车险理赔难妙招来解决

2021-05-03: 保险车险规划与思路车险保险基础知识车险保险知识

汽车保险问题近年来让我国财险行业面临最大的舆论压力，许多车主坦言理赔困难，理赔难的现状，是有多种原因造成，到底怎么解决比较合适呢？

绕开以下三大误区，会让你的汽车生活愉快很多。

误区一：购买保险人云亦云，盲目选择险种

车险专家：不少车主对车险一知半解，往往不是碍于情面购买了一堆对自己用处不大的保险，就是为了照顾情面而只买象征性的一点，却远不能满足真正出险后的需要，从而给后续理赔带来很多麻烦。其实，你大可不必跑断腿、托熟人，这家那家对比价格，如果选择专业的车险超市，将有10余家保险公司供您选择，专业的车险顾问会站在车主的立场，根据您的车型，为您量身选择合适的保险公司，搭配合理的险种。

误区二：普遍忽视保险条款

车险专家：每个上了保险的车主都希望能够“一险在手、保护全有”。然而事与愿违的是，当看到那长长的保险条款，多数车主都选择了“忽略”，只有在出险之后才想起看看条款，更有甚者根本不看。在购买车险时，对于保险条款车主还是应有一定的了解，提高自身的保险专业知识，有的车主因为缺乏一些保险常识，因此在投保后才发现原来车险并不是万能险，车险也存在一些绝对免赔或部分免赔的情况，例如酒后驾车、无照驾驶、未年检不赔，放弃追偿权不赔，自己加装的设备不赔、无主肇事绝对免赔率30％等等。

误区三：制造假案，获赔方便？

车险专家：一些车主为了理赔方便，认为如果有熟人朋友就可以找一家修理厂通过非法的途径制造假案，获得赔偿。但往往这样的方式会给后续的理赔埋下隐患，车险制造假案骗保不仅增加了保险公司的风险，最重要的是对投保人的保险权益也造成了极大的损害。一方面修理厂使用恶劣的手段伪造事故，会使车辆的安全性能受到影响;另一方面，如果一辆车经常高额地向保险公司索赔，这将会在保险公司留下该车主的不良保险记录，到第二年投保人续保车险时，保险公司有权提高所投车险的保险费率，上升幅度最高可达30％，如果连续多年有不良记录，保险公司还有可能拒保。

理赔难症结何在？

《21世纪经济报道》：车险理赔难的症结究竟在哪里？

张宗韬（中国保监会财险部监管二处处长）：有内因也有外因，核心在于内因，在于转变发展方式。前几年车险发展非常快，但各公司发展方式仍较粗放，前端广告等投入越来越大，而后端理赔队伍和管理的投入未跟上车险发展步伐，需要进一步加大监管力度，维护消费者合法权益。当然还有外因，即理赔的外部环境有待改善，如司法环境、社会诚信环境、医疗、配件等领域垄断定价以及消费者对保险的理解等。

从国外汽车和车险发展历史看，在经济起飞、汽车进入家庭的交通事故高发期，都发生了许多对车险条款或服务的争议。有不少车险条款和理赔服务机制的改进都是以一些争议为契机不断演进的，最终将促进保险合同双方的相互理解。

专家对于一些理赔问题给予建议

案例

“免现场”必须是前3次出险？

吴先生有次倒车把后保险杠磕花了，他记得所购买的平安电话车险里“一年有一次主责免现场的使用权利”，于是直接把车送厂维修。但保险公司理赔人员到达修理厂后却表示“本次是本年度第4次出险，"免现场"必须是前3次出险才能使用”。吴先生当场愣住了，“我买保险的时候你们怎么没有强调？”

专家解答：保险条款复杂，一般市民很难吃透，电话车险更是难以让车主深入了解各种细则，风险较大，购买时要格外当心。值得注意的是，电话车险提供的折扣并不比保险代理人低多少，而保险代理人能为购买方提供相应的服务，例如上门收取材料给予办理理赔手续，建议车主尽量选择“线下交易”，以免因小失大。

