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返还型保险真的合算吗?返还型好还是消费型好?_保险知识

2021-06-09
年金型保险的规划性 保险型工具财富规划逻辑 好规划保险精选
近年来保险业在中国市场不断发展,保险产品更是层出不穷,很多我们不了解的保险,我们该如何选择呢?近日,不少市民接到某保险公司的电销电话,称每个月存一定数量的钱,即可获赠一款保额高达几十甚至上百万元的意外险。如果出现事故,将获赔100万元;即便未出险,也将返还本金。这种看起来“无本万利”的白送险,多少有些天上掉馅饼的意味,但究竟是否值得接受呢?

返还型保险,自然是相对纯消费型保险而言的。传统保险,你投保之后若是没有发生任何理赔,那么保障期一过整个保险就烟消云散,支付的保费也"打了水漂"--虽然严格意义上来说,这笔保费帮助你规避了保障期的相应风险。但因为没有理赔,所以大多数投保者并不会意识到这点,他们更直观的感受,往往是支付了一笔保费,什么都没享受到(虽然保险就功能根本来说,不该和"享受"这个词联系在一起),钱却没了--也正因此,这类保险才被称作纯消费型保险。

虽然上述感受不过是对保险不了解而产生的错误观念,但无奈客户是上帝,客户总是对的。为了迎合投保者这样的心理,返还型保险应运而生,这类保险投保后,若是未发生任何理赔,过了保障期保险公司会将本金返还给投保人,甚至还加上一定幅度的增值--买保险不花钱甚至还能赚点小钱,这是部分投保者对这类产品的感觉,自然也因此趋之若鹜。天底下没有免费午餐,保险公司不是开"善堂"的,自然不可能真有买保险不花钱甚至还能赚点小钱的好事,这不过是投保者一个美丽的错觉而已。www.BX010.cOm

其实,返还型保险的运作并不复杂,且听我为你"刀剖"解构一番。假设现在有一款纯消费型的意外险,每年的保费是500元。怎么把它打造成返还型意外险呢?很简单,我向你收取12577.30元的保费,其中500元直接视作购买那款纯消费型的意外险,剩下的12077.30元我则存入银行,按照一年定期存款4.14%的收益率,这12077.30元一年后就变成了12577.30元,我把这笔钱如数奉还,一款返还型意外险就顺利收工。当然,保险公司在实际运作时还要考虑运营成本、销售成本以及实际能够获得的收益水平,所以到底这款500元的意外险设计成返还型意外险该收并返还多少的保费,就要靠保险公司的精算师细细盘算了--不过总体原理是换汤不换药的。

明白了返还型保险的个中奥妙,那么你是否需要、是否应该购买返还型保险呢?这实在是一个因人而异的问题。返还险不一定更合算部分消费者往往觉得买保险不划算,理由是“万一出事了,保险公司肯定会理赔给我一笔钱。但如果没有出事,保费不就白交了吗?”为此,一种还本的保险应运而生,业内称之为返还型保险。前文中刘小姐和谭先生遇到的都是这类返还型保险。有业内人士透露,理财不伤本金是许多消费者的诉求,因此很多保险公司推出了返还型保险,而且卖得比消费型保险更好。而与此相对的不返还的保险,业内称为消费型保险。

相关知识

定期返还型重疾险好,还是终身消费型重疾险好?


定期返还型重疾险在保障期内没有患病,保障期期满,按照合同规定的返还保费。与普通定期消费型重疾险相比,保障差异不大,但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。

定期返还型重疾险

保障期间内罹患重疾,保险公司赔付保额。在保障期内没有患病,保障期期满,按照合同规定的返还保费。

与普通定期消费型重疾险相比,保障差异不大,但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。

抓住了人们有病治病,没病返本的心理,但是实际上对于保险公司来说,只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本,但是可以拿多交的保费来投资,保单到期后,把投资赚的钱分你一点点。

后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险,用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。

终身消费型重疾险

终身消费型与定期消费型对应,保障期限不是固定的,保险公司需要保到你挂。

生病了,保险公司赔钱;没生病挂了,一般赔已交保费或者保单当时的现金价值,对于大部分人来说,这都是四五十年以后的事情,考虑通货膨胀,所以不管是退还现价还是已交的保费,其实都没有很多,这类保险就是看重的就是纯重疾的保障,而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。

