家财险保障内容之基本家财险保障

2020-05-22: 保险保障规划基本流程保险家庭保障规划缺口财险保险规划

家庭财产保险简称家财险，是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、座落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。家财险的主险是基本家财保障，主要保障房屋、房屋装修和室内财产由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的损失。

基本家财保障包括哪些内容？

家财险主险基本家财保障一般主要包括房屋、房屋装修和室内财产。承保由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的损失。值得注意的是，房屋指房屋主体结构、以及交付使用时已存在的室内附属设备。投保房屋险，建议参考房屋市场价值，保额过低则可能无法获得足额赔偿，过高则会使您支出不必要的保费。举例来说，装修损失惨重；家电短路、煤气泄漏引发火灾，甚至连累邻居；电闪雷鸣，电器中招……这些意外都可以通过投保家财险，会让我们的家庭变得更安全。

基本家财保障采用按比例赔偿方式

投保人值得留意的是，在房屋建筑及附属设备、室内装修在保险赔偿时，采用的是按比例赔偿方式。有的人可能会有这样的想法，“我为自己的房子买的保险金额越高，这样获得赔偿不就越多吗？假设一份保单保额为20万元，我买上10份，总保额就有200万元了，比我买房子的钱还要多，这样出事了，我还能赚点。”其实这种观点是大错特错的。

通常意义上，保险金额越高，客户交的保费也越多，获得赔偿的额度应当越大。但是财产保险遵从的是损失补偿原则，保险公司在理赔时，是根据保险财产的保险价值、保险金额及损失程度确定赔偿金额的。如果投保的保额高于财产的实际价值，在出险理赔时，超出的部分是无效的。所以，要想得到充分的保险保障，就需要按重新建造或重新购置价值投保。其它财产，如家用电器、床上用品、服装、家具等则按第一危险赔偿方式赔偿，即无论是否足额投保，在保险金额范围内，按出险时的实际损失得到赔偿。

可见，房屋和家居财物的保额并非越高越好。另外，当事故不幸发生时，被保险人一定要第一时间通知保险公司，并注意保护现场和留存事故发生时的照片，完整的证明材料可以大大节约日后理赔的处理时间。

投保家财险需谨记“按需投保”

涉及到家庭财产保险的险种众多，就拿平安保险推出的家庭财产保险来说，就涵括了家庭财产险、室内财产盗抢综合险、水暖管爆裂损失险、家用电器用电安全险等多项项目，给投保人提供全方位保障。一般来说，大部分投保者都会首先考虑家庭财产险险种，因为家庭财产险险种保障的范围大，最适合大多数投保者的需求。但是，即使是这一险种，投保者同样要考虑家庭的实际情况和经济条件，慎重投保。比如说，作为家庭财产中所占比重较大、遭受火灾等意外时最容易受到影响的家具和室内装修部分，保户投保的保额可以高一点。

家财险理赔案例—家财险如何理赔？

为家庭投保家财险是现在很多人为爱家做的最好的保障。但是家财险理赔如何呢？今天小编通过几个家财险理赔案例向大家介绍家财险理赔那些事。

据了解，家财险的保障范围包括灾害险、责任险、盗窃险和信用险等。家财险的主要理赔范围为，由火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的房屋等家财损失。

本文介绍四个家财险案例，为的是读者们能够从中了解到家财险的理赔有哪些讲究？哪些情况可以得到赔偿，哪些不可以？具体如何赔偿？

家财险案例一

A先生在投保家财险时选择了“室内财产”项目，并在投保单上告知自家的一台电视机价值3000元。第二年夏天，电视机在台风灾害中因漏电遭受损失。保险公司在理赔调查后得知，目前同类电视机已经降价到1800元，由于赔偿额只能按照保险事故发生时的实际价值计算，A先生最后只能得到1800元现金赔偿。

