曾几何时，当你亲自去保险公司或者由保险代理人上门服务时，是否因受限于代理人的个人素养、专业能力和推荐倾向，从而导致购买保险体验欠佳呢？
最常见的结果便是，遇到业务能力差的保险代理人往往多花了钱还得不到自己心里所想的全面保障。
而今，各大保险公司都推出了自己的互联网保险产品，再也不用考验你我的“运气”了，凭实力也能买到好保险！
线上、线下购买没有本质区别，都能够得到保险公司的保障，但渠道不同主营产品却略有差异。
线上购买省去了代理人的佣金，价格便宜，产品更突出保障功能，但需要自己学习寻找适合险种；线下购买可以享受代理人提供的全方位服务，包括但不限于准备材料、递交申请、核实信息，甚至去你家擦玻璃做家务。
线下购买的缺点也很明显，产品类型基本取决于代理人的推荐意愿，保费相对更高一点。
总结：薪薪向荣图省事就线下购买；薪如止水须自强必须选择线上购买。
现在知道自己的需求了下面来说一下，线上线下买保险都有哪些区别吧。其中产品就有着很大差异，线下保险就拿重疾险来说，线下代理人一般给消费者推荐的是组合险保险计划，以寿险为主，附加意外险、医疗险等。而线上保险一般为保障性产品为主，不打包、不捆绑，且产品类型比较多样化。
再有一个就是核保差异，线下保险核保相对严格，健康告知的内容较多，是采用人工核保的方式。保险公司通过人工核保来进行风险控制，因投保人风险系数高，拒保的可能性会更大。
线上保险核保相对宽松，健康告知的内容较少。核保方式根据保险产品不同，会有差异，有的产品是智能核保，有的可能是人工核保。但是很多时候自己填写健康告知时，由于没有销售人员讲解，可能会遇到很多自己不懂的医学名词。这样对核保过程也会产生一些不利的影响。
最后一个就是理赔流程差异。不管是线上买保险还是线下买保险，出险了，只要是符合保险公司的理赔要求，那么保险公司都会进行赔偿的。所以，两者在理赔上区别并不是很大。只是在流程上稍有不同。
线上理赔一般是在网上进行理赔流程，将理赔相关资料上传或邮寄给保险公司，保险公司审核通过，会把理赔款转到客户的个人账户上。
线下理赔先向保险公司报案，联系你的保险代理人，如果是非常负责任的保险代理人，将会协助你完成理赔手续；那如果遇到的保险代理人不怎么负责，对于理赔来说也会有负面影响。
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保险知识，客户拒绝商业保险的两种常见理由
曾几何时，我对保险也有过怀疑和不解，对保险代理人也有过轻视和不齿，而如今，自己却已成长为一名优秀的保险代理人。要不是自己的亲身体会，或许我永远也不会真正了解保险的意义和功用，永远也不会明白原来保险与我们的吃饭，穿衣一样，是人人都需要，生活中必不可少的东西，它是我们的守护神，为我们抵御各种风险，保障我们的财务安全。
“现在我的身体很健康，40岁以后再考虑买保险。”，“公司给我上了很多保险，已经足够了，不需要其他保险补充了。”这两句话是我在展业过程中最常听到的两句话。其实，我和大家一样，也有过同样的想法，但是真正了解保险以后，我发现自己真的错了，而且是大错特错了。
首先，请允许我对前一种观点做一下反驳：第一，年轻的时候生病的概率相对较低，这是大家公认的事实，但生病的可能性小并不等同于不生病，这两者具有本质上的区别。第二，年轻的时候买保险费率很低，可以用很低的成本换取很高的风险保障，对于那些40岁以后买保险的朋友，奉劝您一定要尽早买，因为越早买保费越便宜。第三，意外和疾病的风险是不可控的，它们会不期而至，而根本不会考虑您今年多大年纪，是否该生病，该出意外,这世上没有谁认为自己应该生病，或者应该出意外。我们用常理和逻辑来判断事物的发展变化，而意外和疾病的发生却是不能靠常理来推断的。
然后，我们再来剖析一下后一种观点：公司给上的保险无外乎两种，一种是我们常说的“五险一金”中的五险，即：医疗险、失业险、养老险、工伤险和生育险（只有当地户口拥有），这五险也是我们常说的社保，也是公司应该给予员工的最基本的福利，我国劳动法规定，企事业必须按照规定为职工缴纳社保基金；另外一种叫做团体附加医疗保险，它是团体商业保险的一种，往往是公司给重量级的员工的补充福利，一般职工是享受不到这种待遇的。那么这两种保险和自己掏钱买的商业保险最大的区别是什么呢?很简单，社会医疗险是报销制度，即先花再报，不花不报，而商业大病险则是给付型的，也就是只要约定的疾病发生，就给付事先约定的保险金额，而不管你用这钱做什么。
