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保险知识汇总,基金定投能代替养老保险吗?

2020-11-09
养老保险赋能规划 养老保险知识 保险规划能传承吗

基金定投以其积少成多,聚沙成丘,分散风险,长期复利可观的优点吸引了众多的投资者,甚至有人把其当作养老保险的替代品,认为养老保险收益率太低,传统养老险人活到80岁以上,年化收益率才达到百分之二点多,分红型养老险也不过多了个分红,累积起来也就能赶上通货膨胀而已。

其实这种对养老险的认识是不全面的,让我们看一下什么才能叫做真正的养老金:

一、和生命同长度,活多久就要领多久;

二、稳健增长,人老了病也多,在儿孙还没长大时希望能帮一点是一点,花钱的地方多了去了,养老金当然要越领越多;

三、年轻时花钱的地方也多,要趁着年轻收入高时为自己年老没有赚钱能力时留下一笔确定的财富,这就要求养老金帐户有强制储蓄性;

四、中国的父母做什么都是为了孩子,希望自己走的时候还能给小孩留下一笔钱,这就要求养老金帐户能够避遗产税。

这四个目的养老保险是可以达到的,很多商业养老险都是终身领取的,有的养老险还规定养老金每几年一增长,到80岁或88岁还有祝寿金,因为退保成本太高,所以养老险是所有理财手段中强制性最强的,避税功能也是别的理财手段没有的。有的养老险还可以附加健康险意外险,保障功能更是别的理财手段无法达到的。

再来看看基金定投。基金定投最强的地方就是平摊风险以小钱聚大钱,年轻时定投指数基金或股票型基金分享经济高增长,快退休时把几十年的积累转换成债券型基金,用分红的钱来补充养老金,这样也可以达到活多久领多久的目的。

在领分红的同时债券基金还在稳健增长,收益性也是养老保险比不上的。

但基金定投的流动性较强,在积累到一定收益时,就有可能会因小孩读书呀,买房买车呀,或别的什么意外而被挪用,这就需要以基金定投替代养老保险的人有很强的自制力。

基金定投不能避遗产税,随着中国税法的健全,遗产税在不久就要开征是没有疑问的了,如果真要以基金定投做为养老保险的替代品,就必须做好终身寿险的规划。以终身寿险的保险金来交遗产税。

在基金定投初期收益还不高时,也要求投资人做好健康及意外方面的保障,因为基金定投是时间越长效果越佳,如短期内有任何风险,基金定投就会被迫中断,达不到储备养老金的目的。

事实上钱有三性:流动性,安全性,收益性,以各种理财手段存在的钱各有侧重,部分功能是可以替代的,只要我们做好规划,养老教育买房买车等目的都是可以达到的。

延伸阅读

保险知识汇总,保险,基金定投成养老两大法宝


本报讯(记者李彦)本报昨日刊登《月光80后患上养老焦虑症》一文后,很多读者打来电话询问,趁年轻如何投资,才能积累足够的养老金,规划自己的养老生活?

家住金银湖的程女士称,她和老公今年都是32岁,目前家庭年收入约10万元,除去供房、养小孩和其他生活开销,每年节余3万~4万元,现有定期存款5万和活期存款1万多元,无其他投资。“我和老公寻思着,年轻时日子过紧一点,就算再过20年退休,每年平均存5万元,也能攒下100万养老金。”程女士说,不知这笔钱20年后够不够养老。

和程女士不同,现年35岁的闵先生则将未来的养老金寄希望于名下的两处房产。“我在2005年和2007年先后买了两套房子,目前市值分别约为90万和120万。”闵说,目前家庭月开销在万元左右,几乎无节余。“等20年后自己退休了,就把两套房子卖掉,租房子住,靠这笔钱安享晚年。”

对于程女士和闵先生的养老规划,理财人士认为并非最佳方案。“程女士仅仅选择存款方式积累养老金,收益太低。”中国银行(601988,股吧)江岸支行理财师杨菲说,理财是要通过长期投资获得更大收益率,储蓄只能作为最稳妥的投资方式,起到基本保障作用,很难抵抗通胀;闵先生指望房子养老也不保险,一来房价在今后二三十年存在不稳定性,二来房龄太老也会让房价大打折扣。

