今年，是一个灾害频发的年份，暴雨、高温、泥石流……接连发生的极端天气让人叫苦连连。灾难带来的，人受伤、车被水淹、房屋受损，面对异常天气，哪些保险能为你的健康，你的房屋和车辆等造成的损失买单呢？
高温酷暑：买份健康险在地震后，曾有保险公司推出了地震险；在HIN1流行时，也曾有保险公司推出了甲流险。面对今年高温酷暑，但保险公司却没有推出专门的高温险。
“高温险的承保风险太大了”，某保险中介代理公司相关人士表示，受到高温影响出现不良反应的多为老人、幼儿、户外作业工人等，这一部分群体本来就属于高风险人群。另一方面，如何界定是由于高温造成的昏迷、发烧等症状也存在困难。
不过虽然没有专门的高温险，但目前的一些险种还是可以针对高温中暑的情况上保险。如医疗津贴保险和意外医疗保险。
持续的高温天气容易让人注意力难以集中，无论是从事室外工作还是日常家务劳动，发生大小事故的概率都显著提高，更容易因此而受到身体伤害。意外医疗险就是应对此类因外来的、突发的、非本意的、非疾病的风险，帮助投保人承担因这些风险因素而产生的相关医疗费用。
相较而言，医疗津贴保险在夏季的作用更为突出。保险专家表示，夏季是人体疾病最多发的季节，消化系统疾病、呼吸系统疾病和心脑血管疾病的发病率都高居榜首。通常医疗津贴保险包含意外及疾病引起的保险责任，同时也并不区分医疗费用是否在社保范围之内，如住院津贴、重症监护津贴、重大疾病津贴等等，只要满足津贴的支付标准，保险公司即会向被保险人支付相应津贴，减轻被保险人在生病期间的经济压力。例如，因高温天气引发的心脑血管等疾病需要住院治疗，医疗津贴保险即可提供相应费用补贴。
暴雨、泥石流：为房屋购买家财险大雨把房屋墙壁泡湿，家里的电器短路。这些都是家财险的责任范围。目前的家财险的保险责任就包括有暴雨、洪水、火灾等引起的家庭财产损失。但一些价值难以鉴定的物品不再保障范围内，如珠宝、有价证券等。
家财险通常都为一年期的短期卡单，目前也有保险公司开通了网上投保家财险的业务。在网上投保的最大优势是价格便宜，以某公司的网上投保家财险为例，家财险共分为了买房自住型、房屋出租型、租房居住型三个类型。网上投保相当于传统渠道投保价格打7折。如果注册成为会员投保价格只相当于传统渠道价格打5.3折。
有读者关心在灾难后的保险赔偿问题：不少保单的被保险人、受益人同时遇难，这些保险的保险金还会不会赔付，应该赔给谁呢？
保险专家称，保险金一定会赔，但受益人和被保险人死亡的先后顺序直接影响保险金的归属。《保险法(向日葵保险法)》规定：受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的情况下，保险金将作为被保险人的遗产来支付；反之，保险金归受益人所有。不能确定死亡先后时间的，如几个死亡人辈分不同，推定长辈先死亡。确定保险金归谁所有后，再根据《继承法》有关规定，处置这一作为遗产的保险金。
暴雨、高温： 汽车投保涉水险自燃险除了个人安全、房屋安全外，为汽车投保也是不容忽视的。据了解，目前多家财险公司的车损险都赔偿了因暴雨、洪水等灾害造成的车辆全部损失或者部分损失。但是发动机在进水后导致的损坏是不在车损险的赔偿范围内的。
因此，车主可为爱车单独投保涉水险，目前市面上的涉水险一般以附加险的形式存在，一些保险公司要求车辆只有在主险购买了车损险后才能投保涉水险。而一些保险公司经营的涉水险则并没有针对普通市民的购买，而只是针对团体购买业务才能购买涉水险。
除了暴雨外，高温也是不容忽视的极端天气。在高温炙烤下，车辆也存在了自燃风险，车主也有必要为爱车加投自燃险。自燃险保费较低，一年费用在100元左右。业内人士建议，车龄超过5年的车最好投保自燃险。同时，在高温下尽量不要在车内放置打火机、香水等易燃易爆物品。
链接：“大雾险”？保险公司称只赔不赚2009年12月2日，无锡地区再次遭受长时间浓雾的袭击，航班、班车大面积延误或停开。无论是客运单位还是旅客，都因雾误了许多事情，蒙受了不少损失。许多市民不禁发问：能否为天气“保险”，减少损失？
“天要下雾，我有什么办法？”大雾袭来，客运单位和旅客都蒙受了损失，许多市民不禁发问：能否为天气“保险”，减少损失？ 保险公司能否推出一种保险产品，为天气异常的时候，一些经营机构出现的损失提供保障？
据记者从无锡市区几家保险公司了解到，目前国内保险公司还没有专门的“天气保险”，但在国外天气保险并不少见。一家保险公司的负责人告诉记者，这种短期险种保费不高，但赔偿额度鉴定起来却非常困难，赔偿风险大，所以没公司肯做，“很可能做了会只赔不赚。
天气指数保险在很多国家都有了一定程度的发展。据世界银行专家介绍，印度最大的私人银行ICICI在世界银行的帮助下已经连续5年试行农业天气指数保险，取得了很好成绩，已经自主经营，自负盈亏，业务拓展到全印度。当然，印度农业天气指数保险的风险责任仅是干旱；加拿大，该保险用于分散低降雨造成的奶制品产出下降的风险，补偿高温带来的玉米和饲草的种植利益损失的风险等；墨西哥，种植业保险通过天气指数保险衍生工具进行再保险；阿根廷，该保险用于分散化肥贷款由于天气的不确定性而带来的财务风险等；南非，苹果合作社应用它来分散霜冻带来的苹果种植的风险。但在我国天气指数保险还属于新鲜事物。
我国保险业起步晚，大众保险意识不强，保险立法与保险监管体系的确立都相对的较晚，所有的防御建设处于萌芽阶段。我国保险行业正抓住机遇，加快促进天气保险的发展。
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保险知识，让保险为您的健康买单
在家庭理财中，作为理财金字塔的根基之一，各种健康保险也逐渐为人们所高度重视。那么怎样让各种保险有效地为健康买单？
基本医保先办好
西安市民无论是城镇职工还是未就业者或者小孩，都可办理
对于西安城镇居民来说，无论是在职还是无业，无论是单位职工还是自由职业者，无论是大人还是小孩，目前首选的第一份健康保障就是基本医保。
基本医疗保险是全覆盖、不以赢利为目的的。如果是城镇单位职工，则城镇所有用人单位都应为职工办理基本医疗保险，保险费由单位和职工共同负担，这些基本医疗保险费按规定的比例划分为统筹基金和个人账户两部分，其中个人账户的资金完全归个人所有，主要用于日常买药和一般门诊费用等，统筹基金主要按比例报销住院费用以及需定期门诊治疗的特殊慢性病等。
如果没有就业单位或者是少年儿童，西安的城镇居民目前也可以像单位职工一样拥有基本医疗保障了。从去年起，西安市已启动城镇居民基本医疗保险政策，主要保障居民的住院和门诊大病医疗。据西安市医疗保险基金管理中心的工作人员介绍，目前西安的少年儿童每人每年交30元、居民每人每年交180元，每年累计最高可得到的报销额度分别达到4万元和3.5万元，当月交纳，次月起就可享受。
所以，西安市民一定要打破单位职工才能办基本医保的旧观念，在考虑商业保险前，先把这项政府法定的福利给用足。
商业保险作补充
主要考虑重疾险、住院医疗险、住院津贴险、意外医疗险
有了基本医保是否就无后顾之忧了呢？当然不是。因为社保根据医院等级不同有相应的起付线和支付比例，还有最高支付限额，按照西安市有关规定，目前参保的单位职工和城镇居民的年度支付限额也就是四五万元左右，因此万一罹患重疾或者医疗费用支出巨大，单靠社保并不能完全弥补。在这种情况下，一些企事业单位为职工办理的企业补充医疗保险以及各种商业医疗保险，便成为社保的有效补充。
