本周的加息再次触动了众多投资者的理财神经。购买了保险产品的投资者现在有点纠结：在低利率时代买保险产品，是为了获得高于银行利息的回报。但连续加息之后，储蓄利率将超过手中保险产品的固定收益，那岂不亏了？购买保险是否需要顺“息”而变？
分红万能“水涨船高”
“现在银行网点卖出的保险，90%都是分红险。”招行北分的理财人员告诉中国证券报记者，加息后前来咨询分红险的投资者明显增多。
分红险的主要投资渠道是银行大额协议存款、国债等，其中投资在银行大额协议存款的比例最大，占到总体投资额的60%还多，其次才是国债、股权类产品和不动产类等。分红险的收益率由固定的2.5%左右的利率加保险公司根据上两年的实际收益情况给予的保单红利组成。按照《分红保险管理暂行办法》规定，“保险公司每个会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%”。
因此加息对于持有分红险保单的消费者无疑是好消息。央行加息后，保险公司的大额协议存款的利率也随之上调，因此，分红险的收益也会随之上调。此外，保险企业投资收益率的提高将间接提高分红险的分红率。加息之后，保险资金固定收益类投资资产将有较好的投资收益。
理财专家称，在加息通道下，分红险通常被用来作为抵抗通胀的工具。“如果CPI居高不下，加息持续的话，这种理财产品的销售肯定会越来越好。”
与分红险相比较，万能险受加息的影响更为直接。分红险是每年公布分红水平，而万能险的结算利率是保险公司根据宏观环境和同业情况每月调节一次。利息上涨后，保险公司将率先调整万能险结算利率。该险种的收益与大额协议存款、债券等固定投资关联度较大，加息后，协议存款及债券收益率有所上升，万能险的收益率亦会水涨船高。
淡化收益看重保障
定期寿险、短期意外伤害险、健康医疗险等产品，均以保障功能为主，储蓄功能较弱，其定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率，因此对于利率的变化并不敏感，投保人可继续持有。
如果投保人手中持有的是投连险，那么是否要暂停缴费，关键要看股市、债市的趋势如何。由于加息会对股市造成一定压力，如果投保人担心投资收益会受影响，可适当对投连险的账户进行调节，如将部分资金从激进型账户转入稳健型账户。
此外，普通终身寿险、两全险、养老年金险、少儿教育金险等传统固定利率产品，由于利率在其定价过程中起到的影响较大，因此如果银行储蓄利率不断上调，这几类保险产品的收益功能就显得相对较弱，投保人可根据自身实际分析利益得失，再做决定。
保险理财专家称，保险与股票、基金是不同的理财品种，不管利率如何变化，消费者对保障的需求都是不变的，所以保障类产品如果有需求还是应该及时购买。保障功能是保险最本质的特性，任何时候都应放在第一位。
此外，分红险和万能险期限较长，流动性差，投资者需要考虑自身资金的流动性问题，短期是否需要资金、资金的比例等问题，以免中途退保造成损失。比如，投保万能险产品，5年内退保往往将对本金造成损失。Www.bx010.Com
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投资者，选择“息涨随涨”的保险
客户可以选择人民币理财产品的资金投向一般为综合类产品（以银行票据、短期债券为主）和信贷类产品，风险较低。由于市场目前正处于加息周期内，未来还有加息空间，因此投资者目前在购买银行理财产品时可以长短结合，宜短不宜长，以期限较短的产品为佳（期限1~3个月，利率在3.5%左右），最好不要超过1年，以免收益率受影响。理财产品的预期收益率比储蓄收益高出不少，如果投资者的资金不急于流动（理财产品投资期间资金冻结）就可以选择购买理财产品，投资起点一般为5万元（有的理财产品收益率较高,起点为10万甚至100万）。 保险产品
选择“息涨随涨”的保险 合众人寿辽宁分公司营销服务部经理赵岩 加息对于保险产品的影响也是各不相同，客户可以考虑购买具备与银行利率挂钩的产品，也就是“息涨随涨”的保险产品，例如万能险、分红险等，此类产品在利率变动时会有很大优势。 分红险的主要投资渠道是银行大额协议存款、国债等，其中在银行的大额协议存款所占比例最大，占总体投资的60%还多一些，因此加息对于购买分红保险是很好的选择。另外，在加息情况下，分红产品被认为是最好的抵御通胀的工具。与分红产品相比较，万能险是由保底收益和结算利率两部分构成，客户一方面可以享受公司承诺的保底收益，同时还能享受投资收益。加息后，保险公司的新增投资收益有望提高，因此保险公司的结算利率也会有所提高，客户的收益自然有所增加。但本次仅上调0.25个百分点，万能险投资收益能否提高还有待观望。 基金债券
