后悔险种：返还型定期寿险
后悔人：姜女士
购买产品描述：每年交5万元保费，保额20万元，20年后保单到期，保费返还，还有一定分红收益。到期后不再有保障功能，分红收益按照每年的收益利率来计算。保障期间，提供重疾医疗和意外医疗的保障。
35岁的姜女士家庭条件不错，夫妻两人都在国有企业工作，有稳定的工资。“这款保险是熟人推荐的。”姜女士介绍，两年前购买时就是看中该保单兼具保障和返还两个功能。等到闲暇时，经过仔细对比发现，这份保单不如其他同事购买的交20年保费保终身的划算。“等到20年后，我已经50多岁，正是需要保障的时候，保单却到了期。”姜女士觉得后悔不已。如果不出险，这份保单就成为纯粹的储蓄工具。而且资金的灵活度、收益率都不如银行存款。
理财师的话：不是贬值而是提供保障
姜女士的情况在投保人中最常出现，这也就是为什么，每到年底分红险的退保潮都高涨不消的原因。对此，保险公司的代理人认为是对保险产品本身产生了误解，如果转变一下心态，就会发现保险的作用并不是赚钱，而是对风险进行转化。
大多数人对于保险的第一印象都停留在“划不来”的层面，这都是因为他们自认为风险意外很难发生，如果不发生就白白交了保费。所以，必须要弄清保险是对未来发生重大疾病或意外的可能提供保障，也是一种有效的风险转移。用业内人士的行话来说就是，“保险总是在意想不到的时候发生作用。”
另一方面，若姜女士20年的保障期中没有出险，这份保单也是可以将所有的保费一并返还。按照姜女士的保单计算，应该可以得到超过100万的保费。
最后，保险代理人也劝那些和姜女士一样处在后悔中的投保人，可以这样想：钱虽然有所贬值，但我用了这些被贬值的部分买到了20年的保障，这二十年里我不必担心因为看病而破产，也不必担心看不见却随时可能到来的风险。
后悔险种：少儿教育金险
后悔人：胡先生
购买产品描述：每年缴纳近7000元保费，一直缴纳到孩子18岁，从孩子上高中开始领取每年一定数额的教育金，大学教育金领取的数额增加，等到结婚还可以领取婚嫁金，年老身故可一次性领取保险金。
30岁的胡先生今年初为人父，对孩子尽心尽力。不管是现在的生活还是将来的读书教育，都已经列入了胡先生考虑的范畴。在宝宝出生不到三个月的时候，胡先生就为他够买了这份教育金保险，希望为他将来的学习经费打下基础。
“龙年生宝宝的太多，我担心到时候孩子从幼儿园到上学，都要和别人竞争，没有一定的经济基础无法选择优质学校。”在这样的想法之下，胡先生毫不犹豫地将教育金保险列为宝宝第一位的保险计划。然而，没多久胡先生就对自己的选择后悔不已。
宝宝半岁时，因感冒引发了肺炎，需要住院治疗，治疗费花了大几千元。“我去保险公司资询过，才知道我的保单只是教育金，对于生病或者意外治疗等都没有理赔。”胡先生说，这笔治疗费自己掏了不说，还有宝宝后期的营养补充等也都需要大笔花钱，为了防止再次感冒，他们还请了一名保姆专门照看宝宝。这样一来，每年7000元的保费也成了一份经济负担。
更让胡先生烦恼的是，有同事根据他的保单计算了将来的教育金收益，如果将这些保费存到银行定期，获得的收益更高。“也就是说，我要一直交保费到宝宝16岁上高中才能有钱可以领，而领到的钱不如我存定期在银行的多。”
理财师的话：儿童险要注重医疗保障
胡先生的做法和许多家长一样，进入了少儿投保的误区，后悔也是可以理解的事。专业的保险代理人告诉家长们，孩子的保险应该把医疗健康保障放在第一位，教育金应该属于有闲钱的时候才购买的产品，并非必要险种。其他家长们应该以胡先生为前车之鉴，不要犯相同错误。
通常情况下，家长对孩子未来前途的关注胜过对现实风险的关注，因此总是愿意投入更多的资金为孩子未来的高中、大学甚至出国留学储备学费。然而，事实上，对于少儿来说，这笔钱的投入还是非常遥远的事，短期之内用不少。而真正实用必要的则是医疗健康险。
代理人表示，少儿们由于身体正在发育，免疫力低，风险抵抗能力差，因此发生意外和疾病的几率非常高。这样一来，意外险和重疾险就成了孩子们的必备保护伞，同时家长们也应该注重附加住院医疗险，以备因意外、疾病而支付治疗费用。一来，孩子生病时可以有保险理赔金缓解经济压力，另一方面也可以给家长减少风险承担的能力。
如果按照孩子的年龄来区分购买保险的品种，则5岁以下的宝宝，发生呼吸道疾病的几率最高，因此首先应考虑疾病保障，6-14岁的孩子则开始上学，离开父母视线有自主能力，发生意外的几率就直线上升，因此应该优先考虑意外险。15岁以上的孩子在有了医疗和意外保障的情况下，才可以来考虑教育金的储备。
因此，建议胡先生这样的投保家长们，赶紧亡羊补牢，为孩子补投医疗意外保险。
后悔险种：理财型保险
后悔人：朱先生
购买产品描述：万能险与投连险均有购买，根据收益涨跌情况来计算保单价值。
“我的万能险和投连险都亏死了。”朱先生今年62岁，已退休，儿女们已经各自成家，几乎没有经济负担。于是，朱先生将手中的退休金的投入到了理财之中，除了购买传统的股票和基金以外，他也尝试着购买了一些理财类保险，如万能险和投连险等。谁知，今年以来，万能险和投连险都出现了不同程度的亏损，朱先生购买的某一款投连险产品月跌幅更是高达3%以上。这让朱先生感到非常后悔，理财没得到收益不说，资产还缩水，实在不甘心。
理财师的话：万能投连不适合年长者
今年以来，万能险与投连险市场确实非常“惨淡”。数据显示，185只万能险产品中，有半数以上都比年初时的利率有所下降，收益上涨的只有13只。投连险的下跌则更加明显，根据同花顺的资料数据显示，11月投连险指数型账户跌幅均超过了5%。
因此，对于那些亏损严重的投保人来说，保险代理人表示，事实上，只要是理财投资类产品，不论股票基金还是保险，都一样存在风险，收益越高越快，风险就越大。而万能险和投连险则更是需要靠长期的投资才能看出效益。于是，超过50岁的老年人就应该避免购买这样的理财产品，如果已经购买，则应该保持良好心态。从理财赚钱的角度来说，2012年被金融业内人士称为“投资亏损年”，不仅仅是保险理财出现亏损情况，股票基金也同样如此，只要摆正心态也会有收益回升的时候。
