人到中年，就可以考虑买养老金来保证晚年生活。如果你手头有积蓄想用来保守理财，那么分红型养老险就是你的最佳选择。这样既可以在年老时领取养老金，又可以获取分红，一举两得。那么分红型养老险到底指什么，有什么特点呢？
分红型养老保险指的是具有分红功能的养老保险，是商业养老保险的一种。分红型养老保险是在利率波动及通货膨胀为背景，而产生的具有较强的防止利率波动及抵御通胀能力的产品，是养老金有效的补充产品。这种产品会为你设立一个有保底的个人账户，保险公司经营有盈利的话就会拿出一部分钱分出来分红，保户能够享受到保险公司的经营成果。分红型养老保险的特点是稳定，安全，不会被挪用，保证领取。
分红型养老保险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。
下面说下分红养老险的优势劣势以及适合购买的人群。
优势：
收益与保险公司经营业绩挂钩，可以抵制一定的通胀，使养老金相对保值并增值；养老金的领取确定、安全、专款专用。
劣势：
分红具有不确定性，也有可能因公司的经营业绩不好而受到损失。客户在购买时可以参考公司过去几年的实际分红数据。
适合人群：
理财相对保守，不愿意承担风险的人群，对一此有些积蓄的中年人建议选择这种类型产品。另外对于一些生意人，在手头资金比较充裕的情况下可以选择短期缴费购买这种产品，以防将来生意不稳定而影响自己的晚年生活品质。
分红型养老保险能为投保人增加收益，不过分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。值得注意的是，越早领取养老年金，费率越高，对于分红型养老险来说，投资回报率也可能越低。如果你想买养老险，又想保守理财，分红型养老险是你最好的选择。
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养老金，中年人理财：熟知养老金的政策
详细了解养老金的有关政策。如果你的公司有养老金计划，建议你开始考虑去熟悉并了解它。
在传统的养老金计划中，养老金收益额一般是用服务的年限乘以退休前一年的年收入得出的百分比来计算的。这个公式对在一个公司内长期工作的员工最有益———因为工龄越长，收入越高，老员工的收入一般都高于新员工的收入。
各家公司养老金计算方法各不相同，但一般计算的因素都包括:上一年度的薪水、服务的年限、退休系数等。假设你在一家公司工作了15年，退休前一年的薪水是4万美元，退休系数是每年2%，第一个连续10年工龄的退休系数为1．5%，第二个连续10年的退休系数是2%，最后一个连续10年的退休系数达2．5%，那么退休金的计算公式为15×2%×40000美元，到65岁退休时你的养老金是每年1．2万美元或者是每月1000美元。
从支付金额的角度出发，公司养老金计划一般都允许人们提前退休，如果你在60岁退休，比规定的65岁早了5年，许多雇主都会减少你收益的三分之一，如果55岁退休，收益则会减少一半。
一般的公司都会有自己的规定为那些中止工作的年轻人解决养老金补偿问题，但如果经常变换工作，你可能就不能享受这些养老补偿。通常公司在对员工实施补偿计划前，会要求他在本公司工作满一定的年限。如果公司规定5年后才能享受，因此在跳槽前建议你要了解公司的各种养老金规定。
保险的选择。有家小的人们应考虑保险的需要。专家们认为，有孩子的全日制工作的工人，应至少将7年的净税后收入用于保险。
大多数保险条款中，根据投保人不同的年龄和交纳的金额，受益的净价值也各不相同，但专家们认为长期残疾保险是最需要考虑在内的。
如果在退休前发生残疾或丧失劳动力，长期残疾保险就可以替代你的工资收入。没有这项保险，如果工作也发生问题时，正常的退休储蓄就会遇到麻烦。
培养自己良好的习惯，保持用支票消费。人到中年，如果你在正式考虑退休需要有多少钱之前，等上10年或15年，你就冒着可能一分钱也不能存起来的风险。假设在未来25年中，每年的通货膨胀为3%，那今天你在超市花费的100美元，那时就需要209美元。
建立良好的消费习惯的关键在于要为每天的日常消费做个现实的消费计划，并保留一定的余钱作好长期打算，如孩子接受大学教育的费用等，这些计划不需要你负债。在日常消费时尽量使用支票，将信用卡透支余额保持在最低额。可能的话，采取按计划消费的策略。
避免被住房贷款的债务埋葬。人到中年，大多数都处在归还住房抵押贷款的过程中，但在年轻时，人们很少考虑住房与退休的关系。事实上今天大多数退休人员的寿命很长，他们不愿意蜗居在狭小的房间里整天看电视，但维持一栋大房子、过富有活力的舒适生活是需要有较多的存款作后盾的，因此在购买住房申请抵押贷款时要格外小心，不要贪图过于奢侈的房子，以免被住房债务所拖累。现在适当控制抵押贷款，就能为养老金帐户多增添一份储蓄。
