这类人后来买了好医保，如果一年半载后，发生肠胃病或妇科病或其他什么病住院，好医保会报销吗？？会说不符合它的健康要求而拒绝赔付吗？
根据所假设的情况来看，医疗险拒赔的可能原因分别是：1、不符合健康告知；2、既往症。
一、不符合健康告知
既然问的是好医保长期医疗险，我们就来看看好医保的健康告知。根据上面：投保前、不用住院这两个个关键词，可以发现投保前的肠胃炎和妇科疾病全部不在好医保的健康问询里，唯一有点模棱两可的地方就是连续服药30天。
怎么才算连续服药30天以上？我认为主要以2点为依据。
1是病历上的医嘱：每天吃多少剂量，需要服用多少天，服用多少天后如症状未缓解需来复查等等，这些在就诊单上都有体现。
2是药品的购买记录：这个很好理解，查医保卡记录。
以上有几个容易造成理解不同的地方：（1）药的具体范围；（2）同一种药连续服用30天，还是几种不同的药服用的时间总长超过30天？
对于药的范围，我的理解是应根据《药品管理法》中规定的药品定义为准。简单的辨别方法就是看外包装上是否有“国药准（试）字”
对于连续服药的问题，我的理解是不论是同一种药，还是几种不同的药，只要连续的、总服药的时间超过30天，就不符合这个健康问询，需要告知。
有人会说，医生给我开的药，我并没有吃，药都没拆开，都在这里呢！
抱歉，从保险的核保以及法理角度而言，我认为医生处方上开出的药就视同病人已服用。除非有客观的、第三方的证据能证明这些药实际上并没有服用。
以上是我对连续服药30天的个人理解，具体投保时，应以好医保的官方解释为准。
关于健康告知，最后再强调一点：不符合健康告知并不意味着不能投保、不能顺利理赔。不如实告知才是导致后续拒赔的罪魁祸首。
最后说一下健康告知方面拒赔的可能：
所以如果是投保好医保的话，因肠胃炎或妇科疾病去医院看病，然后医生开了药没有住院，且没有连续服药30天的话，是不会因为不符合健康告知，或未如实告知健康情况而被拒赔的。
如果是其他的医疗险的话，则需要具体根据健康告知的内容来具体分析判断了。
二、既往症
医疗险中的既往症可以说是医疗险最复杂的几个地方之一。
好医保中对既往症的定义是这样的：既往症指投保前已患的、被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。
上面的另外三个关键词：投保前、普通小问题、不用复查，就是与既往症有关的。
普通小问题、不用复查，从医学角度来看的话，多半是一些症状稳定、不会恶化，或者凭着身体的抵抗力、恢复能力以及吃药就能治愈的疾病。
下面分开说说
1、先说“不用复查”
不用复查，意味着没有明确的痊愈报告。举个例子，在投保医疗险之前，孩子因感冒而去看医生了，医生开了药并说不用复查，然后就回家了，事实上过几天后孩子的感冒症状也就减轻甚至完全消失了。
但需要注意的是，因为没有痊愈的医学诊断报告，这个时候如果投保医疗险，在保险公司眼里，孩子仍然是处于感冒的状态。
就算孩子在投保前实际上已经痊愈，过等待期后（一般是投保的30天后），再次罹患感冒，而且发展到肺炎需要住院的话，因为没有投保前感冒的痊愈报告，保险公司还是有理由因既往症而拒赔。
这里有人就会问了，要是投保的一年前有疾病症状，留下了记录，但没有痊愈记录，那岂不是会导致后续该疾病以及恶化情况都不会理赔吗？其实这个也要根据具体疾病的病理来判断，比如感冒与肺炎时间跨度太长的情况下，一般是不会将该次感冒与肺炎联系起来的。
但如果是一些发展周期较长的疾病，在没有明确痊愈报告的情况下，是很容易被保险公司以既往症为由而被拒保的。
怎么解决这个问题呢？很简单，就是投保前有什么疾病症状的，最好在治愈后，且有明确的痊愈记录的情况下再投保。
2、再说说“普通小问题”
关于“普通小问题”这个点，我想大家关心的主要是投保前的一些小问题是否影响到投保后发生大问题的理赔情况。
这个核心点在于：小问题与大问题之间的关联性。小问题是不是独立存在，是不是某些小疾病的小症状。
就拿上面的肠胃炎来说，习惯性腹泻与反复性腹泻从症状上来看都差不多，但是习惯性腹泻多半是由肠易激综合症引起的，而反复性腹泻则可能与多种癌症都有关联。
还有一种常见的小问题：乳腺结节。除非是特殊情况，一般来说体检中发现乳腺结节的，医生都会说不需要治疗、平时注意下饮食和生活作息规律就行，稍微严谨点的医生还会建议定期复查一下。
关于结节，可以说是大家在投保前非常容易忽视的地方。事实上，结节就是不明性质的肿块，在不明结节的性质前，是很难排除结节与后续疾病甚至癌症的关联性的。
这也是为什么乳腺结节等情况去投保重疾险、医疗险时，会被除外乳腺癌的保障的原因。
因为简单的体检查出来的结节，并不能排除其与癌症的关联性。
事实上大多数健康类保险在健康告知上都会对结节进行问询，体检中发现有结节的朋友在买保险的时候一定注意要如实告知，已经买了保险的朋友请翻下合同，看看投保时是否有如实告知。
所以关于“普通小问题”，只要这个“小问题”能与“大问题”建立起关联的话，在买保险时，就要引起大家的重视！
毕竟临床医学与保险医学是两码事！临床医学中的“小问题”不一定是保险医学的“小问题”。毕竟临床医学关注的是疾病或症状对人体当下的影响，而保险医学关注的是疾病或症状对人体长远的影响。
那么投保好医保前有普通小问题的话，怎么办呢？去医院找医生做明确的诊断，小问题就是小问题，是独立的小问题的小症状。比如便血是因为痔疮或其他原因，不是大肠癌的前兆；血尿是因为尿路结石其他原因，不是肾癌的前兆。（此处容易有误操作，建议继续看总结中的第三条）
最后说一下既往症方面的拒赔可能：
1、已痊愈的，有明确的痊愈报告的，不算既往症，不会拒赔。
2、实际已痊愈但没有相关证明的，则需要根据疾病的病理来具体分析。
3、未治愈的，已明确诊断的疾病，会因既往症而被拒赔。
4、未明确诊断为某疾病的小问题（症状、异常），同时符合健康告知
如果是好医保的话，因为好医保在既往症方面的严苛程度，如果这些小问题与大问题之间有关联性，甚至如果这些小问题是大问题的前期症状的话，那投保前的一些小问题是很容易导致后续出现因既往症的理赔纠纷，比如便血与大肠癌之间的关联性，详情可点击最后的推荐阅读。
如果是其他家的医疗险，投保前的小问题如果没有与某些大问题在医学角度有直接关联性的，同时以普通人的医学常识无法将其联系起来的， 一般只会拒赔与小问题直接相关的疾病。
三、总结：医疗险投保前的注意事项
1、仔细核对健康告知
不要因为医生说身体挺健康的，都是小问题，就觉得自己符合健康告知。保险公司眼里的健康和医生眼里的健康是两码事。
至于哪些需要告知，哪些不用告知，如果是自己自行投保的话，除了自己把握好对健康告知的理赔以外，还可以咨询保险公司客服。
如果是通过保险业务员来投保的话，请就自己的健康情况以及医疗险健康告知的内容，双方一起一条一条的来核对，并保留好聊天记录。
2、投保前可治愈的疾病，最好在治愈后再投保。
