近些年，随着保险公司投资渠道逐步“清淤”，保险公司加大了对自己利润贡献较大的产品如投连险、分红险的宣传力度，而一些保险经纪人在给客户推荐保险产品的时候，也重点推荐这类投资理财类型保险。这样做的一个后果就是投资理财类保险在所有保险产品中的比重迅速提高，分红保险业务的比率超过了全部人身险保费收入的一半以上。
但是，这种理财型保险品种热而保障型品种冷的情况是不是符合我国的国情？答案是否定的。
对于我国居民来说，尽管居民存款早已超过10万亿元，但是并不是每个居民已经得到了足够的保障。为什么这么说？近的看有医疗保障、子女的教育保障等问题，远的看有退休保障等问题，这些都应该是居民首先需要考虑的问题，而非赚钱。因此，我国的国情注定了保障型险种应成为保险市场上的主力，而不是理财型险种。
应该说，理财类保险热销背后说明老百姓个人理财意识跟以前比有明显的提高，但是理财观念却仍需改变。
一般来说，个人理财计划要考虑三个因素，即安全性、流动性、盈利性。安全性就是要保证资金安全，也就是说可以保证自己基本的生活状况，一旦这部分资金出现危机，就会影响到自己的生活状况；流动性是指资金要能满足临时性支付需求，比如五一等节日旅游支出、朋友间送礼等；而盈利性就是在满足前面两种需求的情况下，来让自己的资金保值增值，为未来的支出提供一个持续性的保证。这三个因素呈逐步递进关系。
因此，树立一个良好的理财观念首先要明确自己想满足什么需求，然后再选择合适的理财产品进行投资。
其实，在去年的那场“保险是否有泡沫”的大争论中，人们已经开始反思分红险等理财型险种到底能给投资者带来什么，然而半年过去，分红险卖的依然红火。看起来人们还是挺健忘的，在这一点上，大家还真应该多向保险精算师们学习。
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保险知识汇总 买保险随息而变合适吗？
本周的加息再次触动了众多投资者的理财神经。购买了保险产品的投资者现在有点纠结：在低利率时代买保险产品，是为了获得高于银行利息的回报。但连续加息之后，储蓄利率将超过手中保险产品的固定收益，那岂不亏了？购买保险是否需要顺“息”而变？
分红万能“水涨船高”
“现在银行网点卖出的保险，90%都是分红险。”招行北分的理财人员告诉中国证券报记者，加息后前来咨询分红险的投资者明显增多。
分红险的主要投资渠道是银行大额协议存款、国债等，其中投资在银行大额协议存款的比例最大，占到总体投资额的60%还多，其次才是国债、股权类产品和不动产类等。分红险的收益率由固定的2.5%左右的利率加保险公司根据上两年的实际收益情况给予的保单红利组成。按照《分红保险管理暂行办法》规定，“保险公司每个会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%”。
因此加息对于持有分红险保单的消费者无疑是好消息。央行加息后，保险公司的大额协议存款的利率也随之上调，因此，分红险的收益也会随之上调。此外，保险企业投资收益率的提高将间接提高分红险的分红率。加息之后，保险资金固定收益类投资资产将有较好的投资收益。
理财专家称，在加息通道下，分红险通常被用来作为抵抗通胀的工具。“如果CPI居高不下，加息持续的话，这种理财产品的销售肯定会越来越好。”
与分红险相比较，万能险受加息的影响更为直接。分红险是每年公布分红水平，而万能险的结算利率是保险公司根据宏观环境和同业情况每月调节一次。利息上涨后，保险公司将率先调整万能险结算利率。该险种的收益与大额协议存款、债券等固定投资关联度较大，加息后，协议存款及债券收益率有所上升，万能险的收益率亦会水涨船高。
淡化收益看重保障
定期寿险、短期意外伤害险、健康医疗险等产品，均以保障功能为主，储蓄功能较弱，其定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率，因此对于利率的变化并不敏感，投保人可继续持有。
如果投保人手中持有的是投连险，那么是否要暂停缴费，关键要看股市、债市的趋势如何。由于加息会对股市造成一定压力，如果投保人担心投资收益会受影响，可适当对投连险的账户进行调节，如将部分资金从激进型账户转入稳健型账户。