如果单位没有办理企业补充医疗保险，只拥有基本医保的居民，考虑的重点就是商业医保了。
明亚保险经纪公司陕西分公司总经理许海强介绍说，商业健康险主要有重大疾病险、住院医疗险、住院津贴险三大类，其中重大疾病险一般是主险，可保几十年或者终身，其他两种一般以附加险形式出现，即不能单独购买，必须附加在长期寿险、重疾险等险种之上，一年一保。
此外，要想获得更全面的医疗保障，还可再考虑意外医疗险，“因为社保对于意外伤害的赔付只限于工伤，而重疾险是只保障条款列明的重大疾病，住院医疗和津贴都不管门诊医疗费用，而加上意外医疗，一旦发生意外伤害事故，不管是门诊还是住院都能得到赔付。”
对于很多人“办了社保，再买商业保险是否划算”的问题，许海强解释说：重大疾病险的赔付条件是被保险人罹患了条款列明的重大疾病，只要达到条件就依据合同保额进行赔付，因此跟社保不存在任何冲突；住院医疗险是根据被保险人实际发生的住院费用，扣除社保报销的部分后，再根据报销上限按比例赔付剩余部分；住院津贴险是根据被保险人的住院天数（扣除免赔期），每天给予一定金额的补贴，这个也跟实际花费无关。而且，一些保险公司对于有基本医保和没有基本医保的人投保住院医疗险，在价格和赔付比例上都有不同，有社保的人所投保的住院医疗险，价格更便宜，赔付比例更高。
商业医保买多少合适
看看这些计算公式就知道
在选择商业健康险时，也不是险种越
保险公司，哪些保险能为异常天气埋单
暴雨、高温、泥石流……今年，接连发生的极端天气让人叫苦连连。人受伤、车被水淹、房屋受损，面对异常天气，哪些保险能为你的健康，你的房屋和车辆等造成的损失买单呢？
高温酷暑：买份健康险
在地震后，曾有保险公司推出了地震险；在HIN1流行时，也曾有保险公司推出了甲流险。面对今年高温酷暑，但保险公司却没有推出专门的高温险。
“高温险的承保风险太大了”，某保险中介代理公司相关人士表示，受到高温影响出现不良反应的多为老人、幼儿、户外作业工人等，这一部分群体本来就属于高风险人群。另一方面，如何界定是由于高温造成的昏迷、发烧等症状也存在困难。
不过虽然没有专门的高温险，但目前的一些险种还是可以针对高温中暑的情况上保险。如医疗津贴保险和意外医疗保险。
持续的高温天气容易让人注意力难以集中，无论是从事室外工作还是日常家务劳动，发生大小事故的概率都显著提高，更容易因此而受到身体伤害。意外医疗险就是应对此类因外来的、突发的、非本意的、非疾病的风险，帮助投保人承担因这些风险因素而产生的相关医疗费用。
相较而言，医疗津贴保险在夏季的作用更为突出。中德安联人寿的保险专家表示，夏季是人体疾病最多发的季节，消化系统疾病、呼吸系统疾病和心脑血管疾病的发病率都高居榜首。通常医疗津贴保险包含意外及疾病引起的保险责任，同时也并不区分医疗费用是否在社保范围之内，如住院津贴、重症监护津贴、重大疾病津贴等等，只要满足津贴的支付标准，保险公司即会向被保险人支付相应津贴，减轻被保险人在生病期间的经济压力。例如，因高温天气引发的心脑血管等疾病需要住院治疗，医疗津贴保险即可提供相应费用补贴。
暴雨、泥石流：为房屋购买家财险
大雨把房屋墙壁泡湿，家里的电器短路。这些都是家财险的责任范围。目前的家财险的保险责任就包括有暴雨、洪水、火灾等引起的家庭财产损失。但一些价值难以鉴定的物品不再保障范围内，如珠宝、有价证券等。
家财险通常都为一年期的短期卡单，目前也有保险公司开通了网上投保家财险的业务。在网上投保的最大优势是价格便宜，以某公司的网上投保家财险为例，家财险共分为了买房自住型、房屋出租型、租房居住型三个类型。网上投保相当于传统渠道投保价格打7折。如果注册成为会员投保价格只相当于传统渠道价格打5.3折。
暴雨、高温： 汽车投保涉水险自燃险
除了个人安全、房屋安全外，为汽车投保也是不容忽视的。据了解，目前多家财险公司的车损险都赔偿了因暴雨、洪水等灾害造成的车辆全部损失或者部分损失。但是发动机在进水后导致的损坏是不在车损险的赔偿范围内的。
因此，车主可为爱车单独投保涉水险，目前市面上的涉水险一般以附加险的形式存在，一些保险公司要求车辆只有在主险购买了车损险后才能投保涉水险。而一些保险公司经营的涉水险则并没有针对普通市民的购买，而只是针对团体购买业务才能购买涉水险。
除了暴雨外，高温也是不容忽视的极端天气。在高温炙烤下，车辆也存在了自燃风险，车主也有必要为爱车加投自燃险。自燃险保费较低，一年费用在100元左右。业内人士建议，车龄超过5年的车最好投保自燃险。同时，在高温下尽量不要在车内放置打火机、香水等易燃易爆物品。
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2009年12月2日，无锡地区再次遭受长时间浓雾的袭击，航班、班车大面积延误或停开。无论是客运单位还是旅客，都因雾误了许多事情，蒙受了不少损失。许多市民不禁发问：能否为天气“保险”，减少损失？
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据记者从无锡市区几家保险公司了解到，目前国内保险公司还没有专门的“天气保险”，但在国外天气保险并不少见。一家保险公司的负责人告诉记者，这种短期险种保费不高，但赔偿额度鉴定起来却非常困难，赔偿风险大，所以没公司肯做，“很可能做了会只赔不赚。
正确购买人身意外险 让保险为意外买单
人的一生意外不断发生，当新闻中播报重大交通灾难，如高速公路撞车、列车追尾、频频发生的空难等等。 为了保障安全，不少人会选择投保人身伤害意外保险。
人身意外保险 购买之前要思考
在心里触发的一瞬间，人们想买一份人身意外保险，但是很多人从来没涉及过这一方面，面对市场上种类繁多的产品，不知道怎样购买才好？确实，买人身意外险是要从自身考虑一些因素的，不可人云亦云，不加思考的结果只会是一次失败的投保。
搞清保险种类差距，根据自身情况区分类似保险做出选择。比如，人身意外伤害保险只是对因意外造成的人身伤残进行赔付，不会对支付的医疗费用进行赔付，已经投过医疗保险的人可以选择此类保险。否则，应该购买与意外伤害险类似的意外伤害综合险，此种保险包括对医疗费用的赔付。
再比如，我们在乘坐汽车、飞机的时候都会自愿购买一份乘客意外险，在此建议大家最好都要购买，交通事故是造成意外的一大主因。但是，有的人需要长期出差，经常在交通工具上穿梭于各地之间，这时就不适合每次坐车、坐飞机都购买一次乘客意外险了，购买一年期的人身意外保险比较合适。
以上只是举得两个个例子，并不代表全部，只是为了说明要根据自身的情况从类似的人身意外保险中做出最适合自己的选择。
保险专家提醒，保险目的在于使投保人能科学、合理的投保意外保险，充分发挥保险的保障作用，保护自己的合法保险利益，在选择时要注意8大误区。