不要轻易抛弃债基 工商银行国际金融理财师 朱晓军 加息对各类基金的影响也是不同的，但对货币基金来说是利好，会提高货币基金的收益率，因为投资的金融工具的收益率会上涨。 此外，在加息情况下，建议投资者适当提升基金组合的风险水平，加大股票型基金的投资力度。如果抗风险能力比较强，可以考虑选择杠杆型基金。 同时在合理的理财配置下，建议不要轻易全部抛掉债券型基金产品，短期看来，的确加息会给债基带来利空，但债基一般都是长期投资产品，从近年的统计分析看，最近7年，债券基金的平均年化收益率达到了6.52%，当前1年的存款利率只有3.25%。 对比上述两组数据我们可以发现，债基收益是可以赶超通胀、超过存款利率的，这在个人理财产品的合理配置上是必要的。 A股市场
大盘风格开始转变 光大证券沈阳营业部高级投资顾问王磊 加息预期已经被市场提前消化，在加息等利空措施出台之后，悬挂于头顶的利剑终于落了下来。 至少短期来看，出现了一个政策真空期，所以市场将会走得更加稳健。况且境外市场连续走强，也给A股营造了一个良好的氛围。因此，在市场对提存和加息麻木后，本次加息对股指的短期影响未必很大，目前A股市场仍以强势震荡为主。 目前市场已经进入到风格转换过程中，在目前短期同业拆借利率较低的情况下，市场资金更容易集中在权重股上，投资者更加应该关注低估值的权重股，重点可以关注有估值优势的银行、地产、钢铁、煤炭和有色金属等行业。中小市值个股由于估值较高，随着近期的调整，有资金持续流出的迹象，并且已经步入下降通道，风险较大，建议投资者规避。
保险知识汇总，精算师买保险看重保障而轻视投资性
近些年，随着保险公司投资渠道逐步“清淤”，保险公司加大了对自己利润贡献较大的产品如投连险、分红险的宣传力度，而一些保险经纪人在给客户推荐保险产品的时候，也重点推荐这类投资理财类型保险。这样做的一个后果就是投资理财类保险在所有保险产品中的比重迅速提高，分红保险业务的比率超过了全部人身险保费收入的一半以上。
但是，这种理财型保险品种热而保障型品种冷的情况是不是符合我国的国情？答案是否定的。
对于我国居民来说，尽管居民存款早已超过10万亿元，但是并不是每个居民已经得到了足够的保障。为什么这么说？近的看有医疗保障、子女的教育保障等问题，远的看有退休保障等问题，这些都应该是居民首先需要考虑的问题，而非赚钱。因此，我国的国情注定了保障型险种应成为保险市场上的主力，而不是理财型险种。
应该说，理财类保险热销背后说明老百姓个人理财意识跟以前比有明显的提高，但是理财观念却仍需改变。
一般来说，个人理财计划要考虑三个因素，即安全性、流动性、盈利性。安全性就是要保证资金安全，也就是说可以保证自己基本的生活状况，一旦这部分资金出现危机，就会影响到自己的生活状况；流动性是指资金要能满足临时性支付需求，比如五一等节日旅游支出、朋友间送礼等；而盈利性就是在满足前面两种需求的情况下，来让自己的资金保值增值，为未来的支出提供一个持续性的保证。这三个因素呈逐步递进关系。
因此，树立一个良好的理财观念首先要明确自己想满足什么需求，然后再选择合适的理财产品进行投资。
其实，在去年的那场“保险是否有泡沫”的大争论中，人们已经开始反思分红险等理财型险种到底能给投资者带来什么，然而半年过去，分红险卖的依然红火。看起来人们还是挺健忘的，在这一点上，大家还真应该多向保险精算师们学习。
保险知识汇总，离婚避免保障“中途而废”
近日，最高人民法院针对《婚姻法》中婚前购买房产在离婚后的分配作了详细解释，引起社会热议，很多人开始关注离婚后的财产分配。不过在分配离婚后财产时，保险这一部分金融财产往往容易被忽视，更有不少人嫌麻烦，选择直接退保了事。保险专家提醒消费者，离婚后盲目退保可能造成保障空白，往往会造成不必要的损失。
保险资产不可忽视
