根据保障期限，重疾险可以分为：
一年期重疾险（保障期限为生效起一年内）
定期重疾险 （如保障30年或保障至70周岁等）
终身重疾险 （保障终身）
今天，我们就从保障期限的角度，和大家谈谈应该怎么选择适合自己的重疾险。
一年期重疾险
一年期重疾险本质上是短期险，保障期限只有1年，到期需要续保，保费随年龄变化。
优点
年期重疾险最大的优势是对于年轻人来说很便宜，而且杠杆是最高的。
缺点
1、无法保证长期续保
一年期重疾险存在产品下架的风险，并且每年投保可能需要重新确认健康告知。
如果续保时出现健康问题，可能就无法通过核保和续保。此时很可能也已经买不了其他重疾险了，那就彻底失去了保障。
因此如果我们考虑购买一年期重疾险，一定要注意产品的续保条件：
（1）续保是否需要重新健康告知
（2）续保是否免等待期
（3）最高可续保年龄
（4）如果附加轻症，罹患轻症后，是否还可以续保
2、保费会随着年龄增长而上调
年轻时购买一年期重疾险的价格的确是很便宜，但是随着年龄增长，保费也会增长，往后的年纪价格会比长期产品贵得多。所以从长期来看，保费并不便宜。
定期重疾险
保障期限通常为固定年限，比如20年/25年/30年等，或者保到固定年龄，至60岁/70岁/80岁等。
保障期限内患重大疾病，被保险人就能获赔，保障到期没出险，保险合同作废。
优点
1、在较长一段时间内具有稳定保障。
2、在缴费期内，每年的保费都是固定的。
3、保障期限内不需要重新核保。
4、即便产品下架，已投保客户也不会受到任何影响。
5、保费比终身重疾险便宜。
缺点
保障到期之后，患病无法获得理赔
另外，我们购买长期重疾险时，选择的保障期限应该尽可能保到70岁，至少要保到60岁。
因为45岁后患病的风险明显增加，尤其是癌症和直接影响投保的心脑血管疾病。如果这段时间保障中断，除了费率高，还会因为健康问题导致追加保险的机会也更低。
终身重疾险
没有具体保障期限规定，终身获得保障。
优点
1、被保人终身具有保障。
2、投保后不需要进行健康告知，不必担心健康状况变化。
3、在缴费期内，每年交的保费额度都是固定的。
4、即便产品下架，已投保客户不会受到任何影响。
缺点
终身重疾险保费价格远高于定期重疾险。加上考虑通货膨胀，性价比会比定期重疾险差一些。
如何选择保障期限
1、在短期预算极少但是又想要获得保障时，或者在还没考虑好买什么长期险时，可以先考虑购买一年期重疾险。
但是一定要记住，随着年龄增大，成为非标体的可能性也越大。所以当有了一定预算后，要趁身体条件允许，尽早购买一份长期重疾险。
2、对于注重中年保障或预算有限的人来说，适合买定期重疾险。
重疾险是一种收入补偿险，主要用途是得病后用来补偿治病期间和休养期间的收入损失和家庭开支的（治疗费用可以通过医疗险报销）。
而当我们到70岁左右的时候已经退休，家庭支柱一般也变为自己的子女。
此时就算患病，我们也没有收入损失和不必负担家庭支出了。因此即使在重疾险的保障到期后患病，我们的压力也比中年时少了很多。
3、对于注重老年保障或预算充足的人来说，适合买终身重疾险。
我们都知道，随着年龄增大，患病的概率也在增加。过了50岁之后，患病率会猛然上涨，并在80岁前后达到顶峰。
在患病率最高的时候反而失去保障，这的确令人没有安全感。因此在预算允许，确保保额够高的情况下，我们还是优先选保终身的重疾险。
4、如果预算有限又想保终身，可以考虑终身重疾险和定期重疾险搭配投保。
买保险本身并不是一劳永逸的事。
很多刚工作的年轻人，经济基础比较薄弱，一次到位买足额的终身重疾险会面临比较大的经济压力。
所以在身体健康状况好的情况下，我们可以考虑先买一份长期的定期重疾，然后在经济条件改善后可以补充终身重疾险。
这样，经济压力不会太大，又能保证每个阶段都能得到保障。
最后想要提醒大家的是，我们买保险最重要的就是买足保额，保额太低是无法达到转移风险的目的的。
考虑到重大疾病医疗费用至少30万，再加上治疗休养期间3-5年的收入损失，一二线城市普通人重疾险保额，建议不要低于50万。
每个家庭的收入情况和家庭支柱等实际情况不同，可以根据实际情况确定保额。
与六七十岁后没有保障相比，在负担最重的年龄拥有充足的保额才更重要，所以我们不要单纯为追求终身保障而压缩保额。
在满足保额的情况下，有预算的可以选择更多保障和更长期的保障期的产品。
延伸阅读
定期重疾险好还是终身重疾险好,终于不用辩驳了
其实定期重疾险好还是终身重疾险好已经是老生常谈的问题了，在回答清楚这个问题之前需要针对每个人的收入、家庭的结构、财务支出及现有保障等情况做全面的分析，根据每个人的不同情况来匹配对应的保障方案。接下来我们先了解定期重疾险和终身重疾险各自的定义。
定期重疾险一般分为1年、5年、10年、20年、30年或者保到60岁/70岁几种。因为一年期的每年都要重新投保，保费按投保年龄递增。
年龄越大，核保要求越严格，而且50岁以上可以投保重疾保险就比较少了。一般都会选择保险期间较长的投保。