养老保险、基金定投是首选

在民生银行(600016,股吧)武汉分行零售市场营销部理财师艾莉看来,趁年轻开始积累自己的养老金,可首选购买养老保险和基金定投两种方式。

养老保险按一定保额年缴保费,退休后可每年领取生存金及返还红利。以太平人寿推出的一款金悦人生养老保险为例,若客户30岁时投保,缴费20年,投保后每两年即可按保费的5%领取一次生存金,每领取5次,领取比例即提升5%,即40岁起按10%领取、50岁起按15%领取,60岁起按20%领取;客户65岁后,将按保额的30%每年领取生存金,直至88岁。此外,公司每年还会将红利以增加保额的方式分配,实现保额年年递增,从而增加生存金的领取额度,期满客户还可领取一笔终了红利。

此外,基金定投也是积累养老金的法宝之一。艾莉说,过去10年,A股市场基金定投年均收益在9%左右,以此计算,若家庭月均定投2000元,坚持30年,累计收益可达356万多元,资产增加率近400%。

保险知识,保险基金定投规划


本报昨日刊登《月光80后患上养老焦虑症》一文后,很多读者打来电话询问,趁年轻如何投资,才能积累足够的养老金,规划自己的养老生活?

家住金银湖的程女士称,她和老公今年都是32岁,目前家庭年收入约10万元,除去供房、养小孩和其他生活开销,每年节余3万~4万元,现有定期存款5万和活期存款1万多元,无其他投资。“我和老公寻思着,年轻时日子过紧一点,就算再过20年退休,每年平均存5万元,也能攒下100万养老金。”程女士说,不知这笔钱20年后够不够养老。

和程女士不同,现年35岁的闵先生则将未来的养老金寄希望于名下的两处房产。“我在2005年和2007年先后买了两套房子,目前市值分别约为90万和120万。”闵说,目前家庭月开销在万元左右,几乎无节余。“等20年后自己退休了,就把两套房子卖掉,租房子住,靠这笔钱安享晚年。”

对于程女士和闵先生的养老规划,理财人士认为并非最佳方案。“程女士仅仅选择存款方式积累养老金,收益太低。”中国银行江岸支行理财师杨菲说,理财是要通过长期投资获得更大收益率,储蓄只能作为最稳妥的投资方式,起到基本保障作用,很难抵抗通胀;闵先生指望房子养老也不保险,一来房价在今后二三十年存在不稳定性,二来房龄太老也会让房价大打折扣。

养老保险、基金定投是首选

在民生银行武汉分行零售市场营销部理财师艾莉看来,趁年轻开始积累自己的养老金,可首选购买养老保险和基金定投两种方式。

养老保险按一定保额年缴保费,退休后可每年领取生存金及返还红利。以太平人寿推出的一款金悦人生养老保险为例,若客户30岁时投保,缴费20年,投保后每两年即可按保费的5%领取一次生存金,每领取5次,领取比例即提升5%,即40岁起按10%领取、50岁起按15%领取,60岁起按20%领取;客户65岁后,将按保额的30%每年领取生存金,直至88岁。此外,公司每年还会将红利以增加保额的方式分配,实现保额年年递增,从而增加生存金的领取额度,期满客户还可领取一笔终了红利。

此外,基金定投也是积累养老金的法宝之一。艾莉说,过去10年,A股市场基金定投年均收益在9%左右,以此计算,若家庭月均定投2000元,坚持30年,累计收益可达356万多元,资产增加率近400%。

保险知识,基金定投的好处


第一、定期投资,积少成多。投资者可能每隔一段时间都会有一些闲散资金,通过定期定额投资计划购买标的进行投资增值可以“聚沙成丘”,在不知不觉中积攒一笔不小的财富。

第二、不用考虑投资时点。投资的要诀就是“低买高卖”,但却很少有人在投资时掌握到最佳的买卖点获利,为避免这种人为的主观判断失误,投资者可通过“定投计划”来投资市场,不必在乎进场时点,不必在意市场价格,无需为其短期波动而改变长期投资决策。