保险已经在很多家庭的资产配置中占据了一席之地。有的保险可能是在婚前购买，一方独自完成缴费，婚后已经享受保险收益；有的保险可能在婚后购买保险，夫妻共同缴费，离婚时可能缴费还未完成。每个家庭的保险组合也不尽相同：除了夫妻各自为自身投保的情况外，一些针对夫妻或家庭共享的保险产品在市场上也广受欢迎，如被冠以“爱情保险”美名的夫妻联合人寿产品，以及即用一张保单绑定全家保障的“全家保”等类型产品。
目前，在拥有良好保险意识、注重用保险进行资产配置的家庭，保费占比可能达到家庭总收入的5%-10%，对应的保额可能配置在5年以上的家庭收入总和。中德安联保险专家建议消费者，在婚姻发生变故时应妥善处置保险资产，尚在缴费期的保单不要盲目中断。
延续保障最为划算
婚后购买的保险，夫妻双方往往互为投保人、被保险人以及受益人。那么婚姻关系解除后，所购保险是否也会随保险利益的丧失而失效呢？其实不然，根据我国的保险法规定，只要是投保时被保险人和投保人处于婚姻状态，即存在保险利益，可以投保，婚姻关系的解除并不会影响这份保单继续有效。也就是说，即便不对保单做任何变更，离婚对婚前所购买的保险效力是没有影响的。
绝大多数人在离婚后不愿保留原保单中投保人、被保险人、特别是受益人等关系，为了减少“麻烦”而干脆选择退保了事。这往往不是明智的选择。保险专家提醒说，依据保险合同，大部分长期保险计划在缴费期内退保，消费者只能退回账户的现金价值而非所交保费，提前退保会因此遭受不必要的损失。特别是针对家庭设计的“爱情保单”和“全家保”等类型的保险产品，本身在投保理念上就有着组合投保的高保障、低保费的优惠特点。如果退保后再各自投保，要想获得相同的保障额度可能要付出高10%-20%甚至更高的保费。
投保信息免费变更
保险专家建议消费者，如果能够通过双方友好协商，继续以分摊保费的形式延续现有保障是最理想的选择。除此以外，消费者也可充分使用保险公司的保单变更服务，通过进行投保人、被保险人以及受益人的变更来延续保障。
身故受益人或投保人信息可能是离婚涉及的保险信息变更中最常见的两块，流程并不复杂，且不收取任何服务费用。
赵莹
保险知识汇总，一不留神 存单变保险
“去银行存钱，结果签完字一看竟然是一份保单。”上周四，市民钟女士给“保险维权台”打来电话反映，她上午在银行存钱时被工作人员推荐购买了一款“理财产品”，签字后却发现这竟然是幸福人寿旗下的一款保险产品，名为金福宝两全保险(分红型)，“这是不是就是报纸上经常报道的‘存单变保险’哦？”
30万存款变保单
钟女士告诉成都商报记者，由于一笔30万的定期存款周三到期，为了不损失利息，她上周四上午一早便赶去银行，准备办理续存业务。“银行工作人员说现在有一款理财产品，存5年的收益比银行同期利息要高，与其存钱不如买这款产品”。钟女士心想，反正这笔钱几年内不会有什么紧急用途，加上存款期限正好也跟这款产品的期限一样，“如果收益高于存款利息，那当然好咯。”
经不住工作人员的强烈推荐，钟女士接受了银行的建议，签字购买了这款产品。“签的时候没注意看，直到工作人员把保单递给我，我才发现这竟然是一份保险。”
犹豫期内可退保
“这个产品我搞不懂，但感觉像报道过的‘存单变保险’，遇到这种情况，我是该去退掉还是继续持有满5年呢？”钟女士有些难以抉择。
按照钟女士提供的联系方式和保单信息，成都商报记者致电了银行工作人员。工作人员表示，钟女士花30万元购买的“理财产品”其实是幸福人寿的金福宝两全保险(分红型)，保险期限为5年。“这款产品属于银保产品中的分红型保险”，银行工作人员说，这类产品在收益方面较为稳健，“尤其在加息周期下，应该说会有一个不错的收益水平。”
同时该工作人员表示，正是由于钟女士透露5年内无大量资金需求，才推荐其购买这款5年期银保产品的。她说，由于银保产品的保险周期通常在3年及以上，购买前，他们会建议投资者客观分析自己及家庭的资金需求，“如果家里在3~5年内有较大的资金需求，那么尽量不要选择这类投资时间较长的产品。”
针对钟女士“退还是留”的犹豫，银行工作人员说，如果钟女士确实在5年内无用钱计划，且希望投资较为稳健稳定的话，建议继续持有保单直至期满5年；若钟女士希望在此期间保证资金的流动性，则可以考虑退保。“按照保单条款，在10天的犹豫期内可以全额退保”，而一旦超过犹豫期退保，则会损失一部分本金，“只能拿回扣除手续费或初始费用之后的本金，最高甚至可能会损失近50%。”