终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故；另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如100周岁）时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。
区别一：定期重疾险与终身重疾险的保障期限与价格不同。定期型重大疾病保险属于消费型保险，他保障期限可以是10年、20年或者是30年，也可以是保障到60岁、70岁，甚至是到80岁的。相对来讲，定期重大疾病保险的保费因为保障时间较短，所以保费也比较便宜。终身型重大疾病保险顾名思义就是可以为被保险人或者是收益人提供终身的保障。它具有保障时间长，保费自然就较高。
区别二：保障责任区别，如果被保险人分别购买50万定期重大疾病保险和终身重大疾病保险，终身型的重疾险一辈子平安健康无理赔，百年归老后赔付保额，也就是身故后可以赔偿50万；定期重大疾病保险则保障期内身故一般是返还已缴纳保费，所以从这一点来说，定期重疾险的核心价值就是在特定的保障期限内转移万一的重疾风险。
所以如果有钱而且单从保障期限来考虑，自然是终身的更好。如果预算有限且是工薪阶层的，那毫无疑问先配置定期重疾险吧，但是选择配置定期重疾险的，一定要根据以后的收入增加，来逐渐完善其他险种以及保额。
比较下定期返还型重疾险好，还是终身消费型重疾险好？
定期返还型重疾险在保障期内没有患病，保障期期满，按照合同规定的返还保费。与普通定期消费型重疾险相比，保障差异不大，但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。
定期返还型重疾险
保障期间内罹患重疾，保险公司赔付保额。在保障期内没有患病，保障期期满，按照合同规定的返还保费。
与普通定期消费型重疾险相比，保障差异不大，但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。
抓住了人们有病治病，没病返本的心理，但是实际上对于保险公司来说，只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本，但是可以拿多交的保费来投资，保单到期后，把投资赚的钱分你一点点。
后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险，用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。
终身消费型重疾险
终身消费型与定期消费型对应，保障期限不是固定的，保险公司需要保到你挂。
生病了，保险公司赔钱；没生病挂了，一般赔已交保费或者保单当时的现金价值，对于大部分人来说，这都是四五十年以后的事情，考虑通货膨胀，所以不管是退还现价还是已交的保费，其实都没有很多，这类保险就是看重的就是纯重疾的保障，而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。
就想买终身，又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了~
对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们，可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险~
终身储蓄型重疾险
终身储蓄型重疾险又称终身标准型，所谓标准就标准在身故的保障上，标准型的重疾险身故是赔付保额的，注意这里是保额，而终身消费型对应的是保费或者现价。
比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险，在都没有发生重疾赔付的情况下挂了，终身标准型的是赔付给50万，而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值（此处以具体的保险产品为准）。
也就是说，终身标准型的重疾险的赔付概率是100%，只是什么时候可以拿到这笔钱，所以这类产品的费率也会比消费型的高~
终身返还型重疾险
终身返还型对应定期返还型，一般的产品设计形态是标准的终身重疾，附加提前给付的两全险。（也有的主险是两全，附加提前给付的重疾，这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。）
如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字，在没有发生赔付的情况下，以生存金的形式返还给你。
道理与前面等同，多收你一点钱，保险公司拿去投资，投资来的钱，自己留下些，再拿出点来，到该返还给你的年龄，看看是否符合没有理赔的条件，符合呢就返还给你；不符合，不好意思，保险公司就要都留下啦。
所以，一般不建议附加两全，自己留在手里灵活又方便，如果是40多岁，觉得离返还的时间也米有很久了，就是想分散下投资风险，也可以考虑~
最后
重疾险的种类那么多，我们如何来挑选，事实上每个人的情况不同（每个人的观念、预算、体况不同），适合的重疾险产品也不同。
长期重疾险买到70岁好,还是终身好?
