暴雨、高温、泥石流……今年，接连发生的极端天气让人叫苦连连。人受伤、车被水淹、房屋受损，面对异常天气，哪些保险能为你的健康，你的房屋和车辆等造成的损失买单呢？
高温酷暑：买份健康险
在地震后，曾有保险公司推出了地震险；在HIN1流行时，也曾有保险公司推出了甲流险。面对今年高温酷暑，但保险公司却没有推出专门的高温险。
“高温险的承保风险太大了”，某保险中介代理公司相关人士表示，受到高温影响出现不良反应的多为老人、幼儿、户外作业工人等，这一部分群体本来就属于高风险人群。另一方面，如何界定是由于高温造成的昏迷、发烧等症状也存在困难。
不过虽然没有专门的高温险，但目前的一些险种还是可以针对高温中暑的情况上保险。如医疗津贴保险和意外医疗保险。
持续的高温天气容易让人注意力难以集中，无论是从事室外工作还是日常家务劳动，发生大小事故的概率都显著提高，更容易因此而受到身体伤害。意外医疗险就是应对此类因外来的、突发的、非本意的、非疾病的风险，帮助投保人承担因这些风险因素而产生的相关医疗费用。
相较而言，医疗津贴保险在夏季的作用更为突出。中德安联人寿的保险专家表示，夏季是人体疾病最多发的季节，消化系统疾病、呼吸系统疾病和心脑血管疾病的发病率都高居榜首。通常医疗津贴保险包含意外及疾病引起的保险责任，同时也并不区分医疗费用是否在社保范围之内，如住院津贴、重症监护津贴、重大疾病津贴等等，只要满足津贴的支付标准，保险公司即会向被保险人支付相应津贴，减轻被保险人在生病期间的经济压力。例如，因高温天气引发的心脑血管等疾病需要住院治疗，医疗津贴保险即可提供相应费用补贴。
暴雨、泥石流：为房屋购买家财险
大雨把房屋墙壁泡湿，家里的电器短路。这些都是家财险的责任范围。目前的家财险的保险责任就包括有暴雨、洪水、火灾等引起的家庭财产损失。但一些价值难以鉴定的物品不再保障范围内，如珠宝、有价证券等。
家财险通常都为一年期的短期卡单，目前也有保险公司开通了网上投保家财险的业务。在网上投保的最大优势是价格便宜，以某公司的网上投保家财险为例，家财险共分为了买房自住型、房屋出租型、租房居住型三个类型。网上投保相当于传统渠道投保价格打7折。如果注册成为会员投保价格只相当于传统渠道价格打5.3折。
暴雨、高温： 汽车投保涉水险自燃险
除了个人安全、房屋安全外，为汽车投保也是不容忽视的。据了解，目前多家财险公司的车损险都赔偿了因暴雨、洪水等灾害造成的车辆全部损失或者部分损失。但是发动机在进水后导致的损坏是不在车损险的赔偿范围内的。
因此，车主可为爱车单独投保涉水险，目前市面上的涉水险一般以附加险的形式存在，一些保险公司要求车辆只有在主险购买了车损险后才能投保涉水险。而一些保险公司经营的涉水险则并没有针对普通市民的购买，而只是针对团体购买业务才能购买涉水险。
除了暴雨外，高温也是不容忽视的极端天气。在高温炙烤下，车辆也存在了自燃风险，车主也有必要为爱车加投自燃险。自燃险保费较低，一年费用在100元左右。业内人士建议，车龄超过5年的车最好投保自燃险。同时，在高温下尽量不要在车内放置打火机、香水等易燃易爆物品。
链接：“大雾险”？保险公司称只赔不赚
2009年12月2日，无锡地区再次遭受长时间浓雾的袭击，航班、班车大面积延误或停开。无论是客运单位还是旅客，都因雾误了许多事情，蒙受了不少损失。许多市民不禁发问：能否为天气“保险”，减少损失？
“天要下雾，我有什么办法？”大雾袭来，客运单位和旅客都蒙受了损失，许多市民不禁发问：能否为天气“保险”，减少损失？ 保险公司能否推出一种保险产品，为天气异常的时候，一些经营机构出现的损失提供保障？
据记者从无锡市区几家保险公司了解到，目前国内保险公司还没有专门的“天气保险”，但在国外天气保险并不少见。一家保险公司的负责人告诉记者，这种短期险种保费不高，但赔偿额度鉴定起来却非常困难，赔偿风险大，所以没公司肯做，“很可能做了会只赔不赚。
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什么保险能为地震等自然灾害埋单？_保险知识