保险知识，怎么样让你的财富增值
春节期间亲朋好友相聚，理财己经成为大家共同的话题。然而与此同时许多人也会发出这样的感叹，投资在很多时候也常常让人感到有进退两难之感：过于保守，获得的收益往往并不高；然而如果太过于激进，又会使自已的财务状况面临巨大的风险。
那么，有没有什么可以持久生存的投资法则呢？答案是肯定的，而其中关健的一点就是，让你的财富动起来，运用一定的财务杠杆，在风险和利益之间获得一个合理的动态平衡，从而让你投资的财富效应获得最大幅度的提升。
其实，每个人在不同的年龄阶段，由于生活的状态不同，其所能承受的投资风险是有明显差别的。从理财的角度说，随着年龄的不断增长，投资的风险系数也应该不断地降低，在这一过程中如何对自已的投资进行恰到好处的调整，就需要很多的技巧。
所以，当你打理自己的财富时，仅有一个钱包是完全不够的，你需要两个钱包，它本质上是两种不同的类型的理财工具。当你根据自己的实际情况，让资金在不同钱包之间进行流动和配置时，其实就是做到了风险与收益的完美触合。
从更大的范围来看，两个钱包揭示的是一种投资市场生存的法则，无论什么时候，你都没必要孤注一掷，稳健和进取这两个钱包永远都如影随形，只要你能够恰到处地把握好他们之间的财务杠杆，就一定能成为大赢家。
比如对于现在股市的投资，你也可以尝试建立稳健和进取两个不同的投资组合，用一小部分钱进入保险等稳健的钱包，其他部分再根据市场的实际变化情况，不断地进行投资品种的调整，这样就能成功地躲避市场风险，并且也能抓住那些稍纵即逝的机遇。
所以，成功的理财实质上是一种资产的运作，合理的流动和配置是不可或缺的。
曾拒绝重疾险的10个理由 99%的人都说过！_保险知识
在从事保险行业的过程中，我发现，很多客户对“重疾险”都存在着各种各样的“误解”，此文总结了我过往遇到的诸多“误解”，并为大家一一解惑。
误解1：我年轻身体很好，用不上保险，买了岂不是浪费？
正解：保险是为以后可能会发生的疾病做准备的风险预防机制，只有健康的人才能作为健康保险的合格被保险人，已经患病的人是不能投保的。
随着年龄的渐长，患病几率也在增加，因此，健康保险的保费会随着年龄增长逐渐递增。如果，你年轻且身体健康，你应该感到庆幸并尽快为自己投保。因为只有这样，你才能用最小的成本为自己换取最大的保障。
从另一个角度考虑，由于我们所处环境和食品安全形势的恶化，近年来，我国的重疾发生率在增加，且发病年龄明显向年轻化发展，这也是我们应该尽早为自己配置重疾保险的原因之一。
误解2：我有的是钱，这辈子花不完，保险对我来说没有用。
正解：保险的功能很多，对于经济不是很宽余的人来说，保险解决的是发生不幸时收入突然中断带来的经济问题，在这里，保险起得是保障作用。而对于有钱的人来说，保险起得是保全自己已拥有的财产的作用。
假如，一次看病需要50万元，以你的财力也许可以很轻松地解决。但是，如果保险让你只用1万元就可以解决这个问题，你为什么不愿意省下49万元呢？这就为什么世界上有很多巨富家族都会为家族成员购买人寿保险。因为他们深知，保险带来的风险杠杆能够起到保全财富的作用。
误解3：买保险不如把钱放在银行合算，也不如投到股市赚得多。
正解：保险是资产配置重要的一部分，资产应该分为四部分，作为生钱的部分可以放在银行，也可以放到房产、股票等各种资产类别中；但是救命的钱却是不能由投资来代替的。
首先，投资有风险，比如，本金亏损的风险、流动性缺乏的风险等。当疾病来袭时，我们需要的是短时间内能够自由使用的现金，确定性和及时性是能由保险合同提前固定下来并受到法律保护的，这是任何其他投资和理财都做不到的。
误解4：人早晚都会死，买保险有什么用？
正解：重疾保险的发明者外科医生马里优斯巴纳德博士曾经说过：“大家都需要重疾保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好地活着。”
随着医学的发展和人们对健康关注度的提高，很多重大疾病都能够做到早发现、早治疗，最后完全治愈。就像下图所示，重大疾病治愈率和癌症患者5年生存率，近年来都呈现大幅升高的趋势。例如，近50年大肠癌患者的5年平均存活率上升了3.5倍。
治愈重疾的前提是经济支持、技术支持和轻松的心态。简单说就是有钱找好的医生，轻轻松松治病。不用担心进口药医保不报销，不用担心花光了孩子的教育金，不用担心养病期间没钱还房贷和车贷。重疾保险给付的保险金可以解决医疗费用、疗养费用以及解决家庭的收入中断。