中年人，承上启下的中年人才如何保障自己
中年是一个承上启下的阶段，曾有多项调查显示，中年人在单位里最容易成为尴尬人物，中年人最容易受到宏观经济被动的侵袭。当看到一些步入中年的朋友为家庭理财愁上眉头时，安小妹更加意识到了提早为未来做规划的重要性。为此，安小妹早早的就为中年理财规划做起了打算，除了储蓄外，她把保险作为规划家庭资产的第二大理财工具，早早就做好一份比较全面的保障计划：
保障一：中年人作为家庭的经济支柱，既要有充足的财力来维持家庭生活品质，又需要为将来的养老做好资金规划，所以一定要提前考虑养老问题。年轻就开始购买养老保险，虽然缴费期限长但因为保费较低对财务压力相对较小，又能起到未雨绸缪的作用。
保障二：人到中年后，身体机能会有明显的下降，加上年轻时为了工作打拼不注意身体，各种不健康的生活、工作习惯造成了许多
健康隐患，各种疾病的发生概率大大增加。一旦健康出现问题，生了重病，不仅收入会受到影响从而降低，家庭财力也会受到巨大的耗损，很有可能将准备养老的资金也耗费殆尽，“因病致贫”“因病返贫”也不无可能。因此，一定要在自己和丈夫身体健康时及时购买重大疾病保险。在各种条件许可下，也可给双方父母也购买重大疾病保险，除了缓解经济压力外，还可防止因经济问题而衍生出的家庭和睦问题。
保障三：为孩子购买少儿型保险，例如学平险；可以返还教育金、创业金、婚嫁金的保险；重大疾病保险等等。
保障四：尽量每年都为家人购买一年期的意外险。这类保险每年保费通常也就一两百块钱一份，但是保额最高可达数十万。
保障五：人有了保障，家庭财产也要有保障，所以汽车、家庭财产都要投保。尤其是汽车，交强险和商业车险都要买。
理财先要防风险，中年人上有老下有小，更需要合理配置家庭资产，合理搭配使用各种理财方式和工具。“一般用年收入的15%左右来买保险就比较合适，这样鸡蛋也没放在一个篮子里。”安小妹如是说。
分红保险、万能保险和投资连结保险均为人身保险新型产品。分红保险是带有分红功能的人身保险产品，其红利分配由保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的实际经营成果优于定价假设的盈余部分，按一定比例向保单持有人进行分配。万能保险是指具有保险保障功能并设立有单独保单账户，且保单账户价值提供最低收益保证的人身保险，其“万能”之处在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例。投资连接保险是具有保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值，但不保证最低收益的人身保险。其中，投资部分的回报率是不确定的，保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。
保险理财：中年人买什么保险好？
面对市场上众多的保险产品，该如何选择适合自己的呢？对此，保险专家称购买保险应按阶段结合自身情况才能得到最好的保障。
近日，记者采访了3位40岁以上的中年人，他们发出同样的声音：“你不理财，财不理你，只有掌握科学、合理的投资理念和方法，财富才能成为你忠诚和永久的好朋友”。
家住建华区劳技小区的高光，今年42岁，是一家企业的科技人员，年收入6万元，妻子年收入2万元，有住房价值50万元，公积金贷款12万元，儿子今年17岁上高二，家里有存款10万元，父母没有退休金，需要他赡养。平时，高光对钱看得比较淡薄，也不懂什么理财知识，又由于工作原因没有时间打理，所以投资不是很理想，一般有钱就存银行。他希望理财师能为自己设计一套切实可行的投资理财方案，退休后让自己和家人无后顾之忧。
人到中年，有了多年的专业经验积累和财富积累，正处于人生创造财富的最好时机。同时，大部分人都已成家立业，上有老下有小，还要供房供车，是人生负重登高阶段。理财师提醒：处在人生这一阶段的你，在持续推进自己财富增长的同时，拥有一份属于自己家庭的科学的理财规划，显得十分重要。
在选择投资理财产品时，要注重投资产品的搭配组合，不能太单一。一般家庭从中年以后开始，比如40岁以后，应该慢慢加大一个很重要的资产类别债券基金。而选择债券基金的配制比例则是与家庭理财人的年龄、健康状况、未来支出等因素相关。如果在正常的市场波动环境下，债券基金占家庭理财投资支出的比例建议为20%。
中年时段还有一项最重要的支出就是子女的教育基金。此段时间子女基本上正处在高中、大学求学时段，考研、出国留学继续深造，都需要较大的资金缺口，且弹性较小，需要及早做好教育资金的筹划，以备子女未来求学之需。根据需要每月拿出一定的工资数额进行基金定投，逐渐积累，积少成多。
