今天，我们就来盘一盘年金险这个“小妖精”。
现金价值是什么
现金价值是长期人身保险中的一个概念，又称“解约退还金”或“退保价值”，通俗来说可以理解为人身保险单在某一个时间点所具有的价值。
对大多数人来说，只要记住：现金价值=被保险人在犹豫期后要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。
那么，问题来了。
为什么我退保时拿回的钱（现金价值）和已经缴纳的保费并不相等呢？
现金价值=已经缴纳的保费吗？
一般来说，现金价值通常都不等于已经缴纳的保费金额，特别是在长期寿险合同的前期，现金价值远远低于缴纳的保费金额，如果中途退保就会带来经济损失。
这是因为人身保险是一种长期合同，保险公司的费率是按照预定的合同期限以及客户的平均死亡率设计的，投保人提前退保等于是单方面违约，必然打乱保险公司的资金使用计划影响收益。
所以保险公司在退保的费用扣除上会考虑自身的成本，体现在现金价值的计算方法上就是缴费年限越短现金价值越低。
那这样来说的话，是不是所有的产品都有现金价值呢？
还真不是这样！
所有保险产品都有现金价值吗？
现金价值是储蓄性质的人身保险产品独有的，一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。
短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值。
那现金价值除了“退保时拿回的钱”之外，还有其他的功能吗？
当然有，还挺多呢！
退保
在犹豫期后退保，投保人可以按照现金价值来领取退保金。这是大家最熟悉的作用。
保单贷款
在保单持有人需要资金周转时，可以申请保单借款，最高借款额度不超过该保险合同现金价值的80%。
自动垫付/减额缴清
现实生活中，如果消费者没有办法继续为保单续费时，则可以选择自动垫付或者减额缴清使得自己的保单继续生效，来保证自己的利益不损失或减少损失。
分红
在分红时，保险公司是按照现金价值来进行分红的。
现在，你是不是对“现金价值”的了解更加清楚明白了呢？
读懂现金价值，可以帮助我们更好的读懂保单，更好的维护我们的合法权益，一定要好好记得呀！
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现金价值，什么是保单现金价值？退还现金价值的条件？有何功能？
保单现金价值是指保单在某一个时点所具有的价值，现金价值标上的数字，表示当客户不想继续合同时，保险公司应按照此合同经过的有效保单年度数后所对应的金额来计算客户的退保金。现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。
在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。
那么，退还保单金对于客户来说，又需要满足哪些条件呢？
根据《保险法》,保险公司在以下情况出现时,应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值：1、保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费；2、以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人自杀；3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费；4、投保人解除合同,且已经交足二年以上保险费。
此外,《保险法》还规定,投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的,保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的,保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。
现金价值对于投保人和被保险人有以下三种功能：
1、投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。
2、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的，而是现金价值。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。
3、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同的 70% 。
现金价值是什么？现金价值退保金究竟意味着什么？
买保险后最担心的是——后悔了，想退保却发现能退回的钱真的少的可怜！
对于投保者来说，刚开始决定买一份保险是因为万一得了大病，至少以后还能获得保险公司的赔付。
在不怎么了解产品的情况下，匆匆投了保，还没到两年，觉得保费太贵或者是觉得产品太坑，有了退保的念头，多方打听，才发现8000多一年的保单，现金价值才800多，尼玛，这么坑？该如何是好呢？
大多数人在投保时，往往会忽略保单一个非常重要的要素：现金价值。
今天我就来为大家普及下现金价值的知识点。
什么是“现金价值”？
现金价值指的是人寿保险单中的退保金数额。
在保险期限较长的人寿保险当中，保险人需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人在保险期间因故解约或退保的时候，保险公司会按照规定先从责任准备金中扣除一定的退保/解约手续费，再将余额作为退保金/解约金退还给被保险人或投保人，而这就是退保/解约时保单所具备的现金价值。
什么时候能申请退还保单的现金价值？
至于何时能够退还保单的现金价值，这就跟投保人的缴费方式有关：
若是投保人采取的是趸交，也就是一次性缴费的方式，那么他是可以随时提出退保，并领取退保金的。
而若是选择的是期交，也就是分期付保费的方式的话，一般要缴纳保费满一年或二年之后，才能提出退保申请并领取退保金。
现金价值也就是常说的退保金，现金价值高低反映一款产品储蓄性特点。
有的保障型产品现金价值高，意味着一生平安，老了以后退保拿回的钱也比较多；如果现金价值低，短期退保或后续退保拿回的钱比较少，国寿康宁终身2012版是一款保终身的重疾险，交费比较高，那么现金价值高吗？
举一个例子，30岁男性投保康宁终身2012版，保额30万，20年交费，年交保费9450元，20年累计交费18万多，其现金价值演示是：
30岁投保，68岁左右现金价值回本，不是很高。同一产品交费年龄不同，现金价值也不一样，如果大龄投保，现金价值回本更慢，买保障型产品主要的还是看重保障，现金价值高低只是参考的一个因素。
保障型保险产品和年金险的现金价值有什么区别？
在了解保障型保险和年金险的现金价值的时候，还是要有所注意，有所区分。
保障型保险的现金价值，不论在合同上，还是在利益演示上显示的都只有一个数值。
附加有万能账户的年金险，在利益演示上，显示的有两个数值，一个是基础账户的现金价值，另一个是万能账户的累计收益，账户总利益是两者相加之和，一定不能混为一谈。
没有万能账户的年金险和保障型保险一样，只有一个现金价值。
退保实在是太亏了，怎样将保单利益最大化？
生活中，有很多人急需资金周转，那么保单持有人可选择用保单来贷款，这绝对是很好的选择。
按照现行的监管标准，贷款限额为保单现金价值的80%，而2017年之前的保单，有些最高额度可达现价的90%甚至95%。
贷款利率，会随着不同公司，不同产品有所差异，一般都会参照央行的基准利率，上浮1个点左右，所以当下各保险公司的贷款利率大都处于5~6%之间。
另外保单贷款还有一个优点就是放款特别快，一般1~2个工作日就会完成放款。
保单贷款的期限一般是一年，到期后如果借款人若未还款，则当年的利息自动计入本金，开始下一个贷款周期。
相比其它的贷款方式，保单贷款还是有明显优势的，不过关键问题是你保单的现金价值是否足够高。
好了，今天的现金价值保险知识分享就到这了，退保一直是不少投保人关心的问题，在大家犹豫该不该退保时，最好多多了解下自己的保单，了解下保单的现金价值，不要匆匆投保，又匆匆退保。
与其退保时感叹现金价值少，不如投保前多比较多分析。希望大家投保前能做足功课，选择到适合自己的好产品。
现金价值，什么是保单现金价值?保单的现金价值如何确定，有何功能?