特别是那些留下了可追溯可查的医疗记录的疾病，如果是可以治愈的，最好在治愈后再投保。如果已治愈，请去医院复查，留下痊愈的相关记录并保留好。
3、投保前如果有一些小问题，请在专业人士的指导下进行投保动作。
上面说到投保前有一些小问题，建议去医院找医生做明确的诊断，仅限于好医保医疗险。
在实际情况中，应该慎重去做诊断。应结合身体症状，各家医疗险的健康告知、对既往症的定义，以及条款中的细节来选择稳妥的投保策略。
特别是便血、血尿等主观上的症状。这种主观上的症状，如果不就医的话，一般很难取证。万一发现血尿等主观上的症状时，如果去就医，留下了该症状的描述，在投保时如果健康告知中有问到的话，是必须得告知的。
写在最后
市面上常见的百万医疗险都挺便宜的，但在实际投保以及理赔的过程中需要关注的点太多了。所以建议大家在实际投保中应多做功课。
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投保的正确姿势：要注意这6个原则 否则可能会买错保险
最近，看了两个理赔案例，结果都是正常赔付的，但是却让人唏嘘。一个是重疾+医疗，一个是理财保险。如果换成我，我肯定不会这样买保险。
先看第一个理赔案例：
何先生，18岁，2018年10月，投保50万重大疾病保险+0.5万意外门急诊医疗保险，年缴保费9159元，缴费20年，保障至终身。
2019年5月，发生意外了。何先生被狗抓伤，去医院打狂犬疫苗，花了一百多元。
他到保险公司索赔，也获得了一百多元的赔付。
这个保险，是一个很正常的理赔案例。但是换作小编，是不会买这样的保险的。
意外医疗保险，0.5万，基本上起不到转移风险的作用，0.5万以内的医疗费，自己承担，没有一点问题。
在这个案子中，客户、代理人、保险公司，费了老鼻子劲，赔付了一百多块，其实是没什么实际意义的，纯属是刷了一下保险的存在感。
再看第二个理赔案例：
何女士，63岁，2016年9月，通过银行，为自己投保了一份理财保险(银行保险)，年缴保费5万元，3年缴。
到2018年9月，3年缴费期满，一共缴了15万。
2019年6月何女士因为肺癌，不幸身故，家人到保险公司提出了身故理赔申请。
根据保险条款，身故保险金是给付已交保费或者现金价值之较大者。
该保单的已交保费是15万，大于现金价值;故保险公司赔付15万身故保险金+万能账户价值10434元，合计赔付160434元。
这份保险，也是一个很正常的理赔案例。但是换作小编，也是不会买这样的保险的。
缴了15万，三年时间，拿回16万，年利息2.2%(实际上这样算不正确)，这样的大额投资，略显笨拙。
如果2016年9月，何女士每年缴1万元，投保30万的重疾险(含身故责任)，那么2019年6月身故时，缴了3万保费，获得30万的保险金，这不是更好的保障吗?杠杆率达到10倍。虽然自己不在了，但是为家人留下一笔资金，这叫留爱不留债。
年缴保费5万的年金险，缴了3年共15万，身故时拿回16万，是不是可以得出这样的结论：理财险不是客户致富的工具，是保险公司致富的工具。
这两个保险案例，实际上告诉我们一个道理，那就是很多人缺乏最基本的财务知识和风险保障管理知识，要么是购买了不足够的保障，要么是把保险当成了投资工具而不是风险保障工具，把保险办成了鸡肋，弃之可惜，食之无味。
那么，投保保险的正确姿势是什么?
1、保障为先，理财为后
到保险公司投保，初心应为获得保障，而不是理财，如果想理财，建议选择银行、证券等渠道。
2、用最低的保费撬动最高的保障
即选择保险时，看产品的性价比，而不是公司的大小，因为将来赔不赔，是看条款，而不是公司大小。
3、按收入投保
收入低的用户，可以选择定期寿险，保障至70岁或者80岁的重疾险;收入高的用户，可以选择保障至终身的，虽然贵些，但是建立了一笔寿险资产，可以传承。
4、先父母，后子女
父母是天，通过保险的安排，确保让子女的天不会塌下来。
5、在内陆投保
通过保险获得保障，在大陆投保即可，不必舍近求远、不必放弃主场去客场作战、不必刷国际感，即：不必去香港投保，因为：赴港购险而更险。
6、怎么样避免理财险成为保险公司致富的工具?
那就是选择有带保障功能的年金险，且选择保费豁免责任。
本文结论：
1、很多人投保保险，本希望转移风险、获得保障，结果却成了鸡肋。
2、理财险不是客户致富的工具，而是保险公司致富的工具。
如果有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
买保险之前：检查出这7种小毛病 可能会被拒保
深度熬夜、不良饮食习惯、长期缺乏锻炼，越来越多的 ，害怕体重增加的同时，也担心自己的身体会有健康问题。
对想买保险的90后来说，难免会担心体检结果影响买保险，下面小编就来和大家聊聊体检和保险这件事~
一、健康告知
体检是否影响买保险，主要看体检结果是否有保险公司询问的异常，如果有就影响，如果没有就不会影响啦~这就涉及到健康告知的问题。
健康告知，是保险公司评估被保人的健康风险最重要的方式。毕竟，如果有人出现了已知风险，再向保险公司投保以求获赔，那对健康的被保险人来说是极度不公平的。
目前中国内地健康险的核保，采用的是有限告知的方式，只要求投保人如实回答保险单证上的有关问题。
因此，我们投保时应遵循“有问必答、如实回答、不问不答”的原则，明确回答健康告知问卷上的问题即可。而对于健康告知问题没有涉及到的，以及没有病历或者体检记录等明确诊断病史的，即便你身体某处“可能”有问题，也都无须告知。
所以，小编不建议在买保险前体检。体检会留下切实的医疗记录，如果你在投保前体检时检出健康异常，就有可能影响承保结果，徒增风险。所以，除非保险公司核保时要求体检，否则完全没有必要主动在“投保前”这一特定历史时刻留下你的异常健康记录，你大可以买完保险再去体检。
二、 体检结果对买保险的影响
如果体检出健康告知询问的异常比如高血压、冠心病、肝炎等，对买保险会有一定的影响。
保险公司一般会根据你的具体情况，核定加费承保、除外责任、延期承保、拒保四种结果。但不同公司核保松紧有别，一些告知宽松的产品，可能对某些程度较轻的疾病正常承保。
但体检报告中往往存在一些很常见的医学表述，看着吓人，并不影响买保险。
1、窦性心律
心电图的检查结果，经常会有人检查出“窦性心动过速”“窦性心动过缓”或者“窦性心律不齐”。一般来说，这几种情况都是正常的，不会影响买保险。
因为心脏会接收大脑和身体发出的信号，调整供血量以适应身体需要，比如跑步、紧张、缺氧，心跳会加快，这时心电图就会呈现“窦性心动过速”，稍作休息就会恢复正常。再比如，身体健康的青年人和运动员就容易呈现生理性的“窦性心动过缓”，因为他们的心肺功能较好，心脏供血效率高了，心律也就变低了。
而窦性心律不齐最常见的一种原因是与呼吸有关，呼气时心率减慢，吸气时心率加快，屏气时心律转为规律，是一种正常生理现象，青少年比较多见，也不必担心。
