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重疾险分组好还是不好?

2020-05-22
重疾保险规划 重疾保险知识 保险重疾规划愿景

针对于重疾险分组好还是不好这个问题,我们首先来了解一下分组与不分组的定义。分组主要就是指重疾险会按照疾病的种类来划分2~6组,每组重疾险只能赔付一次,但产品的总赔付次数一般是在2~6次之间。不过每次赔付有一定的间隔期,通常为90天、180天或一年。

接下来我们详细的说重疾分组:分组即把疾病分成不同的几组,每组疾病只有一个理赔名额,不同组的疾病才可以多次赔付。

如果想要提升多次理赔的概率,必须尽可能拉低同一组内重大疾病的发生率。可以通过两种方法实现:①恶性肿瘤单独分组;②增加保障疾病,尤其是6种核心重疾的分组数量。但是,只要分组就难免会出现这种情况:发生二次理赔的重疾与第一次属于同组,理赔的时候难免会受挫。最佳的选择无疑是不分组多次赔付。综上所述,多次赔付重疾险保障从优到劣依次为:重疾不分组>恶性肿瘤单独分组且核心重疾分组较多>恶性肿瘤不单独分组。如果一款多次赔付重疾险,保障较优,且具有费率优势,那肯定是非常理想的情况了。

重疾不分组:不同种类的疾病可进行多次赔付。比如保100种重疾不分组,但两次或三次确诊重疾的时间有限制,通常是间隔365天。不分组还可多次赔付,这么看来,是不是比分组的要好很多?

首先重疾不分组的产品价格过高,其次赔付间隔也是重要的因素。多次赔付型的重疾险会有一定的间隔期,而大部分人都知道,赔付间隔期越短,对自己的保障期会更长。所以重疾不分组的产品为了控制赔付率,都会把间隔期的时间稍微拉长至1年为限,这对于消费者们来说,是不太有利的。归根结底分组是为了降低高发重疾的二次理赔发生率;而不分组,则是为了提高自身的赔付概率。

那么重疾险分组好还是不好?其实相对比较来说分组合理的重疾险性价比是很高的。当然除了注意病症分组是否合理之外还要注意赔付次数2~4次最佳,赔付间隔90天~180天最佳。WWw.BX010.com

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定期返还型重疾险好,还是终身消费型重疾险好?


定期返还型重疾险在保障期内没有患病,保障期期满,按照合同规定的返还保费。与普通定期消费型重疾险相比,保障差异不大,但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。

定期返还型重疾险

保障期间内罹患重疾,保险公司赔付保额。在保障期内没有患病,保障期期满,按照合同规定的返还保费。

与普通定期消费型重疾险相比,保障差异不大,但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。

抓住了人们有病治病,没病返本的心理,但是实际上对于保险公司来说,只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本,但是可以拿多交的保费来投资,保单到期后,把投资赚的钱分你一点点。

后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险,用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。

终身消费型重疾险

终身消费型与定期消费型对应,保障期限不是固定的,保险公司需要保到你挂。

生病了,保险公司赔钱;没生病挂了,一般赔已交保费或者保单当时的现金价值,对于大部分人来说,这都是四五十年以后的事情,考虑通货膨胀,所以不管是退还现价还是已交的保费,其实都没有很多,这类保险就是看重的就是纯重疾的保障,而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。

就想买终身,又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了~

对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们,可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险~

终身储蓄型重疾险

终身储蓄型重疾险又称终身标准型,所谓标准就标准在身故的保障上,标准型的重疾险身故是赔付保额的,注意这里是保额,而终身消费型对应的是保费或者现价。

比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险,在都没有发生重疾赔付的情况下挂了,终身标准型的是赔付给50万,而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值(此处以具体的保险产品为准)。

也就是说,终身标准型的重疾险的赔付概率是100%,只是什么时候可以拿到这笔钱,所以这类产品的费率也会比消费型的高~

终身返还型重疾险

终身返还型对应定期返还型,一般的产品设计形态是标准的终身重疾,附加提前给付的两全险。(也有的主险是两全,附加提前给付的重疾,这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。)

如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字,在没有发生赔付的情况下,以生存金的形式返还给你。

道理与前面等同,多收你一点钱,保险公司拿去投资,投资来的钱,自己留下些,再拿出点来,到该返还给你的年龄,看看是否符合没有理赔的条件,符合呢就返还给你;不符合,不好意思,保险公司就要都留下啦。

