或许你现在拥有完备的保单保障，或者你打算给自己和家人购买保险，也或许你现在还不认可保险，没关系，今天我们一起来普及一下保险的基础知识，当你了解了风险意识，当你了解了保险的种类，都希望能在你需要保险的时候，给以你帮助。
在我们身边，一定有人说保险是骗人的，而这些人中，99%都是买错了保险，买的保险并不能解决自己的压力，而且还添堵。所以觉得：保险都是骗人的！
其实，保险本身不会骗人，骗你的，是人，也就是卖给你保险产品的人。
首先，保险销售有很多渠道，最常见的就是保险营销员（个险代理），银保渠道，保险中介、互联网线上渠道等等。
其次，保险的种类，人寿保险、重大疾病保险、意外险、医疗保险、年金险、防癌险、万能险等等，让人眼花缭乱。
如果你想买保险，记住以下这几个点，基本可以避免90%的坑。
1、保障在前，理财在后
保险的本质保障，核心作用是用来做风险转移，而不是财富增值。从配置顺序上来说：先配置保障型保险，如重疾险、意外险、医疗险等。
一场重大疾病，治疗费用几十万起步，这种大坑，一定要提前填好。很多人都连基本的重疾和意外保障都没做好，就买了一堆理财型保险，等到发生意外或疾病时，一堆保险竟然没有可以为自己的风险“买单”的，追悔莫及。
2、先大人后小孩
孩子生病，大人心疼，但我们还有继续挣钱给孩子治病的能力。如果父母倒下了，孩子的生活要如何保障？首先要确保大人有足够保障，大人是孩子最安全的保障。
同理，夫妻之间也是这样，先给家庭中挣钱最多的那个人购买保险，也就是先保障家庭的主要经济来源，确保家里的现金流受风险影响小。
3、好的保险产品比好的保险公司要重要
选择保险产品最重要的依据是，这个产品是否满足自身的需求，不用将太多的考量放在保险公司是否知名，在法律上、监管层面，保单一旦生效，不会因为公司的变化而改变。
在理赔上并不存在小保险公司理赔更难的问题，保险公司是受国家严格监管的，不论哪家公司，理赔审核不能超过30日，履行赔偿不能超过10日，拒赔通知书不能超过3日。
4、线上投保也可以，方便快捷
不管通过哪个渠道购买保险，最后都是跟保险公司直接签订的合同。
线上投保的电子保单跟纸质保单具有同样的法律效应，保险公司只认保单，不会因为购买渠道不同在理赔时区别对待，并且线上产品一般以保障为主，产品形态更简单，智能核保，投保门槛相对降低，但是小编提醒，即使在线上投保，也要如实的做健康告知。
人身保险分为三大类，分别是人寿保险、健康保险、意外伤害保险。
（1）人寿保险
以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存、全残或死亡为给付条件的人身保险。寿险可以划分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。
一般而言，寿险的功能主要在于保障家庭支柱的家庭责任，以及家族的财富传承。
（2）定期寿险
定期寿险是客户投保至一个约定的期限，在这个期限内如果发生被保险人身故/全残的情况，保险公司承担给付保险金的责任；
若保险期满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。
特点：保险期限固定；保险费率较低；可侧重给经济支柱加保。
（3）终身寿险：
终身寿险是以被保险人生存时间为保险期间，保至被保险人身故或全残，保险终止，由保险公司按合同约定金额赔付。
保障终身，因此保险公司的给付保险金的责任是确定的，不确定的只是时间的早晚。终身寿险除了具备保险的功能外，还具备储蓄的意义。
特点：保障确定，保险费率较高，高额的保单可以具有财富传承的功能。
（4）两全保险：
两全保险也是人寿保险的一个基本险种。
合同约定的期限内，如果被保险人身故，则赔付身故保险金，如果被保险人到期仍生存的话，则赔付生存保险金。
两全保险的生存保险金和死亡保险金的赔付金额是会有差别的，一般死亡保险金为约定保额，生存保险金为保费×一定百分比。
特点：既有保障功能、又有储蓄功能。
（5）年金保险
年金保险是一种特殊的生存保险，通常也会被划入寿险的类别。
年金保险以被保险人生存为支付条件，只要被保险人没有身故，每年都可以从保险公司领取一笔钱。由于具备理财、子女教育储备、养老等功能。
特点：以年金形式给付保险金，每年、每两年、隔几年、满期领取，用于子女教育金、婚嫁金、创业金的准备，也可以用于养老。
（6）健康保险
健康保险一般是在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的保险。主要险种为重大疾病保险、医疗保险等。
（7）重疾险
重大疾病保险是以确诊某些疾病为给付保险金条件的疾病保险。
很简单，就是被保险人初次确诊患有合同规定的疾病，保险公司就会立刻支付被保险人合同约定的保额。
可以用来治病、后续康复、生活，由被保险人自由支配。
市面上重疾险产品形态又大概分为三大类：
a、含身故责任的重疾险
如果发生重疾风险，赔付；没有发生重疾，身故了，也赔付，二者得一。
b、纯重疾责任
只有重疾赔付责任。
c、含生存责任的重疾险
保至一定期限的重疾险。保障期限内罹患重疾，赔付保额，合同终止；被保险人在保险到期后仍健康生存，一般则返还保费×百分比。
（8）医疗保险
