有风险才需要保险。小的风险可以自担，无需买保险避险。大的风险带来的损失我们自己承担不了，就需要通过购买保险把风险转嫁到保险公司去。那什么是风险呢？举个小的风险的例子，比方说我们走在夏天的户外，突然的天空下了雨，我们没有带雨具，天上下的雨淋湿了我们的头发和衣服，这是不是个风险呢？这是个风险，但这个风险需要转嫁吗？这个风险没有必要转嫁。头发湿了擦一擦，洗个澡；衣服湿掉了，我们换件干净的，就没问题了。如果说淋雨是个风险，但它的风险不够大，损失不够大，这个风险我们不用转嫁，不用买保险。但是我们知道有些风险我们大多数普通人是承受不了的，比如说罹患了重大疾病需要一大笔钱去治疗，或者家庭的经济支柱意外身故，家庭失去了重要的经济来源，这都是风险。我们看到网上的一则新闻写，一个两个孩子的父亲遭遇车祸，他的这两个孩子和他不上班的爱人的生活费怎么办？家里未还完的房贷、车贷怎么办？一个人发生的意外，带来整个家庭经济的坍塌，这就是个大问题，也就是大的风险。这个风险可以通过购买保险转嫁到保险公司去，这就是保险存在的意义。
要想聪明的买保险，自己就别太偷懒了，应该花点时间了解一下。第一个需要了解的，都有什么保险？第二个我们要知道保险基本上都管什么？怎么赔付。这两个问题听明白了，您自己就知道该买什么和怎么买保险了。我们下面就这两个话题来聊一聊。
首先来学习保险的分类，就是都有什么保险。然后简单的说一说都管什么。笔者先交代一下讨论问题的前提，下面所讲的保险的分类，目的不是应付保险的考试或者理财规划师的考试，我们的目的是充分了解保险分类和保险都管什么的前提下，便于我们做出正确的选择。所以在讲解的过程中，笔者多用一些通俗而不是专业的语言，便于大家去理解。
简单的说，保险可以这样来分：分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保险四个类别。
什么是人身保险？就是以人的身体为保险标的的险种。
什么是财产保险呢？是以物质财富及其有关的利益为保险标的的险种。
什么是责任保险？是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的险种。
什么又是信用保险呢？是以第三者对保险人履约责任为标的的险种。
朋友们看到这里，也许感觉到很复杂。别急，咱们一个一个的来说。当然根据是否常见，我介绍的也有详有略。
第一个，信用保险，大家请放松。出于完整性，我们罗列出来。信用保险这个部分，我们家庭财富管理一般用不上，所以pass掉不讲。轻松了吧。
第二个，责任保险。责任保险的标的是以您应该承担的民事赔偿责任。什么样情况下我们可能会遇到民事损害的赔偿责任？本文里我介绍两款责任险种，这俩款责任险大家听明白了，关于基本责任险都管什么我们也了解七七八八了。第一个常见的责任险种名字很有趣，叫“熊孩子险”。我们一般管爱惹事的孩子叫“熊孩子”。实际上“熊孩子险”就是“监护人责任保险”。但它保的是什么？就是未成年的子女可能造成的他人伤害，或者财产的损失，应该由您本人去承担经济赔偿的责任，改由保险公司来赔偿，他就是这么个险种。举个例子，您的孩子把别人家的东西打坏了，或者是在玩儿的时候把别的小朋友推摔倒了，需要赔偿医药费。这个本该由监护人就是孩子父母赔偿的费用，由于投保了“熊孩子险”，由保险公司来赔偿，这个责任险就叫“熊孩子险”。
需要注意的是有三点：
1、“熊孩子险”，保障期一般是交一年管一年，一年的一般几十块。
2、第二个熊孩子保险保的孩子是17周岁以下，当然有的朋友年龄比较大了，还是个带引号的“熊孩子”，那么这个险种就管不了了。
3、需要注意的是，“熊孩子险”中的“被保险人”是父母而不是孩子。这个在投保的时候要额外注意。
第二个常见的责任保险，就是“公众责任险”。公共责任险是以被保险人的公众责任为承保对象的保险的类别。
我们来举个例子，便于大家了解“公众责任险”。王女士逛商场，不慎在爬楼梯时摔倒了，意外发生之后王女士被迅速的送往医院，但是由于颅脑损伤伤势过重，王女士抢救无效身故了。事故发生之后，王女士的家属把商场告上了法庭，要求经营者赔偿死者的赔偿金和精神抚慰金一共要了41万。由于商场购买了“公众责任险”，最终按照合约的约定，保险公司承担了相应的赔偿责任。
