周女士是北京人，和前夫生了一个女儿，后来因为前夫坚持要再生一个男孩，而周女士由于身体原因再也不能生育，便被抛弃了，而周女士也因此恨透了前夫。周女士离婚后吃了很多苦，一个人带着女儿奋斗了十几年，资产过亿。
看着女儿渐渐长大，周女士觉得自己终于可以松一口气了，便把自己的全部资产都拿来购买房产，并且登记在女儿的名下，这样一来自己和女儿的生活都有着落了。
周女士在北京朝阳公园到工体附近一口气买了七个商铺，同时，还做了一个自认为很聪明的安排：她担心把房产登记到女儿名下自己不好控制，万一孩子将来不争气，房子被女儿偷偷卖掉都不知道，于是她想出了一个办法——联名。就是在房子的产权证上写两个名字，周女士自己占1%，女儿占99%，这样一来，孩子将来要卖掉房子的话就不得不经过自己的同意，而且自己去世以后，女儿也只要交1%的遗产税。
后来女儿去上海读大学，交了一个家里条件很差的男朋友，并且在周女士的强烈反对之下依然和对方登记结婚，并且将户口迁到了深圳。周女士只得咬咬牙为女儿、女婿在深圳全款又买了一套房子作为她们的婚房，房产证上写的是女儿的名字。
可是没想到，一年后，女儿就在深圳发生交通事故不幸身故，周女士一下子失去了唯一的依靠和感情寄托，伤心欲绝。她也因此痛恨自己的女婿，因为她觉得如果不是他把女儿“骗”来深圳，就不会发生这样的事。
在悲痛之余，周女士准备把当初自己全款购买、登记在女儿名下的房产过户到自己名下，没想到却遇到了阻碍。法院判决她的女婿和前夫也是这8套房产的第一继承人，登记在女儿名下的这8套房产中99%的房产作为女儿的遗产，由三人平分。
周女士怎么也想不通，这些财富明明她自己辛辛苦苦打拼而来，并且是全款购买送给女儿的，现在女儿走了，她一个人无依无靠，还要将财产的三分之二分给她最恨的两个男人，她不甘心啊！
很多人可能认为法院这样判决太不近人情，但是法律就是法律，只有提前最好财富传承规划，才能最大限度地保护父母和子女的继承权。
律师解释说：
根据我国《继承法》，周女士将所购房产与女儿联名，并指定自己占1%份额，女儿占99%的份额，就意味着这七套房产的所有权中99%归女儿所有，已经不再是周女士的个人资产，这种行为属于生前赠与。
而当周女士的女儿发生意外身故时，其名下的99%的房产份额便作为遗产进行分割。按照我国继承法的规定，没有订立遗嘱的，按法定顺序继承，周女士和他的前夫及女婿作为女儿的第一继承人，依法平均分割这些房产。
王律师还提醒，随着家庭收入越来越高，将来每一个的家庭都会面临遗产继承的问题，如果处理得得不好，就会出现一系列问题，家庭财富传承问题一定要提前做好规划。
家庭财富传承的主要方式
1、法定继承
法定继承是指被继承人生前没有订立遗嘱，由亲属按法定继承顺序进行继承。第一继承顺序为：配偶，子女，父母；第二继承顺序为：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。案例中周女士的情况就是法定继承。
法定继承最大的弊端，就是非常容易产生纠纷，最后往往导致亲人之间争夺财产对簿公堂，影响家庭和睦。
2、遗嘱继承
遗嘱继承是指生前订立遗嘱，将财产分配给家人。如果周女士的女儿生前订立遗嘱，说房子给周女士，那么周女士就能顺利继承这8套房子了。但由于周女士的女儿是死于意外，提前订立遗嘱显然不太可能。
而且，无论是法定继承，还是遗嘱继承，都有两个弊端：第一，无法避债，如果生前还有债务未还清，遗产就必须先用来清偿债务；第二，无法避税，我国遗产税草案已经公布，未来征收遗产税是大势所趋，继承遗产要额外缴纳一大笔遗产税。
3、保险传承
