正所谓“有什么，别有病，没什么，别没钱”。挣钱要用一个月，但花钱，分分钟就出去了。
有一类保险，大家都不陌生，叫“医疗险”，专门解决的就是医院花费报销问题。包括大部分人都有的社保中的“医保”，也是属于这一类保险。
今儿就简单给大家讲讲，医疗险怎么搭配，可以更好的解决医院花费问题。
一、医疗险都能管什么？
医疗险，顾名思义，就是管医疗费用的。在常人眼中，去医院产生的费用，都叫“医疗费用”。但在保险的世界里，却是要分类的。
通常医疗险是这么分类的：意外医疗险（意外门诊/意外住院）、疾病医疗险（疾病门诊/普通疾病住院/重大疾病住院）等。
从上可以看出，医疗险不仅要区分是“意外”还是“疾病”导致的，而且还要区分是看的“门诊”还是“住院”。说白了，就是既要看“原因”，也要看“就医方式”。
并不是一股脑在医院的花费都可以直接报，还要看你买的产品具体是管“哪种”医疗费用的。通常医疗保险的责任命名都是“原因”+“就医方式”，比如：疾病门诊医疗费。
如果一次医疗花费里，既含有“门诊”费，也还有“住院”费，那就要看你所购买的医疗险是否支持两部分都报销了，这个在条款当中，都是有明确写清楚的。
我们分别了解一下这类条款一般都是怎么写的，有助于大家在购买时看清楚责任：
1、疾病门诊医疗费用：
部分条款中会明确说明：在认可的医疗机构进行必要的“门急诊”治疗的实际支出是可以申请理赔的。
疾病门急诊责任是稀缺“物种”，由于赔付几率高，所以目前带有这个责任的产品是极少的，只要仔细看，还是很容易辨清。
2、疾病住院医疗费用：
部分条款中也会明确说明：在认可的医疗机构诊断必须“住院”治疗的实际支出才是可以申请理赔的。
3、意外医疗费用：
有时责任会区分门诊还是住院，跟上面疾病是一样的，但大多数时候是不区分是门诊还是住院的。
一般条款中直接会描述成：因为意外伤害事故在认可医疗机构进行“治疗”产生的实际花费是可以申请理赔的。这里面的“治疗”并没有约定具体的“就医方式”，因此就是包括了门诊和住院的。
所以，医疗险能管什么，大家一定要在买的时候看清责任和条款，切勿以为带“医疗”俩字去医院就什么都管了。
二、医疗险应该怎么买？
首先要说的是，意外医疗险并不需要过多关注，因为只要你购买我说过的“普通意外险”，都是含有意外医疗责任的，包括了意外门诊和住院的医疗赔付。比如上海人寿小蜜蜂、安心安意保这类都是包含的。
另外，含有疾病门诊责任的医疗险，除了高端医疗险以外，一般的医疗险是很少有这个责任的。
不但产品少，每次报销的额度也会限制在300-500元，实际意义并不大，对于年纪轻、很少看病的人来说，倒不如自担或者走医保更划得来一些。
所以，今天我们主要谈一谈花费更多的“住院医疗”情况，怎么搭配医疗险才会将住院花销降到最低呢？
我通常会把住院医疗险分为“小额住院医疗险”和“大额住院医疗险”。
小额住院医疗险一般是指住院保额在5万以内的产品，大额住院医疗险是指保额在5万以上，甚至几十万上百万的产品，常见的比如百万医疗险都是属于这一类的。
两种产品的“免赔额”不一样，也就是通常所说的“起付线”不一样。小额住院医疗险的免赔额比较低甚至没有，而大额住院医疗险的免赔额通常都在1万元起，这个1万元还得是社保里的医保报销之后再自掏腰包1万以上的部分，才可以申请理赔。
所以，这就很明显看出，如果仅有社保和大额住院医疗险，还是会有一个1万元缺口的，那这个缺口就需要用小额住院医疗险来填补。
之前评测过大额住院医疗险，截止到目前，依然还是“好医保·长期医疗”、“平安e生保（保证续保版）”“众安尊享e生旗舰版”等产品更值得购买。
但是对于小额住院医疗险，尤其是成人的，还没有正式评测过。这回我从市面上众多成人小额医疗险中，精挑细选了4款，不论是价格上还是责任实用性上，整体性价比都要更好的小额医疗险进行横向评测，供大家在选择时有个参考：
众安万元保个人住院医疗险
安联住院宝保障计划
天安成人住院万元护
平安1+1住院医疗险2018版
这4款产品都是含有“意外和疾病住院医疗”责任的产品，不同的地方是报销范围、报销比例、住院保额和健康告知都不太一样。
报销范围：4款产品对于医保目录的报销范围是一样，但是对于“自费”内容是不一样，这是个细节，大家一定要注意：
自费项目：包括自费药品、自费治疗费、自费器材、自费检查项目等
自费药：仅含有自费药品，其它项目均不含
所以在这个责任上，安联住院宝保障计划和众安万元保个人住院医疗险做的最好，都是包括“自费项目”，而后两款产品仅含“自费药”。
报销比例：从图中可以明显看出，如果先用社保结算的，4款产品医保目录内报销比例都是在90%以上。而自费药的报销比例，天安成人住院万元护2018最低，其它也都是90%以上。
如果未用社保结算的，医保目录内和自费项目报销比例最高的都是“安联住院宝保障计划”，其次是“天安成人住院万元护2018”，所以，没有社保的朋友可以考虑这两款。
住院保额：“安联住院宝保障计划”和“天安成人住院万元护2018” 都是可以自行选择不同保额计划的。但关键点不在于这儿，而在于意外住院和疾病住院是否共用保额。除了“安联住院宝保障计划”以外的其余3款产品，意外和疾病住院都是共用保额的，而“天安成人住院万元护2018”在同等保费情况下，保额最高可达到5万。
健康告知：健康告知才是购买“小额医疗险”最大的痛处，因为大多数都非常的严格。
就拿这里的“众安万元保个人住院医疗险”来说吧，会问到过去1年内体检关键指标（如血液、超声、影像、内镜、病理等）是否有异常、2年内是否住过院或被要求进一步检查、手术等，包括安联和平安的两款产品也是如此。