汽车被撞不能获全赔？

林先生把车辆停在住宅小区停车场，第二日取车时发现车被撞了，肇事车跑了。保险公司表示只能赔70%，要自负30%。换了一个大灯总成和保险杠，加上工时费共2980元，仅自费部分就要近千元。邓先生表示质疑：“买汽车保险就是为了规避风险，第三者责任险、无计免赔都买了，为何不能给予全赔？”

专家解答：该事故的全部损失本来应该由肇事车主来承担。但车辆被撞，无法找到肇事者，车主只能获得70%的车险赔偿，另外30%需由车主自行承担。这是车险中很常见的一个条款。需要注意的还有，机动车手续不全、故意或伪造事故、酒后或驾车从事违法犯罪活动、车辆被盗期间等情况均不能获得赔偿。

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太平洋车险理赔系统解决车险理赔难

太平洋保险在14个省市应用“车险移动视频查勘系统”查勘系统，车险定损理赔速度大幅加快.“车险移动视频查勘系统”由太平洋保险创新开发，采用定制的合成式手持设备作为查勘员的手持终端，通过3G技术实现事故现场查勘、事故损失核定或事故维修回勘等工作的实时数据传输，后台核损人员能全程指导和监督现场查勘人员的理赔工作。

因车险业务发展与服务投入不匹配，导致的定损服务不到位，已经影响车险理赔的效率。其中，保险公司与车主之间在定损价格上难以一致，是保险理赔周期变长的一个重要原因。针对如何减少定损价格争议的问题保险公司于车主在定损价格上发生矛盾，是较为常见的现象。其实，很多时候有修理厂的因素：即车主本身对损失定价并不了解，只是由于修理厂借机给出较高的维修报价。这种情况下，定损员应该与修理厂进行报价协商，以专业能力向车主进行解释，定损价格的矛盾自然迎刃而解。

解决车险理赔难，提高理赔服务水平，需要一个过程。目前，各家保险公司都积极投入人力、物力和财力来提高理赔服务水平。随着社会诚信体系建设的完善，车险计算器,汽车违章查询以及信息技术的不断升级，几年之后或许车险理赔都不需要递交或少交单证。

为尽可能解决这样的问题，太平洋车险理赔查询系统，提供了这样的服务。太平洋车险理赔查询系统是太平洋保险推出的一款在线车险理赔查询工具，若爱车不幸发生事故进入理赔阶段，车主只需登录车险理赔查询系统，即可快速查询该保单的出险日期、出险地点、报案人、驾驶员、出险次数、出险原因、赔案进展、赔付总额等信息理赔信息。7X24小时为投保人提供车险理赔各个阶段的帮助，部分城市还可以查询车险承保信息，十分便利。

使用该系统可以同步完成查勘、核价、核损和估损单审核等工作，保险查勘定损的时效性大幅提升。从目前太平洋保险“车险移动视频查勘系统”试点运行情况来看，案均处理时长只有20分钟左右。

据了解，“车险移动视频查勘系统”于2009年在产险厦门、东莞分公司开始试点。2010年，太平洋保险在试点的基础上，对系统进行了优化，并在全司推行。预计到2011年一季度，将有半数以上太平洋产险分公司正式运用该系统。

长期以来，查勘定损主要依靠保险查勘员个人技能、经验和沟通能力，其工作质量高低主要取决于个人素质和责任心，由于缺乏后台及时的信息支持和实时有效监督，工作质量成为理赔管理的“短板”。此外，查勘员白天查勘后又回公司加班录入操作，工作时间延长，造成理赔效率不高，尤其是小额损失案件的理赔周期不合理延长，影响了客户满意度。

据统计，损失金额小于3000元且不涉及人身伤亡的简易事故占车险索赔案件的80%以上。客户投诉中对查勘定损不满的比重占50%以上，并主要表现在查勘估损时效长、定损偏差且报价时效滞后等问题。

业内专家表示，随着市场发展的日益规范，车险竞争逐步从价格战变为服务战，“车险移动视频查勘系统”能实时在线一次性完成查勘定损，简化简易案件理赔流程，满足绝大部分客户在服务时效和服务质量上的需求，提高客户满意度，提升公司竞争力。