保险知识汇总，周迅曾变飞人投保险千万
曾经甜蜜的周迅和李大齐
北京时间6月24日下午，周迅经纪人对外发布声明，周迅和李大齐已经分手。
这封声明是周迅和李大齐委托其经纪人黄烽对外发布的，声明称：“周迅小姐与李大齐先生确实已于今年早些时候结束恋人关系，各自开始新的生活。这一遗憾结果，主要是因为两人最近几年为了各自的事业追求，聚少离多，爱情已渐渐转成友情。……现在结束关系，也是两位成年人本着对双方负责任的态度所做出的理智选择。”声明还强调：“周迅小姐和李大齐先生的交往持续受到媒体的关注，也收获了来自各界的祝福。其间周迅小姐坦荡面对外界，对情事并无刻意遮掩。这是周迅小姐一贯的价值观……。身为公众人物，周迅小姐了解自己的社会责任，今证实分手亦是为这段关系结束作一交代，以免外界对双方再生滋扰。为免伤痛加剧，当事人双方将不会再为此事作说明或接受访问。”消息传来，无不让人意外。因为在半年前，周迅和李大齐的感情还十分亲密。当时在周迅主演的电影《女人不坏》中，李大齐亲自担任美术指导一职，这也是两人相恋以来首度一起工作，由于拍摄正值冬天，周迅看到李大齐的手被冻裂了，心疼不已。
然而短短半年之后，这对相恋近7年的的恋人以这样的方式宣告分手，难免令人唏嘘不已！
曾记得，她的恩师李少红这样评价过周迅：她是一个靠演戏和恋爱认知世界的人！事实也的确如此，众所周知，周迅的每段恋情都谈得比较高调，也很坦白！同样的她对于工作的热忱更是专业敬业到了极致。据报道，早前在电影《如果.爱》中，除了男、女主角有连场歌舞外，也有紧张场面，包括两场空中飞人的“戏中戏”。金城武、周迅与张学友在戏中发展成三角恋情，陈可辛以两段空中飞人戏演绎三人的跌荡心情，周迅是两段戏中的唯一女主角，先后与金城武、学友在空中“飞翔”。
全片高潮坚持亲身上阵
当中以学友与周迅在上海街头的空中戏难度最高，剧组先在街道两旁的10层楼大厦天台拉线，现场有杂技团班主、力学专家与动作指导监察，两人坚持亲身上阵，但陈可辛考虑到安全问题而拒绝，周迅却说服陈可辛，她指这场戏是全片高潮，不能假手于人，而学友则笑言这是训练胆子的大好机会。
有见及此，导演唯有加重保险金额接近千万元，而这场戏拍摄了13天。
陈可辛表示空中飞人部分动用了计算机特技，因在空中摇曳时，难拍摄到学友与周迅的大特写表情。补拍大特写时，周迅被吊足半天，并且要滴泪，结果拍完这场戏后她头痛兼双眼微丝血管爆裂，变得通红。
金城武戴10磅重高帽
另一场周迅与金城武的马戏班空中飞人戏，难度在于戏服，金城武要以胶纸将近10磅重的高帽固定位置。要数最舒服的一个，必是池珍熙莫属，他以局外人身分看他们的高难度表演，并以歌声衬托，他说：“看到学友与周迅的亡命演出，我也紧张得手心冒汗呢﹗”
如何买合适的保险_保险知识
我要是买保险产品的话，我是选大保险公司的产品，还是挑一个小保险公司的产品，是不是说这个大保险公司的产品意味着更可靠？
这个问题啊，应该这么说。从法律层面上来讲，不管是大的还是小的，只要它是一家正规的保险公司，可靠性就不是问题。
但是具体在实际操作和使用起来，大小还是有区别的，笼统的讲，大保险公司的服务可能更好一些，小保险公司产品的性价比可能更高一些。
但是关于这些问题都得具体问题具体分析，或者说具体的产品具体来看，举几个例子啊。
你比如说像重疾险，像寿险，像意外险这种一次性赔付的产品，反正我最后就赔一次嘛，服务体验差嘛，它只要赔给我我就忍了。但是在保费上，大小保险公司有的时候差一两万还不止，那所以，像这类的保险产品，我们可能就要更多的关注它是性价比的问题了。而不是说它是大保险公司还是小保险公司。推荐购买金融界保险超市易优保中的一年期重疾险作为补充，覆盖30种高发重大疾病的消费型保险可以在线购买。30种重大疾病赔付20万，特定重大疾病赔付40万。17-30岁女士重大疾病保险，年交保费：238元；31-40岁女士重大疾病保险年交保费：650元；17-30岁男性重大疾病保险，年交保费：228元；31-40岁男士重大疾病保险，年交保费：600元。更多产品查看易优保。
保险知识汇总，社保缴费由三险变五险
“社保缴纳由三项变成五项，对于职工来说，不是拔毛。对于用人单位来说，这个负担不重。”11月16日，国家人力资源和社会保障部法规司副司长余明勤在广州接受羊城晚报记者采访时表示，工伤和生育纳入征收范畴后，农民工、灵活就业人员的权益，将得到进一步保障。
