1、优先考虑综合保障的意外险
所谓的综合意外险就是保障的范围是除了免责条款规定的部分不理赔之外，其他的意外情形都可以进行理赔。
为什么要优先考虑综合意外险？那是因为在发生意外的时候我们是没有办法选择发生意外的形式的，因此在选择产品的时候要把可以保障各种意外情形的产品放在首要的选择里。
很多保险公司的业务员会推荐客户购买百万任我行、百万护驾之类的意外险，这种产品是属于特定交通意外险，综合意外的保额是很低的，只有发生了特定交通意外险才可以赔100万。这种产品不是优先考虑的选项。
2、一定要选择保障伤残的意外险
在看条款的时候要仔细看清楚了，有的意外险产品条款里写只保障高残或者是全残，而不是伤残。伤残是分等级的，全残在伤残等级当中占的数量比例只有很小的比例，如果只保障全残，那么意外导致的大部分残疾是无法获得理赔的。
因此，选择的产品在条款细节上一定是保障伤残，而不是全残或者高残，因为伤残的保障责任是其他险种无法替代的一项责任，这是第二个要非常要注意的。
3、是否包含猝死责任
从医学的角度来说，猝死并不属于意外，不满足保险公司对意外伤害的定义，那么自然也就不属于意外险的理赔范畴了。
但是很多人并不接受这个，所以现在很多的意外险产品会附加上猝死的保障责任。如果你很关注这一项保障责任，那么在选择意外险产品的时候就要注意是否保障这项责任，保额的高低了。
4、意外医疗险责任
在意外医疗险责任上最主要是看保额、免赔额以及是否可以扩展到社保范围外。免赔额当然是越低越好，这样的话理赔的难度就会越小。
大部分意外险的意外医疗责任都是限制社保范围内用药的，有少部分是可以扩展到社保范围外的。扩展到社保范围外意味着可以报销自费药进口药这些，当然保费也会更高一些。
5、保额是否足够高
之所以会把保额放在最后面，是因为当我们通过前面4项把合适的意外选择出来了之后就是要下购买的动作了。意外险的杠杆率非常高，作用很大，在购买的时候就尽量往高保额去买，至少得100万保额吧，能买200万就不要买100万。千万不要告诉我，买意外险只买了10万的保额，这样的规划啥意义都没有的，还不如不买呢！
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延伸阅读
小孩保险你买对了吗？这些坑一定要避开
孩子年龄小，抵抗力差，一次普通的发烧，就有可能发展成严重的疾病。自媒体作者张媛的女儿彤宝就差点因为发烧而离开世间，五天内三次高烧，第三次孩子直接陷入昏迷，住进了PICU（儿童重症监护室）。
检查显示：张媛女儿的血象超标三倍，心肝脏功能都受到损害，凝血功能也不好。
孩子被确诊为脓毒症休克，这种病致死率达到70%！治疗过程漫长且充满痛苦，每一天，每一夜都在和死神做斗争，而且住院的花费达到十万以上。
这样的重大急症不常见，但是对于任何一个家庭来说，都是噩梦一般的。一旦发生，就会让一个家庭的精神和经济坍塌，耗费无数人力财力。
所以，妈妈们开始越来越关注保险，想为孩子做好最安全的防护。
但我要劝大家，买保险，别着急！一定避开下面的几个大坑！否则一旦买错，交了十多年的保费等于打水漂，自家的娃还是没有保障。
误区一：孩子是宝贝，保险要多买
妈妈们给孩子买保险没错，但前提是你已经给自己和伴侣先买齐了保险。爸爸妈妈作为孩子的监护人，才是孩子健康成长的最大保障。
往后余生：
还车贷房贷是我们
赡养老人是我们
孩子教育和抚养费用是我们
家里的一切支出靠我们
承担的责任越大，面临的风险也就越大。一旦爸妈遭遇意外，无论是身患重疾还是身故都会造成家庭收入急速下降。
收入下降，生活都有可能无法维持，那么在这样的情况下，照顾老人和孩子都成问题，就算给孩子买好了保险，又能起什么作用呢？