记者走访市场了解到，目前在国内保险市场上，地震灾害在寿险中基本不属于免责条款，而在财险中大多属于除外责任。这意味着，在许多保险公司推出的现有产品中，都有不少涉及能为自然灾害“埋单”的产品。
据记者统计，能为地震“埋单”的险种包括：寿险、个人意外伤害险、个人意外医疗险、学平险、旅游意外险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。具体能赔多少，则要看保险条款具体规定。“目前，在我们所销售的保险产品中，只有3条免赔责任，事实上，只要是意外事故引起的被保险人死亡或残疾，除特殊说明外，受益人都能获得赔偿，其中包括地震、台风、海啸等自然灾害原因。”信诚人寿的保险专家告诉记者，绝大多数人寿保险和意外险都未将地震纳入除外责任范围。
保险专家认为，投保这些针对重大自然灾害意外伤害保险产品要注意根据自己的实际需求，在充分考虑到生命保障的基础上，也可选择财产保险来做补充：“目前不少财险公司推出了家庭财产保险，可对由台风、暴雨、洪水、泥石流等除地震外的自然灾造成的家财损失给予保障，地震灾害则要另外加保。保障金额由数十万到数百万不等，投保人每年只需投保的金额只由几十元到几百元不等。”
除了寿险、财产险外，产品方面走在前头的保险公司还专门推出了“重灾意外险”，如中国人寿就在汶川地震发生一个月后，率先推出“附加重大自然灾害意外伤害保险”，专保因地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸、台风6大自然灾害所致人身意外。资料显示，汶川地震中中国人寿赔付笔数超过美国“9·11”事件、印度洋海啸的相关赔付，成为世界上最大一次寿险赔付，赔付3.78亿元；2008年在我国南方雨雪冰冻灾害中又赔付1742.9万元，使无数灾民受惠。但是，“重灾意外险”并不能单独购买。因为这类产品通常只作为附加于主险产品的“附加险”，老百姓只有先投保了指定的人身险主险产品，才能再投保重大自然灾害意外险。
保险专家说，相对于普通意外险来说，重大自然灾害保险的保费较低，费率相当于普通意外险的60%左右：“若投保10万元的重大自然灾害意外伤害险，每年的保费约为65元，保险期一年。”
异常天气让保险为灾难买单
今年，是一个灾害频发的年份，暴雨、高温、泥石流……接连发生的极端天气让人叫苦连连。灾难带来的，人受伤、车被水淹、房屋受损，面对异常天气，哪些保险能为你的健康，你的房屋和车辆等造成的损失买单呢？
高温酷暑：买份健康险在地震后，曾有保险公司推出了地震险；在HIN1流行时，也曾有保险公司推出了甲流险。面对今年高温酷暑，但保险公司却没有推出专门的高温险。
“高温险的承保风险太大了”，某保险中介代理公司相关人士表示，受到高温影响出现不良反应的多为老人、幼儿、户外作业工人等，这一部分群体本来就属于高风险人群。另一方面，如何界定是由于高温造成的昏迷、发烧等症状也存在困难。
不过虽然没有专门的高温险，但目前的一些险种还是可以针对高温中暑的情况上保险。如医疗津贴保险和意外医疗保险。
持续的高温天气容易让人注意力难以集中，无论是从事室外工作还是日常家务劳动，发生大小事故的概率都显著提高，更容易因此而受到身体伤害。意外医疗险就是应对此类因外来的、突发的、非本意的、非疾病的风险，帮助投保人承担因这些风险因素而产生的相关医疗费用。
相较而言，医疗津贴保险在夏季的作用更为突出。保险专家表示，夏季是人体疾病最多发的季节，消化系统疾病、呼吸系统疾病和心脑血管疾病的发病率都高居榜首。通常医疗津贴保险包含意外及疾病引起的保险责任，同时也并不区分医疗费用是否在社保范围之内，如住院津贴、重症监护津贴、重大疾病津贴等等，只要满足津贴的支付标准，保险公司即会向被保险人支付相应津贴，减轻被保险人在生病期间的经济压力。例如，因高温天气引发的心脑血管等疾病需要住院治疗，医疗津贴保险即可提供相应费用补贴。
暴雨、泥石流：为房屋购买家财险大雨把房屋墙壁泡湿，家里的电器短路。这些都是家财险的责任范围。目前的家财险的保险责任就包括有暴雨、洪水、火灾等引起的家庭财产损失。但一些价值难以鉴定的物品不再保障范围内，如珠宝、有价证券等。