医疗保险是指商业医疗保险，针对被保险人发生因疾病或者意外伤害而产生的治疗费用提供的保障，用于弥补社保不能报销的自费支出部分。
一般分为普通医疗险、意外伤害医疗险、住院医疗保险、特种疾病医疗保险等。
目前市面上比较火的百万医疗。能报销被保险人因意外或疾病引起的住院所发生的床位费、检查费、手术费、膳食费、医药费等。以高保额、高免赔额、低保费支出的产品结构和高保障性的特点，赢得了众多保险消费者的认可和追捧。
特点：是医保与重疾险的补充，保费低保额高，杠杆强。
（9）意外伤害保险
意外伤害保险就是被保险人在保险期限内，发生了意外伤害事故，造成了死亡或者残疾，保险公司按照合同约定向被保险人或者受益人承担支付保险金的责任。
意外伤害保险承保的风险是意外伤害。一般来说，意外伤害事故是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。比如猝死，大多数保险公司的意外伤害险保单中是不涵盖该项责任的。
意外伤害保险可以划分为普通意外伤害保险和特种意外伤害保险，我们通常所说的一般指前者，后者是仅承保被保险人在参加某项活动（比如境内外旅游、某个展览、某类赛事等）中因遭受意外伤害而造成的死亡和残疾。
意外险的保障一般分为意外身故、意外伤残、意外医疗责任。被保险人因遭受意外伤害造成身故时，保险公司给付死亡保险金；
被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险公司按残疾程度大小分级给付伤残保险金；被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险公司根据实际情况按比例给付。
意外伤害险保费低廉，保费高低一般与年龄无关，因此不管男女老幼，收入高低，都应该给自己配置一份意外险。
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买少儿保险：运用这4项规则可以避坑踩雷！
很多家长都会在孩生日或过节的时候，给孩子准备一些礼物。其中，就有家长出于对宝宝健康保障的考虑，打算给孩子配一份保险。
但是，不懂得保险知识，也不知道该找谁咨询，该怎么入手配置呢？今天，咱们就专门给大家科普一下孩子保险配置时，可以运用的配置规则。大家掌握下面这些规则，在给孩子买保险的时候就会轻松许多啦。
规则1：父母保险优先配，孩子保险后续买
父母的安稳是孩子最坚实的依靠，很多父母有了孩子后，希望把最好的都留给孩子。所以，在配置保险时，父母总是想先给孩子配保险，后给自己配，有的甚至不给自己配。
殊不知，这样的做法虽然表面上是护了孩子周全，实质上大人若发生意外、重大疾病，孩子的生活和安稳难以得到保障。
规则2：保险先配保障型，后续再配理财型
这里所讲的保障型保险，指的是保障咱们意外伤残、疾病及身故等责任的保险。
所讲的理财型保险，指的是用于教育资金、婚嫁金筹备等的保险产品。
为什么推荐先配置保障型保险，再配置理财险的保险呢？2个原因：
（1）保障型的保险杠杆率更高，举例来说，孩子常见的意外险几十到一百左右的保费就能做到几十万的保额了，这样的杠杆比例相比理财型保险来说是非常高的；
（2）保障型保险配置好了，孩子的健康得到保障，才能有基础去谈生存和发展，才能享受到理财型保险的益处。
规则3：医疗保障是重点，身故保额别太高
给孩子买保险，重点关注医疗方面的报销或给付，不要把身故保险金放在考虑的首位！
为什么呢？
一方面，孩子没有经济收入的能力，不承担赡养父母的责任，孩子不幸身故，对家庭经济收入的影响并不是致命性的。
另外一方面，监管部门规定，对于10岁以下的孩子，以死亡为赔付条件的保险，总保额不能超过20万元；对于18岁以下的孩子，以死亡为赔付条件的保险，总保额不能超过50万元。
关于这项规定，大家在给孩子配置带身故的重疾险时应该有所体会。市面上带身故的重疾险产品，对于18岁以下的被保险人身故赔付，一般都是赔付所交的保费，而非保额。
所以，孩子身故保险金适当即可，重点还是要关注医疗保障方面的保额。
规则4：配置保险加豁免，定寿也能补缺憾
许多长期保险产品都附加有投保人豁免的功能。父母在给孩子配置相关保险的时候，可查阅是否有投保人豁免的功能，如果有，可以添加上。
投保人豁免，需要投保人身体健康（或满足投保人健康告知要求）才能附加。附加之后，投保人发生轻症、中症、重疾、全残、身故等（具体豁免情况各产品有所不同），可以豁免相应的保险费。
如果是父母给孩子投保，那么父母一旦出现符合保费豁免的情形，那么给孩子配置的保险，以后的保费都不用再交了。
当然，在配置的时候，一定要看清豁免保费的条件是什么，豁免保费的具体保险产品是主险还是附加险等细节。
这里有个温馨小贴士，对于一些不可以添加投保人豁免的保险来说，也可以给投保人配置一份定期寿险，来弥补没有投保人豁免附加险的缺憾。
好了，以上说了那么多，相信大家在给孩子配置保险的时候，心里也有了点儿底。在选配孩子保险的时候，心里也更加有底气了吧！如果你有什么保险的问题，可以给我们留言，我们可以相互探讨。
赚钱不容易，买保险应该了解什么?千万记住这几点!
买保险，不是一件小事，毕竟每年需要我们花钱，一份保单往往保障时效是非常长的，买对保险对每个人都非常重要，一点马虎不得。那么买保险应该了解什么?请千万记住这几点!