15日，国家人力资源和社会保障部法规司制定的《社会保险费申报缴纳管理规定（草案）》公布。草案在征收险种上，将原办法规定的养老、医疗和失业三项保险，扩大为全部五项社会保险，包括之前职工不需要交但单位需要缴纳的工伤和生育保险。
“实际上，1994年颁布了劳动法之后，包括工伤、生育在内的五项社保，国家都在做。不过有些省份可能做得不全，农民工没有被吸纳进来。此后保险法出台后，也是这五项社会保险都在做。”16日，在广州参加“易才第六届新人力高峰论坛”间隙，人社部法规司副司长余明勤接受记者采访时表示。此次草案的修订，正是由余明勤主管的部门负责。
社保缴纳从三项变成五项后，众多网友认为：政府财政没钱了，想通过社保来“拔老百姓的毛”。
“拔老百姓的毛？社保缴纳从三项变成五项不是‘拔毛’，此前用人单位一直为员工缴纳工伤和医疗两大保险，两项缴费大概在职工工资总额的1％。这个负担对企业不重。”余明勤向羊城晚报记者解释，他表示养老、医疗、失业、工伤和生育这五项社会保险，跟税收不一样，社会保险最后还是用在老百姓的身上，而不是政府身上。
“社保费不像税收，税收要平衡政府的财政开支。社保费的钱收了，之后还是全部用在老百姓养老、医疗、失业等保障上的。社保费不够了，国家财政还是要补贴的。社保法也规定，政府不能挪用社保费，否则，就是违法。”
余明勤表示，社保三变五，对老百姓、企业都是有好处的。“以工伤保险为例，用人单位如果一个员工发生工伤，找企业解决，那可是几万、几十万元的支出。而企业如果参加工伤保险，碰到工伤问题，直接找工伤保险，企业就不需要支出几万、几十万元了。”
儿童保险怎么买？人寿保险合适吗？
孩子在成长过程中难免会遇到各种意外和风险，儿童意外事故的频发，引起了社会各界的强烈关注。如何给孩子一个健康安全的环境也成为了家长们最为关心的话题。给孩子买保险成为了很多家长的选择。儿童哪种保险好？儿童买保险应该考虑哪些险种？
不同年龄段有不同需求据了解，家长给孩子购买的保险产品缴费期可以集中在孩子未成年之前。在他长大成人之后，可选择合适的险种为自己投保。
保险专家指出，孩子在0~6岁这个年龄段最容易生病以及发生小意外，给孩子准备一份医疗保险是非常必要的。目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，万一孩子生病了，高额医疗费用将成为家庭的沉重负担，因此可以选择健康险分担孩子的医疗费支出。同时，7~12岁的孩子应该以教育基金、医疗保障为主。少儿险中还有一类产品是教育储备险，通常称之为教育金，此类保险主要解决孩子未来上学的学费问题。
孩子成长意外险不可少厦门的蔡女士，有一个10岁的儿子，在去年，蔡女士还没有想到给儿子购买保险，因为一直忙于自己的工作，学校有老师看着，对儿子的学校安全，蔡女士也就没有多操心。去年蔡女士的儿子在一节体育课上，和同班的一位同学打篮球，不慎摔倒，一条腿打上了钢筋，一直到今年5月份才好。儿子一出院，蔡女士就想给儿子购买一份儿童保险，但是不知道怎么选？
专家建议：家长给孩子购买儿童保险，如果是蔡女士这样的，可以购买一份意外保险。儿童不管在学校还是在家里，发生意外总是概率最大的。小孩子是一个活泼好动的群体，很多媒体、新闻都报道了今年了儿童因为交通事故、烫伤等意外引发的死亡或致残，所以给儿童购买一份意外保险尤为重要。
给小孩子买人寿保险合适吗1、买人寿保险可以减轻意外压力：
据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。
2、买人寿保险可以降低医疗负担：
现在，父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。
3、买人寿保险可以储备教育基金：
在中国，有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要48万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。
给孩子买保险 规避三大误区许多家长为少儿购买保险时，由于不太了解保险需求和保险规划，容易走入误区。那么，家长给儿童买保险时要注意避免哪些问题呢？