第三、平均投资,分散风险。资金是分期投入的,投资的成本有高有低,长期平均下来比较低,所以最大限度地分散了投资风险。

第四、复利效果,长期可观。“定投计划”收益为复利效应,本金所产生的利息加入本金继续衍生收益,通过利滚利的效果,随着时间的推移,复利效果越明显。定投的复利效果需要较长时间才能充分展现,因此不宜因市场短线波动而随便终止。只要长线前景佳,市场短期下跌反而是累积更多便宜单位数的时机,一旦市场反弹,长期累积的单位数就可以一次获利。

第五、适合长期投资。由于定期定额是分批进场投资,当股市在盘整或是下跌的时候,由于定期定额是分批承接,因此反而可以越买越便宜,股市回升后的投资报酬率也胜过单笔投资。对于中国股市而言,长期看应是震荡上升的趋势,因此定期定额非常适合长期投资理财计划

第六、自动扣款,手续简单。 定期定额投资基金只需投资者去基金代销机构办理一次性的手续,此后每期的扣款申购均自动进行,一般以月为单位,但是也有以半月、季度等其它时间限期作为定期的单位的。相比而言,如果自己去购买基金,就需要投资者每次都亲自到代销机构办理手续。因此定期定额投资基金也被称为“懒人理财术”,充分体现了其便利的特点。

保险知识,基金定投三大策略


参与基金定投,便利用了定投分散风险、摊低成本、复利增值等优势。看起来,基金定投真是一项操作简便、省心省力的投资,而且小投入,大产出,最终可能成就一个人的财富梦想。理财专家则提醒,定投也并非那么简单,要取得较好回报,定投也须掌握诀窍。

基金公司专业人士提出,虽说基金定投不必主动管理,但也不能一“投”了事,设定一个目标、收集低成本筹码、遵守投资纪律,在弱市中也坚持,有了这几项策略和方法,可望进一步提高投资收益。

在弱市中也要坚持。这似乎是个有争议的问题。比如,去年年底不少投资者取消了基金定投业务,基金公司的抽样调查结果显示,80%以上中止定投的人,理由几乎都是:熊市来了,如果股市继续下跌损失将更大。

而现在看来,弱市中坚持定投的人摊低了成本,熊市中加磅定投,扩大底部仓位者,则更是投资者中的机智人物。

基金公司人士提出,沪深股市大起大落的2007年和2008年也很能说明问题。大部分基金投资者在2007年入市,特别是当年四季度股指高挂5000多点时。而股指跌到2000余点时,市场交易量极度收缩,甚至去年下半年几乎无人再买基金。在该贪婪的时候恐惧,在该恐惧的时候贪婪。定投恰好让人们克服人性的弱点,遵守投资纪律。

低价收集筹码。定投刚开始没多久便“中途下车”,便偏离了定投的初衷,也失去了应该享有的复利增值益处。

基金公司人士提出,基金定投正是依据牛市、熊市交替出现而设定的投资策略。同样的资金额,在牛市时获得较少的筹码,在熊市获得较多的筹码,最终摊平成本,获取平均收益。

而近期工商银行与46家基金公司共推的基智定投业务,实现了定投的功能升级,可望进一步提升定投的投资效率。基智定投的定期不定额功能,根据股指与其180日均线的比较决定当期扣款额,若股指超过180日均线一定幅度(如15%以内),则减少扣款金额(如为基准金额的90%),反之亦然。如此进一步降低定投的申购成本。

广发基金公司的人士曾提出,通过定投汇聚财富的诀窍,就是在低位收集足够多的筹码。

分析人士称,在股市下跌时增加基金定投,待股市上涨时,开始减少自己的定投份额,至“获利满足点”时定投份额达到最低,那么最终结果不但会优于指数表现,而且比在股市上涨时开始投资基金获得的收益还要高。