1、定位自己的角色，控制保险预算
定位自己的角色，这一点非常重要，性别男女，年纪多大，已婚单身，有娃没娃，都影响到一个人买保险。
另外一个家庭的整个保障类保险费用，不应该超过家庭税后总收入的百分之十。并且这百分之十的钱，应该能够将家庭每位成员的保险配置完整。
2、拒绝无良保险经纪人瞎比比
中国家庭宠孩子可以说是举世闻名，在条件允许的情况下，给孩子什么都买最好的，孩子就算想要月亮星星，估计都会想办法摘下来。就比如保险这事儿，推销员随便忽悠两句，十个父母有九个就上钩了。
孩子保险越多越好?大错特错。
买保险时我们需要遵循一个原则：先大人，后小孩。先给一个家庭的经济支柱配置最完善的保险方案，再来考虑其他家庭成员的保障。
大人遇到疾病或者意外的风险要高得多，对家庭经济的破坏力也更大。至于孩子的保险，如果手头预算不充足，可以先为孩子购买保障至成年的保险，成年之后有能力再添加。万万不能只给孩子买，却落下了经济支柱。经济支柱倒下，孩子的成长也是空谈。
3、看清保险条款
除了拒保，拒赔和纠纷是保险行业最常见的问题。一被拒赔，很多人就懵逼了：保险害人，保险骗钱。
真的是保险害人吗?
某种程度上，甚至可以说，所有的拒赔和纠纷，要么是投保人不认真看条款，要么是健康告知有问题。
去年平安出过这么一个拒赔案，被保人做了个冠状动脉介入手术被拒保，把平安告上法庭，最终败诉。
事实是，被保人所做的手术，并不在平安福的保障范围之内。且不说平安不好，败诉原因归结起来，无非是，买保险的时候没有认真看保单。
另外，在购买保险之前，做到如实告知，所谓“如实”，就是自己知道的就说，不知道的不用说。
千万不要瞎往医院跑，又是看病又是体检的，对买保险完全没有任何好处，不会让理赔更迅速，只会让理赔更难赔。在如实告知的情况下，买好保险，最终理赔都不会有问题。
4、赔付能力，和保险公司大小无关
因为对保险没有任何了解，很多人在买保险之前依旧秉持一个想法：贵的就是好的。所以买保险之前，要么考虑先买大牌保险公司的产品，要么就得挑贵的。
事实上，保险公司的赔付能力，和保险公司大小无关;至于保费越贵，也不一定代表保额更高，或者赔付能力更强。
所以买保险，一定要挑选适合自己的，而不是贵的，或者大公司的。
5、拒绝分红险
分红险作为“保险骗人”说法下的另一个重灾区，多年来一直是“销售误导”类型投诉中的常客。
只关注销售时的分红演示，不谈实际风险的情况，最后当实际保单分红收益低于预期，就会落得“保险都是骗人”的下场。
保险的确归属于一种风险投资，不过这种投资的核心在于减损，而不是赚钱;在于保障，而不在于理财。
另外，在分红险的合同中，明确规定“保单红利是不保证的“，奉劝各位希望用保险来理财的朋友，要关注这点。
6.保单在，保障就在
这一点时常被大家忽略。很多人以为，自己当时的保险业务员离职了，自己的保障就得出问题了。
其实保险业务员只是保险公司和投保人之间的一个媒介，即使剔除，对于投保人也没有任何影响。出钱的是保险公司，而不是保险业务员。
另外，有些人会对保险公司是否会倒闭这件事产生疑惑，保险公司倒闭了，自己买的保险怎么办?
在中国，买保险很安全，为什么呢。
保监会手里有相当丰厚的一部分责任准备金和保险保障金，用来拯救陷入困境的保险公司。
只要保单还在，即使保险公司倒闭或者破产，赔付也不会有问题。
意外险你买对了吗？学会这5招可以避开“坑”
意外险在我们的保障体系规划当中有着非常重要的作用，意外险看起来非常简单，实际上真正要买对意外险并不容易。那么应该如何正确购买意外险呢？学会今天分享的这几招，可以避开绝大部分的坑。
1、优先考虑综合保障的意外险
所谓的综合意外险就是保障的范围是除了免责条款规定的部分不理赔之外，其他的意外情形都可以进行理赔。
为什么要优先考虑综合意外险？那是因为在发生意外的时候我们是没有办法选择发生意外的形式的，因此在选择产品的时候要把可以保障各种意外情形的产品放在首要的选择里。
很多保险公司的业务员会推荐客户购买百万任我行、百万护驾之类的意外险，这种产品是属于特定交通意外险，综合意外的保额是很低的，只有发生了特定交通意外险才可以赔100万。这种产品不是优先考虑的选项。
2、一定要选择保障伤残的意外险
在看条款的时候要仔细看清楚了，有的意外险产品条款里写只保障高残或者是全残，而不是伤残。伤残是分等级的，全残在伤残等级当中占的数量比例只有很小的比例，如果只保障全残，那么意外导致的大部分残疾是无法获得理赔的。
因此，选择的产品在条款细节上一定是保障伤残，而不是全残或者高残，因为伤残的保障责任是其他险种无法替代的一项责任，这是第二个要非常要注意的。
3、是否包含猝死责任
从医学的角度来说，猝死并不属于意外，不满足保险公司对意外伤害的定义，那么自然也就不属于意外险的理赔范畴了。
但是很多人并不接受这个，所以现在很多的意外险产品会附加上猝死的保障责任。如果你很关注这一项保障责任，那么在选择意外险产品的时候就要注意是否保障这项责任，保额的高低了。