对于孩子来说，突然之间失去父母，就等于失去了所有的保障，有谁可以继续抚养自己呢？
所以，一个家庭中最该买齐保险的先是爸妈，然后再是孩子和老人。
只有爸妈做好保障，才是对孩子最好的保护。
误区二：能返钱的保险，才最划算
在弄明白了买保险的顺序后，很多妈妈又会在保险种类选择上失误。
其中最典型的就是：买保险的时候，不是先问保障水平如何，而是更关心怎么返钱，怎么理财。
在我们看来，带理财性质的保险，既可以有保障，还可以有定期分红，买了就是双赢。
但是这种想法是错的！
这种保险最大的特点恰恰就是：保费贵、收益少。
第一，带分红的保险要比不带分红的保险贵6——7倍，保障是一样的，但是多花了那么多的钱，划算吗？
第二，分红型的保险收益很低。你把钱给了保险公司，保险公司为了不赔本，投资的多是债券、银行存款这类稳健的投资。这样的投资，注定了不存在高收益。
保险的最大功能就是防范风险，承担意外，保障周全了才是第一要务。所以千万不要简单迷恋返还型保险。
保险型保险和理财型保险要分开买，优先选择保险型。
误区三：买重疾险，保的疾病越多越好
保险中有一个险种叫重疾险，专门保障重大疾病。按理说，保的疾病越多越好，这样才安全。
市面上的保险也的确是这么设计的：有保35种的，有保95种，最多的有180种。
ICU病房可以榨干一个家庭！
不少妈妈都会毫不犹豫地选择保障疾病多的，而那些保险往往价格昂贵，都要上千上万。
实际上，市面上一份普通的儿童重疾险买下来不到一两千。那些多花的钱全是给了发病率少之又少的疾病。
给孩子买重疾险不要过多地纠结疾病种类，因为每一份保险都会包含25种高发重疾。
买重疾险最重要的是：看保险中有没有包含儿童常见的高发重疾，例如白血病、川崎病等。
一份保险包含的疾病再多，却并没有儿童常见高发的重疾，那你花的钱就是白白浪费。
保险是门复杂高深的学问，大部分人都搞不清保险的分类，也看不懂上百条的保险条款，很容易买错或买贵。
我劝妈妈们多了解一点保险知识，这样买保险的时候，才不会被代理人牵着走，糊里糊涂地买错保险。
千人千面，每个人需要的保险都不一样，适合的才是最重要的。
学会这5招 买保险更划算
和普通消费品不同，保险作为一种金融产品，结构相对复杂，买保险时除了要知道自己想拥有哪些保障外，还要根据待解决的问题和保费的多少作合理安排，下面这些方法能让你买到“物美价廉”的保险。
寿险越早买保费越低
寿险产品的费率会随着被保险人年龄的增长而提高。如果是同样的保额，40岁时买与20岁时买在费率上可能会多花30%左右，老年人买寿险产品时的保费较高，甚至还会出现保费总和大于保额的“倒挂”现象。但是，不管多大年龄，买过保险之后每年的交费都是固定不变的。从收益的角度看也是越早买越划算。
有些附加险性价比更高
附加险一般都是消费型产品，本身费用就相对较低，再加上节省了销售环节，费用就会更便宜。附加险一般包括重大疾病保险、定期寿险、意外保险以及医疗保险，而这些产品作为主险时保费一般会比作为附加险时略贵。但购买附加险时也要注意一些问题。首先，要注意附加险的保障期限，有时主险是终身生效的，而附加险却是定期的；其次，正确购买附加险的理念应该是对主险或家庭整个保障规划的补充；最后，需注意附加险的保额一般都会受到主险保额的限制，为了提高附加险的保额而多买主险也是不必要的。
网购保险更易捡“便宜货”
目前，一些网销的保险产品，往往会通过各种促销和优惠，包括团购，来吸引客户。但是网购保险的品种有限，一般只有一些消费型的意外险和旅行保险，人寿保险还是需要从保险代理人的渠道购买。
需要注意的是，网上购买保险的选择虽多，但要选择一些资质较高、口碑较好的公司，才能在便捷、便宜的同时保证赔付不受影响。