意外的发生不分种族、肤色和其他因素，因此，没有绝对的安全，就要有绝对的保障，俗话说：“晴天带伞，饱带饥粮。”人生是长途跋涉的旅行，既然注定会有坎坷和崎岖，为何不对风险和意外早做规划，未雨绸缪?胡适有言：“今天预备明天，这是真稳健；生是预备生后，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才算是现代人。”可见及早筹划保险之重要性了，而意外保险作为保险中最传统的一类基础性的品种，由于其保费低廉、保障性强等特点，随着人们保障意识的增强越来越受到投保人的追捧和青睐，但部分投保人在购买商业意外保险时由于专业知识的欠缺、代理人误导等因素的影响和制约，在投保意外保险时存在一些误区，笔者试图就日常投保人购买意外险的一些误区做一剖析，目的在于使投保人能科学、合理的投保意外保险，充分发挥保险的保障作用，保护自己的合法保险利益。
人身意外伤害保险：是以人的身体遭受意外伤害为保险条件的保险，意外伤害主要是指身体遭受外来的、突发的、偶然的、非疾病导致的伤害。广义的意外险包括人身意外险和意外医疗险。人身意外险是指当被保险人因发生意外导致残疾或身故时，保险公司给予相应的赔偿金；意外医疗险则是为因意外事故需要救护的被保险人支付相应金额的医疗费用。
目前投保人购买意外险时在以下几个方面存在着认知上的偏颇和误区：
一、投保意外险有犹豫期。
保险行业确有“犹豫期”一说，“犹豫期”是指从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时期，但并非所有保险产品都设有“犹豫期”， “犹豫期”一般专指长期人身保险(纯寿险和健康险)。意外险的保险期间多为一年期或一年期以下(俗称短期人身险)，并不存在“犹豫期”。
一般而言，“犹豫期”是为了让客户有更充足的时间来仔细考虑所购买的产品是否合适而设置的。客户在购买长期人身保险后，若在“犹豫期”内解除合同，保险公司将按规定扣除10元的工本费。
不光是短期人身险无法享受到全额退保，虽然目前不少公司都推出了涵盖意外险赔付的综合保障计划(寿险综合意外险)，并也打出了全额退保的招牌，但这些产品在退保的时候也不是真正的全额退保。
各家保险公司在保险合同中都会有明确的规定，如果“犹豫期”只写入“寿险”条款中，那么意外险将不存在“犹豫期”，退保时并不退还意外险保费；如果“犹豫期”写入公共条款中，则表明意外险也将附带有“犹豫期”。不过，诸如此类在“犹豫期”退保，寿险保费可以如期退还，可是意外险保费将按一定比例扣除费用。
据一家寿险公司理赔经理介绍，客户在“犹豫期”内退意外险时，各家公司扣除保费的比例不尽相同，如有的公司扣除40%，有的公司可能扣除的会稍低一些。若以一年期附加意外险100元计，平均扣除费用则为30元(以扣除保费的30%计)。
二、意外险可以承担所有的意外风险，一份险可以抵挡所有意外事。
通常意外险只是对保单上责任范围内的意外事故负责，而不是负责所有意外。所以，消费者在选择时要看清楚保险合同的内容。同时，根据自己需要投保的内容单独或者附加不同的意外保险。
比如参加户外旅游活动，根据旅游选取的项目附加不同的意外险，量身定做的意外险，才能给旅游最大的保障。(“旅游出险后不一定都能得到保险公司的全额赔偿。”人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。此外，很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。因此，旅游者在选择旅游险时，要留意保险公司推出的旅游险在分项责任的赔付方面是否有限制。
然而有些情况则不属于意外，出于本人有意识的行为，如自杀、自伤，不论是直接故意还是间接故意均不属于意外，这里关键是看造成伤害的原因，原因属出于意外，伤害结果就属于意外，结果虽属于意外，而原因非意外者，一般不认为是意外伤害。如城市中公共汽车拥挤不堪，而且已经启动，某乘客却强行硬挤上车，售票员规劝不听，结果造成附车重伤，这种伤害完全是可以预料的，也是完全可以防止的，因此不属意外伤害，一般意外伤害保险不予理赔。
特别要提醒投保人的是，有些意外险若是因你工作因素带来的伤害，保险公司是不赔的，只能通过商业雇主责任险等险种解决，如果没有投保类似的保险只有找你老板解决。
三、意外险的保额越高赔付越高。
一是未成年人的身故保额有限定。未成年人不具有劳动能力且没有工资收入，因此未成年人的身故保额是按照一个人10年的基本生活标准确定的，多数地区的少儿身故保额不超过5万元。因此，家长在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。
在传统观念中，购买保险保额越高越好，其实也不尽然，比如投保人是去国外旅游，考虑到国外的消费水平，保险公司往往会劝说旅游者投保高保额保险。其实，境外旅游保险的保额并非越高越好。到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗险的保额最好不要低于20万元；而到泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保额在10万元左右即可。
四、意外险只能在寿险公司购买。
现行保险法允许财险公司经营意外险业务，虽然现行保险法仍坚持分业经营原则，但认可了意外伤害险和短期健康险等非寿险的人身保险与财产保险一样具有补偿性质，将此作为兼营范围；另外，随着近年来电子商务技术的发展，网上也可以及时购买意外保险产品，并且投保费用可以享受打折的优惠，也是一种不错的选择。
五、旅游责任险可以涵盖旅游意外保险的承保范围。
旅游意外保险对旅游途中被保险人急性病发作或意外伤害事故承担责任，而旅行社责任保险则只承担其中由于旅行社责任出险的事故的责任。对于以下几种情况，参保责任保险的旅行社不能从保险公司获得赔偿：一是旅游者在旅游过程中，由自身疾病引起的各种损失或损害；二是由于旅游者个人过错导致的人生伤亡和财产损失，以及由此导致需支出的各种费用；三是旅游者在自行终止旅行社安排的旅游行程后，或在不参加双方约定的活动而自行活动的时间内，发生的人身、财产损失。所以旅游者从保护自身的角度出发，投保商业旅游意外险比不可少。
六、投保意外险和年龄有关，和职业没有关系。
刘某几年前在某保险公司购买了一份重疾保险保额2万元、附加意外伤害保险保额5万元，投保时职业是公司内勤，年缴保费612.60元。之后由于他购置了摩托车并考取了驾照，但在一次交通事故中不幸身亡。其家属在向保险公司申请理赔时却发现，保险公司的保险金给付额仅为4.5万元，而非全额7万元。由此与保险公司产生理赔纠纷。
刘某在投保时的职业是公司内勤，按照职业分类表属于第一类职业，保险费率较低；但之后他取得了摩托车驾照，成为第三类职业，保险费率相应有所提高，但他并未就职业变动告知保险公司，保险公司也一直按照第一类职业的费率收取李先生的保费，因此只能按照实付保险费与应付保险费之比来给付保险金。
由于意外伤害保险与其他寿险产品不同，它拟定费率的标准不是依据被保险人的年龄而是其职业类别，职业危险性越高保险费率也越高；因此在被保险人转换职业时，应及时通知保险公司，办理相应的职业变更手续。
七、投保意外保险不需要“量身定做”。
投保人在购买意外保险时，需要从以下几个方面考虑购买意外险的保障额度，即家庭贷款、未成年子女抚养费、爱人生活费、子女教育费的总和为参考。