但如果是某些疾病，比如心脏病、心肌炎引起的病理性窦性心律不齐，则要积极治疗原发疾病，投保时也要如实告知。
2、乙肝表面抗体 +
乙肝表面抗体 +，即乙肝表面抗体为阳性。
一般来说，检查结果中阴性表示正常，而阳性意味着异常。但是，在乙肝两对半检查中，如果乙肝表面抗体这一项呈阳性，则不用惊慌，因为这通常代表你的血液中具有乙肝抗体，可以防止感染乙肝病毒，对核保也没有影响。
3、屈光不正
很多人都会在体检报告中看到这样一个结论：双眼（单眼）屈光不正。屈光不正，用大白话说，就是我们生活中常见的近视、远视、散光和老花眼。在投保时，是完全不影响核保的。
4、甘油三酯轻度偏高
甘油三酯，是人体内含量最高的酯类，其实也就是我们平时所说的“脂肪”“油脂”，是临床上一项重要的血脂常规测定指标。
如果只是甘油三酯轻度增高，比如超标了一两个单位，在核保时通常会被视作标准体。平时建议清淡饮食，增加全谷和蔬菜量，保持多运动即可。当然如果增高明显，则需到心脑血管专科诊治了。
5、轻度脂肪肝
脂肪肝其实是一种临床现象，不是一种独立的疾病，一般来说是可逆的，也就是说在诊断的早期及时治疗是可以恢复正常的。如果只是单纯性的轻度脂肪肝，对保险核保没有太大影响，保持运动控制体重即可，投保时也不会被“歧视”。
但是，如果脂肪肝与高血脂等其他疾病同时存在，或者已经是中度、重度脂肪肝，投保健康险就有可能会被加费、除外甚至拒保了。
6、中性粒细胞偏高
中性粒细胞（N）是血常规检查中的一个指标，这个指标可能代表细菌感染或者炎症，如果单独出现这项指标升高，身体没有出现其他异常，一般来说是生理性的，比如饱餐、激动、剧烈运动、淋浴或者处于高温严寒环境等，都有可能造成中性粒细胞偏高。
在没有其他临床症状的情况下，中性粒细胞偏高没有什么临床意义，一般认为是正常结果，当然也就不会影响投保。
7、慢性浅表性胃炎
慢性浅表性胃炎，即慢性非萎缩性胃炎，是慢性胃炎中最轻的一种。成年人做胃镜检查，其实都很难得到正常乃至大致正常的诊断，绝大多数人会得到“浅表性胃炎”这么一个最轻级别的诊断。
这类所谓的胃炎大多无需治疗，甚至没有症状，投保都可以标准体通过。
最后，体检报告还是要看的，重视起体检数据里的任何异常状况，少熬夜多锻炼， flag立起来，保险买起来~
要是不小心踩了这4个雷区 可能会被保险公司拒赔！
很多保险拒赔的新闻：某某买重疾险的时候，保险业务员说确诊即赔付，等到真的确诊重疾时候却被拒赔。于是，很多人经常会问：我买了重疾险，等到需要的时候保险公司会不会拒绝赔偿？
其实，保险本质上是一纸合约，既约定了哪些情况会赔，也写明了哪些情况不赔。没有任何一家保险公司会无缘无故拒绝赔偿的。对于我们消费者来说，一定要弄清楚拒赔的雷区在哪里，谨慎避开这些雷区，这样等到出险的时候理赔才会更加顺利。
今天，我们一起来看看拒赔的雷区有哪些。
雷区一：未如实告知
《保险法》第十六条规定：
订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
很多人在买保险这件事上，都会有这样一个心理：如果我买了保险，不生病不是就浪费了么？等到身体出了问题买才是最划算的。
所以就会出现这样的情况：很多人发现自己身体状态不太好后，才意识到保险的重要性。在投保时就会选择隐瞒，填写虚假信息。
这是很不负责任的！即使当下可能躲过一时的核保，顺利投保，但未来需要理赔的时候，如果被调查发现曾经得病时未如实告知，保险公司就完全有理由拒绝赔偿。
那以前患病，当下已经康复的，还需要如实告知吗？当然需要！另外，如果有家族病史等情况，在投保时候也需要如实告知。
我们要做的就是把自己的情况如实告知，至于能不能投保就是保险公司要做的事。保险公司会根据每个人的病情对重疾的影响程度作出不同处理：1、无影响，正常承保；2、有影响，加费承保；3、有影响，除外承保；4、影响重大，拒保。
诚实告知才是对自己投保最大的负责。
雷区二：等待期内出险
投保过重疾险的人肯定听过“等待期”这个词。
等待期：是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。
设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。
重疾险的等待期通常为90天或180天。至于具体是多少天的等待期，保险合同里面会写明白的，投保时需要仔细留意。
雷区三：未达到相应的理赔条件
1、未达到合同约定的状态
重疾险中，有的疾病不是确诊就赔偿，需要达到约定的状态才能赔，比如：急性心肌梗塞；有的需要实施了特定手术才能赔，比如冠状动脉搭桥术。
2、不符合初次确诊的定义
重疾险理赔，都要求是初次发生或初次确诊。如果不是，就不会理赔。这主要也是为了防止带病投保。
雷区四：合同约定的责任免除条款
购买保险，一个要看保障责任，另一个就是要看免责条款，免责条款决定了不保什么。
中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对免责条款做出了具体的说明，划出了免责条款不能超出以下范围。
（1） 投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2） 被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；
（3） 被保险人服用、吸食或注射毒品；
（4） 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
（5） 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；
（6） 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（7） 核爆炸、核辐射或核污染；
（8） 遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。
大家可以重点看下第4点，如果被保险人由于酒后驾车发生车祸导致双目失明，虽然达到重疾理赔的条件，但是由于酒驾在免责条款里面，那么保险公司就有理由拒绝赔偿。
保险理赔是一件科学严谨、有理有据的事情，理赔和公司规模、知名度，都是没有任何关系的，是否能顺利理赔取决于合同条款本身。不会因为你认识保险公司的工作人员，理赔的时候就会照顾你，自然也不会故意刁难某一个人。
要是不是你踩了这4个雷区，怎么可能会被保险公司拒赔！
很多保险拒赔的新闻：某某买重疾险的时候，保险业务员说确诊即赔付，等到真的确诊重疾时候却被拒赔。于是，很多人经常会问：我买了重疾险，等到需要的时候保险公司会不会拒绝赔偿？
其实，保险本质上是一纸合约，既约定了哪些情况会赔，也写明了哪些情况不赔。没有任何一家保险公司会无缘无故拒绝赔偿的。对于我们消费者来说，一定要弄清楚拒赔的雷区在哪里，谨慎避开这些雷区，这样等到出险的时候理赔才会更加顺利。