中年人处于事业高峰期，家庭养老规划应该增加风险防范类型的保险。中国太平洋人寿保险股份有限公司江西分公司理财师建议，做一些商业保险，用5到10年的时间，给自己存一笔养老金，确定到退休的时候，能够获得更优越的物质保障。
还可根据工资收入的4%左右来购买重大疾病保险，可以附加住院保险、意外伤害保险等品种，为自己健康做好一份保险备份。
大病医疗保险：当发生重大疾病时，医疗费用更是居高不下，同时会面临各种额外支出。此时，商业保险就成了基本医疗保险最有效的补充。成人重大疾病的治疗费用少则五六万元，多则几十万元甚至更高，因此需要根据自己的经济状况购买至少10万元以上的重疾保额。而且越早买越好。除了重疾险外应该再购买些住院报销及住院津贴等保险，弥补因为生病带来的收入损失。
养老保险的规划：社会养老保险只能解决基本生活问题，我们仍需要根据自己的实际情况，制定一个自己可以接受的生活标准，通过购买一定数量的养老保险，至少还能保证年老后每年有一笔固定收入。
投资理财保险：当我们做好医疗保障，基本的养老保险规划之后，为了提高资产收益，可以买一些投资理财型的保险，进一步做足养老保险，提高资产收益，积累更多的财产。
寿险保障：中年人寿险保障也很重要，一是部分人的孩子还未完全独立，有责任让孩子完成学业，若不幸身故时，可以给孩子留下教育费用。当重大事故发生时，如果未做好准备，可能因为家庭支柱的轰然倒塌，而使整个家庭的生活状况突然间陷入混乱。
人到中年，许多人还处在归还住房抵押贷款的过程中。因此，理财师建议，在购买住房申请抵押贷款时要格外小心，不要贪图过于奢侈的房子，以免被住房债务所拖累。现在适当控制抵押贷款，就能为养老金账户多增添一份储蓄。
投保商业型保险 车险、养老险如何选择
商业型保险为消费者提供了全面的保障，从人身安全到家庭财产再到汽车保险，涵盖了人么需求的多方面，投保商业型保险，车险养老险如何选择？
商业型保险车险如何投保：商业车险险分为基本险和附加险两大类，其中基本险为车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险以及商业第三者责任险四种，而附加险则包括车身划痕险、玻璃单独破碎险、自燃险、不计免赔险等等，其中附加险不能独立投保，而必须依附于相应的基本险才能投保。
交强险为强制性投保，可以实现车辆的基本保障，但想要获得更全面的保障，就需要投保合适的商业险险种。对于新车主来说，一般投保全险是普遍选择，而对于老车主来说，可以依据自己的驾驶习惯和驾驶环境选择适合的险种即可，比如经常高速行驶可选择“玻璃单独破碎险”，以防止飞溅起的小石子砸坏玻璃等等。
商业型保险养老险如何投保：一般来说，购买商业养老保险有四个方面需要考虑。
一、投保额在20万元左右
需要购买多少商业养老保险比较合适呢？保险专家介绍，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%至40%。因此，建议消费者在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。
二、投保须量身定制
选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。专家介绍，目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、分红型、投连型和万能型等四种。各种养老保险特色各异，上述有详细阐述，投保人可根据家庭自身情况有选择性地予以投保。
三、宜适当缩减缴费期限
商业养老保险除了一次性趸缴以外，还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。保险专家建议消费者应该适当缩减缴费期限，这样所需缴纳的保费总额将会低不少。
四、必须事先与保险方约定
怎么领取养老金是消费者购买商业养老保险最关注的地方，这部分大致包括养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。保险专家介绍，领取年龄在投保时可与保险公司约定，目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段；领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，各家保险公司各不相同，有的规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
