车险理赔查勘与定损小妙招

车险理赔是让很多车主头疼的事，如何让车险理赔更快速及时的解决，本文提供了一些车险理赔查勘与定损小妙招。

车险理赔时限更明确查勘定损人员对事故车损失的确定应按照行业或公司制定的价格标准，并参考当地市场行情，确保定损结果公平、合理、科学。客户不认可定损结果的，查勘定损人员应主动与客户沟通，协商解决；当客户需要帮助联系修理单位时，查勘定损人员可将与保险行业建立合作关系的保险事故车辆维修企业名单信息提供给客户，供客户自行选择，并做好后续跟踪服务工作。

车险理赔查勘与定损如何避免车险定损争议？

“车险理赔怎么那么麻烦，明明就是一个很简单的小事故，忙活了近三周，才拿到理赔款。”新手马先生前不久驾车发生意外，车损虽不严重，但由于车险定损争议，在申请索赔时花了不少时间和精力。

保险顾问张驰指出，利用三招可有效避免车险定损争议。

第一，定损有争议可商榷解决。对于维修价格的争议是车主与保险公司之间最突出的问题。经常出现的情况是维修厂给出的维修费用金额高于定损员核定的损失金额。张驰指出，如果定损后被保险人不认可保险公司定损单确定的损失数额，可拒绝在定损单上签字确认。此时，由于双方未就修理项目和数额达成一致，保险公司出具的定损单对被保险人不发生效力，车主有权要求通过相关程序进行重新定损并请第三方的评估中心介入评估。

第二，提前确定维修方式。通常来说，保险公司对车辆损坏部件的处理意见以修复为主，若损坏部件无法修复，可以更换损坏部件。而作为车主，在部件发生损坏后，为避免日后隐患，多数会倾向于直接更换。故而在维修之前或者维修进行过程中，建议投保人及时与定损员协商，确定好维修方式，以确保能够获得相应的赔偿。

第三，定损维修去同一处。除上述两项内容外，他还提醒市民，如果前期车主已和查勘员确认按照4S店的维修方式确定损失金额，定损后就不要再到普通修理厂进行维修，以避免索赔时保险公司按照客户实际选择的修理厂标准重新确定损失金额，令车主本人产生不必要的支出负担。

车险理赔查勘与定损争议多学会妙招轻松化解

支招一：事先确定部件维修方式

通常情况下，出险后当车辆某些部件损坏，如果可以修复，且修复后不影响正常使用效果时，保险公司的处理意见都是以修复为主。但对于车主来说，由于担心修复后的零部件在日后使用中存在隐患，通常希望更换零部件。这个时候，在确定部件维修方式上车主就应事先和保险公司沟通，如果未经沟通，保险公司按照修复价格定损而车主却在维修时更换了零部件，就会导致定损金额不足的情况发生。

支招二：定损金额不足可商量解决

虽然大多数车主在定损时都会与保险公司沟通，但是在车辆维修时还是难免会出现维修价格有争议的情况。一般情况下，定损员在定损时会参考市场维修价格，再确定合理的维修金额，不过由于维修厂进货渠道等原因，往往会因为所进零部件价格较高造成维修金额较高。

如果真的发生了上述情况，车主朋友也不必担心。据介绍，如果定损后被保险人不认可保险公司定损单确定的损失数额，可拒绝在定损单上签字确认。此时，由于双方未就修理项目和数额达成一致，保险公司出具的定损单对被保险人不发生效力，车主有权要求通过相关程序进行重新定损。但专家建议车主先邀请承保公司和维修站一同到场，对事故车辆进行勘察定损。如果还不能达成一致，可以报相关行政执法机构，请第三方的评估中心介入评估。

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事故车辆查勘与定损现行体系的弊端

面对浩瀚的车流，要说完全避免交通事故那肯定是不现实的，因此，目前看来，拥有一份适合的车险才是最实际的保障。对于有过车险理赔经历的车主来说，肯定对保险公司的车险勘查员不会太陌生。车辆出险后，车险勘查员会在第一时间赶到事故现场进行定损，车辆查勘定损岗的岗位职责就是对车险案件的现场查勘和损失的确定、对客户提供现场服务、对客户进行理赔指导，以最专业的技术做好理赔的前期工作，避免给事后的理赔过程带来不必要的麻烦。

如今，保险行业各公司之间的竞争愈演愈烈，价格和服务是车主选择的根本所在，而理赔服务是整个服务的重中之重。车辆查勘定损岗位的工作人员专业的技术和良好的职业操守，直接决定了保险公司理赔的速度。我国现行的财产保险公司机动车辆保险查勘、定损体系大体上可以分为三种，但各有利弊,接下来小编带您一起了解。

我国现行的财产保险公司机动车辆保险查勘、定损体系大体上可以分为以下3种：

第一种，机动车辆保险查勘、定损体系：保险公司拥有自己的查勘、定损机构，从事本系统的车险查勘、定损及理算工作。

第二种，机动车辆保险查勘、定损体系：财产保险公司将所有的机动车辆保险查勘、定损业务及理算工作交由保险公估公司处理，保险公司的主要任务为拓展保险市场、收取保险费和维系与保户的关系，保险公估公司按定损金额收取保险公估费。

第三种，机动车辆保险查勘、定损体系：价格评估公司定损体系。由各地物价主管部门和交通警察部门联合下文，将机动车辆保险查勘、定损权归结为涉案价格评估，由各指定的价格评估公司核定保险出险车辆损失，并作出价格评估报告，作为保险公司理赔的价格依据。

事故车辆查勘与定损现行体系的弊端

第一种，保险公司自己既当裁判又当运动员的查勘、定损体系存在严重弊端。主要表现在两个方面：

1.很多保险公司查勘、定损人员业务能力表现不如人意。汽车维修企业和汽车4S店对保险公司查勘、定损人员的业务水平及定损水平评价不高。2.有极个别查勘、定损人员内外勾结，制造假赔案的案例的现象时有发生。

第二种，公估查勘、定损人员持证率低，汽修专家不懂保险原则。

1.有些保险公估公司虽然有大量的机动车辆保险查勘、定损人员及相关专家，但保险公估公司公估人资格证书持证率低是不争的事实，有些保险公估公司公估专家虽然是汽车修理行业优秀专家，但对保险理论及保险实务不甚清楚，对保险公司定损原则和定损要求不甚了解，不能坚持以修为主的原则。2.因业务量小，或经营出现亏损，有些公估机构退出市场。