此外，普通终身寿险、两全险、养老年金险、少儿教育金险等传统固定利率产品，由于利率在其定价过程中起到的影响较大，因此如果银行储蓄利率不断上调，这几类保险产品的收益功能就显得相对较弱，投保人可根据自身实际分析利益得失，再做决定。
保险理财专家称，保险与股票、基金是不同的理财品种，不管利率如何变化，消费者对保障的需求都是不变的，所以保障类产品如果有需求还是应该及时购买。保障功能是保险最本质的特性，任何时候都应放在第一位。
此外，分红险和万能险期限较长，流动性差，投资者需要考虑自身资金的流动性问题，短期是否需要资金、资金的比例等问题，以免中途退保造成损失。比如，投保万能险产品，5年内退保往往将对本金造成损失。
保险知识汇总，理财师指点你如何买保险
[保险与理财]电视剧中常会看到这样的镜头：先生英年早逝，太太哭得呼天抢地，并伴随一句经典台词：“你怎么可以丢下我不管呢？”或者“你叫我们孤儿寡母今后怎么活呢？”其实,她不仅是在为亲人的离去而哭泣，也是在为自己未来生活无依靠或生活水平的大幅下降而哭泣！丈夫的突然辞世，留给家人不仅是无尽的思念，还可能有不菲的医疗费用、银行债务、未成年的子女教育费以及现有财产的维持费用等。如果在先生发生意外之前，投保了一份高额寿险，则在伤痛之余略有欣慰，先生虽已不在，但为家人留下丰厚且免税的保险金，在今后的日子里，住房、子女教育费用均可有所分担。当然了，遇到上面情况的家庭只是极少数，但绝大多数普通家庭将会遇到另一种风险。据《国家统计年鉴2004》数据：2003年全国平均期望寿命男性76岁，女性82岁。也就是说，女性平均要比男性长寿约6岁。但我们同时发现，在现实生活中，丈夫比妻子大4－15岁的现象越来越普遍。两种现象叠加，就意味着相当多的女性将在丈夫辞世后，独自面对人生最后的旅程，这段期限可能长达10－16年，甚至更久。女性如何度过最后的生命旅程？这孤寂的岁月里，谁来支付自己的生活养老费、医疗费还有看护费？如果是你，你觉得社会保险够吗？如果不希望给子女添加负担的话，理财师建议通过保险理财的方式解决这个问题。如果选择后者，那么请从现在起，在先生不太老、身体健康时，为他投保足额寿险。
专家点评：
投保时，应以寿险加意外险为主。保险额度应以终身责任加上时限责任的合计额为准。终身责任的保险应选择终身寿险，时限责任的保险可选择定期寿险。时限责任是指银行债务、未成年的子女教育费、父母赡养费用等。
购买少儿保险需看重那些保障？
孩子是家长的希望，是国家的未来。小朋友的抵抗力相对成年人而言比较低，年轻的父母总希望给自己的宝宝最周全的保护。为了让孩子们快乐健康地成长，于是，为自己的孩子购买一份少儿保险，也成为了这些父母向自己孩子表达爱的一种方式。
根据国家统计局近期一项调查显示，七成家长觉得难以承受高昂的教育费用，子女平均每月消费金额占整个家庭收入的比重最多占四分之一以上。其中除了学费、书费这些必需的支出，还有种类繁多的补课费、择校费等选择性支出。
同济医科大学少儿卫生学教研室曾在全国11个城市4.3万余名幼儿中进行过意外伤害的调查，结果显示：非致命意外伤害的发生率为24.10%。
而某保险公司《2009年度理赔数据统计分析报告》也显示，在重大疾病理赔项下，10岁以下儿童的理赔件数占比为4.9%，远高于11～20岁这一年龄段的人群，而且这一比例较2008年增加了0.6个百分点。
可以说，全面的意外和健康保障，以及合理的教育金规划，对于子女的健康成长都极为重要。
少儿保险可用“社保+商保”随着社会基本医保的覆盖范围的不断拓展，现在我国大部分城镇地区都将少儿纳入社会医保的保障范围，弥补了之前少儿基本医疗保障的空缺，使孩子们在疾病、意外医疗上有了基础的保障。
少儿医保主要体现的是对少年儿童基本的医疗保障，因为参保费用低（如上海为60元一年）、覆盖范围广，所以保障程度还不是最高。
如果家长给孩子有一定的保费预算，也可以看看市场上的一些商业少儿险，比如少儿意外门急诊保险，少儿住院医疗保险能，弥补少儿社保中的一些力度不足之处。
儿童商业意外险产品多除了生病，家长还非常担心孩子的安全问题。毕竟对少年儿童而言，他们是“最容易受伤”的人群之一。意外摔伤、擦伤、骨折等，都容易在学习和玩耍过程中发生。
