要孩子：想办理医疗保险和生育保险，但是挂靠别的公司又不方便。有什么其他的办法吗？
问题补充：老婆有临时居住证，现在希望去医院或者在药房买药时，能有报销；如果怀孕的话，经常的去医院体检或是生育时，能有报销？不知道如何才能做到，能做的话费用又是多少？
咨询网友： enpe (上海)
专家解答：
上海 平安人寿 董荣业
综合保险费按缴费基数的20％缴纳。其中，有用人单位的由单位承担14。5％，个人承担5。5％，个人承担的缴费由用人单位在其工资中代扣代缴；无单位的全部由本人承担，确实，企业职工社保可保终身，但综合保险不行，但若有单位帮交还是很划算的，赚大了，综合保险至少生病有报销，自己交的那部分，退休了或不干了还可以拿回来，企业职工社保就不能随便拿走。当然，你也可以考虑商业保险作为补充。
上海 新华人寿 徐文琪
按照你说的你老婆没有公司的，自由职业的，那推荐你还是给你老婆购买重大疾病医疗保险，在附加住院医疗保险的，然后在可以购买一份养老保险的，那这个样子的话，基本上可以保障你老婆的医疗和养老的需要的了。以上只是简单的介绍，如果你需要了解具体信息的，可以直接联系我们的，我们会免费提供上门服务的。
上海 平安人寿 陈士珍
如果你想在上海参加社保的话可以打电话到12333咨询上海社保热线。我们是做商业保险的。对个人没有生育保险产品可售。但是商业养老保险、大病保险、住院医疗保险（不含生育）、意外险，你也可以提前规划，根据你家庭的收入情况逐步考虑。
上海 中宏人寿 毕寒涛
拥有居住证就可以缴纳社保，但是前提条件是你太太有挂靠公司。除此之外，如果你在上海是有社保的，你太太在外地也城镇户口，则你可以到当地街道办为你太太办理社保，你去问一下或者打12333就知道了。现在希望去医院或者在药房买药时，能有报销；如果怀孕的话，经常的去医院体检或是生育时，能有报销？
目前个人医疗主要是住院医疗，普通的门诊医疗在公司团险才会有，因此通常的医药费用是很难报销的。当然，社保医保卡里那部分钱倒是可以用的。
怀孕后到医院的常规体检是无法报销的，如果拥有城镇社保，生育的时候是可以获得大约10000左右的补贴的。商业保险是一个综合的保障计划，应该全面考虑，医疗只是其中最小的一部分，如果想考虑商业保险，则找一个专业代理人咨询一下。
买保险，在上海的夫妻俩应选择怎样综合保险
咨询内容：我们夫妻刚结婚，两年后准备要小孩，在上海没有房产，自营公司，年收入15万左右，想买份商业保险该如何设计？谢谢答复。问题补充：男28岁女27岁谢谢下面朋友们的回复，我可以补充的是：因为在家乡有两套房子，以后要不要在上海买房就需要看经济情况了，但小孩肯定要在上海读书的，家里的父母未来10内也不需要给抚养费，其他暂时也没有投资。希望朋友们能具体的帮我设计下保险品种，我想医疗保险是首要考虑到的，还有就是我们自己没有办理综合保险，是否也需要买呢？谢谢。
咨询网友：linguatutor（上海）
专家解答：
上海 人保健康 黄佳珺
第一，如果你们夫妻二人没有社保医疗保险的话建议您和您的爱人先补上社保医疗保险，因为社保医疗保险虽然无法完全满足发生重大疾病风险时的需求，但是依然从很大程度上减轻了家庭的负担。第二，建议您和您的爱人根据自身经营情况优先考虑意外、医疗险（补充社保的医疗保险）及重大疾病保险，其次考虑养老、投资等险种。一般来说，保费支出在您家庭年收入15-20%为宜，也就是2。25-4万元左右。第三，两年后如果您夫妻二人考虑生育小孩，养育孩子包括为孩子分散风险都将会产生不少的费用；如果考虑长期在上海发展的话，房子也将是未来将要解决的一个问题。所以，目前可以稍许将保费有所控制，大约在1万-1。5万元左右。