但是，如果周女士送给女儿的不是房产，而是保险，就不会出现这种争议了。保险有几种传承方式：
（1）父母给自己买保险，受益人写子女，去世后子女领取保险金，不用分给任何人；
（2）父母给子女买保险，受益人写子女，生前就可以实现财富传承；
（3）父母给子女买保险，生存保险金受益人写子女，死亡保险金受益人写自己，既能实现财富传承，又能避免自己老无所依。
留房子，不如给孩子留份保单
其实，如果周女士送给女儿的不是8套房子，而是8份保单，就不会有那么多纠纷了，谁也拿不走！
因为，保险作为最安全可靠的财富传承方式，有三大优势：
1、保险传承无可争议
《保险法》第二十四条规定，“任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”保险可以指定受益人，爱给谁就给谁，不用和第三人分，人寿保险是最不具争议的财富传承方式。
2、保险传承可以避债
我国法律规定，指定受益人的保险金不属于破产债权，不属于债务追偿的范围，保险账户不受债务纠纷困扰。
3、保险传承合法避税
我国遗产税草案已经公布，未来征收遗产税是大势所趋，按照国际惯例，税率通常为20%-50%，很多富豪将近一半的遗产都交了遗产税。根据我国遗产税草案，人寿保险金不属于遗产税征收的范围。
随着现代社会物质的丰富，未来会有越来越多的遗产纠纷，财富传承必须提前规划，保险作为最安全的财富传承方式，成为越来越多家庭的首选。如果您爱孩子，就买保险吧，把爱写进合同里！
精选阅读
单亲妈妈与8岁白血病女儿的抗白血病之路！
各位爱心人士，您们好。我叫马勤，今年51岁，家住安徽省利辛县巩店镇。这几年来，没人知道我们家经历了多少生死离别。
2012年，孩子父亲因病去世，我们家一下子支离破碎，坠入深渊！2014年7月底，8岁的女儿因为身体不适、贫血、脱发，几经周折来到合肥到医院检查，却被确诊为急性淋巴细胞白血病。原本孩子父亲去世，我们的生活就很艰辛，这一纸冰冷的诊断书更是把我们一下子打入了地狱，让我们束手无策。
确诊后经主任医生介绍，我带着女儿来到安徽医科大学第二附属医院踏上漫长的抗白血病之路。女儿熬过了长达一年半的化疗，经历了成人都难以接受的骨穿和化疗，终于到了维持阶段。而长期的化疗则让我们掏空家底，欠下亲戚朋友很多债，女儿出现任何发烧感冒或不适都令人神经紧崩，我每天都提心吊胆，睡不好。
我们这么坚强，上帝也没有眷顾我们。2019年3月，结束化疗的第二年，我带女儿去复查，被告知白血病骨髓复发（高危）。这又是一个沉重的打击，这意味着之前的化疗白做了，只有移植才有希望。主任医生告诉我们要到安徽省立医院做移植，在做了配型、腰穿、等系列性检查后，开始等待配型骨髓。几个月后，我们被告知女儿在北京脐带血库配型成功。
2019年7月30曰女儿进仓，医生告诉我们移植后女儿的免疫系统会被打破，面临更多风险，需要更多的费用。我们这个贫困的家本来就已经负债累累，无奈之下，我们在这向各位爱心人士发出求助，恳请各位爱心人士能伸岀关爱之手，帮帮我们，感谢大家！
在国家驻村工作队员的帮助下，马勤发起了爱心需求，希望能够得到社会爱心力量的帮助。希望看到的爱心人士能够转发这条信息，让爱心得以传递。
最后，小编想说，保险给孩子最好的爱，务必给孩子买一份重疾险。正如另外一位孩子的母亲说“如果孩子一生中真的罹患疾病，治不治得好那是老天爷和医生的事情；但有没有钱治，那是我的事情，如果因为前者，我会很伤心但能放下；如果因为后者，没钱治疗而不得不放弃，那会是我永远的痛，我会永远无法原谅我自己！”
住房公积金，新政出台首套房二套房购买利好