可以说，一般每年都体检的人，体检报告全都正常的太少了。所以健康告知就如同拦路虎一样，限制了很多想投保的人，包括小编本人也是没能符合投保要求的。
而“天安成人住院万元护2018”的健康告知相比之下就成了亮点，只对一些比较严重疾病进行问询。
所以，在购买的容易程度上，“天安成人住院万元护2018”是投保可能性几率最大的。
单起一行说结论：
健康告知最宽松的是“天安成人住院万元护2018”，大多数人都可以顺利购买到，报销比例和范围也完全够用，且价格最低，只不过等待期有些长。
报销范围最广的是“安联住院宝保障计划”和“众安万元保个人住院医疗险”，不限制是医保目录还是自费项目，只要医院发生的费用都属于报销范围。安联比众安还多了意外门急诊医疗，且境外合法医院也可赔，价格还更低。而两款产品的劣势都是健康告知会特别严格。
平安1+1住院医疗2018版，比其它三款多了6岁以内儿童疫苗的意外责任。对于成人来讲，健康告知一样很严，报销范围也不是最广，保额也是共用，保费略高，不如买安联住院宝更合适。如果是给小孩子买，不如购买华泰少儿门诊暖宝保更划算。
所以，综上所述：
百万医疗险推荐顺序：好医保·长期医疗＞平安e生保（保证续保版）＞微医保·百万医疗险＞众安尊享e生旗舰版
小额医疗险推荐顺序：安联住院宝保障计划或天安成人住院万元护2018＞众安万元保个人住院医疗险
三、具体怎么搭配购买呢？
小编的建议是，百万医疗险的保额可以自己随意选择，影响都不大。而小额医疗险一般选择保额1-2万的即可，正好弥补了百万医疗险免赔额1万的空缺。没有必要买3万、5万保额的，因为会跟百万医疗险的责任相冲突。
这样组合搭配，一旦真遇到比较严重的住院情况，记住，先用自己的医保结算，然后留好票据，找小额医疗险的保险公司报销，记得报销完要回原始票据，然后再找百万医疗险的保险公司申请理赔。
产品都是含有自费药报销的，所以如果正好的话，的确有可能一分钱都不用花。
四、对医疗险常有的几个误区
1、重疾险就是医疗险
很多人对医疗险和重疾险，傻傻的分不清，以为重疾险也是报销的，经常会问，医疗险报了，那重疾险还能赔吗？
还有的会将百万医疗险和重疾险相对比，然后告诉我百万医疗险好像更好诶。这是严重的认知误区啊。
重疾险，是“给付型”的保险，确诊疾病后，一次将购买的保额赔偿给被保险人。
医疗险，是“报销型”的保险，在看完疾病后，拿着医院的各种单据向保险公司提交理赔申请，保险公司按你的花费进行报销。
所以，重疾险就是给钱，买多少赔多少，医院内、外花费不限制使用；而医疗险只能报在医院内的花费。
2、买了百万医疗险就不用买重疾险了
有的朋友知道两个产品是怎么赔付的，但是他会想：那我买个“百万”额度的医疗险，不就能替代重疾险了吗？
（1）保障时间：重疾险只要投保了，就会确定性的保障至你约定的时间，而百万医疗险只是交1年保障1年；
（2）停售续保：长期重疾险停售后依然可以续保享受保障，而百万医疗险责任不可以再续保了，这是一个潜在的风险；
（3）解决风险：重疾险不仅解决医疗费，更多的还要解决其它必要开支问题，尤其负债高的家庭，而医疗险只能解决医疗费的问题。
这三个点，是百万医疗险无法替代重疾险的三个决定性因素，而且也是重疾险最最重要的保障点，不能被忽视。
当然，百万医疗险也有重疾险无法替代的地方，比如不限意外和疾病种类，这也是非常重要的点。因为经常会有很多情况花费挺多，但重疾险是不能赔偿的，这时百万医疗险就可以用上了。
所以，重疾险与百万医疗险相结合，才是覆盖全部风险的最好方式，不能简单的用谁能替代谁去评判。
3、保证续保
其实，关于医疗险的续保问题一直都是个大问题。现在百万医疗险会有一些产品推出了“几年内保证续保”的政策，可以保证你在规定的年限内，不论身体健康是否发生变化、不论是否发生过理赔，都可以按照投保时的产品条款、对应年龄的价格，100%续上保。
但是，大部分医疗险产品是没有这个几年内保证续保政策的。也就是说，一旦保险公司停售了该产品，就肯定不能再续保了；或者曾经理赔过，那来年再次投保该产品时，需要经保险公司审核同意或符合健康告知才可以续保。
目前好在，有一些保险公司，会有一些优惠政策，比如停售老产品出新的产品，同时也允许之前购买过老产品的客户“续保”新产品，但这样的政策并不是老有的。
所以，医疗险的续保条件，依然是各保险公司需要突破解决的问题。
五、最后
医疗险虽然听起来很容易知道是管什么的保险，但是细究下来，还是非常复杂的。
小编觉得，买保险的过程，就是一个认识风险、剖析自己、预演未来的过程。
一定要耐下心来认真的了解和思考，弄清楚保障责任和要求，不可模棱两可、大意轻心。
总之，学好保险，用好保险，才是真的保险。
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投保医疗险之前：要注意到这3点 否则可能会被拒赔！
买好医保前，有人曾去医院检查过身体，有普通小问题，比如：肠胃炎、或妇科问题。不用住院，医生只开点药回家吃就可，也不用去复查 。
这类人后来买了好医保，如果一年半载后，发生肠胃病或妇科病或其他什么病住院，好医保会报销吗？？会说不符合它的健康要求而拒绝赔付吗？
根据所假设的情况来看，医疗险拒赔的可能原因分别是：1、不符合健康告知；2、既往症。
一、不符合健康告知
既然问的是好医保长期医疗险，我们就来看看好医保的健康告知。根据上面：投保前、不用住院这两个个关键词，可以发现投保前的肠胃炎和妇科疾病全部不在好医保的健康问询里，唯一有点模棱两可的地方就是连续服药30天。
怎么才算连续服药30天以上？我认为主要以2点为依据。