对于已经上学的孩子们，家长应了解两项保险：校方责任险和学平险。其中，校方责任险对大多数家长来说比较陌生。这款保险无须向学生另行收费，是由学校作为投保人，如果是校方过失导致学生伤亡事或财产损失，保险公司会进行赔偿。
学平险虽然是商业险，但在产品设计上是有一定特色的，带有面向学生、费率较低的优惠倾向。以上海地区的学平险为例，通常保费为30～60元，保险期间为一学年，保障内容包括1万元的意外身故保险，最高为10万元住院医疗费用，还有3000多元的住院补贴金和1000元意外门急诊医疗费用等。
对于处于好动年龄、容易发生磕碰意外的幼儿和在校学生来说，学平险是一种比较有用的险种，费率又比较低（采用的是团险价格策略，比个人险种要低），建议家长还是要记得选购。
当然，现在各家保险公司大都也有单纯的少儿意外伤害保险，包括附加少儿意外门急诊保险等，可供家长自由选择。
教育金保险投保有技巧教育金保险在险种形式上，有传统的纯储蓄型产品，有分红型产品，还有万能、投连等形式。同传统的储蓄模式对比，它有以下一些优点：
专款专用。相当于在保险公司存了一笔定期存款，且中途退保代价较高，家长不会
随意提取费用挪作他用，保证了孩子将来可提取的教育费用。
大部分少儿教育金产品都含有保费豁免条款，或者可以附加“保费豁免定期险”。
作为家庭经济支柱及投保方、付费方的家长，万一不幸发生意外或疾病身故等情况，导致无力继续承担这份儿童险的保费，可以豁免缴纳义务，确保保险合同继续有效，孩子领取教育金的权利、受教育的机会继续有所保障。
目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种：一是自保单生效日起，每年返还一定数额的生存金；二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用；三是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的高等教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金、生存金等。
如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年给付一定数额教育金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到孩子25至30岁即可。
如果有出国深造计划，那么最好投保涵盖留学费用给付责任的产品；反之，如果没有出国留学计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障项目增加意味着保费支出的增加。
如果是普通家庭，没有必要给孩子买保障至终身的少儿教育金保险；如果孩子能为家里赚钱，比如是广告小明星等，则可以给孩子买一些终身寿险形式的产品。
保险专家还提醒说，即便都是“保费豁免”，里面的学问也不少。一定要看清保费豁免的具体含义，一旦发生约定的事故，到底是豁免主险保费、附加险保险，还是豁免全部应交保费；意外豁免的条件到底是意外身故或高残，还仅仅是意外身故；重大疾病豁免的条件，到底是一经确认投保的家长丧失劳动能力即可开始保费豁免，还是将来万一家长身体状况有好转，需要重新缴费；等等。
大学生保险应看重医疗保障
在如今独生子女家庭中，培养一个大学生不仅需要耗费父母很多精力，而且还要投入很多财力。每个大学生几乎都肩负着全家人的希望。如果这个希望突然破灭，对于父母来说将是无比沉重的打击。
不少网友、媒体纷纷表示，低额的保障反映了目前大学生保险意识的淡薄以及保险保障的匮乏。有网友表示，大学生应该具有足够的保险保障，以免悲剧发生时，家长得不到一丝安慰。
大学生医保
借助新医改方案的东风，大学生被纳入了医保范围。大学生的保障水平因此提高了很多，高校也减轻了负担。但是，如果从保险费用的角度看，虽然还不知道“自己缴费”的额度是多少，一些经济条件不好且自恃身体不错的大学生，恐怕又会因缴费负担，对纳入医保有所抵触。