从这个案例我们应该得到启示。公众责任险什么样的人应该投保？比如您经营教育机构、餐饮、洗浴、商超。这一类经营涉及到的公共场有可能发生的风险，您通过购买一个公众责任险转嫁到保险公司去，这就是公众责任险。
我们说第三大类保险叫财产保险。越往后讲，险种的利益与我们的生活就越接近。财产保险是指投保人根据合同约定，向保险公司交付保险费，保险公司按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。保的是人以外的物的保险，就是财产保险。
我们常见的第一类的财产保险就是车险。
车险有两个重要的主险第一个叫“第三者责任险”，我们简称叫“第三者”，我们说您第三者投保多少？是50万还是100万，就说投保车险中第三者责任险的保额是50万还是100万？第三者责任险保什么呢？就是保驾驶员在驾驶车辆过程中意外，导致第三者，也就是车以外的人人身伤亡，或者车以外的物造成的损失。
这里一定要强调的是，车以外的人或物。如果说我们自己开车不小心把别人家的院墙撞塌了，或者我们把行人撞伤了，这个墙和行人是我车之外的，这样的风险带来的损失由保险公司来赔。值得注意的是什么？是第三者什么不陪。其中值得关注的不赔，就是我们自己及其家庭成员的人身伤亡或者财产损失第三者不赔。比如说您家里有两辆车，您的A车保了第三者，您架势A车把我自己家的B车撞了，保险公司说不赔，因为说不清您是不是为了维修而故意撞的。这里面有道德风险。第三者第一个建议是：做足额。我们经常这样的新闻，普通的私家车碰到一辆豪车，责任在普通车，豪车车主说怎么办？我这个车的车损失需要80万，那么您第三者您只报了20万，那么剩下60万您就卖房子吧。或者说我们把人撞了，发生了事故，需要大额的赔偿。这辆车可能不贵，但是这个责任必须要由驾驶员来担。由于豪车的维修费用贵，医院的治疗费用更贵，这是可能出现的风险。所以我们建议第三者尽量保足额，保100万甚至更多。
那么第二个车辆险的险种叫“车损险”。“车损险”就是驾驶员同志在驾驶我们自己的车发生了保险事故，造成我自己车的受损，保险公司给予理赔的这样一种商业保险。那么这个“车损险”顾名思义就是我自己的车撞坏了，比如说我开着车不小心我撞到路边石头上，我自己的车的前保险杠全掉了，如果我们自己的车保了车损险，这个保险杠由保险公司来赔，就是车损险来赔付。总结一下，第三者管我车之外的人和物，车损管自己的车都需要购买。
需要注意的是：车险一年不出险的话，次年续保一般都是享受折扣的，一年不出险打多少折，两年不出现打多少折，三年及以上不出险打多少折。所以大家在理赔报案的时候需要评估一下，您出险申请理赔的费用额度高不高。如果不高的话，不报也可以，因为您不报，选择自己维修，这辆车险的保单次年续保就继续享受折扣了，而且他一享受折扣就享受很多年。具体的额度大家可以自己算一算。
那么财产险中我们常见的第二大类的险种就是家庭财产险。家庭财产险中，有两个险种值得一提，第一个叫“水暖管爆裂险”，管什么呢？保的是因水管或水暖管（北方有暖气）爆裂导致财产的损失。简单的说我们自己家的水管或水暖管爆裂了，把我们自己家淹了，“水暖管爆裂险”来管。但是如果淹到了楼下，就必须要有家财险的另外一个险种“居家责任险”来保障。
“居家责任险”是个什么险？它保的是因家中的水管爆裂，燃气火灾爆炸或者其他意外事故，导致第三者的人身伤害或财产的损失。也就是说“水暖管爆裂险”管的是您自己家的水、暖管，把自己家淹了的损失。把楼下淹了是“居家责任险”。很多朋友在这分不清，买的不全。我的建议是，在购买保险的时候，不要一味的图便宜。家财险的范畴里，一定要包含这以上的两个责任。
第四个保险的分类，是人身险，也是最贴近朋友们的需求的。人身险是以人的身体为保险标的的险种，我们说保险存在的意义是因为有风险。从这个角度来谈，我们说人身险就管三件事：小事，大事和没事。
人身险管的第一个事儿：小事。什么是小事？就是额度不高的风险。比如说，一般的意外医疗费或者普通疾病所发生的住院医疗费用等，涉及额度几百几千万把块。小事儿对应的保险的种类就是医疗险。医疗险分四款：最基本的就是“意外医疗险”，“意外医疗险”报销的范围是：因意外产生的，非本意的，不可预见的意外产生的合理医疗费用予以报销。比如猫抓狗咬，磕磕碰碰，烧烫伤等。某君在家做饭，切菜不慎切到手切了个大口子，去医院门诊处置，连打点滴再缝合还有开药花了1000块，如果某君有投保意外医疗险，且您这1000块钱都是合理的社保范围内的，那么实际花费扣除免赔后百分百报销。以免赔额一百为例，实际报销额为1000-100=900元。