就想买终身,又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了~

对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们,可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险~

终身储蓄型重疾险

终身储蓄型重疾险又称终身标准型,所谓标准就标准在身故的保障上,标准型的重疾险身故是赔付保额的,注意这里是保额,而终身消费型对应的是保费或者现价。

比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险,在都没有发生重疾赔付的情况下挂了,终身标准型的是赔付给50万,而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值(此处以具体的保险产品为准)。

也就是说,终身标准型的重疾险的赔付概率是100%,只是什么时候可以拿到这笔钱,所以这类产品的费率也会比消费型的高~

终身返还型重疾险

终身返还型对应定期返还型,一般的产品设计形态是标准的终身重疾,附加提前给付的两全险。(也有的主险是两全,附加提前给付的重疾,这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。)

如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字,在没有发生赔付的情况下,以生存金的形式返还给你。

道理与前面等同,多收你一点钱,保险公司拿去投资,投资来的钱,自己留下些,再拿出点来,到该返还给你的年龄,看看是否符合没有理赔的条件,符合呢就返还给你;不符合,不好意思,保险公司就要都留下啦。

所以,一般不建议附加两全,自己留在手里灵活又方便,如果是40多岁,觉得离返还的时间也米有很久了,就是想分散下投资风险,也可以考虑~

最后

重疾险的种类那么多,我们如何来挑选,事实上每个人的情况不同(每个人的观念、预算、体况不同),适合的重疾险产品也不同。

比较下定期返还型重疾险好,还是终身消费型重疾险好?


定期返还型重疾险在保障期内没有患病,保障期期满,按照合同规定的返还保费。与普通定期消费型重疾险相比,保障差异不大,但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。

定期返还型重疾险

保障期间内罹患重疾,保险公司赔付保额。在保障期内没有患病,保障期期满,按照合同规定的返还保费。

与普通定期消费型重疾险相比,保障差异不大,但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。

抓住了人们有病治病,没病返本的心理,但是实际上对于保险公司来说,只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本,但是可以拿多交的保费来投资,保单到期后,把投资赚的钱分你一点点。

后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险,用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。

终身消费型重疾险

终身消费型与定期消费型对应,保障期限不是固定的,保险公司需要保到你挂。

生病了,保险公司赔钱;没生病挂了,一般赔已交保费或者保单当时的现金价值,对于大部分人来说,这都是四五十年以后的事情,考虑通货膨胀,所以不管是退还现价还是已交的保费,其实都没有很多,这类保险就是看重的就是纯重疾的保障,而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。

就想买终身,又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了~

对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们,可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险~

终身储蓄型重疾险

终身储蓄型重疾险又称终身标准型,所谓标准就标准在身故的保障上,标准型的重疾险身故是赔付保额的,注意这里是保额,而终身消费型对应的是保费或者现价。

比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险,在都没有发生重疾赔付的情况下挂了,终身标准型的是赔付给50万,而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值(此处以具体的保险产品为准)。

也就是说,终身标准型的重疾险的赔付概率是100%,只是什么时候可以拿到这笔钱,所以这类产品的费率也会比消费型的高~

终身返还型重疾险

终身返还型对应定期返还型,一般的产品设计形态是标准的终身重疾,附加提前给付的两全险。(也有的主险是两全,附加提前给付的重疾,这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。)

如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字,在没有发生赔付的情况下,以生存金的形式返还给你。

道理与前面等同,多收你一点钱,保险公司拿去投资,投资来的钱,自己留下些,再拿出点来,到该返还给你的年龄,看看是否符合没有理赔的条件,符合呢就返还给你;不符合,不好意思,保险公司就要都留下啦。

所以,一般不建议附加两全,自己留在手里灵活又方便,如果是40多岁,觉得离返还的时间也米有很久了,就是想分散下投资风险,也可以考虑~

最后

重疾险的种类那么多,我们如何来挑选,事实上每个人的情况不同(每个人的观念、预算、体况不同),适合的重疾险产品也不同。

定期还是终身,返还型还是消费型?重疾险如何选择?


重疾险是我们购买保险首要考虑的险种,面对市场日益繁多,玲琅满目的产品我们该如何挑选?是选定期,还是选终身?是选返还型,还是选择消费型?

一、定期还是终身?

