现在越来越多的东西跟商业相关联。车险也是如此，解析商业车险保护消费者权益。我们是生活在这个大家庭里我们有必要去学习下商业车险。我们不知道下一秒会发生什么，关于商业车险理赔的现象也层出不穷。越来越多的关于商业车险的问题出现在我们面前，我们应该如何面对呢？现在越来越多的人懂得了享受生活所以懂得商业车险是我们有必要懂得保险。
车险中的附加险包括车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、不计免赔率特约条款和可选免赔额特约险等6个险种。保险行业协会此次就机动车车上人员责任险和机动车盗抢险分别提供了主险和附加险两套条款，保险责任和费率完全相同，供各公司自主选择。也就是说，未来消费者可以单独购买上述两个险种。
自央视报道商业车险中存在“高保低赔”现象后，机动车辆保险制度中存在的其他问题也被“点名”。对此，保监会日前表示将开展完善机动车辆商业保险制度调研工作，涉及当前商业车险产品管理制度、商业车险条款、商业车险费率市场化改革、车险知识普及和风险提示等方面。
消除不必要的误解此前炒得沸沸扬扬的“高保低赔”，正是误解的典型案例。财产保险的基本准则是填补损失，被保险人获得超过损失的利益被视为不当得利。为此，保险人按保险（实际）价值与保额的关系，将保险分为足额、不足额和超额，并采取不同赔偿方式。车辆按重置价（重新购置新车价）投保，实质上是超额投保（实际价值低于重置价），保险人则将其视为足额保险。在超额或足额条件下，车辆部分损失时，被保险人得以填补所有损失，但车辆全损时，因超额之故却只能获得实际价值的补偿。
有人认为这样不公平，谓之“高保低赔”，但《保险法》第55条明确规定，这种场合下，保险人应退还超额部分的相应保费，如此就公平合理。否则，被保险人从超额保险中就获得了额外利益。车辆从购置之日起价值递减，若按递减后实际价值投保，便构成不足额保险。不足额保险视为保险人和被保险人共保，故保险人按实际价值与重置价的比例赔偿。
完善车险条款目前，商业车险条款中存在诸多问题。以前一阵热议的“无责不赔”条款为例，方乐华表示，“由第三人造成的保险财产损失，被保险人几乎都无责任，保险人通常按《保险法》规定，赔偿被保险人损失后取得向第三人追偿的权利。凭什么第三人全责造成的车辆损失，保险人就可以不赔呢？被保险人应当获得赔偿的关键是其支付了保费，至于保险人向第三人追偿的结果如何，与被保险人无关，保险人不能因为难以追偿而拒绝向被保险人赔偿。”
就是“无责不赔”条款，让被保险人在事故中明明无责却要努力“抢”责任，处理事故的交警也心知肚明，违心将无责方认定为全责。“该条款的社会效应极差，污染了车险的诚信氛围。”方乐华如是说。
推进费率市场化进一步推进商业车险费率市场化改革，是保监会此次调研的重要内容。某保险公司车险部负责人表示，目前车险费率基本是固定的，但也会根据车主前一年违章和赔款次数进行调整，浮动最高不超过50%。此外，保险公司根据赔付情况，也会进行费率调整，一般要到保监会报备。
对此，中国海事仲裁委员会仲裁员孙鸣岐建议，保险公司与被保险人应保持“长期合作”理念，一般说可以根据前五年的平均赔付率，来调整下一年费率，毕竟前一、两年的数据并不稳定，而从五年来看，相对公平合理。如果赔付率较低，可适当降低费率，这也有利于保险公司发展长期客户。
不断推进商业车险条款费率管理制度改革是保险行业发展的必然趋势，也是解决我国商业车险制度一些基础性问题的重要途径。需要从我国保险业实际出发，从社会关注的突出矛盾和关键问题入手，稳步实施，扎实推进，促进保险公司条款费率设计更加科学合理，承保理赔服务更加规范标准。
据悉，在广泛征求社会各界意见和建议后，保监会将在汇总整理的基础上，对征求意见稿进一步完善，随后以正式通知的形式下发，并要求保险公司对现行主要商业车险条款进行梳理和修订。
由于商业车险制度改革完善是一项复杂的系统性工程，保监会已要求中国保险行业协会启动对商业车险条款费率的修订工作，抓紧建立代位求偿机制，制订车险索赔单证标准和理赔时限标准，建立商业车险理赔争议处理机制等，并提出改进商业车险承保理赔流程的配套服务措施。
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消费者，如何用保险保护你的家人
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旅游保险的种类
旅游险种包括四类。
第一，旅游救助险，它是国内各保险公司普遍开办的险种，购买这类保险的游客一旦在旅游途中和景点发生意外或险情，都可以拨打救助电话请求救援；