设定一个目标。刚开始工作的青年人一般都认为没多少钱储蓄或投资,但参与了基金定投,如同进行了一项带有强制性的储蓄计划,便有助于投资者实现其财富管理的目标。同样,孩子压岁钱的利用、子女教育、买房置业、养老保障等经费的筹集等,都可以通过类似方式去努力实现,从而完成人生每一步的跳跃。

设定一个明确的目标,也可帮助投资者以相对长远的目标来观察自己的投资、评估其成绩,不至于半途而废。

当然,定投也非一统天下的万能之策,对于一个善于进行资产配置的投资人,定投与其自主的股市、债市投资往往并行不悖。

养老金,基金定投是养老险法宝


家住金银湖的程女士称,她和老公今年都是32岁,目前家庭年收入约10万元,除去供房、养小孩和其他生活开销,每年节余3万~4万元,现有定期存款5万和活期存款1万多元,无其他投资。“我和老公寻思着,年轻时日子过紧一点,就算再过20年退休,每年平均存5万元,也能攒下100万养老金。”程女士说,不知这笔钱20年后够不够养老。

和程女士不同,现年35岁的闵先生则将未来的养老金寄希望于名下的两处房产。“我在2005年和2007年先后买了两套房子,目前市值分别约为90万和120万。”闵说,目前家庭月开销在万元左右,几乎无节余。“等20年后自己退休了,就把两套房子卖掉,租房子住,靠这笔钱安享晚年。”

对于程女士和闵先生的养老规划,理财人士认为并非最佳方案。“程女士仅仅选择存款方式积累养老金,收益太低。”中国银行江岸支行理财师杨菲说,闵先生指望房子养老也不保险,一来房价在今后二三十年存在不稳定性,二来房龄太老也会让房价大打折扣。

养老保险、基金定投是首选

在民生银行武汉分行零售市场营销部理财师艾莉看来,趁年轻开始积累自己的养老金,可首选购买养老保险和基金定投两种方式。

养老保险按一定保额年缴保费,退休后可每年领取生存金及返还红利。以太平人寿推出的一款金悦人生养老保险为例,若客户30岁时投保,缴费20年,投保后每两年即可按保费的5%领取一次生存金,每领取5次,领取比例即提升5%,即40岁起按10%领取、50岁起按15%领取,60岁起按20%领取;客户65岁后,将按保额的30%每年领取生存金,直至88岁。此外,公司每年还会将红利以增加保额的方式分配,实现保额年年递增,从而增加生存金的领取额度,期满客户还可领取一笔终了红利。

此外,艾莉说,过去10年,A股市场基金定投年均收益在9%左右,以此计算,若家庭月均定投2000元,坚持30年,累计收益可达356万多元,资产增加率近400%。

保险知识汇总,仅凭社保能养老吗


仅凭社保能养老吗

大概很多人都规划过自己的退休生活:衣食无忧、含饴弄孙、周游世界、悠闲自得……可是大多数可能并不清楚,要过上这样的退休生活需要多少钱才够。

退休的无奈

老夏今年65岁,5年前退休,和老伴的每月退休金总计能拿到3500元,没有其他的收入来源,基本是量入为出。积蓄大部分为儿子买房了,只留了5万元的救急钱,没想到老伴的一场病,花完了5万元,还"欠"了儿子1万元。

老夏是中国很典型的父母代表,一生很少为自己考虑,却时刻想着儿女。其实在目前的社会状况下,老夏的这种观念应该有所改变,退休后医疗费用的支出会逐年上涨,身边必须留有一笔钱作为医疗基金。

因为老夏目前没有什么积蓄,目前最重要的是积累一笔紧急备用金,金额至少3万元。

社保能领多少钱

目前,中国的养老体系是由社会基本养老保险、企业年金、个人储蓄3部分组成。由于各种因素的制约,能够享受企业年金的职工还不是很多。而社会基本养老保险是目前最基本的,也是覆盖面最广的养老方式。