值得注意的是有两点。一意外医疗没有等待期。二不仅仅是住院，门诊也在报销范围内。
第二个医疗险就是住院报销险。这个险种是以住院为前提，无论因为意外还是疾病住院，保险公司根据条款约定给予报销。住院报销险值得注意的是有三点。一、因疾病住院的话，住院医疗险一般都设置有等待期，一般是30天。二、投保时一般要分有社保和无社保两款，费率不同，理赔也不同。有社保款，住院发生的费用，社保报完后，余额合理部分住院医疗险报销。如果投保无社保款，择全部费用由保险公司根据条款报销，大家社保关系变更时要及时通知保险公司，以免理赔出现问题。
第三个就是住院住院津贴，住院每天补助多少钱床位费。比较简单。
第四个就是现在的网红保险，叫百万医疗险。顾名思义就是这个险种报销的额度上限每年是百万级别的，市场上100万到600万的额度都有。百万医疗针对非重疾住院一般都设有免赔额，大部分的免赔额是1万，也就自费达到1万，这个险种才开始进行赔付。也分有社保和没社保款。
小结一下。这三个管小事儿的医疗险有几个共性。一、大都是一年期产品。二、大都是消费型产品。三、大都是自然费率产品。除了意外医疗只与职业有关之外。住院医疗、住院津贴、百万医疗的费率都与年龄有关系。我们一般的建议是：意外医疗+住院医疗+住院津贴+百万医疗，配置成组合来购买。
医疗险投保需要注意的有以下几点。
一、医疗险一般是消费型的，也就是说出险理赔，没出险，保障期满，保费不返还。
二、医疗险在投保时对身体健康有要求，我们知道，医疗险的主要保险责任就是住院报销，如果投保时身体不健康的话，很可能会被医疗险拒保，因此要趁身体健康投保。
三、而且医疗险有没有社保费率是不一样的。且年龄越大有无社保之间的费率差别就越大。
讲完了“小事儿”，我们来讲“大事”。大事顾名思义，对应的风险对家庭影响很大。比如家庭成员意外或者疾病的身故，或者是全残，或者是不幸罹患了重大疾病。如果说发生了上述事故，符合赔付标准，保险公司按照保额给付，解决了家庭遭遇大事急需的资金。这就是保险在发生“大事”的赔付意义。举例来说一个人意外身故了，那么他的保额是500万，那么她的身故受益人就到保险公司拿500万的身故理赔金；如果一个人给自己投保了重大疾病保险，保额是50万，一年后他不幸罹患了甲状腺癌，确诊之后，保险公司给他赔付50万的重大疾病的赔偿金。关于“大事儿”的赔付，这里有几点强调。一、在有效投保期内，意外险的保费与年龄无关，与身体健康情况关系不大，它只与职业类别有关系。所以早买一点晚买一点儿可能在身体健康这块还没有大的差别。但是后两者，一个是重大疾病险，还有一个是定期或者终身的寿险，这个保费与承保，既与年龄有关系，又与您投保时候身体的是否健康有关系？当然是年龄越大，保费相对就越贵。您身体越差，可能您就需要加费或者除外责任了，甚至是拒保了。所以如果考虑投保终身定期寿险或者重疾险的话，应该趁年轻身体好购买，既省钱，又容易通过保险公司审核。
最后一件事儿就是“无事儿”。这个“无事儿”是最好的情况，也就是说被保险人一生平平安安，没得重大疾病，也没有英年早逝，就是太平“无事儿”。那么没有事儿，保险是不是没用了呢？或者有的朋友会问，没事儿我的交的保险怎能办？这里当“无事儿”时，会涉及到两个险种，第一个叫“终身寿险”，第二就是大家很关注的“年金保险”。
“终身寿险”顾名思义它保保障到“终身”，管我们一辈子，如果我们平平安安一辈子，最后总要驾鹤西归，就会自然的把身故保额留给指定的身故受益人。这张“终身寿险”保单起到的作用就是，有事儿，陪给我家人一大笔钱，没事儿的给子女后代留下一笔钱吗。他是一笔“指定收益权”，很多人选择通过“终身寿险”这个工具，传承财富。所以我们经常见到非常高额度的“终身寿险”保单出现。既体现了身价儿，转嫁了人生重要时期的身故风险，也可以在一身平安之后，利用“终身寿险”传承财富，合理税收筹划，指定收益权么无争议的，把财富传承下去。
举例来说，一个富翁拥有非常多的资产想留给下一代，他可以有的一个选择是，给自己做一个额度相对比较大的终身寿险，他的身故受益人可以在父母配偶和多子女中间任意的去选择，随时变更人员、变更顺序，也可以随时变更比例，而且手续简便，没有成本。所以“终身寿险”在“无事儿”的条件下，是一种资产传承的工具。