第二，旅客意外伤害保险，主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务；
第三，旅游人身意外伤害保险，它的保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起，直至游客离开景点和景区；
第四，住宿游客人身保险，这类保险提供的保障主要有住宿、旅客见义勇为、旅客随身物品遭意外损坏或被盗、被抢、丢失等。
如何购买旅游保险
随团旅游?摇随团旅游的消费者应购买旅客意外伤害保险。中国人寿、太平洋和泰康等保险公司都有类似的险种，例如“双程安顺卡”、“差旅出差保障卡”和“黄金周一张保单保全家”等。此类险种多根据旅游乘坐的交通工具的安全程度以及出行时间分类，一旦游客在外出旅游的过程中发生意外或者伤害，可以获得数额不等的赔偿和医疗费用。 近年，随团的自由行方式受到了消费者的追捧，建议准备参加自由行团的游客最好再购买一份人身意外伤害险。 自助游?摇自助游随意性更强，景区选择范围更广，在选择自助游目的地过程中，未经开发和处于半开发状态的景区是首选，所以，在这类景区旅行，消费者应该选择一份旅游救助险和意外伤害保险。
很多公司的旅游意外伤害险都具有救助的保障功能，消费者只需购买一份意外伤害险即可。如果对选择的住宿地点不太安心的话，还可再次购置一份住宿保障保单。 自驾游?摇“自驾游”组合保险除了为被保险人提供传统的旅行期间的意外伤害、疾病保险保障以外，还为被保险人的随身行李在旅途中遭受的损失给予补偿，并提供旅行期间发生的紧急救助费用，以及为被保险人承担因自身的过失造成他人人身伤害或财产损失。
巧送保单表心意教育型保险送孩子
意外和教育费用支出是孩子成长中面临的两个主要的风险。因此，保险公司推出的少儿保险主要分为保障型和教育型两类，前者能保障儿童在生病时能得到治疗和保障，后者则可帮助孩子在受教育时享受到相应的教育保险金。保障型少儿险和教育型少儿险成为给学生送礼的两大选择。
新华、太平洋和平安等保险公司都推出了儿童险两全保险产品，适合17岁以下的未成年人。这些产品在孩子出生后就可以参保，等孩子成年后，每月可以按比例领取一定的教育基金，有的保险公司还把孩子以后结婚、退休金都作为回报的一种方式。
康寿保险送老人
市场上的老年险，主要分为医疗保险、意外伤害保险、寿险和投资类保险。以某人寿公司的“康寿保”老年意外保障计划为例，它是专门为50至70岁老人度身定做的意外保障型保险产品，对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、烧伤、重大手术等保障提供了较高的保险金。
为老人投保，需要注意保险合同款中的以下几个内容：投保年龄的限制；如实告知义务条款；险种的责任范围；免赔条款。
[理财型保险]如何选择增值型保险
重保障基础上兼顾增值
近年，投资、分红类险种热销，这在一定程度上证明，相当部分消费者购买保险产品是因为看重了它的增值功能。事实上，保险产品不同于其他股票、债券或基金，它的基本功能在于保障，消费者在购买保险产品时，尤其要注意它的功能设置，即在保障全面的基础上兼顾增值，此外，还要注意不同保险产品的期限设置。
设置合理的持有比例
银行储蓄产品在个人货币资产中应占据至少50%以上的比例，股票等高风险产品不超过10%，投资类保险理财产品不超过40%，购买保险的保费投入不要超过家庭收入的10%，缴费期限最好控制在10年以内。
保险产品哪款适合你
通常，保险理财产品主要分为三类：一是投资连接保险，二是万能保险，三是传统的分红保险。
其中，投资连接保险属于高风险的保险产品，比较适合那些追求高收益、高风险的客户，投资连接保险产品的投资收益与股票市场紧密相关，一定程度上可以说是股市的晴雨表。
万能保险兼具保障和投资功能，而且其中投资账户有保底收益，对于那些既看重保障功能又重视投资功能的消费者来说，万能保险也是一种选择。但由于前期的费用较高，除非万能险的投资收益率很高，否则并不太划算。
传统的分红险是抵御通货膨胀和利率变动的利器，不仅具有保障功能，同时，借助分红职能，可以确保保险产品的保值增值，比较适合稳健的投资者。
消费者，专家提醒：消费者无需重复投保商业医疗保险
当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是，重庆保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要，也不划算。
