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理财保险选择分红险还是万能险

2021-01-11
理财保险规划 万能保险的基础知识 理财保险规划建议

各式各样的保险产品中,分红险和万能险是不同的两种类型,这一点很多人都知道,但是并不是所有人都能够说出,分红险和万能险这两种理财型保险产品的区别具体在哪里,下面我们就此做一个简单的介绍:

分红保险特点:

1、分红型人寿保险,是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。与固定利率非分红产品相比,分红型产品仅增加了分红功能。

2、在红利领取方式方面,保险公司可以为投保人提供多种选择,如现金、抵交保费、累积生息以及增加保额等。

3分红保险可以抵御通货膨胀。以分红产品为主险,同时加上意外伤害意外医疗,以及重疾。

万能险特点:

1、由于万能险要收取初始费用,首年是保费的50%,因此账户价值大为缩水,即使每年给你5%的收益,前10年账户价值基本是负值,看中万能险理财功能的朋友不要忽视这一点;

2、此外基本保额和重疾保额的保障成本逐年增长,60岁开始飞速增长,因此35岁以后买万能险不会有什么收益;如果你是长寿星,60岁后必须隔几年补交一次保费,才能维持保单有效;

3、保险的强项在于保障,理财是软肋,理财险种基本赶不上5年期银行存款(至少25年内绝对如此)。

4、万能险其实是一种具有双重功能的新型保险产品,更是一种双功能的风险管理工具,其保障功能可以保证个人理财规划的顺利进行,同时保单附带的理财功能,虽然其收益率方面不及基金、股票等证券投资产品,但它在收益稳定性方面又是首屈一指的。

投连险的投资账户每年一般还会收取1-1.5%的账户管理费,综合成本的确不低。万能险费用多多,若是趸交型,则需要收取3-5%不等的初始费用,若是期交则第一年初始费用可能高达50%,剔除初始费用部分才可能进入个人账户进行投资,若持有年限较短,则退保时还有额外的退保费用,高的话亦可能达到10%。

投资分红险的初始费用、管理费,会让人感觉分红险更具费率上的优势。其实万能险和投连险相比较,虽然费率不低,但是好歹透明。而分红险费率究竟多高,有多少能够真正用于投资,因为保险公司不得披露,投资者反而不知。更何况,分红险一个最大的成本,则在于三差益的分配比例。

投保万能险,一般每月保险公司都会公布上月的结算利率,投保人上月个人资产因此增值多少一目了然;至于万能险,大多数保险公司更是每个交易日均公布当日账户净值,投保人个人账户最新资产情况也相应很容易计算――即使你不是万能险或者投连险的投保人,亦可以通过这些数据轻易了解某公司的产品与市场上同类产品相比是否具有优势。

扩展阅读

保险知识汇总,分红险+万能险 兄弟连投资理财新选择


“兄弟连”之市场分析

“分红险+万能险”这套兄弟险种的组合是由一款主险(分红险)与若干款附加险构成,其中至少附加一款万能险,主险分红账户的生存返还金(每年、隔一年或隔两年等不同的返还周期)可免初始费用转入万能账户进行再投资。万能险是一种保费和保险金额都变动的寿险产品,此类产品兼顾保险和投资两大功能,允许客户在缴费方式和保单面额方面进行灵活选择。它包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险,具有保费缴纳灵活、保额可调整、手续费透明等特点。依据相关规定,万能险账户的最低保证收益率为2.5%,目前市场上此类产品平均结算利率则为4%左右。分红险的生存金及红利可以免初始费用转入万能账户,更是为投资者提供了更大的获利空间。

“兄弟连”之适宜人群

万能险作为一款稳健的投资理财产品,比较适合工作繁忙没有专门时间打理财务,但又期望获得较高收益的保守型人士。专家提醒,虽然灵活自如的万能险集保障投资于一体,但是消费者在投保前还是应该慎重考虑,因为万能险个人账户价值的累积需要扣除各种费用,因此适宜计划持有5年以上的消费者。同时,要从其保底利益的设定和增值空间的大小来衡量产品的收益能力。