第二个与“无事儿”相关的，就是“年金类”的保险。
年金类的保险一般没有什么保障责任，强迫储蓄的功能比较强。那么“年金类”保险可以参与解决三件事儿。第一个就是子女教育金，第二就自己和家人的养老金。第三个就是如果子女教育和养老都没问题，那就是我的财产如何往下进行传承的传承金。
子女教育和养老，是一般家庭需要面对的刚性支出，发生概率大，所需额度高。关于养老金的问题，可以详见我的另外一篇文章《有尊严的养老需要多少钱》。这两个问题，如果通过年金险来解决，由于其复利计算收益的特性，当然是越早投保，花的钱就越少。在以复利方式运作的产品中，终值确定的情况下，早准备就是少准备。我在一期节目中讲过一个关于复利的话题叫做，“晚投资七年可能要用一生的时间去追赶”，讲的就是一个案例，一个朋友想解决养老问题，考虑复利运作的年金险，他早投保，保费交的少，未来领取的多，而晚投保，保费交的相对较多，养老金领取的却相对较少。如果晚投入的话，即使年回报相同，但是在复利运作的前提下，晚投入就比早投入的总收益，拍马赶也赶不上。
需要注意的是，年金类的保险，它对被保险人身体健康程度的要求相对不高，很多买不了重疾医疗险的朋友，年金险都可以买。而且年金类的保险可以多次来购买，所以不一定我一次性就要通过一款产品把我的子女教育和养老都解决，完全可以量力而行，分期分批不断地来购买，最终达成目标额度。
在文章的最后，我们提几个关于投保的建议。
第一个建议就是来自监管文件的建议，2012年中国保监会发布了2012年6号文件，其中有一段文字是这样的：“通常建议投保人将意外伤害保险金额设定为自身年收入的10到20倍，重大疾病保险金额设定为年收入的5到10倍。总的来说，保险费的支出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%到15%之间”。这就是建议的保额与保费预算。
举个例子，一个35岁的中青年朋友，问我应该买多少意外身故的保额，我问他一年赚多少钱，他说我一年赚10万。那么结合上面文件最简单的建议就是，您意外的保额建议是10到20年的收入，一年收入10万，10到20年的收入就是100到200万，这就是不考虑负债与其他的基本意外保额建议。这是什么意思呢？就是说如果您出趟远门离开家十年20年，您要给家里留多少钱？
同样是这个朋友，重大疾病的保额建议是他5-10年的收入：50万到100万。为什么重大疾病的保额建议是年收入的5到10倍，医学上有一个叫五年存活率的概念，一个人如果得了恶性肿瘤，如果这个人在五年之后仍然活着，那么他剩余的寿命就与正常人差不多了。也就是说一个人得了重大疾病之后，确诊之后的五年非常的重要。在这五年之内他需要很好的配合治疗，大概率的就不能工作了。但问题是，这五年不工作了，日常消费一定会有，所以重大疾病的保额至少要覆盖他五年的收入。也就是说在这五年之内，先不说他得了重大疾病，需要花多少钱，至少他应该有一笔钱，能覆盖他五年的正常的生活的费用需要，让他从容的去治疗重大疾病，当然医疗费可以通过住院医疗+百万医疗来解决。这个案例读明白，就可以理解我们保监会关于保额的建议了。
下面我提的建议就是注意购买保险的次序。建议买保险的次序是，结合人的生命曲线，从低到高。先解决意外问题，比如说我大学刚毕业没有多少钱，这个时候我买一个意外+意外医疗险，这个简易保险很多渠道能买到，受益人写父母。然后第二个层次，解决医疗问题。具体的产品比如前面讲到的百万医疗+住院医疗等，保费也不贵。第三个，就是解决子女教育和养老，这两个问题需要的预算因人而异，尽早准备。最后如果这些问题都解决了，再来从资产配置的角度，结合自己的实际情况，来使用保险产品解决问题，比如利用终身寿险的指定受益权来传承财富，或者说用保险金+信托的组合实现传承与税收的筹划等。