我国的社会基本养老金制度为社会统筹和个人相结合的方式。企业缴费计入社会统筹部分,用来支付基础养老金;个人缴费计入个人账户,用来支付个人养老金。个人退休后从政府那里领取的养老金也是由这两部分组成:基础养老金和个人账户养老金(只考虑新人)。具体计算方法为:

基础养老金=当地上年度月平均工资+本人指数化月平均缴费工资?缴费年限?%

个人养老金=个人账户至退休时累积储蓄额/计发月数(50岁退休时计发月数为195,55岁退休为170,60岁退休为139)

我国领取国家基础养老金的最低缴费年限为15年。那么,到退休的时候,能够从社保那里领到多少钱呢?举个例子来看一下。

王强今年30岁,目前月工资3000元,是社会平均工资,工资年增长2%,年投资回报率3%,60岁退休。王强到60岁的时候,他的个人账户共积累177380元,到那时社会平均工资涨到了5434元。

基础养老金=(5434+5434)/2?0%=1630.2元

个人账户养老金=177380/139=1276元

养老金总计2906.2元

乍一看,王强领到的养老金和现在的工资差不多,并不算少,但是如果按照3%的年通胀率计算,那时的2906.2元只相当于现在的1197元。可以设想,在目前的生活水准下,1197元能过上什么样的生活?客观地说,这样的收入只能维持最基本的需求。也就是说,政府提供的社会养老金离大多数人规划中的退休生活还有很大缺口。

养老缺口算一算

到底需要多少钱,才能让我们过上理想中的退休生活,这个答案可能因人而异。

单身一族

小刘今年刚大学毕业,月工资2500元,每月都不够花,没有任何资产,他认为按照目前的消费水平,一个人最起码3000元才能够保持一定的生活水准。单位按照实际工资水平给员工上四险一金。小刘对自己的未来充满信心,预计以后每年的工资增长率为5%。小刘打算55岁就退休,他可不愿意自己的退休生活像父母一辈,处处计算着过日子。

养老保险基金,养老保险基金入市会影响养老金发放吗


养老保险基金入市会影响养老金发放吗?紧接社保基金入市节奏,养老保险基金入市也在如火如荼准备中。由于养老保险基金在离退休职工基本生活保障中起着重要作用,一旦资金大规模入市,是否会影响到养老金发放情况了?

【什么是养老保险基金】

人社部表示,入市后养老金发放不受影响。按规定,各地留出了确保当期发放的养老金,将结余基金用于投资运营,文中同时透露,目前该部门与财政部一起健全了监管制度机制确保投资运营的养老金安全。

近期,媒体频繁报道地方养老金存在支付“缺口”,引发社会对养老金按时、足额发放的担忧。对此,人社部在昨日的撰文中抛出了一颗“定心丸”,明确发放不会受到影响,参保者的基本养老金仅与单位及个人的缴费数额、缴费年限等有关。基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。退休时的基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数,缴费每满一年发给1%。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数,计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定。

即便如此,为保证养老保险基金投资风险降至最低,人社部还是与财政部一起指定了五方面的措施确保安全,具体来说,包括省级政府负责基金归集,集中委托给国务院收券的养老基金管理机构运营等,值得注意的是,人社部明确,养老保险基金长期稳定的收益还是会选择比较成熟的投资品种来保证,这些渠道国家给与了专门的政策扶持,比如:通过参建国家重大工程和重大项目,参股国有重点企业改制、上市等方式,保证长期稳定的收益。

业内表示,人社部的表态除了增加人们对于养老金支付能力的信心外,也在稳定社会对于养老金投资运营前景的预期,“我国人口老龄化日益加重,也就是说,老年人所占总人口的比例会越来越高,享受养老保险待遇的人多了,缴纳养老保险费的人少了,基金支付压力加大。实施养老保险基金投资运营,可以实现基金保值增值,如此一来,基金的‘收入’渠道拓宽了,更能确保养老金发放”。专家称。

保险知识汇总,您了解养老保险吗?