“兄弟连”之注意事项

“双账户”为了鼓励投资者持续缴费,还设置了续保时的持续保险金,每5年的特别保险金可转入万能账户进行再增值。值得注意的是,此类侧重于理财的保险计划还具有保障优势,如身故将获得一定数额的身故保险金等。在投保这一保险计划时,如附加投保重疾险获得健康保障,在发生意外高残时也可免缴后期保费。事实上,市场上此类双账户保险计划并非单一的操作方式,有的逐年将生存金转入万能账户,有的则是在分红险到期时将满期金一次性免初始费用转入万能账户进行复利计息,可根据投保者自身情况进行选择。

新华保险分红险和万能险介绍


新华人寿保险股份有限公司(简称“新华保险”)成立于1996年9月,总部位于北京市,是一家大型寿险企业,目前拥有新华资产管理股份有限公司、新华家园养老企业管理(北京)有限公司和新华卓越健康投资管理有限公司等子公司。2013年新华保险推出了分红险新产品组合套餐,在银保渠道也首次推出全新的万能险。

新华保险坚持“以客户为中心”的产品开发理念,深入了解人生不同阶段的不同保障需求,充分体现“为客户创造价值”的原则,形成了新华保险产品的鲜明特色。“会长大的保险”在客户中深入人心,赢得了广大客户的喜爱和信赖。

2013年开门红,新华保险推出以生命保障、健康、养老、理财为主要特色的“四大产品惠民”组合计划,可根据消费者的经济能力和对不同风险保障的需求程度,提供定制式服务。产品组合涵盖不同功能特色的险种,从全能型分红险“祥和万家两全保险”到终身保障型分红险“祥瑞一生终身寿险”、理财型分红险“尊尚人生两全保险”及重疾养老型的“健康福星”、“健康福享”重大疾病险。

其一,以新产品“祥和万家两全保险(分红型)”为主,分别附加重疾、住院医疗及意外伤害、意外医疗等险种,满足大众消费者对人身风险、大病救治或养老储备的基本需求。

其二,根据客户的需求情况,专门搭配“健康福享”等重大疾病保障类险种,为客户提供更充分的健康保障,并在70岁后返还所交保险费,作为养老生活补贴之用。

新产品“祥和万家两全保险”是一款经典的保额分红型保险,兼具满期生存利益和寿险保障功能。1.5倍保额的满期生存金可作为资金积累用于教育开支或养老储备;2.5倍保额的身故或全残保障体现生命尊严,是爱与责任的象征;还可与附加重大疾病、附加防癌等多种附加险组合,是一款全面的、可为客户量身定制的保险计划。

另一款组合计划以“尊尚人生两全保险(分红型)”和“祥瑞一生终身寿险(分红型)”为主险,为经济实力较强的客户提供体现人生规划的全面保障,为客户的一生搭建起全面的风险防范体系,既具备高额的生命保障、充足的养老储备、涵盖35种重疾及癌症在内的终身健康保障功能,还具备资产传承的功用,是高端客户两全其美的选择。

尊贵人生年金保险(分红型)

快速返还--领取更早:犹豫期满即领;领取金额更多:每年1%的关爱金,60岁前每年保额9%的生存领取金。

创新附加--根据客户差异化的保障需求,匹配相应的保障功能,真正实现以客户需求为中心的客户化产品体系。

保费豁免--人性化的设计了投保人意外身故、全残豁免保费的功能。

优势与不足:

保费优势--0岁和55岁,保费相差最高二百元。给年纪大的父母买养老金也是非常不错的选择;保障不足--尊享人生主险是侧重理财的分红型产品。如果不加附加险,保障弱。

祥和万家两全保险(分红型)

生命价值--2.5倍身故全残保障,让您的爱可延续;健康价值--32种重疾保障及癌症额外保障,为您的健康护航;尊严价值--60岁且满期可转换养老年金,保证您的晚年生活品质;附加价值--延续经典保额分红,双重分红加速您的财富与保障增值。

优势与不足:

保障优势--独立保额的重疾保障,重疾全额赔付之后合同不会终止。

保费偏高--祥和万家主险是侧重理财的分红型产品。相较于单纯的保障型计划,保费高。

新华保险在银保渠道首次推出全新的万能险--“精选一号”两全保险(万能型) ,旨在通过为客户精选优质投资资产,为其家庭理财管理和风险规划提供一个安全、稳健、长期的投资渠道。

据了解,“精选一号”为客户建立专用的资金投资账户,独立核算,并通过专业的资产管理公司,为客户挑选优质的核心资产,将不低于90%的资金投资于特定创新金融产品项目,项目每年预期收益率不低于5%,另配置少量流动性资产,最大程度契合资产导向型产品特征,全面保证客户获取更高的保单收益。

同时,该产品具有领取灵活、资产透明的特点。“精选一号”的客户可根据个人财务规划和需求,选择不定期领取或保单7年到期后满期领取。为了让客户及时了解投资收益情况,新华保险会根据项目运作和公司运营情况,按月公布结算利率,客户可通过专门的查询渠道了解个人账户价值和保障情况,确保资金的安全。此外,该产品还具有保单贷款功能,使投资理财更加灵活方便。

什么是万能险?万能险与分红险和投连险的区别


万能险是万能保险的简称,万能险与分红险、投连保是我国开展的理财保险的主要险种。万能险与分红险、投连险各自有什么不同?

万能险是万能保险的简称,万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。

大部分保险费用来购买由保险公司设立的投资账户单位,由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策,将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算,并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下,借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。

分红险和万能险的区别

1、分设的账户不同。

分红型保险不设单独的投资账户,每年的分红具有不确定性。万能型保险设有单独的投资账户,同时具有保底利率的功能(但保底利率一般很低)。

2、利润来源不同。

分红型保险红利来源于三差(利差、死差和费差)收益,而万能型保险利润来自于投资收益。

3、收益分配方式不同。

分红型保险将上一年度公司可分配利润的70%分配,通过增加保额、直接领取现金等方式给客户,分红型保险的分红收益率是不确定的。万能型保险除为投资者提供固定收益率,还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。

4、缴费灵活度不同。

万能型保险具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红型保险交费时间及金额固定,灵活度差。

5、透明度不同。

分红型保险资金的运作不向客户说明,保险公司只是在每个保险合同周年日,以书面形式告知保单持有人该保单的红利金额,透明度较低。万能型保险则会每月或者每季度公布投资收益率。

投连险和万能险的区别

1、投资者承担的风险不同

投连险的收益来源是投资账户上的收益,收益率是没有保障的,也就是说投连险的风险是由投资者自己承担,个人账户有可能会出现亏损现象,当然也存在盈利现象。

而万能险会有一个最低的保底收益,通常是1.75%-2.5%,投资风险由保险公司和投资者共同承担的。因为这个原因,保险公司必须具备一定的风险防范能力,所以说万能险的资金运作要比投连险保守些,也就是说投保人如果想要通过万能险获得很高的收益那是比较困难的。这从侧面反映,投保万能险的风险要比投连险要小。

2、保险费的支付方式不同

投连险的保费通常一年缴纳一次;而万能险首次保费有最低限制,之后缴费时间没有固定期限,缴费金额也没有固定限额,投保者可以根据自己的实际情况,决定缴费的额度,但要保证保单的现金价值足以支付下一年度的风险费用。

3、投资账户不同

大多数投连险产品会设立不同的投资风格、不同风险系数的多个账户,比如说激进型、稳健性等,客户可以根据自己的风险承受能力,来判断选择投资某个或者是多个账户。

而万能险不会设立多个账户提供给投保人选择,投保人所缴纳的保费会进入一个"大池子",由保险公司进行统一运作,所得的收益会分配给客户。

保险专家表示,万能险兼具保障和投资的功能,投资行为不需要客户操心,同时设置最低收益率,适合自主投资能力不强但是具有投资需求的客户,风险中等。而投连险同样兼具保障和投资功能,但是客户对投资结果的影响较大,且不设最低收益,适合能承受较大风险,且希望获得高收益的客户投保。

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