2008年11月7日，人力资源和社会保障部、教育部、卫生部和财政部联合召开电视电话会议，对贯彻落实国务院办公厅日前下发的《关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》做出了部署。根据《指导意见》，大学生参加城镇居民基本医疗保险的个人缴费标准和政府补助标准，按照当地中小学生参加城镇居民基本医疗保险的相应标准执行。
涵盖范围广、个人缴费低、门诊医疗同步解决是大学生医保的最大特点。大学生纳入城镇居民医疗保险，首先，保证了国家建立覆盖城乡居民医疗保障体系的无缝衔接。其次，在校大学生均可参保，参保范围涵盖省内各类高校（包括民办高校、独立学院）、科研院所的在校本专科学生及非在职研究生，特别是对于民办高校和独立学院来说，凸显了教育的公平。另外，在学生个人缴费的基础上，根据高校隶属关系，分别由中央、省和所在市财政按规定的标准实行分类补助。
商业重疾险值得考虑
在寿险、意外险、重疾险等比较适合年轻人的险种中，重疾险可能值得先行考虑。
虽然大学生医疗保险可以支付一定的治疗费用，但面对重疾险高昂的治疗费用，仍无法全面覆盖。患病后，父母需要承担的部分可不是小数目。而且，孩子未来到底能否恢复健康，能否成为经济的又一来源很难确定，父母可能需要面对双重打击：不仅现在需要支付医疗费，而且将来同样无法安心养老。
所以，大学生不妨考虑一些短期的重疾险产品，保障期限可以在10年以内，保额在10--20万元。
大学阶段只是踏入社会的预备期，这时的保险保障也是初级阶段。无论投保了什么险种，都需要在工作后重新考量。
例如，对于工作收入需要孝敬父母的年轻人来说，可能需要提高保额，不然潜在的风险可能导致父母经济断供，无法养老；对于有了贷款的人群来说，可以考虑将保额调至贷款余额之上，保障出险后不为家人添负担；而对于有了家庭，特别是育有宝宝的人群来说，细心规划一下家庭保险计划不容忽视，这不仅是对自己的一种保障，也是对家庭的一份责任。
保险知识，什么产品保障性好？
对于很多第一次购买商业保险的消费者来说，各种万能险、分红险、投连险令人眼花缭乱。明亚保险经纪公司北京分公司副总经理王鹏告诉《经济参考报》记者，初次投保，首先要选择保障性好的产品，特别是意外、重大疾病等特定险种要优先考虑。在此基础上，还有能力的话可以再考虑养老、教育和投资类的保险产品。
不同年龄段的消费者投保也应该各有侧重。王鹏说，刚参加工作的年轻人，交费能力有限，生活压力也不大，可以考虑定期寿险和意外保险。结婚后，夫妻双方面临着偿还房贷、抚养孩子等较大的生活压力，身体健康状况也开始下降，这时候应该增加保障性保额，补充医疗保险和子女的教育金。到了40至50岁，资产一般会比较充裕，可以考虑进行多元化的资产配置，不要把鸡蛋放在一个篮子里。
万能险兼具投资和保障的功能，保费会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户，另一部分进入投资账户，获取投资回报。万能险可以附加重大疾病、意外医疗等多种附加险。王鹏说，如果不购买万能险，消费者也可以自己把钱进行拆分，一部分拿去买纯保障的保险产品，剩余的钱拿去做其他投资。
一些消费者不看重保险的投资理财功能，更在意其基本的风险保障功能，因此倾向于选择纯保障型的独立险种。消费者在购买这些保险的时候又应该注意些什么呢？明亚保险经纪公司资深经纪人郭冲给出了他的建议：
购买重大疾病险要关注涵盖的病种、性价比、产品结构(终身或定期)以及公司的品牌。如果是投保定期重疾险，最好将保障期限定在70岁，因为这之前是大病的高发期。
购买的意外保险如果是作为附加险，不用担心续保的问题，但缺点是保费较贵；如果购买一年一保的短期保险，则比传统意义的附加险要便宜50%。
投保案例
小赵刚刚大学毕业一年，单身一人在北京某私营企业工作，月入4000元，每个月只有少量的结余。
投保建议：20至30岁阶段，以消费型保险为主，另外可以搭配部分返还型保险。意外险一般一年只需要几百元，就能够获得很高的保障。重疾险最好选择定期，因为重疾险保费随着年龄的增加而提高，由于不需要承担无限期的保险责任，在相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。30至45岁阶段，可以选择长期返还型保险，注重长期的投资收益。如果到45岁以上了，消费者要注意避免保费比保额还高的“倒挂”情况。