1是病历上的医嘱：每天吃多少剂量，需要服用多少天，服用多少天后如症状未缓解需来复查等等，这些在就诊单上都有体现。
2是药品的购买记录：这个很好理解，查医保卡记录。
以上有几个容易造成理解不同的地方：（1）药的具体范围；（2）同一种药连续服用30天，还是几种不同的药服用的时间总长超过30天？
对于药的范围，我的理解是应根据《药品管理法》中规定的药品定义为准。简单的辨别方法就是看外包装上是否有“国药准（试）字”
对于连续服药的问题，我的理解是不论是同一种药，还是几种不同的药，只要连续的、总服药的时间超过30天，就不符合这个健康问询，需要告知。
有人会说，医生给我开的药，我并没有吃，药都没拆开，都在这里呢！
抱歉，从保险的核保以及法理角度而言，我认为医生处方上开出的药就视同病人已服用。除非有客观的、第三方的证据能证明这些药实际上并没有服用。
以上是我对连续服药30天的个人理解，具体投保时，应以好医保的官方解释为准。
关于健康告知，最后再强调一点：不符合健康告知并不意味着不能投保、不能顺利理赔。不如实告知才是导致后续拒赔的罪魁祸首。
最后说一下健康告知方面拒赔的可能：
所以如果是投保好医保的话，因肠胃炎或妇科疾病去医院看病，然后医生开了药没有住院，且没有连续服药30天的话，是不会因为不符合健康告知，或未如实告知健康情况而被拒赔的。
如果是其他的医疗险的话，则需要具体根据健康告知的内容来具体分析判断了。
二、既往症
医疗险中的既往症可以说是医疗险最复杂的几个地方之一。
好医保中对既往症的定义是这样的：既往症指投保前已患的、被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。
上面的另外三个关键词：投保前、普通小问题、不用复查，就是与既往症有关的。
普通小问题、不用复查，从医学角度来看的话，多半是一些症状稳定、不会恶化，或者凭着身体的抵抗力、恢复能力以及吃药就能治愈的疾病。
下面分开说说
1、先说“不用复查”
不用复查，意味着没有明确的痊愈报告。举个例子，在投保医疗险之前，孩子因感冒而去看医生了，医生开了药并说不用复查，然后就回家了，事实上过几天后孩子的感冒症状也就减轻甚至完全消失了。
但需要注意的是，因为没有痊愈的医学诊断报告，这个时候如果投保医疗险，在保险公司眼里，孩子仍然是处于感冒的状态。
就算孩子在投保前实际上已经痊愈，过等待期后（一般是投保的30天后），再次罹患感冒，而且发展到肺炎需要住院的话，因为没有投保前感冒的痊愈报告，保险公司还是有理由因既往症而拒赔。
这里有人就会问了，要是投保的一年前有疾病症状，留下了记录，但没有痊愈记录，那岂不是会导致后续该疾病以及恶化情况都不会理赔吗？其实这个也要根据具体疾病的病理来判断，比如感冒与肺炎时间跨度太长的情况下，一般是不会将该次感冒与肺炎联系起来的。
但如果是一些发展周期较长的疾病，在没有明确痊愈报告的情况下，是很容易被保险公司以既往症为由而被拒保的。
怎么解决这个问题呢？很简单，就是投保前有什么疾病症状的，最好在治愈后，且有明确的痊愈记录的情况下再投保。
2、再说说“普通小问题”
关于“普通小问题”这个点，我想大家关心的主要是投保前的一些小问题是否影响到投保后发生大问题的理赔情况。
这个核心点在于：小问题与大问题之间的关联性。小问题是不是独立存在，是不是某些小疾病的小症状。
就拿上面的肠胃炎来说，习惯性腹泻与反复性腹泻从症状上来看都差不多，但是习惯性腹泻多半是由肠易激综合症引起的，而反复性腹泻则可能与多种癌症都有关联。
还有一种常见的小问题：乳腺结节。除非是特殊情况，一般来说体检中发现乳腺结节的，医生都会说不需要治疗、平时注意下饮食和生活作息规律就行，稍微严谨点的医生还会建议定期复查一下。
关于结节，可以说是大家在投保前非常容易忽视的地方。事实上，结节就是不明性质的肿块，在不明结节的性质前，是很难排除结节与后续疾病甚至癌症的关联性的。
这也是为什么乳腺结节等情况去投保重疾险、医疗险时，会被除外乳腺癌的保障的原因。
因为简单的体检查出来的结节，并不能排除其与癌症的关联性。
事实上大多数健康类保险在健康告知上都会对结节进行问询，体检中发现有结节的朋友在买保险的时候一定注意要如实告知，已经买了保险的朋友请翻下合同，看看投保时是否有如实告知。
所以关于“普通小问题”，只要这个“小问题”能与“大问题”建立起关联的话，在买保险时，就要引起大家的重视！
毕竟临床医学与保险医学是两码事！临床医学中的“小问题”不一定是保险医学的“小问题”。毕竟临床医学关注的是疾病或症状对人体当下的影响，而保险医学关注的是疾病或症状对人体长远的影响。
那么投保好医保前有普通小问题的话，怎么办呢？去医院找医生做明确的诊断，小问题就是小问题，是独立的小问题的小症状。比如便血是因为痔疮或其他原因，不是大肠癌的前兆；血尿是因为尿路结石其他原因，不是肾癌的前兆。（此处容易有误操作，建议继续看总结中的第三条）
最后说一下既往症方面的拒赔可能：
1、已痊愈的，有明确的痊愈报告的，不算既往症，不会拒赔。
2、实际已痊愈但没有相关证明的，则需要根据疾病的病理来具体分析。
3、未治愈的，已明确诊断的疾病，会因既往症而被拒赔。
4、未明确诊断为某疾病的小问题（症状、异常），同时符合健康告知
如果是好医保的话，因为好医保在既往症方面的严苛程度，如果这些小问题与大问题之间有关联性，甚至如果这些小问题是大问题的前期症状的话，那投保前的一些小问题是很容易导致后续出现因既往症的理赔纠纷，比如便血与大肠癌之间的关联性，详情可点击最后的推荐阅读。