今天，我们一起来看看拒赔的雷区有哪些。
雷区一：未如实告知
《保险法》第十六条规定：
订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
很多人在买保险这件事上，都会有这样一个心理：如果我买了保险，不生病不是就浪费了么？等到身体出了问题买才是最划算的。
所以就会出现这样的情况：很多人发现自己身体状态不太好后，才意识到保险的重要性。在投保时就会选择隐瞒，填写虚假信息。
这是很不负责任的！即使当下可能躲过一时的核保，顺利投保，但未来需要理赔的时候，如果被调查发现曾经得病时未如实告知，保险公司就完全有理由拒绝赔偿。
那以前患病，当下已经康复的，还需要如实告知吗？当然需要！另外，如果有家族病史等情况，在投保时候也需要如实告知。
我们要做的就是把自己的情况如实告知，至于能不能投保就是保险公司要做的事。保险公司会根据每个人的病情对重疾的影响程度作出不同处理：1、无影响，正常承保；2、有影响，加费承保；3、有影响，除外承保；4、影响重大，拒保。
诚实告知才是对自己投保最大的负责。
雷区二：等待期内出险
投保过重疾险的人肯定听过“等待期”这个词。
等待期：是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。
设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。
重疾险的等待期通常为90天或180天。至于具体是多少天的等待期，保险合同里面会写明白的，投保时需要仔细留意。
雷区三：未达到相应的理赔条件
1、未达到合同约定的状态
重疾险中，有的疾病不是确诊就赔偿，需要达到约定的状态才能赔，比如：急性心肌梗塞；有的需要实施了特定手术才能赔，比如冠状动脉搭桥术。
2、不符合初次确诊的定义
重疾险理赔，都要求是初次发生或初次确诊。如果不是，就不会理赔。这主要也是为了防止带病投保。
雷区四：合同约定的责任免除条款
购买保险，一个要看保障责任，另一个就是要看免责条款，免责条款决定了不保什么。
中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对免责条款做出了具体的说明，划出了免责条款不能超出以下范围。
（1） 投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2） 被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；
（3） 被保险人服用、吸食或注射毒品；
（4） 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
（5） 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；
（6） 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（7） 核爆炸、核辐射或核污染；
（8） 遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。
大家可以重点看下第4点，如果被保险人由于酒后驾车发生车祸导致双目失明，虽然达到重疾理赔的条件，但是由于酒驾在免责条款里面，那么保险公司就有理由拒绝赔偿。
保险理赔是一件科学严谨、有理有据的事情，理赔和公司规模、知名度，都是没有任何关系的，是否能顺利理赔取决于合同条款本身。不会因为你认识保险公司的工作人员，理赔的时候就会照顾你，自然也不会故意刁难某一个人。
如何聪明地配置保险？要注意这3点
今天，我们探讨的话题是：如何在预算相对有限的前提下，聪明的购买保险。请思考，为什么近五年保险排名老百姓投资意愿的第一名呢？笔者认为这要从保险存在的意义开始谈起。
有风险才需要保险。小的风险可以自担，无需买保险避险。大的风险带来的损失我们自己承担不了，就需要通过购买保险把风险转嫁到保险公司去。那什么是风险呢？举个小的风险的例子，比方说我们走在夏天的户外，突然的天空下了雨，我们没有带雨具，天上下的雨淋湿了我们的头发和衣服，这是不是个风险呢？这是个风险，但这个风险需要转嫁吗？这个风险没有必要转嫁。头发湿了擦一擦，洗个澡；衣服湿掉了，我们换件干净的，就没问题了。如果说淋雨是个风险，但它的风险不够大，损失不够大，这个风险我们不用转嫁，不用买保险。但是我们知道有些风险我们大多数普通人是承受不了的，比如说罹患了重大疾病需要一大笔钱去治疗，或者家庭的经济支柱意外身故，家庭失去了重要的经济来源，这都是风险。我们看到网上的一则新闻写，一个两个孩子的父亲遭遇车祸，他的这两个孩子和他不上班的爱人的生活费怎么办？家里未还完的房贷、车贷怎么办？一个人发生的意外，带来整个家庭经济的坍塌，这就是个大问题，也就是大的风险。这个风险可以通过购买保险转嫁到保险公司去，这就是保险存在的意义。
要想聪明的买保险，自己就别太偷懒了，应该花点时间了解一下。第一个需要了解的，都有什么保险？第二个我们要知道保险基本上都管什么？怎么赔付。这两个问题听明白了，您自己就知道该买什么和怎么买保险了。我们下面就这两个话题来聊一聊。
首先来学习保险的分类，就是都有什么保险。然后简单的说一说都管什么。笔者先交代一下讨论问题的前提，下面所讲的保险的分类，目的不是应付保险的考试或者理财规划师的考试，我们的目的是充分了解保险分类和保险都管什么的前提下，便于我们做出正确的选择。所以在讲解的过程中，笔者多用一些通俗而不是专业的语言，便于大家去理解。
简单的说，保险可以这样来分：分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保险四个类别。
什么是人身保险？就是以人的身体为保险标的的险种。
什么是财产保险呢？是以物质财富及其有关的利益为保险标的的险种。
什么是责任保险？是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的险种。
什么又是信用保险呢？是以第三者对保险人履约责任为标的的险种。
朋友们看到这里，也许感觉到很复杂。别急，咱们一个一个的来说。当然根据是否常见，我介绍的也有详有略。
第一个，信用保险，大家请放松。出于完整性，我们罗列出来。信用保险这个部分，我们家庭财富管理一般用不上，所以pass掉不讲。轻松了吧。
