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赚钱不容易,买保险应该了解什么?千万记住这几点!

2020-02-21
儿童保险应该怎样规划 保险规划第一步应该进行 保险知识

买保险,不是一件小事,毕竟每年需要我们花钱,一份保单往往保障时效是非常长的,买对保险对每个人都非常重要,一点马虎不得。那么买保险应该了解什么?请千万记住这几点!

1、定位自己的角色,控制保险预算

定位自己的角色,这一点非常重要,性别男女,年纪多大,已婚单身,有娃没娃,都影响到一个人买保险。

另外一个家庭的整个保障类保险费用,不应该超过家庭税后总收入的百分之十。并且这百分之十的钱,应该能够将家庭每位成员的保险配置完整。

2、拒绝无良保险经纪人瞎比比

中国家庭宠孩子可以说是举世闻名,在条件允许的情况下,给孩子什么都买最好的,孩子就算想要月亮星星,估计都会想办法摘下来。就比如保险这事儿,推销员随便忽悠两句,十个父母有九个就上钩了。

孩子保险越多越好?大错特错。

买保险时我们需要遵循一个原则:先大人,后小孩。先给一个家庭的经济支柱配置最完善的保险方案,再来考虑其他家庭成员的保障。

大人遇到疾病或者意外的风险要高得多,对家庭经济的破坏力也更大。至于孩子的保险,如果手头预算不充足,可以先为孩子购买保障至成年的保险,成年之后有能力再添加。万万不能只给孩子买,却落下了经济支柱。经济支柱倒下,孩子的成长也是空谈。

3、看清保险条款

除了拒保,拒赔和纠纷是保险行业最常见的问题。一被拒赔,很多人就懵逼了:保险害人,保险骗钱。

真的是保险害人吗?

某种程度上,甚至可以说,所有的拒赔和纠纷,要么是投保人不认真看条款,要么是健康告知有问题。

去年平安出过这么一个拒赔案,被保人做了个冠状动脉介入手术被拒保,把平安告上法庭,最终败诉。

事实是,被保人所做的手术,并不在平安福的保障范围之内。且不说平安不好,败诉原因归结起来,无非是,买保险的时候没有认真看保单。

另外,在购买保险之前,做到如实告知,所谓“如实”,就是自己知道的就说,不知道的不用说。

千万不要瞎往医院跑,又是看病又是体检的,对买保险完全没有任何好处,不会让理赔更迅速,只会让理赔更难赔。在如实告知的情况下,买好保险,最终理赔都不会有问题。

4、赔付能力,和保险公司大小无关

因为对保险没有任何了解,很多人在买保险之前依旧秉持一个想法:贵的就是好的。所以买保险之前,要么考虑先买大牌保险公司的产品,要么就得挑贵的。

事实上,保险公司的赔付能力,和保险公司大小无关;至于保费越贵,也不一定代表保额更高,或者赔付能力更强。

所以买保险,一定要挑选适合自己的,而不是贵的,或者大公司的。

5、拒绝分红险

分红险作为“保险骗人”说法下的另一个重灾区,多年来一直是“销售误导”类型投诉中的常客。

只关注销售时的分红演示,不谈实际风险的情况,最后当实际保单分红收益低于预期,就会落得“保险都是骗人”的下场。

保险的确归属于一种风险投资,不过这种投资的核心在于减损,而不是赚钱;在于保障,而不在于理财。

另外,在分红险的合同中,明确规定“保单红利是不保证的“,奉劝各位希望用保险来理财的朋友,要关注这点。

6.保单在,保障就在

这一点时常被大家忽略。很多人以为,自己当时的保险业务员离职了,自己的保障就得出问题了。

其实保险业务员只是保险公司和投保人之间的一个媒介,即使剔除,对于投保人也没有任何影响。出钱的是保险公司,而不是保险业务员。

另外,有些人会对保险公司是否会倒闭这件事产生疑惑,保险公司倒闭了,自己买的保险怎么办?