我还需要提示的是，购买保险时所考虑的方向，应是先保额后保费。在考虑买保险之前？首先当然要知道，我们需要通过保险解决什么问题，什么问题是优先需要解决的。先给谁买，买什么，至少买多少额度。要确定保额，那么我们可以用我们家庭的责任期来考虑这个问题，比如说一个朋友单亲家庭，他的小女儿是两岁，那么他的责任期至少要到孩子22岁大学毕业，作为父亲，他的责任期就是20年。他家每年的家庭的生活费用是10万，那么20年他的责任就是200万，不考虑通货膨胀，简单就这么多，他是200万的家庭责任。那么他如果他家没有房贷100万，他的责任就是200+100=300万，他说以前买过保险，保额是20万，那么他的责任就是：300-20=280万。这280万，就是他此次投保需要增加的保额。如果风险来临，他意外身故，他280万的保额加原来的20万保额，会留给孩子300万，还掉100万的房贷，剩下200万可以给他孩子每年10万，至少给20年，保障到他小女儿大学毕业。
280万的保额确定之后，到底应该买什么样的保险组合也很简单，如果您预算够您就都买返还型的。如果预算不太够，消费型的+返还型的一起买，或者说我预算特别低，那么您就先买一个消费型的，有这样的概念就可以了，我们具体再去咨询专业人士。
从某种意义上说，保险是对冲家庭主要经济支柱失去收入的风险，解决的是主要矛盾。也就是我家里只有一份钱，当然应该把我家庭的经济支柱保起来，而不是好很多人上来就说先保孩子，大人不保，实际上孩子与大人相比，应该先保最能赚钱的大人，因为从某种意义上来讲，大人就是孩子的保险。
还要建议大家的就是我们在投保过程中要注意，除了保费之外的投保要求，有钱，想买保险，保险公司不一定承保。因为很多险种有投保年龄的限制，一般过了60岁，就鲜有重疾险可以投保了，超过65岁，百万医疗也关上大门了。还有就是要趁身体好来投保，因为如果投保时身体有问题，保险公司很可能除外责任、加费甚至是延期拒保。
最后做个总结，从资产配置的角度，保险是家庭财富足球队的守门员，它与股票基金私募信托银行理财之间的关系，不是对手，而应该是队友，因为他们各有特点，各有长处，把各种产品合理的配置是通向财富管理胜利彼岸的唯一选择。
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投保医疗险之前：要注意到这3点 否则可能会被拒赔！
买好医保前，有人曾去医院检查过身体，有普通小问题，比如：肠胃炎、或妇科问题。不用住院，医生只开点药回家吃就可，也不用去复查 。
这类人后来买了好医保，如果一年半载后，发生肠胃病或妇科病或其他什么病住院，好医保会报销吗？？会说不符合它的健康要求而拒绝赔付吗？
根据所假设的情况来看，医疗险拒赔的可能原因分别是：1、不符合健康告知；2、既往症。
一、不符合健康告知
既然问的是好医保长期医疗险，我们就来看看好医保的健康告知。根据上面：投保前、不用住院这两个个关键词，可以发现投保前的肠胃炎和妇科疾病全部不在好医保的健康问询里，唯一有点模棱两可的地方就是连续服药30天。
怎么才算连续服药30天以上？我认为主要以2点为依据。
1是病历上的医嘱：每天吃多少剂量，需要服用多少天，服用多少天后如症状未缓解需来复查等等，这些在就诊单上都有体现。
2是药品的购买记录：这个很好理解，查医保卡记录。
以上有几个容易造成理解不同的地方：（1）药的具体范围；（2）同一种药连续服用30天，还是几种不同的药服用的时间总长超过30天？
对于药的范围，我的理解是应根据《药品管理法》中规定的药品定义为准。简单的辨别方法就是看外包装上是否有“国药准（试）字”
对于连续服药的问题，我的理解是不论是同一种药，还是几种不同的药，只要连续的、总服药的时间超过30天，就不符合这个健康问询，需要告知。
有人会说，医生给我开的药，我并没有吃，药都没拆开，都在这里呢！
抱歉，从保险的核保以及法理角度而言，我认为医生处方上开出的药就视同病人已服用。除非有客观的、第三方的证据能证明这些药实际上并没有服用。
以上是我对连续服药30天的个人理解，具体投保时，应以好医保的官方解释为准。
关于健康告知，最后再强调一点：不符合健康告知并不意味着不能投保、不能顺利理赔。不如实告知才是导致后续拒赔的罪魁祸首。
最后说一下健康告知方面拒赔的可能：
所以如果是投保好医保的话，因肠胃炎或妇科疾病去医院看病，然后医生开了药没有住院，且没有连续服药30天的话，是不会因为不符合健康告知，或未如实告知健康情况而被拒赔的。
如果是其他的医疗险的话，则需要具体根据健康告知的内容来具体分析判断了。
二、既往症
医疗险中的既往症可以说是医疗险最复杂的几个地方之一。
好医保中对既往症的定义是这样的：既往症指投保前已患的、被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。
