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终身重疾险和定期重疾险哪种好?

2020-05-30
重疾保险规划 重疾保险知识 保险重疾规划愿景

终身重疾险和定期重疾险哪个好?这个问题很多人都有,本来就看不懂保险条款,现在还要在两者之间做出选择,我太难了!

但是难归难,我们先来看看两者有什么区别。购买重疾险时大家为之纠结的点主要集中在:保障责任、保障期限、价格这几个点上,而终身重疾和定期重疾的区别也在于此。

一、保障责任的区别

相同点:两种重疾险均有疾病保障;

不同点:终身重疾险保障期内未出险通常可获保额赔偿(如果是50万保额,那么身故后可以赔偿50万);而定期重疾险则保障期内身故通常只返还已缴纳保费。

二、保障期限、价格的区别终身重疾:保障期限是终身保障,保障时间长但是价格较高,适用的人群是保障要求全面且预算充足的同学定期重疾:保障期限是20年/30年/至70周岁等,属于消费型保障价格较低,适用于对保额要求较高但预算有限的同学那么我们如何合理配置重疾方案?以上,对两种类型的产品做了对比,可以更好地帮助我们认清两者,但究竟怎么选择方案搭配才合理还是有些门道的,下面就总结了一些诀窍分享一下。

定期保障:补充阶段性高保额需求终身保障:解决保障时间层面问题根据预算来进行组合调配是最优选择!

具体是什么意思呢?其实两者搭配一起,就是为了满足重疾保障额度充足的核心原则。满足当下的充足,衡量的是此时此刻你需要购买多少重疾的保额,是所有充足的基础,也是最重要的。满足时间层面的充足,年轻时有保障,挺好;年老时,这个保障还在不在?保障还在但是不够怎么办?时间层面的充足,解决的就是这个问题:随着时间流转,如何能持续保持保障充足的状态。满足安全余量的充足重疾险,在理赔过一次以后就不能再购置了,因为重疾险设计的医学前提是,大多数重疾无法治愈,所以没有再购置第二次的需求。

但是随着医疗技术的进步,重疾的治愈率越来越高,比如心脏搭桥手术,它本身是个重疾,但不算绝症,现在搭桥成功率极高,如果需要理赔这类重疾,可以先用保障期内的定期重疾险管上;痊愈成功的人,如果需要再次理赔其他重大疾病,还有终身重疾可以保障。

根据家庭预算规划选购顺序:刚刚参加工作的年轻人自然建议购买定期重疾险,本来继续就不多,过高的保费可能会给生活带来负担。定期重疾在缴纳相同保费的情况下,能够获得更高保额的保障,以最大化保险的杠杆作用。但如果是收入稳定,有一定经济基础的人群,建议配置终身重疾险。有保障重疾作用的同时,兼顾身故责任。

扩展阅读

定期重疾险好还是终身重疾险好,终于不用辩驳了


其实定期重疾险好还是终身重疾险好已经是老生常谈的问题了,在回答清楚这个问题之前需要针对每个人的收入、家庭的结构、财务支出及现有保障等情况做全面的分析,根据每个人的不同情况来匹配对应的保障方案。接下来我们先了解定期重疾险和终身重疾险各自的定义。

定期重疾险一般分为1年、5年、10年、20年、30年或者保到60岁/70岁几种。因为一年期的每年都要重新投保,保费按投保年龄递增。

年龄越大,核保要求越严格,而且50岁以上可以投保重疾保险就比较少了。一般都会选择保险期间较长的投保。

终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式,一是为被保险人提供的重大疾病保障,直到被保险人身故;另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄(如100周岁)时,保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金,保险合同终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任,因风险较大费率相对比较高。

区别一:定期重疾险与终身重疾险的保障期限与价格不同。定期型重大疾病保险属于消费型保险,他保障期限可以是10年、20年或者是30年,也可以是保障到60岁、70岁,甚至是到80岁的。相对来讲,定期重大疾病保险的保费因为保障时间较短,所以保费也比较便宜。终身型重大疾病保险顾名思义就是可以为被保险人或者是收益人提供终身的保障。它具有保障时间长,保费自然就较高。

区别二:保障责任区别,如果被保险人分别购买50万定期重大疾病保险和终身重大疾病保险,终身型的重疾险一辈子平安健康无理赔,百年归老后赔付保额,也就是身故后可以赔偿50万;定期重大疾病保险则保障期内身故一般是返还已缴纳保费,所以从这一点来说,定期重疾险的核心价值就是在特定的保障期限内转移万一的重疾风险。

所以如果有钱而且单从保障期限来考虑,自然是终身的更好。如果预算有限且是工薪阶层的,那毫无疑问先配置定期重疾险吧,但是选择配置定期重疾险的,一定要根据以后的收入增加,来逐渐完善其他险种以及保额。

比较下定期返还型重疾险好,还是终身消费型重疾险好?