说到长期重疾险，相信我们都有一个难以取舍的问题，到底重疾险买到70岁好还是买终身好？买到70岁时间短，万一过了70岁患上重疾怎么办？买终身时间长，但是保费太贵，普通家庭难以支付。
接下来我们从以下几点逐步解析，首先重疾险买到70岁和买终身二者的区别是什么？从字面上看：重疾险买到70岁，意味着你在70岁之前出险才会得到理赔；买到终身，意味着你无论在生命任何时刻，只要出险就会得到理赔。
买到70岁重疾险的优势：一般保至70，保费要比终身低将近一半，杠杆作用明显；同样，也能锁定未来每年的保费支出，期间不会变化；虽不能提供一辈子的重疾保障，也能覆盖未来二三十年甚至更久的保障期限。缺点：但是保障到期后，患病概率提高了，受年龄、健康等影响，已经不能购买保险转移风险了。
买终身重疾险优势：保障至终身，具体到多少岁不限制，至身故。最大的优势就是余生都能有重疾保障，不用担心等自己七老八十之后，得不到健康保障。缺点：既然是保障终身，保费自然也是最贵的，价格一高，那么保费和保额之间的杠杆就小了。
另外，保险产品也是不断推陈出新的，可能以后有更优质的产品，可是保费预算因为都锁定在了这款终身产品中，而无法进行升级优化。
最后对于预算很有限的人：定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，让当下拥有充足的保障，是一个很好的选择。
对于预算充足的人：可以选择终身重疾，这样以后随着年龄增长，身体状况的变化，想保重疾不用担心买不到合适的重疾险。
尤其是不善于长期理财的人，靠自己的累积虽然可以获得一定的资金，但还是很难抵得上重疾保额。
少儿重疾险应该选定期和终身哪个好？优势是什么？
买保险就是买保额，想要实现风险转移，买保险就应该选杠杆率高的消费型保险，花最少的钱买足够的保额。那么，对于给孩子买重疾险来说，我们已经明白了应该选择消费型保险，但是买重疾定期险还是重疾终身险呢？这个问题一直困扰着不少家长们。
从成为父母之日起，宝爸宝妈都想把最好的给孩子，买保险也不例外，孩子的健康成长无时无刻不牵动着我们的心。现在很多的年轻父母保险意识越来越强，会有给宝宝买重大疾病险的想法，今天我们就来说一下为什么给孩子买重疾险，该买终身还是定期：
为什么要给孩子买重疾险？
孩子重疾险，选定期还是终身？
买定期重疾险的优势
0-3岁的宝宝最容易生病，因为小孩子的免疫系统和各项器官机能还未完全发育，容易受到外界等各方面因素影响或伤害。
据统计，我国每年新增4万名白血病患者，其中40%是儿童，并以2－7岁儿童居多！目前平均每1000名儿童，从0岁生长到18岁，就至少有2名身患重疾，重大疾病的高额医疗费用已经成为很多家庭的沉重负担。
数据如此的触目惊心，怎样才能给孩子一个强健的体魄，美好的未来？父母们要做多方面的努力，养儿育女，不仅仅是精力上的投入，还需要经济上的付出。除了用心呵护宝贝的成长，同时也不能忽视少儿重疾险的规划，谁都不知道意外和明天谁先到来！