家财险通常都为一年期的短期卡单，目前也有保险公司开通了网上投保家财险的业务。在网上投保的最大优势是价格便宜，以某公司的网上投保家财险为例，家财险共分为了买房自住型、房屋出租型、租房居住型三个类型。网上投保相当于传统渠道投保价格打7折。如果注册成为会员投保价格只相当于传统渠道价格打5.3折。
有读者关心在灾难后的保险赔偿问题：不少保单的被保险人、受益人同时遇难，这些保险的保险金还会不会赔付，应该赔给谁呢？
保险专家称，保险金一定会赔，但受益人和被保险人死亡的先后顺序直接影响保险金的归属。《保险法(向日葵保险法)》规定：受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的情况下，保险金将作为被保险人的遗产来支付；反之，保险金归受益人所有。不能确定死亡先后时间的，如几个死亡人辈分不同，推定长辈先死亡。确定保险金归谁所有后，再根据《继承法》有关规定，处置这一作为遗产的保险金。
暴雨、高温： 汽车投保涉水险自燃险除了个人安全、房屋安全外，为汽车投保也是不容忽视的。据了解，目前多家财险公司的车损险都赔偿了因暴雨、洪水等灾害造成的车辆全部损失或者部分损失。但是发动机在进水后导致的损坏是不在车损险的赔偿范围内的。
因此，车主可为爱车单独投保涉水险，目前市面上的涉水险一般以附加险的形式存在，一些保险公司要求车辆只有在主险购买了车损险后才能投保涉水险。而一些保险公司经营的涉水险则并没有针对普通市民的购买，而只是针对团体购买业务才能购买涉水险。
除了暴雨外，高温也是不容忽视的极端天气。在高温炙烤下，车辆也存在了自燃风险，车主也有必要为爱车加投自燃险。自燃险保费较低，一年费用在100元左右。业内人士建议，车龄超过5年的车最好投保自燃险。同时，在高温下尽量不要在车内放置打火机、香水等易燃易爆物品。
链接：“大雾险”？保险公司称只赔不赚2009年12月2日，无锡地区再次遭受长时间浓雾的袭击，航班、班车大面积延误或停开。无论是客运单位还是旅客，都因雾误了许多事情，蒙受了不少损失。许多市民不禁发问：能否为天气“保险”，减少损失？
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据记者从无锡市区几家保险公司了解到，目前国内保险公司还没有专门的“天气保险”，但在国外天气保险并不少见。一家保险公司的负责人告诉记者，这种短期险种保费不高，但赔偿额度鉴定起来却非常困难，赔偿风险大，所以没公司肯做，“很可能做了会只赔不赚。
天气指数保险在很多国家都有了一定程度的发展。据世界银行专家介绍，印度最大的私人银行ICICI在世界银行的帮助下已经连续5年试行农业天气指数保险，取得了很好成绩，已经自主经营，自负盈亏，业务拓展到全印度。当然，印度农业天气指数保险的风险责任仅是干旱；加拿大，该保险用于分散低降雨造成的奶制品产出下降的风险，补偿高温带来的玉米和饲草的种植利益损失的风险等；墨西哥，种植业保险通过天气指数保险衍生工具进行再保险；阿根廷，该保险用于分散化肥贷款由于天气的不确定性而带来的财务风险等；南非，苹果合作社应用它来分散霜冻带来的苹果种植的风险。但在我国天气指数保险还属于新鲜事物。
我国保险业起步晚，大众保险意识不强，保险立法与保险监管体系的确立都相对的较晚，所有的防御建设处于萌芽阶段。我国保险行业正抓住机遇，加快促进天气保险的发展。
保障责任，H7N9禽流感？能为H7N9禽流感埋单的保险有哪些？
H7N9是禽流感的一种亚型。流感病毒颗粒外膜由两型表面糖蛋白覆盖，一型为血细胞凝集素（即H），一型为神经氨酸酶（即N），H又分15个亚型，N分9个亚型。目前主要出现在华东地区，感染人数达到38例，该病毒已造成死亡10人。那么，有哪些保险可以为该病毒埋单呢，以下内容来自解放网，整理如下：
各类寿险：均能为禽流感身故赔偿
寿险方面，无论是定期寿险、终身寿险，还是两全保险、分红险、万能寿险或投连险形态的寿险，由于其中都对身故负有保障责任，包括意外身故和疾病身故，因此，客户如果因感染H7N9病毒而不幸身故，则可以按照合同约定获得理赔。
意外险：无法理赔