家财险案例二

B先生房屋及装修部分实际价值50万元，但他为了节省保费，只投保了20万元。发生灾害后房屋及装修部分实际损失了10万元，按照不足额投保比例赔偿方式，他只能获得10×（20/50）=4万元的赔偿。因此专家建议对于房屋等大型家庭财产要足额投保，才能获得充分保障。

家财险案例三

C女士办理了家财险，保额是90万元，而她丈夫的工作单位又为他办理了家财险，保额是60万元，两份保险的总保额超过了家庭财产的总价值100万元。后来，保险事故造成的实际损失是90万元。由于重复保险采取各保险公司按比例责任分摊原则进行赔付，那么C女士获得的赔款为90×90/150=54万元，她丈夫获得的赔款为90×60/150=36万元。其实，如果她丈夫没有投保，C女士同样能获得90万元的赔偿。可见，重复保险很容易造成一部分保费白交的情况。

家财险案例四

D女士投保了家庭财产险附加盗抢险，去年夏天因外出时未关窗户导致家中财物失窃，共计损失约5000元，其中现金500元、手机一部2000元、衣物2000元、DVD一台500元。胡女士报警后即向保险公司报案，索赔5000元。保险公司查验现场及参考警方资料后认为，胡女士家门锁完好，失窃的主要原因是胡女士防范不严、忘记关好窗户，这不在保险公司的保险责任范围内，因此拒赔，由胡女士自己承担5000元损失。

家财险理赔流程：

一、出险报案

具体内容：拨打95512转1报案注意事项：1、尽力施救，减少损失2、保护好现场3、尽快报案

二、确定损失

具体内容：配合查勘人员现场查勘，认损失的财产及其损失程度注意事项：最好当场确定损失

三、申请索赔

具体内容：尽快收集齐全相关索赔单证，提交保险公司申请索赔：1、保险单2、出险通知书3、损失清单4、购物发票5、保险公司估价单6、消防部门失火证明（火灾事故）7、公安部门报案受理单（盗窃事故）8、公安部门三个月未破案证明（盗窃事故）9、气象部证明或相关报纸报道信息（自然灾害）10、其他（身份证复印件、单位证明等）

对于理赔所需材料，如房屋及其室内附属设备以及装潢等，需提供原始发票或者市场的折旧参考价，以确定定损的范围。一般而言，房屋及室内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值。而如果客户投保了家财险的附加盗抢险，则理赔单证中还需要公安部门出具的相关证明。

注意事项：1、务必收齐齐全单证，特别是公安、消防、气象部门的证明必须提供2、平时注意保存好购物原始发票3、两年内不提供相关单证申请索赔，作为自愿放弃索赔权益

四、领取赔款

具体内容：在索赔单证齐全的情况下，10天内赔付结案，赔款直接转入客户指定的银行账户，或携带身份证明到当地平安理赔网点领取赔款

家财险保障家园不可或缺

灾难或者意外，每一次的发生都让人措手不及，北京7月21日的一场暴雨，鲜活的生命就这样悄然离去，数万人家园被毁，老天用一个持续24小时的玩笑给我们带来如此悲怆的现实。这样的事故悲痛而又无奈，保险的重要性再次被人们提起重视。

个人和家庭在风险面前是弱势群体，风险预测能力很弱，对危险造成的损失的抵御能力有限，看看雨中无助的眼神、没水的汽车、坍塌的家园，保险这个风险管理的事物，能不能在这场突如其来的灾难面前发挥它的作用？

家财险可赔付人为、自然损失

同样是7•21大雨，同样的家庭损失，可秦女士并没有别的家庭那样无助。大雨导致秦女士家中的地板、墙面、家具严重受损。可是秦女士于半年前投保了一份家庭财产保险，随后向保险公司报案，工作人员经现场查勘，发现地板和墙壁有明显的水湿痕迹，确认事故属实，赔付金额近5万元，秦女士说基本能够补偿这场大雨为她带来的经济损失。

