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现金价值,什么是保单现金价值?退还现金价值的条件?有何功能?

2020-04-07
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保单现金价值是指保单在某一个时点所具有的价值,现金价值标上的数字,表示当客户不想继续合同时,保险公司应按照此合同经过的有效保单年度数后所对应的金额来计算客户的退保金。现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”,被保险人要求解约或退保时,寿险公司应该发还的金额。

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在长期寿险契约中,保险人为履行契约责任,通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时,保险人按规定,将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人,这部分余额即解约金,亦即退保时保单所具有的现金价值。

那么,退还保单金对于客户来说,又需要满足哪些条件呢?

根据《保险法》,保险公司在以下情况出现时,应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值:1、保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费;2、以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人自杀;3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费;4、投保人解除合同,且已经交足二年以上保险费。

此外,《保险法》还规定,投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的,保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的,保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。

现金价值对于投保人和被保险人有以下三种功能:

1、投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等,退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。

2、分红。在分红保险合同中,投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的,而是现金价值。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚,往往在次年分红时引起纠纷。

3、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单,允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的,大多数保单规定,投保人最高借款额度不超过该份保险合同的 70% 。

扩展阅读

现金价值,保单的现金价值


保单的现金价值指投保人要求解约或者退保时,保险公司应该返还给投保人的实际金额。一般意义上的现金价值是指储蓄性质的人身保险产品独有的。保单现金价值可以多于或少于投保人己缴纳的保费。

▌保单的现金价值是什么

保单的现金价值指投保人要求解约或者退保时,保险公司应该返还给投保人的实际金额。保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”。 从中国《保险法》的规定看,缴足两年以上保费的寿险保单,已产生现金价值,若退保,保险公司应退还保单现金价值。

保单的现金价值=保费-管理费用-推销人员佣金-纯保费+剩余保费所生利息。

因为在保单生效后,前期多缴的保费连同其产生的利息累计后便形成了人寿保险的责任准备金,除去用于支付保险人的必要费用(如制单费、运营费等管理费用)外,剩余的就是人寿保险保单的现金价值。

在解约退保时,保险人应当将这部分价值返还给投保人。故而,现金价值又叫不丧失价值或者不丧失的赔偿权。

▌哪些保险有现金价值

一般意义上的现金价值是指储蓄性质的人身保险产品独有的。

一般来说,两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等,保险合同生效一年后,保单相应就开始具有现金价值,缴费时间越长,累积的现金价值越高。

而短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值由于没有现金价值,或者现金价值很低。

▌保单的现金价值决定因素

保单现金价值可以多于或少于投保人己缴纳的保费,关键取决于保险费、预定利率、投资收益率、保险险种、生产率、死亡率等因素。除此之外,还包括分红保险的分红率、意外事故发生率、残疾发生率、疾病发生率以及公司的营业费用率等因素。

什么是现金价值? 如何巧用现金价值?_保险知识


受金融风暴的影响,许多投保人的家庭收入锐减,无力负担保费支出,无奈下只能选择退保。在咨询保险公司的工作人员后,发现已缴费两三年的寿险保单如要退保只能退回不足缴纳保费的40%,有的甚至连20%都不到,于是便抱怨保险公司“骗人”,“退保退亏了”。这些都是由于人们不了解“现金价值”概念及不能合理利用“现金价值”的作用而造成的。

什么是现金价值?

通常而言,现金价值就是退保或解约时退回的钱,因此又称其为“解约退还金”或“退保价值”。但并不是所有保单都具有现金价值。对于短期的费用型保单如财产保险,保险公司承诺在一定期限内发生责任范围内的事故,保险公司便按给定向被保险人给付赔偿金,如不出险也不返还保费,这样的保单便不具有现金价值。但对于长期的人身保险计划如人寿保险、健康保险、分红型保险等,其在保障之外还带有一定储蓄和投资的性质,因此具有一定的现金价值。

以长期寿险合同为例。众所周知,人的死亡风险是随着年龄的增大而增大的,但保险公司通过复杂的精算技术计算出了一个均衡保费,投保人每年以均衡保费数额进行缴费,即相当于年轻时多缴的保费抵补了后来风险大时的保费。同时为了履行责任,保险公司每年在保费中也要提存一定数额的责任准备金,这是保险公司对被保险人的一种负债,当投保人提前解约时,保险公司要将提存的准备金减去“解约扣除”之后的余额退还给投保人,这部分金额就是保单的现金价值。解约扣除主要是指保险公司为维护保单所花费的运营费和代理人手续费等,在投保初期该部分费用较高,而保单现金价值尚未累积到一定程度,因此退还的金额和所交的保费金额的差额较大。

如何巧用现金价值?