目前各家保险公司根据市场需求、公司盈利等各种因素考虑，逐步开发出了人身意外伤害综合保险、学生、幼儿平安保险、航空人身意外伤害保险等几十个意外险品种。这些保险产品是针对不同的保障对象、保障范围而专门设计的。怎样购买合适，还是要根据自己的实际情况而定。
就拿人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险来说，人身意外伤害保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。当然，两者的保障范围不一样，价格也就有差别。相对而言，享有基本医疗保障的人可买人身意外伤害保险，没有医疗保障的人买人身意外综合保险可能更合适。
此外，经常乘飞机或火车出差的旅客，选择购买一年期的交通意外险更方便合算。比如，平安保险公司推出的一年期航意险，乘客交100元保费，无论一年中乘多少次飞机，每次均可获得20万元的保险。还有中国人寿推出的指定交通工具保险，乘客交25元保费，在一年内乘坐飞机、轮船、火车都可享受到10万元的人身意外保险保障。
根据时间、地点及交通工具的不同，意外保险有一般意外险、旅游意外险、交通意外险和航意险等，它们的保障范围依次递减。还有一些适合特定人群的险种，比如针对在校儿童及学生设计的学平险和老人专属意外险。一般意外险的保障期为1年，保障范围最广，对出险地、出险期间等均不做限制要求；旅游意外险期限较短，通常为7天，只保旅行期间发生的意外，有些旅游意外险还可保像攀岩、潜水这样的危险性较高的活动；交通工具意外险只对在特定交通工具，如飞机、火车(含地铁、轻轨)、汽车、轮船上，发生的意外给予赔偿；航空意外险的保障范围最小、时间最短，只管乘坐航班时发生的意外身故和残疾。
不同的意外险针对的需求，选择因人而异：普通人一般只需要投保一份额度适中(如20万元)的意外险就足够了；交通意外险更适合经常出差的人；偶尔出出远门的旅游者，可以选择专门的旅游意外险，不但保额高、保费便宜，有些还能提供紧急援助服务；至于航空意外险，则只适合每年坐飞机次数在4～5次以下的人，如果乘坐次数多，买交通工具险和航空意外险(年度险)更划算。
八、购买不同保险公司的意外保险都可以得到全额理赔。
如果投保人购买了两家或者两家以上保险公司的意外险，是可以向多家保险公司索赔的。人身意外伤害保险分为两个部份：死亡伤残保险金和医疗费用(后者需要附加并要加收保费)。死亡伤残保险金是一种定额的保险金，如因意外事故导致死亡或残疾，就可以向各保公司索取保险金(该保险金是按伤残等级来决定的，如果死亡可以索取全额保险金)；但由于医疗费用的赔偿原则是费用补偿原则，即被保险人只能获得补偿，不能获益。如果因意外事故产生的医疗费，可以在医疗费用的限额内向多家保险公司进行索赔，但是累计赔偿金额不能大于实际医疗开支。
以上笔者就投保人在投保时常见的认知误区做一简单的剖析，其实很多人在投保意外险时由于受信息不对称、各家公司产品差异性等因素的影响，要做出科学、客观、合理的投保决定不是一件很容易事情，根据投保人的实际意外保障需求，关键是要通过正规网站、保险公司服务电话、代理人等进行咨询和比较，从而购买到自己更适合的高性价比的意外保险产品，最大限度的发挥保险的功效。
人身意外险怎样买更合算
1、适合自己的保险就是最好的
2、经常在外奔波的人，买“长险”比较合适
3、专家建议，尽量不要带着保单乘飞机
航意险投保率不高
近期发生的几起空难，使一向清淡的航意险销售突然火爆起来。很多机场的航意险销售点反映，航意险保单销售比往常增加了一倍，有的地方购买航意险的乘客甚至排起了长队。
国内航空旅客购买航意险的比例一直很低，基本上在20%左右，这与国外航意险销售情况相比差距很大。
值得注意的是，虽然航意险投保率较低，但乘客中购买其他人身保险的人数却上升了。据了解，在两起空难遇难者中，就有一些乘客投保了住房贷款保险、重大疾病还本保险、指定交通工具险、人身意外综合保险、团体人身意外保险、学生平安保险等，他们的家属也因此获得了保险公司的赔付。这表明，保险意识已开始悄悄渗透进人们的日常生活中。
专家认为，航空意外保险只是诸多人身意外伤害保险的一个险种，航意险投保率低并不能简单地归为人们保险意识不强，这里面既有保险意识问题，也有投保人对保险产品的选择问题。如果人们在平时购买了其他人身意外保险，不买航意险也在情理之中。
投保需“量身定做”
那么，人身意外保险都有哪些种类，怎样购买才最合适?很多人希望在这些方面能够得到专家的指点。
中国人寿团险部总经理助理许宁狄介绍说，中国人寿保险公司多年来开发出了人身意外伤害综合保险、学生、幼儿平安保险、航空人身意外伤害保险等近50个意外险品种。这些保险产品是针对不同的保障对象、保障范围而专门设计的。怎样购买合适，还是要根据自己的实际情况而定。
许宁狄说，就拿人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险来说，人身意外伤害保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。当然，两者的保障范围不一样，价格也就有差别。相对而言，享有基本医疗保障的人可买人身意外伤害保险，没有医疗保障的人买人身意外综合保险可能更合适。
此外，经常乘飞机或火车出差的旅客，选择购买一年期的交通意外险更方便合算。比如，平安保险公司推出的一年期航意险，乘客交100元保费，无论一年中乘多少次飞机，每次均可获得20万元的保险。还有中国人寿推出的指定交通工具保险，乘客交25元保费，在一年内乘坐飞机、轮船、火车都可享受到10万元的人身意外保险保障。
保单不要带在身上
不少人有疑问，现在航空人身意外伤害保险大多是手工填写，出售保单的网点分散，而很多乘客习惯于将航空人身意外保险与机票一起带上飞机，万一飞机出事，客户的保险凭证被毁，保单查对起来又很麻烦，被保险人的利益如何得到保障?
从有关方面了解到，中国人寿、平安、太保等几家保险公司正着手推进保险销售电脑联网，目前已开始在昆明、长春进行试点，系统通过后将在全国推广。专家建议，在目前情况下，乘客尽量不要带着保单乘机，最好把保单放在家里或办公室，作为查对凭据，以确保自己的保险利益不出问题。还有专家建议，机场应开设存放保单或邮寄保单服务，以方便那些在机场购买保单的乘客，使保单得到妥善保管，而不必随身带上飞机。
专家认为，在漫长的一生中，人们可能遭遇各种意外，空难只是其中之一。因此，购买人身意外保险，不应仅仅局限于乘飞机那一段短暂时光，而应当纳入自己的“人生规划”，尽可能为自己和家人制定全面的长期的人生保障计划。一旦灾难发生，被保险人因意外致残或死亡，一份保障全面的保单，可能是给自己和家人的一个最好的“交待”。
购买意外保险时要注意什么
“青少年最容易受到意外伤害的侵害，”某保险业界人士介绍道，“每天乘坐交通工具上下班的上班族，或经常出差的公务人员，也经常要面对交通事故带来的威胁。他们往往是家庭的经济支柱，发生意外，非常需要借助意外险减负。”另外，中意旅游的人群是另一类较多面对意外事故威胁的群体。
天有不测风云，人有旦夕祸福。购买人身意外伤害保险应该是目前人们弥补意外风险的主要手段。那么，哪些人特别需要意外险保护?他们应该选择哪种意外险?不幸发生后又该做些什么以顺利获得索赔呢?