暴风雨造成的房屋进水导致墙面、地板、家具受潮损失，雷击造成的家用电器损坏以及暴风刮落房屋附属设施造成第三者受伤害等情况，都是家庭财产在汛期遭遇的较为常见的风险。发生此类风险时，可以通过购买家财险的方式得到保护。

如果是人为原因造成，保险公司在基础承保的范围内是不予理赔的。为了保证家财险的保障范围更加齐全完整，可以再投保一些附加险种，像盗抢险、门窗锁恶意破坏损失险、现金珠宝盗抢险、水暖管爆裂险、家庭住户第三者责任等，以达到全面保障家居及室内个人财产的目的。注入因下水道被堵而家中“水漫金山”，装修损失惨重；家电短路、煤气泄漏引发火灾，甚至连累邻居；外出旅游，家中无人，被盗贼“光顾”；电闪雷鸣，电器中招等这一切烦恼，都可以通过家财险分担风险与损失。

投保是不是只有户主才可以？其实不然，无论是买房自住、出租房屋还是租房居住都可以投保家财险。家财险的保险期限，消费者可选短期和长期，短期可保7天、15天或30天，长期可选择1年。目前，市场上的多数家财险产品一般都在100～300元，保险期限多为一年，基本可以转嫁上述各类风险，减少家庭损失。

家财险按需选择

保障型

保障型家财险产品是单纯的具有经济损失补偿功能的保险，主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。该类型家财险保费一般较低，只有在发生保险损失时才能得到保险公司的赔偿，没有投资收益。

两全型

两全型的家财险是指居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障，保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，在保险期满时仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。该类型家财险在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，而且在保险期满时，不论损失赔偿与否，都能足额领回原来交付的保险储金。但是，两全型保险到期给付金额可能不及银行到期后的本息总金额，所以，不可把它当作银行储蓄。

投资型

投资型家财险是不仅有保障型家财险的保障功能，而且还兼顾投资的功效。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。相比前面两类，投资型家财险一次性交纳费用较高，风险较大，适合有一定闲散资金的人群。

每一次灾害过后我们都心有余悸，但每一次我们似乎都会好了伤疤忘了疼。意外险的缺失导致“车比人贵”，家财险的赔付并未占到期望的比例，不要等意外发生的时候才想起保险，要在灾难中吸取教训，有准备，有保障的生活。

定期还本家财险是什么？该怎么选择？

家庭财产保险简称家财险，是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险是一种特殊的财产保险险别，包括若干险种。

家庭财产保险简称家财险，是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险，是个人和家庭投保的最主要险种之一。被保险人所有、使用或保管的、座落于保险单列明的地址的房屋内的财产，可以约定范围向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于居民生活安定，保障社会稳定。

定期还本家财险，又称家财两全险，是兼具家财保险和满期还本双重性质的家庭财产保险业务，它是在普通家财险的基础上产生的又一种较受保险客户欢迎的家财险险种。定期还本家财险具有利息抵充保险费、定期还本、保险期限多样化等特征。

家庭财产两全保险

家庭财产两全保险是一种兼具经济补偿和到期还本双重性质的长期性的家庭财产保险，是传统家庭财产保险的特殊形式之一。家财两全险的“两全”，即反映了它所具有上述双重性质的特点：被保险人投保以后，既可以在家庭财产遭到保险责任范围内的灾害事故而造成损失时获得保险人的经济补偿，又可以在保险期满时从保险人那儿领回自己原先缴纳的保险储金，而不管保险期内是否发生过保险事故损失，是否得到过保险赔款。这样，家庭财产得到了保险保障，投保时所缴纳的保险储金也能如期领回，可谓“两全其美”。