车险理赔难在哪里？如何解决？

不少车主都会有这样的感慨：购车险易，理赔难。从当初轻松购买车险，到最后麻烦办理理赔，他们对车险服务效率从“想当然的快捷”变成“无奈的叹息”。车险理赔究竟难在哪里？“车险条款就应该通俗易懂，它是拿给车主们看的，不是给专业人员看的。众多专业术语谁能看得懂？其实许多理赔纠纷早在车主看到车险条款就直摇头已经埋下隐患了。”一位先生如是表示。

“以事故责任大小来计算相应免赔率，汽车停靠时被撞坏，或按三者险作无责理赔，或以找不到第三方事故作特定理赔，不同情况将得到不同的理赔款，这让车主难以说明白所以然。” 刘先生的观点代表许多车主的心声，即理赔时遭遇车险条款的 “专业刁难”。

从保险相关行业来看，有两个因素同样影响着保险理赔工作的顺利进行。一是汽车修理行业商品鱼目混珠，价格混乱，保险公司为了准确赔付，寻找质量好价格低的商品非常耽误时间，这种由于商品质量和价格的差异所带来的不便，客户往往表示不理解，产生扯皮现象。二是由于对代理索赔行业没有明确的代理佣金规定，造成代理索赔行为的不规范，他们不是按照正常代理或经纪提取佣金，而是直接克扣保险公司的正常赔款，导致客户对保险公司的理赔产生误解。

从保险市场秩序看，由于法制的不健全以及对保险违法犯罪执法力度的不够，有的投保人在投保时故意隐瞒标的实情，出险后掩盖事实真相，骗赔行为时有发生，这些道德风险给保险定损理赔工作增加了很大的难度。于是，保险公司为了防止假案错案的发生，要求客户提供的证据时有增加，在理赔工作中也不得不谨小慎微。

那么，车险理赔难的问题究竟该如何解决?

首先，保险公司应高度重视加强和改进理赔服务质量，着力解决同社会公众关系最紧密、感受最直接、利益最明显的车险理赔难问题，通过必要的手段和机制保证理赔服务承诺落到实处。

其次，保险监管部门和行业协会对保险公司的理赔管理和服务体系建设进行必要的规范和约束，督促保险公司认真贯彻执行关于理赔管理和客户服务的监管政策和要求。

再次，保险监管部门和保险行业协会通过建立车险理赔纠纷投诉和调处机制，加强对保险消费者合法权益的保护，加大对损害消费者利益行为的查处力度，严格实行工作责任追究制。把拖赔、惜赔、恶意拒赔等损害消费者利益的行为，作为重点检查内容，对保险公司推诿、敷衍、拖延办理保险消费者投诉事项，造成严重后果的，在处理直接责任人和主管人员的同时，对相关负责人进行问责，将处罚情况定期向社会公布，引导消费者理性选择保险公司。

最后，保监会把保护保险消费者利益放在更加突出的位置，在工作思路上更加突出保护保险消费者利益这个核心，在工作部署上更加突出保护保险消费者利益这个重点,进一步加大监管力度。应当相信，通过保监会、保险行业协会和保险公司的齐抓共管、群策群力，形成工作合力,重点对社会反映最强烈、消费者意见最集中、长期未能得到有效解决的车险理赔难问题进行综合治理，动真格、出重拳，车险理赔难必将成为历史，决不允许重演。

车险理赔解决方案

路上行车，难免会磕磕绊绊。而车主们对于车险理赔方案知道多少呢？哪种情况需要车险理赔？理赔过程又需要注意哪些事项？今天天平车险就为大家简单介绍车险理赔流程，供广大司机朋友借鉴学习。

天平车险理赔流程

1、被保险人需在及时向保险公司报案，并认真填写《机动车辆保险出险/索赔通知书》并签章。

2、及时告知保险公司损坏车辆所在地点，以便对车辆查勘定损。

3、根据《道路交通事故处理办法》的规定处理事故时，对财物损失的赔偿需取得相应的票据、凭证。

4、车辆修复及事故处理结案后，办理保险索赔所需资料。

5、领取理赔款。

在这里，天平保险需要提醒大家，及时报案和备齐理赔材料，在保险理赔中,那么消费者具体该如何做才能尽快得到赔偿呢?汽车保险权威专家表示,要得到快速理赔,消费者需注意以下几方面:

1、报案方式：电话报案、网上报案、到保险公司报案以及理赔员转达报案。

2、保险事故发生后，应在24小时之内通知派出所或者刑警队，在48小时内通知保险公司。

3、理赔周期：被保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起，3个月内不向保险公司提出理赔申请，或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款，即视为自动放弃权益。车辆发生撞墙、台阶、水泥注及树等不涉及向他人赔偿的事故时，可以不向交警等部门报案，及时直接向保险公司报案就可以。在事故现场附近等候保险公司来人查勘，或将车开到保险公司报案、验车。

4、保管好发票：保险公司定损员核定的价格，基本上都可以够支付你的维修费用，不管你去哪里维修，二类以上的维修厂都会有发票的，这些发票是用作保险公司报销的。

5、理赔时资料务必要齐全,在理赔过程中,客户提供齐全的材料,是保险公司能够快速理赔的前提和基础。如果客户提供的理赔资料不全,不但增加了保险公司理赔的难度,也会延长保险理赔的时间,并且容易造成理赔纠纷。因此,一旦出险,保险公司要指导消费者备齐理赔材料,消费者也一定要予以积极配合。

6、借助权威部门事故认定，在一些案件中,消费者应借助权威部门的事故认定。对于被保险人意外死亡案件,死者家属应尽快申请法医部门进行尸检,认定死亡原因,以避免因缺少死因证据而造成保险责任认定困难。

哪些情况下可以去索赔

1、车撞墙（树木、水泥墩、栏杆、电线杆等物体）

2、别人的车相撞了　

3、车撞人

4、车风档玻璃碎裂。

5、事故中司机或乘客受伤

6、车自燃

天平车险理赔技巧需知道

定损单是理赔依据

通常定损单的维修价格是指汽车完全修复所需要支付的费用，除非在汽车维修时保险公司发现新的零部件故障，需要重新定损，否则定损单的维修价就作为保险公司需要给予车主的理赔款依据。

异地出险的施救和理赔

当汽车异地出险时，车主务必及时报案，安心等待保险公司的定损施救。车主绝不能自行维修汽车或人力推车，有时聪明反被聪明误，由于擅自拖运维修汽车而造成车损扩大，保险公司通常是不负责理赔的。

当汽车异地出险时，车主还需要第一时间拍下事故现场的照片作为理赔凭据。假如定损员难以在预定时间内做好事故定损工作，车主也能通过这些照片与实际维修单据，向保险公司索赔。

私了事故要留证据

事故现场快速处理方便了事故双方，但部分驾驶员对“事故快速处理”程序及规定不了解，以为只要由责任方掏钱私了就完了，连交警都不通知到现场，结果在保险理赔时就很麻烦。

发生事故时不要私了

在发生交通事故后喜欢私了，也就是说怕麻烦，觉得去理赔就是浪费时间，宁愿把这些时间浪费在和对方车主争执上。结果是耽搁了理赔的时间，往往是两头得不到赔偿，苦水只能往肚子里咽了。所以当发生交通事故时，最好不要私了，更不能忍气吞声。

小损失理赔不值得

哪怕一丁点的小刮擦都要去保险公司理赔。这样做既浪费时间，又增加了自己的理赔率，因为保险公司每年根据车主的出险率有一定的折扣。因此建议车主在有很小的损失时就没有必要东奔西跑地浪费精力了。

学习了车险理赔流程之后，相信大家会对车险有了更深的了解和认识。但这里也要提醒大家，车险只是减轻意外造成的损失，对于司机朋友来说，安全驾驶才是王道。遵守交通规则、不酒驾驶、疲劳驾驶，才是安全出行的最佳之选。

车险理赔难？专家分析车险的理赔问题

随着中国经济的发展，越来越多的人加入到有车一族，新手都要面临车险的问题，如何投保？如何理赔？专家称车主应该了解车险的理赔知识避免不必要的理赔纠纷。

车主们买车险是为了给自己的行车生活多一重保障，一旦发生车险事故，就可以根据保险条约的规定申请车险理赔了。车险的理赔流程一般是：首先向保险公司报案，接下来提出索赔要求，并配合保险公司查勘员进行现场查勘，事故结案后提交索赔材料，最后经过保险公司的复核后，就可领取赔款了。现实生活中车险的理赔并不都是一帆风顺的，车险理赔存在的问题都哪些呢？