4、意外医疗险责任
在意外医疗险责任上最主要是看保额、免赔额以及是否可以扩展到社保范围外。免赔额当然是越低越好，这样的话理赔的难度就会越小。
大部分意外险的意外医疗责任都是限制社保范围内用药的，有少部分是可以扩展到社保范围外的。扩展到社保范围外意味着可以报销自费药进口药这些，当然保费也会更高一些。
5、保额是否足够高
之所以会把保额放在最后面，是因为当我们通过前面4项把合适的意外选择出来了之后就是要下购买的动作了。意外险的杠杆率非常高，作用很大，在购买的时候就尽量往高保额去买，至少得100万保额吧，能买200万就不要买100万。千万不要告诉我，买意外险只买了10万的保额，这样的规划啥意义都没有的，还不如不买呢！
如果有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或在线咨询客服哦！
保险合同看懂这几点，想买错保险都难
保险合同的条款内容多是晦涩难懂的，好多专业词句是一般人不明白的，所以说，仅能靠代理人简单解释。但是看了今天的文章，你也能简单看懂保险合同了。
很多人反映保险合同晦涩难懂，只能听代理人的一面之词，出了问题又说我没看条款。对此我非常理解，所以写下这篇科普文，教你理清保险合同的框架，然后内容也就顺带容易理解了。
一般的保险合同就像书一样，会有一个条款目录，方便我们快速找到对应的具体条款，比如查询等待期，免责条款等任何条款，如图2。不同的险种合同的格式会有差异，甚至同样的险种不同保险公司也会有顺序上的区别，我们要关注的包括以下几点：
1、犹豫期
任何原因反悔不想买了，可以在此期间申请退保，保费会原路返回账户，合同作废，犹豫期一般是10～15天。
2、保险期间
也就是保多久，医疗险和意外险一般是一年，重疾和寿险看您买的是多长时间的，一般是长期的。
3、等待期
为了防止逆选择带病投保，保险公司会设置等待期，一般是90天或180天，在此期间内发生的风险不承担责任（意外风险除外）。
4、职业限制
不同的职业风险是不同的，所以在保险里对职业进行分类，一般分为6类，5、6类是高危职业，不同险种投保要求不同，意外险最为严格。
5、保险责任
这是重点，所有的保障责任都在此列明
重疾险：轻症、中症、重症、特定疾病怎么赔，怎么分组，赔几次，赔多少，间隔期多长，有没有身故全残责任，什么情况可以豁免等，都可以找到。
医疗险：住院门诊怎么报销，报销目录有哪些，免赔额，赔付比例，封顶线各是多少，有无住院津贴等等。
意外险：意外伤残等级怎么定，赔付比例各是多少，如果附加有意外医疗，关注赔付范围，赔付项目，免赔额，赔付比例，住院津贴等。
定期寿险：寿险很简单，就是身故、全残两个责任。
6、免责条款
此处也是重点，对于一些不承保的事项单独说明，比如故意杀害，两年内自杀，打架斗殴，酒后驾驶等不承担责任，不同险种会有差异。
7、保险费缴纳
如果忘记缴纳保险费，一般有60日的宽限期，保障继续有效，如果还未缴，合同中止，不承担保险责任，但两年内可以申请复效。
8、保险金申请及给付
约定发生保险事故通知时效，以及要提供的证明材料。保险金给付是按照保险法的相关规定时效来执行，如果有争议可以提起诉讼。
9、合同变更
当职业，地址等联系方式发生改变时，及时通知保险公司做保全。
10、明确说明与如实告知
保险合同要遵循最大诚信原则，对于询问事项要如实告知，否则会影响理赔，千万不要存侥幸心理。
11、释义
对于一些名词进行解释，或者规范一些定义，比如各个疾病的具体定义等。
总而言之，买了保险，一定要看一遍保险合同，确认以上几点，才能保证日后出险理赔顺利进行。
保险领域的一个难点，知道了可以避免好多坑
从事保险行业的人遇到重疾分组与不分组赔付哪个更好，都要思索半天，更何况那些要买保险但对保险一知半解的大多数人呢。今天小编就来讲讲这一话茬子。
很多人想必都知道，在规划自己的投保方案时，必然会包含着一份重疾险，它是最基础也是最复杂的险种。从2016年开始，我国市场上出现了多次赔付型的重疾险，而现在还有很多消费者对其不够了解、不会比较。那么，重疾分组与不分组有何区别？哪个更好？究竟怎么选呢？今天，小编就此为大家好好的梳理一下其中的学问！
一、分组与不分组有什么区别？目前，市场上的多次赔付型重疾险可以分为两大类，即分组和不分组。那么这两类具体有什么区别呢？
先来讲讲什么是分组，分组主要就是指重疾险会按照疾病的种类来划分2至6组，每组重疾险只能赔付一次，但产品的总赔付次数一般是在2至6次之间。不过每次赔付有一定的间隔期，通常为90天、180天或一年。
而市面上较为常见的分组一般是3至4组，其中，将恶性肿瘤与重要器官相关的疾病会放一组，心脏类疾病一组，神经系统疾病一组以及其他疾病一组。
简单来说，重疾分组等同于把一个重疾险中所涵盖的几十个甚至上百个重疾分成了不同组，同一组的疾病只能赔付一次。不分组就是指重疾疾病在该产品中没有分组的意思。