“聚焦养老”新闻调查活动的推出,在津门骤冷的天气中涌现了一股不小的热潮。记者连续两日接待来电来访时发现,一方面,众多市民热切关注自身的养老保险问题,而另一方面,许多人却对养老方面的保险保障相关情况不太了解。

据记者了解,所谓养老保险是国家和社会根据一定的法律和法规,为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限,或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。在我国实行养老保险制度改革以前,基本养老金也称退休金、退休费,是一种最主要的养老保险待遇,目的是为保障老年人的基本生活需求,为其提供稳定可靠的生活来源。目前退休市民在邮局或银行按月领取的就是这种基本养老保险金。1997年,《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》(国发[1997]26号)中进一步明确:各级人民政府要把社会保险事业纳入本地区国民经济与社会发展计划,贯彻基本养老保险只能保障退休人员基本生活的原则,为使离退休人员的生活随着经济与社会发展不断得到改善,体现按劳分配原则和地区发展水平及企业经济效益的差异,各地区和有关部门要在国家政策指导下大力发展企业补充养老保险,同时发挥商业保险的补充作用。这里所指“企业补充养老保险”也叫做“企业年金”,是指企业在参加国家基本养老保险的基础上,依据国家政策和本企业经济状况建立的、对国家基本养老保险进行重要补充的一种养老保险形式。目的是提高职工退休后的生活水平,可以使退休者在满足基本生活的基础上,生活得更好一些。另外就是各商业保险公司推出的养老保险,其最主要的特点就是较高的保障水平,用户可以灵活地选择保障程度。如果想在退休后保持原有的生活水平,只靠社会保险并不够,还需要商业养老保险的支持。

保险知识汇总,养老保险个人基金应变为强制缴纳


我国基本养老金实行社会统筹与个人账户相结合的制度。个人账户基金区别于企业年金的关键在于其强制性,可以参考企业年金制度,实行市场化的基金运营,将其做成强制年金。

养老保险个人账户的制度特征决定了其可以做成强制年金。个人账户具有强制性,属于基本养老保险范畴,由社会保险法强制实施,参加基本养老保险制度的人员必须按工资总额的规定比例向个人账户缴费。

个人账户具有私有性,个人账户基金属于个人所有而不属于公共所有,个人缴费与个人账户权益直接关联,其制度目标是经济效率而不是社会共济。

职工缴费记入个人账户,个人账户不得提前支取,记账利率不得低于银行定期存款利率,免征利息税。个人死亡的,个人账户余额可以继承。

个人账户基金具有长期积累性,按照我国职工平均入职年龄和退休年龄计算,个人账户基金积累的时间长达三十年以上。个人账户具有全额免税性,个人按照工资总额的8%缴费,个人缴费不纳所得税。个人账户具有规模性,做实个人账户的长期政策目标是按全部个人缴费做实,政府部门不得挤占挪用,长期积累下来,规模庞大。

把个人账户基金做成强制年金,可以实行“三权分立、政府监管、信托机制、机构制衡、市场运营、多元投资”的体制。

所谓三权分立,是把个人账户基金政府的立法、监督权利与金融投资专业机构的市场运营权利及个人的所有者权利进行分离。

政府监管,指的是政府机构对于个人账户基金只是履行立法、监督、免税的职能,不介入其投资运营。实行政府与市场的分离,防范权力寻租和基金运营风险。

信托机制,是指个人账户基金在我国现有的法律体系下,以信托法为依据,合法地将基金委托给市场金融投资专业机构进行基金管理,实行个人账户基金与受托机构财产分离,确保个人账户基金的独立和安全。

机构制衡,指的是建立个人账户基金管理机构准入制度,设计受托人、账户管理人、托管人、投资管理人等基金管理主体,主体之间根据各自的管理职责分工制衡。投资管理人和银行托管人分离,“管钱的不摸钱,摸钱的不管钱”。通过机构之间互相监督制衡,防范基金管理关联风险和有损个人账户基金权益的行为。

市场运营,指的是充分发挥银行、证券、基金、保险、信托等各类金融投资机构的专业优势,用成熟的金融市场手段促进个人账户基金的保值增值和高效率的运营管理。

多元投资,则是在目前基本成熟的金融市场条件下,扩大个人账户基金投资范围,允许其投资银行存款、债券回购、国债、企业债、金融债、共同基金、股票、保险、信托等各类适应的金融产品,通过现代投资组合管理,实现基金的保值增值。