在中国,买保险很安全,为什么呢。

保监会手里有相当丰厚的一部分责任准备金和保险保障金,用来拯救陷入困境的保险公司。

只要保单还在,即使保险公司倒闭或者破产,赔付也不会有问题。

相关知识

划痕险虽重要 但投保不容易


最近几年购买车辆的人群呈现爆炸性的增长,自然交通事故也是时有发生。但是在生活中一些小的刮刮蹭蹭事件也是非常多的,而且经常有车主反映自己的车辆被人恶意划伤了。张先生的小车一直停放在路边,一天早上他发现车辆被人恶意划伤了,似乎是被硬物划过。

张先生愤怒的同时马上拨打车险公司电话,看看能不能申请赔偿。结果最终被告知这一情况不在保险范围,原来张先生没有投保商业险中的“车身划痕险”这一附加险。最后张先生只好自己把车辆修理好。通过这次经历,张先生了解了投保汽车被划保险的重要性,其实对于新车车主和一些没有固定停车地点的车主来说,投保车身划痕险是相当有必要的。

划痕险是车损险的附加险,即投保了机动车损失保险的,可投保划痕险。划痕险全称车身划痕损失险,家庭自用车辆、非营业车辆可投保,是指在保险期间内,保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤,保险公司按实际损失负责赔偿。划痕险是车辆损失险的附加险,即需要在投保了车辆损失险的情况下方可投保,不可单独投保。

可是如今,投保划痕险有点难,由于划痕险不需要碰撞、不需要现场,所以是最容易造假骗保的一个险种。一些车主觉得车漆旧了,会自己拿钥匙等故意把车漆划坏,然后找保险公司理赔。为了尽量减少作假,保险公司只能从车险购买和理赔等多方面进行限制。为了减少骗保的情况,目前多家保险公司已经在实施15%-20%的划痕险免赔。这意味着如果定损为1000元,车主就要自己承担200元。有了自己要承担的部分,一些企图通过造假重新喷漆的车主就会衡量,现有的损伤程度有没有必要花钱重新喷漆。

划痕险基本赔付率都是百分中百,所以很多保险公司都已经废除了这项险种,但还是有少许的保险公司有这个险种,不过在投保的时候也会有一定的限制,那就是刚购买的新车前几年可以购买划痕车辆险,或者刚拿驾驶证的车主可以购买。此外,今年5月以来,划痕险的保费也有所上调。原来划痕险保费大多可以做到7折,现在一般是8折。

温馨提示:三个办法避免划痕

有车主说汽车只是日常代步工具,无需太过精心照料,也有车主说这歪歪扭扭的划痕看久了就会习惯,但适当的爱护还是有必要的。除了被动接受事实、采取补救措施外,车主更应该注意的是预防爱车车身受伤,小编总结出以下三条:

1、文明合理停车。在指定地点停车,停车时给他人留点空间,可避免小区内报复性划车行为;将车停在有灯光、保安看守或有监视器的地方,遭“黑手”偷袭概率也会降低。

2、勤洗车。酸雨、鸟粪等污染物对车漆有腐蚀性危害,两三个月不洗车难免会有损车漆。

3、洗车方法要得当。自己动手洗车时,必须挑选一块柔软的棉质毛巾,千万别一桶水洗到底;去洗车店洗车时,尽量找正规的店面。

为什么你会买错保险?记住这几点可以避免踩坑


保险有用吗?必须买吗?当你心里有答案的时候,说明你的潜意识对保险是有一定的需求的,也是认可保险的。

或许你现在拥有完备的保单保障,或者你打算给自己和家人购买保险,也或许你现在还不认可保险,没关系,今天我们一起来普及一下保险的基础知识,当你了解了风险意识,当你了解了保险的种类,都希望能在你需要保险的时候,给以你帮助。

在我们身边,一定有人说保险是骗人的,而这些人中,99%都是买错了保险,买的保险并不能解决自己的压力,而且还添堵。所以觉得:保险都是骗人的!

其实,保险本身不会骗人,骗你的,是人,也就是卖给你保险产品的人。

首先,保险销售有很多渠道,最常见的就是保险营销员(个险代理),银保渠道,保险中介、互联网线上渠道等等。

其次,保险的种类,人寿保险、重大疾病保险、意外险、医疗保险、年金险、防癌险、万能险等等,让人眼花缭乱。

如果你想买保险,记住以下这几个点,基本可以避免90%的坑。

1、保障在前,理财在后

保险的本质保障,核心作用是用来做风险转移,而不是财富增值。从配置顺序上来说:先配置保障型保险,如重疾险、意外险、医疗险等。

一场重大疾病,治疗费用几十万起步,这种大坑,一定要提前填好。很多人都连基本的重疾和意外保障都没做好,就买了一堆理财型保险,等到发生意外或疾病时,一堆保险竟然没有可以为自己的风险“买单”的,追悔莫及。