作为家长，我们希望每个孩子都平安健康的长大，但以防万一，为孩子选择一款重疾险是非常有必要的。对于孩子的健康问题，普通的感冒发烧还好说，容易治愈也不会带来什么经济压力；但是如果不幸罹患重病，就会导致巨额的医疗费用，虽然小孩子重疾发生率不高，但身为家长还是不要存在侥幸心理。
买重疾险，是该优先考虑保障充足，还是保费低廉呢？
这跟家庭财务收入有关系：
首先父母是孩子的保护伞，自己身体健康才能保障孩子未来的生活，父母才永远是孩子最好的保险，所以应在为自己配置好充足的保障之后，再考虑为孩子配置保险。
为孩子购买保险的保费支出，不应该占用大人过多的保费预算，如果家庭收入不高，不要因为孩子的保费让家庭感觉到压力。
如果你只是一个年收入5万的家庭或者个体，我们给你的参考是，整体保费支出最好控制在收入的5%左右，即保费支出最多两三千块钱。
宝爸宝妈常常会陷入一个误区，即认为少儿重疾险越贵越好，有的一年保费就要花费上万元。但是实际的保障和保费并不是等值的，保障不全面、不充足。保险规划最重要的原则是“保障充足、性价比高、重在当下”，只有保障了当下，才有可能改变自己和家人的未来，给孩子买保险道理同样如此。
对此给出以下两种方案：
（1）对于预算不多的家庭：
买保险一定要做到先大人再小孩，因为只有大人平安，孩子才能健康顺利的成长。所以给孩子买一份保障20年的消费型重疾就是非常好的选择，因为20年后，孩子已经长大成人，大人也退休了。而且最重要的是，20年后中国保险行业的产品已经更新换代N次，好产品一定特别多。
（2） 对于预算充足的家庭：
当然，如果收入比较高，同样的保额需求，你可以考虑期限充足，选择保终身。比如你年收入30万，那么整个家庭保费预算可高达3万，确实可以考虑买终身型重疾险，对充足的追求可以向上增加几个维度。
补充：在买重疾险时需要注意保险条款里是否包含青少年特定高发疾病，如：白血病、严重心肌炎、重症手足口病、严重川崎病、1型糖尿病、幼年类风湿关节炎等。
说完了给孩子买定期重疾险还是终身重疾险，我们再来看看买定期重疾险有什么优势：
（1）从预算方面考虑
如果家庭用于保险方面的支出预算比较有限，那么就应该优先买足大人和小孩的重疾险保额，选择这种便宜的少儿重疾险自然就更加合适啦。
（2） 从产品特性方面考虑
因为保险产品一直都在更新换代，如果今天只是给孩子买一张定期重疾险，等孩子长大了以后，就有很多新的保险产品出来了，这时孩子也长大成人了，有自己的收入了，他可以再去给自己买一份最新的终身重疾险。
（3）根据国家法律规定
未成年人身故赔付是有限额的，未满10岁的未成年有最高赔付20万元的限制，而且现在很多终身型重疾险未成年人身故是返还保费的，所以就算给孩子买了终身型的重疾，如果发生了身故风险，也同样拿不到保额。既然如此，给孩子买个保障20年的消费型的重疾险，是非常不错的过渡方案。
小结：
对于给孩子买保险这件事，家长要把钱花在刀刃上，普通家庭能省就省。把保额做足，把最大的风险规避掉，把孩子的前20-30年照顾好，这样的父母就已经很棒了。至于他（她）长大之后的事情，要相信你养出来的孩子，有能力照顾好自己。
终身重疾险和定期重疾险哪种好?