家庭财产两全限既可以为保险人积累大量的可运用资金，增加保险人的资金实力，又同时其期限较长，增强了业务的稳定性，并减少了每年展业、出单和收费的工作量。

家庭财产两全保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险。这与家庭财产保险的性质是一样的，所不同的是，家庭财产两全保险是通过储金保险的形式，即在被保险人的财产在遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，又能在保险期满时，不论损失赔偿与否，足额领回原来交付的保险储金。家庭财产两全保险的财产范围、保险事故范围、被保险人的主要责任、受损财产的残存处理、保险双方争议的解决、申请赔偿后有效期限诸基本原则与家庭财产保险的各项相同。

家庭财产两全保险是一种长期性保险，具有遭受灾害时补偿经济损失和保险期满还本的双重保险性质。其主要特点是用被保险人所交保险储金的利息作为保险人的保费收入；在保险期内，当保险财产遭受保险责任范围内灾害或事故引起的损失，保险人按条款规定进行经济补偿；当保险期满后，保险人将原交的保险储金全部退还给被保险人，因而这种保险带有保险、储蓄双重性质。

家庭财产两全保险的选择

家住农村的肖强是一名技工，主要负责农村网络的维护跟修理。因为经常在外，并且要攀爬电线杆，于是想给自己投保一份保险，这样自己放心，家里人也安心。可是投保什么险种好呢，最后同事给他推荐了家庭财产两全保险，这种保险是以城乡居民为保险的一种保险，在受到意外事故的时候，能够及时进行理赔，不同的是这类险种是通过储金保险的形式，除了在保期内得到相应的补偿外，在投保时间到的时候，能够返还之前所投保的保费。

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呵护家家财险保障家庭财产

家是幸福的港湾。是我们无论身在何地都日夜牵挂的地方。家庭和睦、生活幸福是每个人所追求的，不管是频发的自然灾害，还是家中水管破裂这样的事，都会给我们的家庭财产带来损失。合理选择一份家财险时我们规避风险的方式，重要的是给家一份保障。

守护家产避风险

生活中，人们常常可以看到公路上触目惊心的交通事故现场，而很少看到浓烟滚滚的居民楼火灾场景。大多数人存在侥幸心理，认为以房屋为主的家庭固定财产受到意外损失的可能性很小。认为自然灾害的关系也不大，风险意识比较淡薄。很多人都是在吃了亏才想到要买家财险。比如遭遇了不可避免的自然灾害，或者发生一些险情得不到救治，致使家庭损失惨重。作为一项以承保个人家庭财产为标的的险种，家财险可以很好的帮助家庭预防风险，降低意外发生后的损失，不要总是在事情发生了才想起为自己投保。

目前家财险的保费并不高，从几十元到二三百元不等，由承保的家庭财产价值来确定，保额大多在10万元到50万元之间。现在有很多保险公司把家财险的业务范围做了很大的调整，比如有的保险公司推出的综合型家财险，囊括了买房自住型、房屋出租型、房屋居住型，把不同的住房性质分开进行保障，既能省钱又能切实保障利益，从而更有效地为居民转移风险。还比如以前家庭财产保险并不包括金银首饰等贵重物品，但最新的家财险已经修订为可以附加一定的金银首饰和现金。在附加险中个别保险公司的家财险还附加家政人员第三者责任险和家养宠物责任险。比如保姆整理阳台不慎撞落物品砸伤楼下行人、保姆烹调失火殃及邻居等，都可以通过家财险的附加险获得赔偿；外出遛狗家中爱犬咬伤路人、客人来访被家中爱犬咬伤等也在家财险的保险责任范围内。

在进行家财险投保时，我们应该注意以下几个问题：

第一、家财险也有内外之别

“所谓家财险就是家庭财产保险，是财产保险的一种。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以投保这个险种。”广东保险业内人士对记者解释称，一般可以分为保障外部的建筑及装修，除了房屋的结构外，还有花园、栅栏、车库等，而另一部分保障室内的家庭财产，如家电、床上用品、服装、家具等。例如，安联财险的家财险产品就按此分为家居物品全险和楼宇全险。

