本报讯（记者李彦）本报昨日刊登《月光80后患上养老焦虑症》一文后，很多读者打来电话询问，趁年轻如何投资，才能积累足够的养老金，规划自己的养老生活？
家住金银湖的程女士称，她和老公今年都是32岁，目前家庭年收入约10万元，除去供房、养小孩和其他生活开销，每年节余3万~4万元，现有定期存款5万和活期存款1万多元，无其他投资。“我和老公寻思着，年轻时日子过紧一点，就算再过20年退休，每年平均存5万元，也能攒下100万养老金。”程女士说，不知这笔钱20年后够不够养老。
和程女士不同，现年35岁的闵先生则将未来的养老金寄希望于名下的两处房产。“我在2005年和2007年先后买了两套房子，目前市值分别约为90万和120万。”闵说，目前家庭月开销在万元左右，几乎无节余。“等20年后自己退休了，就把两套房子卖掉，租房子住，靠这笔钱安享晚年。”
对于程女士和闵先生的养老规划，理财人士认为并非最佳方案。“程女士仅仅选择存款方式积累养老金，收益太低。”中国银行(601988,股吧)江岸支行理财师杨菲说，理财是要通过长期投资获得更大收益率，储蓄只能作为最稳妥的投资方式，起到基本保障作用，很难抵抗通胀；闵先生指望房子养老也不保险，一来房价在今后二三十年存在不稳定性，二来房龄太老也会让房价大打折扣。
养老保险、基金定投是首选
在民生银行(600016,股吧)武汉分行零售市场营销部理财师艾莉看来，趁年轻开始积累自己的养老金，可首选购买养老保险和基金定投两种方式。
养老保险按一定保额年缴保费，退休后可每年领取生存金及返还红利。以太平人寿推出的一款金悦人生养老保险为例，若客户30岁时投保，缴费20年，投保后每两年即可按保费的5%领取一次生存金，每领取5次，领取比例即提升5%，即40岁起按10%领取、50岁起按15%领取，60岁起按20%领取；客户65岁后，将按保额的30%每年领取生存金，直至88岁。此外，公司每年还会将红利以增加保额的方式分配，实现保额年年递增，从而增加生存金的领取额度，期满客户还可领取一笔终了红利。
此外，基金定投也是积累养老金的法宝之一。艾莉说，过去10年，A股市场基金定投年均收益在9%左右，以此计算，若家庭月均定投2000元，坚持30年，累计收益可达356万多元，资产增加率近400%。
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保险知识汇总，基金定投能代替养老保险吗?
基金定投以其积少成多，聚沙成丘，分散风险，长期复利可观的优点吸引了众多的投资者，甚至有人把其当作养老保险的替代品，认为养老保险收益率太低，传统养老险人活到80岁以上，年化收益率才达到百分之二点多，分红型养老险也不过多了个分红，累积起来也就能赶上通货膨胀而已。
其实这种对养老险的认识是不全面的，让我们看一下什么才能叫做真正的养老金：
一、和生命同长度，活多久就要领多久；
二、稳健增长，人老了病也多，在儿孙还没长大时希望能帮一点是一点，花钱的地方多了去了，养老金当然要越领越多；
三、年轻时花钱的地方也多，要趁着年轻收入高时为自己年老没有赚钱能力时留下一笔确定的财富，这就要求养老金帐户有强制储蓄性；
四、中国的父母做什么都是为了孩子，希望自己走的时候还能给小孩留下一笔钱，这就要求养老金帐户能够避遗产税。
这四个目的养老保险是可以达到的，很多商业养老险都是终身领取的，有的养老险还规定养老金每几年一增长，到80岁或88岁还有祝寿金，因为退保成本太高，所以养老险是所有理财手段中强制性最强的，避税功能也是别的理财手段没有的。有的养老险还可以附加健康险意外险，保障功能更是别的理财手段无法达到的。
再来看看基金定投。基金定投最强的地方就是平摊风险以小钱聚大钱，年轻时定投指数基金或股票型基金分享经济高增长，快退休时把几十年的积累转换成债券型基金，用分红的钱来补充养老金，这样也可以达到活多久领多久的目的。
在领分红的同时债券基金还在稳健增长，收益性也是养老保险比不上的。
但基金定投的流动性较强，在积累到一定收益时，就有可能会因小孩读书呀，买房买车呀，或别的什么意外而被挪用，这就需要以基金定投替代养老保险的人有很强的自制力。
基金定投不能避遗产税，随着中国税法的健全，遗产税在不久就要开征是没有疑问的了，如果真要以基金定投做为养老保险的替代品，就必须做好终身寿险的规划。以终身寿险的保险金来交遗产税。
在基金定投初期收益还不高时，也要求投资人做好健康及意外方面的保障，因为基金定投是时间越长效果越佳，如短期内有任何风险，基金定投就会被迫中断，达不到储备养老金的目的。
事实上钱有三性：流动性，安全性，收益性，以各种理财手段存在的钱各有侧重，部分功能是可以替代的，只要我们做好规划，养老教育买房买车等目的都是可以达到的。
保险知识汇总，教师家庭养老方案：定投基金结合寿险