第三种，查勘、定损体系存在垄断行为，损害保险公司经营权。

目前，我国各类“估损中心”主要由物价部门和公安部门组成，交通事故发生后，事故处理机关便通知该中心对车辆损失进行估算，估算结果作为计算事故赔偿的依据，甚至强令作为保险赔款的理赔依据，有的地方物价部门和公安部门联合发文，对此明确规定；有的名义上是“规范涉案物品价格鉴定”，实际上把交通事故受损车辆及财物、理赔索赔等都扩展进去，并根据车辆的损坏程度收取不同的费用。虽然中国保险监督管理委员会下文制止,但在个别地方依然存在此类问题。保险公司无权定损,严重地损害了保险公司的经营权。

小贴士：机动车辆保险事故的报案受理是理赔工作的第一环节。接待报案是对被保险人申报的出险案情进行记录、了解和核实，也是机动车辆理赔工作的开始。重视接待报案工作，对于减少机动车辆现场查勘盲目性，保证理赔工作质量有着重要意义。接等报案工作不只是简单的报案登记、查验保险单证，更重要的是要询问了解清楚出险时间、出险地点、出险原因、事故类别、大致损失情况等。并根据情况合理、准确地及时处理。

车险定损理赔难 如何走出理赔误区？

长假之后是车险定损理赔的高峰期。很多车友利用长假出行，无形之中也带来了安全隐患。如果是在异地出险，理赔就更加的麻烦，那么，车险理赔中都有哪些事情需要注意？如何能够避免免赔或者拒赔现象呢？

误区一：异地出险一定要拉回家修

翟先生长假去江西玩，发生事故以后在当地4S店维修。回到杭州以后，发现爱车仍有很多问题，可再回江西去修实在太麻烦。为此他感叹：当时真不应该省这点拖车费，应该坚持拉回杭州来修！

万一遭遇异地事故，专家建议分几种情况来对待：

1、 损失不大，维修时间不长的前提下，建议就地维修，毕竟拉回家所发生的二次拖车费，保险公司是不赔的(保险公司一般仅承担一次施救费用)。

2、 损失一般，经简单维修后能上路的，建议自行开回家，对未维修部分再次维修，这样可以减少车主的损失(异地等待的时间、食宿成本)；如果事故仅造成外观油漆损坏，不影响正常使用的，也可以开回家维修。

3、损失较大，建议就地维修。当然，车主可以根据自己的情况，综合评估哪个方案更合算：在外地维修需长时间等待，要额外支出住宿、伙食费；而远距离拉回杭州，可能要付出上千元的拖车费。

保险公司一般会建议车主就地维修。无论是哪种情况，车主出险后都必须第一时间向保险公司报案，让保险公司确定损失范围和损失金额，不得私自处理或维修，因为保险公司对未经核定的损失是不予赔偿的。

至于理赔，现在大部分保险公司都做到了全国通赔，可以回家以后递交理赔材料。

误区二：我有全险，就能全赔

梁女士买车时在4S店买的保险，在工作人员的建议下买了“全险”。她以为这下爱车有保障了。没想到，最近爱车停在小区外道路被砸了玻璃，她报案后保险公司却说，她没买玻璃险，所以不能理赔。

专家解释，从保险公司角度来说，不存在全险的概念，因为车险的险种是相当多的，险种不同，保险责任就不同，一般车主是不可能全买的。一般车主购买的险种主要为：交强险、车损险、商业三者险、车上人员责任险、不计免赔险，就认为是买了“全险”。

事实上，险种不同，保险责任就不同：像梁女士这样，没买玻璃单独破碎险，发生玻璃单独破碎的事故，保险公司就不赔了。另外，如果没买盗抢险，被盗被抢后保险公司也是不赔的；没买发动机特别损失险(也称涉水险)，发生发动机进水造成损失的事故，保险公司也是不赔的。

即使买了对应的险种和不计免赔险，保险公司仅按照各险种项下的保险责任范围来承担事故损失，针对发生除外责任的几种情况也是不赔的(如酒驾、逃逸、未年检等等)。同时，理赔额度还受保险金额和赔偿限额限制，也不是所有损失都能赔付。比如投保的车上人员责任险赔偿限额为1万元/座，如果车上乘员受伤，一次损失超过1万元，保险公司最多也只能赔1万元。还要提醒的是，保险公司是参照医保用药规定赔偿的，丙类药、不合理用药、以及与事故无关的用药，也是不赔的。

另外，如果车辆存在不足额投保险的情况，发生损失时也是按比例赔付的。

误区三：为了保证质量，一定要在4S店维修

陈先生是一位豪华车主，日前发生事故后，保险公司定损2.8万元，4S店报价却超过5万元。保险公司不同意陈先生在4S店修车，要他到指定维修厂修理。

其实，要不要去4S店修，往往有两种情况：一是豪华车，4S店报价甚至会比维修厂高出一倍以上，保险公司要车主去维修厂修。二是没保不计免赔的车主，反而自己不愿意去4S店维修。

一般情况下，对尚在保修期内的车辆，保险公司会建议车主到4S店维修。而已过保修期的，车主也可选择资质较好的综合性修理厂。其实修车不一定到4S店，有些关键部位，如变速箱的损坏，专业维修变速箱的厂家可以维修，有些4S店却不一定有维修能力。如果仅发生油漆等外观损伤，更可以找修理厂做，毕竟4S店时间长，不是很方便。

对于陈先生这样的情况，专家建议他投保时选择一个“指定专修厂特约条款”，当然，车损险保费会相应上浮：国产车上浮10%～30%，进口车上浮15%～60%。选择了该条款后，发生事故时车主就可自行选择4S店，保险公司不再限制。

误区四：受损的零件一定要全部更换

李先生新买的爱车，被人追尾后，后侧围受损。保险公司定损对后侧围进行修复，李先生不能接受：为什么不给我整个换新的？敲敲打打修复，我的新车不是变成破车了？

李先生这样的心情可以理解。但是，如果受损的零件经维修后不影响使用质量的，不建议车主进行更换，毕竟有些受损部位的更换会影响到相邻部位的质量。比如李先生的情况，如果更换后侧围，需将旧件切割后重新焊接。而焊接过火造成焊接部位易生锈，质量也没有原厂焊接好，更关键的是切割好比人体动手术一样，将直接影响车辆整体的构造和强度。所以，能通过钣金修复，就尽量不要更换。

另外，保险理赔也是有原则的。机动车保险条款中提到，因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。如果每个事故，不管受损程度怎么样，所有的零件都换新的，将导致保险费率不合理提高，那其实是损害了更多人的利益。

误区五：撞伤人，为免麻烦认全责

杭州女孩百合开车在马路上掉头时，一位老太太倒在车前。受围观者“反正你有保险，认了全责保险也会赔的”观点的影响，她稀里糊涂认下全责。结果老太太成了植物人，百合为此付出了100多万元的代价。