商业型保险投保注意事项：
第一，应细读保险责任条款。消费者在购买商业保险时一定要清楚险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。例如，保险公司对住院商业保险规定了合同生效日90天或180天的观察期，保险公司不赔付观望期内发生的医疗费支出。
第二，在签订保险合同时应如实告知身体健康状况及既往病史。“如果投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，也不退还保费，最后受损失的是被保险人。”保险专家说，“如实告知”义务应以法律形式固定在保险合同上，否则保险公司可能以“隐瞒”病情为由拒赔。
第三，重视免赔条款。住院医疗险有补偿型和津贴型两种，补偿型医疗险是根据被保险人的实际支出进行补偿，低于实际的花费，每家保险公司都规定了一个免赔额，低于免赔额，被保险人不能获得赔偿；津贴型医疗险则是根据被保险人的住院天数给付保险金，与医疗费无关，理赔时一般不需要原始发票，且不受补偿原则限制。
第四，出险后需注意。出险后及时报案，是理赔的基础。保险法规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人”。在出险后及时拨打保险公司电话，申报保单号码、出险时间、出险地点、出险原因、估计损失等。出险后要保留确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，单证不齐全会引起理赔时间拉长甚至拒赔的情况。
分红险，对抗持续高企CPI，首选分红型养老险
根据国家统计局的数据，今年2月份以来，居民消费价格指数涨幅（CPI）连续4个月超过2.25％。在高企的CPI之下，国人的家庭资产已经面临了严重的贬值风险，令人们所背负的生活、教育、医疗及养老责任更加沉重。为了对抗CPI，越来越多的市民开始关注兼具安全性和收益性的理财产品，分红险从中脱颖而出。据笔者了解，今年以来，包括新华保险等在内的国内各寿险公司已经推出了超过120款分红险产品，其“保障+收益”的架构成为了应对通货膨胀和养老风险的有效途径。
通胀风险下你的钱够养老吗？
CPI的高位运行，令每个人都不得不掂量掂量手中钱的真正“含金量”——在当下生活的压力下，养老的风险同样需要足够的资产去支持，而通胀正在令这种风险不断放大。
经粗略计算，在大中城市，一个30岁的人，在60岁退休前需要应对房屋、车辆、子女教育、日常消费等各项开支，总额逼近300万元。而若夫妇俩人退休后从60岁至88岁，仅食品消费支出就高达100多万元，这个庞大的数字中不仅未包括住房、医疗等大额支出，且未考虑到通胀的影响。“如果以每年5%的通胀率来计算，28年下来夫妻俩人仅吃饭的花费将高达245万元。”理财专家的测算足以令人瞠目。
而经历了金融危机、全球股市的大跌及房地产等资产的价格振荡，越来越多的人意识到“一夜暴富赚出一辈子的钱”观念正在蚕食自己的资产。因此，要保证未来的生活品质，就必须通过兼具安全性和收益性的理财方式来保证资产的保值与增值。
分红年金险成为理财主角
理财分析师建议市民，在对抗通胀时，必须要做好资金在当前和未来的合理配置，如果自己的配置能力较差，不如通过一些设计合理的理财产品来实现投资目标。而记者发现，除了银行理财产品、基金定投之外，分红险产品的抗通胀能力也令其正在成为市场主角。
以新华保险的“荣享人生”产品为例，其最大特点在于能够为客户提供稳定持续的回报，并按照人的生命规律提供持续稳定的返还，包含了关爱年金、贺岁金、养老年金等。例如，从犹豫期结束之日起，客户就每年可领取首次交纳的基本责任保费的6%作为关爱年金；60周岁时可领取基本责任保险金额的20%作为贺岁金；60周岁至88周岁，每年领取基本责任保险金额的12%作为养老年金；88周岁合同期满时，还可以一次性领取终了红利。对此，新华保险市场开发部门的负责人表示，这种分红年金的设计，拥有稳定持续的回报，比较贴近客户人生各阶段的生活需求，能提供稳定持续的资金保障。
“一方面，通胀预期加重了加息预期，而一旦加息，债权收益走高，分红险的投资回报自然水涨船高；另一方面，保监会在关于分红险的规定中强制性作出约束，‘保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余70％’，令其收益更有保障。”理财分析师认为，未来分红险的理财能力将更加凸显。
现金+保额分红=更抗通胀