上面的另外三个关键词：投保前、普通小问题、不用复查，就是与既往症有关的。
普通小问题、不用复查，从医学角度来看的话，多半是一些症状稳定、不会恶化，或者凭着身体的抵抗力、恢复能力以及吃药就能治愈的疾病。
下面分开说说
1、先说“不用复查”
不用复查，意味着没有明确的痊愈报告。举个例子，在投保医疗险之前，孩子因感冒而去看医生了，医生开了药并说不用复查，然后就回家了，事实上过几天后孩子的感冒症状也就减轻甚至完全消失了。
但需要注意的是，因为没有痊愈的医学诊断报告，这个时候如果投保医疗险，在保险公司眼里，孩子仍然是处于感冒的状态。
就算孩子在投保前实际上已经痊愈，过等待期后（一般是投保的30天后），再次罹患感冒，而且发展到肺炎需要住院的话，因为没有投保前感冒的痊愈报告，保险公司还是有理由因既往症而拒赔。
这里有人就会问了，要是投保的一年前有疾病症状，留下了记录，但没有痊愈记录，那岂不是会导致后续该疾病以及恶化情况都不会理赔吗？其实这个也要根据具体疾病的病理来判断，比如感冒与肺炎时间跨度太长的情况下，一般是不会将该次感冒与肺炎联系起来的。
但如果是一些发展周期较长的疾病，在没有明确痊愈报告的情况下，是很容易被保险公司以既往症为由而被拒保的。
怎么解决这个问题呢？很简单，就是投保前有什么疾病症状的，最好在治愈后，且有明确的痊愈记录的情况下再投保。
2、再说说“普通小问题”
关于“普通小问题”这个点，我想大家关心的主要是投保前的一些小问题是否影响到投保后发生大问题的理赔情况。
这个核心点在于：小问题与大问题之间的关联性。小问题是不是独立存在，是不是某些小疾病的小症状。
就拿上面的肠胃炎来说，习惯性腹泻与反复性腹泻从症状上来看都差不多，但是习惯性腹泻多半是由肠易激综合症引起的，而反复性腹泻则可能与多种癌症都有关联。
还有一种常见的小问题：乳腺结节。除非是特殊情况，一般来说体检中发现乳腺结节的，医生都会说不需要治疗、平时注意下饮食和生活作息规律就行，稍微严谨点的医生还会建议定期复查一下。
关于结节，可以说是大家在投保前非常容易忽视的地方。事实上，结节就是不明性质的肿块，在不明结节的性质前，是很难排除结节与后续疾病甚至癌症的关联性的。
这也是为什么乳腺结节等情况去投保重疾险、医疗险时，会被除外乳腺癌的保障的原因。
因为简单的体检查出来的结节，并不能排除其与癌症的关联性。
事实上大多数健康类保险在健康告知上都会对结节进行问询，体检中发现有结节的朋友在买保险的时候一定注意要如实告知，已经买了保险的朋友请翻下合同，看看投保时是否有如实告知。
所以关于“普通小问题”，只要这个“小问题”能与“大问题”建立起关联的话，在买保险时，就要引起大家的重视！
毕竟临床医学与保险医学是两码事！临床医学中的“小问题”不一定是保险医学的“小问题”。毕竟临床医学关注的是疾病或症状对人体当下的影响，而保险医学关注的是疾病或症状对人体长远的影响。
那么投保好医保前有普通小问题的话，怎么办呢？去医院找医生做明确的诊断，小问题就是小问题，是独立的小问题的小症状。比如便血是因为痔疮或其他原因，不是大肠癌的前兆；血尿是因为尿路结石其他原因，不是肾癌的前兆。（此处容易有误操作，建议继续看总结中的第三条）
最后说一下既往症方面的拒赔可能：
1、已痊愈的，有明确的痊愈报告的，不算既往症，不会拒赔。
2、实际已痊愈但没有相关证明的，则需要根据疾病的病理来具体分析。
3、未治愈的，已明确诊断的疾病，会因既往症而被拒赔。
4、未明确诊断为某疾病的小问题（症状、异常），同时符合健康告知
如果是好医保的话，因为好医保在既往症方面的严苛程度，如果这些小问题与大问题之间有关联性，甚至如果这些小问题是大问题的前期症状的话，那投保前的一些小问题是很容易导致后续出现因既往症的理赔纠纷，比如便血与大肠癌之间的关联性，详情可点击最后的推荐阅读。
如果是其他家的医疗险，投保前的小问题如果没有与某些大问题在医学角度有直接关联性的，同时以普通人的医学常识无法将其联系起来的， 一般只会拒赔与小问题直接相关的疾病。
三、总结：医疗险投保前的注意事项
1、仔细核对健康告知
不要因为医生说身体挺健康的，都是小问题，就觉得自己符合健康告知。保险公司眼里的健康和医生眼里的健康是两码事。