如果撞伤人为免麻烦就认全责，这将埋下重大隐患，主要有以下几方面：

1、 保险公司也不是对事故的所有损失都全赔的，还存在受赔偿限额、保额不足、不属赔偿项目及免除条款等因素的影响。像上面这起事故中，百合商业险只投了50万元，另外的50多万元，就要她自己承担。

2、 一旦责任认定书出具后，对方可能就翻脸不认人，还会提出很多无理要求，谁让你是全责呢？这样会给事故的后续处理增加难度，而那些无理要求，保险公司也是无法赔偿的。

误区六：哪天出险报案，就算在哪一年

林先生8月14日出险报案，保险8月27日到期续保。9月初修好去理赔，被告知要计入下一年度。“为什么我明明是上一个保险年度出的险，要算在下一年度？这意味着我今年开车要格外小心，可有时候意外是很难避免的呀！”

专家认为，要解决这种情况，最好的办法就是出险后尽快去维修并理赔。因为保险公司是根据保险行业协会的平台来查询车辆出险次数，而平台数据是以结案数据来统计的，所以出险后尽量在当期保险期限内理赔，以免影响下一年度保费。

能否异地通赔最关键

“现在主流的保险公司基本都开通了"异地通赔"服务，只要出险后及时通知保险公司，经过现场勘查、资料齐全，赔款就会划拨到投保人的账户，不用再回投保地办理其他手续了。”平安财险陕西分公司相关人士向记者表示。记者了解到，目前人保、平安、太保等均已开通了这项服务，部分4S店甚至还推出了“通赔通修”服务，投保人异地出险后，只需拨打各保险公司统一的全国客服电话，当地的查勘人员就会到达现场进行处理，与在投保地出险并无太大差异。

“如果不能"异地通赔"，交管部门出具的事故证明、损失清单以及有关的费用单据等就要妥善保存，返回后及时提供给保险公司”，人保财险陕西分公司相关人士表示，手续齐备是办理理赔能否顺利的一大前提，根据以往的经验，很多人在异地出险后往往措手不及，难免顾此失彼，忘了办理相关证明和凭据，这就给自己的理赔造成了很多麻烦。

而据记者经验，遇到这样的情况，首先自己心里要有谱，尽量催促维修厂、保险公司在当期保险期限内维修理赔完毕。如果实在差几天，可以拖几天，等理赔结案以后再续保当然，这样做车主也要仔细考虑好：在没有保险的这几天内，千万不要开车上路，哪怕停在停车场，也是要承担一定风险的。如果车辆发生小剐小蹭，但不影响正常行驶，且在假期中车主不愿耽误出游行程的，可以在假期结束后，对车辆进行拆验定损维修。值得注意的是，虽然是延期定损，但是事故发生后的第一时间要向保险公司报案，保留相应的证据，否则会出现免赔或者拒赔的情况。

长假结束，关于出行的各项事宜也到了收尾阶段。如果发生了车险定损问题，一定不要怕麻烦，多于保险公司沟通，保存好照片证据，促进定损理赔顺利完成。而异地出险的车主，也要及时保险，不要因为怕麻烦耽误了定损最佳时机。

定损员，何谓车险定损员

所谓车险定损员，就是与道路为伴、与电话为伴，同时还是半个汽车修理工。一位普通车险定损员工作是非常繁忙的，电话会不时响起，来自全国各地；出险报案的、咨询的、需要协调的……各种电话内容——定损员的外勤车仿佛就是个移动的办公室。

以下就举个名叫马越的车险定损员的一天工作：

定损员马越，中专毕业于北京市交通学校，汽修和汽车构造等专业是必修课。阳光财产保险成立于2005年，马越毕业后就成为这家公司第一批定损员，伴随公司成长至今，已经在车险查勘定损这个岗位上干了6年。

8：30

马越赶往位于大兴清源东路附近的一个汽修厂（客户自己选择的），为一辆在该公司投保的桑塔纳3000定损。

事故发生于8月27日，这辆桑塔纳在大兴大庄桥下向左拐弯，由于视线受阻而且车速较快，发现正常直行的奥迪A6时，躲闪不及，右车头撞在奥迪的右侧翼子板以及右前车轮轮毂上。事故发生后，两辆车都开到定损中心，初步定损后发现理赔金额肯定超过1万元。

定损中心通常将理赔金额超过1万元的案子称为“大案”。大案中的出险车辆车损情况通常比较严重，这就需要定损员赶到车辆维修地点，在维修人员将车辆进行一定程度的拆解后，查看车辆内部受损情况。随后定损员和维修人员一起为受损车辆确定比较详细的维修方案，具体报价和方案由定损员上报保险公司的核赔部门，通过后维修厂家才能开始修复工作。

9：19

阳光下很快冒汗

从南四环到南五环外，这在北京算是比较好走的线路，通常不会发生堵车，马越当天早上驾车比较轻松地到达了定损现场。但并不是每次外勤查勘定损都能如此轻松地往返，他有时22点多才能赶回公司，将外勤车辆放在公司后，才回家休息。

在马越到达汽修厂后20分钟，桑塔纳车主也来到现场，马越随即给事故车辆和车主拍了张“合影”，随后逐个给拆解下的前保险杠、翼子板、大灯、过滤水壶、中网框架等拍照。接着和汽修厂人员核对要更换或修理的零部件。要不是车主和老板认识，这家地处偏僻的汽修厂一般的人很难找到。汽修厂条件简陋，事故车辆摆放在露天，在阳光的照射下，马越一会儿就额头冒汗。

10：05

错过饭点儿是常事儿

大约半个小时后，马越就完成了桑塔纳的定损工作，驾驶外勤车离开大兴清源东路，赶往同一起事故中被撞奥迪的维修地点——南四环花乡桥附近的一家4S店。“桑塔纳车主在阳光买了车损险、商业三者险和不计免赔，所有只要在保额内，保险公司将负担桑塔纳和被撞奥迪车的全部维修费用。”

马越到达后，和已经等候在此的奥迪车主一起来到维修车间，两人一起“见证”了奥迪车前保险杠被拆下的过程，初步判定奥迪车前保险杠、右前翼子板、大灯以及右前轮轮毂需要更换。

然而，被撞奥迪车主表示，事故后，在自己将车辆开到4S店时，发现车辆向右跑偏。为了确定跑偏程度，马越决定首先为车辆做个四轮定位。一番忙碌后，这时已经到了12点——吃饭时间，13点以后工人才能回来上班，马越的后续定损工作也只能暂停。这时，马越不禁抱怨，虽然个体汽修厂往往条件比较恶劣，在现场定损时通常是风吹日晒，但汽修厂的工作效率高，老板一句话，工人就能迅速完成拆解或检测；在4S店虽然条件比较好，但需要维修的车辆多，等待时间长。