通过第三方可“货比三家”
目前，可以购买保险产品的第三方渠道有第三方理财机构、保险中介和第三方网络平台。
第三方理财机构由于可以代理多家保险公司的产品，产品种类不受限制，立场比较中立，一般为客户呈现的保险方案都是性价比很好的产品。另外，有些知名度不高或规模较小的保险公司，为扩大市场经常会推出高性价比的产品，他们也愿意与第三方机构合作。
第三方网络平台则是指有保险销售平台的综合性网络商城，在这一渠道购买保险的好处在于，不仅可以找到竞争力强的产品，还可以“货比三家”，不同产品的内容和价格，很容易就能看出区别。
“空中飞人”可买商业意外险
对于经常乘飞机外出的人来说，航空意外险是再熟悉不过的了，一般为每份20元，保额40万元，投保人下飞机保险就结束。可这种捆绑的航意险，有时不如直接购买商业意外保险划算。对于一个经常需要去外地的人来说，即使按每月出门两次计算，一年也要买24次这种保险，价格为480元。而购买一整年的综合交通工具意外险只需要几十元就可拥有同样甚至更多的航空意外保额。
避开这5个坑，买重疾险就简单了
买保险，最难买的还是重疾险。一是因为各式各样的产品太多，二是价格贵，一时间下不了手花那么多钱，总要纠结很久。
大家买重疾险的时候，常会遇到很多不同的坑：
有的买了返还型的重疾险，花了比别人多好几倍的钱，就为了等老了能拿点钱；
有的买了涵盖100种重疾35种轻症的重疾险，但是等患了某项高发轻症，保险公司却说不赔；
有的买了万能险里的附加重疾险，保费贵，保额也不高，保障还不一定全面……
看过的坑多了，我为大家总结了几个，一起来看看，有没有踩坑。
01过于看重保障时长，忽视保额
很多人买重疾险，总以为保障时间越长越好，能买终身肯定是最好，保障到老，担忧越小。
毕竟年纪越大，患病的几率越高。
这种想法，本质上没有什么错误。但如果刻意延长了保障时长，却缩减了保额，这种做法就完全出错了。
同样预算5000，正确的购买方式是，选择保障到60岁保额50万的产品，而不是保到70岁保额10万的产品。
为什么？重疾险的作用在于收入损失补偿，也就是说，大病降临，无法工作的时候，可以由重疾险赔付来补偿这个漏洞。
一场大病下来，三五个月就能投入工作吗？修养调理少则一两年，多则四五年，这期间，没有收入，家庭生活如何继续？房贷谁来交？孩子父母谁来养？
所以不要过于注重保障时长，因为高保额，比保障时长更加重要。
02认为买1年期重疾险更划算
消费型重疾险不等于1年期重疾险，但一年期重疾险，包含在消费型重疾险之内。
一年期，只是重疾险的一种保障时长类型，和保30年、保至60岁、保至70岁的道理一样。
1年期重疾险的优势非常明显，就两个字：便宜。
所以很多人会觉得买不了吃亏买不了上当，很划算。
1年期重疾险，采用的是自然费率，也就是说，活一辈子就要交一辈子的钱。
年轻的时候病少，费用肯定低，而年纪越大，价格越高。
正常的长期保险采用均衡费率，保费定价中考虑到保险公司的投资收益对保费的抵充。
假设30岁的时候以7000的价格入手一款保障30年的重疾险，那么接下来每一年，都只需7000保费。
一年一买的保险就算每年都能买，一辈子的总费用也要高于长期保险。
从长远的角度看问题，一年期的保险是没有买的必要的，即便是补充保额，也可以选择定期20年，30年的保险，而不是一年一年买。
另外，1年期重疾险不能保证续保，每年都需要重新过健康告知。
如果身体出现异样，很有可能无法续保。而年纪越大，疾病的概率就越高。
即使今年明年，都能保证身体健康顺利买进，也不能保证5年后身体依旧没有任何问题。一旦身体状况无法通过健康告知，就很难购买保险。