因为现金价值的存在,那些因经济困难无力缴费的众多投保人便有了除退保外的更好的选择,即自动垫付、减额缴清和展期定期保险。

自动垫付就是根据事先约定,自动利用保单中已有的现金价值支付未来若干年的保费,直到已有的现金价值用完。这样原保单的保额不变,但保障期间受现金价值制约,如现有价值越多,保障期间越长,反之亦然。对于只是暂时产生经济问题,但一段时间后仍具有缴费能力的投保人而言,自动垫付是一个相对较好的“缓冲”方法。

减额缴清则指投保人可利用保单现金价值一次性支付未来若干年所需的保费,其保障期间不变,则必然要大幅降低保额。因此这种方式比较适合预计经济困难情况将持续一段较长的时间,但仍想保留原来的保障形式的投保人。

展期定期保险较为特殊,它指将现金价值仅用来缴纳未来所需的纯死亡保险费,这在一定程度上改变了原来的保险计划。由于以死亡为给付条件的保单通常保费较低,则该方式下死亡保额可保持不变,保障期限较长,但其他保险利益可能受损。因此,展期定期保险比较适合长期经济困难同时又特别需要身故保障的被保险人(如家庭支柱)等。

总之,在金融风暴来袭之时,以上三种方法既可解资金短缺的“燃眉之急”,又不致保单失效或因退保产生损失,不失为投保人的较好选择。

值得一提的是,除上述三种功能之外,投保人还可以现金价值的70%向保险公司借款,同时保单责任依然有效。保单借款的程序较银行贷款简单,借款利息的计算参照银行的商业贷款利率,贷款时间要求不超过半年。但投保人要注意的是应及时还款,否则可能造成保单失效等不利后果。

什么是保单的现金价值?为什么可以退还年金价值?_保险知识


现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时,由保险公司向投保人退还的那部分金额。在通常情况下,保险公司根据保险事故的发生概率来确定保险费率,事故发生概率高则保险费率高,反之则保险费率低。

但在寿险当中,由于交费期一般比较长,随着被保险人的年龄增加,其死亡的可能性将越来越高,保险费率也必然逐渐上升直到接近100%,这样的费率,不仅投保人难以承受,而且保险也已经失去意义了。

为此,保险公司在实际操作中往往采用"均衡保费"的办法,通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊,使投保人每期交纳的保费都相同。

被保险人年轻时,死亡概率低,投保人交纳的保费比实际需要的多,多交的保费将由保险公司逐年积累。被保险人年老时,死亡概率高,投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款,不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息,每年滚存累积起来,就是保单的现金价值,相当于投保人在保险公司的一种储蓄。

根据《保险法》,保险公司在以下情况出现时,应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值:

1、保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费;

2、以死亡为给付保险金保险合同约定对于发生保险事故后保险公司根据标的的损失和损伤程度按照保险责任计算审核后给付的金额。条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人自杀;

3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费;

4、投保人解除合同,且已经交足二年以上保险费。此外,《保险法》还规定,投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的,保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的,保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。

你知道保单有“现金价值”吗,换个读法现金价值没那么难懂


保单的现金价值是长期人身保险中的一个概念,又称“解约退还金”或“退保价值”,当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时,保险公司按照规定扣除相关费用后,退还给被保险人的金额即退保时保单所具有的现金价值。

所有保险产品都有现金价值吗?不是的,现金价值是储蓄性质的人身保险产品独有的。也就是说,通常情况下,两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等,保险合同生效一年后,保单相应就开始具有现金价值,且缴费时间越长,累积的现金价值越高。短期意外险、定期寿险、健康险一般不具有现金价值。

值得注意的是,一旦退保,拿回的钱也就是现金价值,往往低于已缴纳的保费金额。这是因为人身保险是一种长期合同,保险公司的费率是按照预定的合同期限以及客户的平均死亡率设计的,投保人提前退保会影响保险公司的资金使用计划,而且提前退保的客户通常是身体健康者,这会改变保险公司客户的平均死亡率,对该险种的经营造成影响。因此,保险公司在退保的费用扣除上会考虑自身的成本,体现在现金价值的计算方法上就是缴费年限越短现金价值越低。