重庆保险专家说，商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种，是产生保险理赔纠纷较多的领域，因此消费者在投保医疗保险时应注意两点：
一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
保险知识，专家分析消费心理 消费者容易忽略保险权益
作为一种独具保障功能的理财工具，人身保险得到越来越多的关注。消费者在得到保障的同时，还享有很多权益，但是这些权益往往被消费者所忽略，没有发挥应有的作用。中德安联的保险专家在此和大家聊聊这些实用的权益，帮助消费者用好它们。
宽限期：是指在每期保险费到期日之后，如果投保人因为各种原因尚未缴纳保险费，只要在此后的“宽限”时间内（一般是60天）补交保险费，保险合同仍然有效。
犹豫期：这个权益一般只适用于长期险，是指投保人在保险合同生效之后仍然可以“无理由退货”，要求撤销，一般为签收保险单后10天之内。如果保险合同被撤销，保险公司将退还所有保险费。
请求给付保险金的时效：保险事故发生之后，可能因为种种原因没有及时向保险公司申请给付保险金，不用担心时间久远就不能再申请了。根据《保险法》的规定，人寿保险以外的其他保险，从保险事故发生之日起2年之内，都可以申请给付保险金的权利，人寿保险保险金的申请时效更是延长至事故发生之后的5年之内。
指定保险金受益人：根据统计，大多数保险合同的受益人没有特别指定，当保险事故发生之后，有可能因为各种原因造成保险金分配的纠纷。建议投保人明确指定受益人以及保险金分配的比例，确保保险金按照自己意愿分配。
保单贷款：如果暂时无法按时交费，可以申请借用保险合同本身的现金价值申请一笔保单贷款来交纳应交的保费，贷款期间保障内容不受影响；待经济好转后，在合同有效期内向保险公司归还自动保费垫交所产生的贷款和利息就可以了。
保单复效：如果保险公司逾期没有收到应交的保险费，可能会造成保险合同中止，有些客户担心自己万一“健忘”而造成保单失效。其实，此“中止”非彼“终止”，只要在保险合同中止后两年内补足应交保费和利息，就可申请保单复效。保单复效服务仅适用于长期险，申请复效时保险公司需重新核定风险和费率，根据不同的保险产品，可能需要体检。在保单失效期间保险公司不承担赔付责任，如两年之内没有复效，保单将彻底“死亡”。
减额缴清：保险合同的保单价值可以折算成为保险费“自给自足”，保单持有人可以申请将保单现金价值折算成一次性交清保费，保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额。保单持有人不需再支付保费，只是保障额度相应减少。
专家同时提醒大家，保险合同是投保人与保险公司约定保险权利义务关系的协议，切记与保险费收据等重要凭证一起妥善保管。如果不慎遗失，应当及时联络保险公司申请挂失和补发。
中保车险理赔查询系统受消费者喜爱
中保车险是什么？中国人民财产保险股份有限公司附属的车险业务。为确保被保险人本人保单的信息，切实保护被保险人合法权益，推动财产保险公司推动精细化管理能力和客户服务品质，保监会建立起承保理赔自主查询制度，这一制度关系到每一位投保人的切身利益，受到了广泛关注。
在互联网时代，“有问题找网络”的理念已经深入人心。近些年为了给广大车主带来帮助，让车主们可以更快速准确的自助计算报价和查询理赔进度等功能。中保车险网上平台不断创新，从最初的车险计算机到现在的网上车险理赔查询功能等等，无一不是考虑到车主们的用户体验。现在，中保车险的客户如想要了解汽车保险险种及理赔等相关信息，不但可以通过电话联系，还可通过互联网，登陆网上平台进行了解。快速且便捷，深受广大消费者的喜爱。
使用该功能的方法十分简单，客户只要登陆中保车险网站注册用户后，便可以进入“我的保险箱”选择“车险承保理赔查询”功能，输入被保险人姓名、车牌号码、保单号码三个查询条件，点击“查询理赔信息”，便可查询该保单所有赔案的出险日期、出险地点、报案人、驾驶员、出险次数、出险原因、赔案进展、赔付总额等信息。
一位参与探讨的车主反映，过去没有网络平台的时候，想要了解投保信息或者理赔进度非常费劲，经常得自己跑柜台。自从在人保官网直销买了车险，想要掌握爱车信息，随时随地上网查，人保的保单查询功能和保险箱功能都特别方便，确保了车主的切实利益。
不仅如此，中保车险查询还推出车险计算器功能，可以直接获取准确的车险报价，中保车险查询已经过众多车主验证新车保险计算超准，本站的网上车险计算器还和各地的车险数据库联接，获取最新的车辆使用情况，对于第二年起的车辆续保更是达到99%的准确率，中保车险查询通过本页你可以对比各大车险公司的各种车险种类的保费价格，算一下，还可以知道你是不是 被黑心的保险代理收了高价保费。