与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险最显著的特点是可以使客户在获得保障的同时保证本金的安全，并享受保险公司的专业投资收益。其收益则体现为两部分：一是固定利益；二是浮动利益，即红利。保监会要求，“保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余70％”，由此分红险的分红收益更有保障。
除了要利用分红险的累积生息功能，理财专家还建议市民选择具有保额分红的产品。“保额分红，就是将客户每年所获得的红利自动累加到保险金额之中，从而不断提高保险金额，不断提高分红基数，与‘利滚利’模式一样，实现滚雪球式增值，最适合抵御通胀。”有理财规划师解释说。据了解，在国内各寿险公司中，新华保险是最先推出保额分红的公司，也是保额分红模式运营最成熟的公司，其最新推出的“荣享人生”分红型养老险产品在继续沿用保额分红模式的优势下，设立了“累计生息账户”，将保险基本责任的关爱年金、贺岁金、养老年金、满期生存红利转入累计生息账户进行累计生息，令资金的持续增值能力大大增强。
投保案例演示——
新华保险“荣享人生”分红型养老险产品
30岁艾女士
基本保额：50万元
交费方式：10年交
保险期间：至88周岁
年交保费：103000元
保险利益：
关爱年金：犹豫期结束的次日及60周岁前每年保单生效对应日生存，按首次交纳的保费×6%领取，共领取103000元×6%×30次=185400元；
贺岁金：60周岁保单生效对应日生存，领取保险金额×20%，领取(50万元+累积红利保险金额)×20%=10万+20%累计红利保额；
养老年金：从60周岁保单生效对应日起，每年领取保险金额×12%，每年领取(50万元+累积红利保险金额)×12%=6万+12%累计红利保额，直至88周岁；累积生息账户：以上1、2、3项默认进入账户，日日计息、月月复利，实现资金的二次增值；
身故保障：【累计所交保费-累计领取的关爱年金、贺岁金（不含红利）、养老年金（不含红利）】与【基本保额现价】二者之较大值+累积红利保额对应的现价；
保费豁免：万一发生不幸（投保人意外身故或意外全残,且保险事故发生时投保人年龄介于18至60周岁之间），免交续期保费，但可继续享受相关利益。
老年人应该选择哪家养老分红型保险好呢
随着人们对于养老问题的关注，社保无法满足人们的需求，许多人开始思考：养老分红型保险哪家好。面对三高的问题，最明显的就是人的老年时光将比以前更长，现在平均寿命是七十左右，如果一个人退休，那就是说老年时光是十年。如果以后是八十，您的老年时光就要增加一倍。人活着就要吃饭消费，那么以后养老的费用同比也得增加一倍才够啊。人最悲惨的其实还不是老来弱病，而是身体健康，而钱用光光了。
而面对以后低利率的时代，钱储蓄在银行是要贬值的。象美国基本是零利率，而日本则更有意思，是负利率。你把钱存银行不但没有利息，还要付给银行保管的费用。这样一来，考虑到通货膨胀的因素，钱就贬值得更厉害了。
因此很多人现在更早的就在为养老做准备，除了国家的社会养老保险外，很多人会选择购买商业养老保险。越早准备的话就越轻松，这个观念已经越来越为人所了解。从各商业保险公司养老保险的销售状况来看，也确实反映了这种现实。那么我们究竟应该选择养老分红型保险呢？
一般传统的养老保险是固定利率制定的。这种产品的好处就是回报是固定的，以后如果出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如在中国90年代末期出售的一些养老产品，就按照当时的利率设计的回报，将近10%的回报率。那按照现在的低利率的话，那些产品应该是相当合适的了。当然这也从侧面说明了中国保险公司的精算队伍似乎还少点风险控制能力。因为现在看来，这批单子他们肯定要亏损了，因为现在他们自己的投资收益都达不到10%了。
但是传统的养老保险产品其实有一个最大的风险，那就是固定利率一般而言，很难抵御通货膨胀的影响。如果购买的产品是固定利率的，那么以后如果通货膨胀比较厉害，那这份保险就有失效的可能。而且从经验数据看，长期看，通货膨胀确实是存在的。象上面那种合适的养老保险产品肯定是可遇不可求的了。
因此，各保险公司都推出了分红型的养老保险和万能寿险等新型产品。这些产品理论上比较合理和先进。在这些产品中，设定固定的保底的回报率或者收益，而真正的回报或者收益则与当时的利率水平和保险公司的经营业绩挂钩，基本都属于利率敏感型的产品。