第二个，责任保险。责任保险的标的是以您应该承担的民事赔偿责任。什么样情况下我们可能会遇到民事损害的赔偿责任？本文里我介绍两款责任险种，这俩款责任险大家听明白了，关于基本责任险都管什么我们也了解七七八八了。第一个常见的责任险种名字很有趣，叫“熊孩子险”。我们一般管爱惹事的孩子叫“熊孩子”。实际上“熊孩子险”就是“监护人责任保险”。但它保的是什么？就是未成年的子女可能造成的他人伤害，或者财产的损失，应该由您本人去承担经济赔偿的责任，改由保险公司来赔偿，他就是这么个险种。举个例子，您的孩子把别人家的东西打坏了，或者是在玩儿的时候把别的小朋友推摔倒了，需要赔偿医药费。这个本该由监护人就是孩子父母赔偿的费用，由于投保了“熊孩子险”，由保险公司来赔偿，这个责任险就叫“熊孩子险”。
需要注意的是有三点：
1、“熊孩子险”，保障期一般是交一年管一年，一年的一般几十块。
2、第二个熊孩子保险保的孩子是17周岁以下，当然有的朋友年龄比较大了，还是个带引号的“熊孩子”，那么这个险种就管不了了。
3、需要注意的是，“熊孩子险”中的“被保险人”是父母而不是孩子。这个在投保的时候要额外注意。
第二个常见的责任保险，就是“公众责任险”。公共责任险是以被保险人的公众责任为承保对象的保险的类别。
我们来举个例子，便于大家了解“公众责任险”。王女士逛商场，不慎在爬楼梯时摔倒了，意外发生之后王女士被迅速的送往医院，但是由于颅脑损伤伤势过重，王女士抢救无效身故了。事故发生之后，王女士的家属把商场告上了法庭，要求经营者赔偿死者的赔偿金和精神抚慰金一共要了41万。由于商场购买了“公众责任险”，最终按照合约的约定，保险公司承担了相应的赔偿责任。
从这个案例我们应该得到启示。公众责任险什么样的人应该投保？比如您经营教育机构、餐饮、洗浴、商超。这一类经营涉及到的公共场有可能发生的风险，您通过购买一个公众责任险转嫁到保险公司去，这就是公众责任险。
我们说第三大类保险叫财产保险。越往后讲，险种的利益与我们的生活就越接近。财产保险是指投保人根据合同约定，向保险公司交付保险费，保险公司按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。保的是人以外的物的保险，就是财产保险。
我们常见的第一类的财产保险就是车险。
车险有两个重要的主险第一个叫“第三者责任险”，我们简称叫“第三者”，我们说您第三者投保多少？是50万还是100万，就说投保车险中第三者责任险的保额是50万还是100万？第三者责任险保什么呢？就是保驾驶员在驾驶车辆过程中意外，导致第三者，也就是车以外的人人身伤亡，或者车以外的物造成的损失。
这里一定要强调的是，车以外的人或物。如果说我们自己开车不小心把别人家的院墙撞塌了，或者我们把行人撞伤了，这个墙和行人是我车之外的，这样的风险带来的损失由保险公司来赔。值得注意的是什么？是第三者什么不陪。其中值得关注的不赔，就是我们自己及其家庭成员的人身伤亡或者财产损失第三者不赔。比如说您家里有两辆车，您的A车保了第三者，您架势A车把我自己家的B车撞了，保险公司说不赔，因为说不清您是不是为了维修而故意撞的。这里面有道德风险。第三者第一个建议是：做足额。我们经常这样的新闻，普通的私家车碰到一辆豪车，责任在普通车，豪车车主说怎么办？我这个车的车损失需要80万，那么您第三者您只报了20万，那么剩下60万您就卖房子吧。或者说我们把人撞了，发生了事故，需要大额的赔偿。这辆车可能不贵，但是这个责任必须要由驾驶员来担。由于豪车的维修费用贵，医院的治疗费用更贵，这是可能出现的风险。所以我们建议第三者尽量保足额，保100万甚至更多。
那么第二个车辆险的险种叫“车损险”。“车损险”就是驾驶员同志在驾驶我们自己的车发生了保险事故，造成我自己车的受损，保险公司给予理赔的这样一种商业保险。那么这个“车损险”顾名思义就是我自己的车撞坏了，比如说我开着车不小心我撞到路边石头上，我自己的车的前保险杠全掉了，如果我们自己的车保了车损险，这个保险杠由保险公司来赔，就是车损险来赔付。总结一下，第三者管我车之外的人和物，车损管自己的车都需要购买。
需要注意的是：车险一年不出险的话，次年续保一般都是享受折扣的，一年不出险打多少折，两年不出现打多少折，三年及以上不出险打多少折。所以大家在理赔报案的时候需要评估一下，您出险申请理赔的费用额度高不高。如果不高的话，不报也可以，因为您不报，选择自己维修，这辆车险的保单次年续保就继续享受折扣了，而且他一享受折扣就享受很多年。具体的额度大家可以自己算一算。
那么财产险中我们常见的第二大类的险种就是家庭财产险。家庭财产险中，有两个险种值得一提，第一个叫“水暖管爆裂险”，管什么呢？保的是因水管或水暖管（北方有暖气）爆裂导致财产的损失。简单的说我们自己家的水管或水暖管爆裂了，把我们自己家淹了，“水暖管爆裂险”来管。但是如果淹到了楼下，就必须要有家财险的另外一个险种“居家责任险”来保障。
“居家责任险”是个什么险？它保的是因家中的水管爆裂，燃气火灾爆炸或者其他意外事故，导致第三者的人身伤害或财产的损失。也就是说“水暖管爆裂险”管的是您自己家的水、暖管，把自己家淹了的损失。把楼下淹了是“居家责任险”。很多朋友在这分不清，买的不全。我的建议是，在购买保险的时候，不要一味的图便宜。家财险的范畴里，一定要包含这以上的两个责任。
第四个保险的分类，是人身险，也是最贴近朋友们的需求的。人身险是以人的身体为保险标的的险种，我们说保险存在的意义是因为有风险。从这个角度来谈，我们说人身险就管三件事：小事，大事和没事。
人身险管的第一个事儿：小事。什么是小事？就是额度不高的风险。比如说，一般的意外医疗费或者普通疾病所发生的住院医疗费用等，涉及额度几百几千万把块。小事儿对应的保险的种类就是医疗险。医疗险分四款：最基本的就是“意外医疗险”，“意外医疗险”报销的范围是：因意外产生的，非本意的，不可预见的意外产生的合理医疗费用予以报销。比如猫抓狗咬，磕磕碰碰，烧烫伤等。某君在家做饭，切菜不慎切到手切了个大口子，去医院门诊处置，连打点滴再缝合还有开药花了1000块，如果某君有投保意外医疗险，且您这1000块钱都是合理的社保范围内的，那么实际花费扣除免赔后百分百报销。以免赔额一百为例，实际报销额为1000-100=900元。
值得注意的是有两点。一意外医疗没有等待期。二不仅仅是住院，门诊也在报销范围内。
第二个医疗险就是住院报销险。这个险种是以住院为前提，无论因为意外还是疾病住院，保险公司根据条款约定给予报销。住院报销险值得注意的是有三点。一、因疾病住院的话，住院医疗险一般都设置有等待期，一般是30天。二、投保时一般要分有社保和无社保两款，费率不同，理赔也不同。有社保款，住院发生的费用，社保报完后，余额合理部分住院医疗险报销。如果投保无社保款，择全部费用由保险公司根据条款报销，大家社保关系变更时要及时通知保险公司，以免理赔出现问题。
第三个就是住院住院津贴，住院每天补助多少钱床位费。比较简单。
第四个就是现在的网红保险，叫百万医疗险。顾名思义就是这个险种报销的额度上限每年是百万级别的，市场上100万到600万的额度都有。百万医疗针对非重疾住院一般都设有免赔额，大部分的免赔额是1万，也就自费达到1万，这个险种才开始进行赔付。也分有社保和没社保款。