二、分组与不分组怎么选？事实上，重疾不分组的产品在前两年就已经出现在了市面上，但由于价格过高，因此并没有十分凸显出来。
其次，赔付间隔也是一个非常重要的影响因素。前面说到过，多次赔付型的重疾险会有一定的间隔期，一般在90天、180天或一年左右。而大部分人都知道，赔付间隔期越短，对自己是越有利的，受到的保障期会更长。
重疾不分组的产品为了控制赔付率，都会把间隔期的时间稍微拉长至1年为限，这对于消费者们来说，是不太有利的。
所以，分组是为了降低高发重疾的二次理赔发生率；而不分组，则是为了提高自身的赔付概率。
虽然不分组的会比分组的赔付概率高，但大家还需要留意投保的重疾险的：
1、赔付次数：2至4次最佳，虽然市面上现在出现了很多可赔付5次、6次，甚至7次的重疾险，但这其实是保险公司为了降低赔付率从而做出的选择。其实重疾赔付2次，轻症3次基本已经足够了，次数太多并无太大的实质意义;
2、赔付间隔：90天至180天最佳，1年间隔期太长，不建议选购;
3、产品费率：不分组的重疾险会比分组的重疾险费率要贵很多，虽然赔付概率高，但相比较而言，还是分组型的性价比会更高一些;
4、疾病种类：包含高发重疾、轻症（含中疾病的）即可，而不分组型涵盖的疾病种类普遍比分组型涵盖的疾病种类要少;
5、特色服务：带有特殊服务的产品也会加分不少，尤其是可以提供优质医疗资源和服务的，也能让自己在罹患疾病时减轻过多的压力;
6、公司运营：包括公司的经营实力、售后服务等方面，这也是关乎后期理赔的一个重要考察点。
三、多次赔付一定就好吗？如今保险公司越来越多，保险产品随着不断多种多样，但我们都知道：
1、投保越早，费率越低；
2、投保越早，身体越健康，可快速标准体承保；
3、年轻时，是我挑产品，年老时，是产品挑我。
人越老，投保的选择余地就越少。
健康状况：投保首先是如实告知，中老年人因为身体情况每况愈下，容易出现高血压、高血脂、高血糖等身体异常指标，从而影响核保结果，也是制约投保的最大难处。
投保年龄限制：大多数保险产品初次投保年龄都限制在60岁以下，而且年龄越大，缴费期可选择的余地也越少，一般只能选5年、10年缴费。
产品保额限制：一般保险产品都会根据年龄、所在地区不同而做出保额限制，超过风险保额的需要提供体检报告或进行生调，虽然保险公司愿意卖给你但也不敢多卖给你。
如果人到50岁
与其投保多次赔付的产品，还不如投保纯重疾的单次赔付产品；
与其寄望于拿到多次赔付，还不如首次赔付就拿到足够的赔偿。
四、提供给大家一个保险产品的配置方案了解过保险的都知道，含身故保障的重疾险要比不含身故保障的贵很多，贵个一千多还是有的，如果因重疾导致身故的话，也只能重疾赔付和身故赔付选一个，无法两者都赔付，还不如拿那一千多另外买个寿险呢。重疾保障现在是有分组和不分组的不同，小编按经验来看，不分组多次赔付会比分组多次赔付的赔付概率高。所以最佳配置方案就是一款不分组多赔付且不包含身故保障的重疾险搭配一款寿险，以下小编向大家推荐一个搭配方案。
百年康惠保多倍版再搭配份寿险。百年康惠保多倍版重疾不分组多次赔付，然后不含身故保障。
百年康惠保多倍版也叫百年多惠保，就是康惠保的多次赔付版本，有两种选择方式，分别为：
选择一：重大疾病保险（2次）
选择二：重大疾病保险（2次）+轻症疾病（2次）+中症疾病（2次）
好处是，两个版本可以自由选择一或者二，根据需要选，如果已经有很多重疾，或者单纯想要提升重疾保额，选择一就可以了，如果保障在初始阶段，就可以直接选择二，保障更全面一些，可以看到组合中是不含身故责任的，意味着这款多倍版不会加重保费负担。
分成两种套餐的优势就是，原来投保了百年康惠保的消费者可能没有可以多次赔付的功能，重疾和轻症都只能赔一次，有了第2选项之后，轻症、中症、重疾，不分组都可以2次赔付，赔付的比例也提高了很多。
重疾保100种疾病，赔2次，2次赔付间隔时间需要达到365天及以上，每次都能得到100%的赔付，这个最大优势就是赔付的2次重疾都不分组，给了最大的赔付机会。
轻症保35中疾病，赔2次，不分组，每次赔30%保额，轻症赔2次也是相对比较合理的，两次赔付都没有间隔期，赔付条件更加自由宽松。
中症保20种疾病，赔2次，不分组，每次赔50%保额，没有疾病间隔期，中症的出现，相当于提高了轻症的赔付比例，很多中症疾病都来源于轻症，提高了其中一部分的赔付比例，让保障更加充分。
五、小结本文提到的搭配方案只是一种追求高性价保障的方式，目的是想告诉想投保的人们，选择保险产品不是光货比三家就可，要对保险条款有一定见地，在找适合自己的产品的同时也要学会避开保险里的一些坑。保险的初衷是转移风险，保险在人们日常生活中越来越重要，我们虽然不能买到完美的产品，但我们可以运用自己的聪明才智让自己买到趋近完美的搭配。
保险路上都有哪些坑？怎么做才能避免踩坑？
前两天在朋友圈看到了一篇文章《住院72天，我卖了2套房：没病没灾，就是最大的不动产》，莫名的有点心塞，今天抽空想跟大家一起来聊聊关于保险这件事！
