2000年，国内第一款万能险推出，之后经历了从缓慢增长到快速增长又开始下滑的发展历程。在2003～2008年，伴随国内资本市场的持续向好，万能险保持了两位数以上的增长，在2007年甚至同比增长113%。从2009年开始，主角轮到了分红险。数据显示，目前我国保险市场的分红险在人身险中占比高达80%左右。
随着人们理财需求的日益提升，投资者不再仅仅将目光锁定于收益上，本金的安全、投资的长期性、财富的有效传承也逐渐成为人们进行理财规划时重点关注的问题。为了适应不断更新的市场，并满足人们对中长期、稳定性产品的需求，兼具理财与保障双重功能的“分红险＋万能险”组合应运而生。作为升级版的保险理财计划，这样的组合能为投资者带来哪些创新之处？
案例1：赵女士今年35岁，和丈夫一起做些小本买卖。随着这两年生意规模逐渐做大，手头积累了一些资金，虽不能说是腰缠万贯，但保障无忧的生活不成问题。赵女士的儿子今年6岁，刚刚上小学，眼看孩子一天天长大，赵女士觉得是时候考虑为孩子积累一笔教育资金了。以前听人提到过分红险，觉得还不错，但由于赵女士自己做生意，对家中资金的流动性要求较高，不知道市场上的分红险能否满足这个要求。
面对需求的进一步提升，市场上的单个险种可能无法满足投保人多方面的理财保障需求。因此，组合险种成为市场快速发展下的解决之道。2014年11月，泰人寿推出“百万尊享综合理财计划”，该计划由百万尊享终身年金保险（分红型）和财富金账户年金保险（万能型）构成。
投资期短，实现财富快速积累
对于广大投保人来说，过长的交费期间是购买保险时所面临的共同问题。据了解，百万尊享综合理财计划的交费期较短，分为3年或5年期。保单生效后的第一个保险周年日起每年即可领取基本保险金额的30%，直至终身。交费期满时，投保人所获得的现金价值达到所交保费的60%以上。较短的交费期间，满足了赵女士在现阶段家庭资产较为充裕的情况下，实现财富快速积累的愿望。作为分红险，投保人可终身参与保单分红，若被保险人身故，受益人可以领取所交保费或保单现金价值中的金额较大者。
灵活度高，满足资金流动需求
在中长期理财过程中，除了要关注资金的收益性，需要考虑的另一重要因素就是资金的流动性。尤其是像赵女士这样的私营业主，平时的经营过程中，对资金量的要求可能并不高，但保证高流动性无疑的最重要的。百万尊享综合理财计划为投保人提供高达90%保单现金价值比例的保单质押贷款，无论在手续办理还是贷款利率方面，均较其他贷款方式更为有利，这也成为了该计划的一大亮点。
百万尊享双险组合还从另一个角度加强了资金使用的灵活度。一方面，投保人获得的生存返还金和分红收入转入万能险账户后，可根据投保人的需要自由领取；另一方面，双险组合规定在交费期间内投保人可任意追加，让资金先进入万能型年金账户，并参与每月复利的投资结算，再按时转入到分红型账户中，保障资金安全。
案例2：严先生今年45岁，生于一个知识分子家庭，大学毕业后的第一份工作是当地的高中教师。20世纪80年代，他选择下海经商，赚到了人生的第一桶金。随着生意逐渐兴隆，业务范围也慢慢扩大，延伸到房地产行业。如今严先生已经是北京一家房产公司的CEO，年薪百万元。严先生在北京、上海各有房产，现在大部分时间居住在北京，和妻育有一子。严先生的妻子在家做全职主妇，偶尔帮忙照看生意，儿子在国外留学。
对严先生来说，如今公司运营情况良好，家庭生活稳定。由于多年来公司的持续盈利，家中财富积累情况较好。目前情况下，严先生希望能为家中资产找个好去处，实现财富的安全稳定增值。未来，无论是他和妻子的养老需求还是儿子的资金需求，都能有所保障。
如今，中国富人正发生着重大变化，亿万富翁和百万富翁的人数在过去两年达到新高，且这些人的消费行为也在不断地发生转变。正如严先生一样，现在中国的很多新富人群更多的将目光锁定在财富的安全和持续增值上。
稳定收益，防止资金缩水
百万尊享综合保障计划采用“万能”和“分红”双主险设计，资金可以在两个账户间免费自由转换。当投保人每年从分红险账户获得了返还的生存金后，将连同每年的分红收入一同转入由专业人士运作的万能险账户中，以每月复利的方式进行投资结算。灵活的转换功能，有效保障投保人所获得的年金返还和分红资金不会面临缩水的窘境。数据显示，该计划的万能账户近12月的月结算年利率稳定保障在4.5%。
案例3：老张今年50岁了，打算开始为自己做养老规划。多年的积累，让老张的手头有了不少资金。平时，他除了将闲置资金用于购买理财产品外，自己还炒炒股。随着这一年多来互联网金融的发展，老张甚至还跟风投资了当下热门的P2P产品。
虽然老张在投资理财上已颇具经验，也适应了市场的风云变幻。但老张的子女们始终觉得，对于上了年纪的中老年人来说，即使风险承受能力已经很高，也不应再选择过于激进的理财方式，而应该及时为自己今后的养老生活做准备。经过分析，他们觉得投资“分红+万能”的保险组合是个不错的养老选择，不仅实现了财富的稳定积累，未来还能帮助他们做好财富的完美传承。
一般来说，传统的年金型保险产品要求受益人与被保险人必须为同一人，每期返还的生存年金先进入被保险人账户，再由被保险人或其监护人根据需求用做养老金、教育金或其它家庭开支的规划。
双险合璧，财富完美传承
针对这一问题，百万尊享综合保障计划在进行产品设计时，做出了人性化的创新。投保人可指定每期年金的返还账户，之后也可以根据需要随时变更账户。这意味着，投保人的保险金使用计划将以合同规范的方式确定，目的在于有效防止保险金被挪用。
百万尊享综合理财计划特设身故保险金转换选择权。若被保险人身故，受益人可在书面申请并经保险审核同意后，将合同的身故保险金作为保险费部分或全部用于投保一款不收取初始费用的万能型产品。这一创新举措让家庭财富得以完整传承，符合中国人的财富传承的文化观念。因为保险金在传承后依然用于保险，所以传承的不仅仅是有形的财富，也是一种科学的理财价值观，在一定程度上避免财富传承后缩水的隐患。
在客户需求逐渐走向多元化的今天，“分红险＋万能险”的双险合璧为投保人提供了更多可能。一款综合理财计划，最大程度地集保障、收益、传承于一身，成为适合各类人群用作家庭资产配置的工具。
经过保险市场长时间的发展，一款产品在设计过程中往往会加入对诸多细节的改变，更加适应市场和投保人的需求。一方面，百万尊享综合理财计划为客户提供了终身的稳定现金流收入，实现财富的长期拥有；另一方面，分红险与“万能账户”的完美结合，帮助客户实现资产的二次增值。再搭配该计划灵活的支取方式，真正实现资金的收益性与灵活性兼具，满足不同客户的多样化需求。