把养老保险个人账户基金做成强制年金,当务之急要做到以下三点:

一是要严格社会保险法的执法与实施,把法律确定的养老保险个人账户的开立、缴费、积累、账户转移接续、权益归属、保值增值的运营要求和政府监督管理职责落到实处。

二是要迅速扩大做实养老保险个人账户的试点,尽快把试点省市的成功经验迅速在全国普遍实施,使个人养老金积累的规模迅速扩大。

三是要尽快建立养老保险个人账户基金市场化、规范化、现代化的投资管理制度,使其投资运营有法可依。

在我国养老金体系里,全国社会保障基金属于养老金的国家战略储备,其资金积累规模受制于财政的资金拨付能力和投资运营的收益,其长期可预见的资产规模将是有限的。基本养老保险社会统筹部分的资金实行现收现付制,其制度目标在于社会公平而不是资金积累,其资产规模不可能在长期里有巨大的积累。

企业年金和职业年金属于企业和事业单位职工自愿实施的补充养老金积累,而且企业年金税收优惠比例仅为企业缴费占职工工资总额的5%的部分,其资产积累的速度和规模受制于制度限制和税收优惠。

商业养老保险完全由企业和职工自愿积累,没有法律强制性和税收优惠。相比之下,基本养老金个人账户基金具有法律强制性、全额免税、职工的普遍参与性。全国城镇企业职工、城镇社会居民养老保险、农村社会养老保险都需要依法强制做实个人账户,随着做实个人账户的“扩面”和基金随着时间的累积,因为个人账户的强制性制度优势,个人账户基金将成为我国养老金体系里发展速度最快、积累基金数额最大的养老金支柱。

把养老保险个人账户基金做成强制年金,有利于通过完善多支柱的养老金制度,实行国家、企业、个人共同分担社会养老负担。有利于通过个人缴费与个人养老金待遇关联,提高个人养老金缴费的自觉性和积极性。有利于发挥金融市场和金融机构的专业优势,实现基金的保值增值。有利于扩大金融市场长期资金的来源,实现养老金与资本市场的长期良性互动,进而促进国民经济的发展。

保险知识汇总,你了解社会养老保险吗?


许多市民对于社会保险的疑问都集中于:以下几个方面:个人什么时候可以领取养老保险金,每年能领多少,养老保险个人账户上的资金是如何运作的,能否满足今后的基本生活需求……家住五三小区的吴女士在来电中说:“新的劳动法要求用人单位一定要与劳动者签订养老保险合同,现在合同是签了,可我不太了解现行的养老保险政策,比如,单位和个人是按什么比例缴养老保险费的?交养老保险费满15年和满20年的退休后待遇是否相同,退休后的养老金是怎么计算的?按月领取养老金有什么条件?我询问身边的同事和朋友,大部分的同事和朋友都不了解养老保险的政策和相关细则。”

市民知道社会养老保险的重要,相关细则不甚了解

某超市门口。“你好,你参加了社会养老保险吗?”中年男子:“参加了,新的劳动法实施后,厂里给我们办了养老保险。”“那你知道现行的养老保险政策吗?”中年男子:“不太清楚。”“你了解每个月自己交了多少养老保险金吗?”中年男子:“不知道,只知道单位出一些,我个人工资里也扣了一些,具体单位出多少钱,我自己被扣多少就不知道了。”“那你知道单位应该按当月工资总额的百分之几缴纳吗?”中年男子:“不知道。”

广场上一对年轻夫妇带着儿子正在玩耍。“你们好,我能打扰你们一下吗?请问你在哪工作?参加了养老保险吗?”女士:“我在房地产工作,公司给我们办了养老保险,说实话办养老保险对我们很重要。”“那你知道自己每月交多少养老保险费吗?”女士:“不知道,我要回去查查。”“你知道用人单位和个人是按什么比例缴养老保险费?你知道怎么计算退休后的养老金吗?”女士:“这些我不太清楚。”