如果是其他家的医疗险，投保前的小问题如果没有与某些大问题在医学角度有直接关联性的，同时以普通人的医学常识无法将其联系起来的， 一般只会拒赔与小问题直接相关的疾病。
三、总结：医疗险投保前的注意事项
1、仔细核对健康告知
不要因为医生说身体挺健康的，都是小问题，就觉得自己符合健康告知。保险公司眼里的健康和医生眼里的健康是两码事。
至于哪些需要告知，哪些不用告知，如果是自己自行投保的话，除了自己把握好对健康告知的理赔以外，还可以咨询保险公司客服。
如果是通过保险业务员来投保的话，请就自己的健康情况以及医疗险健康告知的内容，双方一起一条一条的来核对，并保留好聊天记录。
2、投保前可治愈的疾病，最好在治愈后再投保。
特别是那些留下了可追溯可查的医疗记录的疾病，如果是可以治愈的，最好在治愈后再投保。如果已治愈，请去医院复查，留下痊愈的相关记录并保留好。
3、投保前如果有一些小问题，请在专业人士的指导下进行投保动作。
上面说到投保前有一些小问题，建议去医院找医生做明确的诊断，仅限于好医保医疗险。
在实际情况中，应该慎重去做诊断。应结合身体症状，各家医疗险的健康告知、对既往症的定义，以及条款中的细节来选择稳妥的投保策略。
特别是便血、血尿等主观上的症状。这种主观上的症状，如果不就医的话，一般很难取证。万一发现血尿等主观上的症状时，如果去就医，留下了该症状的描述，在投保时如果健康告知中有问到的话，是必须得告知的。
写在最后
市面上常见的百万医疗险都挺便宜的，但在实际投保以及理赔的过程中需要关注的点太多了。所以建议大家在实际投保中应多做功课。
投保儿童储蓄型保险 别忘了教育储蓄
给儿童买保险，很多家长首先考虑到的应该医疗保障，儿童免疫力低，常伴有磕磕碰碰，一份疾病医疗保险能有效的降低家庭的经济负担压力，让家长不再为孩子的疾病而苦恼。
保险专家表示，如今的家长已经有相当一部分人具有较高的保险意识，自孩子一出生就为其投保各种保险，这表明，保险已走入每个人的内心，它不再是一种“推销”的产品，而实实在在的成为一种人身保障。
同时，保险专家表示，在给孩子投保了医疗险、意外险之余，也可以考虑一下教育储蓄，这可以为以后孩子上学留下一笔不小的储蓄。
教育储蓄
教育储蓄也是一种最常用的教育储蓄方式。像现在中信银行推出的“少儿卡”就是鼓励孩子们把自己的压岁钱存起来，作为一份教育储蓄。曹教授表示，教育储蓄与普通储蓄类似，风险为零、收益稳定。但是，随着教育费用逐年增长，家长们想单纯地通过教育储蓄来储备子女的教育经费已不是易事。
教育保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。
教育保险的基本特点
1、专款专用。子女教育要设立专门的账户，就像个人养老金账户用在退休规划；住房公积金账户用在购房规划，只有这样才能做到专款专用。
2、没有时间弹性。子女到了一定的年龄就要上学（如7岁左右上小学，18岁左右上大学），不能因为没有足够的学费而延期。
3、没有费用弹性。各阶段的基本学费相对固定，这些费用对每一个学生都是相同的。
4、持续周期长，总费用庞大。子女从小到大将近20年的持续教育支出，总金额可能比购房支出还多。
5、阶段性高支出。比如大学教育，平均每个孩子每年2万，4年就是8万元；出国留学费用，总价15万元以上。这些费用支付周期短，支付费用高都需要有提前的财务准备。
6、额外费用差距大，必须准备充足。子女的资质不同，整个教育过程中的相关花费差距很大，所以宁可多准备不能少准备。
给儿童购买储蓄型保险 并非越早越划算
孙女士的孩子今年2岁，想投保一份儿童储蓄型保险，对比过很多家保险公司该保险产品的费率表后发现，“好像越早投保，每年可省下来的钱越多。如2岁投保每年保费为5150元，而要等到孩子3岁时再投保，每年要缴保费5570元，每年多缴420元。”但保险专家表示，给孩子投保储蓄类险种，并非越早投保越划算。
“乍一看，每晚一岁投保，费率就涨了好几百元。但孙女士没有注意到的是保费的时间成本，其实该储蓄险并非越早投保越划算。”保险专家李瑞祥给孙女士算了一笔账：假设孩子在25岁以内都是健康的话，不涉及到身故赔偿金的领取，那么孙女士选择2岁投保、3岁投保或4岁投保，实际的内部收益率分别为1.45%、1.33%和1.21%，差距显然非常微小，大约为0.12%。而每早投保一年，提早投入的每笔保费如果先做一年或两年的投资，所能得到的回报部分足以抵消总的保费支出差额，因此并不能表明早投保有多划算。
买保险时别忘了除外责任_保险知识
保险的除外责任是指保险人不负赔偿或给付责任的范围。消费者在购买时，除了要了解保险公司的承保范围，更要知晓保险公司对哪些责任是不予承担的。对于不同的险种，除外责任的表现形式也不一样，体现在保险合同中，一般就是“责任免除”这一条款。
通常情况下，人寿保险的除外责任主要表现在因投保人或受益人的故意行为，或在一些不可抗力因素之下产生的出险，将得不到赔偿。另外，若被保险人在合同生效(或复效)之日起180日(或90日)内患重大疾病，或因疾病而身故亦或造成身体高度残疾的，也被排除在保险责任范围之外，且不能得到赔偿。
家庭财产的除外责任主要表现在因战争、军事行动或暴力行动方面。其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任内的损失和费用不予赔偿。值得注意的还有，被保险人为预防灾害事故而事先支出的预防费用，保险公司原则上也不予赔偿。