1、一年期重疾险

优势:价格便宜。一款50万保额的一年期重疾险,保费只需要花费几百块钱,从价格上来说非常便宜。

劣势:不保证续保。会有续保风险,有可能随着年龄的增长,或者生病之后,就增加保费甚至拒绝续保。从风险保障的角度上来说,并不稳定,随时可能出现次年无法获得保障的情况。

适合前期过渡。对于预算非常低的消费者来说,可以考虑用一年期的产品进行过渡,尽可能地获得比较全面的保障。

2、定期重疾险

优势:保障期限灵活。可以自主选择是保到多少岁,比如预算有限时,可以选择保到60周岁退休时;如果预算多一点,可以选择保到70、80周岁更加安心一点。并且定期重疾险跟终身重疾险比起来,价格还是会便宜很多。

劣势:风险的不确定性。因为没有人知道自己什么时候会生病,如果你只购买了保至80周岁的定期重疾险,却在81周岁时罹患重疾,这个时候是得不到保障的。

3、终身重疾险

优势:保障期限完善。购买终身重疾险最让人安心的就是,不用再担忧自己什么时候生病了,余生都在保障中,当然是再好不过的了。

劣势:价格偏高。跟定期重疾险相比,终身重疾险的价格要高出不少来。

角色:最终选择。只要条件允许,一定要购买终身重疾险,给自己最全面的保障。

理想配置:终身重疾险+定期重疾险,用足够保额的终身重疾险来保证保障期限的完善,定期重疾险用来叠加保额。

二、、返还型还是消费型?

1、返还型

优势:“安心”。返还型重疾险分返还已交保费或基本保额两种情况。从表面上看来,如果出险会获得理赔金赔偿,如果没有出险,到期则返还已交保费或基本保额。有一种无论出不出事,横竖左右都不会亏的感觉。

劣势:价格高,会比消费型产品多交许多保费。其实,从保费的构成上来看,返还型保险产品多交的那部分保费,其实相当于购买了保险公司的储蓄服务,到期返还给你的钱,实际上是保险公司用你自己多交的钱拿去进行投资理财所获得的利润。如果在保障期限内出险,你获得了理赔金赔付的话,则不再获得返还金,然而你花的保费还比别人多。

角色:可以充当强制储蓄的角色。如果没有什么投资渠道,也不需要有太多流通资金的话,可以购买返还型重疾险,如果出险就拿理赔金治病;没出险就拿返还金养老。

2、消费型

优势:价格便宜,杠杆高。

劣势:“保费一去不复返”。许多传统消费者对于保险的顾虑就在这里,总想着“如果我没出事,这钱不就白花了吗”。(小编觉得宁愿白花,也不要出事)

角色:基础保障。对于预算有限的朋友来说,与其购买一款昂贵的返还型重疾险,不如选择一款保额更高的消费型重疾险,把省下来的钱去购置其他的保险产品,让保障更加完善。

3、如何搭配

预算有限,当然先选择消费型重疾险,我们购买保险是为了抵御风险的,而不是“挣钱”。与其想着几十年后拿多少钱,还不如用这钱把现在这一刻过得更好一点。

预算充足,除了风险保障以外,还有其他考量的消费者,可以选择返还型产品,多交的保费相当于强制储蓄了,也没什么不可。

重疾险如何选择?定期还是终身?返还型还是消费型?


重疾险是我们购买保险首要考虑的险种,面对市场日益繁多,玲琅满目的产品我们该如何挑选?是选定期,还是选终身?是选返还型,还是选择消费型?

一、定期还是终身?

1、一年期重疾险

优势:价格便宜。一款50万保额的一年期重疾险,保费只需要花费几百块钱,从价格上来说非常便宜。

劣势:不保证续保。会有续保风险,有可能随着年龄的增长,或者生病之后,就增加保费甚至拒绝续保。从风险保障的角度上来说,并不稳定,随时可能出现次年无法获得保障的情况。

适合前期过渡。对于预算非常低的消费者来说,可以考虑用一年期的产品进行过渡,尽可能地获得比较全面的保障。

2、定期重疾险

优势:保障期限灵活。可以自主选择是保到多少岁,比如预算有限时,可以选择保到60周岁退休时;如果预算多一点,可以选择保到70、80周岁更加安心一点。并且定期重疾险跟终身重疾险比起来,价格还是会便宜很多。

劣势:风险的不确定性。因为没有人知道自己什么时候会生病,如果你只购买了保至80周岁的定期重疾险,却在81周岁时罹患重疾,这个时候是得不到保障的。

3、终身重疾险

优势:保障期限完善。购买终身重疾险最让人安心的就是,不用再担忧自己什么时候生病了,余生都在保障中,当然是再好不过的了。

劣势:价格偏高。跟定期重疾险相比,终身重疾险的价格要高出不少来。

角色:最终选择。只要条件允许,一定要购买终身重疾险,给自己最全面的保障。

理想配置:终身重疾险+定期重疾险,用足够保额的终身重疾险来保证保障期限的完善,定期重疾险用来叠加保额。

二、、返还型还是消费型?