除了退保,还有什么情况下涉及保单的现金价值?不少保险消费者会在人身险产品条款里看到有标注保单可质押贷款,而保单质押贷款就是要求保单具有现金价值的前提下,才能完成。保单质押贷款是指投保人以现金价值作为担保,把所持有的保单直接质押给保险公司或是将保单质押给金融服务机构(这里一般指银行),从而按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种方式。如果投保人短期内出现资金不足的问题,投保人可直接把保单质押给保险公司取得贷款,但是借款人期满若没有履行债务,当贷款本息达到退保金额时,保单将永久失效。

需要提醒的是,眼下有不法分子通过窃取保险消费者保单信息、银行账户资料,利用保单质押贷款进行诈骗。因此,大家如需办理保单质押贷款业务,无论是通过柜面还是线上办理,都要注意防范风险,仔细阅读各项条款,谨防钓鱼软件,不要随意签字确认。

现金价值,退保时现金价值是否可以取出来?


社会的进步,使得越来越多的人投资保险,广大消费者都想选择一份令人满意的保险来帮助自己理财。那么我们应该怎么选择呢?

购买了国华两全分红型保险,期限为五年,但业务员说是两年可以按保单上的现金价值取出,外加两年的分红,并且两年的现金价值比本金还多出几百元,请问真的可以这样吗?还有保单上的现金价值就是取出的实际金额吗?

专家分析

所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金,如果您中途退保,即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时,寿险公司应该发还的金额。因此,它并非是您所缴保费的全部,是少于您好所缴保费的,至于您退保能够领取多少钱,则是您保单的现金价值加上分红。

仔细看看您的合同,此款产品保险期间为多少年?如果较长的话,建议保险期满不要退保,容易给您带来较大损失。

关于同行别家公司的产品,并不熟悉,所以不发表更多意见,以免引起您的不安。您按照我的建议寻求此产品保险公司的服务热线帮助是最为恰当。

现金价值就是退保时能给到你的钱。不知道你的保单“两年后的现金价值比本金多几百元”是业务员说的还是这样写着呢,如果在保单上写着,那这个保险太好了,你何必取出来呢?你不如取出现金价值的80%用,然后付点利息,就是保单贷款。另:保单上的现金价值不是取出的实际金额,如果退保,还会有分红,如果是保单贷款,能用80%。这样解释清楚吗?

正常情况下(不是退保),期限为五年的两全分红保险,如果想在第二年后取钱,如下:

1、能取出现金价值的80%(通过保单贷款方式)

2、这两年的分红(因分红是不确定的,要看实际分了多少,可以拨打国华客服详细咨询。)

至于两年的现金价值是否比本金还多,那就要具体合同以及实际分红是多少了。

现金价值,终身寿险的现金价值和红利是一体吗?


保险公司应将不低于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。在具体的分配过程中,由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益的贡献会有不同,每张保单能分配到的红利数额是保险公司基于公平的原则,按照保单贡献的大小来确定的。同时,保险公司在每一会计年度还会向保单持有人寄送分红保险客户报告,说明公司分红保险经营状况及分红政策、当年度可分配盈余、保单持有人应获的红利金额,充分做到对客户透明。

红利,在生命人寿有两个部分:一个是年度红利,一个是终了红利。现金价值,是退保时的金额,和红利多少有关系,但是如果不退保,是和红利没有关系的,只是一个数字而已。完全不一样的概念,现金价值体现在两个方面,第1个是退保,现金价值体现当时退保能拿回多少钱。第2个是保单贷款,知道现金价值的多少才能得出你能贷到多少钱。 

在太平人寿,红利有分当年度红利和终了红利。年度红利听名字也知道,就是当年度有多少的红利。终了红利是指比如发生理赔,保单终止了,但那时候往往不是一个完整年度,公司清算具体多少天,然后给个不完整年度的终了红利。

分红保险的定义:保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类,保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上70%的红利分配。简单的说就是分享红利,享受公司的经营成果。

红利是按当年度的现金价值去计算,是不确定的。现金价值是保单现有的价值。简单地说是您的可用救急资金,(一)贷款就是按现金价值80%为限。(二)也就是“退保金”。现金价值的多少,决定红利的多少,红利是不确定的,不过,请你相信平安的经营能力,从往年来看,一般在中到高,甚至超过高的水准,红利派发比例是保监会规定的。

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