而汽车保险的除外责任主要包括因为自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂;地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成的损失;受本车所载货物撞击的损失;两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失;或一些人为原因造成的故意行为而出险的，保险公司不予赔偿。
提示：很多消费者在购买保险的时候，因为没有仔细阅读保险合同条款，到了出险时才发现自己处在了保险公司拒赔的行列。其实，每份保险合同都有除外责任，只要了解清楚了，就能避免不必要的纠纷。
投保母婴险、少儿险，这3大误区一定要避开
全面二孩政策正式开放。2017年1月20日，国家统计局发布数据，2016年全年我国出生人口1786万人，比上年多增131万人，人口出生率为12.95 ，人口自然增长率为5.86 ，比上年提高0.9个千分点。
而同时，上海交通大学医学院附属仁济医院生殖医学中心主任、上海市辅助生殖与优生重点实验室主任陈子江教授指出：从医学和社会学观点来看，女性最佳生育年龄为25-29岁左右，最好不要超过35岁；男性最佳生育年龄为25-35岁。35岁以上女性要想怀孕的话，会面临怀孕难、流产率高、并发症、畸形发生率增高等问题。
据英国人类生殖与胚胎管理局公布的《不孕症指南》报道，35岁女性生育能力仅为25岁时的50%，到40岁时下降到35岁的50%。35岁后唐氏综合征和其他遗传缺陷风险显着增加。流产风险从30-34岁时的12%，上升到35-39岁时的18%。35岁以上女性孕期妊高征、贫血、妊娠糖尿病、宫缩乏力、产后出血及胎儿宫内发育迟缓、早产等风险增加。
那么，这就要求想给大宝添伴的准妈妈们除却孕前的生育力评估、基本健康状况评估、心理评估外，保险的那些事也要关注一下。
母婴险：可根据需求选择，最好提前买
因为女性在怀孕期间生理机能下降，健康风险要远高于常人，尤其是高龄产妇。年龄的增长，会使女性在怀孕时易出现并发症，且发病率增加，例如妊娠性糖尿病和流产。
因此，购买此类保险还是有必要的，毕竟对于准备怀孕或正在育儿的女性来说，单一的意外险或重疾险并不足以起到保障作用。
目前，市面上的女性保险有针对女性生育时期保障费用的赔付，包括孕妇及新生儿的疾病、死亡的赔付。此外，还有针对孕期过程当中可能出现的特定疾病以及对新生儿特殊保障的“母婴险”。
特别提醒：由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司会对准妈妈们进行严格体检，了解其健康情况后才准予投保，此类保险一般需要90—180天以后才能生效，女性最好在妊娠以前投保。
另外，对于身体状况不是很好的准妈妈来说，建议购买份报销型住院医疗保险抵御意外和疾病风险。报销型住院医疗保险的报销额度与社会医疗保险报销额度密切相关，即两者之和不能超过实际住院合理费用。所以准妈妈在购买此类保险时，需关注报销额度问题。
少儿险：谨防三误区，牢记六妙招
如何正确地给孩子买保险，尤其是两个孩子的家庭，务必要建立在正确的保险观念与合理的险种搭配之上，首先注意避开以下三大误区——
首先，家长给孩子买保险，十有八九的家庭只注重给孩子买，却把大人丢在一边。
据统计，在大中型城市中有80%至90%的家庭都给孩子购买了保险，而父母却没有购买过任何商业保险。从某种角度讲，似乎符合中国的人之常情，毕竟固有观念认为，孩子没有保护力，大人却可以保护自己，所以给孩子购买保险是一种必须。与此同时，还有一些非常溺爱孩子的家长，有什么好东西都先给孩子，因此理所当然地认为保险也应该先给孩子买。爱孩子的心可以理解，但这样做事实上大错特错。要知道投保的基本原则应是“先大人后小孩”，故对于这些家庭来说，父母才是孩子最好的保险。
其次，注重理财不重保障。
很多家长在购买少儿保险时，往往认为购买教育金保险比纯保障型保险更划算。但事实上，少儿教育金保险存在收益率偏低问题，给孩子买保险更多应该考虑的是保险保障方面，毕竟平安、健康才是最重要的。
再次，保障终身不切实际。
通常，终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，自己买保险也许会更好。基于此，家长可以考虑购买定期保障至孩子毕业或结婚即可，孩子成家后根据当时情况再选择适合的保险。
给孩子买保险还应讲求科学的方法，如下几招不妨作以参考：
第一，确保“保护伞”。
给孩子买保险不一定要以孩子的名义存，父母才是孩子最可靠的“保护伞”。当大人平平安安、健健康康时，给孩子多少呵护爱惜都不为过，所以说孩子的保障最终来源于父母的收入，只要父母能健康工作，孩子就有保障。故应该以父母作为被保险人、孩子作为受益人来购买保险。一方面，为大人提供了保障；另一方面，万一大人发生意外，孩子将瞬间失去所有保障。因而理应先给大人优先购买充足的人寿保险，一旦风险来临，孩子将获得一笔赔偿，至少保证了他们日后的生活和教育。
第二，赶早不赶晚。
购买保险产品，年龄越小价格越便宜。以终身寿险为例，10周岁的孩子保费大约是0周岁孩子的1.4倍。保险公司所提供的增加保额选择权，可让孩子在成年后，以当初投保的年龄费率，来计算更改加保的保费，十分划算。当然更重要的是早一天买保险，孩子就早一天获得保障。一般而言，孩子在出生后28天，便可为其购买相关保险了。
第三，选择有“豁免保费”的保险。
目前保险公司推出的少儿保险有些附加“豁免保费”条款。所谓“豁免保费”是指购买少儿险保单后，作为投保人的父母如果不幸死亡或高度残疾而没有能力支付后期的保险费用时，保险公司将豁免以后的各期保费，同时对孩子的保障继续有效。如果不购买此类保险，父母发生上述事故时，孩子的保障将在瞬间化为一纸空文。