上海 友邦保险 丁新平
看了你家庭的简单情况，想给你一点买保险的思路：1。全家人保险费占年收入的10%左右，不要因买保险影响生活品质！2。保障额度一般是年收入的10倍，家庭资产负债和保障想匹配！3。买保险先给大人买后给小孩子买，给家里经济支柱先买！4。买保险顺序：意外+定期+重大疾病+养老+投资！这位客户是上海的，那我就可以推荐方案了：1。年收入15W，那每年的保险费1。5W左右。2。为你推荐：20W意外附加医疗+20W重大疾病+适当的定期寿险3。你老婆：10W意外附加医疗+10W重大疾病。
广州 中意人寿 谭瑞君
既然是自营公司，应该把社保医保补上，再补充在商业保险补充意外+住院医疗+重疾。女方：可以考虑一些储蓄型的保险，带分红的。除了重疾，还有专为女性设计的生育保险，女性专项保险。男方：一家之主，意外险可以高一些。30万元-50万元，或者是定期寿险高一些，为今后房贷做准备。
综合保险，30岁自由职业者适合怎样的综合保险
咨询内容：本人30岁，自由职业，需要考虑投连，重疾，医疗和意外的综合保险，想多参考下方案，最好是以投连为主险，其他为附加消费形式，谢保额不能太低，月缴不超过1000，请教合适的方岸，一定要全面。
咨询网友：colinsong（上海）
专家解答：
上海 中宏人寿 毕寒涛
我不知道您的实际收入状况如何，按照你给出的保险费预算，实在不适合投资连结保险。投资连结保险适合有大量闲置资金的高收入人群，如果你想投资则去做股票或基金好了，因为投连保险也不是保本的。如果你现在不购买重大疾病保险，再等几年价格更高。
深圳 信诚人寿 张法军
最少50万的生命保障，30万的重大疾病保障，4万的意外医疗保障，只需要每个月为自己的未来储存800元。这个保障计划，还可以在退休后转换成养老年金领取。即使中间发生重大疾病或者全残，也不影响未来的养老领取。
上海 中宏人寿 周雪珍
您好！对于你的职业和年纪而言，有一份投连的确很适合，毕竟投连收益高（当然风险也高）取现灵活，可为你今后的工作所需、未来孩子的教育以及养老等提供很好的补充；但不知你现在的社保情况如何？建议工作也家庭开始稳定后大家还是要去尽早补充一份重大疾病风险。因此你不妨做一份终身重疾，附加投连、定寿、补充消费性重疾以及意外和日常医疗等（具体的额度和设计方案需要结合您的实际情况来定）。
上海 平安人寿 张杰鹰
一般选择保险首先要选择意外险和健康险，虽然是消费型的，但日常比较常遇，发生的几率较高。其次是选择重大疾病险和养老年金险，相当于强制储蓄，患病即给付或者按年领取年金。最后考虑投资险，这类险投资收益较高，有一定风险。选择什么类型的保险，您需要找一位专业代理人，通过沟通，让代理人根据您自身的特点为您设计保障计划，毕竟买保险还是要量力而行、量体裁衣的，适合别人的不一定适合您。保费方面可以参考一个范围，您年收入的10-15%作为投保预算比较合理，太高承受压力太大，太低解决不了太多问题的。
商业保险，三口之家什么综合保险更适合
咨询内容：王女士年龄30与其爱人同为外企员工，两人年收入约为14W元，有一儿子现在2岁。王女士一家身体健康，有住房无贷款，有车；双方老人有一方有养老和医疗保险；另一方仅有农村合作医疗，没有医疗保险，现家庭投资10W元于股市，欲长期投资（3-5年），不进行波段超作。王女士一家现除单位给上的五险一金外，没有购买过任何商业保险；现欲购买2份商业保险作为一种生活保障和一种投资理财方式。请综合各种保险公司的相应险种。为其作出比较好的投保规划书，并简要说明理由。
咨询网友：新手（天津）
专家解答：