所以,一般不建议附加两全,自己留在手里灵活又方便,如果是40多岁,觉得离返还的时间也米有很久了,就是想分散下投资风险,也可以考虑~

最后

重疾险的种类那么多,我们如何来挑选,事实上每个人的情况不同(每个人的观念、预算、体况不同),适合的重疾险产品也不同。

定期重疾险好还是终身重疾险好,终于不用辩驳了


其实定期重疾险好还是终身重疾险好已经是老生常谈的问题了,在回答清楚这个问题之前需要针对每个人的收入、家庭的结构、财务支出及现有保障等情况做全面的分析,根据每个人的不同情况来匹配对应的保障方案。接下来我们先了解定期重疾险和终身重疾险各自的定义。

定期重疾险一般分为1年、5年、10年、20年、30年或者保到60岁/70岁几种。因为一年期的每年都要重新投保,保费按投保年龄递增。

年龄越大,核保要求越严格,而且50岁以上可以投保重疾保险就比较少了。一般都会选择保险期间较长的投保。

终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式,一是为被保险人提供的重大疾病保障,直到被保险人身故;另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄(如100周岁)时,保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金,保险合同终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任,因风险较大费率相对比较高。

区别一:定期重疾险与终身重疾险的保障期限与价格不同。定期型重大疾病保险属于消费型保险,他保障期限可以是10年、20年或者是30年,也可以是保障到60岁、70岁,甚至是到80岁的。相对来讲,定期重大疾病保险的保费因为保障时间较短,所以保费也比较便宜。终身型重大疾病保险顾名思义就是可以为被保险人或者是收益人提供终身的保障。它具有保障时间长,保费自然就较高。

区别二:保障责任区别,如果被保险人分别购买50万定期重大疾病保险和终身重大疾病保险,终身型的重疾险一辈子平安健康无理赔,百年归老后赔付保额,也就是身故后可以赔偿50万;定期重大疾病保险则保障期内身故一般是返还已缴纳保费,所以从这一点来说,定期重疾险的核心价值就是在特定的保障期限内转移万一的重疾风险。

所以如果有钱而且单从保障期限来考虑,自然是终身的更好。如果预算有限且是工薪阶层的,那毫无疑问先配置定期重疾险吧,但是选择配置定期重疾险的,一定要根据以后的收入增加,来逐渐完善其他险种以及保额。

比较下定期返还型重疾险好,还是终身消费型重疾险好?


定期返还型重疾险在保障期内没有患病,保障期期满,按照合同规定的返还保费。与普通定期消费型重疾险相比,保障差异不大,但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。

定期返还型重疾险

保障期间内罹患重疾,保险公司赔付保额。在保障期内没有患病,保障期期满,按照合同规定的返还保费。

与普通定期消费型重疾险相比,保障差异不大,但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。

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终身消费型重疾险

终身消费型与定期消费型对应,保障期限不是固定的,保险公司需要保到你挂。

生病了,保险公司赔钱;没生病挂了,一般赔已交保费或者保单当时的现金价值,对于大部分人来说,这都是四五十年以后的事情,考虑通货膨胀,所以不管是退还现价还是已交的保费,其实都没有很多,这类保险就是看重的就是纯重疾的保障,而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。

就想买终身,又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了~

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终身储蓄型重疾险又称终身标准型,所谓标准就标准在身故的保障上,标准型的重疾险身故是赔付保额的,注意这里是保额,而终身消费型对应的是保费或者现价。

比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险,在都没有发生重疾赔付的情况下挂了,终身标准型的是赔付给50万,而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值(此处以具体的保险产品为准)。

也就是说,终身标准型的重疾险的赔付概率是100%,只是什么时候可以拿到这笔钱,所以这类产品的费率也会比消费型的高~

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终身返还型对应定期返还型,一般的产品设计形态是标准的终身重疾,附加提前给付的两全险。(也有的主险是两全,附加提前给付的重疾,这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。)

如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字,在没有发生赔付的情况下,以生存金的形式返还给你。

道理与前面等同,多收你一点钱,保险公司拿去投资,投资来的钱,自己留下些,再拿出点来,到该返还给你的年龄,看看是否符合没有理赔的条件,符合呢就返还给你;不符合,不好意思,保险公司就要都留下啦。

所以,一般不建议附加两全,自己留在手里灵活又方便,如果是40多岁,觉得离返还的时间也米有很久了,就是想分散下投资风险,也可以考虑~

最后

重疾险的种类那么多,我们如何来挑选,事实上每个人的情况不同(每个人的观念、预算、体况不同),适合的重疾险产品也不同。

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