此前，缴存住房公积金的职工用住房公积金购买自住房时，如果是一手房，最低首付比例为房款的30%，二手房最低首付比例为40%。执行新规定后，住房公积金贷款首付比例降低，购买一手房的贷款首付比例由原来的30%降至20%；购买二手房的，贷款首付比例由原来的40%降至30%。
住房公积金包括职工个人缴存和职工所在单位为职工缴存两部分，全部属职工个人所有，两部分缴存比例现均为职工个人工资的12%。个人住房公积金贷款是指以单位和职工缴交的住房公积金为资金来源，向实行住房公积金制度的职工发放的政策性贷款。贷款包括首套房个人住房公积金贷款，二手房个人住房公积金贷款，个人银行住房按揭贷款转个人公积金贷款和建造、翻建、大修自住房个人住房公积金贷款、组合贷款。
存缴职工在该市且在该市行政区域内购买自住住房，信用状况良好，有稳定的职业和经济收入，有按时偿还贷款本息的能力，且主借款人及所在单位已在就业地公积金中心建立正常的住房公积金缴存关系，至申请贷款时，已连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上；对工龄已满6个月，但公积金缴交未满6个月的职工，可以一次性补缴足6个月的缴存额申请贷款；借款人申请贷款时，可提取本人及配偶公积金支付部分购（建）房款，但提取后，公积金账户余额须保留6个月缴存额。
最后从政策上来看，此次新政的出台，恰到好处的减轻了当前环境下购房者申请公积金贷款的首付压力，举个例子就比如一套50万元的房屋，按照原本30%的首付比例来算，购房者需要支付15万元的首付金额，而现在降低为20%后，购房者只需支付10万元的首付金额。新政的出台势必将对于日前的经济起到刺激上扬的作用。
重庆住房公积金二套房贷款利率上浮
近来，重庆个人房贷政策暂无新变化，依旧执行二套房贷首付40%以上，但公积金贷款依旧非常紧张，尤其是重庆住房公积金二套房贷款利率将会有所上浮。
重庆住房公积金二套房贷款利率上浮建议购房者尽早买房
一消息人士认为，现阶段重庆提高二套房首付的可能性不大，但是，二套房贷利率可能会在现有基础上再适时上浮。
另一位地产界业内人士也表示，“市场环境和政策因素是影响楼市的主因。其中，信贷政策也占据一席之地，如果二套房贷款利率上浮，将会直接影响楼市整体环境。”同时，她坚持认为，就算二套房贷款利率上浮，上升幅度也不会很大。
进入10月，重庆楼市加快了销售步伐。重庆网上房地产公布的数据统计显示，10月重庆主城区商品房成交套数环比增长34.4%。另一方面，商品房成交均价也保持小幅微涨，重庆楼市迎来了“量价齐涨”的局面。
依照惯例，第四季度，开发商为完成年度销售目标，会加大推盘量和优惠力度，购房者选择空间较大。另外，四季度银行信贷政策尚不明朗，二套房贷利率存在上浮的可能性。再者，从目前市场行情来看，后期重庆房价还有上涨空间。
业内人士建议，年底是购房最好时机，刚需人群可考虑下叉。
贷款政策暂无变化银行放款速度各异钱女士是一位朝九晚五的普通上班族。今年年初，她打算买房，看中了江北区一楼盘的三居室，幸运的是该楼盘还可以接受公积金贷款，于是赶紧签了购房合同。然后，钱女士便欣慰的等着贷款审批下来。可是，等了快一年，钱女士申请的房贷却迟迟未到。
“现在大多数楼盘不接受公积金贷款，仅有少数几个楼盘要接受公积金贷款，就算楼盘接受公积金贷款，但是审批时间太长了，我都等了快一年了啊。”钱女士无奈地告诉记者。
另一方面，钱女士也在考虑要不要换成商业贷款，她说，“我不太清楚现在商业银行贷款利率的情况，听说不同的银行贷款利率和放款时间也不一样。”