此外，也有保险公司将内部和外部的保险责任都统一在一个家财险产品之类，但一般会按照不同的比例来分配。例如，中国平安的家财险包含了房屋、房屋装修和室内财产三个部分的保障，若投保100万元保额，则三者的保障限额为总保额的70%、20%、10%。一般情况下，因为火灾、自然灾害等造成的房屋结构、装修及室内财产造成的损失都在赔偿的范围之内，除此之外，外界物体坠落或倒塌等原因造成室内财产损失也可以获得赔偿。

贪小便宜吃大亏

不足额投保，是指客户在投保时，所投保的金额低于投保财产的保险价值。居民如果不贵额投保，一旦发生损失，赔偿金额将按保险金额与保险价值比例计算。

比如吴先生投保家财险，约定房屋的保险金额为20万元。投保后二个月，吴先生家遭受火灾，房屋主体损失达8万元。吴先生向保险公司报损后，保险公司确认，吴先生的房屋价值为40万元，投保金额为20万元，也就是说吴先生投保时的投保金额实际是其保险财产价价值的50％，因此为不足额投保，最终吴先生获得的房屋损失赔偿金额为8万元×50％=4万元。因此居民在投保时，一定要足额投保，以避免损失。

随着人们生活水平逐渐提高，家庭财产也在不断增加。因此，家庭财产保障措施也变得不容忽视。人们有必要革新观念，用预防来降低家财风险，在不影响家庭收入支出结构的情况下，考虑投保一份家财险不失为一种明智选择。但是并非多投多得，因为家财险遵循补偿性原则，对于超额投保部分，保险公司是不负责赔偿的，足额投保即可。

投资型家财险有收益更重保障

2004年，打着“利率联动”的旗号，投资型财产险产品开始大量上市。2007年后由于投资型财产险的回报率上调引发偿付隐患，监管部门通过收紧审批的方式严控相关产品上市。在经历了几年的销声匿迹后，保监会又发布了《关于进一步加强财产保险公司投资型保险业务管理的通知》，再次明确保险公司进行分级监管，允许符合一定经营标准的财险公司推出投资型产品，重启闸门。

投资型家财险以财产保障加投资理财双重功能吸引客户，除了具备传统的保障功能外，收益率都能与银行利率联动且高于同期银行利率。

安邦保险的“共赢2号投资型家财险”产品宣传单上显示，投资期限为1年，投资者若投保10万元，不仅可获20万元家财险保额，满期后即使发生赔付，除本金外还有3750元收益，高于银行同期定款的0.5个百分点。

而人保的“金牛第三代投资保障型家庭财产保险”和华安的“金龙收益联动型家财险”等险种除了具备传统的保障功能外，收益率都能与银行利率联动且高于同期银行利率，让投保人在获得稳定收益的同时，弥补家庭财产快速增长出现的保障空缺。

有银行理财师算了一笔账，目前市面上普通的家庭财产保险，以5万元保额，保期1年为例，市民需要支付3000元的保费。想要获得同样的5万元保额，就需要购买25000元的投资型家庭财产保险产品。购买普通家庭财产保险的市民，如果一年后一切平安，支出的3000元保费也无法拿回。但购买投资型家庭财产保险的市民则可以拿回26000元，收益1000元。

投资型家财险看收益更要看保障

其实，不论怎么看，投资型家财险都还不至于沦为到被市场摒弃的境地。据悉，所有的投资型家财险收益率都比银行存款或同期国债高。比如人保金牛的收益率始终比同期国债高0.03个百分点，大地安心居家的收益率比银行同期税后利率高0.4个百分点。不仅如此，太平洋安居理财设有保底利率，一旦进入降息周期，更能显现保险的稳定理财功能。

只是投资型家财险终究还是一款保险，其保障作用是任何其他投资产品无法匹敌的。从保费制定上讲，保险公司将保费本金获得收益的一部分用作基本保障的费用。因此，投保投资型家财险，不能光看保费或者预期收益率的高低，关键还是要看保障是否适合家庭需要。