第一，先保孩子后保家长。家长往往将孩子的需求放在第一位，殊不知，孩子最重要的保障来源于父母。父母没有保障，一旦发生了意外事故，整个家庭都失去了经济来源。因此，在购买儿童保险时，家长一定要先做好自己的保险计划，这样才能保障孩子的保险。
第二，险种购买不均衡。儿童成长期中，不仅面临着遭受意外事故的风险，随着社会的发展，环境和资源的压力，也同样考验家长的经济实力。许多家长在购买儿童险种时，过于偏爱意外类或者储蓄类的风险，这都是不合理的。正确的做法应当是合理分配家庭收入和组合险种，将保障充分和全面化。
第三，保险期限过长。家长希望尽量为孩子的将来铺路，因此在购买儿童保险的时候，往往购买保险期限较长的险种，这也是不正确的。首先，保险期限较长的险种对家庭的经济实力是一种考验；第二，保险期限过长的产品会由于孩子的成长逐渐失去针对性。
给孩子选择一份合适的保险是每个家长的心愿。专家建议一选择适当保险期限的产品，在未来可以根据实际情况由孩子自己对保险保障进行规划和改善。科学购买儿童保险，避免走入误区。
保险知识汇总，医保“保而不包” 商业险堵缺口
多手段弥补缺口
虽然我国社会医疗保险的参保人群范围正在不断拓宽，但社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则，也就是所谓“高覆盖范围、低保障水平”。专家们认为，在这样的医疗保障体系下，每个参保人还存在着不小的风险缺口，其中最典型的就是在住院医疗方面。
对于不少城镇职工来说，企业补充医疗保险是弥补国家医保体系缺口的重要方法。不过，只要员工与企业解除劳动关系，便不再享受企业补充医疗保险的保障。
所以，个人借助商业医疗保险，去完善社会基本医疗保险的保障缺口，就显得很必要、很有益了。
商业保险中，能对社会基本医疗保险的保障缺口进行补充的产品，主要有重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等健康医疗类产品。
津贴型医疗险性价比高
北京大学社保专家傅凡先生认为，对于已参加了社会医保的人士而言，费用报销型保险“用武之地”稍显弱了点，比较容易与社会医保的报销待遇产生冲突，除非是选择“专供已参加医保者”的产品，避免重复。
住院津贴型保险则是这三类产品中最灵活的，费率也是比较低的。
至于如何选择一款适合自己的住院津贴保险，傅凡建议从保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费是否返还等几个要素入手。
部分商业医疗保险对比
保险名称赔付理赔条件
重大疾病保险即只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种大病，都可获得保险公司的约定额度的补偿不需要提供相应的费用发票
（住院）医疗费用报销型保险在被保险人在接受医疗服务发生费用后，由保险公司按照约定的比例和限额进行费用补偿需要提供相应的费用发票
住院津贴（补贴）型保险当被保险人因意外伤害、疾病，使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失不需要提供相应的费用发票
专家建议>>>
保障范围在很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。
保障期很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。在这方面，如果预算充足，建议可选择保障期限较长或者可以保证续保的产品，毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的。
给付天数和免赔天数一般来说，住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说，当然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好。这一点也应该货比三家。
保险费是否返还现在市场上住院津贴型产品有消费型和返还型。消费型产品的优势是费用低廉，纯保障；返还型产品则是结合了传统的住院津贴功能外，附加一些资金返还的功能。到底选哪种，则要看个人偏好、预算等。