终身重疾险和定期重疾险哪个好？这个问题很多人都有，本来就看不懂保险条款，现在还要在两者之间做出选择，我太难了！
但是难归难，我们先来看看两者有什么区别。购买重疾险时大家为之纠结的点主要集中在：保障责任、保障期限、价格这几个点上，而终身重疾和定期重疾的区别也在于此。
一、保障责任的区别
相同点：两种重疾险均有疾病保障；
不同点：终身重疾险保障期内未出险通常可获保额赔偿（如果是50万保额，那么身故后可以赔偿50万）；而定期重疾险则保障期内身故通常只返还已缴纳保费。
二、保障期限、价格的区别终身重疾：保障期限是终身保障，保障时间长但是价格较高，适用的人群是保障要求全面且预算充足的同学定期重疾：保障期限是20年/30年/至70周岁等，属于消费型保障价格较低，适用于对保额要求较高但预算有限的同学那么我们如何合理配置重疾方案？以上，对两种类型的产品做了对比，可以更好地帮助我们认清两者，但究竟怎么选择方案搭配才合理还是有些门道的，下面就总结了一些诀窍分享一下。
定期保障：补充阶段性高保额需求终身保障：解决保障时间层面问题根据预算来进行组合调配是最优选择！
具体是什么意思呢？其实两者搭配一起，就是为了满足重疾保障额度充足的核心原则。满足当下的充足，衡量的是此时此刻你需要购买多少重疾的保额，是所有充足的基础，也是最重要的。满足时间层面的充足，年轻时有保障，挺好；年老时，这个保障还在不在？保障还在但是不够怎么办？时间层面的充足，解决的就是这个问题：随着时间流转，如何能持续保持保障充足的状态。满足安全余量的充足重疾险，在理赔过一次以后就不能再购置了，因为重疾险设计的医学前提是，大多数重疾无法治愈，所以没有再购置第二次的需求。
但是随着医疗技术的进步，重疾的治愈率越来越高，比如心脏搭桥手术，它本身是个重疾，但不算绝症，现在搭桥成功率极高，如果需要理赔这类重疾，可以先用保障期内的定期重疾险管上；痊愈成功的人，如果需要再次理赔其他重大疾病，还有终身重疾可以保障。
根据家庭预算规划选购顺序：刚刚参加工作的年轻人自然建议购买定期重疾险，本来继续就不多，过高的保费可能会给生活带来负担。定期重疾在缴纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障，以最大化保险的杠杆作用。但如果是收入稳定，有一定经济基础的人群，建议配置终身重疾险。有保障重疾作用的同时，兼顾身故责任。
重疾险分组好还是不好?
针对于重疾险分组好还是不好这个问题，我们首先来了解一下分组与不分组的定义。分组主要就是指重疾险会按照疾病的种类来划分2~6组，每组重疾险只能赔付一次，但产品的总赔付次数一般是在2~6次之间。不过每次赔付有一定的间隔期，通常为90天、180天或一年。
接下来我们详细的说重疾分组：分组即把疾病分成不同的几组，每组疾病只有一个理赔名额，不同组的疾病才可以多次赔付。
如果想要提升多次理赔的概率，必须尽可能拉低同一组内重大疾病的发生率。可以通过两种方法实现：①恶性肿瘤单独分组；②增加保障疾病，尤其是6种核心重疾的分组数量。但是，只要分组就难免会出现这种情况：发生二次理赔的重疾与第一次属于同组，理赔的时候难免会受挫。最佳的选择无疑是不分组多次赔付。综上所述，多次赔付重疾险保障从优到劣依次为：重疾不分组＞恶性肿瘤单独分组且核心重疾分组较多＞恶性肿瘤不单独分组。如果一款多次赔付重疾险，保障较优，且具有费率优势，那肯定是非常理想的情况了。
重疾不分组：不同种类的疾病可进行多次赔付。比如保100种重疾不分组，但两次或三次确诊重疾的时间有限制，通常是间隔365天。不分组还可多次赔付，这么看来，是不是比分组的要好很多？