2、先大人后小孩

孩子生病,大人心疼,但我们还有继续挣钱给孩子治病的能力。如果父母倒下了,孩子的生活要如何保障?首先要确保大人有足够保障,大人是孩子最安全的保障。

同理,夫妻之间也是这样,先给家庭中挣钱最多的那个人购买保险,也就是先保障家庭的主要经济来源,确保家里的现金流受风险影响小。

3、好的保险产品比好的保险公司要重要

选择保险产品最重要的依据是,这个产品是否满足自身的需求,不用将太多的考量放在保险公司是否知名,在法律上、监管层面,保单一旦生效,不会因为公司的变化而改变。

在理赔上并不存在小保险公司理赔更难的问题,保险公司是受国家严格监管的,不论哪家公司,理赔审核不能超过30日,履行赔偿不能超过10日,拒赔通知书不能超过3日。

4、线上投保也可以,方便快捷

不管通过哪个渠道购买保险,最后都是跟保险公司直接签订的合同。

线上投保的电子保单跟纸质保单具有同样的法律效应,保险公司只认保单,不会因为购买渠道不同在理赔时区别对待,并且线上产品一般以保障为主,产品形态更简单,智能核保,投保门槛相对降低,但是小编提醒,即使在线上投保,也要如实的做健康告知。

人身保险分为三大类,分别是人寿保险、健康保险、意外伤害保险。

(1)人寿保险

以被保险人的寿命为保险标的,且以被保险人的生存、全残或死亡为给付条件的人身保险。寿险可以划分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。

一般而言,寿险的功能主要在于保障家庭支柱的家庭责任,以及家族的财富传承。

(2)定期寿险

定期寿险是客户投保至一个约定的期限,在这个期限内如果发生被保险人身故/全残的情况,保险公司承担给付保险金的责任;

若保险期满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。

定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

特点:保险期限固定;保险费率较低;可侧重给经济支柱加保。

(3)终身寿险:

终身寿险是以被保险人生存时间为保险期间,保至被保险人身故或全残,保险终止,由保险公司按合同约定金额赔付。

保障终身,因此保险公司的给付保险金的责任是确定的,不确定的只是时间的早晚。终身寿险除了具备保险的功能外,还具备储蓄的意义。

特点:保障确定,保险费率较高,高额的保单可以具有财富传承的功能。

(4)两全保险:

两全保险也是人寿保险的一个基本险种。

合同约定的期限内,如果被保险人身故,则赔付身故保险金,如果被保险人到期仍生存的话,则赔付生存保险金。

两全保险的生存保险金和死亡保险金的赔付金额是会有差别的,一般死亡保险金为约定保额,生存保险金为保费×一定百分比。

特点:既有保障功能、又有储蓄功能。

(5)年金保险

年金保险是一种特殊的生存保险,通常也会被划入寿险的类别。

年金保险以被保险人生存为支付条件,只要被保险人没有身故,每年都可以从保险公司领取一笔钱。由于具备理财、子女教育储备、养老等功能。

特点:以年金形式给付保险金,每年、每两年、隔几年、满期领取,用于子女教育金、婚嫁金、创业金的准备,也可以用于养老。

(6)健康保险

健康保险一般是在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的保险。主要险种为重大疾病保险、医疗保险等。

(7)重疾险

重大疾病保险是以确诊某些疾病为给付保险金条件的疾病保险。

很简单,就是被保险人初次确诊患有合同规定的疾病,保险公司就会立刻支付被保险人合同约定的保额。

可以用来治病、后续康复、生活,由被保险人自由支配。

市面上重疾险产品形态又大概分为三大类:

a、含身故责任的重疾险

如果发生重疾风险,赔付;没有发生重疾,身故了,也赔付,二者得一。

b、纯重疾责任

只有重疾赔付责任。

c、含生存责任的重疾险

保至一定期限的重疾险。保障期限内罹患重疾,赔付保额,合同终止;被保险人在保险到期后仍健康生存,一般则返还保费×百分比。

(8)医疗保险

医疗保险是指商业医疗保险,针对被保险人发生因疾病或者意外伤害而产生的治疗费用提供的保障,用于弥补社保不能报销的自费支出部分。

一般分为普通医疗险、意外伤害医疗险、住院医疗保险、特种疾病医疗保险等。

目前市面上比较火的百万医疗。能报销被保险人因意外或疾病引起的住院所发生的床位费、检查费、手术费、膳食费、医药费等。以高保额、高免赔额、低保费支出的产品结构和高保障性的特点,赢得了众多保险消费者的认可和追捧。

