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投保儿童储蓄型保险 别忘了教育储蓄

2021-02-22
保险储蓄规划功能 儿童教育保险规划 家庭储蓄及保险规划

给儿童买保险,很多家长首先考虑到的应该医疗保障,儿童免疫力低,常伴有磕磕碰碰,一份疾病医疗保险能有效的降低家庭的经济负担压力,让家长不再为孩子的疾病而苦恼。

保险专家表示,如今的家长已经有相当一部分人具有较高的保险意识,自孩子一出生就为其投保各种保险,这表明,保险已走入每个人的内心,它不再是一种“推销”的产品,而实实在在的成为一种人身保障。

同时,保险专家表示,在给孩子投保了医疗险、意外险之余,也可以考虑一下教育储蓄,这可以为以后孩子上学留下一笔不小的储蓄。

教育储蓄

教育储蓄也是一种最常用的教育储蓄方式。像现在中信银行推出的“少儿卡”就是鼓励孩子们把自己的压岁钱存起来,作为一份教育储蓄。曹教授表示,教育储蓄与普通储蓄类似,风险为零、收益稳定。但是,随着教育费用逐年增长,家长们想单纯地通过教育储蓄来储备子女的教育经费已不是易事。

教育保险是储蓄性的险种,既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。

教育保险的基本特点

1、专款专用。子女教育要设立专门的账户,就像个人养老金账户用在退休规划;住房公积金账户用在购房规划,只有这样才能做到专款专用。

2、没有时间弹性。子女到了一定的年龄就要上学(如7岁左右上小学,18岁左右上大学),不能因为没有足够的学费而延期。

3、没有费用弹性。各阶段的基本学费相对固定,这些费用对每一个学生都是相同的。

4、持续周期长,总费用庞大。子女从小到大将近20年的持续教育支出,总金额可能比购房支出还多。

5、阶段性高支出。比如大学教育,平均每个孩子每年2万,4年就是8万元;出国留学费用,总价15万元以上。这些费用支付周期短,支付费用高都需要有提前的财务准备。

6、额外费用差距大,必须准备充足。子女的资质不同,整个教育过程中的相关花费差距很大,所以宁可多准备不能少准备。

给儿童购买储蓄型保险 并非越早越划算

孙女士的孩子今年2岁,想投保一份儿童储蓄型保险,对比过很多家保险公司该保险产品的费率表后发现,“好像越早投保,每年可省下来的钱越多。如2岁投保每年保费为5150元,而要等到孩子3岁时再投保,每年要缴保费5570元,每年多缴420元。”但保险专家表示,给孩子投保储蓄类险种,并非越早投保越划算。

“乍一看,每晚一岁投保,费率就涨了好几百元。但孙女士没有注意到的是保费的时间成本,其实该储蓄险并非越早投保越划算。”保险专家李瑞祥给孙女士算了一笔账:假设孩子在25岁以内都是健康的话,不涉及到身故赔偿金的领取,那么孙女士选择2岁投保、3岁投保或4岁投保,实际的内部收益率分别为1.45%、1.33%和1.21%,差距显然非常微小,大约为0.12%。而每早投保一年,提早投入的每笔保费如果先做一年或两年的投资,所能得到的回报部分足以抵消总的保费支出差额,因此并不能表明早投保有多划算。

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