而这样一份保险所花费的成本，实际上不过是一个月少下几次馆子，一年减少一次旅游就能节省下来的数额而已！
误解5：保险公司万一倒闭了怎么办？
正解：《中华人民共和国保险法》第三章第八十四条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”
第三章第八十七条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”
第三章第八十八条规定：“保险公司依法破产的，破产财产优先支付其破产费用后，按照下列顺序清偿：
1、所欠职工工资和劳动保险费用；
2、赔偿或者给付保险金；
3、所欠税款；
4、清偿公司债务。
我们缴纳的保险费关系到今后保障的大问题，保险公司开办的长期寿险属于对广大投保人的负债经营性质。因此，保险法对保险公司的经营过程均有严格的规定，在最大程度上保护投保方的利益。
误解6：听说保险索赔特别麻烦，如果你没有经历过保险索赔，那你只是听一些人说保险索赔如何麻烦。
正解：其实，这个问题应该辨证地来分析。保险是一种法律合同行为，保险公司的理赔工作要求公正、客观、及时和准确。
理赔的依据就是双方签定的保险合同，所以，在签定保险合同的时候，我们应该仔细审阅并理解保险合同的条款内容，特别是保险责任部分，而不是盲目相信保险代理人的推销话术，感情用事。
同时，我们又要认真地履行“如实告之”的义务，实事求是地对待保险公司的书面询问。另外，当保险事故发生后，应及时向保险公司报案，并收集保存有关证据资料，以便索赔。只要我们能够做到这些，保险索赔就不是难事。
误解7：我有社会保险，不必再买其他保险了。
正解：我国的社保虽达到全民保障，但是提供给每个人的保障额度都不高。
社保中有一个神秘的“蓝本”，只有在这个小本上的药品和医疗支出才能被报销。通常，昂贵的特效药和进口药都不在报销的范围之内，而当我们患上重疾的时候，需要的恰恰是这些昂贵的特效药品。
全国肿瘤登记中心数据显示，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万至50万元。在肿瘤专科医院，自费药的比例高达90%。
即便在社保的报销范围之内，报销比例也会随着医院级别的升高而降低。也就是说，去三甲医院看病会比县医院的报销比例低很多，而当我们患上重疾的时候却往往会选择去大医院就诊。
再次，社保是个人垫付后凭单据报销的模式，也就是说你自己得先有这么多钱去治病才行；而重疾保险是确诊后即给付现金的，可以在很短时间内解决治疗费用问题。
误解8：我家经济负担比较重，哪有闲钱买保险？经济负担重和没有流动资金是很多家庭拒绝重疾保险的原因。
正解：实际上越是不够富裕的家庭越需要做好风险保障，因为这样的家庭抵御风险的能力相对较差，而疾病的风险对每个人来说都是平等的。一个富裕家庭或许还可以靠存款来解决大病费用，而一个不够富裕的家庭又靠什么呢？
正如我们在网上看到的，因病致贫甚至无力医治寻求捐款的案例有很多。如果他们都能够用很少的保费为自己和家人建立一份重疾保障，这样的悲剧或许也就不会发生了。
误解9：孩子重要，要买保险也得先给孩子买，先给孩子买保险是很多人的想法。
正解：实际上，最应该配置保障的是家庭的经济支柱。
孩子生病，家长可以用自己的收入来支付医疗费用；家长生病，家庭的主要收入就中断了，医疗费用更无处着手。甚至，家长需要把给孩子存好的教育储备金，以及家里的房子、车子换成现金来治病。这对家庭的经济是最沉重的打击，就像巴纳德博士说的：“我用最好的技术治好了一个又一个的病人，但是他们在财务上却已经死了。”
误解10：买保险不吉利，一买就出事
当我听到一位很年轻的朋友说出这句话的时候，我真的感到不可置信。这样毫无科学依据的迷信观点，竟然来自一个受过高等教育、事业成功的年轻人口中。不得不说，这是中国人保险意识匮乏的一个集中体现。
如果按照这个逻辑，那住在医院里的人应该都是买了保险才住进去的，可是实际情况却不是如此。
正解：据统计，100个意外受伤或因疾病住院的人当中，只有14个人买了保险，86个人没有买过保险。
中国疾控中心的数据显示，一个人一生中患大病的概率是72.81%。如果我患病的概率这么高，我宁愿在患病的时候花保险公司的钱，而不是自己辛辛苦苦赚的血汗钱。
结语
说这么多是为了告诉大家，你对社保的相信或许是迷信，你对重疾险的了解，或许是误解。无论家庭经济状况如何，无论有没有社保，也无论你现在多么年轻、健康，你都需要重疾保险的保护。