工业园区一工厂。“你好,你办了养老保险吗?”短发女孩:“我办了。”“那你知道自己扣了多少养老保险费?”短发女孩:“不知道。”“你知道单位每个月给你交了多少钱吗?”短发女孩:“不知道。”“那你不问一问?”短发女孩:“我在这里是临时工,做一年算一年,以后没事做了,我还不知道要不要再交养老保险费。”“知道为什么要交养老保险费吗?你知道要交多少年吗?”另一穿红短袖的小妹快言快语地说:“我知道,交养老保险是为了老了有退休金,满15年就可以领退休金了。”

在调查时发现虽然市民都知道社会养老保险的重要,但却并不是很了解相关细则。

希望有关单位多宣传养老保险的政策和相关细则,让市民积极参保

家住胜利路的向女士说:“缴纳了这么多年养老保险费,退休后能拿多少养老金?这是大家普遍关心的问题,比如,参加养老保险的最低年龄是多少?满15年和交满30年养老保险费的市民,退休后领取的工资有没有区别?个人能否一次性缴费参保?上饶市现在是用老的基本养老金计发办法还是新的计发办法?计发办法是基本养老保险制度的关键环节,涉及广大参保人员的切身利益,这些问题都是市民非常想了解的,希望有关单位多宣传养老保险的政策和相关细则,让市民了解政策积极参保。”家住中山路的李先生说:“老有所养是市民最基本的需求之一。现在的职工如果不参保,那么老的时候就没有基本养老金,就不能实现老有所养,这不仅是职工个人的问题,也会酿成极大的社会问题。我建议社保局应多宣传养老保险的政策和相关细则,把养老保险的政策和相关细则印成传单、海报,并采取散发传单、张贴海报、悬挂标语、现场解答、新闻媒介宣传等方式,大力宣传关于完善企业职工基本养老保险制度的有关政策规定,让市民对社会养老保险有更深的了解,提高市民参保、续保的积极性和主动性。”

有关单位:养老保险是保证劳动者在年老丧失劳动能力时给予基本生活保障的制度

上饶市社会保险事业管理局的相关负责人说:“上饶市参保人数现有40多万。社会养老保险,指的是基本养老保险,是由国家通过立法强制实行,保证劳动者在年老丧失劳动能力时,给予基本生活保障的制度,它具有强制性、保障性、互济性和福利性。按照国家和省市有关规定,凡是在行政区划内的国有企业、城镇集体企业、外商投资企业,城镇私营企业和其他城镇企业及其职工,城镇个体工商户及其雇工都必须依法在当地参加基本养老保险。

对于企业职工,养老保险费是由单位和职工个人共同缴纳。目前实行的政策是,单位按当月工资总额20%缴纳,职工个人按本人月工资收入8%缴纳。其中职工个人缴纳部分计入个人账户,单位缴纳的20%计入社会统筹基金。我市新的计发办法是从2007年1月1号开始执行,新的计发办法由三部分组成:1.个人账户养老金=个人账户余额÷平均预期寿命;2.基础养老金=缴费年限(含视同)×退休时上半年度社会平均工资×1%×指数;3.过渡性养老金=视同缴费年限×上年度社会平均工资×1.1%×指数。实行新的计发办法目的是建立缴费与养老金待遇挂钩的激励机制,缴费越高、缴费时间越长,待遇越高,从而鼓励多缴费、多工作、多待遇。

社会保险事业管理局的另一位专业人士说:“参加养老保险最低年龄要满16周岁,养老保险不能一次性缴费参保,要按月缴纳;领取养老金有两个必要条件:缴费年限(含视同缴费年限)必须满15年(缴费满15年是享受退休待遇的最低年限,并非是缴满15年就不需要再缴费了);二是达到法定退休年龄,男职工年满60周岁,女干部年满55周岁,女工人年满50周岁。养老保险是保证劳动者在年老丧失劳动能力时,给予基本生活保障的制度,市民要多了解社会养老保险的政策,积极参保。

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