北京 信诚人寿 宣凯
你好。我认为如果你想购买商业保险的话，首先应该考虑的是你们夫妻俩的保障，因为只有你们才是你们父母的希望，也只有你们才是你们孩子的未来。那如何加强你们的保障呢？我想首先，你们一定要上足社会保险，这是保障的基础。其次，对于我们每一个人来说，都比须用商业保险来补充社保，但是，还是那句老话，事情有轻重缓急，保险也是一样，需要从你目前最关注的问题开始，一个问题一个问题的解决，逐步地去完善。那么，你现在最需要商业保险为你解决的是什么问题呢？是意外，大病，还是养老呢？这需要你仔细的思量。
天津 光大永明 王自刚
首先认为您和丈夫市是整个家庭的中流砥柱，处在最关键的位置！一切一切都要从你们的角度考虑，你们的保障是否周全，关系整个家庭的幸福于否。目前你们单位所买社会统筹险，只是保障的基础。继续补充个人重大疾病保障和意外险，最好还能兼具投资功能，若您们一生平安到老，无灾无病到退休以后还可以有高额的退休养老回报，晚年幸福生活可期。
补充说明：推荐的选择40种大病保障的计划。年交保费8000多，20年期的保额20万意外身故高残10万还有癌症的二次陪付4万，到退休年龄可以领取保费本金的300%~400%作为退休保障，大概连本带息60万左右。当然你还可以调整交费数目和交费期限，回报比例不会改变。
北京 中国人寿 朱东方
你好：你们现在是三口之家，孩子还小，父母的保障是至关重要，另外，其中一方父母也没有基本保障，所以你们夫妻二人更需要保障，具体多少合适，每个家庭不一样，你们计算一下，现在的生活水平，和你们未来要支出的。
天津 平安人寿 任小倩
大人投保的正确顺序应该是：意外险（寿险）、医疗险、重疾险、养老险、投资型险种。保费应控制在年收入的10%-15%。孩子一般只要考虑两个方面的保险就可以了，一是医疗，二是教育。
保费，现居于上海的人群适合怎样的综合保险
咨询内容：本人29岁，现居上海，月收入5000，无社保，单身未婚，无房无车，想寻一份适合自己的保险计划，包括险种和保额等，求各位保险理财高人指点。多谢了。问题补充：多谢各位，因为我没有上海居住证，所以只参加了上海市的综合保险（好像不算社保吧？？？），不知道还需要去办一下居住证吗？看过一些人介绍后正在考虑先办一下意外险，医疗险和重疾险应该比较合适一些。
咨询网友：soju（上海）
专家解答：
西安 中国人寿 陈志民
您处于单身期，所以以后还有结婚、买房的情况，所以您每年的保费支出应该控制在5千左右。根据这个保费情况和您自身的保险结构来说，是需要的是“意外+医疗+重疾”方面的保险组合。而且在以后收入增加的情况下也要相应的增加保额。
上海 太平人寿 姚琼
你从没买过保险，年纪又小，所以对于你来说第一份保险应以意外+一般住院医疗+重大疾病保险相组合的保险产品，缴费时间选者30年或跟长的，一来在可控的保费范围内提高保障额度，二来这类保险缴费时间越长风险转移越大，即价值最大化。
上海 合众人寿 毛春蓉
你好！象你这年龄买重大疾病附加住院医疗和意外伤害和意外伤害医疗产品。费用一年在4000元不到吧。你去合众的网上查下有个产品叫；幸福人生附加重大疾病产品。价位不贵呢。但最好你去有社保的公司，或自己去社保中心交社保。只要交满15年那你最低的基本保障就有了。你可以保险一年在5000到6000之间没问题的。帮你做个计划即有医疗和重大疾病和意外伤害和意外医疗，还有养老功能。那就全部齐了。
上海 泛华代理 符敏虹
意外险是你的首选，住院医疗险与重大疾病险也很必要。以后要结婚，组织家庭，负担会重起来，保费控制在收入的10%以下，不要让保费对生活造成压力。