首先重疾不分组的产品价格过高，其次赔付间隔也是重要的因素。多次赔付型的重疾险会有一定的间隔期，而大部分人都知道，赔付间隔期越短，对自己的保障期会更长。所以重疾不分组的产品为了控制赔付率，都会把间隔期的时间稍微拉长至1年为限，这对于消费者们来说，是不太有利的。归根结底分组是为了降低高发重疾的二次理赔发生率；而不分组，则是为了提高自身的赔付概率。
那么重疾险分组好还是不好？其实相对比较来说分组合理的重疾险性价比是很高的。当然除了注意病症分组是否合理之外还要注意赔付次数2~4次最佳，赔付间隔90天~180天最佳。
少儿重疾险选国内的好还是香港的好？
去年如果你问我，给孩子买保险是买国内的，还是买香港的，我会非常肯定的告诉你，一定是买香港的。不过如果你现在再问我这个问题，我可能就会犹豫一些了，会问你一些具体的问题，譬如日后有没有打算让孩子留在国外呀，自己怕不怕麻烦呀。
01
在2016年的时候，香港保险可谓是火爆一时，无数家庭争先去购买香港保险，当时有宏观经济的一些层面，也有真心觉得香港保险确实不错的。
尤其是香港保险的重疾险，不但保险条款更加人性化，产品价格低廉，而这些只是香港重疾险的其中几点优势，最为消费者喜爱的则是他的分红。
众所周知，一般买了重疾险，很少是在近期就发生理赔的，一般都是在十几年，甚至是几十年后，才会发生理赔。但是如果我们现在买的保额是50万，那么等理赔的时候，医疗通胀不知道高到哪里了，这个50万是否还够看病用的呢?就和前十年前我们买的5万元保额的重疾险一样，现在得了大病，5万块钱肯定是不够的。
而香港重疾险恰好的弥补了这个问题，虽然现在买的重疾险保额是50万，但是这个保额会随着年龄的增长而增长，甚至在几十年后会增长到一个很高的数值，这个金额最起码抵御医疗通胀是没有任何问题的。
所以，众多家庭蜂拥而至到香港，在购买储蓄型保险的同时，一定会给孩子带一份重大疾病保险。
当然，在享受优质产品的同时，也会有一些其他的不足，譬如购买起来比较繁琐，理赔起来相对来说多到一道工序，还要换汇什么的，也困扰的众多消费者。
因为整个行业没有可以竞争的产品，相对这些不足，他的优势太为突出。
02
但是，仅仅过去不到两年的时间，国内保险的迭代速度可以用突飞猛进来形容，尤其是一些互联网保险公司，以极致的性价比和优秀的保险条款，吸引到了不少的消费者。
虽然在保险分红这一款，目前国内还没有可以相媲美的产品，但是国内的重疾险，也有其独特的优势。
国内重疾的优势
1.理赔优势。毕竟是内地的保险，扎根于内地，在理赔方面，即使香港与内地大家的服务都是一样，但是对于一些买了香港保险想回国来就医的用户来说，一定会多一道换汇的手续，而国内保险确实不需要这道手续，所以在这一块，对于怕麻烦的用户来说，确实是一个优势。
2.极致的价格。曾经以极致价格著称的香港保险，现在完全被一些国内的保险产品碾压，虽然这样对比不太公平，但是因为价格差距很多，所以导致即使香港保险有分红，两者也算是平分秋色。
3.保险条款。曾经的国内保险更新迭代非常慢，即使是每年都会更新，也是走一个象征式的样子，改改名字而已。而现在完全不一样，产品保障条款方便，可谓是翻天覆地，疾病种类、重症多次赔付、豁免条款、轻症不占基本保额等等，都是目前国内保险的突出优势。
03
直接说结论：
保障条款方面：阿童木基本是碾压加裕智倍保，尤其是国内独有的轻症豁免和轻症不占基本保额，这两点是香港重疾没有的。
分红方面：从分红可以明显看到，香港的预期分红非常可观，而国内的重疾基本没有分红，就是有一些现金价值。
04
没有绝对完美的产品，只有合适的家庭
从前面三个部分我们可以看到，从购买和理赔方便程度、产品保障条款方面，国内保险都是具有独特优势的。
而香港的保险重在分红，可以抵御医疗通胀，并且保单为美元保单，认可的医院不单单只有国内，还有其他国家，这个对于一些以后生活在海外的宝宝们比较方便。
那么什么样的家庭适合国内的重疾，什么样的家庭适合香港的重疾呢?