定期返还型重疾险在保障期内没有患病,保障期期满,按照合同规定的返还保费。与普通定期消费型重疾险相比,保障差异不大,但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。

定期返还型重疾险

保障期间内罹患重疾,保险公司赔付保额。在保障期内没有患病,保障期期满,按照合同规定的返还保费。

与普通定期消费型重疾险相比,保障差异不大,但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。

抓住了人们有病治病,没病返本的心理,但是实际上对于保险公司来说,只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本,但是可以拿多交的保费来投资,保单到期后,把投资赚的钱分你一点点。

后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险,用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。

终身消费型重疾险

终身消费型与定期消费型对应,保障期限不是固定的,保险公司需要保到你挂。

生病了,保险公司赔钱;没生病挂了,一般赔已交保费或者保单当时的现金价值,对于大部分人来说,这都是四五十年以后的事情,考虑通货膨胀,所以不管是退还现价还是已交的保费,其实都没有很多,这类保险就是看重的就是纯重疾的保障,而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。

就想买终身,又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了~

对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们,可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险~

终身储蓄型重疾险

终身储蓄型重疾险又称终身标准型,所谓标准就标准在身故的保障上,标准型的重疾险身故是赔付保额的,注意这里是保额,而终身消费型对应的是保费或者现价。

比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险,在都没有发生重疾赔付的情况下挂了,终身标准型的是赔付给50万,而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值(此处以具体的保险产品为准)。

也就是说,终身标准型的重疾险的赔付概率是100%,只是什么时候可以拿到这笔钱,所以这类产品的费率也会比消费型的高~

终身返还型重疾险

终身返还型对应定期返还型,一般的产品设计形态是标准的终身重疾,附加提前给付的两全险。(也有的主险是两全,附加提前给付的重疾,这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。)

如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字,在没有发生赔付的情况下,以生存金的形式返还给你。

道理与前面等同,多收你一点钱,保险公司拿去投资,投资来的钱,自己留下些,再拿出点来,到该返还给你的年龄,看看是否符合没有理赔的条件,符合呢就返还给你;不符合,不好意思,保险公司就要都留下啦。

所以,一般不建议附加两全,自己留在手里灵活又方便,如果是40多岁,觉得离返还的时间也米有很久了,就是想分散下投资风险,也可以考虑~

最后

重疾险的种类那么多,我们如何来挑选,事实上每个人的情况不同(每个人的观念、预算、体况不同),适合的重疾险产品也不同。

少儿重疾险应该选定期和终身哪个好?优势是什么?


买保险就是买保额,想要实现风险转移,买保险就应该选杠杆率高的消费型保险,花最少的钱买足够的保额。那么,对于给孩子买重疾险来说,我们已经明白了应该选择消费型保险,但是买重疾定期险还是重疾终身险呢?这个问题一直困扰着不少家长们。

从成为父母之日起,宝爸宝妈都想把最好的给孩子,买保险也不例外,孩子的健康成长无时无刻不牵动着我们的心。现在很多的年轻父母保险意识越来越强,会有给宝宝买重大疾病险的想法,今天我们就来说一下为什么给孩子买重疾险,该买终身还是定期:

为什么要给孩子买重疾险?

孩子重疾险,选定期还是终身?

买定期重疾险的优势

0-3岁的宝宝最容易生病,因为小孩子的免疫系统和各项器官机能还未完全发育,容易受到外界等各方面因素影响或伤害。

据统计,我国每年新增4万名白血病患者,其中40%是儿童,并以2-7岁儿童居多!目前平均每1000名儿童,从0岁生长到18岁,就至少有2名身患重疾,重大疾病的高额医疗费用已经成为很多家庭的沉重负担。

数据如此的触目惊心,怎样才能给孩子一个强健的体魄,美好的未来?父母们要做多方面的努力,养儿育女,不仅仅是精力上的投入,还需要经济上的付出。除了用心呵护宝贝的成长,同时也不能忽视少儿重疾险的规划,谁都不知道意外和明天谁先到来!