至于哪些需要告知，哪些不用告知，如果是自己自行投保的话，除了自己把握好对健康告知的理赔以外，还可以咨询保险公司客服。
如果是通过保险业务员来投保的话，请就自己的健康情况以及医疗险健康告知的内容，双方一起一条一条的来核对，并保留好聊天记录。
2、投保前可治愈的疾病，最好在治愈后再投保。
特别是那些留下了可追溯可查的医疗记录的疾病，如果是可以治愈的，最好在治愈后再投保。如果已治愈，请去医院复查，留下痊愈的相关记录并保留好。
3、投保前如果有一些小问题，请在专业人士的指导下进行投保动作。
上面说到投保前有一些小问题，建议去医院找医生做明确的诊断，仅限于好医保医疗险。
在实际情况中，应该慎重去做诊断。应结合身体症状，各家医疗险的健康告知、对既往症的定义，以及条款中的细节来选择稳妥的投保策略。
特别是便血、血尿等主观上的症状。这种主观上的症状，如果不就医的话，一般很难取证。万一发现血尿等主观上的症状时，如果去就医，留下了该症状的描述，在投保时如果健康告知中有问到的话，是必须得告知的。
写在最后
市面上常见的百万医疗险都挺便宜的，但在实际投保以及理赔的过程中需要关注的点太多了。所以建议大家在实际投保中应多做功课。
女性购买保险需要注意哪些问题？配置优先考虑4个点
其实全面的保险与性别关系不大，医疗＋百万＋重疾＋定寿优先考虑，解决完再来年金理财。需要注意的是受益人问题为女生考虑，受益人写父母或者小宝宝，不写男方。
第一道防线：意外险&百万医疗险
小编强调了多次，构建保险组合，搭建保障体系是一个循序渐进的过程。
单身女性要需要防犯意外和重大疾病的风险
1、意外险
小编重点推荐众安保险-女性尊享百万意外险：女性专属，虽没有医疗保障责任，但含猝死保障。
值得注意的是，这款女性意外险不同年龄的保费可能会有差异，30岁女性，100万意外保障+50万猝死保障，保费是240元，性价比非常高。
2、百万医疗险
百万医疗险是保障住院医疗费用的报销型保险，特点是保费低、保额高，能很好地对抗重大风险。
以小编【保险严选】清单中的尊享一生举例，30岁女性购买，一年保费306元。主要保障内容如下：
1、大陆二级及以上公立医院，合理且必需的住院医疗费用，一般住院医疗300万报销额、癌症医疗600万；
2、住院前后门诊费用；
3、特殊门诊医疗费用；
4、一般医疗1万免赔额（可选择家人共用免赔额），癌症0免赔额；
5、医疗垫付、绿色医疗通道等等功能；
6、可选特需医疗、海外医疗
第二道防线：把重疾险为列入重要选项
重疾险
小编建议大家结合自身实际情况进行选择：
1. 对于年轻女贵族（20-30岁）：这个年龄段保费较为便宜，所以可以考虑投保定期，甚至一年期的重疾险，这样能有效缓解经济压力，同时也得到较为全面的保障。预算足的话，也可以直接投保终身的重疾险。
2. 对于成熟女贵族（30-50岁）：推荐购买终身型重疾险，而且建议尽早投保。一来，越年轻保费越低，二来，随着年龄增长面临因患病而被拒保的风险不断增大，这样的情况小编身边的朋友也是屡屡发生。
此外，也可以考虑如终身重疾险跟定期重疾险组合的方式来减少保费支出，提高阶段性保额。
小编经常强调，保险不应该是一次配置万事大吉的过程，而是要结合自己人生和家庭的不同阶段，做好长期甚至一辈子的规划，到了什么阶段该增加什么保障，应该是清楚而又有逻辑的。
3. 50岁以后，想购买重疾险就更困难了，很多保险公司都不再承保重疾险了且在健康告知方面也更加严谨。此时，购买防癌险，可能是是更好的选择。
第三道防线：定期寿险和养老保险锦上添花
定期寿险
1. 年轻单身女贵族如果有赡养父母压力、条件宽裕的话，可以选择一份合适的定期寿险，以保障父母的生活质量，且这个阶段购买寿险，保费更低，杠杆率更高。
2. 对熟龄单身女贵族如有赡养父母或抚养孩子的责任，就要把寿险列入重点选项了。
如果是健康体，推荐这两款产品【大白智能定寿】和【华贵大麦】，性价比很高。
养老保险
随着年纪增长，老年消费支出会比年轻时期更高，尤其是在医疗消费支出方面不得不引起重视。卫生部统计数据显示，老年人消耗的卫生资源是人均消耗卫生资源的近2倍。
养老保障对40岁以上的单身女贵族尤为重要。单身女贵族要为自身养老做更多的规划，毕竟老年花销更多，且需要靠自己一个人，所以更要提前布局。
二、关于单身女贵族投保的几点小建议
1. 买保险，最重要的是保额。