“把羊角和下支臂都换了吧。”面对4S店维修人员这样的建议，马越迅速表示反对，“羊角和下支臂同时被撞弯的可能性不大，应该先换一个，看看检测结果再说。”马越的建议让维修人员很是“头大”，他们支吾了一会儿，终于坦言，这样操作固然可能为保险公司省下几千元的零部件费用，但维修人员最多可能要反复拆装事故车辆的前悬挂系统三次，并配合做三次四轮定位。这估计要花费大半天的时间，时间成本远远大于一次性将所有可能损坏的零部件全换。马越则痛快地表示，工时费照付。

15：00

婉拒车主额外要求

被撞奥迪车的维修方案基本确定，马越终于可以离开4S店了。他需要迅速回到定损中心，为这起事故中的两辆车确定维修报价，然后连同事故车辆的基本信息，以及当天拍的有关图片，一并上传到公司的车险理赔系统。公司的核赔部门当天就可以完成审核。审核完成后，事故车辆的维修就可以正式开始了。

本来当天的定损交给4S店和保险公司就可以了，由于很在意自己的爱车，被撞的奥迪车主还是全程“陪同”了一天。最后临分别时还不忘再“叮嘱”马越一次，“把轮胎给我换了吧！”这个额外的要求，当天他提出了不止十次，而马越也直接或婉转地拒绝了十次。

“被撞车主要受损部位是翼子板、轮毂和转向系统，虽然右前轮轮胎也受到挤压，但并没有造成损失，所以不应更换。”马越同时也对车主的“过敏”表示理解，“交通事故会给车主留下一些心理阴影，总觉得自己的车不太正常，发生事故后看自己的车哪儿都不太顺眼。”

17：35

有时一个事故跑8个维修点

桑塔纳的维修费用是3135元，奥迪车是20753元。马越回到定损中心就开始将所有资料输入公司的车险理赔系统，上报核赔部门。17点多，公司核赔部门完成审核，马越迅速通知两部事故车辆的维修单位，可以开始修复。由于两车的维修费用都没有超出车险保额，而且桑塔纳车主还购买了“不计免赔”，因此，保险公司将支付全部维修费用。

当天的案子算比较“简单”的。他们曾经接手过的一个案子，一个事故要跑8个维修点。一辆货车把7个轿车给“追”了，8辆车在不同的地点修理，定损时他们跑了8个地方。

车险理赔有技巧 走出车险定损误区

选择车险难，出险理赔更难，这是很多司机的共同心声。许女士最近就遇到了车险理赔的郁闷事。许女士在倒车时，不慎剐蹭到侧后方停放的一辆卡车，一个后车灯破损。许女士向保险公司报险，但保险公司最终的定损结果却是不予理赔。车险理赔到底怎样界定？车主如何摆脱理赔误区？

关于许女士车损不予理赔的原因，理赔工作人员的解释是：车灯与车辆后视镜属于单独一个险种，不购买此保险，单独的车灯或后视镜事故，不予理赔，但该险种不对第一年新车开放。由于该车是许女士去年10月份购买，所以许女士无法购买该险种。

但这样的解释未能得到许女士的认可。许女士认为，车灯、后视镜都属于车辆正常配件范围，单列一个险种并不为过，但不允许新车购买该险种就难以理解。“第一年开车的往往都是新手，刮刮擦擦很正常，这种规定将最容易受损的部件排除在保单之外，简直是‘霸王条款’。”许女士说。

对于许女士的质疑，保险公司的理赔人员以保单范围完全是公司规定，个人无法做主为由拒绝给予许女士回复。“单独碰坏车灯就是不赔的，只要是车灯破损的同时，车辆其他位置有破损，都可以一起赔付，单独赔不行。”

类似于许女士的遭遇，其实还有很多很多。

去年3月，济南车主张先生倒车时不慎将右前轮与花台前的砖块“亲密接触”了一下，汽车轮毂刮花了，可当他向保险公司报案后，保险公司的定损结果同样是不赔。

因为保险合同责任免除中明确规定，车轮单独损坏不属于保险责任范围，保险公司不能给予赔偿。车轮单独损坏指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生轮胎、轮毂、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者之中任意二者的共同损坏，或三者的共同损坏。

类似这样的“霸王条款”还很多：如夏天爆胎;挡风玻璃受损，将得不到理赔……其实，车险理赔也有一定的技巧性。

加强监管需处罚

记者以上所述是汽车保险行业在条款制定方面的一些“特殊规定”，仅仅是车险这一“社会难题”的冰山一角。由于行业标准缺失，部分保险合同中容易出现问题条款。车辆“全险”≠全赔、“不计免赔”≠全赔，面对保险推销员的巧舌如簧，面对车险投保单的专业规范，绝大多数消费者普遍反映“招架不住”。甚至有不少投保车主感叹：“就算是法律专业毕业的高材生，要完全弄懂车险条款，恐怕也是一件不容易的事。”

一位业内专业人士告诉记者，“车险是一个非常容易让大家误解的概念，可能在消费者看来，就是‘出了险，都能赔’。但实际的情况是，车险都是列明保险责任的一种保险，会有除外责任，因此，并没有所谓的全险概念。”据其介绍，现在各家公司包括主险、附加险等，大大小小有三四十种产品，在这种情况下，客户只是基本选择了符合他现在风险需要的产品，或者说基本涵盖了可能遇到的风险。但如果将所有的风险都转嫁给保险公司，价格对于消费者就是一个新的问题，因为风险与价格是对等的。“大家对全险的概念一定要抛弃，在选择产品时，要先考虑自身的保险需求，其次看保险公司的品牌和服务，最后便是比较价格，这样才能获得理想的保障。”

尽管不少专家认为车险市场的所谓“霸王条款”是在一定程度上被误读，但不可否认现行保险条款中存在一些瑕疵，同时也折射出我国保险市场长期存在的“投保易理赔难”“重业绩轻服务”等问题。有专家认为，完善商业车险制度，首先应完善保单，规范保单条款设计。车损险中，应优先考虑被保险人的合法利益；责任险中应优先考虑受害第三人的合法权益。其次，应尊重保险消费者的知情权，要求保险公司履行说明义务，如实说明其保险产品的保障内容。更为重要的是必须对“霸王条款”的制定者制定出罚则，使之心有忌惮从而进行自我约束。

车险理赔技巧

哪些情况下可以去索赔

1、车撞墙(树木、水泥墩、栏杆、电线杆等物体)　