小结一下。这三个管小事儿的医疗险有几个共性。一、大都是一年期产品。二、大都是消费型产品。三、大都是自然费率产品。除了意外医疗只与职业有关之外。住院医疗、住院津贴、百万医疗的费率都与年龄有关系。我们一般的建议是：意外医疗+住院医疗+住院津贴+百万医疗，配置成组合来购买。
医疗险投保需要注意的有以下几点。
一、医疗险一般是消费型的，也就是说出险理赔，没出险，保障期满，保费不返还。
二、医疗险在投保时对身体健康有要求，我们知道，医疗险的主要保险责任就是住院报销，如果投保时身体不健康的话，很可能会被医疗险拒保，因此要趁身体健康投保。
三、而且医疗险有没有社保费率是不一样的。且年龄越大有无社保之间的费率差别就越大。
讲完了“小事儿”，我们来讲“大事”。大事顾名思义，对应的风险对家庭影响很大。比如家庭成员意外或者疾病的身故，或者是全残，或者是不幸罹患了重大疾病。如果说发生了上述事故，符合赔付标准，保险公司按照保额给付，解决了家庭遭遇大事急需的资金。这就是保险在发生“大事”的赔付意义。举例来说一个人意外身故了，那么他的保额是500万，那么她的身故受益人就到保险公司拿500万的身故理赔金；如果一个人给自己投保了重大疾病保险，保额是50万，一年后他不幸罹患了甲状腺癌，确诊之后，保险公司给他赔付50万的重大疾病的赔偿金。关于“大事儿”的赔付，这里有几点强调。一、在有效投保期内，意外险的保费与年龄无关，与身体健康情况关系不大，它只与职业类别有关系。所以早买一点晚买一点儿可能在身体健康这块还没有大的差别。但是后两者，一个是重大疾病险，还有一个是定期或者终身的寿险，这个保费与承保，既与年龄有关系，又与您投保时候身体的是否健康有关系？当然是年龄越大，保费相对就越贵。您身体越差，可能您就需要加费或者除外责任了，甚至是拒保了。所以如果考虑投保终身定期寿险或者重疾险的话，应该趁年轻身体好购买，既省钱，又容易通过保险公司审核。
最后一件事儿就是“无事儿”。这个“无事儿”是最好的情况，也就是说被保险人一生平平安安，没得重大疾病，也没有英年早逝，就是太平“无事儿”。那么没有事儿，保险是不是没用了呢？或者有的朋友会问，没事儿我的交的保险怎能办？这里当“无事儿”时，会涉及到两个险种，第一个叫“终身寿险”，第二就是大家很关注的“年金保险”。
“终身寿险”顾名思义它保保障到“终身”，管我们一辈子，如果我们平平安安一辈子，最后总要驾鹤西归，就会自然的把身故保额留给指定的身故受益人。这张“终身寿险”保单起到的作用就是，有事儿，陪给我家人一大笔钱，没事儿的给子女后代留下一笔钱吗。他是一笔“指定收益权”，很多人选择通过“终身寿险”这个工具，传承财富。所以我们经常见到非常高额度的“终身寿险”保单出现。既体现了身价儿，转嫁了人生重要时期的身故风险，也可以在一身平安之后，利用“终身寿险”传承财富，合理税收筹划，指定收益权么无争议的，把财富传承下去。
举例来说，一个富翁拥有非常多的资产想留给下一代，他可以有的一个选择是，给自己做一个额度相对比较大的终身寿险，他的身故受益人可以在父母配偶和多子女中间任意的去选择，随时变更人员、变更顺序，也可以随时变更比例，而且手续简便，没有成本。所以“终身寿险”在“无事儿”的条件下，是一种资产传承的工具。
第二个与“无事儿”相关的，就是“年金类”的保险。
年金类的保险一般没有什么保障责任，强迫储蓄的功能比较强。那么“年金类”保险可以参与解决三件事儿。第一个就是子女教育金，第二就自己和家人的养老金。第三个就是如果子女教育和养老都没问题，那就是我的财产如何往下进行传承的传承金。
子女教育和养老，是一般家庭需要面对的刚性支出，发生概率大，所需额度高。关于养老金的问题，可以详见我的另外一篇文章《有尊严的养老需要多少钱》。这两个问题，如果通过年金险来解决，由于其复利计算收益的特性，当然是越早投保，花的钱就越少。在以复利方式运作的产品中，终值确定的情况下，早准备就是少准备。我在一期节目中讲过一个关于复利的话题叫做，“晚投资七年可能要用一生的时间去追赶”，讲的就是一个案例，一个朋友想解决养老问题，考虑复利运作的年金险，他早投保，保费交的少，未来领取的多，而晚投保，保费交的相对较多，养老金领取的却相对较少。如果晚投入的话，即使年回报相同，但是在复利运作的前提下，晚投入就比早投入的总收益，拍马赶也赶不上。
需要注意的是，年金类的保险，它对被保险人身体健康程度的要求相对不高，很多买不了重疾医疗险的朋友，年金险都可以买。而且年金类的保险可以多次来购买，所以不一定我一次性就要通过一款产品把我的子女教育和养老都解决，完全可以量力而行，分期分批不断地来购买，最终达成目标额度。
在文章的最后，我们提几个关于投保的建议。
第一个建议就是来自监管文件的建议，2012年中国保监会发布了2012年6号文件，其中有一段文字是这样的：“通常建议投保人将意外伤害保险金额设定为自身年收入的10到20倍，重大疾病保险金额设定为年收入的5到10倍。总的来说，保险费的支出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%到15%之间”。这就是建议的保额与保费预算。
举个例子，一个35岁的中青年朋友，问我应该买多少意外身故的保额，我问他一年赚多少钱，他说我一年赚10万。那么结合上面文件最简单的建议就是，您意外的保额建议是10到20年的收入，一年收入10万，10到20年的收入就是100到200万，这就是不考虑负债与其他的基本意外保额建议。这是什么意思呢？就是说如果您出趟远门离开家十年20年，您要给家里留多少钱？
同样是这个朋友，重大疾病的保额建议是他5-10年的收入：50万到100万。为什么重大疾病的保额建议是年收入的5到10倍，医学上有一个叫五年存活率的概念，一个人如果得了恶性肿瘤，如果这个人在五年之后仍然活着，那么他剩余的寿命就与正常人差不多了。也就是说一个人得了重大疾病之后，确诊之后的五年非常的重要。在这五年之内他需要很好的配合治疗，大概率的就不能工作了。但问题是，这五年不工作了，日常消费一定会有，所以重大疾病的保额至少要覆盖他五年的收入。也就是说在这五年之内，先不说他得了重大疾病，需要花多少钱，至少他应该有一笔钱，能覆盖他五年的正常的生活的费用需要，让他从容的去治疗重大疾病，当然医疗费可以通过住院医疗+百万医疗来解决。这个案例读明白，就可以理解我们保监会关于保额的建议了。
下面我提的建议就是注意购买保险的次序。建议买保险的次序是，结合人的生命曲线，从低到高。先解决意外问题，比如说我大学刚毕业没有多少钱，这个时候我买一个意外+意外医疗险，这个简易保险很多渠道能买到，受益人写父母。然后第二个层次，解决医疗问题。具体的产品比如前面讲到的百万医疗+住院医疗等，保费也不贵。第三个，就是解决子女教育和养老，这两个问题需要的预算因人而异，尽早准备。最后如果这些问题都解决了，再来从资产配置的角度，结合自己的实际情况，来使用保险产品解决问题，比如利用终身寿险的指定受益权来传承财富，或者说用保险金+信托的组合实现传承与税收的筹划等。