提起保险这个行业，由于中国国情的影响与长久根深蒂固的思维方式，在很长一段时间内大部分人都将保险行业当作骗子与传销。这种情况一直持续到近两年才慢慢稍微好转。
但即使保险行业的情况在慢慢的扭转，但在国民心中的重要性依然不够，很多人认为买保险是有钱人才会去干的事。小编曾经看到过这样一则新闻，有人在街上随机做了一个测试，询问过往路人，有没有购买保险？或者有没有购买保险的欲望，但只有20%的人已经购买了保险，以及有购买保险欲望的人群不足30%，保险在年轻人心目中的地位可见一斑，更不用提上了年纪的老年人。
但漫漫人生路上充满各种变数，人到中年上有老下有小；我们这代年轻人生活压力大，身边没人能依靠，只能自己咬着牙死扛，不敢死不敢病不敢穷不敢倒下；而工作党没日没夜的拼搏最终换来令人担忧的健康指数，重大疾病越来越年轻化，因病致穷的悲哀也屡见不鲜。
“只有患病，住了一晚两万的ICU”，才惊觉过去没日没夜的拼搏，是换成一次又一次，与死亡之间的讨价还价。令人心痛的是，大部分的收入根本无法承受大病带来的损失。
《我不是药神》中的一句台词，“我吃了三年的药，吃掉了房子，吃垮了家人”，句句扎心，赤裸裸的将贫穷、天价药等现实问题呈现在众人面前。
这只是冰山一角，天有不测风云，人有祸福旦夕，意外和疾病都是我们无法预料和难以控制的。这时保险就成为了最后一根救命稻草，但一提到保险，很多人刚开始，都是一副不在意的样子：
单位已经给我交了医保，再买商业保险多余吗？
然后，一场大病来袭又一个个悔不当初：后悔当时几千元保费不掏，现在几十万的医药费，负担不起！
的确，平时的小病花几百几千也许没什么感觉，可万一自己或者家人罹患重疾，动辄几十万、上百万的治疗费用，我们又谁敢说自己能保证爽快地拿出来？
一旦遇到大病巨额的医疗费，医保报销就只是杯水车薪，根本无法缓解普通家庭因重病带来的经济压力。我强烈建议，每一个负责任的成年人，都应该把医保、商保配置齐全。这是对自己及家人应有的担当。
保险虽然不能给我们带来健康，却能让我们不确定的人生中充满安全感。在社会转型的今天，任何能用金钱买到的东西都不叫奢侈品，真正的奢侈品是人们心中的安全感！
但市面上保险种类繁多，鱼龙混杂，我们要如何挑选出给予自己真正安全感的保障呢？保险路上都有哪些坑，怎么做才能避免踩坑？
普通人对于保险错误认知
一、我家收入一般，保险是有钱人买的；
其实，家庭收入越低，意味着抗风险能力越低。在中国，40%的家庭都是因病返贫。因此，对于普通收入家庭而言，保险是非常必要的。
二、怕不赔白买：买了保险白买，担心不给赔；
没有一家保险公司是靠“拒赔”来赚钱的，保险拒赔必须符合保险合同约定或相关法律规定。只要投保过程真实合规，就一定会受到《保险法》保护得到应有赔偿。
三、怕不生病白买：万一不生病，钱就白花了；
中国每天有500多人因为交通意外身故，有7500人因癌症死亡。谁都无法100%保证自己能一辈子健康平安。买保险就是让保险公司帮你承担风险。，一旦发生不幸，能够获得几十万甚至上百万赔偿。
如何挑选适合自己的保险
在决定购买之前，首先要考虑的：“买什么保险”，“什么时候买更划算”。保险的时间选择上和其它投资产品有类似之处：合适的时机购买不但获得保障，还能省钱。
举个例子，如果你购买一个重疾病险，保额为20万元，如果在30岁左右开始缴费，交15年，每年需要5820元，但如果从20岁左右开始缴费，每年只需4000元左右，总共能省去近6万元。如果是养老保险，缴费期相差10年，总共获得的复利和分红可能有2到3倍的差距。这其中还不包括通胀所带来的货币贬值因素。
买什么保险，更重要的是看你的风险是什么。人的生活是按照可以预测的顺序展开的，根据诺贝尔获奖者莫迪利亚尼的生命周期理论，一生可以简单划分为挣钱期和退休期。年轻时靠人力资本挣钱储蓄，到退休时，就靠早年的劳动成果生活，风险承受能力随年龄增加递减，因此保险需尽早规划。
你必须知道的保险配置基本要素
1、年龄必须与保费成正比
人身保费的费率与年龄呈正比，那么随着投保年龄的增加，保费的上涨幅度与而随之递增。以平安此前的一款定期寿险为例，从18岁到29岁时，每增长一岁，保费相差250元，过了29岁，保费的差额则从300元向上递增，到33岁时，间隔为400元，而过了40岁，差额则近千元，看得出，过了29岁，保险明显呈急剧增长的态势。
分红险、投连险、变额年金这些投资型险种并不受这一限制，尽管它们的主险也是寿险，但操作方式更像是基金投资，每年或一次性将不低于一定数额的资金存入账户，其中的一部分作为保费，剩余的资金用于投资和保障，但总体交纳的费用与赔偿金额相差不大，金盛的“保得盈”是市面上第一款变额年金产品，最低保费为10万元，期限为7年，一般身故可获得变额年金账户价值的105%的赔付，意外身故则可获得110%的赔付。因此，如果条件允许，应该尽可能早地配置人身保险。
2、必须掌握配置原则
具体来说，可以遵循以下原则：