2、别人的车相撞了　

3、车撞人

4、车风档玻璃碎裂。

5、事故中司机或乘客受伤

6、车自燃

7、车丢失(或被抢)。

理赔流程

1、被保险人需在及时向保险公司报案，并认真填写《机动车辆保险出险/索赔通知书》并签章。

2、及时告知保险公司损坏车辆所在地点，以便对车辆查勘定损。

3、根据《道路交通事故处理办法》的规定处理事故时，对财物损失的赔偿需取得相应的票据、凭证。

4、车辆修复及事故处理结案后，办理保险索赔所需资料。

5、领取理赔款。

撞墙事故索赔程序 撞车事故索赔程序

档风玻璃损坏的索赔程序 司机和乘客出险索赔程序

丢车后您应该立刻做什么 撞人后您应该立刻做什么

汽车自燃的索赔程序

哪些情况不赔

地震导致的损失不赔 精神损失不赔 　 修车期间的损失不赔

操作不当致损的不赔 单独爆胎损失不赔 随车物品致损的不赔

未经定损送修的不赔 私下放弃追偿的不赔 部分配件被盗的不赔

车险理赔技巧小问答

问：如果夏天汽车遭遇单独爆胎，保险公司将不作理赔。但如果汽车由于爆胎导致车体失控，撞到路边护栏或其他车辆，保险公司将如何理赔？

答：对于由于轮胎爆胎而引起的交通事故，无论汽车撞上路边或其他车辆，保险公司都会依据三者险或车损险的理赔条款，给予理赔。通常汽车爆胎而撞到其他车辆，属于肇事车主的事故全责，保险公司会扣除20%免赔率，但车主购买不计免赔险，就能得到全额理赔。如果汽车由于爆胎而撞到路边护栏，他务必在报案后耐心等待定损员查勘现场，毕竟保险公司对于单车事故的定损查勘非常严格，车主擅自驾车驶离现场，有些保险公司难以客观查勘事故发生过程，就会按照找不到第三方事故的理赔条款计算理赔额，通常有30%免赔率，且不计免赔险难以将这类免赔率转嫁给保险公司。

问：玻璃单独破碎险的理赔责任有哪些？夏天购买这险种有必要吗？

答：玻璃单独破损险的理赔范围是指保险车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失进行赔偿，但车灯玻璃与天窗玻璃却不属于它的理赔责任。通常夏天台风天气较多，风力也很强，容易将小石头等物品从高层建筑物刮落，造成汽车的挡风玻璃受碰撞而单独破损。其次汽车在高速行驶过程中，如果风力较强，也可能被扬起的小石块砸破车身玻璃。当然如果台风来临，导致一些空调外挂机或阳台花盆跌落，砸破车身与挡风玻璃，车主就应以车损险向保险公司索赔。最后汽车挡风玻璃因自然老化而破裂，同样属于单独破碎险的理赔范围。

问：假如汽车自燃时，车主立刻去买了一箱矿泉水灭火，可火苗没有完全扑灭，最终汽车自燃烧毁，保险公司是否也承担这箱矿泉水的费用呢？

答：自燃险条款规定，被保险人在发生汽车自燃事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人在被保险人投保“自燃损失险”中所载明的保险金额内，按保险车辆的实际损失进行赔付。

只要当汽车自燃时，被保险人进行合理必要的施救措施，其施救费用保险公司都会相应承担。绝不会由于施救失败而拒赔。即使车主借来一瓶灭火器，只要定损员证实这灭火器是用于扑灭火苗，保险公司会给予更换灭火器的所需费用，当然这箱矿泉水是用于灭火的，保险公司会将这笔费用列入理赔清单。

车险理赔难，一部分是由于车主对于车险理解的误区，一方面，车险种类繁多，车主在购买之前，一定要详细了解其中的理赔范围，掌握一定的理赔技巧，弄清哪些情况可保，哪些情况不保，才能在意外发生时得到保障。最后还有提醒广大车主，小心驾驶，避免意外才是保障安全的最佳做法。

车损险，保险小知识

车损险：

被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。

车损险也就是针对车辆本身的损失投的保险。不上车损险，附加险上不了。较常见的车损：碰撞、倾覆（翻车）、自然灾害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。保费一般1千多保10万，和车辆型号价格有关，相当于一天3元。这项保险的理赔率也非常高。

车上人员：

负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。一名司机加四名乘客。一般每人保险金额1万到3万，保费40左右保险金额一万，，乘客一人20元左右保险金额一万，四人保费100到300左右。建议车主，有了车上人员保险，还要提醒乘客，一定要给自己上意外险。意外险100到500的保费，保险金额几万至几十万。有几个案例，朋友搭车，出了事故，双方闹上法庭，其根本还是因钱的问题。应该学会将这些风险转嫁给保险公司，而不是司机来承担，伤不起。我曾经拒绝过没有意外险的朋友搭乘我的车，朋友也理解。（我在微博里写：没有意外险，请下车；有意外险，可以搭我的车）关于朋友搭车，法律规定：不管乘客是有偿乘坐还是免费搭车，承运人都有奖乘客安全送达目的地的法定义务。

盗抢险全称：

全车盗抢险，意思是，丢了某个轮子、反光镜那不能赔。盗抢险理赔的要求：车被盗后，到县级以上公安部门报案，三个月没找到，可以要求理赔。

发动机特别损失险:

也称“涉水险”投保了车损险的车，可上此险。也就是说，没有商业保险主险，这个不能上。车辆浸水的情况下，车损险可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分，而由此导致的发动机损坏则只有涉水险才有可能赔。负责保险车辆在积水路面涉水行驶以及涉水时施救的合理费用。被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么就算购买了涉水险，保险公司仍将不予赔偿。车辆全险并不包括涉水险，车损险不包括发动机损失险。很多朋友以为上了全险万事大吉了，其实很多时候的“全险”不包括“涉水险”，所谓的“全险”普遍说的是所有的主险（三者险、车损险、盗抢险、交强险），而如涉水险这种附加险需要另外购买。车损险发动机的赔付作为免责项，如果想给发动机上保险就必须购买发动机附加险。

玻璃单独破损险:

在保险事故中，玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。而在玻璃单独破碎时，此时就不属于车损险范围了，而属于玻璃险的责任范围，这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了。