这就是一年期重疾险所需要承担的风险，而长期的重疾险不用担心这一点。
03有了医疗险，不需要重疾险？
百万医疗险的保额很高，而且不限制是不是重疾导致的住院费用，这两年还出了好几款可以保证续保的医疗险。
加上国家给的福利——医保。很多人就觉得：医保+百万医疗险，已然足够。
因此所以很多人觉得，买完医疗险就不需要再买重疾险，反正医疗险都可以报销。
事实上，医疗险是不能代替重疾险的。
重疾险属于给付型保险，只要疾病达到合同约定的条件，保险公司就会一次性给付保额，拿到理赔款项。
即买了50万重疾险，只要确诊癌症，保险公司就会直接赔付50万。
这50万假如在治疗中没有花完，钱还是你的。
一般重疾险的理赔条件，有三种：
重疾险理赔条件
1、确诊即赔：如恶性肿瘤
2、达到某种疾病状态才赔付：如脑中风后遗症
3、实施了某种手术后才赔付：如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术
而医疗险，属于补偿型保险，需要事后报销，即住院时自己掏钱治疗，治疗结束后拿着医院的凭证和单据，找保险公司报销。
无论是在用药、还是住院门诊方面，医疗险都有赔付的标准和比例，保险公司最终会按照保险合同进行赔付。
假如治病自己花了10万，那么保险公司最多只能赔付10万，赔付的额度不会超过实际的花费。
医疗险的作用，是对看病花费进行补偿。
不管是社会医疗保险，还是商业医疗保险，不管是高端医疗险，还是普通医疗险，都是遵循补偿性原则的，先看病先付钱，而后对看病花费的全部或部分向保险公司进行“报销”。
而重疾险的作用，主要是对罹患重疾和治疗期间的收入损失进行补偿。
患重疾后，从接受治疗到恢复正常工作生活，需要几年的时间，在这期间无法赚钱，将导致整个家庭的经济陷入困境。
重疾险的高额保险金，可以在这期间弥补患病时的经济空缺，保证家庭维持基本的生活水平，不至于因病致贫。
另外，重疾险一次投保，就可以在约定时间内给予保障，20年、30年、甚至终身。
但医疗险1年1交，虽可以保证续保，但保证续保期也只有5年、6年，并不如重疾险。
所以，有了医疗险，还得配置重疾险。
04重疾轻症种类越多越好？
市面上的重疾险在重疾种类涵盖方面有不同数量，少的50多种，多的上百种。
这个数字重要吗？不重要，主要看高发的25种重疾，而在这高发的25种重疾之中，主要看前6种：
恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。
高发的轻症一共有11种，分别是：
极早期恶性病变或恶性肿瘤，轻度脑中风，不典型的急性心肌梗塞，冠状动脉介入手术，微创冠状动脉搭桥手术，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤，慢性肾功能衰竭，肾脏切除，较小面积Ⅲ度烧伤，视力严重受损，主动脉内手术。
在购买时，不要过于在意数字大小，而要看清高发的11种疾病有没有规定在轻症保障范围内。
很多人在购买时不注意这一点，最终被保险公司拒赔。
所以种类多少不重要，重要的是是否保障高发疾病。买多不如买准。
05一张保单保全部？
线下有许多大保险公司，总会卖这一类产品：主险为终身寿险，必须附加的重疾险，另外还可以附加意外险，各类豁免等等。
一些不了解保险的朋友，很容易被忽悠。
这个世界上，不存在万能险，也不可能存在一张保单保全部的情况。
因为风险来源不同，不同险种，应对的也是不同风险，比如，定期寿险应对的是死亡风险，重疾险应对的是重疾风险，意外险应对的，则是意外风险。
像这些组合险产品中，重疾保障只是其中一项保障，并且它一般都与组合中的终身寿险共享保额。