了解产品内容进行最佳搭配
意外险包含很多不同的险种以适应被保险人的不同需求，这些产品中有些是可以单独购买的主险，有些是只能在买了主险以后才能附加在主险上的附加险。除了对投保人的死亡和残疾进行赔偿外，有些意外险险种还能对治疗伤残的费用进行补偿。投保人需了解清楚待选产品的保障范围。如果被保险人已经享受基本的医疗保障，就没有必要再购买覆盖医疗费用的意外险。如果被保险人已经购买了人身意外险也就可以不用购买交通工具意外险了。下表中列出了某寿险公司四种意外保险产品的简要概况，供读者参考。
熟悉索赔程序以及时获赔
了解意外保险的索赔程序有助于受益人顺利地获得赔付。被保险人遭受意外伤害后，应首先在规定的期限尽快通知保险公司。报案期限根据当时当地的交通条件和通讯水平而定。有24小时、三天、七天等规定;报案者可以是被保险人本人，也可以是受益人、投保人、被保险人亲属、被保险人所在单位以及其他人员。报案可以采用口头、打电话、信函等多种方式。
另外，被保险人或其受益人必须在保险合同中规定的索赔期限内向保险人请求保险金给付。被保险人遭受意外伤害后，有时可以立即向保险人请求给付保险金，如被保险人在意外事故中死亡;大多数情况下，被保险人经过一段时间治疗后才能确定残废程度或确定支出医疗费数额。索赔时间要注意保险合同的规定。意外伤害保险条款中，都规定了保险人承担保险责任的期限，只要在此期限内(一般是3个月至1年)，就不会失去要求赔偿的权利。
还需注意的是，被保险人或其受益人向保险公司请求给付保险金必须提交保险单、死亡证明或残废证明、医药费报销单及丧失劳动能力证明等单证。
保险公司，天气异常易患流感 哪些保险可为流感添保障
【编者按】最近，天气非常不稳定，很容易就患上流感病毒，已有保单是否能对流感进行赔付？近日，北京市保监局建议，消费者应“对症下药”，选择合适的保险产品以抵御流感侵袭。
保监局相关专家介绍，目前市场上保险责任能覆盖流感引发的医疗及其他风险的产品主要有两类：一是医疗保险；二是含有身故责任的人寿保险，这类保险可赔付由流感导致的身故保险金。
医疗保险分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险，若合同中无特殊约定，两者均承担对流感的保障责任。其中，费用补偿型医疗保险以损失补偿为原则，保险公司以被保险人实际发生的医疗费用为限给付保险金，通常需要凭发票进行报销，累计赔付金额不会超过保险合同约定的保险金额；而定额给付型医疗保险则会按照事先约定的保险金额给付保险金，且保险公司通常会设定绝对免赔天数，即不承担一定天数(通常为3天)的保险责任，同时为了控制风险和降低投保人的保费负担，保险公司往往还会限制单次住院天数或每年总住院天数。
上述专家指出，无论是直接从保险公司购买的个人医疗险还是通过单位购买的团体医疗险，都可以补偿流感带来的经济损失。
此外，专家指出，如果需要购买保险抵御流感风险，首先要确定保障范围。
如果“保险责任”中有关于疾病医疗或疾病身故的相关内容，而且“责任免除”中没有关于传染性疾病的免责描述，那么该产品承担流感责任。其次要注意医疗保险的保险期限一般都是一年，需要每年续保。最后，一般情况下，意外险及重疾险对流感是不予赔付的，但如果投保人因流感并发症而罹患重疾险保单中列示的重大疾病，除合同另有约定外，该重疾险保单将承担相应赔付责任。
保险知识，夏日中暑让保险公司买单
“中暑也算是突发性的意外，可买了意外险为啥不能赔？”昨日，工程施工人员王健向记者打电话表示不解。
21日，王健因长期室外作业“中暑”，胸闷头疼，到医院打两天吊瓶花掉400多元，想着公司投保了人身意外险，打电话却被告知因中暑发生的门诊费用不能赔付。
该险企理赔人员告诉他：“中暑不在意外险赔付范围内。除非因中暑而住院，公司附加了意外伤害医疗险，住院的医药费才可赔付。”
据统计，今年6月6日以来，我市共出现三波高温热浪，而俗语中的“三伏天”还要到下月中旬才出现。武汉某医院刘医生介绍，随着气温不断攀升，该院门诊部每天都会有几例中暑的病人。中暑达到什么样的状态才能赔付？
对此，泰康人寿湖北分公司理赔主管高伟解释，“中暑”是一种疾病而非意外，所以保险公司不能按意外给王先生理赔。但因中暑住院，医疗险都可赔。
中国人寿湖北分公司企划部汪琨介绍，轻度中暑一般归门(急)诊医疗保险的责任范围，门诊费用无法获赔；假如因中暑导致受伤(比如昏倒时摔伤)，治疗产生的医疗费用，意外伤害医疗险可赔，伤情严重甚至可以申请伤残意外理赔。如投保人因中暑昏迷从高处坠落，达到一定伤残标准或身故，意外险可赔。
目前尚无专门“中暑险”
记者走访省内各寿险公司发现，目前还没有专门的“中暑险”，而市民因中暑产生的一般门诊医疗费想获赔也不易。
信诚人寿湖北分公司副总经理汪葆华介绍，目前省内各公司都没专门的“中暑险”，涉及中暑的赔偿多以“中暑住院”为前提。提供报销服务的险种各有不同，但大体都叫“住院医疗”或“住院补贴”，且多以附加险形式出现。
据某业内人士分析，中暑的季节性太强，一般都在夏天发生，过了季节就很少，保险公司推出这一险种没有赢利空间。
哪些保险为公寓火灾买单_保险知识
2010年11月15日下午，上海静安区胶州路728号，一栋28层教师公寓发生火灾。截至记者截稿时为止，已经造成53人遇难，70余人受伤。一场大火，将整幢大楼烧得面目全非，失去亲人的人们痛哭流涕，房屋发生严重损毁的人们也伤心落泪，同时也再次向广大市民敲响了保险警钟。面对火灾这类重大意外，我们忍不住要问，你为自己，为家人，为家庭的财产投保过么？
寿险、意外险、医疗险给保障
人身伤亡方面，由于火灾引发的身故，通过各类寿险、意外险，只要合同仍在有效状态下，都能得到全额的理赔金。
如果家人因为火灾不幸身故，家属在悲痛之余，也要尽力回忆一下，亡故者是否曾经作为被保险人，购买过各类寿险，包括终身寿险、定期寿险、两全保险、万能险、投连险，有没有投保过各类意外险。如果有购买过，即使相关的保单已经在这次火灾中丢失损毁，也可以向投保公司咨询相关理赔手续如何办理。因为在保险公司系统中，仍然会有相应的投保记录留存，包括纸质合同。
此外，家属也要记得询问一下，身故者所在企业、团体，有没有曾经投保过各类团体寿险、团体人身意外险，因为这两类保险也能对大火中不幸遇难者提供保险理赔。
目前，中国人寿、平安人寿、太保寿险、新华人寿、泰康人寿、太平人寿、友邦保险等几乎所有寿险公司，以及各家养老险公司，都在通过各种途径和渠道，尽力排查是否有客户在这次大火中出险、遇难、受伤。作为投保者及家属，最好能尽快主动联络保险公司或代理人。
如果是在这场大火受伤而住院，发生住院医疗费用，那么，如果曾经投保过医疗费用报销类保险，也能得到相应的理赔。如果投保过医疗津贴类保险，则可以按照约定的每日津贴额度获得一定的保险金补贴。
如果在这场大火中受伤，且导致残疾，那么通过含有残疾保障责任的各类寿险，或是意外险，也可以按照残疾等级不同，获得相应的理赔金。
家财险可理赔房屋家财损失
这次火灾，过火房屋及家庭财产类损失也是非常严重的，如果曾经投保过家庭财产类保险，包括团体家财险，基本上都能获得一定的理赔。