中保车险查询网上车险也是业内首家提出“车险管家”服务理念的品牌，为广大车主带来了更多的专属服务、增值服务及王牌服务，包括7×24小时全天候保险服务，保单信息自助查询，理赔流程在线跟踪，事故车托管，故障车辆免费救援等。
中保车险查询网上车险的优势是非常显著的。由于省去了许多中间环节，省去不必要的项目，可获得更实惠的专属服务。今后人保财险还将根据客户的需要，进一步丰富和完善该功能。
通过车险排行榜便于消费者选择
相信很多人都知道电影票房排行榜，那么对于车险排行榜就不怎么了解了。其实，现在国内对于车险的好坏、以及售后服务优良拥有正规的车险排名，通过这个车险排行榜，就可以便于消费者做最佳的选择。
关于车险排行榜之车险的介绍：自从世界上的第一辆汽车诞生后，汽车业就无比蓬勃的发展起来。从目前经济发展发展情况看，汽车工业已成为了我国经济持续健康发展的重要动力之一，而汽车产业经济收入在国家产业政策中的地位越来越重要。可是汽车产业政策要产生社会效益和经济效益，如果要成为中国经济发展的原动力，离不开汽车保险与之的配套服务。那么汽车保险业务就这这个背景下诞生了，而汽车保险对于汽车工业的发展起到了强有力的推动作用，随着汽车保险的出现，在一定程度上解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险。就如阳光车险，近几年在车险排行上的挤进了前十强，当然这与它自身的优越性是分不开的。
关于车险排行榜的介绍：伴随着近几年的汽车理赔案件的发生概率越来越高，而保险行业的发展也水涨船高。一般百姓经常遇到的小金额赔案中，如中国寿财险、安邦保险和阳光车险等几家保险公司经常占据车险理赔排行榜的前几把的“交椅”。单纯的从车险排行上看，几家之间名次稍有变化。一些新生代的保险公司，就像阳光车险的名次已排到了前列。接下来再看从后往上的几家保险公司，经常混迹在榜尾一带，而一些服务差的保险公司，已经濒临倒闭的边缘。而作为权威机构发布的车险排行是具有一定可靠性，能够给消费者带来一定的参考。
随着改革开放的不断进行，人们变得越来越富裕，买车往往会成为一户家庭的第一选择。那么，在买车之后，就要购买相应的车险，通过车险排行榜，就能够最好的为消费者提供车险行业的信息。
消费者投车险常犯迷糊“您的车险是不是快到期了？我们今年购车险有优惠，您有没有兴趣？”进入5月，又到了新一轮车险续保的高峰期，这时候不少人就会接到类似的车险推销电话。
换过两辆车的郭昭说，自己性子比较急，一看车险条款就犯迷糊，以前每年干脆都委托4S店代买车险。但有一次他出了交通事故，在和对方司机交流中，他发现车险排行榜自己所投保公司的服务很一般，就想着换一家车险公司。可选来选去总觉得不太踏实。
“各家公司销售员的宣传都挺诱人，可都是一面之词。如果能了解一下保险公司以往的信誉情况，比如是不是投诉大户、有没有违规经营被处罚过等信息，消费者心里会更有数。”郭昭说。
昨日，记者随机采访了15名车主，大多数人表示平时选购车险主要靠朋友介绍或4S店推荐。在一家石化企业上班的刘丽娜说，最初自己是看车险排行榜哪家公司车险报价便宜，后来发现还得考虑保额高低、附加险种类、理赔网点等因素。研究了半天看不懂，自己就找了几个有车的朋友咨询，看选哪家保险公司的最多，就选哪一家。“后来，朋友介绍了一个很靠谱的车险销售员。他会帮我把关。他换公司后，我的车险也跟着换了。”
两项关键指标要记着查目前，北京保险行业协会定期公布结案周期和结案率两项关键指标。结案周期是指自客户报案起，至可以领取赔款时所需的平均时间，其中包括报案、立案、查勘定损、车辆修理、客户交付索赔材料、核赔等多个环节。结案率是指处理完毕、可以领取赔款的案件数，占总报案数的比例。结案周期越短，结案率越高，说明服务质量相对越好。
近日公布的北京2012年车险理赔测评服务结果显示车险排行榜，北京地区32家保险公司中，平均结案周期为26.8天，平均结案率为83.93%。两项评比中，三星产险双双第一，平均结案周期仅6天，结案率为99.19%;国泰产险则双双垫底，两项指标分别为48.9天和58.69%。
值得注意的是，传统的车险三巨头人保财险、平安财险和太平洋保险，两项车险排行榜都不靠前。以结案率为例，人保财险去年结案102万件，排名27位；平安财险结案61万件，排名19位；太平洋保险结案45万件，排名18位。而排名第一的三星产险结案数仅123件。