我还需要提示的是，购买保险时所考虑的方向，应是先保额后保费。在考虑买保险之前？首先当然要知道，我们需要通过保险解决什么问题，什么问题是优先需要解决的。先给谁买，买什么，至少买多少额度。要确定保额，那么我们可以用我们家庭的责任期来考虑这个问题，比如说一个朋友单亲家庭，他的小女儿是两岁，那么他的责任期至少要到孩子22岁大学毕业，作为父亲，他的责任期就是20年。他家每年的家庭的生活费用是10万，那么20年他的责任就是200万，不考虑通货膨胀，简单就这么多，他是200万的家庭责任。那么他如果他家没有房贷100万，他的责任就是200+100=300万，他说以前买过保险，保额是20万，那么他的责任就是：300-20=280万。这280万，就是他此次投保需要增加的保额。如果风险来临，他意外身故，他280万的保额加原来的20万保额，会留给孩子300万，还掉100万的房贷，剩下200万可以给他孩子每年10万，至少给20年，保障到他小女儿大学毕业。
280万的保额确定之后，到底应该买什么样的保险组合也很简单，如果您预算够您就都买返还型的。如果预算不太够，消费型的+返还型的一起买，或者说我预算特别低，那么您就先买一个消费型的，有这样的概念就可以了，我们具体再去咨询专业人士。
从某种意义上说，保险是对冲家庭主要经济支柱失去收入的风险，解决的是主要矛盾。也就是我家里只有一份钱，当然应该把我家庭的经济支柱保起来，而不是好很多人上来就说先保孩子，大人不保，实际上孩子与大人相比，应该先保最能赚钱的大人，因为从某种意义上来讲，大人就是孩子的保险。
还要建议大家的就是我们在投保过程中要注意，除了保费之外的投保要求，有钱，想买保险，保险公司不一定承保。因为很多险种有投保年龄的限制，一般过了60岁，就鲜有重疾险可以投保了，超过65岁，百万医疗也关上大门了。还有就是要趁身体好来投保，因为如果投保时身体有问题，保险公司很可能除外责任、加费甚至是延期拒保。
最后做个总结，从资产配置的角度，保险是家庭财富足球队的守门员，它与股票基金私募信托银行理财之间的关系，不是对手，而应该是队友，因为他们各有特点，各有长处，把各种产品合理的配置是通向财富管理胜利彼岸的唯一选择。
保险知识，投保医疗险是要注意两点
当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，因此商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，商业医疗保险重复投保不划算。
目前商业医疗保险主要有以下几大类险种：一是普通医疗保险，二是意外伤害医疗保险，三是住院医疗保险，四是手术医疗保险，五是特种疾病保险。保险专家提醒，消费者在投保医疗保险时应注意以下两点。
优先投保住院医疗保险
其一，优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品。
定额给付型更简便
其二，最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费；而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
医疗险都能报销什么费用？投保别忘了注意这3个误区
现在只要一踏入医院的门，没有几百元下不来。但凡不走运，需要住院，一是排病床要等，二是住院费没有大几千小一万，都下不了这个病床。
正所谓“有什么，别有病，没什么，别没钱”。挣钱要用一个月，但花钱，分分钟就出去了。
有一类保险，大家都不陌生，叫“医疗险”，专门解决的就是医院花费报销问题。包括大部分人都有的社保中的“医保”，也是属于这一类保险。
今儿就简单给大家讲讲，医疗险怎么搭配，可以更好的解决医院花费问题。
一、医疗险都能管什么？
医疗险，顾名思义，就是管医疗费用的。在常人眼中，去医院产生的费用，都叫“医疗费用”。但在保险的世界里，却是要分类的。
通常医疗险是这么分类的：意外医疗险（意外门诊/意外住院）、疾病医疗险（疾病门诊/普通疾病住院/重大疾病住院）等。
从上可以看出，医疗险不仅要区分是“意外”还是“疾病”导致的，而且还要区分是看的“门诊”还是“住院”。说白了，就是既要看“原因”，也要看“就医方式”。
并不是一股脑在医院的花费都可以直接报，还要看你买的产品具体是管“哪种”医疗费用的。通常医疗保险的责任命名都是“原因”+“就医方式”，比如：疾病门诊医疗费。
如果一次医疗花费里，既含有“门诊”费，也还有“住院”费，那就要看你所购买的医疗险是否支持两部分都报销了，这个在条款当中，都是有明确写清楚的。
我们分别了解一下这类条款一般都是怎么写的，有助于大家在购买时看清楚责任：
1、疾病门诊医疗费用：
部分条款中会明确说明：在认可的医疗机构进行必要的“门急诊”治疗的实际支出是可以申请理赔的。
疾病门急诊责任是稀缺“物种”，由于赔付几率高，所以目前带有这个责任的产品是极少的，只要仔细看，还是很容易辨清。
2、疾病住院医疗费用：
部分条款中也会明确说明：在认可的医疗机构诊断必须“住院”治疗的实际支出才是可以申请理赔的。
3、意外医疗费用：
有时责任会区分门诊还是住院，跟上面疾病是一样的，但大多数时候是不区分是门诊还是住院的。
一般条款中直接会描述成：因为意外伤害事故在认可医疗机构进行“治疗”产生的实际花费是可以申请理赔的。这里面的“治疗”并没有约定具体的“就医方式”，因此就是包括了门诊和住院的。
所以，医疗险能管什么，大家一定要在买的时候看清责任和条款，切勿以为带“医疗”俩字去医院就什么都管了。
二、医疗险应该怎么买？
首先要说的是，意外医疗险并不需要过多关注，因为只要你购买我说过的“普通意外险”，都是含有意外医疗责任的，包括了意外门诊和住院的医疗赔付。比如上海人寿小蜜蜂、安心安意保这类都是包含的。
另外，含有疾病门诊责任的医疗险，除了高端医疗险以外，一般的医疗险是很少有这个责任的。
不但产品少，每次报销的额度也会限制在300-500元，实际意义并不大，对于年纪轻、很少看病的人来说，倒不如自担或者走医保更划得来一些。
所以，今天我们主要谈一谈花费更多的“住院医疗”情况，怎么搭配医疗险才会将住院花销降到最低呢？
我通常会把住院医疗险分为“小额住院医疗险”和“大额住院医疗险”。
小额住院医疗险一般是指住院保额在5万以内的产品，大额住院医疗险是指保额在5万以上，甚至几十万上百万的产品，常见的比如百万医疗险都是属于这一类的。
两种产品的“免赔额”不一样，也就是通常所说的“起付线”不一样。小额住院医疗险的免赔额比较低甚至没有，而大额住院医疗险的免赔额通常都在1万元起，这个1万元还得是社保里的医保报销之后再自掏腰包1万以上的部分，才可以申请理赔。