第四，保障应当作为首选。
在我国，孩子的社保报销金额严重不足，孩子如果不幸患重大疾病，将会给家庭带来沉重的经济负担，毕竟一切费用全部由家庭自身来负担，这笔消费对于普通家庭来说是一项不小的支出。再加上孩子年纪尚小，对危险认识不足，磕磕碰碰是常有的事，遭受意外伤害的概率很高。因此，为孩子购买保险首先要买医疗险和意外险，即保障型保险。
第五，教育保险量力缴。
孩子的教育是一件大事，提前为孩子的教育费用做一个财务规划和安排显得非常必要。以保险的方式积累孩子的教育金，可以在很大程度上解决家长到时缴较高学费的燃眉之急。
第六，适时调整保单。
如果以投资的观点来看保险的话，通货膨胀后投保金额可能会缩水一大半。因此，在为孩子投保后，如果要使保险能够符合孩子各阶段成长的需求，必须定期检视保单的内容，适时调整保单或购买第二张甚至第三张保单。
当然，投保时，尽量选择总资产高、财务状况良好、经营年限长、诚信的保险公司及专业的保险代理人，毕竟专业的事交给专业的人做才靠谱。
投保别忘了解社会养老保险新政策
随着通货膨胀的愈演愈烈，晚年保障显得越发重要起来。为了给自己的晚年生活提供保障，很多人都选择了养老保险这一方式，这就使得养老保险的需求量增大。社会养老保险制度也在进一步完善，如何更加准确的了解社会养老保险新政策，保障自己的生活？
养老金涨幅按今年月人均10%确定会议指出，党中央、国务院高度重视企业退休人员的生活保障，2005年以来国家连续六年提高基本养老金，企业退休人员的总体待遇水平翻了一番。
会议决定，自2011年1月1日起，继续提高企业退休人员基本养老金水平，提高幅度按2010年企业退休人员月人均基本养老金的10%左右确定，全国月人均增加140元左右。对国家设立机关事业单位艰苦边远地区津贴的省份，适当提高企业退休人员调整水平。在普遍调整的基础上，对具有高级职称的企业退休科技人员和高龄人员等再适当提高调整水平，对基本养老金偏低的企业退休军转干部按有关规定予以倾斜。
会议要求，各地区、各有关部门要高度重视，加强组织领导和督促检查，制定具体实施方案，切实抓好政策落实，把好事办好。要采取有效措施，大力提高基本养老保险基金支付能力和退休人员社会化管理服务水平，确保增加的基本养老金在2011年春节前发放到企业退休人员手中，确保未参保集体企业退休人员纳入基本养老保险工作在2011年年底前完成。
参保人员跨省流动就业，其基本养老保险关系转移接续按下列规定办理：
（一）参保人员返回户籍所在地（指省、自治区、直辖市，下同）就业参保的，户籍所在地的相关社保经办机构应为其及时办理转移接续手续。
（二）参保人员未返回户籍所在地就业参保的，由新参保地的社保经办机构为其及时办理转移接续手续。但对男性年满50周岁和女性年满40周岁的，应在原参保地继续保留基本养老保险关系，同时在新参保地建立临时基本养老保险缴费账户，记录单位和个人全部缴费。参保人员再次跨省流动就业或在新参保地达到待遇领取条件时，将临时基本养老保险缴费账户中的全部缴费本息，转移归集到原参保地或待遇领取地。
（三）参保人员经县级以上党委组织部门、人力资源社会保障行政部门批准调动，且与调入单位建立劳动关系并缴纳基本养老保险费的，不受以上年龄规定限制，应在调入地及时办理基本养老保险关系转移接续手续。
在购买商业养老保险时要注意以下几个问题：购买养老保险的目的是为您年老失去工作能力时积聚生活费用，作为一种长期性的投资，安全性是最重要的，因此，首先您要选择值得信赖的保险公司。
养老年金的领取方式有好多种，如果您自己比较善于理财，可以选择一次性领取。您也可以选择每月领取，免除拥有大笔资金却无处投资的烦恼。
以领取期限划分，养老保险可以分为终身年金和最低保证年金两类。终身年金是终身领取，一直到被保险人身故为止；最低保证年金规定了年金领取的最低限额，像有的年金规定最少可以领10年，假如被保险人提前死亡，受益人可以继续领取剩余的部分。
在长期寿险中，通货膨胀是一种必须考虑的因素，要抵御通货膨胀的影响，您有两种方法，一是购买投资型的保险产品，这种产品的收益率是和通货膨胀率成正比的，能够较好地消除通货膨胀的影响，但缺点是投资的安全性稍差，在通货紧缩的时候收益率也比较低；二是购买递增年金，递增年金的给付随着时间的推移逐渐增加。
别忘了带上国际旅游保险出国
如今的世界，就是一个“地球村”。“村民”之间的交往日益频繁。我国赴世界各国公务、旅游、探亲的人士与日俱增，无论是出于目的国对出境的要求，还是为了自身出行的安全，带上国际旅游保险出国，已成为必然的选择和大家的共识。
据了解，近年来，申根协议国家驻华使馆陆续统一做法，要求中国因公人员在申办申根签证前购买国际旅行保险。
随着欧盟理事会“关于旅游医疗保险是签发申根签证的附加条件”的决定正式生效，去欧盟各国，办理旅游医疗保险已成为签发申根签证的基本前提。根据欧盟这一新的规定，在送递签证前，出游人要先办理国际旅游保险，入境时要出示国际旅游保险单原件，否则将会被拒入境。
各国对购买国际旅游保险要求不一。部分申根国家要求中国因公人员在申办签证时提供保险单复印件，部分则要求提供保险单原件或有关保险公司出具的证明。另外，申根国家对中国因公人员须持保险单原件入境的要求不尽一致，有严有松，甚至个别国家不同入境口岸的要求也不相同。
正是由于出国人员缺乏对目的国在保险上要求的了解，导致拒签的情况屡见不鲜。因此，专家建议，出国人员应根据目的国不同，量体裁衣购买保险。
与此同时，在境外也难免会遇到地震、海啸、极端恶劣天气甚至是突发暴力事件，给国外出行带来诸多风险。这也迫切要求出国人员出行前必须要购买国际旅游保险。