作为家长,我们希望每个孩子都平安健康的长大,但以防万一,为孩子选择一款重疾险是非常有必要的。对于孩子的健康问题,普通的感冒发烧还好说,容易治愈也不会带来什么经济压力;但是如果不幸罹患重病,就会导致巨额的医疗费用,虽然小孩子重疾发生率不高,但身为家长还是不要存在侥幸心理。

买重疾险,是该优先考虑保障充足,还是保费低廉呢?

这跟家庭财务收入有关系:

首先父母是孩子的保护伞,自己身体健康才能保障孩子未来的生活,父母才永远是孩子最好的保险,所以应在为自己配置好充足的保障之后,再考虑为孩子配置保险。

为孩子购买保险的保费支出,不应该占用大人过多的保费预算,如果家庭收入不高,不要因为孩子的保费让家庭感觉到压力。

如果你只是一个年收入5万的家庭或者个体,我们给你的参考是,整体保费支出最好控制在收入的5%左右,即保费支出最多两三千块钱。

宝爸宝妈常常会陷入一个误区,即认为少儿重疾险越贵越好,有的一年保费就要花费上万元。但是实际的保障和保费并不是等值的,保障不全面、不充足。保险规划最重要的原则是“保障充足、性价比高、重在当下”,只有保障了当下,才有可能改变自己和家人的未来,给孩子买保险道理同样如此。

对此给出以下两种方案:

(1)对于预算不多的家庭:

买保险一定要做到先大人再小孩,因为只有大人平安,孩子才能健康顺利的成长。所以给孩子买一份保障20年的消费型重疾就是非常好的选择,因为20年后,孩子已经长大成人,大人也退休了。而且最重要的是,20年后中国保险行业的产品已经更新换代N次,好产品一定特别多。

(2) 对于预算充足的家庭:

当然,如果收入比较高,同样的保额需求,你可以考虑期限充足,选择保终身。比如你年收入30万,那么整个家庭保费预算可高达3万,确实可以考虑买终身型重疾险,对充足的追求可以向上增加几个维度。

补充:在买重疾险时需要注意保险条款里是否包含青少年特定高发疾病,如:白血病、严重心肌炎、重症手足口病、严重川崎病、1型糖尿病、幼年类风湿关节炎等。

说完了给孩子买定期重疾险还是终身重疾险,我们再来看看买定期重疾险有什么优势:

(1)从预算方面考虑

如果家庭用于保险方面的支出预算比较有限,那么就应该优先买足大人和小孩的重疾险保额,选择这种便宜的少儿重疾险自然就更加合适啦。

(2) 从产品特性方面考虑

因为保险产品一直都在更新换代,如果今天只是给孩子买一张定期重疾险,等孩子长大了以后,就有很多新的保险产品出来了,这时孩子也长大成人了,有自己的收入了,他可以再去给自己买一份最新的终身重疾险。

(3)根据国家法律规定

未成年人身故赔付是有限额的,未满10岁的未成年有最高赔付20万元的限制,而且现在很多终身型重疾险未成年人身故是返还保费的,所以就算给孩子买了终身型的重疾,如果发生了身故风险,也同样拿不到保额。既然如此,给孩子买个保障20年的消费型的重疾险,是非常不错的过渡方案。

小结:

对于给孩子买保险这件事,家长要把钱花在刀刃上,普通家庭能省就省。把保额做足,把最大的风险规避掉,把孩子的前20-30年照顾好,这样的父母就已经很棒了。至于他(她)长大之后的事情,要相信你养出来的孩子,有能力照顾好自己。

儿童重疾险该买终身?还是定期?


在保额充足的前提下,保障期限当然越长越好,但对多数家庭来讲,为儿童配置定期重疾险是更加理性的选择。

特别提醒父母们,即使你为孩子买了终身重疾险,也不代表一劳永逸,重疾险的配置至少要以20年为周期进行不断补充。

具体原因且听我一一道来。

一、儿童买终身重疾险有哪些好处?

在我看来,好处只有一条:避免孩子患得某病后被商业保险拒保。

很多既往病症都有可能被拒保,比如肝炎、慢性胰腺炎、脑血管疾病,甚至某些结节、肿块等。

这也是大家纠结于儿童重疾险买终身还是买定期的关键点,可以说,再多理性的分析,也抵不过爸爸妈妈们对孩子未来的无限牵挂。

二、儿童买终身重疾险有哪些问题?