（1）不同类型的保险的配置顺序为：保障，储蓄，养老，投资。在保险费用上，它们也是逐步递增的关系。不过投资型保险并不能完全反映保险的保障功能，相比较消费型保险，保费成果过高。
（2）人身保险投保顺序：意外险和大病险，定期寿险，养老保险。平安保险的代理人童巧玲说，一定优先充分配置前三种保险，如果经济条件仍有富余，最后再购买养老保险。
人身保险产品是一生必须配置的保险，分为三类，一般按以下顺序配置：
意外伤害保险：普通意外伤害险、特种意外伤害险、团体意外伤害险
健康保险：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险
人寿保险：定期寿险（到期不退保险费）、终身寿险（保障终身）、两全保险（出事得赔偿金，不出事到期还本）、年金保险（按年缴付）
（3）记住“双十原则”，交纳的保费不应超过个人或家庭年收入的10%，童巧玲说，这已是购买保险的上限，你要做的是在这10%内进行充分的配置。
（4）计算保额应采用家庭需求法：看一个家庭成员出现不幸后，会给整个家庭带来多大的资金缺口，比如房贷还欠60万元，而小孩教育经费还少20万元，作为家庭主要收入来源的成员就应按80万元的保险额，来交纳保费。
3、以生命周期来配置保险
根据生命周期理论，人的一生被大致划分为单身期，成家立业期，中年期和退休期，但死亡和健康风险是伴随人从出生直至死亡的，每个年龄段都有每个年龄段的特点。
我们要掌握这些年龄特点。
基本做法是，迟早要配置的，那就早点配：比如一般来讲——除投连险、变额年金外，保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加，投保人年龄越大，保费越高。而对于保险计划的配置，应当以生活需求为出发点，根据各个不同人生阶段的不同需求侧重点、经济状况和风险偏好等进行个性化的有效配置，对于基于实际需求的保险规划，越早越好。
4、其它配置保险应该注意的事项
（1）个人商业保险与社保不能分开，有了社保，大病险的保额设置在二三十万元左右即可
（2）人身保费的费率与年龄呈正比，越早购买越便宜，但投资型的分红险和投连险却是例外。
（3）教育金保险利率不超过2.5%每年，在当前银行利率水平下，买教育金保险为孩子积累教育经费并没多大必要
（4）保险不应该成为我们生活的负担，年收入的10%投入商业保险即可。
（5）超过50岁，可选择的保险范围变得非常有限，配置保险最好不超过这个年龄槛。
如何避免保险深坑？
1、熟人坑
中国，保险业有个名词叫“人情单”。中国人讲究人情世故，就算不太情愿，往往也不会直接拂了身边人的面子。于是，有些人耐不住亲戚好友的软磨硬泡，因为一份信任就稀里糊涂的买了一份保险。
到最后才发现因为人情买的保险问题太多了，浪费钱不说，该赔的风险一个都没有对冲掉，退保损失又大。
我常听用户说，自己有朋友是保险代理人，推荐她给孩子买了寿险附加重疾的产品，原本还觉得大品牌、值得买，后面一对比才发现自己中了典型的“坑钱式保险套路”。拿出别人的保单一对比，原来自己花了近10倍的冤枉钱！
2、不懂坑
（1）被“有病治病，没病返钱”的保险打动，觉得这种保险是最划算的。
事实上，买这种保险，才是真的上当了！比如市面上的消费型少儿重疾一般只要500块左右，但选择返还型的可能要多花5、6倍的价钱！而保险公司强调的利息，算下来还不如放在余额宝高！
（2）希望能用一张保单，解决重疾、医疗、意外等所有问题。
这种保险看起来“大而全”，省心又省事，实际却是以偏盖全，几个险种共用保额，不仅容易影响理赔，还有可能捆绑性价比不高的保险，保费还贵，实在不划算。
小沃买少儿保险：熟用好这几项规则顺藤摸瓜避坑踩雷！
很多家长都会在孩生日或过节的时候，给孩子准备一些礼物。其中，就有家长出于对宝宝健康保障的考虑，打算给孩子配一份保险
但是，不懂得保险知识，也不知道该找谁咨询，该怎么入手配置呢？今天，咱们就专门给大家科普一下孩子保险配置时，可以运用的配置规则。大家掌握下面这些规则，在给孩子买保险的时候就会轻松许多啦。
规则1：父母保险优先配，孩子保险后续买
父母的安稳是孩子最坚实的依靠，很多父母有了孩子后，希望把最好的都留给孩子。所以，在配置保险时，父母总是想先给孩子配保险，后给自己配，有的甚至不给自己配。
殊不知，这样的做法虽然表面上是护了孩子周全，实质上大人若发生意外、重大疾病，孩子的生活和安稳难以得到保障。
规则2：保险先配保障型，后续再配理财型
这里所讲的保障型保险，指的是保障咱们意外伤残、疾病及身故等责任的保险。
所讲的理财型保险，指的是用于教育资金、婚嫁金筹备等的保险产品。
为什么推荐先配置保障型保险，再配置理财险的保险呢？2个原因：
（1）保障型的保险杠杆率更高，举例来说，孩子常见的意外险几十到一百左右的保费就能做到几十万的保额了，这样的杠杆比例相比理财型保险来说是非常高的；
（2）保障型保险配置好了，孩子的健康得到保障，才能有基础去谈生存和发展，才能享受到理财型保险的益处。
规则3：医疗保障是重点，身故保额别太高