9月10日是一年一度的教师节。教师这一职业虽然说稳定有保障，但是如果没有科学的理财规划，也会影响家庭生活质量的提高。
刘先生48岁，刘太太46岁，两位都是中学教师。他们有一个刚上大学的女儿。家庭年收入10万元，日常生活支出每月3000元。现有住房一套，90平方米。存款30万元，无其他投资。
理财需求
刘先生欲购买返还型重疾保险，年缴费1000元，保额3万元左右。另外，想用28万购买一处商铺，选择包租方式来获取收益，解决两人未来的养老问题。
财务分析
刘先生一家收入稳定，但保障欠缺，能主动购买保险来解决这方面的问题，也说明刘先生具备了一定的理财意识，因为保险是家庭理财的必备工具之一。但从另一方面看，刘先生欲购置的保险额度过低，真正发生意外时根本不会起到明显的作用，一个家庭每年所缴的保险费通常都要与这个家庭的总收入成正比（也要适当考虑总资产），那么这方面的配置还需要进一步调整。
另外，刘先生欲用差不多接近全部的存款来购置房产，未免显得偏激和冒险。偏激是指，这种投资会让家庭的固定资产比例过高，虽然会增加现金流，但一旦家庭有新的需求，会在相当长的时间里都难以应急变现。冒险是指，投资过于单一容易产生很多风险，比如包租要提前设定将来的回报率，就不能完全抵制未来的通货膨胀风险，而这种包租类商铺多会在较长时间里不方便自行转让，并且还存在一定的房产跌价风险。
理财建议
放弃原来的购置商铺计划，把现有存款重新配置。将存款分别用货币基金和开放式基金来做重新组合，存款陆续到期时选择平衡型基金介入，意图不明确时都用货币基金来做过渡。
补充保险，来完善原来的组合。按刘先生和刘太太的年龄来说，直接投保重疾保险会显得保费高而保障小，可以考虑用终身寿险的方式来达到相关目的，或者购买新的消费型重疾险。终身寿险的意义在于，生前投保让子女身后受益，变相地为子女减轻负担。
定投基金结合寿险年金，让晚年生活更加安逸。一般情况下，刘先生和刘太太最早会在60岁左右真正退休，那在这十几年里，仍然会有比较稳定的收入。建议按月定投开放式基金3000元，再结合目前最新型的养老年金品种，可以在60岁前后都享受到5%的复利增长预期回报，用定投基金的钱再定期取出投放养老年金，退休后每月就能领到可观的数额了。加上两人的退休金，会大抵与现在的收入持平，即使考虑通货膨胀，也足够保持现在的生活水准。
综上所述，原存款用来做开放式基金投资，两年后有合适机会也可以购置小面积房产，将来可留给女儿。每年的收入多用来做养老储备，同时配备终身寿险或消费型重疾险，可以让刘先生和刘太太在退休前和退休后都过得幸福无忧了。
保险知识，保险基金定投规划
本报昨日刊登《月光80后患上养老焦虑症》一文后，很多读者打来电话询问，趁年轻如何投资，才能积累足够的养老金，规划自己的养老生活？
家住金银湖的程女士称，她和老公今年都是32岁，目前家庭年收入约10万元，除去供房、养小孩和其他生活开销，每年节余3万~4万元，现有定期存款5万和活期存款1万多元，无其他投资。“我和老公寻思着，年轻时日子过紧一点，就算再过20年退休，每年平均存5万元，也能攒下100万养老金。”程女士说，不知这笔钱20年后够不够养老。
和程女士不同，现年35岁的闵先生则将未来的养老金寄希望于名下的两处房产。“我在2005年和2007年先后买了两套房子，目前市值分别约为90万和120万。”闵说，目前家庭月开销在万元左右，几乎无节余。“等20年后自己退休了，就把两套房子卖掉，租房子住，靠这笔钱安享晚年。”
对于程女士和闵先生的养老规划，理财人士认为并非最佳方案。“程女士仅仅选择存款方式积累养老金，收益太低。”中国银行江岸支行理财师杨菲说，理财是要通过长期投资获得更大收益率，储蓄只能作为最稳妥的投资方式，起到基本保障作用，很难抵抗通胀；闵先生指望房子养老也不保险，一来房价在今后二三十年存在不稳定性，二来房龄太老也会让房价大打折扣。
养老保险、基金定投是首选
在民生银行武汉分行零售市场营销部理财师艾莉看来，趁年轻开始积累自己的养老金，可首选购买养老保险和基金定投两种方式。
养老保险按一定保额年缴保费，退休后可每年领取生存金及返还红利。以太平人寿推出的一款金悦人生养老保险为例，若客户30岁时投保，缴费20年，投保后每两年即可按保费的5%领取一次生存金，每领取5次，领取比例即提升5%，即40岁起按10%领取、50岁起按15%领取，60岁起按20%领取；客户65岁后，将按保额的30%每年领取生存金，直至88岁。此外，公司每年还会将红利以增加保额的方式分配，实现保额年年递增，从而增加生存金的领取额度，期满客户还可领取一笔终了红利。
此外，基金定投也是积累养老金的法宝之一。艾莉说，过去10年，A股市场基金定投年均收益在9%左右，以此计算，若家庭月均定投2000元，坚持30年，累计收益可达356万多元，资产增加率近400%。