只有配置足够的保额，保险才具备转移风险的意义。在预算有限的情况下，我们可以通过剔除不必要保障内容、缩短保障期限、增加缴费期限等方式，获得足额的保障。
2. 循序渐进，逐步完善。
保险是多次配置的过程，不要期望购买一次保险就能保障一辈子。可以根据自身的实际情况，按照小编给的三道防线，慢慢完善。保险配置后，我们还要定期检查、审视自己的保障方案。情况变化了，也要及时进行调整。
3. 预防与保险双结合。
除了搭建保险组合，完善三道防线外，单身女性应该更多的关注预防风险的措施，改善日常生活饮食、作息，养成运动、营养的健康生活习惯，远离二手烟、厨房油烟等，以积极的生活态度抵制风险入侵。
投资连接保险如何选择？ 两点要注意
近年来，随着保险业的发展，消费者财富的增加，投连险进入很多人的视线。投资连结保险与其他险种相比有其独特的优势，但是仍不应盲目选择。
投资连接保险，顾名思义就是保险保障与投资收益挂钩的保险产品，是一种融保险与投资功能于一身的新型产品。随着财富的增加，如何让结余的资金通过资本市场进行增值越来越引起人们的重视，而保险公司的投资连结产品也正因这样的需求逐步成为投资理财的重要工具。
投资连接保险的优越性主要体现在以下几方面，首先，投连险的投资收益功能是它最吸引人的地方。投连险除了有传统的保障功能外，还有投资收益，这是以前的险种所没有的。这使它受到了许多投保人的青睐，以至踊跃购买。第二，投保人把投连险简单理解为投资概念，以为一定有投资分红，并没有考虑投资风险由自己承担的问题。第三，我国目前投资渠道少，银行存款，国债利率太低，收益少。而买投连险可以避税，等于是委托人间接入市买卖证券。第四，一些保险营销员夸大宣传投连险的投资收益。受此吸引，一些没有时间研究股市又担心股市风险的投保人，在有专家理财和高回报的吸引下当仁不让乐于购买。
相对于分红险和万能险，投连险灵活性高，账户资金可自由转换。投连险通常设有多个账户，每个账户的投资组合不同、投资策略和收益率不同，投资风险也不同。投保人可根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可以随时支取投资账户的资金。
“需要注意的是，投连险的投资收益率有一定的不确定性，保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。保险公司投资收益比较好时，客户的资金也将获得较高的投资回报；反之，保险公司投资收益不理想时，客户也将承担一定的风险。
投连险适合具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。“投资连结保险和资本市场联系紧密，是一个非常专业和复杂的产品类型，对一个普通的投保人来说，全面认识了解投连险并不是一件容易的事，投保人要充分利用专家理财的优势。”专家提醒投保人在追求高收益的同时也要有承担投资损失的能力。
选择投资连接保险 两点要注意入市时机很重要在分红险、万能险和投连险三类投资型保险产品中，只有投连险的投资账户完全与资本市场挂钩，可用于直接投资于股票、基金。一般而言，保险公司都给分红险和万能险设置保底收益，而如果投连险客户将“保费”全部或90%以上投入到投资账户，没有本金保本或利率保底的功能，投资风险完全由客户承担。由于我国投连险最大的风险来自于股票市场，投连险的收益和资本市场表现密切相关，比如很多激进型的投连险客户在2008年大熊市中损失惨重，所以根据资本市场的表现调整高风险账户的保费比例就显得尤为重要了。
目光要放长远投连险是一种中长期的保险理财产品，购买投连险，首先需要考虑该如何使自己的资产价值得到长期、稳定的增长，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投资回报，拥有一个中长期的投资规划才是上策，这是选对投连险的基础。目前市场上类似产品一般持有5年以上不收取退保费用，同时该产品的退保费用在某种程度上约束了客户在市场不稳定情况下所做出的类似基金盲目赎回的不冷静行为，既有利于保险公司为客户获取更好的投资回报又避免了客户在基金市场上频繁操作而加大的交易成本。需要提醒的是，某些保险公司对退保收取的服务费，更是高得惊人。购买后一年就要退保的话，退保时甚至只能拿回所缴保费的“零头”。