损失补偿原则

车险保额有三种确定方式：一种是按照投保时的同类型的新车购置价确定；一种是按照车辆的实际价值确定；一种是由被保险人在新车购置价内确定一个金额作为保险金额。车险另一个重要概念是保险价值，投保时该车型新车购置价就是车辆的保险价值。当车辆保险金额与保险价值相等时，为足额投保，当车辆发生部分损失时，无论车辆的使用年限多长，保险公司都会使用全新的配件进行修复。对于大多数车主而言，都希望车辆维修的质量得到保证，因此，选用按照新车购置价确定保额的车主，可以得到修理费用的足额赔付。

被保险人最为关心的是所谓发生在全部损失情况下的“少赔”，这种案件在车损险整体赔案中占比较小，2010年仅约0.086%的机动车发生全损。机动车辆特别是汽车这类财产，价格规律呈下降趋势。财产保险有一个特有的基本原则——损失补偿原则，也称为铁的原则。简而言之，损失补偿原则就是保险人根据保险合同赔偿被保险财产的损失，被保险人不能通过保险获得额外收入。

一方面，如果人们可以通过保险获得额外利益的话，那么保险对维护社会经济生产正常开展的作用非但不能实现，反之，还将起到相反的作用。保险的正外部性不能发扬光大，负外部性肆意滋生，长此以往，势必引发道德危机，给社会造成极大破坏。车辆发生全损，这时车辆市场价一般都低于投保时的新车购置价，如果按照新车购置价赔偿的话，车主获得的赔偿高于重新购置同样类型车的成本，不符合国际保险市场公认和共同遵守的“损失补偿原则”。

另一方面，保险制度又是一种社会互助机制。人们根据大数法则集合社会的力量和资金形成保险基金，当有参保者遭遇自然灾害、意外事故等保险事故时，可以获得保险基金的补偿，而这个补偿通常超过当时参保者缴付的保费；当然，以后其他参保者受灾时，也能获得来自众多参保者共同集资形成的保险基金的赔偿。也可能有参保者在一定保险期内没有遭遇保险事故，那么在这个期限内这个参保者支出了保费，但得不到任何赔偿，这是因为风险发生具有不确定性，所以这也决定了财产保险合同包括车险合同具有这样的射幸性。因此，在实务中才会出现足额赔、“多赔”、“少赔”甚或不赔的情况。

承保理赔服务不规范

在2001年－2010年这10年间，我国机动车行业获得快速发展。二十一世纪第一个10年，新车销售对车险市场的拉动作用接近20%，2010年更高达25个百分点。2010年，财险公司主体数量为56家（根据中国保监会统计信息计算），保险从业人员数为390万人，包括寿险和财险从业人员，其中还包括保险营销员队伍，那么具体到财险或者车险的理赔人员（一般都是财险公司的工作人员）数量就更少了，理赔力量、业务素质没有同步发展，难以保证快速发展的车险理赔服务的质量。往往被保险车辆出险后，保险公司直接交由修理厂全权处理，修理费用由修车厂单方决定并向保险公司报备，出险后的风险控制完全外放给汽车修理厂，在利益驱动下，理赔程序不规范、理赔费用居高不下、理赔服务质量低下在意料之中，这也反映了保险公司理赔力量的薄弱和风险管控意识的淡薄。

同险种各公司报价不同

车险费率自由化后，每个公司根据自身历史损失数据、公司实力、支出的手续费、管理费等厘定费率，如果纯粹由于各自经营状况不同，同样的险种各公司存在差异也属正常；交强险和行业条款实施后，特别是2010年车险新型销售渠道得到了大力发展，电话销售逐步被广大客户接受和认可，12家产险公司进军电销市场。2010年1月－9月，电销车险业务在全行业的保费占比已达到5.3%，部分公司电销业务占比超过20%。以四川为例，电销渠道由于省去了中间代理人环节，价格可以优惠15％。因此，源于不同销售渠道的业务报价也可能不同。当然，报价不同也不排除各公司为争夺业务降价以求所致。