这些产品的好处就是：收益与当时的利率和公司业绩挂钩，因此理论上应该可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。让人担心的是：投保人必须选择一家可靠的保险公司。否则即使有国家的监控和保护，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。因此关键的是要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。
养老分红型保险好一定要符合安全第一，兼顾收益，确定给付和利率敏感性等特点，才能为您建立起可靠的养老金保障来源。这就需要一定的眼光和一些专业人士的帮助了。
养老保险是准备养老金保障的一个方面，还有一些其他的投资理财方式也可以作为某一方面的补充和强化。但是一般的投资都带有或多或少的不确定性和一些风险，因此实际上养老保险实际上是解决养老金问题的一个较好的选择。
选择养老分红型保险要看自己的实际需求和经济状况，适合自己的产品局势最好的。老人的年龄，马上就要退休拿养老金的啦，买养老保险不管哪个公司都已经不划算了，保险的真谛是年轻时做年老的准备，时间太短利益不大。除非您有钱可以作为一种长期理财。您可以了解下太平洋的“鸿利年年”以及银保产品。
不知道您有没有买过保障产品，比如重疾保障？如果没有的话是可以考虑的，虽然这个年龄相对来说不是很划算了，可以毕竟风险具有不可预知性，有能力还是可以买的，为您推荐重疾保额可以逐年递增长大、并身价递增让我们越老越值钱的保额分红产品“金享人生”。
选择友邦团体养老险的理由
团体养老险，以某个企业、事业单位、机关和社会团体等组织的成员（可包括成员配偶、子女和父母）为被保险人（不少于5人），保险人用一份保险合同承保，在被保险人生存至国家规定的退休年龄后，保险人按照保险合同约定给付养老金的人寿保险。一般而言，使员工骄傲的是他们比其他同行优越。给员工每月提高100元工资，不会使员工觉得优越于同行，可是每年给员工1000元的养老金保险，则能够得到相比同类企业非常明显的优势。因此，可以让员工以他们的企业为骄傲。在团体养老险中，友邦团体养老险是一个不错的选择。本文将以友邦永嘉团体养老年金保险为例为您介绍选择友邦团体养老险的理由。
友邦团体养老险产品特色1）留才金手铐——为企业未来夯基石。企业的成长离不开优秀的关键人才。企业既可以按照级别、工龄分配不同缴费比例/金额，也可以灵活设定离职归属计划，控制员工离职时可领取的保险金额。通过多种工具鼓励员工与企业长期共同发展，把有限的福利开支用于激励忠诚高效的员工。
2）退休金荷包——为美好前景作准备。提供完善的退休计划管理服务，员工退休时，既可以一次性领取个人帐户累积价值，也可以年金的形式按年、按月领取，使员工可以自行灵活养老。
3）理财金算盘——为资产净值作加法。企业与员工可根据自身风险承受能力与投资风格，将缴费分配到不同风险利益特征的投资账户中，并可在未来根据市场情况和自身需求调整退休金计划中的投资组合，通过多元的投资组合实现养老金的保值和增值。
4）灵活缴费，财务轻松。无固定缴费年限，可月缴、年缴、不定期不定额缴费，灵活匹配企业财务状况。缴费方式可自由采用企业单独缴费，或企业、员工共同缴费。
5）最低保证收益，持续奖金。团体万能账户设有最低保证利率，令企业与员工更安心。同时，为了感激企业持续的合作与支持，特设持续奖金回馈企业与员工。
6）完善服务，企业省心。本公司提供系列员工推广活动，包括发放雇主/雇员手册，举行员工宣讲会，协助员工熟悉、认可计划。另有专业的团体养老金服务小组，代替企业人事部门解答永嘉计划事宜。
友邦团体养老险的保险责任1）退休金，全残保险金。若员工退休或全残，可以领取该员工个人账户中的累积金额的全部。
2）持续奖金：若企业按照投保单上约定的缴费方式和缴费金额缴付保险费满5个保单年度的，本公司将于第六个保单年度的首月发放持续奖金。该奖励每五年发放一次，额度为保单约定的前五年保险费总额的0.2%。
3）身故保险金：若员工身故后，可以领取该员工个人账户中累积金额的全部及死亡风险保额之和。
4)离职保险金：若员工离职后，可以领取个人账户中“被保险人缴费部分”累积金额的全部，和“投保人缴费部分”累积金额的已归属部分。离职员工的未归属账户价值将返还给企业，可用于抵缴下期保险费。
友邦团体养老险投资方式选择友邦把帐户分成四部分：万能投资帐户、稳健投资帐户、优先平衡投资帐户和增长投资帐户，企业和个人可以选择根据对风险的偏好不同，选择不同的投资组合。
友邦团体养老险投保方案设计思路公司缴费基数为员工工资收入、服务价值和员工工龄，公司据此将缴费比例相应增减，奖励优秀员工，使员工离职成本增高，吸引他们为企业长期服务。
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