说到长期重疾险，相信我们都有一个难以取舍的问题，到底重疾险买到70岁好还是买终身好？买到70岁时间短，万一过了70岁患上重疾怎么办？买终身时间长，但是保费太贵，普通家庭难以支付。
接下来我们从以下几点逐步解析，首先重疾险买到70岁和买终身二者的区别是什么？从字面上看：重疾险买到70岁，意味着你在70岁之前出险才会得到理赔；买到终身，意味着你无论在生命任何时刻，只要出险就会得到理赔。
买到70岁重疾险的优势：一般保至70，保费要比终身低将近一半，杠杆作用明显；同样，也能锁定未来每年的保费支出，期间不会变化；虽不能提供一辈子的重疾保障，也能覆盖未来二三十年甚至更久的保障期限。缺点：但是保障到期后，患病概率提高了，受年龄、健康等影响，已经不能购买保险转移风险了。
买终身重疾险优势：保障至终身，具体到多少岁不限制，至身故。最大的优势就是余生都能有重疾保障，不用担心等自己七老八十之后，得不到健康保障。缺点：既然是保障终身，保费自然也是最贵的，价格一高，那么保费和保额之间的杠杆就小了。
另外，保险产品也是不断推陈出新的，可能以后有更优质的产品，可是保费预算因为都锁定在了这款终身产品中，而无法进行升级优化。
最后对于预算很有限的人：定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，让当下拥有充足的保障，是一个很好的选择。
对于预算充足的人：可以选择终身重疾，这样以后随着年龄增长，身体状况的变化，想保重疾不用担心买不到合适的重疾险。
尤其是不善于长期理财的人，靠自己的累积虽然可以获得一定的资金，但还是很难抵得上重疾保额。
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定期返还型重疾险好，还是终身消费型重疾险好？
定期返还型重疾险在保障期内没有患病，保障期期满，按照合同规定的返还保费。与普通定期消费型重疾险相比，保障差异不大，但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。
定期返还型重疾险
保障期间内罹患重疾，保险公司赔付保额。在保障期内没有患病，保障期期满，按照合同规定的返还保费。
与普通定期消费型重疾险相比，保障差异不大，但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。
抓住了人们有病治病，没病返本的心理，但是实际上对于保险公司来说，只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本，但是可以拿多交的保费来投资，保单到期后，把投资赚的钱分你一点点。
后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险，用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。
终身消费型重疾险
终身消费型与定期消费型对应，保障期限不是固定的，保险公司需要保到你挂。
生病了，保险公司赔钱；没生病挂了，一般赔已交保费或者保单当时的现金价值，对于大部分人来说，这都是四五十年以后的事情，考虑通货膨胀，所以不管是退还现价还是已交的保费，其实都没有很多，这类保险就是看重的就是纯重疾的保障，而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。
就想买终身，又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了~
对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们，可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险~
终身储蓄型重疾险
终身储蓄型重疾险又称终身标准型，所谓标准就标准在身故的保障上，标准型的重疾险身故是赔付保额的，注意这里是保额，而终身消费型对应的是保费或者现价。
比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险，在都没有发生重疾赔付的情况下挂了，终身标准型的是赔付给50万，而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值（此处以具体的保险产品为准）。
也就是说，终身标准型的重疾险的赔付概率是100%，只是什么时候可以拿到这笔钱，所以这类产品的费率也会比消费型的高~
终身返还型重疾险
终身返还型对应定期返还型，一般的产品设计形态是标准的终身重疾，附加提前给付的两全险。（也有的主险是两全，附加提前给付的重疾，这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。）
如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字，在没有发生赔付的情况下，以生存金的形式返还给你。
道理与前面等同，多收你一点钱，保险公司拿去投资，投资来的钱，自己留下些，再拿出点来，到该返还给你的年龄，看看是否符合没有理赔的条件，符合呢就返还给你；不符合，不好意思，保险公司就要都留下啦。
所以，一般不建议附加两全，自己留在手里灵活又方便，如果是40多岁，觉得离返还的时间也米有很久了，就是想分散下投资风险，也可以考虑~
最后
重疾险的种类那么多，我们如何来挑选，事实上每个人的情况不同（每个人的观念、预算、体况不同），适合的重疾险产品也不同。
定期重疾险好还是终身重疾险好,终于不用辩驳了