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保险知识，投连险与万能险是什么
投资连结保险是指包含保险保障功能并且保单的账户价值至少与一个投资账户相连接的人身保险产品，简称投连险。
与其它传统的寿险产品相比，投连保险在保费、保额以及保单账户选择方式方面都具有高度灵活性，且在保单运作和信息披露方面也具有高度透明性。可以说，投连险代表了现代寿险产品的发展方向，在英、美等发达国家寿险市场中占有重要地位。但在我国，投连险仅有8年的历史，对大部分消费者来说更是近两年来才开始了解和接触的新生物。
万能寿险所谓的“万能”作用，是指投保人购买了此类保险之后，可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。
万能险有较大的弹性
万能险保险合同规定缴纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求，既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性。
投连险是人寿保险加投资的结合险种，它的保险内容至少要包括一项保险责任，详细情况要由该保险公司来定。它可以分设账户来投资，有的账户风险大，有的账户可能风险小，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间来选择资金的比例。但是值得注意的是，投连险没有保底收益，投资风险完全是由投保人来承担的。
分红险是传统寿险，保障功能第一，分红是为了抵御因通货膨胀给客户带来的资金贬值风险。
万能寿险具有最低保证利率，这点与分红保险和投连险有所不同。另外，分红险是保险公司实际经营成果优于该产品的预定利率时多出的盈余分配给投保人，保监会规定保险公司不低于该盈余的70％以红利的形式分配给客户，通常是每年向客户公布并结算。万能险的实际收益是每个月向客户公布并进行结算。
万能险收益要考虑扣除费用
万能险的收益并不是客户所缴全部保费的收益，而是在扣除初始费用之后进入理财账户资金的收益。通常在投保的最初5年里，保险公司扣除初始费用的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移，扣除初始费用的比例越来越低，所以万能险需要长期投资才能体现收益性。
什么是万能险?万能险与分红险和投连险的区别
万能险是万能保险的简称，万能险与分红险、投连保是我国开展的理财保险的主要险种。万能险与分红险、投连险各自有什么不同?
万能险是万能保险的简称，万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。
大部分保险费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
分红险和万能险的区别
1、分设的账户不同。
分红型保险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性。万能型保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能(但保底利率一般很低)。
2、利润来源不同。
分红型保险红利来源于三差(利差、死差和费差)收益，而万能型保险利润来自于投资收益。
3、收益分配方式不同。
分红型保险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红型保险的分红收益率是不确定的。万能型保险除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。
4、缴费灵活度不同。
万能型保险具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红型保险交费时间及金额固定，灵活度差。
5、透明度不同。
分红型保险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日，以书面形式告知保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。万能型保险则会每月或者每季度公布投资收益率。
投连险和万能险的区别
1、投资者承担的风险不同
投连险的收益来源是投资账户上的收益，收益率是没有保障的，也就是说投连险的风险是由投资者自己承担，个人账户有可能会出现亏损现象，当然也存在盈利现象。
而万能险会有一个最低的保底收益，通常是1.75%-2.5%，投资风险由保险公司和投资者共同承担的。因为这个原因，保险公司必须具备一定的风险防范能力，所以说万能险的资金运作要比投连险保守些，也就是说投保人如果想要通过万能险获得很高的收益那是比较困难的。这从侧面反映，投保万能险的风险要比投连险要小。
2、保险费的支付方式不同
投连险的保费通常一年缴纳一次;而万能险首次保费有最低限制，之后缴费时间没有固定期限，缴费金额也没有固定限额，投保者可以根据自己的实际情况，决定缴费的额度，但要保证保单的现金价值足以支付下一年度的风险费用。
3、投资账户不同
大多数投连险产品会设立不同的投资风格、不同风险系数的多个账户，比如说激进型、稳健性等，客户可以根据自己的风险承受能力，来判断选择投资某个或者是多个账户。
而万能险不会设立多个账户提供给投保人选择，投保人所缴纳的保费会进入一个"大池子"，由保险公司进行统一运作，所得的收益会分配给客户。
保险专家表示，万能险兼具保障和投资的功能，投资行为不需要客户操心，同时设置最低收益率，适合自主投资能力不强但是具有投资需求的客户，风险中等。而投连险同样兼具保障和投资功能，但是客户对投资结果的影响较大，且不设最低收益，适合能承受较大风险，且希望获得高收益的客户投保。