1、返还型

优势:“安心”。返还型重疾险分返还已交保费或基本保额两种情况。从表面上看来,如果出险会获得理赔金赔偿,如果没有出险,到期则返还已交保费或基本保额。有一种无论出不出事,横竖左右都不会亏的感觉。

劣势:价格高,会比消费型产品多交许多保费。其实,从保费的构成上来看,返还型保险产品多交的那部分保费,其实相当于购买了保险公司的储蓄服务,到期返还给你的钱,实际上是保险公司用你自己多交的钱拿去进行投资理财所获得的利润。如果在保障期限内出险,你获得了理赔金赔付的话,则不再获得返还金,然而你花的保费还比别人多。

角色:可以充当强制储蓄的角色。如果没有什么投资渠道,也不需要有太多流通资金的话,可以购买返还型重疾险,如果出险就拿理赔金治病;没出险就拿返还金养老。

2、消费型

优势:价格便宜,杠杆高。

劣势:“保费一去不复返”。许多传统消费者对于保险的顾虑就在这里,总想着“如果我没出事,这钱不就白花了吗”。(小编觉得宁愿白花,也不要出事)

角色:基础保障。对于预算有限的朋友来说,与其购买一款昂贵的返还型重疾险,不如选择一款保额更高的消费型重疾险,把省下来的钱去购置其他的保险产品,让保障更加完善。

3、如何搭配

预算有限,当然先选择消费型重疾险,我们购买保险是为了抵御风险的,而不是“挣钱”。与其想着几十年后拿多少钱,还不如用这钱把现在这一刻过得更好一点。

预算充足,除了风险保障以外,还有其他考量的消费者,可以选择返还型产品,多交的保费相当于强制储蓄了,也没什么不可。

网上买重疾险哪个好,消费型或返还型


能问这种问题的都是想在了解网上买重疾险到底安全还是不安全?好还是不好?那咱们首先就从安全不安全对比线下业务员来说起吧。找代理人其实这是最懒的方法,也是最省事的方法。只要你想买保险,在朋友圈或其他地方发布了消息,相信有一大堆保险业务员蜂拥而至为你推荐保险。但是最大的一个坏处就是你和保险业务员立场不一致。

找线下业务员你的想法是他比较懂保险,能够给自己制定保险方案,理赔时能够得到协助。但对方的想法是他找我买保险,我得看看我的公司有什么保险产品可以卖给你,推荐给你的可能是他佣金拿的比较高的产品,但是却对你来说有可能并不是你想要的。

所以,你觉得保险业务员可以根据你的需求给你推荐保险产品,但保险业务员可能只考虑自己公司有什么产品能卖给你,他怎么可以拿到最高的佣金或只根据自己保险产品给你做保障规划;即使别家有很好的保险产品,他也不会告诉你,佣金他又拿不到。

所以找线下业务员还能是你想象中的那种安全吗?有的人说业务员是你朋友,但是杀熟的事情少吗?千万不要去试探人性,因为结果会令你大吃一惊的。所以保险的购买需要根据自己的实际需求和经济条件,不是从产品出发来匹配自己的需求,而是从需求出发找寻对应的产品,千万不要本末倒置。

那么我们再来解决网上买重疾险哪个好?重疾险分消费型和返还型。

我们先来了解一下消费型重疾险首先,它的保费比返还型的便宜,便宜很多很多。一年不到一千块钱,就可以带来50万元的重疾保障,30种重大疾病包含了中国保险行业协会和中国医师协会共同定义的25种重大疾病,确实起到了四两拨千斤、以小博大的作用。主动权掌握在自己手里。比如今年买甲公司的消费型重疾险,到期该买第二年的了,突然发现乙公司的更便宜,就可以改买乙公司的消费型重疾险。但是也有缺点就是保费会随着年龄增加而增加,产品费率会随物价上涨而涨,未来趋势无法精准预测。消费型重疾险续保到60岁,即使我们给人家钱,保险公司都不再接受续保了。而到了60岁,我们罹患重疾的概率大大增加了。