为此，记者分别致电多家银行的客户热线，发现各家银行二套房贷款首付均不低于40%，而且放贷速度也不一样。在贷款利率方面，首套房一般执行的是基准利率，二套房则视情况而定，一般是上浮10%以上。其中，中信银行执行二套房贷基准利率基础上上浮20%，放款时间为20天到一个月不等。
调查得知，招商银行二套房贷款首付比例为60%，贷款利率在基准利率上下浮动，放款需要15个工作日左右；工商银行二套房首付不低于50%，利率在基准利率基础上上浮10%以上，放款需要3到4个星期；民生银行二套房首付不低于40%，利率也在基准利率基础上上浮10%以上。
公积金放贷难贷款市场需求量大从整个重庆公积金贷款环境来看，钱女士的情况并非个例。从年初开始，重庆多个楼盘陆续暂定住房公积金贷款，仅少数楼盘能够接受办理，但是也不能提供明确的放款时间。
重庆一楼盘项目策划总监透露，“公积金贷款陷入了窘境，房子卖出去了，可是回款却需要一年以上的时间。实际上，现在整个重庆房地产市场，愿意接受‘公积金’的项目寥寥无几。”
随后，记者致电重庆住房公积金管理中心热线，一位工作人员表示，现在公积金贷款买房，新房首付两成，二手房首付三成。贷款利率以五年为时间段划分，5年以上贷款利率是4.5%，5年以下是4.0%。各种材料通过审批后，放款大概需要3个月左右的时间。
“目前重庆市场公积金贷款需求量大，公积金贷款依旧很紧张。”该工作人员表示。
以上是有关重庆住房公积金贷款利率的相关信息，如果还有其他不明白的话，请关注网重庆住房公积金专题。
公积金贷款，深圳二套房公积金贷款
深圳二套房公积金贷款根据深圳住房公积金贷款规定，深圳住房公积金贷款仅限一套房及二套房，暂不受理第三套住房。同时申请公积金贷款购买二套房，还必须满足一系列条件，本文将为您详细说明深圳二套房公积金贷款限额、首付款比例、贷款条件、贷款资料等相关事项。
深圳二套房公积金贷款说明
【受理机构】：深圳住房公积金管理中心及分部
【咨询电话】：0755-12329
二套房认定标准：房产套数按申请人和共同申请人各自所在家庭名下房产套数计算，家庭的成员包括夫妻双方和未成年子女。
二套房公积金贷款限额：
1、个人申请：50万元；
2、共同申请：90万元；
3、可贷额度比例不超过购房价款的40%。
二套房公积金贷款首付比例：不得低于60%
二套房公积金贷款利率：
1、五年以下（含五年）的年利率为4.40%；
2、五年以上的年利率为4.95%。
二套房贷款条件：家庭房产套数在一套及以下（非深户家庭在深圳无住房）的，现深圳购买住房，职工符合公积金贷款条件的，可以申请公积金贷款。
二套房贷款基本资料：
1、住房公积金联名卡；
2、有效身份证件；
3、婚姻状况证明；
4、购房合同、首付款凭证；
5、公积金贷款申请表。
6、户口簿或公直系亲属关系证明（父母一并申请公积金贷款）。
二套房贷款流程：深圳公积金贷款流程
公积金贷款问题咨询专区
一、异地有房且有贷款未还清，深圳房管局查询本人深圳目前无房，若在深圳买房使用公积金贷款，是按首套计算还是按二套计算？贷款利率怎么算？
【回复】：异地有房产的请职工诚信申报。现在深圳申请公积金贷款按二套房计算。其贷款利率如下：五年以下（含五年）的年利率为4.40%，五年以上的年利率为4.95%。
二、我办理过公积金按月提取，现在账户上还有一定余额，能办理二套房公积金贷款么？二套房首付比例为多少？需提供哪些资料？
【回复】：住房公积金提取不影响公积金贷款的申请，但可贷额度与职工公积金账户余额有关。深圳二套房公积金贷款首付款比例不得低于60%。办理贷款手续时候需提供住房公积金联名卡、有效身份证、婚姻状况证明、购房合同、首付款凭证、公积金贷款申请表等资料。