保险知识，网上投保 更适合您的投保方式
十一假期出门前，保险保障不可或缺，选择网上投保既能节约成本，又能相对客观地比较产品，在操作上也相当便捷。
十一假期将至，不少家庭都有出门旅行的打算，而随着大家保险意识的增强，购买旅游险、交通意外险、家庭财产保险等都成了出行前必做的准备工作。在各种投保途径中，网上投保是一种既省时省力，又价格相对便宜的方法，值得投保人选择。
优点一：省钱
网上投保因为节省了保险销售的中间成本，所以可以带给投保人更低廉的价格，这或许是网上投保最大的优点所在。
虽然各家保险公司网上投保较一般投保方式所给出的折扣并不相同，但主要集中在6折、7折，有的甚至挥起4折大旗！
记者在某网站查询了国庆境内旅游险的报价，选择从10月1日0时至10月8日24时，保额50万元的境内旅行意外伤害保险（包括意外身故残疾、医疗、紧急运送、遗体送返、航班延误、托运行李丢失、亲友慰问探访等项目），成人报价54元，而相同保障的意外险原价一般超过100元。
航空意外险的报价差异也相当明显，1年期20万元保额的航意险网上投保只需要22元，200万元保额保费不过220元，而同样产品的原价则分别需要30元和300元。
当然，网上投保再便宜，各家也会有价格差异。以航空意外险为例，有保额100万元的产品报价110元，也有的只需要支付99元就可以买到保额110万元航意险。所以，投保人选择保险公司时，还要进行横向的价格比较，以确保买一个性价比更高些的产品。
优点二：自主
网上投保的第二大好处在于自主。投保人可以根据个人和家庭的保险需求、经济条件等方面综合考虑后投保，这种少了中间人的方式更有利于客观对待各家产品。
一般通过保险代理人或是电话方式购买保单等方式都不可避免地需要与保险公司销售人员进行口头交流，这往往会造成投保人语言上的“被诱惑”，也就降低了客观判断产品的能力。诸如“这款保险保障很全面，同类产品中优势很大”，“这款产品是我们公司最近重点推介的，销售情况非常好”，这类话语引导容易造成投保人理解上的偏差。
网上投保时，投保人判断产品合适与否、性价比高低的依据比较客观。通过阅读保单条款，我们可以了解产品的保障范围、免赔责任等等，这时候产品是否合适、保障是否充分就不是靠营销人员嘴上说说了，能够让人眼见为实。至于性价比是否在同类产品中名列前茅也可以通过保费试算来检验。保险公司提供的免费报价就是非常好用的工具，只要输入保障期间、被保险人人数、保障金额等信息，就可以知道保费多少了。
优点三：便捷
网上投保的便捷体现在很多方面，首先是投保过程简单，投保人只需要填写必要的被保险人和受益人信息、确认保险金额并附上电子签名即可。
其次，投保人一般需要通过网上支付保费来使保单生效，这种新型的支付方式可以省去投保人前往保险公司柜台支付，或是银行转账支付的麻烦。
另外，在投保成功后，投保人能够马上收到保险公司寄发到邮箱的电子保单，一旦发现疑问或错误，可以及时向保险公司提出更正。相比纸质保单来说，电子保单更容易保存，对日后理赔也有好处。如果投保人需要纸质保单和发票，可以在投保过程当中选择“需要寄送纸质保单及发票”并留下寄送地址信息及发票抬头，保险公司会安排寄送服务。
网上投保Tips：
网上投保的保险期间最早从投保完成后的次日凌晨算起，当日无法承保，所以出门旅行前还应至少提早一天购买保险。
网上投保后，保险公司会向投保人填写的邮箱发送电子保单，投保人应再次确认信息是否有误，并仔细阅读保单条款，对于自身的权益和免赔责任有清楚的了解，避免保险纠纷。
若对保单有任何疑问，或需要做出修改，应及时致电保险公司客服，或咨询网上客服代表，必要时录下通话内容或网上交流内容。