这就相当于花了两份钱，去买同一份保额。
假设小明购买的是线下巨头公司的产品xx福，重疾保额30万，寿险保额31万，等待期后小明患上合同中的某一种重大疾病，这时候，xx福会赔付30万重大疾病保险金。
而剩下的寿险保额，只剩：31万-30万=1万。
也就是说，在赔付一次重疾之后，小明的身故保险金只剩1万。
同时，往后再患重大疾病，xx福都不会再赔付。
而这款产品的保费，出奇得高。以30岁的A先生为例，他购买了一份xx福，保障终身，分20年缴费，具体配置如下：寿险31万，重疾30万。
这样算下来，每年所需保费近10000元。
拿这些保费去购买重疾险+定期寿险，得到的保障会更加全面。
买重疾险，远不止以上几个坑，还有许多不同的陷阱。
除了这些陷阱，还有大家买保险时，想当然的一些情况，最典型的就是：孩子保险买了一大堆，大人却在裸奔。
这一点，是非常多中国家庭会犯的错误。
事实上，买保险这件事，必须遵循先大人，后小孩原则。毕竟孩子还没有任何收入来源，若大人倒下，他们的成长也是空谈。
那么，先给家中老父母买保险对不对？也不对，因为老父母也没有经济来源。
正确的做法，是给家庭经济支柱优先配置保险，在这件事情上，提醒大家切忌“尊老爱幼”。
最后，一定要在自己经济能力可以负担的范围内，配置自己最适合的重疾险。
小孩保险你买对了吗？这些坑一定要避开就不会错
孩子年龄小，抵抗力差，一次普通的发烧，就有可能发展成严重的疾病。自媒体作者张媛的女儿彤宝就差点因为发烧而离开世间，五天内三次高烧，第三次孩子直接陷入昏迷，住进了PICU（儿童重症监护室）。
检查显示：张媛女儿的血象超标三倍，心肝脏功能都受到损害，凝血功能也不好。
孩子被确诊为脓毒症休克，这种病致死率达到70%！治疗过程漫长且充满痛苦，每一天，每一夜都在和死神做斗争，而且住院的花费达到十万以上。
这样的重大急症不常见，但是对于任何一个家庭来说，都是噩梦一般的。一旦发生，就会让一个家庭的精神和经济坍塌，耗费无数人力财力。
所以，妈妈们开始越来越关注保险，想为孩子做好最安全的防护。
但我要劝大家，买保险，别着急！一定避开下面的几个大坑！否则一旦买错，交了十多年的保费等于打水漂，自家的娃还是没有保障。
误区一：孩子是宝贝，保险要多买
妈妈们给孩子买保险没错，但前提是你已经给自己和伴侣先买齐了保险。爸爸妈妈作为孩子的监护人，才是孩子健康成长的最大保障。
往后余生：
还车贷房贷是我们
赡养老人是我们
孩子教育和抚养费用是我们
家里的一切支出靠我们
承担的责任越大，面临的风险也就越大。一旦爸妈遭遇意外，无论是身患重疾还是身故都会造成家庭收入急速下降。
收入下降，生活都有可能无法维持，那么在这样的情况下，照顾老人和孩子都成问题，就算给孩子买好了保险，又能起什么作用呢？
对于孩子来说，突然之间失去父母，就等于失去了所有的保障，有谁可以继续抚养自己呢？
所以，一个家庭中最该买齐保险的先是爸妈，然后再是孩子和老人。
只有爸妈做好保障，才是对孩子最好的保护。
误区二：能返钱的保险，才最划算
在弄明白了买保险的顺序后，很多妈妈又会在保险种类选择上失误。
其中最典型的就是：买保险的时候，不是先问保障水平如何，而是更关心怎么返钱，怎么理财。
在我们看来，带理财性质的保险，既可以有保障，还可以有定期分红，买了就是双赢。
但是这种想法是错的！
这种保险最大的特点恰恰就是：保费贵、收益少。
第一，带分红的保险要比不带分红的保险贵6——7倍，保障是一样的，但是多花了那么多的钱，划算吗？
第二，分红型的保险收益很低。你把钱给了保险公司，保险公司为了不赔本，投资的多是债券、银行存款这类稳健的投资。这样的投资，注定了不存在高收益。