1.想买短期保障的家庭。因为香港保险重疾险只有终身保障，对于一些想买短期保障，追求保障高杠杆的家庭，那么国内保险是首选。
2.怕麻烦的消费者。因为购买香港保险涉及换汇，去香港，理赔换汇等问题，如果不太想麻烦，那么选择国内保险。
3.看重分红的家庭。因为目前来说，重疾险可以有不错分红的重疾险，目前只有香港保险有，如果对这个方面比较看重，那么一定就是香港保险了。
4.家庭以后的生活地规划。如果有移居海外的打算，或者孩子有留学的打算，那么应该首先考虑香港保险。而完全没有移民的打算，那么则应购买国内保险。
5.如果对于很多中产家庭来说，往往介于两者中间，建议购买一份香港重疾在加上一份保障到孩子70岁的国内重疾，就把所有问题都解决了。
给小孩买什么保险好,选定期还是终身
宝爸宝妈们从备孕之日起，就想把最好的给孩子，买保险也不例外，孩子的健康成长无时无刻不牵动着我们的心。现在很多的年轻父母保险意识越来越强，会有给宝宝买保险的想法，今天我们就来说一下给小孩买什么保险好，又为什么给孩子买重疾险，该买终身还是定期？
首先说一下买什么保险好？0-3岁的宝宝最容易生病，因为小孩子的免疫系统和各项器官机能还未完全发育，容易受到外界等各方面因素影响或伤害。据统计，我国每年新增4万名白血病患者，其中40%是儿童，并以2－7岁儿童居多！目前平均每1000名儿童，从0岁生长到18岁，就至少有2名身患重疾，重大疾病的高额医疗费用已经成为很多家庭的沉重负担。
数据如此的触目惊心，怎样才能给孩子一个强健的体魄，美好的未来？父母们要做多方面的努力，养儿育女，不仅仅是精力上的投入，还需要经济上的付出。除了用心呵护宝贝的成长，同时也不能忽视少儿重疾险的规划。作为家长，我们希望每个孩子都平安健康的长大，但以防万一，为孩子选择一款重疾险是非常有必要的。对于孩子的健康问题，普通的感冒发烧还好说，容易治愈也不会带来什么经济压力；但是如果不幸罹患重病，就会导致巨额的医疗费用。
那么选定期还是终身？对于预算不多的家庭：买保险一定要做到先大人再小孩，因为只有大人平安，孩子才能健康顺利的成长。所以给孩子买一份保障20年的消费型重疾就是非常好的选择，因为20年后，孩子已经长大成人，大人也退休了。而且最重要的是，20年后中国保险行业的产品已经更新换代N次，好产品一定特别多。
对于预算充足的家庭：当然，如果收入比较高，同样的保额需求，你可以考虑期限充足，选择保终身。比如你年收入30万，那么整个家庭保费预算可高达3万，确实可以考虑买终身型重疾险，对充足的追求可以向上增加几个维度。
儿童重疾险该买终身？还是定期？
在保额充足的前提下，保障期限当然越长越好，但对多数家庭来讲，为儿童配置定期重疾险是更加理性的选择。
特别提醒父母们，即使你为孩子买了终身重疾险，也不代表一劳永逸，重疾险的配置至少要以20年为周期进行不断补充。
具体原因且听我一一道来。
一、儿童买终身重疾险有哪些好处？
在我看来，好处只有一条：避免孩子患得某病后被商业保险拒保。
很多既往病症都有可能被拒保，比如肝炎、慢性胰腺炎、脑血管疾病，甚至某些结节、肿块等。
这也是大家纠结于儿童重疾险买终身还是买定期的关键点，可以说，再多理性的分析，也抵不过爸爸妈妈们对孩子未来的无限牵挂。
二、儿童买终身重疾险有哪些问题？
1、终身重疾险的杠杆率低，性价比低
保险的杠杆率，就是如何用更少的钱，获得更高的保障。
终身重疾险的杠杆率低，可以理解为贵，每块钱翘起的保额不如定期重疾险高。
如果为孩子买保险的预算充足，买终身重疾险当然更好，但如果预算有限，购买终身重疾险可能导致保额不足，一定要注意。
2、要考虑到通货膨胀：50万≈10万
根据”72法则“，在通胀率平均3.5%的情况下，每单位货币的购买力减半的时间约为20年。 也就是说，100元钱，在20年后购买力只相当于今天的50元。
如果孩子出生时买了50万保额，在重疾险高发的40-60岁间，实际购买力只有6-12万左右，与当年交的保费购买力大体相当。
国内近几年的通胀率似乎远远不止3.5%。
保险毕竟是一种金融产品，拉高杠杆率、抵御通胀率很关键，从这个角度看，定期重疾险更符合大多数家庭的实际情况。
3、要考虑到时代变化
世界每一天都在变化，很多疾病消失了，很多疾病又出现了。
我们以脊髓灰质炎为例，又名“小儿麻痹症”，多数儿童重疾险产品还将其列入儿童特定特定疾病。
相反的例子，就是重症手足口病，在国内的发展时间不足30年，却越来越严重。
所以，我们都不知道20年后什么疾病又消失了，什么疾病又出现了，一款重疾险保一生将是一种奢望。
三、最后，我的儿童重疾险配置建议
即使经过上面的分析，家长们仍然面临着两难的处境，高保额和更长的保障期限，鱼和熊掌可以兼得吗？
我把儿童重疾险的配置分成两个阶段，以20岁为分界线。
1、20岁前
为孩子搭配两份保险，一长一短，总保额达到100万或150万。
短期产品，就是保至30岁的定期重疾险，50万或100万保额，20年缴费的话，年缴保费在600-1300元间。
长期产品，根据家庭预算进行配置，预算不足，可以选择保至70岁的单次赔付产品，已经足够了；预算充足，建议选择多次赔付性重疾险。30万或50万保额均可。
2、20岁后
根据当时的物价水平及产品情况，为孩子再选择一份定期或终身重疾险，主要是增加总保额和补充新型疾病。
不过，孩子30岁以后的保险补充，建议家长就别再操心了，他都成年了。
可怜天下悠悠父母心。
一方面，我们要利用好保险的杠杆率，挑选更适合家庭情况的产品；另一方面，一定要照顾好自己，父母才是孩子最大的保障。
定期还是终身，返还型还是消费型?重疾险如何选择?