划痕险：

划痕险可以上，可以不上，根车主的经济能力。划痕险的保费一般400元保2000。相对车险的其他项目，比如三者险，600元保10万来说，还是比较贵的，不过划痕险只能给三年内的新车上，一般保险公司拒保旧车划痕险。说实在的，有划痕了照样可以开，但有车损或玻璃损坏，没法开。因划痕很容易就出现了，划痕险的理赔率相当高。有保险公司推出：上车险赠送划痕险。为什么可以这样？实际上把划痕的位置乔装改扮，扮成车损的模样，申请理赔。但是，如果有这种情况，车损怎么也掩盖不了划痕：车身被画上画，这时候，没有划痕险，这家保险公司怎么会理赔呢？所以还是要保持清醒的头脑，考虑问题周到些，不要被“在我们这里上车险便宜”、“上车险赠划痕险”等词语所诱惑。便宜一定给上的保险金额不会高，这是必然的

自燃险：

一般新车有自保，不需要上自燃险。旧车因供电线路和油路老化，需要燃险。还有一种情况，因车上货物加上外界温度过高，车内燃烧，也属于自燃险理赔范围，所以新车也可以投保自燃险，特别是夏天温度过高的时期，经常出车的朋友。

不计免赔险：

商业第三者责任保险的条款中规定了，保险人将根据驾驶人在事故中所负的责任，采取一定的责任免赔率，负主要责任的，免赔15%；负同等责任的，免赔10%；负次要责任的，免赔5%；负全部责任的，免赔20%。

另外不要把所有证件都放在车里，行驶证放车里，其他证随身带，以免车辆损失造成证件损毁，缺少证件到时候理赔的时候会扣一些免赔，缺一样扣0.5%(行使证,购车发票,车辆登记证等等),少了备用钥匙扣3%.

总结：

1.交强险必须上，牢记缴费期。

2.车损险：必须上，管赔自己车的，建议足额投保。

3.第三者险：必须上，建议保额20万以上一般50万到100万，经济条件好就多上点。

4.车上人员可以不上,上也不必上多，司机2万左右，乘客1万左右，当然这是已经有人身意外伤害保险的情况下。一个座位20多元管1万，不如直接办个人身意外险（100到200左右一份，保险范围不仅包括了普通意外，还有火车、地铁、自驾等责任，还可以报销医疗费用。）

注：交通事故引起的医疗费社保不报销。

5.盗抢险要上。

6.划痕、玻璃险相对较贵,划痕可以不上，玻璃险根据自己的经济能力。自燃险旧车一定要上，新车可以暂时不考虑。

7.不计免赔，自己定，建议办上为好。

车损保险投保索赔有妙招

大量车损保险投保、理赔案例表明，认真研读保险条款，精打细算理性索赔，是车主购买车损保险、出险索赔时需要切记的一大宝典、一个妙招。其中奥秘，还是听听保险专家的建议吧。

除外责任要切记。车辆损失保险是车辆保险中用途最广泛的险种，无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用。但车损保险也有种种除外责任，如爆胎、车身自然老化、车内危险物爆炸和车辆涉水行驶引起的发动机损害，以及车辆碰撞事故后继续使用致使损失扩大的，保险公司是不进行赔偿的，需要引起注意。

情况一：炎炎烈日下，如果汽车轮胎充气太足，再遇上暴晒过的路面，很容易引发爆胎。据了解，对于爆胎引起的轮胎本身的损失，保险公司是不予赔偿的。为此专家提醒：夏天，汽车轮胎内的气最好不要太足，在行车时也不要速度太快，当心因轮胎引发意外事故而为自己造成无法弥补的多重损失。

情况二：许多车主对车辆表面的划痕和擦伤常常是听之任之，这是错误的。夏季来临，暴晒和雨淋会使车子划痕部位底漆剥落或锈蚀。对于这种原因造成的车表损失被保险公司称为自然损坏，保险公司也不予赔偿。为此，车身上有划痕时，一定要及时通知保险公司，及时进行理赔，并及早修复车辆划痕。

情况三：许多车友喜欢在车内放上平日里自己常用的小东西如打火机、芳香剂和发胶等，但在炎热的夏天，这些小东西经过暴晒很容易引发爆炸，对此保险公司不会赔偿。为此清理车内的易爆物品，当心因自己的一些细小习惯而造成严重损失。

情况四：夏天是台风多雨季节，一旦暴雨来临，路面的坑坑洼洼中就会积聚不少雨水，如果在这样的天气中行车，遇到深坑就会淹到发动机，还会导致发动机受损，若在水中启动更容易让发动机损毁。但是，对于机动车辆因在水中发动而导致的发动机损毁，保险公司不予赔偿。因此，在水中行车积水很深时，一定不要轻易冒险涉水，有时宁可选择公共交通出门，当心淹坏了发动机而让自己去尝苦果。

注意事项别忘记。车损保险是车辆商业险中最为重要的险种之一，车辆受损后将可得到保障。在购买车损保险时需要注意以下三点：

一要注意投保车辆是否足额投保。若保险单中车辆价值与车损险的保险金额一致则属于足额投保，若不一致时为不足额投保，出险后会按比例赔付车损险的损失。

二要注意弄清事故责任的赔偿。因保险条款中负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%。被保险机动车的损失应由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；被保险人根据有关法律法规规定选择协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%。

三要注意特别约定内容。保险单中有一项为保险公司与客户之间的特别约定，建议承保时要弄清特别约定中是否有免赔特约的问题，这样在缴纳车损险以及发生事故后的理赔金额计算上才不至于出错。

报案前最好先算账。通常情况下，同一辆车每年的商业保险费，最低与最高相比相差近1倍，理赔次数越多，保费上涨就越多。自从实行保费浮动与车辆理赔次数挂钩后，保费与理赔次数浮动中，就出现了几个临界点，例如，理赔2次与3次、理赔3次与4次，每多理赔一次就可能导致车险保费增加几百元。假如一辆轿车已经报案理赔2次，年内车辆第3次出现小事故，而这次小事故中维修费用若低于保费的10%，那么，报案理赔反而不划算：虽然修车不掏一分钱，但是来年续保保费会增加10%。两者相比较，保费增加额比车辆维修费用还多。

目前，基本上所有保险公司，在车险方面的浮动机制，都与上一年度车主的保险理赔次数有关。但是，理赔次数并不等同于报案次数。如果报案、定损后车主不去办理赔付，依然不算理赔。而保费浮动系数只与理赔次数有关，与理赔金额无关。所以，车主在理赔前先要算一笔账，看找保险公司理赔是否划算。

保险专家表示，车辆出现事故后，报不报保险公司理赔最简单、直观的判断办法，就是看车辆维修费用是否超过保费总额的10%，如果低于10%，自己掏腰包私了更划算些，相反，如果高于10%则要报案理赔。