三、在深圳二套房是如何认定的？二套房可以申请公积金贷款吗？
【回复】：职工申请住房公积金贷款时，家庭房产套数以产权部门认定的为准。根据深圳住房公积金贷款政策规定家庭房产套数在一套及以下（非深户家庭在深圳无住房）的，现深圳购买住房，职工符合公积金贷款条件的，可以申请公积金贷款。
二套房公积金贷款政策是什么？
对于一些想购置第二套住房的购房者来说，在购置第二套住房时，是选择商业贷款还是选择公积金贷款成为了一个问题。对于一些比较青睐用公积金贷款来购置第二套房屋的购房者来说，二套房公积金贷款政策是什么呢？该如何提取二套房公积金贷款呢？
二套房公积金贷款政策2010年6月4日住房和城乡建设部、中国人民银行、银监会公布《关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》中确定二套房认定标准：
一、商业性个人住房贷款中居民家庭住房套数，应依据拟购房家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)成员名下实际拥有的成套住房数进行认定。
二、应借款人的申请或授权，直辖市、计划单列市、省会(首府)城市及其他具备查询条件的城市房地产主管部门应通过房屋登记信息系统进行借款人家庭住房登记记录查询，并出具书面查询结果。
如因当地暂不具备查询条件而不能提供家庭住房登记查询结果的，借款人应向贷款人提交家庭住房实有套数书面诚信保证。贷款人查实诚信保证不实的，应将其记作不良记录。
三、有下列情形之一的，贷款人应对借款人执行第二套(及以上)差别化住房信贷政策：
(一)借款人首次申请利用贷款购买住房，如在拟购房所在地房屋登记信息系统(含预售合同登记备案系统，下同)中其家庭已登记有一套(及以上)成套住房的;(二)借款人已利用贷款购买过一套(及以上)住房，又申请贷款购买住房的;(三)贷款人通过查询征信记录、面测、面谈(必要时居访)等形式的尽责调查，确信借款人家庭已有一套(及以上)住房的。四、对能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的，贷款人按本通知第三条执行差别化住房信贷政策。
对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的，贷款人按第二套(及以上)的差别化住房信贷政策执行;商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区，商业银行可根据风险状况和地方政府有关政策规定，对其暂停发放住房贷款。
二套房公积金贷款的申请条件根据建房[2010]83号《关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》中规定：有下列情形之一的，贷款人应对借款人执行第二套住房信贷政策：
1、借款人首次申请利用贷款购买住房，如在拟购房所在地房屋登记信息系统（含预售合同登记备案系统，下同）中其家庭已登记有一套（及以上）成套住房的；2、借款人已利用贷款购买过一套（及以上）住房，又申请贷款购买住房的；3、贷款人通过查询征信记录、面测、面谈（必要时居访）等形式的尽责调查，确信借款人家庭已有一套（及以上）住房的。二套房公积金贷款首付根据国办发【2011】1号《国务院办公厅关于进一步做好房地产市场调控工作有关问题的通知》，对贷款购买第二套住房的家庭，二套房公积金贷款首付款比例不得低于60%，贷款率为基准利率的1.1倍。