其实，购买国际旅游保险并不贵。和成千上万元的出游费相比，只要花区区一二十元小钱，就可为自己的旅程请个“贴身保安”。
那么，如何才能明明白白买保险呢？对于大多数投保人来说，要把各个公司的相关险种走马观花地看完一遍，不说累得不行，至少也会眼花缭乱。大多数人挑选旅游意外险，在对比保费、保障范围时，往往比不出哪一个险种最好。
为此，还是听听保险专家的建议吧。首先要注意遵循以下几个原则：一是看准出游期限。专门针对长假的短期保险，目前各保险公司均有相关产品。此类产品主要是针对旅行过程中的意外事故，时间一般在１０天左右，保费比较低。如果仅仅境外旅游观光，就可以选择时间较短，设置比较灵活的方案；而如果是公务考察或者出国探亲，那么也可以考虑半年至一年不等的方案。
二是参考旅游项目。选择境外旅游地的时候，一定要对行程安排进行具体了解，那么对于旅游的风险性就可以做出一个判断。一般旅游胜地，除了旖旎风光外，还会有许多配套的游乐项目，比如漂流、蹦极、潜水、跳伞等高风险的活动。如果你会参加这些活动的话，那么购买保险的时候，就应该考虑附加紧急救援险，如果发生意外，可以争取更多、更方便的救援手段。这类保险是各保险公司普遍开办的险种，是保险公司与国际救援中心联合推出的，游客无论在境内外任何地方遭遇险情，都可拨打电话获得无偿救助。投保旅行平安保险的手续很简单，旅游者可以直接到相关旅行社办理所有的保险手续，或直接到机场投保。
三是“保”全出游对象。如果全家一起境外旅游的话，选择父母一起投保赠送孩子保险的方案就十分经济实惠了，那么这样一家人都得到了保障，更可以安心享受游玩的时光了。如果出游者中有年纪较大的或者容易生病的人，这个时候也应该倾向考虑购买紧急救援险。针对旅途中可能发生的意外，各保险公司都有相对应的险种，如人身意外险、意外医疗险、住院给付等，旅游者可以选择投保各类旅游险种，进行风险转移。此外，需要提醒的是，目前大多数旅游意外险只卖团体险，即只针对旅行社、组团机构等团体客户，对于自助旅游的个人目前暂不承保。
另外，值得一提的是，目前很多游客出险后往往忽视了自己已经处于保险状态中。比如游客在乘坐交通工具出行时，票价内已经包含了旅客意外伤害保险的保险费。旅客在购买车票、船票时，实际上就已经投了该险，其保费按票价的5%计算，每份保险的保险金额为2万元人民币，其中意外医疗事故金1万元，保险期限从检票进站或中途上车上船开始，一直到游客检票出站或中途下车下船。因此，提醒消费者在乘坐车船旅游时，一旦出险应立即到承保的保险公司办理索赔。
宝妈给娃投保：记得避开这4个误区!
小编前阵子和闺蜜聊天，她忍不住向我吐槽，从孩子一出生，不管是出于关爱还是家里亲戚的“问候”，反正是给刚满月的儿子买了3份保单，保费加起来一年有个好几万。
可是就在不久之前，孩子因肺炎住院，拿出价格不菲的保单后发现，竟然一个也赔偿不了。瞬间闺蜜觉得太为难了，要不要继续交钱?退保会有多少损失?孩子保险到底如何买?
爱子心切，相信每一个做父母的都会深有体会。
俗话说：“养儿方知父母恩。”
有了孩子之后，我们从来没想过只把好的给TA，而是希望给TA的永远都是最好的。
买保险这件事上也不例外，出手一万多的保费，父母很多时候眼都不眨一下，就希望能给孩子万全的保障。事与愿违，很多时候钱花了，精力投入了，关键时刻却用不上了，不免会有点憋屈，你是否也有过这种感觉?在给孩子买保险的时候差一点，或者已经进入了这样的误区：
误区一：保险就选大品牌，保障全更省心
刚接触保险，我们对于很多产品都比较陌生，这时候往往会觉得选择大品牌更放心，还有就是大家买啥我买啥，至于产品条款更是一概不知。连锁反应下，很容易买到不适合自己的产品。甚至为了图方便，选择的是一些大而全的“全能”险，一张保单就保障了意外、重疾、寿险、医疗甚至理财，这样的保单结果通常是：各项保障都比较中庸，毫无优势。
建议：国内近百家保险公司，没有所谓的哪一个更靠谱，任何一家都是经过保监会严格批准的，所以实在没必要产生这样的顾虑。在选择保险产品时，一味跟风并不合理，要根据自己家庭的经济、健康情况多维度考虑和选择，才更明智。
误区二：有病能治病，没病可返钱
买保险，我们希望最好一辈子用不到。给孩子买更是为了买个安心，可是这时又不免心疼起自己交了那么多年的保费。所以当听到可以返还的时候我们就会心动，总觉得白白享受几十年保障，到头来没用到还能返钱，简直是白赚啊。事实真是这样么?如果拿着消费型保险和返还型保险一对比，就会发现并不是!
建议：孩子年龄小，保费很便宜，但是购买返还型的保险并不是看上去那么划算，这种产品前期让我们多交了很多钱，以致于亏了的利息比最后返的保费还要多得多，对于大多数普通家庭来说，钱是要用在刀刃上，先下手消费型保险更合适，剩下的钱就算选择**宝，收益都能比返还的高。
误区三：保障没到位，教育养老先上位
从孩子一出生，希望TA将来学业有成、幸福美满的度过一生，是每一个父母的心愿。但是过早的将钱投到教育、养老金上，并不是一个明智的选择。因为这类产品，大部分都偏向于理财，一般来说年缴保费高，收益推迟到几十年后却不高。
建议：不要被天花乱坠的收益带到坑里，如果孩子连保障型的产品都没有配齐，就不要过早的考虑偏向理财型的教育金等产品，保险始终还是要以保障为主，建议不管是孩子还是成人的保险，都从保障型产品入手。
误区四：先孩子后大人，一切以孩子为主
保护孩子，是每一个父母的天性，所以在买保险的时候，通常也会优先考虑给孩子购买。很多家庭，孩子的保单好几张，父母却一直处于“裸奔”的状态。万一父母发生意外，孩子怎么办?将来的生活又该如何维持?