其实定期重疾险好还是终身重疾险好已经是老生常谈的问题了，在回答清楚这个问题之前需要针对每个人的收入、家庭的结构、财务支出及现有保障等情况做全面的分析，根据每个人的不同情况来匹配对应的保障方案。接下来我们先了解定期重疾险和终身重疾险各自的定义。
定期重疾险一般分为1年、5年、10年、20年、30年或者保到60岁/70岁几种。因为一年期的每年都要重新投保，保费按投保年龄递增。
年龄越大，核保要求越严格，而且50岁以上可以投保重疾保险就比较少了。一般都会选择保险期间较长的投保。
终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故；另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如100周岁）时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。
区别一：定期重疾险与终身重疾险的保障期限与价格不同。定期型重大疾病保险属于消费型保险，他保障期限可以是10年、20年或者是30年，也可以是保障到60岁、70岁，甚至是到80岁的。相对来讲，定期重大疾病保险的保费因为保障时间较短，所以保费也比较便宜。终身型重大疾病保险顾名思义就是可以为被保险人或者是收益人提供终身的保障。它具有保障时间长，保费自然就较高。
区别二：保障责任区别，如果被保险人分别购买50万定期重大疾病保险和终身重大疾病保险，终身型的重疾险一辈子平安健康无理赔，百年归老后赔付保额，也就是身故后可以赔偿50万；定期重大疾病保险则保障期内身故一般是返还已缴纳保费，所以从这一点来说，定期重疾险的核心价值就是在特定的保障期限内转移万一的重疾风险。
所以如果有钱而且单从保障期限来考虑，自然是终身的更好。如果预算有限且是工薪阶层的，那毫无疑问先配置定期重疾险吧，但是选择配置定期重疾险的，一定要根据以后的收入增加，来逐渐完善其他险种以及保额。
比较下定期返还型重疾险好，还是终身消费型重疾险好？
定期返还型重疾险在保障期内没有患病，保障期期满，按照合同规定的返还保费。与普通定期消费型重疾险相比，保障差异不大，但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。
定期返还型重疾险
保障期间内罹患重疾，保险公司赔付保额。在保障期内没有患病，保障期期满，按照合同规定的返还保费。
与普通定期消费型重疾险相比，保障差异不大，但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。
抓住了人们有病治病，没病返本的心理，但是实际上对于保险公司来说，只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本，但是可以拿多交的保费来投资，保单到期后，把投资赚的钱分你一点点。
后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险，用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。
终身消费型重疾险
终身消费型与定期消费型对应，保障期限不是固定的，保险公司需要保到你挂。
生病了，保险公司赔钱；没生病挂了，一般赔已交保费或者保单当时的现金价值，对于大部分人来说，这都是四五十年以后的事情，考虑通货膨胀，所以不管是退还现价还是已交的保费，其实都没有很多，这类保险就是看重的就是纯重疾的保障，而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。
就想买终身，又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了~
对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们，可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险~
终身储蓄型重疾险
终身储蓄型重疾险又称终身标准型，所谓标准就标准在身故的保障上，标准型的重疾险身故是赔付保额的，注意这里是保额，而终身消费型对应的是保费或者现价。
比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险，在都没有发生重疾赔付的情况下挂了，终身标准型的是赔付给50万，而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值（此处以具体的保险产品为准）。
也就是说，终身标准型的重疾险的赔付概率是100%，只是什么时候可以拿到这笔钱，所以这类产品的费率也会比消费型的高~
终身返还型重疾险
终身返还型对应定期返还型，一般的产品设计形态是标准的终身重疾，附加提前给付的两全险。（也有的主险是两全，附加提前给付的重疾，这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。）
如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字，在没有发生赔付的情况下，以生存金的形式返还给你。
道理与前面等同，多收你一点钱，保险公司拿去投资，投资来的钱，自己留下些，再拿出点来，到该返还给你的年龄，看看是否符合没有理赔的条件，符合呢就返还给你；不符合，不好意思，保险公司就要都留下啦。
所以，一般不建议附加两全，自己留在手里灵活又方便，如果是40多岁，觉得离返还的时间也米有很久了，就是想分散下投资风险，也可以考虑~
最后
重疾险的种类那么多，我们如何来挑选，事实上每个人的情况不同（每个人的观念、预算、体况不同），适合的重疾险产品也不同。
重疾险分组好还是不好?