给孩子买保险，重点关注医疗方面的报销或给付，不要把身故保险金放在考虑的首位！
为什么呢？
一方面，孩子没有经济收入的能力，不承担赡养父母的责任，孩子不幸身故，对家庭经济收入的影响并不是致命性的。
另外一方面，监管部门规定，对于10岁以下的孩子，以死亡为赔付条件的保险，总保额不能超过20万元；对于18岁以下的孩子，以死亡为赔付条件的保险，总保额不能超过50万元。
关于这项规定，大家在给孩子配置带身故的重疾险时应该有所体会。市面上带身故的重疾险产品，对于18岁以下的被保险人身故赔付，一般都是赔付所交的保费，而非保额。
所以，孩子身故保险金适当即可，重点还是要关注医疗保障方面的保额。
规则4：配置保险加豁免，定寿也能补缺憾
许多长期保险产品都附加有投保人豁免的功能。父母在给孩子配置相关保险的时候，可查阅是否有投保人豁免的功能，如果有，可以添加上。
投保人豁免，需要投保人身体健康（或满足投保人健康告知要求）才能附加。附加之后，投保人发生轻症、中症、重疾、全残、身故等（具体豁免情况各产品有所不同），可以豁免相应的保险费。
如果是父母给孩子投保，那么父母一旦出现符合保费豁免的情形，那么给孩子配置的保险，以后的保费都不用再交了。
当然，在配置的时候，一定要看清豁免保费的条件是什么，豁免保费的具体保险产品是主险还是附加险等细节。
这里有个温馨小贴士，对于一些不可以添加投保人豁免的保险来说，也可以给投保人配置一份定期寿险，来弥补没有投保人豁免附加险的缺憾。
好了，以上说了那么多，相信大家在给孩子配置保险的时候，心里也有了点儿底。在选配孩子保险的时候，心里也更加有底气了吧！如果你有什么保险的问题，可以给我们留言，我们可以相互探讨。
职业对买保险的影响，这几点你需要知道
不同的职业意味着不同的责任，也意味着面临的风险各有不同。而保险公司作为盈利机构，核保时自然要考虑不同职业的潜在风险，因此在不同职业人群买保险时会设置不一样的门槛。
那么，职业在我们购买保险时会产生怎样的影响？高危职业该怎么买保险？今天我们就来一一解读。
我的职业属于哪个分类？保险公司会按照被保险人工作所面临的风险进行职业分类划分，根据职业分类来设置投保限制。
一般职业根据风险等级划分为1~6类。分类数字越大，职业风险越高，承保概率相应会越低。另外，更高风险等级的7级职业一般会被直接拒保，如高危制造业工种以及高空作业人员等。
1~6类职业大致划分如下：
1~3类职业属低风险职业，一般为从事文职工作或轻体力工作的人群，工作场所固定，工作内容风险低，如普通职员、教师、医护工作者、基础环卫工作人员、农牧业人员等常见基层岗位。
4类职业属中等风险职业，工种相对特殊，工作场合与工作内容都有一定职业风险，如邮递业从业人员、交通运输业者、治安人员等。
5-6类职业为高风险职业，其工作内容危险系数相对1~4级职业更高，比如危险品运输司机、重卡车司机、刑警、消防员等。
不同的保险类型对职业有怎样的要求？
高风险职业投保会遇到更多的限制，这种限制主要体现在承保、保费、保额等不同方面。职业类型对投保影响最大的是意外险，影响最小的是寿险。
① 意外险
意外险对职业类型的限制最为严格，职业类型直接关系到是否能承保。
一般的意外险大多只承保1-3类职业人群；少数产品会扩大承保范围，可承保4-6类职业，但保费会相对普通险种更贵，保额也相应较低，赔付比例也会受到影响。
② 医疗险
职业类型对医疗险的承保也有影响，但一般不会影响保费与保额。常见的在线医疗险承保范围大多为1~4类职业。
③ 重疾险
重疾险在承保上的限制不及医疗险严格，大部分重疾险承保范围为1~4类，部分较宽松的产品允许1~6类职业投保，但会影响到保费和保额。
④寿险
寿险对职业的限制最为宽松，大部分人都不会被拒之门外。
职业风险高，怎么买保险？
1、了解具体职业在各保险公司下的风险等级
1-3类职业基本无投保限制，正常情况下无需考虑职业问题。若为4-6类职业，由于不同保险公司对职业等级的划分略有不同，因此建议投保前对比不同的产品，优先考虑将同一职业划分为较低风险等级的保险公司。一般来说，职业风险分级越低，选择和保障空间越大。
2、由公司团体投保
对于1-3类职业，可由公司购买“雇主责任险”，以分摊需雇主承担的法律责任风险。如果是4~6类中高危职业，可用团体险的方式直接与保险公司沟通该工种的作业情况，以减少职业风险上的误解，争取更好的承保条件。
3、高危职业人员需要补足总体保障
高危职业人员在意外险的选择上受限较多，即使成功投保也会有保费较高、保额较低的问题。对于此类人群，需要搭配定期寿险、重疾险等相对宽松的险种，将保额配置到足够高，补足总体保障。
4、并非所有意外险都对职业有限制
在人身意外险中，少儿意外险、老人意外骨折保险等都不限制职业，另外，一般的航空意外险、交通意外险短期（单次）产品也不限职业，可综合考虑。
5、诚信原则
如果职业发生变化，超出保单承保范围，应及时与保险公司沟通，避免后续理赔纠纷。