建议：在购买保险的时候，建议还是先大人，后孩子。毕竟父母才是孩子最强有力的后盾。大人没有保险，就是孩子最大的风险。
在给孩子购买保险的时候，建议还是先按照：
新生儿医保——国家福利，一定要有。
消费型重疾险——低保费、高保额，为孩子提供重疾保障。
医疗险——覆盖日常医疗的费用支出，通常一年期为主。
意外险——帮助抵御因意外给孩子带来的风险。
宝宝的保险，切忌道听途说，盲目选择。要根据自身的实际需求，合理组合各家公司的优势产品，让花费更少、保障更好。
保险知识，注意给孩子投保的3大误区
保险是爱与责任的体现。伴随着保险观念的趋于成熟，各种少儿险成为家长送给孩子的特殊礼物，如意外险、健康险、教育金保险等。保险专家提醒，“六一”节来临，为孩子提供完善的保险保障必不可少，但要避开投保误区。
完善家长保障是前提
为了表达对孩子的关爱，不少家长考虑为自己的宝宝购买一份保险，来搭建宝宝未来的健康和教育保障体系，而忽视了自身的保障。实际上买保险最基本的原则是，先保家庭经济收入最高的人，一旦家庭经济支柱丧失经济能力，将直接影响家庭生活质量，孩子的生活和学习也将受到直接影响。
因此，父母在为子女规划保险之前，应首先考虑自身的保障是否齐全。保险专家提醒，投保人应该拥有一份充足的家庭保险计划，才是孩子成长过程中的经济后盾。
目前，市场上有不少以家庭为投保单位的产品，通过一份保单来为子女做好教育规划，同时为夫妻做到充足保障。
教育金勿排少儿险首位
通常情况下，家长对孩子未来前途的关注胜过对现实风险的关注，总是愿意投入更多的资金为孩子未来的高中、大学甚至出国留学储备学费。不过，专家提醒，勿将教育金排在少儿保险的首位。
对于少儿来说，由于免疫力低、身体发育还不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，投保顺序应以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型产品。
“教育金是10年或者20年需要花的钱。”保险理财规划师表示，首先应该规避的是目前可能出现的风险，即意外、疾病。意外险和重疾险是必备的保护伞，并附加住院医疗险，以备因意外、疾病而支付治疗费用，然后根据家庭经济条件适当为孩子“零存整取”储备教育金。
不过，针对少儿不同年龄段的不同特点，投保应有所侧重：对于0至4岁少儿来说，发生呼吸系统疾病概率较高，保险理赔率也较高，应首先考虑疾病方面的保障；对于5至14岁青少年来说，发生意外的概率更高，应优先考虑意外险；对于15至18岁未成年来说，读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切，因此应在意外、健康保障基础上，考虑教育金的规划。
保费豁免不可忽视
保险理财师指出，在购买少儿险时，记得选择附加保费豁免功能。保费豁免，顾名思义在某些特定情况下投保人可以不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效。最常见的是“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”。保费豁免附加功能与少儿险的组合搭配最为常见。
作为主要缴费力量，家长都应考虑购买一份保费豁免附加险，来确保一旦不幸发生，给孩子的保险保障仍然可以继续有效。保费豁免功能可以说是为儿童险上的安全锁。
需要注意的是，上述保费豁免附加险并不是无条件豁免保费，多数是因投保人（如父母）因意外或疾病导致身故或全残才能豁免保费，同时享受保险保费豁免防止功能。
保费豁免不可或缺，但如果家庭风险来临，单薄的保费豁免功能是远远不足以为孩子构建一个妥善家庭保障的。因此，上述保险专家建议，制订完善的家庭保险计划是必不可少的，这才是孩子成长过程中的经济后盾。
信用卡逾期会导致这5种后果 使用信用卡要注意这3个流程
现在，很多青中年人都有使用信用卡，但是他们在刷完卡后，却常常忘记还款，导致信用卡逾期。那么信用卡逾期严重吗?会导致什么后果，小编在这汇总给大家知道。
信用卡逾期会导致什么后果?
1、信用卡逾期滞纳金。所谓信用卡逾期滞纳金，是指当持卡人未在到期还款日(含)前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡银行支付的费用。
2、逾期利息。用户使用信用卡透支以后，一般有20多天到50多天不等的免息还款期，如果持卡人还款逾期，那么该持卡人上月的所有费用都不再享受银行的免息待遇，而循环日息高达万分之五，即年利率达到18%。
3、不良信用记录。信用卡逾期还款记录会进入央行征信系统生成不良信用记录，我国个人征信记录已经实现全国联网，只要居民个人在银行办理过借贷业务、申领过信用卡，或为别人提供过担保等行为，那么就能在国内任何一家商业银行查到信用报告。
4、诉讼费用。如果信用卡超过3个月不还款，银行就请律师向用户发出律师函，并向法院提起诉讼，诉讼费用将由持卡人承担。
5、恶意透支的刑事责任。根据我国《刑法》第196条及有关司法解释的规定，恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡行催收后仍不归还的行为。恶意透支进行信用卡诈骗活动，数额较大的将以信用卡诈骗罪追究刑事责任，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金。
信用卡逾期一天没有太大的关系，不少银行开始执行信用卡容时服务。容时时间一般都是最后还款日的后三天，持卡人在这三天内换上欠款就可以自动享受容时服务。
所以说大家也就不要担心征信或者以后用信用卡会有影响、但是下面这几个银行注意一下流程就行了。
1、工商银行没有容时服务，超过了当天还款日期，就要计算罚息。
2、农业银行以及北京银行容时时间只有两天。
3、建设银行 、中信银行、光大银行、花旗银行的容时服务需要用户主动提出申请
如何避免不良征信记录产生
1、优化账单日、还款日的设置
很多人产生不良征信是因持卡较多，无法按时还清每一张的欠款导致的。建议大家尽量将不同卡片的账单日、还款日分散开来，从而最大限度地享受每张信用卡的最长免息期，也避免产生集中还款时巨大的经济压力。
2、使用分期还款
在资金短缺，有还款压力的时候，可以适当地进行分期，在减轻还款压力的同时，也给银行交纳了一笔手续费，对日后提额有帮助。
信用卡逾期几天会上人行征信?多久成为黑户?
一般银行是按照“连三累六”的规则来上报征信报告的，“连三”是指连续三个月逾期还款，“累六”是指累计六次逾期还款。
在银行看来，征信不管是“连三”还是“累六”，都是比较严重的问题。有这两种情况的人，都会被划归至“问题客户”的行列，也就是进入“黑名单”了，对今后的借贷业务将有严重影响。
小编在这里提醒广大信用卡卡主，连续三个月逾期还款比累计六次逾期还款更为严重。这是因为连续三个月逾期还款，摆脱不了“恶意”欠款的嫌疑。以上就是小编带来的信用卡逾期相关介绍，卡友们一定要按时还款。