一般而言，投资型家财险保障的是房屋及室内附属设施、室内装潢，但不包括室内财产及附属建筑物。其中，室内附属设施指固定于房屋内部的供暖、卫生、供水、管道煤气及供电设施等，室内装潢指使用装饰材料对建筑主体结构进行的装饰，装饰相对固定并附贴于地面、墙面四壁。

特别在汛期内，家财险更能凸显家庭财产保驾护航功能。专家表示，根据以往经验，在汛期内因暴雨或雷击，造成家庭财产泡水损坏或电路短路的情况较多，都属于家财险的保险责任。事实表明，台风过后，家财险的投保率都会呈现短期上升，其原因就在于家财险的保障作用是非常实在的、明显的。

家财险选择要合理保障全面很重要

家里很容易发生一些意外事故，导致家庭财产受到一定的损失，所以家庭财产也需要一定的保障。家财险就是不错的保障选择。面对市场上琳琅满目的家财险产品，市民应该怎样选择？家财险核保又有哪些基本要素呢？

保障型家财险保费低

保障型家财险产品是单纯的具有经济损失补偿性质的险种，期限为1年，保险期满后，需要重新续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失，又分普通家财险与组合型家财险。

储金型家财险较实惠

储金型家财险产品也被称为两全险，是居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障，保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，在保险期满时仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。

投资型家财险有收益

投资型家财险则具有经济补偿和到期还本性质，保险期限一般在3~5年之间，不仅有保障型家财险的保障功能，还兼顾投资功效。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。一般说来，投资型家财险的投保人可拥有转移风险和投资理财双重保障；但一次性交纳费用较高，资金流动性不强，投保时家庭应当确保有一定数量的闲置资金且在保险期限内不急用，否则一旦退保将造成一定的经济损失。

家财险核保的七大要素

1、保险标的物所处的环境。保险标的物所处的环境不同，直接影响其出险几率的高低以及损失的程度。例如，对所投保的房屋，要检验其所处的环境是工业区、商业区还是居民区；附近有无诸如易燃、易爆的危险源；救火水源如何以及与消防队的距离远近；房屋是否属于高层建筑，周围是否通畅，消防车能否靠近等。

2、保险财产的占用性质。查明保险财产的占用性质，可以了解其可能存在的风险；同时要查明建筑物的主体结构及所使用的材料，以确定其危险等级。

3、投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况。一这是对投保财产自身风险的检验。

4、有无处于危险状态中的财产。正处在危险状态中的财产意味着该项财产必然或即将发生风险损失，这样的财产在家财险核保过程中，保险人不予承保。这是因为保险承保的风险应具有损失发生的不确定性。必然发生的损失属于不可保风险。如果保险人予以承保，就会造成不合理的损失分布，这对于其他被保险人是不公平的。

5、检查各种安全管理制度的制定和实施情况。健全的安全管理制度是预防二降低风险发生的保证，可减少承保标的损失，提高承保质量。因此，核保人员应核查投保方的各项安全管理制度，核查其是否有专人负责该制度的执行和管理。如果发现问题，应建议投保人及时解决，并复核其整改效果。倘若保险人多次建议投保方实施安全计划方案，但投保方仍不执行，保险人可调高费率，增加特别条款，甚至拒保。

6、查验被保险人以往的事故记录。这上核保要素主要包括被保险人发生事故的次数、时间、原因、损失及赔偿情况。一般从被保险人过去3~5年间的事故记录中可以看出被保险人对保险财产的管理情况，通过分析以往损失原因找出风险所在，督促被保险人改善管理，采取有效措施，避免损失。

7、调查被保险人的道德情况。特别是对经营状况较差的企业，家财险核保过程中要弄清是否存在道德风险。一般可以通过政府有关部门或金融单位了解客户的资信情况：必要时可以建立客户资信档案，以备承保时使用。