车险理赔难 妙招来解决

汽车保险问题近年来让我国财险行业面临最大的舆论压力，许多车主坦言理赔困难，理赔难的现状，是有多种原因造成，到底怎么解决比较合适呢？

绕开以下三大误区，会让你的汽车生活愉快很多。

误区一：购买保险人云亦云，盲目选择险种

车险专家：不少车主对车险一知半解，往往不是碍于情面购买了一堆对自己用处不大的保险，就是为了照顾情面而只买象征性的一点，却远不能满足真正出险后的需要，从而给后续理赔带来很多麻烦。其实，你大可不必跑断腿、托熟人，这家那家对比价格，如果选择专业的车险超市，将有10余家保险公司供您选择，专业的车险顾问会站在车主的立场，根据您的车型，为您量身选择合适的保险公司，搭配合理的险种。

误区二：普遍忽视保险条款

车险专家：每个上了保险的车主都希望能够“一险在手、保护全有”。然而事与愿违的是，当看到那长长的保险条款，多数车主都选择了“忽略”，只有在出险之后才想起看看条款，更有甚者根本不看。在购买车险时，对于保险条款车主还是应有一定的了解，提高自身的保险专业知识，有的车主因为缺乏一些保险常识，因此在投保后才发现原来车险并不是万能险，车险也存在一些绝对免赔或部分免赔的情况，例如酒后驾车、无照驾驶、未年检不赔，放弃追偿权不赔，自己加装的设备不赔、无主肇事绝对免赔率30％等等。

误区三：制造假案，获赔方便？

车险专家：一些车主为了理赔方便，认为如果有熟人朋友就可以找一家修理厂通过非法的途径制造假案，获得赔偿。但往往这样的方式会给后续的理赔埋下隐患，车险制造假案骗保不仅增加了保险公司的风险，最重要的是对投保人的保险权益也造成了极大的损害。一方面修理厂使用恶劣的手段伪造事故，会使车辆的安全性能受到影响;另一方面，如果一辆车经常高额地向保险公司索赔，这将会在保险公司留下该车主的不良保险记录，到第二年投保人续保车险时，保险公司有权提高所投车险的保险费率，上升幅度最高可达30％，如果连续多年有不良记录，保险公司还有可能拒保。

理赔难症结何在？

《21世纪经济报道》：车险理赔难的症结究竟在哪里？

张宗韬（中国保监会财险部监管二处处长）：有内因也有外因，核心在于内因，在于转变发展方式。前几年车险发展非常快，但各公司发展方式仍较粗放，前端广告等投入越来越大，而后端理赔队伍和管理的投入未跟上车险发展步伐，需要进一步加大监管力度，维护消费者合法权益。当然还有外因，即理赔的外部环境有待改善，如司法环境、社会诚信环境、医疗、配件等领域垄断定价以及消费者对保险的理解等。

从国外汽车和车险发展历史看，在经济起飞、汽车进入家庭的交通事故高发期，都发生了许多对车险条款或服务的争议。有不少车险条款和理赔服务机制的改进都是以一些争议为契机不断演进的，最终将促进保险合同双方的相互理解。

专家对于一些理赔问题给予建议

案例

“免现场”必须是前3次出险？

吴先生有次倒车把后保险杠磕花了，他记得所购买的平安电话车险里“一年有一次主责免现场的使用权利”，于是直接把车送厂维修。但保险公司理赔人员到达修理厂后却表示“本次是本年度第4次出险，"免现场"必须是前3次出险才能使用”。吴先生当场愣住了，“我买保险的时候你们怎么没有强调？”

专家解答：保险条款复杂，一般市民很难吃透，电话车险更是难以让车主深入了解各种细则，风险较大，购买时要格外当心。值得注意的是，电话车险提供的折扣并不比保险代理人低多少，而保险代理人能为购买方提供相应的服务，例如上门收取材料给予办理理赔手续，建议车主尽量选择“线下交易”，以免因小失大。

汽车被撞不能获全赔？

林先生把车辆停在住宅小区停车场，第二日取车时发现车被撞了，肇事车跑了。保险公司表示只能赔70%，要自负30%。换了一个大灯总成和保险杠，加上工时费共2980元，仅自费部分就要近千元。邓先生表示质疑：“买汽车保险就是为了规避风险，第三者责任险、无计免赔都买了，为何不能给予全赔？”

专家解答：该事故的全部损失本来应该由肇事车主来承担。但车辆被撞，无法找到肇事者，车主只能获得70%的车险赔偿，另外30%需由车主自行承担。这是车险中很常见的一个条款。需要注意的还有，机动车手续不全、故意或伪造事故、酒后或驾车从事违法犯罪活动、车辆被盗期间等情况均不能获得赔偿。

车险理赔小技巧

私家车数量越来越多，交通事故也随之发生，很多车主都反映理赔难的问题，其实多数车主对于车险理赔问题都是一知半解，以至于事故发生之后不能及时的解决。车险理赔究竟是怎么一回事？汽车为什么不能获全赔？车险理赔需要注意什么？

无责方“弃权”，有责方也尴尬

无责方自己放弃索赔，也不配合责任方“进保”,同样是不少车主遇到的尴尬事。

沈先生驾驶的进口车变道时碰刮了其他车辆，被交警认定为负全责。但对方车损不大，司机表示不用理赔了，也不愿意抽时间陪沈先生进行车辆定损。根据规定，双车事故必须两车同时到场进行勘验，否则没有确定修理费额度的依据。眼看自己的爱车因此而无法及时修理，沈先生感到很无奈。

专家支招

警方提醒：事故责任认定书具有法律证据的性质，对责任认定和理赔索偿有重要的指导和量度作用。因此，事故后第一时间报警，是广大车主保护自己和他人利益的必要之举。另外，法律没空子可钻，行车肇事了，做“老赖”躲不了应负之责。

汽车被撞不一定获全赔

林先生把车辆停在住宅小区停车场，第二日取车时发现车被撞了，肇事车跑了。保险公司表示只能赔70%，要自负30%。换了一个大灯总成和保险杠，加上工时费共2980元，仅自费部分就要近千元。邓先生表示质疑：“买汽车保险就是为了规避风险，第三者责任险、无计免赔都买了，为何不能给予全赔？”

专家解答：该事故的全部损失本来应该由肇事车主来承担。但车辆被撞，无法找到肇事者，车主只能获得70%的车险赔偿，另外30%需由车主自行承担。这是车险中很常见的一个条款。需要注意的还有，机动车手续不全、故意或伪造事故、酒后或驾车从事违法犯罪活动、车辆被盗期间等情况均不能获得赔偿。