太保产险上海分公司陈文康副总经理说，家财险的承保范围很宽泛，既可以包括房屋本身，也可以针对房屋内财产，比如可包括房屋装修、家用电器、床上用品、服装和家具等其它家庭财产。还可以附加选择盗抢险、门窗锁恶意破坏损失险、现金及金银珠宝险、水暖管爆裂险、家庭住户第三者责任一切险等。
目前市场上出售的保障型家财险一般都是按照不同保险责任分项或组合保险的，大多数产品可以按照具体保险项目提供弹性选择。这类险种费率低保障程度高，一年一两百元的保费投入，就可获得几十万元甚至百万元的保障。
如果房屋在这次大火中因为过火，造成房屋主体结构损坏，确实丧失了居住功能的，家财险是能赔付的，但具体理赔金额要经保险公司具体查勘，或者公估后才能确认。
而室内财产损失部分，太保产险上海分公司陈文康副总经理告诉本刊记者，主要还是根据保险合同，按照项目分项赔付。比如，家用电器，金银首饰、现金，等等，都可以按照项目逐项分类赔付。但他提醒广大投保人，分类赔付一般都是有约定限额的，最高理赔金不得超过合同约定的限额。
比如，这次大火中，根据媒体报道，有户居民家里40万元的巨额现金被烧毁，即便情况属实，且这户人家投保了含有现金保障责任的家财险，但因为是限额赔付方式，最多只能按照合同上约定的数额来理赔，而一般家财险的现金赔偿限额为1000元、2000元或5000元。
平安财险上海分公司家财险部副经理陈先生则特别提醒本刊广大读者，虽然理论上，在保险事故发生后的一定时间内，家财险都可以申请索赔，但作为投保者，一定要尽早报案，尽早申请理赔，在火灾过后要理清思路，想想自己或所在企业是否曾经投保过家财险。因为家财险理赔过程中，一般是以发票等票据作为确定理赔金额的重要依据的，但火灾的情况比较特殊，很多票据都会丢失损毁，包括装修材料发票、家用电器的发票、金银首饰的发票等等。所以，最好能尽量保持火灾现场的原貌，那么等保险公司核赔人员到现场查勘的时候，至少还能在废墟中找到一些“蛛丝马迹”，加快理赔速度。
“比如，虽然电视机机身大部分被烧坏了，但如果能在废墟中看出电视机的牌子，大概尺寸，就能根据市场购置价，给出一个理赔金额，否则，很容易口说无凭。”平安产险陈先生这样举例。
同时，平安产险陈先生也给广大投保人支招，如果在现场找不到证据，那么也可以向保险公司提供二手证据，比如以前的家庭内部结构照片，或者当初装修时留在装修公司的合同等，总之，要尽量找到可以证明房屋及室内财产价值的证明性材料，才有利于申请理赔。
此外，根据太保产险上海分公司陈文康副总经理介绍，现在市场上还推出了很多保障内容丰富多彩、五花八门的新型家财险。比如，房东险，租客险等，如果是这类家财险，因为这场大火导致房屋损坏，投保者除了对房屋本身的损失可以申请一定的理赔外，房客为此产生的在外过渡性租借的费用，也可以按照合同本身的约定，获得一定的补偿金。
房贷险重要性不容忽视
这次大火，还将房贷险重新拉回我们的视线范围。
由于从2005年起，大部分银行已经不再强制要求贷款客户购买房贷险了，因此实际上购房借款人购买房贷险的比例相当低，相当部分人在购房时候为了“节约”几千元，选择了不购买房贷险。
但实际上，类似发生火灾后，造成贷款人身故或残疾，或者房屋主体结构大面积损毁，房贷险的保障功就显得非常重要了。
目前上海市场上的房贷险，一般都可提供两大块保障，一块内容是保障房屋主体结构(建筑物本身、墙面等，不包括室内装潢和室内物件)遭受损失，同时保障还贷人因为遭遇意外伤害事故而丧失还贷能力的情况，也就是“还贷保证责任保险”。
虽然这次胶州路起火的房子因为是教师公寓，大部分居民不是商业按揭贷款形式购房的，目前各家保险公司也没有收到房贷险方面的理赔申请，但通过这次意外事故，我们再次提醒广大读者，如果今后按揭贷款购房，最好还是能投保房贷险，加强对房屋本身及借款人(包括主要借款人和次要借款人)的保障力度。
天气险—台风险为您添“保险衣”
事实上，我国是一个自然灾害频发、异常天气极多的国家。极端天气对人们生活带来重大影响，人们希望转嫁天气风险。因此，我国出现了有关天气的保险产品。
不少业内人士也都认为国内可以在天气保险上做一些探索，比如通过气象信息与现代网络技术的有机结合，建立专业性的气象保险公司。
不过，发展国内的天气保险必须因地制宜。不同国家所处的地理位置不同，其面对的天气状况也不同。我国是一个南北跨度较大的国家，异常天气特别多。因此，最好能在借鉴发达国家的做法时，从国内天气状况出发，在广泛调研的基础上合理厘定费率。
面对肆虐的台风以及台风带来的损失，如何保险、怎样理赔就成了一门不小的学问。为此，记者联系了相关保险人士。
企业应加穿“保险衣”尽管每次台风来袭之前，相关部门都会做好预警，但还是会有为数不少的企业损失严重，比如遭受厂房倒塌进水，库存商品被淋湿、水泡，机器设备进水等损失。就企业如何通过保险规避这样的损失和如何做好减损工作，记者联系了美亚保险相关人士。
目前市场上可以对企业台风中损失进行赔偿的保险产品是企业财产一切险。据保险负责人介绍，财产一切险可承保因不可预见的、突发性的意外事故所导致的被保险财产的灭失、毁坏或损毁，其中诸如台风、暴风雨、水灾、闪电及雷击等自然灾害损失都在承保理赔范围之内。
但提醒广大企业主，企业在购买财产一切险规避风险的同时，相应的减损措施也是必不可少的，这包括：密切关注台风暴雨动向，建立台风暴雨预防机制；预先储备如帆布、沙袋、抽水泵在内的防灾物资；台风前加强对建筑的检查；台风中将所有露天设备或物资转移到室内保存等。
此外，如果企业遭受了承保风险所导致的损失，可以及时向保险公司要求理赔，一般来说，足额投保的企业在遭受损失后基本上可以得到损失补偿，但因各种原因未能足额投保的客户则必须自行承担部分损失。
相关保险专家则认为，国际金融危机尚未见底，自然灾害损失也势不可免，企业适时加穿一件‘保险衣’不失为一个良策。
车险理赔“有讲究”车辆在台风中通常遭遇的意外事故包括车辆进水、高空坠物砸中汽车等。
“根据以往经验，每次台风过后，由于处理得当，有些遭遇损失的车主可以得到赔偿，而另一部分车主却由于不熟悉保险条款，操作失误，最终得不到保险公司的赔偿。”相关保险人士向记者表示。
据了解，台风带来的暴雨往往给城市低洼和排水不畅地区带来严重积水，所以车辆发动机进水通常是台风暴雨后司机经常遇到的状况，台风后，保险公司接到的车辆事故报案中，暴雨造成的车辆发动机进水报案占了很大比例。
但是，报案的很大一部分车主却得不到保险赔偿，因为这部分车主在确认车辆进水后依然强行发动车辆，造成车辆的损坏。根据保险条款上‘人为扩大损失部分’的后果不属于保险责任的约定，保险公司往往会对这样的车辆损失拒绝赔偿。
据介绍，车辆进水后，车主千万不可强行发动车辆，正确的做法应是尽快向保险公司报案，并联系相关车辆修理单位将车辆拖离积水区进行修理。
台风暴雨后遇到积水，在不确定积水深度时，尽量不要驱车涉水，同时车主应尽量回避那些地势较低的地下车库，因为车辆在车库被淹后的施救理赔难度都会大大增加。