案例情况：
什么是保单的现金价值?保单的现金价值如何确定、有何功能?
专家建议：
所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险公司为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。
保单的现金价值相当于所交保费扣除一些相关运营费用后余在保单里面的现金，不同的公司的不同的险种有没有现金价值?有多少现金价值都不一样的。
现金价值的功能：比如退保能拿回的现金，有的可以保单贷款，有的还可以自动垫交保费，有的还可以部分领取等等，一般一个合同是否有些功能，会在合同中标明的。而且以现金方式分红的险种，往往以现金价值为依据的。(虽然保额分红的险种，是以保额分红的，但其实相当于等式的两边，因为相应的保额对应着相应的现金价值。)
理财网温馨提醒：以上建议仅供参考，投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。
什么是现金价值? 如何巧用现金价值?_保险知识
受金融风暴的影响，许多投保人的家庭收入锐减，无力负担保费支出，无奈下只能选择退保。在咨询保险公司的工作人员后，发现已缴费两三年的寿险保单如要退保只能退回不足缴纳保费的40%，有的甚至连20%都不到，于是便抱怨保险公司“骗人”，“退保退亏了”。这些都是由于人们不了解“现金价值”概念及不能合理利用“现金价值”的作用而造成的。
什么是现金价值?
通常而言，现金价值就是退保或解约时退回的钱，因此又称其为“解约退还金”或“退保价值”。但并不是所有保单都具有现金价值。对于短期的费用型保单如财产保险，保险公司承诺在一定期限内发生责任范围内的事故，保险公司便按给定向被保险人给付赔偿金，如不出险也不返还保费，这样的保单便不具有现金价值。但对于长期的人身保险计划如人寿保险、健康保险、分红型保险等，其在保障之外还带有一定储蓄和投资的性质，因此具有一定的现金价值。
以长期寿险合同为例。众所周知，人的死亡风险是随着年龄的增大而增大的，但保险公司通过复杂的精算技术计算出了一个均衡保费，投保人每年以均衡保费数额进行缴费，即相当于年轻时多缴的保费抵补了后来风险大时的保费。同时为了履行责任，保险公司每年在保费中也要提存一定数额的责任准备金，这是保险公司对被保险人的一种负债，当投保人提前解约时，保险公司要将提存的准备金减去“解约扣除”之后的余额退还给投保人，这部分金额就是保单的现金价值。解约扣除主要是指保险公司为维护保单所花费的运营费和代理人手续费等，在投保初期该部分费用较高，而保单现金价值尚未累积到一定程度，因此退还的金额和所交的保费金额的差额较大。
如何巧用现金价值?
因为现金价值的存在，那些因经济困难无力缴费的众多投保人便有了除退保外的更好的选择，即自动垫付、减额缴清和展期定期保险。
自动垫付就是根据事先约定，自动利用保单中已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样原保单的保额不变，但保障期间受现金价值制约，如现有价值越多，保障期间越长，反之亦然。对于只是暂时产生经济问题，但一段时间后仍具有缴费能力的投保人而言，自动垫付是一个相对较好的“缓冲”方法。
减额缴清则指投保人可利用保单现金价值一次性支付未来若干年所需的保费，其保障期间不变，则必然要大幅降低保额。因此这种方式比较适合预计经济困难情况将持续一段较长的时间，但仍想保留原来的保障形式的投保人。
展期定期保险较为特殊，它指将现金价值仅用来缴纳未来所需的纯死亡保险费，这在一定程度上改变了原来的保险计划。由于以死亡为给付条件的保单通常保费较低，则该方式下死亡保额可保持不变，保障期限较长，但其他保险利益可能受损。因此，展期定期保险比较适合长期经济困难同时又特别需要身故保障的被保险人(如家庭支柱)等。
总之，在金融风暴来袭之时，以上三种方法既可解资金短缺的“燃眉之急”，又不致保单失效或因退保产生损失，不失为投保人的较好选择。
值得一提的是，除上述三种功能之外，投保人还可以现金价值的70%向保险公司借款，同时保单责任依然有效。保单借款的程序较银行贷款简单，借款利息的计算参照银行的商业贷款利率，贷款时间要求不超过半年。但投保人要注意的是应及时还款，否则可能造成保单失效等不利后果。