目前在我国，投保家财险的家庭并不多。家财险属于短期险种，一年缴费一次，大体分为基本保障型家财险和附加保障型家财险两类。其中，基本保障型家财险的最大特点是保费低廉，一般都会按保额或保费高低，提供多档次的定额保险方案供客户选择，保障范围可以包括房屋、房屋装修、家具、家用电器等。同时，还有附加盗抢险、附加家用电器安全险、附加管道破裂水渍险、附加现金首饰盗抢险、附加监护人责任险、附加家养宠物责任险等若干附加产品，几乎涵盖家庭财产可能发生的各种财产损失。

家财险对于家庭财产安全的意义重大，能够能降低家庭财产安全出现意外时的风险，让自己和家人更加有保障。

如何选购家财险？

家是我们的港湾，是我们每一个人的归属，它包容我们的每一个酸甜苦辣，我们要时刻保护我们的爱家该如何做呢？

家庭和睦、生活幸福是每个人所追求的，但是如果一旦有不幸降临到了你的头上，该如何解决呢？而这时候保险就显得尤为重要了。在各类保险中，家财险是每个家庭都需要的，它可以最大限度的保障家庭财产并能降低发生家庭意外时的损失。

但是，很遗憾的是家财险这一险种在国内并不盛行，相关数据显示：在北京、上海等一线城市，家庭财产险的投保率近10%。从全国财险市场来看，家财险比重只占1%左右。而在国外情况恰恰相反，家财险极受人们的欢迎，投保率都在70%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。

家庭财产保险有哪些种类？

一种是普通型，一般以一年为期限，一份每年交一定数额的保费(一般为数百元)，出险后经过保险公司核实后可获赔；另一种是投资理财型，以两年或三年为期限，一份投资几千元至万元不等，若未出险，到期返还一定数额的利息。若出险，则可获赔。

家财险可保什么？

家财险主险的保障范围函盖房屋、房屋附属物（包括私人车库、天台等）、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品。保险责任，即因下列原因招致家庭财产损失，由保险公司负责赔偿相应损失和为防止或减少损失而支付的施救费用:一、火灾、爆炸；二、雷击、冰雹、等自然灾害；三、空中运行物体坠落、外界物体倒塌；四、暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌，有些还扩展至民众骚乱、暴动和他人恶意破坏。

筑起家财防火墙

家财险其实与我们每个家庭息息相关，特别是对于那些不太了解这个险种的家庭来说，可能意味着失去了一个有利的保障。那么家庭财产保险会对家庭财产起到哪些保护作用？具有哪些优势和保障呢？可以通过下面的例子作以了解。

2010年，上海市静安区胶州路一栋高层住宅楼失火，起火楼高28层，是静安区教师公寓。50多人遇难，70人受伤，整个大楼被烧透……情况惨不忍睹。一场大火，造成了每户家庭至少百万元的损失，在这幢28楼的住宅楼中，仅有7户投保了家财险，保额仅为142万，很多家庭无法弥补所造成的损失。而这七户人家无疑是幸运的，他们至少获得了一些补偿。

这桩大火，在国内引起了轰动，也重新让我们对家庭财产保险引起了重视。与此同时，也引发了人们对如何转移风险的深思。通过此类事件我们是否可以从中汲取一些教训呢？灾难既已发生，我们除了痛心疾首之外，是否有办法在为失去亲人和事故发生之前作有效地预防继而将损失降低一些呢？

事实上，只要投份家财险，一旦家庭财产发生损失的时候，就可以获得相应的赔偿。马先生是一位旅游达人，闲暇之余就喜欢到处旅游。但是马先生平时较注重投保，一年前，马先生买了一份家财险，他为其房屋投保了10万元室内财产盗抢综合险。今年10月份，在一次外出旅行后，回家后发现被盗，丢失笔记本电脑一台、数码相机一台、手机一部，总价值1.6万元，另外还丢失了价值5000元的项链一条外加2000元现金。向公安机关报案确认后马先生获得了合计2.3万元的赔偿。