1、终身重疾险的杠杆率低,性价比低

保险的杠杆率,就是如何用更少的钱,获得更高的保障。

终身重疾险的杠杆率低,可以理解为贵,每块钱翘起的保额不如定期重疾险高。

如果为孩子买保险的预算充足,买终身重疾险当然更好,但如果预算有限,购买终身重疾险可能导致保额不足,一定要注意。

2、要考虑到通货膨胀:50万≈10万

根据”72法则“,在通胀率平均3.5%的情况下,每单位货币的购买力减半的时间约为20年。 也就是说,100元钱,在20年后购买力只相当于今天的50元。

如果孩子出生时买了50万保额,在重疾险高发的40-60岁间,实际购买力只有6-12万左右,与当年交的保费购买力大体相当。

国内近几年的通胀率似乎远远不止3.5%。

保险毕竟是一种金融产品,拉高杠杆率、抵御通胀率很关键,从这个角度看,定期重疾险更符合大多数家庭的实际情况。

3、要考虑到时代变化

世界每一天都在变化,很多疾病消失了,很多疾病又出现了。

我们以脊髓灰质炎为例,又名“小儿麻痹症”,多数儿童重疾险产品还将其列入儿童特定特定疾病。

相反的例子,就是重症手足口病,在国内的发展时间不足30年,却越来越严重。

所以,我们都不知道20年后什么疾病又消失了,什么疾病又出现了,一款重疾险保一生将是一种奢望。

三、最后,我的儿童重疾险配置建议

即使经过上面的分析,家长们仍然面临着两难的处境,高保额和更长的保障期限,鱼和熊掌可以兼得吗?

我把儿童重疾险的配置分成两个阶段,以20岁为分界线。

1、20岁前

为孩子搭配两份保险,一长一短,总保额达到100万或150万。

短期产品,就是保至30岁的定期重疾险,50万或100万保额,20年缴费的话,年缴保费在600-1300元间。

长期产品,根据家庭预算进行配置,预算不足,可以选择保至70岁的单次赔付产品,已经足够了;预算充足,建议选择多次赔付性重疾险。30万或50万保额均可。

2、20岁后

根据当时的物价水平及产品情况,为孩子再选择一份定期或终身重疾险,主要是增加总保额和补充新型疾病。

不过,孩子30岁以后的保险补充,建议家长就别再操心了,他都成年了。

可怜天下悠悠父母心。

一方面,我们要利用好保险的杠杆率,挑选更适合家庭情况的产品;另一方面,一定要照顾好自己,父母才是孩子最大的保障。

哪种重疾险好以及更适合自己


若想知道哪种重疾险好以及更适合自己,首先得明白重疾险的类型都有哪些?定期重疾险、终身重疾险、纯保障型以及返还型。

定期重疾险:短期杠杆高,无法覆盖终身保障,到后期可能面临老年没有保障的风险。定期重疾险的保险期间为固定年限或一定年龄;终身重疾险保险期间则是由投保人购买之日起至被保险人身故。在保险期限方面,如果目前工作收入不稳定,经济有限,那么选择定期重疾险将在这一段特殊时期内以低保费得到高保障。如果有一定经济预算,那么建议及早购买终身重疾险以便得到长期保障,哪怕随着年龄增长患病风险增加,保障依旧持续有力,不用担心上了年纪买不到重疾险或出现保费倒挂的情况,完全覆盖了往后人生的各个年龄段。而且定期重疾险包含的责任只有一年期限,保险公司可以随时终止这个险种,并及时推出升级商品。

终身重疾险:保障终身,重疾确诊给付,覆盖了退休后的保障,越早买越实惠。且终身重疾险是包含身故责任的,适合有这方面需求同时有一定支付能力的年轻群体。如果年龄超过45岁,有一定的倒挂[所交保费大于保额]的风险,建议慎重选择。如果年龄超过55岁,很多保险产品可能会买不了,要看具体的产品条款。一般来讲,终身重疾险的疾病种类是固定的,不可以随着时间的推移而改变。

纯保障型:无自带身故责任,纯重疾保障,价格便宜,杠杆比较高,针对性强。纯保障型重疾险,不包含身故返还责任,重疾确诊时赔付保险金。

返还型:含身故保障,可返还保额/保费,但是价格相对比较高,前期杠杆较低。返还型重疾险,包含身故返还责任,身故返还保额或保费。纯保障型重疾险相比返还型重疾险,保费会低很多,相对的杠杆也更高。

建议按照个人购买重疾险的需求和预算水平来选择购买纯保障型还是返还型,纯保障型适合预算较低注重保障的人群购买,返还型适合有一定预算及对保单储蓄有需求的人群购买。如果你经济优渥,并且最在意的是高保额,那么可以考虑同时入手纯保障型重疾险和返还型重疾险,目的就是把保额做高。总之,纯保障型重疾险和返还型重疾险各有各的优点,也有自身不足的地方。消费者需要根据自己的保障需求选择合适的重疾险类别,其实哪种类别不重要,在关键时候能给你提供保障才是最重要的。

定期or终身?成人重疾险,应该这样买


关于成人买重疾险,买定期还是买终身这个问题,很多人都非常纠结。

买终身,价格好像贵了许多;买保障到70岁、80岁的,保障到期剩下的日子怎么办?