特点:是医保与重疾险的补充,保费低保额高,杠杆强。

(9)意外伤害保险

意外伤害保险就是被保险人在保险期限内,发生了意外伤害事故,造成了死亡或者残疾,保险公司按照合同约定向被保险人或者受益人承担支付保险金的责任。

意外伤害保险承保的风险是意外伤害。一般来说,意外伤害事故是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。比如猝死,大多数保险公司的意外伤害险保单中是不涵盖该项责任的。

意外伤害保险可以划分为普通意外伤害保险和特种意外伤害保险,我们通常所说的一般指前者,后者是仅承保被保险人在参加某项活动(比如境内外旅游、某个展览、某类赛事等)中因遭受意外伤害而造成的死亡和残疾。

意外险的保障一般分为意外身故、意外伤残、意外医疗责任。被保险人因遭受意外伤害造成身故时,保险公司给付死亡保险金;

被保险人因遭受意外伤害造成残疾时,保险公司按残疾程度大小分级给付伤残保险金;被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时,保险公司根据实际情况按比例给付。

意外伤害险保费低廉,保费高低一般与年龄无关,因此不管男女老幼,收入高低,都应该给自己配置一份意外险。

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选购意外险应该注意什么?这几点不可忽视


意外险的选购比较简单,因为意外身故责任和特定意外责任比较简单,都是以身故为赔付条件,没有太多可比的空间。所以选择综合意外险时,重点主要集中在意外医疗责任和意外伤残责任上。​

一、意外医疗责任​

意外医疗责任是综合意外险使用频率最高的一项责任,普通人因意外身故或伤残的可能性很小,但是磕磕碰碰摔伤烧伤在生活中很常见,所以意外医疗责任的好坏,直接关系到意外险的赔多赔少、赔好赔坏。​

看意外医疗责任,主要看三点:​

1、看是否限制社保外医疗费用的报销

一部分的综合意外险,会规定只限社保内费用的报销,像治疗骨折用的进口钢钉、进口支架等不在社保范围内的医疗用品,这类意外险是无法报销的。​

而如果买的是不限制社保外报销的意外险,是可以正常报销的。​

当然一分价钱一分货,不限社保外报销的意外险,因为报销范围更大,价格也会更高。​

2、看医疗报销是否有免赔额,免赔额是多少

免赔额指的是医疗责任中报销公司“不用报销的额度”,这个额度内需要我们自己花钱,超过这个额度的部分保险公司才报销。​

很明显,免赔额越低越好。免赔额越低,意味着我们花的钱越少,保险公司报销的越多。​

市面上也有免赔额为0的意外险,责任范围内所有看病花的钱都能报销。​

当然保险公司也不傻,免赔额越低,意外险价格也会越高,毕竟羊毛出在羊身上。​

3、看医疗责任的报销比例​

报销比例这个很好理解,就是意外医疗花的钱能报销多少比例,能100%报销自然是最好的。​

市面上有一些综合意外险,为了降低产品价格,会把报销比例设定为80%或者更低。​

具体选择报销比例较低价格也较低的产品,还是不差钱选择100%报销的产品,您可以根据自己的具体需求和偏好具体选择。​

二、意外伤残责任​

在挑选综合意外险时,意外伤残责任可能会出现两个猫腻,需要重点关注。​

一个猫腻是只赔全残,其他残疾不赔。因为全残的要求非常严格,这样的赔付条件对我们非常不利。​

例如大侠杨过失去了一只手臂,如果他买的意外险只赔全残,他是拿不到赔偿金的,因为失去双臂、双腿或双眼等严重情况才能被判定为全残,失去一只手臂是没法获得理赔的。​

伤残责任的另外一个猫腻,是意外身故和意外伤残的保额不对等。一般来说,综合意外险身故和伤残的保额是相同的,身故保额是100万,伤残保额也是100万。​

但是有些综合意外险却“耍起小聪明”,例如身故保额100万,而伤残保额只有10万。买了这种意外险,如果不幸全残,本来可以获赔100万,因为“伤残责任”的猫腻,结果只能拿到10万元,你说坑不坑?​

所以在选购综合意外险时一定要睁大眼睛,看看伤残责任保障是否全面,伤残保额是否和身故保额对等,这两点都做到位的意外险,才是“理想的选择”。

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