那么返还型重疾险首先是保费固定,缴费期内,第一年交多少,以后每年都交多少。没有续保担心,还带身故责任。缴费频次和保障期限自主选择,愿意交费少一些保障时间长一些,就选30年交费保到80岁的。保障时间较长,保障期满有返还。缺点就是保费较高,是消费型重疾险的10倍左右。跟消费型重疾险不同的,一旦投保了返还型重疾险,看到有谁家的重疾险不错,再购买很容易增加经济负担。返还型重疾险在不出险的情况下才可领取满期生存金,具有一定的约束性。

最后消费型重疾险保费较低、保额较高,适合事业处于成长期的家庭顶梁柱,或者自身具备投资能力、只需通过保险实现保障功能的消费者购买。条件很好也允许的情况下那就返还型重疾险,就只针对这两个种类来说。

消费型保险和返还型保险的区别


保险市场种类数不胜数,但归根结底可以分成两种类型:消费型保险与返还型保险。

消费型保险:保险期限内,如果出险,保险公司按约定理赔,如果没出险,保障到期就结束了。可以理解为,不管出没出险,保费都会被消费掉。比如车险,每年交几千元保费,如果没出事,保险到期就作废了,也不会将保费还给你;一旦发生意外出了事,保险就起大作用了,保险公司会赔一大笔钱。另外,退货险、消费型重疾险、定期寿险等都属于消费型保险。

返还型保险:不管保险期内是否出险,都能获得赔付,要么赔保额,要么返保费。目前市场上绝大多数的寿险产品都是返还型保险,不管你交了多少保费,也不管是一次缴齐还是分20年交,保障到期都会把你所缴保费,甚至更多,返还给你,即所谓的“有病看病无病返钱”。

因为保险是大数法则,出险的毕竟是少数。买消费型保险,如果不出险保费就打水漂了,而返还型保险交的钱都能返回来,甚至还多一些,所以目前市场上返还型保险大行其道,而消费型保险买者寥寥。返还型保险真的比消费型保险划算?说白了返还型保险相当于把其中一部分保费用来提供和消费型保险同等的保障服务,剩余的钱,保险公司扣除各项运营成本后拿去投资(过程中你的本金会产生各种损耗),产生的部分收益,保险公司才会返给你,而且收益一定不会高,一般在1%-2%。返还型保险理财角度的低收益,还不算最大的问题,最大的问题是导致保险贵,而预算有限,导致我们买不起与保障需求相匹配的保险,还大大增加交费压力。所以如果你还处于财富积累期,最好买消费型保险,足额覆盖重大风险。

买重疾选消费型还是返还型,哪种更适合?


往往会有很多人在买重疾的有很多顾虑,不是担心疾病保障不够就是觉得价格贵,买了之后又觉得亏了,今天就和小编来一起看看消费型和返还型重疾是怎么样的?

最近,一个朋友慌张的联系到我,说道:保险公司客服说嘉乐保没有返还,是消费型的,为什么有人说他是返还型的?我是不是买错产品了?

相信很多人也会遇上类似的困扰,今天我们就来聊聊三种类型的重疾险如何区分,以及哪种更适合自己。

内容简介一、三种重疾定义及分析二、哪种适合我

一、三类重疾定义及分析

在大多数人了解的重疾险里面,主要有如下三类:

●消费型

●返还型

●储蓄型

这里先要声明一点,关于这三类的定义,并非保险专业术语,而是业内人士为了方便理解所取的称谓。

由于没有统一定义,同一款产品,有人称为消费型,有人称为返还型,也就不足为怪了。

这里,我仅介绍普遍认同的三种定义。

1、消费型

消费型重疾险,称得上国内重疾发展史的一大步。

之前的重疾险,往往都附带了身故责任。

消费型重疾险则不同,直接将身故责任从重疾中分离出来,要么不赔付身故,要么赔的少(如赔付保费),其结果就是具有超高的性价比。

也有朋友这认为:消费型重疾险都是一年期的,不能长期续保。

这是一个严重误区:

消费型重疾险≠一年期重疾险

消费型重疾险包括一年期和长期的重疾险,比如康惠保旗舰版、昆仑健康保2.0。

2、储蓄型

区别于消费型重疾险,储蓄型重疾险最大的特征就是附带了身故责任,如果发生身故,可以按照保额赔付,此时可视作一份寿险。

相应的,价格会更贵,高于消费型重疾险30-50%左右。

正是因为身故能够赔付保额,也有少数人称之为“返还型”,意为:身故可以返还保额,也便出现了文章开头的小故事。

除了保障责任的不同,储蓄型重疾险,往往也有更高的现金价值。

可能又有人要问:什么是现金价值?

简而言之,就是退保时保险公司退给你的那笔钱。

在长期险保单的前几页,都会有一张“现金价值与减额缴清保额表”,对应保单年度的现金价值,就是你在那一年退保能拿到的钱。

3、返还型

关于返还型的定义,个人更倾向于“有病赔钱,无病返本”的说法。

怎么分辨是不是返还型呢?

非常简单,打开条款,看到“xx两全保险”,为返还型保险无疑。

这个两全保险,即构成了返还的来源。

返还型保险的运作原理也很简单:我们交的保费一分为二,一部分用于保障,一部分保险公司用于投资。

而投资部分的占比并不低,以市面上一款名为x满分的返还型少儿重疾险为例,0岁男童,100万保额,保障部分收费1800,投资部分收费6300,高达3.5倍!

而几十年后,保险公司仅返还已经大大贬值的累计保费,剩余大笔的投资收益收入囊中。

结果是:同等的保障下,花了更多的钱,以为自己赚了,实际亏了更多。

因此,这类保险还是避而远之。

确保保额充足的情况下,保费不宜过高,家庭保费支出控制在年收入的10%左右为宜,这样不会影响正常的生活品质。

因此,当你选择储蓄型重疾险时,如果保费已经超过你的预算,建议改为消费型+定期寿险。

返还型,专家告诉您返还型和消费型的保险哪个更划算?


问:人身寿险有返还型的,也有消费型的。前者保费比较贵,如果没有出险产品到期后还能拿回本金,后者保费很便宜,但是如果没有出险,这笔钱就算是打水漂了。那么,到底是选哪一种更划算呢?

答:现实世界是一个充满危险的世界,各种意外伤害时时危害着我们的生命安全与身体健全,北京的大雨、杭城夏季的多起溺水事件都应引起我们的重视。在意外伤害面前,人的生命是那么的脆弱,采取必要和合理的措施应付所有发生的事件,并尽可能地将自己及家庭的损失降到最低是大家都应该提前思考的问题,人身意外保险就提供了这样一个保障机制。

作为客户不管在人生的哪个阶段,选择什么保险产品一定要结合自身需求量力而行,逐步完善。合适的保险保障的建立需要以家庭为单位,尽可能考虑您家庭责任的多少,比如赡养父母、子女抚养、供房等等,这样才能尽可能地降低风险对家庭的影响。人身意外保险与其他险种一样分返还型和消费型的。前者保费比较高,如果没有出险产品到期后还能拿回本金,后者保费较低,但是如果没有出险,这笔钱就算是打水漂了。那么,到底是选哪一种更划算呢?

返还型意外伤害保险比较适合已成为家庭经济支柱的中青年人士,比如一款产品,缴费10年,保障20年,水陆空意外事故全面保障。无理赔还可享受110%保费返还。此类保险有储蓄的功能。类似于普通存款,并且还多了保障功能。

消费型的意外保险品种相对较多,对于年纪尚轻、事业处于成长期的年轻投保人而言消费型意外险比较适合。消费型的保险虽然价格比返还型的低,可是超过了最高年龄之后就不能再购买了,而且之前每年交的保费也不会返还,之后还是没有保障。消费型的保险等于每年花钱购买保障。消费型保险因为不具有储蓄的特征,因此在相同保费的前提下可以比返还型意外险多提供数倍乃至十几倍的保额。

挑选此类型保险的原则还应看保险公司的实力,信誉,口碑,负面消息等,并要选择一个理赔容易、免赔条款少的公司,因为保险体现的是长期的给付能力。保险产品的类型没有哪个对于客户来说是对或者是错,只有是最适合。建议组合返还型保险和消费型保险最为适当。

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