但各家保险公司也都表示，如果身前投保的是意外险，由于意外险仅针对由于意外伤害而造成的身故或高残有所保障，而不保障被保险人疾病身故，所以这一险种无法承担被保险人因感染H7N9而身故的保障责任。
医疗险：可按约定获得补偿及津贴
传统的医疗保险方面，常见的住院费用补偿型保险、住院津贴型保险，对疾病的原因和类别没有过多的限制，在H7N9这样突发的疾病状况下尤其能体现其重要性。
附加费用补偿型医疗险能够作为医保报销的补充，附加津贴型医疗险则弥补了客户因为自费项目和住院期间营养费用无法报销带来的损失。发生合同规定的住院治疗，满足理赔的标准，都可以得到保险公司相应的赔付。
因此，各家保险公司均表示，客户因感染H7N9病毒而产生的住院治疗费用，只要符合保险合同的约定，均可获得住院费用补偿型保险、住院津贴型保险的赔付。
如中意人寿“乐温馨综合住院补偿医疗保险”和“中意附加乐安惠住院补偿医疗保险”等，均包含感染禽流感后产生的住院医疗费用保障责任，可以为客户提供保障。
重疾险：是否能保障要看具体情况
由于H7N9禽流感本身不属于已确定的各种重大疾病，因此如果仅仅是出现禽流感症状，无法通过重大疾病险理赔。
如果是感染H7N9后出现身故，有些含有身故保障责任的重大疾病保险，则可以对疾病身故承担赔偿。
值得一提的是，不少保险公司负责人均提及，人感染H7N9禽流感后，如果发生并发症，进而达到重疾险约定的一些重大疾病或危重状态，则重疾险也是可以承担保障责任的。
如太平人寿总公司专家表示：“如果客户投保了‘太平康颐金生终身健康保障计划’，保障期内不幸罹患禽流感，并确诊为疾病的终末期状态或者达到自主生活能力完全丧失定义的状态，即可进行理赔；如果不幸罹患禽流感而身故，将给付身故保险金。因为太平康颐金生终身健康保障计划，引入了‘全面保障责任’，既能保有原有疾病种类，又可将客户实际生活状态纳入理赔标准，即使客户罹患的疾病没有被包含在重疾列表中，但只要满足该责任中关于自主生活能力完全丧失定义，就可以得到理赔，保障可能性大大提升。”
友邦保险上海分公司专家也表示，友邦目前的大部分重疾产品都涵盖了多重保障。以《友邦尊享全佑一生“六合一”加强版保障计划》为例，它含有多类保障责任，其中“疾病终末期阶段保障”可根据实际情况对由H7N9等各类疾病引发治疗无效而被认定达到疾病终末期阶段即将辞世的被保险人进行赔付。换句话说，若被保险人不幸罹患H7N9禽流感而被认定达到疾病终末期阶段的话，根据实际情况，可申请理赔，某种程度上减轻了H7N9禽流感对自己和家人的伤害，更显出对病人的临终关怀和人性化。
大都会人寿保险专家则说，重疾确实只针对特定重大疾病，但是，不排除个别保险公司以“保单批注”方式将H7N9纳入重疾保障范围，“非典时”就有保险公司这么操作过，大都会人寿一直并将继续对H7N9病毒的发展和对公众的影响保持关注。
医疗费用，生育保险哪些费用不埋单？
8种情况生育保险基金不支付医疗费
有下列情形之一的，生育保险基金不予支付：一是违反国家或本市计划生育规定发生的医疗费用;二是因医疗事故发生的医疗费用;三是在非定点医疗机构发生的医疗费用;四是按照规定应当由职工个人负担的医疗费用;五是婴儿发生的各项费用;六是超过定额、限额标准之外的费用;七是不具备临床剖宫产手术特征，职工个人要求实施剖宫产术的，超出自然分娩定额标准的费用;八是实施人类辅助生殖术(如试管婴儿)发生的医疗费用。
3种分娩形式属于难产
女职工生育时采用产钳助产、胎头吸引术和剖宫产这三种形式分娩的，属于难产。难产发生的费用属于生育保险基金列支范畴。同时，职工因实行计划生育需要，实施放置(取出)宫内节育器、流产术、引产术、绝育术和复通手术所发生的全部医疗费用也属于生育保险基金列支范畴。
5种情况属于分娩期并发症
分娩期出现并发症是指从分娩开始到本次分娩结束期间出现下列情况：子宫破裂;羊水栓塞;产后出血大于500毫升且需输血急救;会阴Ⅲ度及复杂裂伤缝合术;合并其他严重内科疾病，如合并心脏病伴心功能不全，合并急性肝炎或慢性肝炎活动期、急性脂肪肝等。分娩期并发症医疗费用由生育保险基金按照项目付费的办法100%支付，其中因合并其他严重内科疾病发生的费用，由生育保险基金按照基本医疗保险确定的支付比例审核支付。