对于台风中如果车辆被高空坠物砸中如何理赔，保险专家表示，遇到台风砸中车体的情况，车主应及时拨打110和保险公司报案电话，将现场的具体情况如车主姓名、损坏部位、损坏情况、出险地点等详细告知，如果损失不大，保险公司会现场定损。
台风预防小贴士：1、警惕台风动向，注意收听、收看媒体报道或通过气象咨询电话、气象网站等了解台风的最新情况。
2、台风来的时候应该关紧门窗防雨，搬移窗台或阳台上的花盆以防砸落等。
3、台风光临的时候，容易发生一些大型广告牌掉落、树木被刮倒、电线杆倒地的事情，台风来时最好尽量避免外出。
4、不得已需外出作业的人员在避风避雨时要选择安全地带，小心“飞”来横祸。在野外主要小心公路塌方、树倒枝折等危险。
5、台风天气会令到路面出现积水、地滑，这些都会影响开车或者汽车，引发意外事故。所以司机开车一定要放慢速度，骑车的朋友在恶劣天气下最好选择步行、乘坐公交车。
6、如果大家发现高压线铁塔倾倒、电线低垂或断折，千万不要接近，更不要用手去触摸，因为这极易引发触电事故。
预防台风需注意：1. 气象台发出台风警报后，不要到台风经过的地区旅游或到海滩游泳，更不要驾船出海；外出的人应尽快回家。
2. 住在大厦里的居民，应关好窗户，收掉阳台上的东西(花盆、晒衣架等)；加固室外易被吹动的物体。
3. 市民应留意媒体播放、刊载的台风消息，并采取预防措施。
4. 清理排水管道、保持排水畅通。
5. 船只应及时驶入避风港。
6. 台风袭来时，切勿靠近窗户．以免被强风吹破的窗玻璃片弄伤。
台风属于多发灾害，而带来的损失也常常无法避免。在提高防范意识的同时，也要记得添置合适的保险，保障生命财产安全。
人寿险能否为地震买单？
面对惨烈的地震，消费者和投资者应该怎么办？什么保险可以为地震买单呢？
2008年发生的汶川地震，据说震后保险公司的总赔付额只在4亿至11亿元之间，这也许说明，首先，民众的保险意识可能不强，其次，有些保险产品可能并不保因地震造成的损失。
今年4月20日，四川省雅安市芦山县发生7.0级地震，保监会已启动保险业重大突发事件三级响应程序。
保监会官网近日发布消息称，截至21日零时，保险业共接到地震相关保险报案295件，涉及28家保险公司，被保险人死亡11人，伤残32人，已经赔付1002万元。
尽管保险业理赔迅速，但由于巨灾保险机制的缺乏，通过保险机制进行风险分散和补偿的效果很有限。这期，就让我们来关注一下哪些保险产品可以承保地震造成的损失，投资者或民众应该怎样为自己买一份可以减少地震损失的保险。
寿险可保地震，财产险需审核
人寿险，故名思义，就是保人的寿命的保险。寿险有“定期寿险”和“终身寿险”之分。
定期寿险就是保一段时间，比如现在30岁，保到65岁或70岁，如果中途没问题，就可以拿回保额或本金+分红；如果发生生命风险，就可以赔保额或保额+分红，也有些是退保费。
终身寿险就是保终身，有些公司定义终身寿险是100岁，有些没有直接定义，活到多少岁是多少岁。如果没有发生风险，保障一直存在，如果发生风险，可以赔保额或保额+分红，也有些是退保费。有些没有年龄限制的终身寿险，如果活到80——90岁，不想保了，也是可以取出现金价值的。如果是分红型的终身寿险，现金价值也许会大于你的保费或原来投保的保额。
但是，记者查阅多家财产险公司的保险产品条款发现，多数财产险不保地震损失，将地震列为免除责任。比如，某家财险公司的家庭财产保险条款中明确规定，“地震、海啸及其次生灾害”列为除外责任。
记者分别咨询了平安产险、太平财险、中德安联人寿、新华人寿和友邦保险多家保险公司获知，一般人身保险没有将地震列为除外责任，因此可以赔付。
财产保险除外责任中明确列明了地震、海啸这些巨灾风险，故财产险不能赔偿地震损失，但5·12地震中财产险因国家政策性因素和社会责任的考虑做出过赔付，但按合同约定是无法赔的。“一般财产险的主险条款地震责任都是除外的，但可以作为附加险承保。”一保险公司内部人士向记者解释道。
其强调，“一般寿险公司的产品不会把地震作为责任免除，所以不会开发专门的地震险，产险公司就更不用说了。”
由于人身险是以人的身体和寿命为保险标的，保险金的给付条件为被保险人的生存或死亡，而不是以风险类别为给付条件，因此，人身险的绝大多数险种如意外伤害保险、重大疾病保险、人寿保险以及附加医疗险等险种对地震都承担保险责任。
寿险品种主要包括：定期寿险、终身寿险、个人意外险、健康险等。寿险产品一般都是以人的死亡、残疾、疾病等作为赔付条件，而地震、海啸等自然灾害导致的人的死亡、残疾、疾病等都属于寿险产品保险范围内，这些也与一般情况造成的人身伤亡是同等对待的。在选择这一类的保险时还需要特别留意保险合同上的免责条款范围。
记者了解到，上述5家保险公司均有人寿险产品涉及承保地震造成的损失。例如友邦尊享全佑一生“六合一”保障计划（加强版）、安联安顺意外伤害保险、安联意外自助保险卡、中国平安一年期综合意外保险等。
而财产险方面，各保险公司均把地震列入免责范围。车险、家财险等财险保险均将地震列入了免责范围内。目前国内家财险产品的具体承保责任包括：火灾、爆炸、雷击、台风、雪灾等。
而对于企业财产险、建筑工程险等，在主险中一般是没有涵盖地震损失保障的，但是财险公司可以根据客户的具体需求，在主险上另外附加地震险。
“其实目前国内财产险不承保地震，是由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，保险公司常会将其作为不可抗力的自然灾害。而且，说是说可能另外附加条款，但是保险公司对地震扩展条款也有严格限制。保险公司对此有非常严格的审核，超过这一限额就要提交总部审批。”业内某人士向记者透露。
人寿保险理赔程序是什么？
人寿保险理赔程序是：
第一， 必须及时报案：保险理赔时的第一个环节就是报案。根据保险合同的规定，保险标的遭到损毁或发生保险事故时， 投保人、 被保险人、受益人及他们的委托代理人应当尽快通知保险公司，否则由此而造成的损失由受益人自行承担。一般情况下，投保人应在保险事故发生后10日内通知保险公司，但由于各个险种的理赔时效都不尽相同，所以一定要根据保险合同的规定及时报案，以防自己的利益遭到损失。
若投保人是用口头通报的形式报案的，则事后须补填正式的出险通知单。报案时应详细说明下列问题：报案人及被保险人的基本情况，保险事故发生的时间、地点、原因、经过和结果等。
第二，符合责任范围：报案后，保险公司或业务员会告知客户发生的事故是否在保险责任范围内。客户也可以通过阅读保险条款、向代理人咨询或拨打保险公司的热线电话进行再确认。保险公司只对被保险人确实因责任范围内的风险引起的损失进行赔偿，对于保险条款中的除外责任，如两年内自杀、犯罪和投保人和被保险人的故意行为，保险公司并不提供保障。
第三，备齐所需单证：保险公司为防止有人提出无根据的或夸大的索赔，一定会要求被保险人在指定时间内提供损失证据并说明详细情节。不论是什么险种，受益人均需准备保险单正本、被保险人和受益人的身份证件（身份证、户口本军官证、士兵证均可）的原件及最近一次所缴保费的发票，若委托他人办理理赔手续的还需填写委托授权书。