保险的最大功能就是防范风险，承担意外，保障周全了才是第一要务。所以千万不要简单迷恋返还型保险。
保险型保险和理财型保险要分开买，优先选择保险型。
误区三：买重疾险，保的疾病越多越好
保险中有一个险种叫重疾险，专门保障重大疾病。按理说，保的疾病越多越好，这样才安全。
市面上的保险也的确是这么设计的：有保35种的，有保95种，最多的有180种。
ICU病房可以榨干一个家庭！
不少妈妈都会毫不犹豫地选择保障疾病多的，而那些保险往往价格昂贵，都要上千上万。
实际上，市面上一份普通的儿童重疾险买下来不到一两千。那些多花的钱全是给了发病率少之又少的疾病。
给孩子买重疾险不要过多地纠结疾病种类，因为每一份保险都会包含25种高发重疾。
买重疾险最重要的是：看保险中有没有包含儿童常见的高发重疾，例如白血病、川崎病等。
一份保险包含的疾病再多，却并没有儿童常见高发的重疾，那你花的钱就是白白浪费。
保险是门复杂高深的学问，大部分人都搞不清保险的分类，也看不懂上百条的保险条款，很容易买错或买贵。
我劝妈妈们多了解一点保险知识，这样买保险的时候，才不会被代理人牵着走，糊里糊涂地买错保险。
千人千面，每个人需要的保险都不一样，适合的才是最重要的。
这些旅游意外险投保误区 你避开了吗
眼下端午节小长假又要来了，是不是准备请上两天年假，好好出去放松一下呢？身心放松了，可是出去游玩的“风险存在”的意识却不能放松，游玩前，投保一份旅游意外险，将风险转嫁，来一次安安心心的旅行。
对于首次投保旅游意外险的人来说，应确定自己本次旅游的出行方向和时间，以确定买境内旅游险还是境外旅游险，长期还是短期。另外，投保之前，应了解各保险产品的保险内容、理赔等情况，也可以在网上了解各保险的综合情况。
当然，对于买旅游保险还存在一定的误区，避开这些误区就能选择一份最适合自己的保险
误区一：旅游责任险可保“意外”
游客在旅行途中出现意外情况，旅行社只负部分责任，因为旅游责任险是规定旅行社一定要承保的保险，它只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单，而游客本人发生的意外事故则不在承保范围内。因此，外出旅游一定要给自己和家人买一份旅游意外险来增加保障。
由于按照旅游局的有关规定各家旅行社都要投保旅行社责任险，有些游客就认为跟团旅游就不必购买旅游意外险了，这是一个误区。出行中可能遇到各种风险，责任并非都在旅行社，如果游客抱着错误的想法，一旦发生损失有些就得不到保障。
误区二：保额越高越好
有些游客认为保额高保障更好，保险专家提醒，到欧美等医药费较高的国家旅游，旅游险的保额最好不要低于20万元至30万元；而到东南亚行程较短的国家旅游，保额在10万元左右就足够了。
误区三：旅游意外险不是一单全保
旅游意外险的承保范围虽然周全，但也不是一单全保。一般而言，医疗费用部分的保障属于附加险，不涵括在意外险保单中，需要投保人另行投保意外伤害医疗保险。在实际情况中，由于意外伤害造成的医疗费用是相当高额的，而且附加意外伤害医疗险使用率更高
另外，游客在投保时切记要留意合同条款，特别是投保范围和免责内容。另外值得注意的是，有些保险公司建立了救援服务，因此对于自由行、尤其境外自由行的游客来说，选择有国际救援服务的保险是很有必要的。
误区四：出险后能得到全额赔偿
人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。此外，很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。因此，旅游者在选择旅游险时，要留意保险公司推出的旅游险在分项责任的赔付方面是否有限制。
