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低收入家庭理财计划介绍

2020-05-22
家庭理财的保险规划 用保险做家庭理财规划 家庭理财保险规划

理财并不是高收入家庭的专利,对于低收入家庭来说,理财也同样尤为重要,低收入家庭可尝试制订以下理财计划,来逐步实现家庭的财务自由。

首先,要设立账单,积极攒钱。先建立一份账单,其中包括必须的固定开支,计划外开支等。保证每月能有一部分节余钱,将这部分钱存入银行,养成长期存储的习惯,除了正常的工资收入外,还可以找一些兼职来做,做好家庭财富的原始积累。

其次,要购买一定的家庭理财保险,因为低收入家庭的风险承受能力一般较低,低收入家庭由于收入有限,一些小的意外就可能使家庭陷入困境之中。所以可以为家中的老人购买保险,因为老年人发生意外的概率要高于其他人群。要以健康医疗类保险为主,辅以意外伤害险。WWW.BX010.cOM

最后,要慎重选择投资产品,低收入家庭的投资能力和风险承受能力都非常有限,投资要以保本增利为主。可将家庭富余的钱分成若干份,选择适合的渠道进行投资,适合低收入家庭投资的有:储蓄,p2p收益高门槛低的理财产品,货币市场基金,国债等风险小,收入稳定的银行理财产品。

延伸阅读

低收入工薪家庭理财:年结余的10%买保险


师先生是一名普通公司职员,家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房,目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划?

理财目标

1.转移可能出现的意外及疾病风险。2.存钱。3.不要对现有生活质量影响太大。

家庭状况分析

典型的工薪阶层,收入不高但比较稳定,自有住房有贷款,月收支结余1300元,生息资产较低,现金及活期存款较高,未投保任何保险,资料显示师先生将生活安排得井井有条,但缺乏保险保障,理财规划也有待加强。

分析点评

作为低收入家庭,师先生各项支出较为刚性,抗风险能力较低,但低收入并不意味着较低的生活质量,师先生可以通过对现有资产的合理调度,使两口之家的生活更有品质、更有保障。为此,师先生首先需要解决两个问题:一是债务问题,二是保险问题。

1.债务问题

从资产负债表来看,师先生拥有5万多元的流动资产,其中现金及活期存款3万多元,基金及股票2万元,因投资收益与资金规模具有相关性,以现有的资金配置和规模,无法取得每年6.656%(优惠后的房贷利率)的复合回报率,且作为低收入家庭,师先生也无力承担资本市场的投资风险,恰好师先生的房屋贷款余额正是5万元,因此理财师建议:将现有5万元流动资产悉数用于清偿银行贷款(此举可减少每月1400元的固定支出)。其他负债2万元可由当年的年终奖全额覆盖,低收入家庭实现零负债,会给家庭成员带来较强的幸福感。

2.保险问题

师先生夫妇均未投保商业保险,低收入造成的低储蓄率,使夫妻二人一旦出现健康问题,将会面临无钱医治、家庭财政崩溃的不良后果,而保持高额现金储备,又会使收益率降低。因此师先生应尽快为自己和妻子投保,首先是投保保额高、没有现金价值的定期寿险,此类保险通常保费低廉,却能给投保人及受益人带来一定的心理安全感;其次是投保大病及住院医疗险,利用提前还贷后的月节余资金,采取“期交”保费形式进行投保。按保费支出占家庭年收入10%的“十一法则”推算,每月增加保费支出700元。

理财规划

1.现金规划

师先生提前还贷并投保后,家庭月支出变为2500元,月结余2000元。以3-6个月现金支出额的下限匡算,师先生持有现金资产应不少于7500元。该部分资产可以少量现金、活期储蓄、三个月定期(可随时提前支取)或货币型基金形式存续。

2.资产配置

作为低收入工薪家庭,资产配置的安全性是前提,因此师先生可选择基金定投和购买国债。

基金定投有助于培养强制储蓄的习惯。选择一只晨星评级四星以上的股票型基金或平衡型基金,每月定投500元,虽然有一定的系统风险,但因资金量不大,以8%的年收益计算,长期投资收益可观,此配置可视为养老基金储备,随着家庭收入的提高,还可继续追加。

为避免国债存单过于分散,需要有一个资金积累的过程,这个过程可能会持续几个月,其间可通过购买债券型基金来完成。

综上,从7月至明年春节前,以8个月时间计算,师先生在不压缩现有生活支出的情况下,将拥有现金7500元,定投基金净值4100元,国债或债券型基金4500元,总资产41.6万元,不仅清偿了7万元欠款,也为自己和家庭构建了可靠的保险保障,解决了后顾之忧。

师先生还可以从拟购国债的资金中拿出一部分,作为每年对自己和妻子的犒赏,为对方购买礼物、短途旅游或品尝一顿大餐…… 只要能让双方开心快乐、家庭和睦,多花些钱也值得。

低收入家庭如何投保?


低收入家庭,经济条件相对较弱,应该购买保障类型的保险,适合低收入家庭的保险应该是意外、重疾基本保额高,并且性价比相对来说较好的保险组合!

案例:农民三口之家,夫妻41岁左右,女儿12岁,妻子在家种地、饲养家畜,年收入为4000元左右,丈夫给私营企业老板打工,从事家庭装修工作,收入不稳定,年收入约为15000元,已参加新型农村合作医疗,即将参加新型农村社会养老保险。

需求分析:这是一个典型的低收入农民家庭,由于收入不稳定,攒钱就尤为重要。农村家庭开销相对低,每月400元即可满足家庭日常开销。因此,在保证丈夫收入不中断的情况下,除了基本生活开销外,家庭未来的开销主要是孩子读高中、上大学的教育金和可能发生的大病医疗费用。

从夫妻双方的工作性质上看,丈夫的收入是维持生活的关键,因此丈夫的保障尤为重要。在利用保险转移财务风险时,应首先通过价格便宜的意外险卡单,为丈夫提供全面、高额的意外保障;其次,可以选择附加重疾的万能险,在为家庭提供大病保障的同时也可以实现家庭资产的保值增值,为孩子未来的学费积累资金;最后要为妻子提供大病保障,减轻可能发生的家庭经济负担。

方案点评:从多家保险公司中选择了4种产品,组合成性价比最优的方案。在预算较少的情况下,尽量使意外、重疾保障基本保额高,且具有返还、投资功能。

保险专家表示,本方案适合于家庭风险大、收入相对较低的家庭,既提供了家庭的风险保障,又实现了家庭的部分资金积累,在帮助家庭安全度过高风险时期的同时也积攒一定的教育金和补充养老金。

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