车险理赔流程

出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付

出险：发生事故。

1、报案：一般保险公司要求在事发48小时内报案。

(1)出险后，客户向保险公司理赔部门报案；

(2)内勤接报案后，要求客户将出险情况立即填写《业务出险登记表》(电话、传真等报案由内勤代填)；

(3)内勤根据客户提供的保险凭证或保险单号立即查阅保单副本并抄单以及复印保单、保单副本和附表。查阅保费收费情况并由财务人员在保费收据(业务及统计联)复印件上确认签章(特约付款须附上协议书或约定)；

(4)确认保险标的在保险有效期限内或出险前特约交费，要求客户填写《出险立案查询表》，予以立案(如电话、传真等报案，由检验人员负责要求客户填写)，并按报案顺序编写立案号；

(5)发放索赔单证。经立案后向被保险人发放有关索赔单证，并告知索赔手续和方法(电话、传真等报案，由检验人员负责)；

(6)通知检验人员，报告损失情况及出险地点。　以上工作在半个工作日内完成。

2、查勘定损

(1)检验人员在接保险公司内勤通知后1个工作日内完成现场查勘和检验工作(受损标的在外地的检验，可委托当地保险公司在3个工作日内完成)；

(2)要求客户提供有关单证；

(3)指导客户填列有关索赔单证。

3、签收审核索赔单证

(1)营业部、各保险支公司内勤人员审核客户交来的赔案索赔单证，对手续不完备的向客户说明需补交的单证后退回客户，对单证齐全的赔案应在“出险报告(索赔)书\”(一式二联)上签收后，将黄色联交还被保险人；

(2)将索陪单证及备存的资料整理后，交产险部核赔科。

4、理算复核

(1)核赔科经办人接到内勤交来的资料后审核，单证手续齐全的在交接本上签收；

(2)所有赔案必须在3个工作日内理算完毕，交核赔科负责人复核。

5、审批

(1)产险部权限内的赔案交主管理赔的经理审批；

(2)超产险部权限的逐级上报。

6、赔付结案

(1)核赔科经办人将已完成审批手续的赔案编号，将赔款收据和计算书交财务划款；

(2)财务对赔付确认后，除陪款收据和计算书红色联外，其余取回。

买了车险，也要懂得的车险理赔的流程和技巧才行。这样在遇到意外情况时能快速有效地完成理赔问题。

境外游旅客投保理赔小妙招

出境游发展为近年来较为普遍的休闲方式,选择境外出行的人数也在逐年增加，出国旅游购买的保险怎么申请理赔呢？如何才能更有效地保障出行安全？

随着旅游市场的升温，旅游在中国已经不是新鲜事。2011年国内游26.4亿人次，境外游7025万人次，同比增幅超过20%。随着出游人群越来越多，公民对出游的意外保障意识也逐步提高。但在当下的中国，主动购买保险的游客依旧为数不多，绝大部分出游者处于无险状态。随着2012年“旅游保险宣传周”的启动，国人的旅游保险意识也在逐渐提高。

在国内已经购买了意外险、寿险和健康险的人也经常会问，在这种情况下是否还需要补充境外旅行险呢？

专家称，首先要确定已投保产品的保障范围是否包括境外出险或疾病就医。意外保险和寿险产品对于被保险人意外身故(意外险通常还包括残疾给付责任)的重大后果，通常不考虑事故发生点是否在境内，都可以进行保险金的给付。

而涉及到医疗费用的支出时，由于各国的消费水平不一致，境外发生的医疗费用通常是保险条款中的免责项目。不排除有的保险产品会涵盖境外医疗费用的支出，但一般需要被保险人先行垫付，回国后再折算成国内相当医疗的费用进行理赔。这对出门在外的旅人来说，保障力度有所缺失。

随团出行的旅客已有旅行社的责任保险保障，那么是否还需要自行投保呢？专家称，旅行社责任险的保障由于旅行社的责任导致的游客的人身、财产损失，如果是游客自选动作导致的险情，这一险种是不保的。

就旅游保险而言，主要的风险集中在以下几个方面：

1）意外事故例如：意外摔伤等，据悉，各国际旅行社均不同程度有此类事件的发生。

2）行李财物和证件遗失、被盗出门旅游，一般游客都会购买一些当地的土特产或纪念品，由于国内习惯使用信用卡的人仍占少数，所以中国游客就成了国外小偷们的首选；其次，如果不慎将护照遗失，不但会造成一定的经济损失，更会影响剩下的行程。根据一家知名旅行杂志的调查表，42%的游客曾经在旅行中丢失过财物。

3）罹患疾病旅行中长途跋涉及水土不服，很容易引发游客身体不适，如：感冒发烧、消化系统紊乱等。

除此之外，旅行中还可能发生的意外有：旅程的延误、旅程的变更、由于游客的不小心导致酒店或其他场所物品损坏等。所以每位出行者应根据自身旅行的长短、目的地的安全因素等购买不同的旅行保险产品，以转嫁风险。

旅游保险小贴士

1.不是所有旅游险都赔现金

事实上，并不是所有公司的境外旅游险都会赔现金。据介绍，有些旅游保险就将现金、债券、票据、印花、息票、地契、股票、旅行证件、信用卡、借记卡等作为保险公司的责任免除范围。

2.被拒签可及时退保

保险专家介绍，只要带齐被拒签的证明，在旅游保险生效日前可向保险公司退保。

3.信用卡被盗刷保险可赔

若银行卡、支票在旅行期间丢失、遭盗窃、抢劫、抢夺，且因此有非授权人使用银行卡或支票在银行柜台、自动柜员机提现或转账，或者使用银行卡进行消费，保险公司将赔偿消费者挂失前48小时内相应银行账户内的资金损失。

值得注意的是，若信用卡被盗刷，回国后一些银行可以进行一定赔偿，但是会要求消费者出具警方证明。

怎样避免“理赔难”

在明晰了险种理赔范围后，消费者在出险之后理应遵循哪些理赔法则以避免出现“理赔难”的窘境呢？旅游险专家建议，投保前首先应该详细阅读保险条款，了解保险合同承担的保险责任及相应的理赔要求；其次，旅游者在旅游过程中发生意外事故时，应第一时间与投保的旅行社、保险公司或境外救援机构取得联系，并将出险情况如实相告。一般情况下，他们都会为旅游者提供事故处理的指导。

旅游险专家强调，旅游者应注意三条：保存好与保险事故相关的证明和票据；境外旅行险理赔时，病历是必须要提供的一项重要资料。在国外，如果没有病历本，也会有相关的诊断证明；境外旅游保险对于疾病门诊发生的费用也可以理赔。但是，在疾病的定义上，条款有一定的限制，（疾病）必须是在国外首发的，这一点在办理理赔的时候要注意。