针对于重疾险分组好还是不好这个问题，我们首先来了解一下分组与不分组的定义。分组主要就是指重疾险会按照疾病的种类来划分2~6组，每组重疾险只能赔付一次，但产品的总赔付次数一般是在2~6次之间。不过每次赔付有一定的间隔期，通常为90天、180天或一年。
接下来我们详细的说重疾分组：分组即把疾病分成不同的几组，每组疾病只有一个理赔名额，不同组的疾病才可以多次赔付。
如果想要提升多次理赔的概率，必须尽可能拉低同一组内重大疾病的发生率。可以通过两种方法实现：①恶性肿瘤单独分组；②增加保障疾病，尤其是6种核心重疾的分组数量。但是，只要分组就难免会出现这种情况：发生二次理赔的重疾与第一次属于同组，理赔的时候难免会受挫。最佳的选择无疑是不分组多次赔付。综上所述，多次赔付重疾险保障从优到劣依次为：重疾不分组＞恶性肿瘤单独分组且核心重疾分组较多＞恶性肿瘤不单独分组。如果一款多次赔付重疾险，保障较优，且具有费率优势，那肯定是非常理想的情况了。
重疾不分组：不同种类的疾病可进行多次赔付。比如保100种重疾不分组，但两次或三次确诊重疾的时间有限制，通常是间隔365天。不分组还可多次赔付，这么看来，是不是比分组的要好很多？
首先重疾不分组的产品价格过高，其次赔付间隔也是重要的因素。多次赔付型的重疾险会有一定的间隔期，而大部分人都知道，赔付间隔期越短，对自己的保障期会更长。所以重疾不分组的产品为了控制赔付率，都会把间隔期的时间稍微拉长至1年为限，这对于消费者们来说，是不太有利的。归根结底分组是为了降低高发重疾的二次理赔发生率；而不分组，则是为了提高自身的赔付概率。
那么重疾险分组好还是不好？其实相对比较来说分组合理的重疾险性价比是很高的。当然除了注意病症分组是否合理之外还要注意赔付次数2~4次最佳，赔付间隔90天~180天最佳。
重疾险的保障年限，定期好还是终身好？优缺点是什么？
重疾险，现在已经成为很多人配置保险时优先度最高的险种。想要挑好一份适合自己的重疾险，我们还要考虑许多因素，其中一个要考虑的方面就是保障期限的选择。
根据保障期限，重疾险可以分为：
一年期重疾险（保障期限为生效起一年内）
定期重疾险 （如保障30年或保障至70周岁等）
终身重疾险 （保障终身）
今天，我们就从保障期限的角度，和大家谈谈应该怎么选择适合自己的重疾险。
一年期重疾险
一年期重疾险本质上是短期险，保障期限只有1年，到期需要续保，保费随年龄变化。
优点
年期重疾险最大的优势是对于年轻人来说很便宜，而且杠杆是最高的。
缺点
1、无法保证长期续保
一年期重疾险存在产品下架的风险，并且每年投保可能需要重新确认健康告知。
如果续保时出现健康问题，可能就无法通过核保和续保。此时很可能也已经买不了其他重疾险了，那就彻底失去了保障。
因此如果我们考虑购买一年期重疾险，一定要注意产品的续保条件：
（1）续保是否需要重新健康告知
（2）续保是否免等待期
（3）最高可续保年龄
（4）如果附加轻症，罹患轻症后，是否还可以续保
2、保费会随着年龄增长而上调
年轻时购买一年期重疾险的价格的确是很便宜，但是随着年龄增长，保费也会增长，往后的年纪价格会比长期产品贵得多。所以从长期来看，保费并不便宜。
定期重疾险