公积金相关问题解析：1、公积金贷款申请条件对于首次使用公积金贷款，借款人只需建立住房公积金账户 12 个月（含）以上，同时，足额正常缴存住房公积金 12 个月（含）以上且申请贷款时处于缴存状态就可以申请公积金贷款，另外，购房政策性住房的借款人可以不受上述缴存时间的限制，只要建立公积金账户且处于缴存条件就可能申请公积金贷款。需要注意的是，如果借款人是再次使用公积金贷款，需结清上一次贷款后方可再次使用。
2、公积金贷款利率现在公积金五年以上的利率是3.87%，比商业贷款七折优惠利率4.158%还优惠，可以为借款人省下不少利息，专家给借款人算了一笔账，以贷款额50万20年期计算，公积金贷款比商业贷款每月可节省75.93元，总计可节省利息18223.21元。
3、公积金贷款首付从贷款首付角度看，北京市公积金政策比较优惠，对于购买政策性住房借款人首付只需10%即可。对于二套房贷款，公积金贷款的优势则更为明显，因为公积金贷款没有二套房政 限制，只要借款人首套住房公积金贷款结清后就可以再次使用，首付利率与首套房政策相同。
4、自由还款灵活方便公积金贷款目前的还款方式是自由还款，相比于商业贷款常见的等额本金和等额本息还款方式，自由还款灵活性更为突出。所谓自由还款即，公积金管理中心会根据借款人的贷款金额和贷款年限设定出每月最低还款额，借款人可以根据自身的经济情况，在不低于最低还款额的前提下自由安排每月的还款额，超出的部分会自动计作提前还贷的金额，不需要像商业贷款需提前申请才可能提前还款，方便借款人管理自己的房贷。
保险知识汇总 送保单嫁女儿
刚刚过去的2010年10月10日，被年轻人寓意为“十分十全十美”的日子，当天佛山结婚登记的新人就多达1390对，进入10月以来，今年的结婚季拉开序幕。
采访了解到，对于众多佛山人来说，女儿出嫁，手表、自行车、缝纫机、电风扇是上世纪80年代嫁妆的旧四件，到90年代，彩电、冰箱、空调、汽车成为结婚新四件，而今不少独生女的家长在准备丰厚的嫁妆后，则还觉得不够，送保单在佛山人中悄然兴起，成为嫁妆的新礼物。
“80后”结婚家长送保单
今年28岁的阿玉是顺德陈村人，她下个月将与爱人走入婚姻的殿堂。上周她收到一份意想不到的惊喜，她的爸爸妈妈送给她一份10年的平安保险。阿玉很开心地说：“家里的经济条件还算过得去，但是自己只是一个普通的职员，工资水平也一般，这次要出嫁，明显看出爸爸妈妈总想以委婉的方式给我送多一些东西，特别是在嫁妆上出了不少点子。”
记者在采访近期结婚的新人时了解到，不仅仅是阿玉，其实很多家长已经开始将送保单作为嫁妆礼物，而且这种方式很受年轻人喜欢。用QQ或者口头随机调查的方式采访了20多位新人，其中有18位新人告诉记者，像阿玉的爸爸妈妈那样委婉赠送礼物是最好接受。家住禅城的辉仔说：“说实在，结婚时候爸妈直接送钱很实在，但是做为年轻人总觉得收的不是很自在。”
建议：按需求赠送不同保单
记者从部分保险机构了解到，目前家长为孩子结婚送的保单中，人寿类、重疾类、投资类三种类型的保险是最受欢迎，其中中国平安[62.703.13%]保险还针对年轻人推出了低碳的电子保单，年轻的投保人随时随地就可以进行上网查阅，也不用担心保单的保存、遗失、破损等等。
理财规划人员廖先生告诉记者，其实不同的险种也是表达家长不同的愿望，为孩子赠送一份意外保险和健康保险，可以在他们遭遇了疾病或者意外风险的时候使用，人寿保险发挥作用成为保障孩子身体健康的坚强后盾。另外，希望孩子在事业发展方面更加顺利的家长，则可以为孩子选择分红险、万能险和投资连接保险等，这些将为孩子以后的家庭理财提供保障。因此，廖先生提醒，家长们最好按照孩子的需求进行有的放矢的选择。