第四，准备医疗分割单：如果被保险人有基本医疗保险，社保已经给报销了一部分，那么需事先向保险公司出示由社保开具的医疗费用报销分割单，并注明所花费的医疗费用总额和社保已支付的费用，连同原始单据的复印件一起交给保险公司，保险公司将依据上述材料在医疗费用的剩余额度内进行理赔。
第五，进行事故调查：资料收齐后，保险公司的理赔部门开始着手进行调查。保险公司也许要求客户配合公司进行调研，并提供附加材料和证据。如果投保人在投保时有隐瞒病史的带病投保或被保险人没有亲笔签名等情况，都会给理赔工作的顺利进行带来障碍。最后，保险公司将审核、计算、确定赔付金额，并通知客户前往领取保险金。
爆发雪灾 看看那些保险为您买单？
异常的气象灾害是我们无法避免的，面对异常天气，哪些保险能为你的健康，你的房屋和车辆等造成的损失买单呢？
去年很多地区连降暴雪，由此引起的意外伤害、车辆受损、航班延误和房屋倒塌不断，保险业共接到雨雪灾害保险报案85．1万件，已付赔款10．4亿元。其中，机动车辆保险已赔付4．85亿元，占赔付额近一半。另有企财险及建工险报案4．57万件，已赔付3．74亿元（含电力行业赔付3．07亿元）；农业保险已赔付4014万元；人身意外伤害保险涉及1．84万人，已赔付2190万元；健康保险涉及2．2万人，已赔付3594万元。
与此同时，对受灾地区的保险赔案，保监会指出，只要与灾害有直接关系并在合理范围内，要能赔尽赔，绝不能惜赔、拖赔，甚至拒赔。
今天就具体讲述一下针对灾难不同保险的理赔措施：
意外事故人身险赔付人身保险包括意外险、健康险、寿险等。其中，意外险对雪天的意外事故所导致的身故或残疾的投保客户将给予保险赔付。不过，投保意外险的客户出现因雪灾摔伤等情况，但没有达到合同约定的残疾等级，保险公司不会赔偿。
此外，意外险区分为专业型和综合型。综合型意外险对包括雨雪天等各类意外伤害都会赔付，专业型如交通意外险就不会赔付。投保客户买专业型意外险一定要看清承保范围。
寿险对客户的身故将进行赔付，与导致身故的原因并没有直接关系，因此雪灾身故也包括在寿险理赔范围之内。据悉，客户家属可依照保险合同约定获得保险金。
医疗保险对客户受伤住院治疗的部分费用将进行赔付。一般而言，保险公司将依照合同约定比例报销投保客户的医疗费用。
旅程延误旅游险赔付受大雪等恶劣天气影响，国内近日出现大量航班延误，部分机场几度关闭。据全国机场当前延误情况图显示，延误范围正从北京扩大至华北、中南、西南地区，滞留旅客的数量不断攀高。这种由于恶劣天气等引起的“旅程延误”和“旅程取消”情况，除了政府和机场相关部门出面采用多项应急措施以外，保险公司也能承保此类风险并予理赔。
美亚财产保险有限公司旅行险部负责人证实：“对由于恶劣天气、自然灾害、机械故障、罢工、劫持等导致飞机或轮船延误4-5小时以上的，被保险人可以根据保险合同的规定得到最高人民币600-1800元不等的经济赔偿。”
据悉，该公司绝大部分的旅行保险产品均包含了“旅程延误”保障，旅客完全可以把这种风险转嫁给保险公司。此外，旅客在旅行期间因感染甲型流感所发生的医疗费用也可以根据保险合同规定获得补偿。旅客在挑选旅行保险产品时要留意是否有以上保障，并在发生保险事故后及时向保险公司报案并索赔。
理赔专家预计，在未来两周内将出现报案高峰。另外，特别提醒旅客注意：在出行前，最好提前向购票点或机场拨打服务热线咨询航班情况。在发生“旅程延误”或者“旅程取消”的情况时，避免在有大量旅客滞留的拥挤候机厅长时间等待，以防感染流感。在提交理赔申请前，旅客要向相关部门（例如机场、相关航空公司）索取关于航班延误的书面证明以及其他相关资料，以便向保险公司索赔。
房屋受损家财险赔付持续降雪给各地个人和企业财产造成的损失不断增加，如果投保家财险或企业财产险，这些房屋损失都可由保险挽回。
目前在普通财产保险中，都有附加雪灾、冰凌保险条款。而家庭财产综合保险的保险责任明确表示发生暴雨、洪水、雪灾等自然灾害时保险公司将赔付，且承保范围由房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三大部分组成，投保人可自由选项投保。
由于保险公司的条款各不相同，投保人一定要向保险公司咨询好之后再进行购买。
私车受损车损险交强险赔付降雪天车多路滑，能见度低，导致车辆交通事故激增。在雪灾中，交强险将能为责任事故排忧解难。交强险在保险期间内，对投保车辆致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁将承担损害赔偿责任。
那么，如果车辆在冰雪路上因打滑导致自己车辆或车上人员受损伤，怎么办呢？车辆损失可由车辆损失保险进行赔付，而人员伤亡应由机动车车上人员责任险进行赔付。因此，保险专家建议，车主在投保交强险之外，尽量投保车辆损失保险。
但车损险的免赔范围也要提醒大家注意。如果雪天车辆的雨刮器已经被冻住，车主强行启动而导致发电机被烧毁，保险公司不赔；车篷被积雪压坏，导致玻璃受损，如果车主没有投保玻璃单独破碎险，保险公司不赔。
航班延误保险为您的航班延误买单
近年来，因暴雨、大雾、风暴导致的飞机延误或取消经常发生，旅客被困机场，少则1、2个小时，多则7、8个小时以上，而航空公司几乎没有经济赔偿,那么，经常出门在外的差旅人士，应该如何减少自己的损失呢？不妨通过购买保险来获得补偿。
目前，多家保险公司推出了航班延误险，如人保财险与国航合作推出“关爱航空旅行保障计划”，价格为20元。投保该产品后，如飞机延误4—8小时可获赔300元，延误8小时或以上可获赔600元；行李延误8—16小时可获赔500元，延误16小时或以上可获赔1000元；如航班取消，可获300元赔偿。
此外，出门旅游若担心途中发生航班延误，可购买包含针对旅行及托运行李延误的保险责任的综合旅游保险。如美亚“万国游踪”国际旅游保障计划（钻石计划），若发生旅行延误，每5小时延误可获赔300元，最高达1800元；发生行李延误，每8小时延误可获赔500元，最高达2000元；遇到旅行变更，可获赔15000元。一般来说，包含意外伤害保障、医疗及紧急救援保障、旅程延误或取消保障的综合类旅游险，保费相对较高，基本在百元以上。
据了解，所谓航班延误保障，大多数条款定义为“乘客搭乘的航班因恶劣天气、机械故障等不可控因素，延误启程或抵达时间超过原计划若干小时，则可以按每小时×××元获得赔偿，且上限金额为×××××元。”不过，为了防止因极端恶劣天气导致的大面积赔付，一些保险产品也规定，如果恶劣天气导致整个机场关闭的，则属于除外责任，保险公司将不负责赔偿。
那么，对于哪些原因导致的航班延误，才能获得保险理赔呢？这主要也是看条款中的约定。有些产品中，罢工、暴动、恐怖行动等导致的航班延误，也列入可赔偿的合理原因之内。但有些产品中，这几类行为是列为除外责任的，只有天气等自然因素导致的航班延误才能获赔。而天气原因中，有些条款规定得非常细致，暴风雨、暴风雪、火山、泥石流等列在赔偿范围内，但地震、地陷等却又不在赔偿范围内。