投保家财险可以有效转移不测风云带来的损失，包括大火引起的房屋及其附属设施、装修、室内财产等损失，都可以通过合法理赔程序获得赔偿。又比如上述案例中的马先生，室内财产发生失窃的时候，得到了相应的补偿。

家财险属于短期险种，一年缴费一次，大体分为基本保障型家财险和附加保障型家财险两类。家财险的投保方式也极其简单，现在市面上的家财险主要是以卡式保单的形式销售，客户购买后，可通过电话或保险公司网站激活，也有的保险公司推出了网上直销的模式，直接登录官网就可以投保还可以享受一定的费率优惠。家庭财产随着家庭收入的增加而迅速增加，花点小钱和一点时间就可以让保险公司为自己分担风险，一旦出事，被保险人可以向保险公司提出理赔申请，提供损失清单，由保险公司派专人现场核保定损，确认在灾害中的损失进行理赔。

守护家产避风险

随着人们生活水平逐渐提高，家庭财产也在不断增加。因此，家庭财产保障措施也变得不容忽视。人们有必要革新观念，用预防来降低家财风险，在不影响家庭收入支出结构的情况下，考虑投保一份家财险不失为一种明智选择。

家财险并非多投就多得

在投保家财险时，要知道家财险保费是从100多元到几千元不等，而保障期限多为一年。另外，家庭财产保险赔付时一般不适用比例分摊制。《金融理财》提醒投保人在投保前，应仔细阅读保险条款，以免在赔偿时发生不必要的纠纷。同时，房屋和家居财物的保额并非越高越好，保险公司将在保险标的的保险价值或实际价值的范围内依据实际损失金额进行赔偿。另外，当事故不幸发生时，被保险人一定要第一时间通知保险公司，并注意保护现场和留存事故发生时的照片，完整的证明材料不仅能节约日后的理赔时间，还能左右实际的理赔结果。

需要注意的是，有很多人以为，只要投保了家财险，家中一旦有财产损失都可以赔偿，其实不然。家财险的主要承保责任是火灾、爆炸引起的经济损失，自然灾害造成的损失，如雷击、泥石流、洪水等常见灾害等，以及外来物撞击和坠落造成的损失，而因盗窃造成的损失就需要投保其他的险种了。

此外，保险公司理赔时多是凭物品发票等相关证明来对物品作价，因此要保存好贵重物品发票。另外，虽然保费不高，但购买家财险时要有的放矢，不要超额和重复投保，最好是原值投保。因为家财险遵循补偿性原则，对于超额投保部分，保险公司是不负责赔偿的。

第一，正确选择保险营销员，查验上岗证。随着各保险公司业务竞争的日趋激烈，保险从业人员越来越多。但有的保险营销员仅凭几份宣传材料、一张名片就到马路边、居民区、学校或单位办公室开展营销业务。其中有不少保险营销员无证上岗，还有个别不法之徒打着某某保险公司的幌子，骗取群众钱财。因此，在投保时应查验业务员的有关证件，谨防上当受骗。

第二，分清保险对象。在购买家庭财产保险时，许多人认为，家里所有的东西都在保险之列。除非有特别约定，一般家中的珠宝、首饰、现金、古玩字画及代他人保管或与他人共有的财产不在保险范围之内。因此即使加入较大数额的家财险后，对于这些物品的保管也不能大意。

第三，明确保险赔偿的有关规定。家庭财产的保险一般应足额投保。即家中有5万元的财产，就要投保5万元；假如你只投保了2万元，那么出险后，保险公司不会按照你的实际财产来赔偿，而是最多赔偿2万元。保险期内如出现数次保险责任事故，多次的赔偿金额是累计计算的，只要累计超过投保总额，即使保单没有超过保险期，它的保险责任也自动终止。

另外，按照国家的保险法规，家财出险后应在24小时内报险方可有效。因此，家财出险后，在向公安机关报案的同时，莫忘及时通过电话等形式向保险公司报告。

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