重疾险是我们购买保险首要考虑的险种，面对市场日益繁多，玲琅满目的产品我们该如何挑选?是选定期，还是选终身?是选返还型，还是选择消费型?
一、定期还是终身?
1、一年期重疾险
优势：价格便宜。一款50万保额的一年期重疾险，保费只需要花费几百块钱，从价格上来说非常便宜。
劣势：不保证续保。会有续保风险，有可能随着年龄的增长，或者生病之后，就增加保费甚至拒绝续保。从风险保障的角度上来说，并不稳定，随时可能出现次年无法获得保障的情况。
适合前期过渡。对于预算非常低的消费者来说，可以考虑用一年期的产品进行过渡，尽可能地获得比较全面的保障。
2、定期重疾险
优势：保障期限灵活。可以自主选择是保到多少岁，比如预算有限时，可以选择保到60周岁退休时;如果预算多一点，可以选择保到70、80周岁更加安心一点。并且定期重疾险跟终身重疾险比起来，价格还是会便宜很多。
劣势：风险的不确定性。因为没有人知道自己什么时候会生病，如果你只购买了保至80周岁的定期重疾险，却在81周岁时罹患重疾，这个时候是得不到保障的。
3、终身重疾险
优势：保障期限完善。购买终身重疾险最让人安心的就是，不用再担忧自己什么时候生病了，余生都在保障中，当然是再好不过的了。
劣势：价格偏高。跟定期重疾险相比，终身重疾险的价格要高出不少来。
角色：最终选择。只要条件允许，一定要购买终身重疾险，给自己最全面的保障。
理想配置：终身重疾险+定期重疾险，用足够保额的终身重疾险来保证保障期限的完善，定期重疾险用来叠加保额。
二、、返还型还是消费型?
1、返还型
优势：“安心”。返还型重疾险分返还已交保费或基本保额两种情况。从表面上看来，如果出险会获得理赔金赔偿，如果没有出险，到期则返还已交保费或基本保额。有一种无论出不出事，横竖左右都不会亏的感觉。
劣势：价格高，会比消费型产品多交许多保费。其实，从保费的构成上来看，返还型保险产品多交的那部分保费，其实相当于购买了保险公司的储蓄服务，到期返还给你的钱，实际上是保险公司用你自己多交的钱拿去进行投资理财所获得的利润。如果在保障期限内出险，你获得了理赔金赔付的话，则不再获得返还金，然而你花的保费还比别人多。
角色：可以充当强制储蓄的角色。如果没有什么投资渠道，也不需要有太多流通资金的话，可以购买返还型重疾险，如果出险就拿理赔金治病;没出险就拿返还金养老。
2、消费型
优势：价格便宜，杠杆高。
劣势：“保费一去不复返”。许多传统消费者对于保险的顾虑就在这里，总想着“如果我没出事，这钱不就白花了吗”。(小编觉得宁愿白花，也不要出事)
角色：基础保障。对于预算有限的朋友来说，与其购买一款昂贵的返还型重疾险，不如选择一款保额更高的消费型重疾险，把省下来的钱去购置其他的保险产品，让保障更加完善。
3、如何搭配
预算有限，当然先选择消费型重疾险，我们购买保险是为了抵御风险的，而不是“挣钱”。与其想着几十年后拿多少钱，还不如用这钱把现在这一刻过得更好一点。
预算充足，除了风险保障以外，还有其他考量的消费者，可以选择返还型产品，多交的保费相当于强制储蓄了，也没什么不可。