保障期限通常为固定年限，比如20年/25年/30年等，或者保到固定年龄，至60岁/70岁/80岁等。
保障期限内患重大疾病，被保险人就能获赔，保障到期没出险，保险合同作废。
优点
1、在较长一段时间内具有稳定保障。
2、在缴费期内，每年的保费都是固定的。
3、保障期限内不需要重新核保。
4、即便产品下架，已投保客户也不会受到任何影响。
5、保费比终身重疾险便宜。
缺点
保障到期之后，患病无法获得理赔
另外，我们购买长期重疾险时，选择的保障期限应该尽可能保到70岁，至少要保到60岁。
因为45岁后患病的风险明显增加，尤其是癌症和直接影响投保的心脑血管疾病。如果这段时间保障中断，除了费率高，还会因为健康问题导致追加保险的机会也更低。
终身重疾险
没有具体保障期限规定，终身获得保障。
优点
1、被保人终身具有保障。
2、投保后不需要进行健康告知，不必担心健康状况变化。
3、在缴费期内，每年交的保费额度都是固定的。
4、即便产品下架，已投保客户不会受到任何影响。
缺点
终身重疾险保费价格远高于定期重疾险。加上考虑通货膨胀，性价比会比定期重疾险差一些。
如何选择保障期限
1、在短期预算极少但是又想要获得保障时，或者在还没考虑好买什么长期险时，可以先考虑购买一年期重疾险。
但是一定要记住，随着年龄增大，成为非标体的可能性也越大。所以当有了一定预算后，要趁身体条件允许，尽早购买一份长期重疾险。
2、对于注重中年保障或预算有限的人来说，适合买定期重疾险。
重疾险是一种收入补偿险，主要用途是得病后用来补偿治病期间和休养期间的收入损失和家庭开支的（治疗费用可以通过医疗险报销）。
而当我们到70岁左右的时候已经退休，家庭支柱一般也变为自己的子女。
此时就算患病，我们也没有收入损失和不必负担家庭支出了。因此即使在重疾险的保障到期后患病，我们的压力也比中年时少了很多。
3、对于注重老年保障或预算充足的人来说，适合买终身重疾险。
我们都知道，随着年龄增大，患病的概率也在增加。过了50岁之后，患病率会猛然上涨，并在80岁前后达到顶峰。
在患病率最高的时候反而失去保障，这的确令人没有安全感。因此在预算允许，确保保额够高的情况下，我们还是优先选保终身的重疾险。
4、如果预算有限又想保终身，可以考虑终身重疾险和定期重疾险搭配投保。
买保险本身并不是一劳永逸的事。
很多刚工作的年轻人，经济基础比较薄弱，一次到位买足额的终身重疾险会面临比较大的经济压力。
所以在身体健康状况好的情况下，我们可以考虑先买一份长期的定期重疾，然后在经济条件改善后可以补充终身重疾险。
这样，经济压力不会太大，又能保证每个阶段都能得到保障。
最后想要提醒大家的是，我们买保险最重要的就是买足保额，保额太低是无法达到转移风险的目的的。
考虑到重大疾病医疗费用至少30万，再加上治疗休养期间3-5年的收入损失，一二线城市普通人重疾险保额，建议不要低于50万。
每个家庭的收入情况和家庭支柱等实际情况不同，可以根据实际情况确定保额。
与六七十岁后没有保障相比，在负担最重的年龄拥有充足的保额才更重要，所以我们不要单纯为追求终身保障而压缩保额。
在满足保额的情况下，有预算的可以选择更多保障和更长期的保障期的产品。