所以，这就很明显看出，如果仅有社保和大额住院医疗险，还是会有一个1万元缺口的，那这个缺口就需要用小额住院医疗险来填补。
之前评测过大额住院医疗险，截止到目前，依然还是“好医保·长期医疗”、“平安e生保（保证续保版）”“众安尊享e生旗舰版”等产品更值得购买。
但是对于小额住院医疗险，尤其是成人的，还没有正式评测过。这回我从市面上众多成人小额医疗险中，精挑细选了4款，不论是价格上还是责任实用性上，整体性价比都要更好的小额医疗险进行横向评测，供大家在选择时有个参考：
众安万元保个人住院医疗险
安联住院宝保障计划
天安成人住院万元护
平安1+1住院医疗险2018版
这4款产品都是含有“意外和疾病住院医疗”责任的产品，不同的地方是报销范围、报销比例、住院保额和健康告知都不太一样。
报销范围：4款产品对于医保目录的报销范围是一样，但是对于“自费”内容是不一样，这是个细节，大家一定要注意：
自费项目：包括自费药品、自费治疗费、自费器材、自费检查项目等
自费药：仅含有自费药品，其它项目均不含
所以在这个责任上，安联住院宝保障计划和众安万元保个人住院医疗险做的最好，都是包括“自费项目”，而后两款产品仅含“自费药”。
报销比例：从图中可以明显看出，如果先用社保结算的，4款产品医保目录内报销比例都是在90%以上。而自费药的报销比例，天安成人住院万元护2018最低，其它也都是90%以上。
如果未用社保结算的，医保目录内和自费项目报销比例最高的都是“安联住院宝保障计划”，其次是“天安成人住院万元护2018”，所以，没有社保的朋友可以考虑这两款。
住院保额：“安联住院宝保障计划”和“天安成人住院万元护2018” 都是可以自行选择不同保额计划的。但关键点不在于这儿，而在于意外住院和疾病住院是否共用保额。除了“安联住院宝保障计划”以外的其余3款产品，意外和疾病住院都是共用保额的，而“天安成人住院万元护2018”在同等保费情况下，保额最高可达到5万。
健康告知：健康告知才是购买“小额医疗险”最大的痛处，因为大多数都非常的严格。
就拿这里的“众安万元保个人住院医疗险”来说吧，会问到过去1年内体检关键指标（如血液、超声、影像、内镜、病理等）是否有异常、2年内是否住过院或被要求进一步检查、手术等，包括安联和平安的两款产品也是如此。
可以说，一般每年都体检的人，体检报告全都正常的太少了。所以健康告知就如同拦路虎一样，限制了很多想投保的人，包括小编本人也是没能符合投保要求的。
而“天安成人住院万元护2018”的健康告知相比之下就成了亮点，只对一些比较严重疾病进行问询。
所以，在购买的容易程度上，“天安成人住院万元护2018”是投保可能性几率最大的。
单起一行说结论：
健康告知最宽松的是“天安成人住院万元护2018”，大多数人都可以顺利购买到，报销比例和范围也完全够用，且价格最低，只不过等待期有些长。
报销范围最广的是“安联住院宝保障计划”和“众安万元保个人住院医疗险”，不限制是医保目录还是自费项目，只要医院发生的费用都属于报销范围。安联比众安还多了意外门急诊医疗，且境外合法医院也可赔，价格还更低。而两款产品的劣势都是健康告知会特别严格。
平安1+1住院医疗2018版，比其它三款多了6岁以内儿童疫苗的意外责任。对于成人来讲，健康告知一样很严，报销范围也不是最广，保额也是共用，保费略高，不如买安联住院宝更合适。如果是给小孩子买，不如购买华泰少儿门诊暖宝保更划算。
所以，综上所述：
百万医疗险推荐顺序：好医保·长期医疗＞平安e生保（保证续保版）＞微医保·百万医疗险＞众安尊享e生旗舰版
小额医疗险推荐顺序：安联住院宝保障计划或天安成人住院万元护2018＞众安万元保个人住院医疗险
三、具体怎么搭配购买呢？
小编的建议是，百万医疗险的保额可以自己随意选择，影响都不大。而小额医疗险一般选择保额1-2万的即可，正好弥补了百万医疗险免赔额1万的空缺。没有必要买3万、5万保额的，因为会跟百万医疗险的责任相冲突。
这样组合搭配，一旦真遇到比较严重的住院情况，记住，先用自己的医保结算，然后留好票据，找小额医疗险的保险公司报销，记得报销完要回原始票据，然后再找百万医疗险的保险公司申请理赔。
产品都是含有自费药报销的，所以如果正好的话，的确有可能一分钱都不用花。
四、对医疗险常有的几个误区
1、重疾险就是医疗险
很多人对医疗险和重疾险，傻傻的分不清，以为重疾险也是报销的，经常会问，医疗险报了，那重疾险还能赔吗？
还有的会将百万医疗险和重疾险相对比，然后告诉我百万医疗险好像更好诶。这是严重的认知误区啊。
重疾险，是“给付型”的保险，确诊疾病后，一次将购买的保额赔偿给被保险人。
医疗险，是“报销型”的保险，在看完疾病后，拿着医院的各种单据向保险公司提交理赔申请，保险公司按你的花费进行报销。
所以，重疾险就是给钱，买多少赔多少，医院内、外花费不限制使用；而医疗险只能报在医院内的花费。
2、买了百万医疗险就不用买重疾险了
有的朋友知道两个产品是怎么赔付的，但是他会想：那我买个“百万”额度的医疗险，不就能替代重疾险了吗？
（1）保障时间：重疾险只要投保了，就会确定性的保障至你约定的时间，而百万医疗险只是交1年保障1年；
（2）停售续保：长期重疾险停售后依然可以续保享受保障，而百万医疗险责任不可以再续保了，这是一个潜在的风险；
（3）解决风险：重疾险不仅解决医疗费，更多的还要解决其它必要开支问题，尤其负债高的家庭，而医疗险只能解决医疗费的问题。
这三个点，是百万医疗险无法替代重疾险的三个决定性因素，而且也是重疾险最最重要的保障点，不能被忽视。
当然，百万医疗险也有重疾险无法替代的地方，比如不限意外和疾病种类，这也是非常重要的点。因为经常会有很多情况花费挺多，但重疾险是不能赔偿的，这时百万医疗险就可以用上了。
所以，重疾险与百万医疗险相结合，才是覆盖全部风险的最好方式，不能简单的用谁能替代谁去评判。
3、保证续保
其实，关于医疗险的续保问题一直都是个大问题。现在百万医疗险会有一些产品推出了“几年内保证续保”的政策，可以保证你在规定的年限内，不论身体健康是否发生变化、不论是否发生过理赔，都可以按照投保时的产品条款、对应年龄的价格，100%续上保。
但是，大部分医疗险产品是没有这个几年内保证续保政策的。也就是说，一旦保险公司停售了该产品，就肯定不能再续保了；或者曾经理赔过，那来年再次投保该产品时，需要经保险公司审核同意或符合健康告知才可以续保。
目前好在，有一些保险公司，会有一些优惠政策，比如停售老产品出新的产品，同时也允许之前购买过老产品的客户“续保”新产品，但这样的政策并不是老有的。
所以，医疗险的续保条件，依然是各保险公司需要突破解决的问题。
五、最后
医疗险虽然听起来很容易知道是管什么的保险，但是细究下来，还是非常复杂的。
小编觉得，买保险的过程，就是一个认识风险、剖析自己、预演未来的过程。
一定要耐下心来认真的了解和思考，弄清楚保障责任和要求，不可模棱两可、大意轻心。
总之，学好保险，用好保险，才是真的保险。