今天,小编专门和大家聊一聊这个问题。

一般情况下,对于成年人来说,问到重疾险保障期如何选择,标准答案一定是,保终身最好。

因为只要是活着,就有可能存在患重疾的风险,患上重疾,都需要重疾保险金,作为收入损失补偿。

但很多时候,对于部分朋友们来说,定期重疾险会更加适用。

为什么呢?大家的想法是这样的:

第一,保终身的产品较贵,对于部分朋友来说负担有些重。

第二,重疾险是收入损失补偿保险,一般情况下60岁退休,所以定期到七十岁已足够。

第三,重疾险保额都是固定的,几十年后,经过通货膨胀,保额在最终可能负担不起收入损失补偿的作用。

以上几个想法,都不无道理。

那么,到底成人重疾险该买定期还是终身?首先看定期与终身两种保障期限的特点。

两者的差别很简单,就是保障时长和价格高低。

保定期的好处,是杠杆比终身更高些。

以30岁男子为例,购买达尔文超越者,勾选癌症二次赔付责任,保额50万,保障至70岁,30年缴费,每年保费3820元。

而同样的价格去购买终身保障,只能买到30万保额。

定期保障可以以3000元翘起50万保额,而终身保障3000元只能翘起30万保额。

但若在定期保障期限内一直没有出险,过了保障期间后,就是“裸奔”的状态了。

终身保障的好处,可以避免“裸奔”,但价格要高出许多。

比如上面说到的30岁男人,勾选癌症二次赔付,保额50万,保障终身,30年缴费,每年保费5800元。

比保至70岁每年要贵出近2000元。

一边价格便宜,一边保障更完善。买定期和买终身,都有各自的好处。

但如果经济允许,更推荐购买保障终身的重疾险,原因很简单:

1、年龄越大,患病概率越高

研究表明,无论男女,在40岁之后,重疾发生率是直线上升的,一直到80岁,重疾患病率都呈现上升趋势。

因此,年龄越大,一个人的患病几率越高,如果重疾保障只保障至70岁,那么70岁后就进入了保障空白期,在这段时间患病,风险是只能自己承担的。

毕竟,靠子女压力也很大,而医保报销有封顶线,很多药物也不在报销范围内。

只能掏空为了治病掏空半生积蓄。

而若保障终身,就可以摆脱“裸奔”的烦恼。

2、保障终身,现金价值更高

很多人在买重疾险的时候,会格外在意现金价值。在他们看来,如果没得重疾,那以往的保费就白交了,因此想在保障结束后拿到一点钱。

现金价值就是退保的时候,可以拿到的钱。

一般情况下,定期保障的现金价值会呈现先上升后下降的趋势。

而终身重疾险的现金价值,是可以超过已交保费的,甚至接近保额。

如果经济情况实在不允许,也不用纠结,先给自己配置定期的即可,只要保额足够即可。

因为重疾险的作用在于收入损失补偿,大病降临,无法工作的时候,可以由重疾险赔付来补偿这个漏洞。

一场大病下来,三五个月就能投入工作吗?修养调理少则一两年,多则四五年,这期间,没有收入,家庭生活如何继续?房贷谁来交?孩子父母谁来养?

因此,保额才是最需要考虑的重点,比保障时长更重要。

一方面,买重疾险,需要结合自己的经济情况、保额要求、健康状况、通货膨胀等因素,综合做配置。

另一方面,我们需要了解,无论买定期还是买终身,都不能一次性把保障做足。

保险这件事,需要长期动态做配置。

通货膨胀会让保额贬值,另外保险行业发展,隔一段时间都会出现更好的产品。

如果是预算不足的朋友,可以先购买定期重疾,等经济宽裕再添置终身保障。

如果预算充足,可以先购买终身的重疾险,这么一来,无论年纪多大,都有保险可以依靠;还可以添置一款定期重疾,在压力最大的时候,给自己更好的保障。

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